在撰寫(xiě)報(bào)告時(shí)，我們需要收集和整理相關(guān)的資料和信息，以支持我們的論點(diǎn)和建議。在寫(xiě)報(bào)告之前，應(yīng)該對(duì)所要報(bào)告的內(nèi)容進(jìn)行深入研究和理解，確保自己具備足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。這些報(bào)告范文涵蓋了科研報(bào)告、市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告、年度工作報(bào)告等多個(gè)方面。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇一
3、20xx年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長(zhǎng)辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀提出建議。
三、調(diào)查內(nèi)容：
通過(guò)此次調(diào)查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見(jiàn)和建議。內(nèi)容提要：本調(diào)查報(bào)告對(duì)招商銀行xx分行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了調(diào)查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見(jiàn)和建議。
招商銀行xx于20xx年5月份開(kāi)始開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由分行個(gè)人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開(kāi)展情況如下：
（一）網(wǎng)上銀行的功能：
目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個(gè)版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只提供對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)，提供的交易種類(lèi)有查詢(xún)、轉(zhuǎn)帳、支付等，具體功能如下：
1、查詢(xún)：包括客戶(hù)的帳戶(hù)余額查詢(xún)(匯總及條件查詢(xún))、交易明細(xì)查詢(xún)(當(dāng)日明細(xì)及歷史明細(xì)查詢(xún))、活期帳戶(hù)信息查詢(xún)(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結(jié)情況、可用余額等查詢(xún))、對(duì)帳單查詢(xún)(按頁(yè)及按日期查詢(xún))。
2、轉(zhuǎn)帳：轉(zhuǎn)帳分為內(nèi)部轉(zhuǎn)帳和對(duì)外支付，內(nèi)部轉(zhuǎn)帳分為同一客戶(hù)的不同網(wǎng)銀之間的轉(zhuǎn)賬和集團(tuán)公司的總公司和子公司帳戶(hù)之間的轉(zhuǎn)帳兩類(lèi)。無(wú)論是內(nèi)部轉(zhuǎn)賬還是對(duì)外支付均可按客戶(hù)的要求和手工操作時(shí)會(huì)計(jì)控制的模式設(shè)計(jì)角色，即有三人、兩人、一人三種轉(zhuǎn)帳和支付控制模式，能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
3、中間業(yè)務(wù)：目前對(duì)開(kāi)立基本戶(hù)的客戶(hù)提供了代發(fā)工資、財(cái)務(wù)報(bào)銷(xiāo)、代理國(guó)稅等業(yè)務(wù)。
（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況
截止20xx年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶(hù)數(shù)為535戶(hù)，累計(jì)交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。
該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭，國(guó)內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權(quán)威性、可信賴(lài)、公正的第三方信用機(jī)構(gòu)——中國(guó)金融認(rèn)證中心推出的cfca認(rèn)證系統(tǒng)。該系統(tǒng)的權(quán)威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強(qiáng)大保證。
該行在開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，制定了一系列規(guī)章制度，主要的規(guī)章制度是人民銀行和總行制訂的有關(guān)制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程(試行)
(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議(試行)
(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)
(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程(試行)
(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶(hù)操作指南(試行)
(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責(zé)任制
(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)手冊(cè)
(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作手冊(cè)
(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶(hù)經(jīng)理手冊(cè)
通過(guò)上述制度的實(shí)施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未有—筆業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，在客戶(hù)中樹(shù)立了很好的口碑。
（一）建立科學(xué)合理的考核制度。
(二)大力開(kāi)展培訓(xùn)工作
業(yè)務(wù)已有很大改觀。扎實(shí)的培訓(xùn)工作，為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
(一)客戶(hù)普遍對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的安全性存有疑慮，這是招行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)遇到的主要問(wèn)題。雖然招行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)調(diào)采用的是人民銀行第三方認(rèn)證機(jī)制保證安全性，但仍不易說(shuō)服客戶(hù)。主要原因在于客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全性、技術(shù)的成熟性缺乏信心。
(二)客戶(hù)普遍對(duì)使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)有畏懼感。這與xx作為內(nèi)陸城市，信息化水平低有很大關(guān)系，一些企業(yè)的財(cái)務(wù)人員對(duì)計(jì)算機(jī)操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導(dǎo)致對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)認(rèn)同度低。
(三)為滿(mǎn)足客戶(hù)的需要和貼近市場(chǎng)，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務(wù)品種和功能有待進(jìn)上步完善。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作業(yè)新的交易形式，其風(fēng)險(xiǎn)具有新的特點(diǎn)，央行可以制定規(guī)范性的業(yè)務(wù)操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)遵守執(zhí)行，同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管和指導(dǎo)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
由于網(wǎng)上銀行是一種新生事物，無(wú)論是客戶(hù)還是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的部門(mén)均有—個(gè)了解、熟悉、理解和掌握的過(guò)程，技術(shù)的成熟也需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間，這就決定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)從長(zhǎng)計(jì)議。發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中需著重培養(yǎng)客戶(hù)使用先進(jìn)金融交易工具的意識(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)銀客戶(hù)的開(kāi)發(fā)；著重培育市場(chǎng)、不斷挖掘潛在的客戶(hù)群，把市場(chǎng)做大做好。
目前，我行的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的核心是穩(wěn)步開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作，重點(diǎn)在培育市場(chǎng)。在具體開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)，計(jì)劃首先對(duì)條件較好、財(cái)務(wù)管理較規(guī)范的國(guó)有大企業(yè)、三資企業(yè)、證券公司做好營(yíng)銷(xiāo)工作，爭(zhēng)取它們成為招行網(wǎng)銀客戶(hù)的中堅(jiān)力量。
進(jìn)一步加大業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)約束機(jī)制，通過(guò)細(xì)化業(yè)務(wù)考核制度，同時(shí)加大培訓(xùn)督促力度為業(yè)務(wù)發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力。參考文獻(xiàn)：
1、《金融理論前沿課題》，中國(guó)金融出版社，20xx年
2、《網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原理與實(shí)務(wù)》，王慶華，中國(guó)金融出版社，20xx年
3、《虛擬銀行發(fā)展動(dòng)態(tài)綜述》，程平，《西部金融》，20xx年第9期
4、《金融干部網(wǎng)上銀行知識(shí)讀本》，劉廷煥，中國(guó)金融出版社，20xx年
5、《中外銀行競(jìng)爭(zhēng)分析與“入世”對(duì)策》，《華南金融》第二期
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇二
一、加強(qiáng)政策業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷提高自身政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)。
過(guò)去的一年，自己利用中心每周一次的例會(huì)和學(xué)習(xí)時(shí)間加強(qiáng)政治學(xué)習(xí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)了中國(guó)共產(chǎn)黨十七會(huì)議精神。以共產(chǎn)黨員標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己，在思想上與黨中央保持高度一致，積極參加黨組織的各項(xiàng)活動(dòng)。
不斷加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的學(xué)習(xí)。我自從進(jìn)入農(nóng)行工作后一直從事財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作，我到個(gè)貸中心前在川大脫產(chǎn)學(xué)習(xí)兩年，這期間銀行的許多操作系統(tǒng)和流程都改變。到個(gè)貸中心對(duì)于我來(lái)說(shuō)完全是一個(gè)新的崗位、新的環(huán)境。因此我自加壓力多學(xué)多看多動(dòng)手，認(rèn)真學(xué)習(xí)了xx銀行各項(xiàng)規(guī)章制度，虛心向同志們學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，在較短時(shí)間內(nèi)具備了獨(dú)立完成工作的能力。認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀行從業(yè)人員基礎(chǔ)課程》和《個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)》課程，并通過(guò)了資格考試。利用工作之余根據(jù)自己所學(xué)專(zhuān)業(yè)和單位所需努力自學(xué)，通過(guò)了的國(guó)家司法考試。
二、工作方面。
1、20一月從xx大學(xué)畢業(yè)后于三月份調(diào)入市分行個(gè)人貸款中心，一年來(lái)的工作主要負(fù)責(zé)個(gè)貸中心的貸款業(yè)務(wù)受理。在工作中能認(rèn)真搞好個(gè)人貸款資料受理的收集和初審工作，并及時(shí)傳遞貸款資料，并做好貸款受理的登記工作，能認(rèn)真仔細(xì)的做好對(duì)客戶(hù)的咨詢(xún)解釋。
三、認(rèn)真做好廉潔自律。
去年以來(lái)，我不斷加強(qiáng)對(duì)法律、法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)規(guī)章制度以及信貸新規(guī)則的學(xué)習(xí)，并自覺(jué)履行和遵守，同時(shí)嚴(yán)格按照黨員的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求自己。在對(duì)待客戶(hù)上沒(méi)高低之分，做到一視同仁。不做有損黨員形象、農(nóng)行形象的事，能自覺(jué)接受群眾的監(jiān)督，沒(méi)有任何違法違紀(jì)行為。
四、嚴(yán)格遵守勞動(dòng)紀(jì)律。
本人嚴(yán)格遵守農(nóng)行制定各項(xiàng)勞動(dòng)紀(jì)律，不遲到、早退，做到有事請(qǐng)假，積極參加各項(xiàng)集體活動(dòng)，能團(tuán)結(jié)同志，尊重領(lǐng)導(dǎo)和同志。
年已經(jīng)過(guò)去，我在領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下、在同志們的幫助下取得一些進(jìn)步。認(rèn)真地履行了自己的職責(zé)，做了應(yīng)做的工作，為農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展和股改做了一定的努力，也取得了一定的成效。但與單位、領(lǐng)導(dǎo)的要求還有一定的差距。在新的一年里，我決心認(rèn)真學(xué)習(xí)努力實(shí)踐，提高自己的理論知識(shí)和操作能力，為xx的發(fā)展做出更大的努力。
更多年終工作總結(jié)范文推薦閱讀：
1.銀行信貸管理工作總結(jié)匯報(bào)。
2.銀行信貸部工作總結(jié)。
3.信用社信貸員個(gè)人工作總結(jié)。
4.金融辦工作總結(jié)。
5.農(nóng)村合作銀行個(gè)人工作總結(jié)。
6.銀行工作總結(jié)范文。
7.公積金個(gè)人終工作總結(jié)。
8.銀行支行網(wǎng)點(diǎn)行長(zhǎng)個(gè)人工作總結(jié)。
9.景區(qū)年終工作總結(jié)。
10.年度合同管理工作總結(jié)。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇三
3、借款人的收入狀況如何？是否有較強(qiáng)的賺錢(qián)能力？收入的來(lái)源和數(shù)額可靠嗎？收入穩(wěn)定性如何？第一還款來(lái)源是否能夠支撐還貸？分析還款來(lái)源的可靠性。
4、客戶(hù)戶(hù)籍在哪里？在當(dāng)?shù)厥欠裼蟹慨a(chǎn)？有幾部車(chē)？何時(shí)購(gòu)買(mǎi)？在本地居住了多久？居住穩(wěn)定性如何？從事現(xiàn)職幾年？穩(wěn)定性如何？了解借款人的負(fù)債、家庭開(kāi)支情況。
5、了解借款人在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)聲譽(yù)，了解借款人個(gè)人征信記錄如何？以往重視個(gè)人信用記錄嗎？以往還款記錄如何？向供應(yīng)商了解其履約情況？向稅務(wù)部門(mén)了解納稅情況。
8、了解借款人能提供的擔(dān)保，并對(duì)相應(yīng)擔(dān)保對(duì)債權(quán)的保障力度進(jìn)行評(píng)估。
9、綜合分析如果客戶(hù)不還款，違約成本多大？
1、客戶(hù)基本情況及主體資格。
2、客戶(hù)資產(chǎn)情況及負(fù)債情況。
3、客戶(hù)收支財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況及經(jīng)濟(jì)效益情況。
4、申貸金額、用途、還款方式。
5、保證或抵押情況分析。
6、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。
7、調(diào)查結(jié)果和結(jié)論。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇四
過(guò)去的一年，自己利用中心每周一次的例會(huì)和學(xué)習(xí)時(shí)間加強(qiáng)政治學(xué)習(xí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)了中國(guó)共產(chǎn)黨十七會(huì)議精神。以共產(chǎn)黨員標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己，在思想上與黨中央保持高度一致，積極參加黨組織的各項(xiàng)活動(dòng)。
不斷加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的學(xué)習(xí)。我自從進(jìn)入農(nóng)行工作后一直從事財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作，我到個(gè)貸中心前在川大脫產(chǎn)學(xué)習(xí)兩年，這期間銀行的許多操作系統(tǒng)和流程都改變。到個(gè)貸中心對(duì)于我來(lái)說(shuō)完全是一個(gè)新的崗位、新的環(huán)境。因此我自加壓力多學(xué)多看多動(dòng)手，認(rèn)真學(xué)習(xí)xx銀行各項(xiàng)規(guī)章制度，虛心向同志們學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，在較短時(shí)間內(nèi)具備了獨(dú)立完成工作的能力。認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀行從業(yè)人員基礎(chǔ)課程》和《個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)》課程，并通過(guò)了資格考試。利用工作之余根據(jù)自己所學(xué)專(zhuān)業(yè)和單位所需努力自學(xué)，通過(guò)了xx年的國(guó)家司法考試。
1、xx年一月從xx大學(xué)畢業(yè)后于三月份調(diào)入市分行個(gè)人貸款中心，一年來(lái)的工作主要負(fù)責(zé)個(gè)貸中心的貸款業(yè)務(wù)受理。在工作中能認(rèn)真搞好個(gè)人貸款資料受理的收集和初審工作，并及時(shí)傳遞貸款資料，并做好貸款受理的登記工作，能認(rèn)真仔細(xì)的做好對(duì)客戶(hù)的咨詢(xún)解釋。
去年以來(lái)，我不斷加強(qiáng)對(duì)法律、法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)規(guī)章制度以及信貸新規(guī)則的學(xué)習(xí)，并自覺(jué)履行和遵守，同時(shí)嚴(yán)格按照黨員的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求自己。在對(duì)待客戶(hù)上沒(méi)高低之分，做到一視同仁。不做有損黨員形象、農(nóng)行形象的事，能自覺(jué)接受群眾的監(jiān)督，沒(méi)有任何違法違紀(jì)行為。
本人嚴(yán)格遵守農(nóng)行制定各項(xiàng)勞動(dòng)紀(jì)律，不遲到、早退，做到有事請(qǐng)假，積極參加各項(xiàng)集體活動(dòng)，能團(tuán)結(jié)同志，尊重領(lǐng)導(dǎo)和同志。
xx年已經(jīng)過(guò)去，我在領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下、在同志們的幫助下取得一些進(jìn)步。認(rèn)真地履行了自己的職責(zé)，做了應(yīng)做的工作，為農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展和股改做了一定的努力，也取得了一定的成效。但與單位、領(lǐng)導(dǎo)的要求還有一定的差距。在新的一年里，我決心認(rèn)真學(xué)習(xí)努力實(shí)踐，提高自己的理論知識(shí)和操作能力，為xx的發(fā)展做出更大的努力。
進(jìn)入個(gè)貸部門(mén)接近三個(gè)月了，這三個(gè)月可謂是受益匪淺，這是一片陌生而富于挑戰(zhàn)的天地，每一天對(duì)于我來(lái)說(shuō)都是接受新知識(shí)的一天。作為一個(gè)此前對(duì)個(gè)貸只有淺顯了解的新兵，第一個(gè)星期，客戶(hù)經(jīng)理就把重慶市個(gè)貸產(chǎn)品的相關(guān)管理辦法、個(gè)貸審核操作流程以及貸后管理，其它相應(yīng)應(yīng)當(dāng)注意的以及個(gè)貸操作過(guò)程中出現(xiàn)的不合規(guī)等問(wèn)題對(duì)我進(jìn)行了詳細(xì)的講解。通過(guò)對(duì)這些課程的學(xué)習(xí)，我對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)有了許多新的了解，也有自己的體會(huì)。接下來(lái)的時(shí)間，通過(guò)一系列實(shí)際的操作，在過(guò)程中，我對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)有了新的體會(huì)。
作為一個(gè)新人，我最先接觸到的就是經(jīng)營(yíng)性貸款，而每一筆經(jīng)營(yíng)性貸款表面上都有不同的情況，面對(duì)的都是不同的客戶(hù)。但是經(jīng)過(guò)跟隨客戶(hù)經(jīng)理的學(xué)習(xí)，我學(xué)會(huì)站在不同崗位的角度去審視每一筆業(yè)務(wù)。我知道在做貸前調(diào)查時(shí)要做足功課，對(duì)每一個(gè)客戶(hù)的資料都要反復(fù)考究，在源頭上把控住風(fēng)險(xiǎn)；在貸中一定要一步一步按著程序走，把所有可以計(jì)算考慮的因素都放在其中；而對(duì)于貸后管理，更是要仔細(xì)，每一個(gè)重要權(quán)證和檔案都要做到一絲不茍，最好收尾工作。不僅僅是品種不一樣的經(jīng)營(yíng)性貸款，住房、家居、汽車(chē)分期、一手房按揭，助業(yè)貸款，提前還款，催收貸款都是一個(gè)道理，每一步都要踏踏實(shí)實(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，把效率提到最高。
如果把個(gè)貸業(yè)務(wù)的操作過(guò)程比方為足球比賽中的臨門(mén)一腳，那么營(yíng)銷(xiāo)個(gè)貸業(yè)務(wù)便可比作創(chuàng)造單刀機(jī)會(huì)的絕妙直塞。簡(jiǎn)言之，操作過(guò)程是把握機(jī)會(huì)的過(guò)程，而營(yíng)銷(xiāo)此項(xiàng)業(yè)務(wù)則是創(chuàng)造機(jī)會(huì)的過(guò)程。把握住機(jī)會(huì)好比是一種技術(shù)活，創(chuàng)造機(jī)會(huì)則是一種藝術(shù)活。尤其對(duì)于新晉員工，產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程是比較困難的，所以我們更要重視這種營(yíng)銷(xiāo)理念的培養(yǎng)和學(xué)習(xí)。不管是個(gè)貸客戶(hù)經(jīng)理對(duì)咨詢(xún)的客戶(hù)的面談，還是與評(píng)估公司的人員一起雙人上門(mén)核實(shí)，我都學(xué)到了很多寶貴的經(jīng)驗(yàn)。而在這周的某樓盤(pán)開(kāi)盤(pán)活動(dòng)中，我看到了分行個(gè)貸部的員工開(kāi)展了"存貸通"的一系列宣傳活動(dòng)，以貸拉存，小到活動(dòng)的宣傳單、展板，大到對(duì)每一個(gè)客戶(hù)的講解，一手住房貸的每一個(gè)環(huán)節(jié)都被放大在樓盤(pán)的客戶(hù)當(dāng)中，作為一個(gè)旁觀者，也意識(shí)到了針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)的魅力所在。
個(gè)貸業(yè)務(wù)與國(guó)家政策息息相關(guān)，不論是利率、房地產(chǎn)、抵押，還是對(duì)新品種貸款種類(lèi)的學(xué)習(xí)，都十分重要。而幸運(yùn)的是，不僅僅是貸款本身能夠?qū)W習(xí)到很多東西，與借款人的溝通，也可以了解到其它行業(yè)的很多知識(shí)，這些對(duì)于我以后的人生都是非常有用的。
所以在今后的工作中，在合規(guī)高效地進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的同時(shí)，我還需要積極、敏感地去豐富自己的營(yíng)銷(xiāo)理念，提高自己的綜合業(yè)務(wù)能力，爭(zhēng)取早日熟悉個(gè)貸業(yè)務(wù)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，從而盡職盡責(zé)地完成各項(xiàng)工作。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇五
申請(qǐng)人**向我行申請(qǐng)個(gè)人貸款370萬(wàn)元，期限1年，受理后立即對(duì)該客戶(hù)的基本情況，信用狀況，綜合還款能力及擔(dān)保情況進(jìn)行了全面調(diào)查和分析，現(xiàn)將該筆貸款基本情況報(bào)告如下：
一、申請(qǐng)人家庭的基本情況。
申請(qǐng)人**，性別：男，身份證號(hào)370923198801060710，25歲，戶(hù)籍：**鎮(zhèn)焦村13組414號(hào)，專(zhuān)科學(xué)歷，常年從事化肥收購(gòu)與銷(xiāo)售，月收入9.8萬(wàn)元。聯(lián)系電話(huà)：18764869000。其配偶劉文文，25歲，身份證號(hào)370124198804204524.戶(hù)籍所在地：**縣**辦事處焦村13組414號(hào)，和**一起經(jīng)營(yíng)化肥銷(xiāo)售。聯(lián)系電話(huà)：13468033999。
二、客戶(hù)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定及償債能力分析。
2.家庭主要資產(chǎn)。
說(shuō)明借款人的家庭資產(chǎn)（包括但不限于房產(chǎn)、汽車(chē)、金融資產(chǎn)如存款、基金、股票、債券、股權(quán)等）情況；推薦使用下表：
資產(chǎn)種類(lèi)。
描述。
購(gòu)買(mǎi)價(jià)值。
貸款余額。
資產(chǎn)凈值。
坐落。
建筑面積。
房產(chǎn)。
**縣**小區(qū)3號(hào)樓01號(hào)。
355.83平方米。
160萬(wàn)元。
160萬(wàn)元。
房產(chǎn)小計(jì)。
160萬(wàn)元。
160萬(wàn)元。
汽車(chē)。
江淮牌小型普通客車(chē)。
60萬(wàn)元。
60萬(wàn)元。
汽車(chē)小計(jì)。
60萬(wàn)元。
60萬(wàn)元。
經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)小計(jì)。
150萬(wàn)元。
合計(jì)。
370萬(wàn)元。
3.擔(dān)保人擔(dān)保能力分析。
擔(dān)保人為山東洪福擔(dān)保有限公司，擔(dān)保能力充足。我行對(duì)擔(dān)保公司按照我行各項(xiàng)要求進(jìn)行了逐條進(jìn)行了落實(shí)：1、依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或者其他主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；2、獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)；3、信用等級(jí)在a級(jí)（含）以上；4、具有代為清償債務(wù)能力；5、無(wú)逃廢銀行債流的監(jiān)測(cè)，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。務(wù)等不良信用記錄；6、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)企業(yè)征信系統(tǒng)）中無(wú)不良環(huán)保信息記錄；7、無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛。8、在貸款發(fā)放前在我行存入保證金80萬(wàn)元，并設(shè)立的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)存、專(zhuān)戶(hù)管理。
三、綜合效益分析。
該筆流動(dòng)資金貸款，既拓展了我行利差空間，又保證了客戶(hù)正常經(jīng)營(yíng)，有利于加強(qiáng)客戶(hù)和銀行關(guān)系，提高客戶(hù)的貨款歸行率，有利于進(jìn)一步挖潛價(jià)值，促進(jìn)其他中間業(yè)務(wù)開(kāi)展，具有較高的綜合效益。
發(fā)放該筆流動(dòng)資金貸款370萬(wàn)元，每年可實(shí)現(xiàn)貸款利差收入37000000*9.6%-37000000*3.85%≈21萬(wàn)元（利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮60%，我行資金成本利率大體在3.85%），并能帶動(dòng)增發(fā)借記卡20張，增加存款量200余萬(wàn)元，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)貸款利差收入20萬(wàn)元以上。
山東洪福投資擔(dān)保有限公司被我行評(píng)為一類(lèi)客戶(hù)：
四。借款人綜合分析。
1、借款申請(qǐng)人向本行提交的'借款申請(qǐng)及配偶身份證明、擔(dān)保人身份證明，經(jīng)濟(jì)收入證明經(jīng)本人核實(shí)，均為真實(shí)、合法、有效。
2、本人經(jīng)電話(huà)查詢(xún)、實(shí)地走訪，借款申請(qǐng)人基本情況如下：
1）現(xiàn)居住房：自有房。
2）其現(xiàn)居住房詳細(xì)地址：**縣**小區(qū)3號(hào)樓01號(hào)。
3）現(xiàn)工作場(chǎng)所為：山**大肥業(yè)科技有限公司。
4）現(xiàn)有效聯(lián)系方式：18764869000。
5）學(xué)歷（職稱(chēng)）為：專(zhuān)科。
6）基本生活設(shè)施有：彩電、冰箱、空調(diào)、電話(huà)、電腦、音響、洗衣機(jī)、其他大件耐用消費(fèi)品。
7）身體健康狀況：良好。
8）不良嗜好：無(wú)。
9）不良信用記錄：無(wú)。
3.家庭主要負(fù)債及信用情況。
著重調(diào)查客戶(hù)及其主要家庭成員的各類(lèi)負(fù)債情況，()要求查詢(xún)?nèi)诵械恼髟?xún)系統(tǒng)打印借款人夫妻雙方的個(gè)人信用報(bào)告，并與借款人所提供的負(fù)債情況進(jìn)行核實(shí)。
通過(guò)查詢(xún)借款人個(gè)人信用報(bào)告，**情況良好，無(wú)貸款、無(wú)擔(dān)保、無(wú)信用卡、無(wú)不良記錄；申請(qǐng)人配偶劉文文名下無(wú)貸款，無(wú)擔(dān)保，信用記錄良好。
五、結(jié)論。
根據(jù)以上調(diào)查，**及配偶劉文文在業(yè)內(nèi)有良好口碑及人際關(guān)系。經(jīng)本人核實(shí)、評(píng)定，該筆貸款提供資料齊全，用途為購(gòu)買(mǎi)化肥，申請(qǐng)人**資信狀況良好，夫妻雙方經(jīng)營(yíng)情況正常，收入來(lái)源穩(wěn)定可靠。經(jīng)濟(jì)情況較好，第一還款來(lái)源充足，具備相應(yīng)的還款能力，符合我行貸款額度的有關(guān)規(guī)定。故我行擬同意核定申請(qǐng)人**貸款額度370萬(wàn)元，用款期限1年，貸款利率按照人民銀行同檔次的基準(zhǔn)利率上浮60%，還款方式采用按月還息，一次還本的還款方式。
主調(diào)查人：副調(diào)查人：
調(diào)查負(fù)責(zé)人：
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇六
1、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫(xiě)清貸戶(hù)的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專(zhuān)業(yè)技能、誠(chéng)信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來(lái)信用記錄等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫(xiě)清貸戶(hù)家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱(chēng)、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫(xiě)清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營(yíng)情況：寫(xiě)清貸戶(hù)的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益;加工業(yè)寫(xiě)清加工量、經(jīng)濟(jì)效益;外出務(wù)工收入等情況;綜合評(píng)估客戶(hù)全年收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫(xiě)明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖)估價(jià)、還款的來(lái)源等。
最后調(diào)查人寫(xiě)出準(zhǔn)確的意見(jiàn)，承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見(jiàn)，確定第一、二、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見(jiàn)。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇七
借款申請(qǐng)人__于__年__月__日向我行申請(qǐng)個(gè)人__貸款__萬(wàn)元，客戶(hù)經(jīng)理__與__按照相關(guān)規(guī)定對(duì)__的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。
一、借款申請(qǐng)人家庭基本情況。
(一)借款申請(qǐng)人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無(wú)不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過(guò)查看身份證、戶(hù)口簿、個(gè)人征信系統(tǒng)和社會(huì)調(diào)查等方式來(lái)了解。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)察看來(lái)證實(shí);權(quán)益性投資可通過(guò)查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來(lái)證實(shí)。負(fù)債可通過(guò)查詢(xún)借款申請(qǐng)人夫妻雙方的個(gè)人征信信息和社會(huì)調(diào)查了解。
二、借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況(適用經(jīng)營(yíng)性貸款或家庭主要收入來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的消費(fèi)貸款)。
借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營(yíng)情況(銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)等情況)，本地同業(yè)情況，市場(chǎng)份額及競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展前景等。通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查和查詢(xún)相關(guān)資料了解。對(duì)于金額較大的貸款，經(jīng)營(yíng)情況和行業(yè)分析參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查。
三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。
根據(jù)家庭情況、市場(chǎng)情況和規(guī)定需要提供的用途證明。
來(lái)分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。
(一)按揭類(lèi)消費(fèi)貸款：根據(jù)購(gòu)買(mǎi)合同、首付款發(fā)票來(lái)確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(二)非按揭類(lèi)消費(fèi)貸款：根據(jù)購(gòu)銷(xiāo)合同、自有資金證明來(lái)確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(三)經(jīng)營(yíng)貸款：根據(jù)上年銷(xiāo)售業(yè)績(jī)、本年已簽訂的購(gòu)銷(xiāo)合同預(yù)計(jì)全年銷(xiāo)售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況，來(lái)確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對(duì)于金額較大的貸款，參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查和分析。
四、擔(dān)保分析。
內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價(jià)值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請(qǐng)人)、保證能力分析(參照借款申請(qǐng)人還款能力分析)。對(duì)不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：
(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類(lèi)型的房地產(chǎn)可通過(guò)市場(chǎng)比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對(duì)抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，對(duì)抵押價(jià)值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對(duì)價(jià)值難以確定的抵押物在參考專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查以確定其合理的抵押價(jià)值;通過(guò)查看權(quán)證(必要時(shí)到法定權(quán)屬登記部門(mén)查詢(xún))、走訪承租戶(hù)和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書(shū)面文件。
(二)機(jī)械設(shè)備、車(chē)輛、船舶抵押：根據(jù)其購(gòu)買(mǎi)發(fā)票載明的價(jià)格(相關(guān)價(jià)值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測(cè)算出抵押價(jià)值或參考專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值;通過(guò)查看購(gòu)買(mǎi)發(fā)票、和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書(shū)面文件。
(三)權(quán)利質(zhì)押：對(duì)商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)在參考專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值。對(duì)于股權(quán)可通過(guò)查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)推算其賬面價(jià)值，以此為基礎(chǔ)來(lái)確定合理的抵押價(jià)值。對(duì)銀行存單、國(guó)債等價(jià)值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價(jià)值。對(duì)倉(cāng)單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場(chǎng)價(jià)值確定抵押價(jià)值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門(mén);質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過(guò)查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專(zhuān)有性和市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書(shū)面文件。
(四)棉花、鋼材、糧油等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定質(zhì)押物價(jià)值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場(chǎng)供求情況和走勢(shì)判斷變現(xiàn)能力。
(五)自然人保證：通過(guò)了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來(lái)判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證：通過(guò)查看公司近期經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對(duì)外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書(shū)。專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(shū)(金額、期限與申請(qǐng)人申報(bào)是否一致)等。
五、還款能力分析。
在深入分析借款申請(qǐng)人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請(qǐng)人在扣除必要的家庭生活開(kāi)支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對(duì)按揭類(lèi)貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。
(一)對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開(kāi)出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對(duì)比，并通過(guò)調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。
(二)對(duì)投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場(chǎng)調(diào)查等方式來(lái)確定投資收益水平。對(duì)股權(quán)投資可查看可通過(guò)查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出年投資收益。
(三)對(duì)流通類(lèi)、建筑類(lèi)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷(xiāo)貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入?？紤]到該類(lèi)行業(yè)資金量大、利潤(rùn)率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測(cè)算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對(duì)制造業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入。
(五)對(duì)其他類(lèi)型的經(jīng)營(yíng)戶(hù)可根據(jù)其自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營(yíng)收入方法。
對(duì)于金額較大的且還款資金主要來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的貸款，還款能力分析參照流動(dòng)資金貸款分析。
六、風(fēng)險(xiǎn)和收益。
(一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請(qǐng)人。
家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。
(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
七、調(diào)查結(jié)論。
對(duì)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)事項(xiàng)的具體意見(jiàn)，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇八
1、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫(xiě)清貸戶(hù)的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專(zhuān)業(yè)技能、誠(chéng)信程度等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫(xiě)清貸戶(hù)家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金、機(jī)械設(shè)備、名稱(chēng)、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫(xiě)清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營(yíng)情況：寫(xiě)清貸戶(hù)的家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、投資規(guī)模、經(jīng)營(yíng)周期、產(chǎn)值、銷(xiāo)售收入及利潤(rùn)等情況，全面綜合評(píng)估客戶(hù)的收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格;屬于抵押貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫(xiě)明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖)估價(jià)、還款的來(lái)源等。
最后調(diào)查人寫(xiě)出準(zhǔn)確的意見(jiàn)，承擔(dān)的責(zé)任。報(bào)批社簽署集體研究意見(jiàn)，確定第一、二責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見(jiàn)，否則聯(lián)社不予授理。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇九
3、借款人的收入狀況如何？是否有較強(qiáng)的賺錢(qián)能力？收入的來(lái)源和數(shù)額可靠嗎？收入穩(wěn)定性如何？第一還款來(lái)源是否能夠支撐還貸？分析還款來(lái)源的可靠性。
4、客戶(hù)戶(hù)籍在哪里？在當(dāng)?shù)厥欠裼蟹慨a(chǎn)？有幾部車(chē)？何時(shí)購(gòu)買(mǎi)？在本地居住了多久？居住穩(wěn)定性如何？從事現(xiàn)職幾年？穩(wěn)定性如何？了解借款人的負(fù)債、家庭開(kāi)支情況。
5、了解借款人在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)聲譽(yù)，了解借款人個(gè)人征信記錄如何？以往重視個(gè)人信用記錄嗎？以往還款記錄如何？向供應(yīng)商了解其履約情況？向稅務(wù)部門(mén)了解納稅情況。
6、了解借款人發(fā)展歷程及從業(yè)經(jīng)歷、前期投入，綜合評(píng)估借款人的管理能力和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，
8、了解借款人能提供的擔(dān)保，并對(duì)相應(yīng)擔(dān)保對(duì)債權(quán)的保障力度進(jìn)行評(píng)估。
9、綜合分析如果客戶(hù)不還款，違約成本多大？
10、是否對(duì)客戶(hù)充分履行了告知義務(wù)嗎？客戶(hù)的借款資料完整性、一致性和合規(guī)性如何？
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十
領(lǐng)導(dǎo)和同志們大家晚上好！現(xiàn)在我就今年以來(lái)我行的個(gè)貸業(yè)務(wù)情況向大家匯報(bào)如下：
行里指派由我負(fù)責(zé)管理個(gè)貸業(yè)務(wù)，我深切的感受到領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的信任，同時(shí)也掂量出了這份責(zé)任的分量。日常工作中我干一行愛(ài)一行，積極參加支行及上級(jí)行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)技能與業(yè)務(wù)素質(zhì)，踴躍參入行里的集體活動(dòng)，思想上行動(dòng)上與行里的指導(dǎo)思想保持高度一致。業(yè)務(wù)辦理中個(gè)貸中心人員更是統(tǒng)一思想廉潔奉公，嚴(yán)格按照信貸流程合規(guī)操作。近年來(lái)經(jīng)過(guò)全行上下的營(yíng)銷(xiāo)積累，我行個(gè)貸業(yè)務(wù)已在當(dāng)?shù)匦纬闪溯^響的品牌，實(shí)現(xiàn)了良好的社會(huì)效應(yīng)，業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)量急劇增加，面對(duì)人手少，壓力大加班多的工作實(shí)際，作為老大姐領(lǐng)頭雁，我率先垂范，任勞任怨。在工作與生活上，團(tuán)結(jié)同志敢于承擔(dān)責(zé)任的工作作風(fēng)影響并成就了甘于吃苦、勇于奉獻(xiàn)的團(tuán)隊(duì)精神；開(kāi)朗率直、樂(lè)觀豁達(dá)的性格營(yíng)造出一個(gè)快樂(lè)的工作氛圍，不同程度的緩解了大家的情緒疲勞，使大家能切身體驗(yàn)并享受我工作我快樂(lè)。
截至10年8月底，我行個(gè)人類(lèi)貸款余額42324萬(wàn)元（其中住房35754萬(wàn)元，消費(fèi)6570萬(wàn)元），1-8月份累計(jì)發(fā)放個(gè)人類(lèi)貸款 18858 萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈新增14446萬(wàn)元，僅8個(gè)月時(shí)間已完成市行核定全年新增任務(wù)的240.7%，當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)余額占比53.2%，新增占比73%；不良率目前是0.001%，控制在了上級(jí)行的不良要求之下。營(yíng)銷(xiāo)上報(bào)新按揭樓盤(pán)13個(gè)，為國(guó)稅局、電業(yè)局、建設(shè)局、勞動(dòng)局等11個(gè)單位完成了優(yōu)質(zhì)公司綜合授信8000多萬(wàn)元，業(yè)務(wù)受理過(guò)程中本著一攬子營(yíng)銷(xiāo)的經(jīng)營(yíng)理念，借單位團(tuán)購(gòu)和優(yōu)質(zhì)公司授信的契機(jī)，營(yíng)銷(xiāo)貸記卡、風(fēng)箏龍卡數(shù)百?gòu)?，辦理短信、電話(huà)銀行簽約上百戶(hù)，我行借款人儲(chǔ)蓄卡開(kāi)卡率達(dá)95%。在上半年市行舉辦的旺季營(yíng)銷(xiāo)、百日競(jìng)賽兩大活動(dòng)中我行以新發(fā)放和凈新增雙向居高的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)獲得市建行系統(tǒng)第一名，我們的工作也得到了支行領(lǐng)導(dǎo)的.肯定與表彰，個(gè)貸中心被評(píng)為先進(jìn)集體，我個(gè)人也先后被授予支行優(yōu)秀行員、市行優(yōu)秀黨員、市行營(yíng)銷(xiāo)能手以及省行服務(wù)模范的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)。這些成績(jī)的取得是大家齊心協(xié)力、共同努力的結(jié)果，借此機(jī)會(huì)我誠(chéng)摯的向支持信任我的領(lǐng)導(dǎo)和同志們表示感謝！特別向個(gè)貸中心的兄弟、姐妹們加班加點(diǎn)，吃苦耐勞的敬業(yè)精神，相互體諒、團(tuán)結(jié)一心的奉獻(xiàn)精神及團(tuán)隊(duì)精神表示衷心的感謝！謝謝！
下半年及明年的工作打算：一是繼續(xù)發(fā)揚(yáng)好的傳統(tǒng)，找出自己工作中的不足，在維護(hù)好存量貸款的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變思想從行動(dòng)上加大營(yíng)銷(xiāo)力度，確保我行個(gè)貸業(yè)務(wù)全市第一名的品牌效應(yīng)；二是積極深入市場(chǎng)摸清市場(chǎng)需求，加強(qiáng)與上級(jí)行的交流與溝通，及時(shí)掌握信貸政策，拓展新業(yè)務(wù)品種，為我行下一步的個(gè)貸營(yíng)銷(xiāo)方向做好參謀；三是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，密切關(guān)注不良貸款，加大催收力度，及時(shí)借助法律手段保全我行信貸資產(chǎn)，將我行資金損失降至最低；四是日常工作中廉潔奉公、杜絕吃拿卡要發(fā)放違背我行信貸政策的人情款，做到人情與合規(guī)同行；五是通過(guò)對(duì)借款人電話(huà)回訪、熟人側(cè)面了解、面談交流等形式識(shí)別篩選出優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，實(shí)行差別化服務(wù)，儲(chǔ)備我行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，保證我行個(gè)貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展！
最后希望我們個(gè)貸中心在三株玉樹(shù)的映襯下五朵金花重放異彩，為我行的個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展再寫(xiě)輝煌！謝謝大家！
閱讀本文后畢業(yè)生簡(jiǎn)歷網(wǎng)還為您推薦了更多相關(guān)的文章參考：
供應(yīng)商質(zhì)量管理員工作述職報(bào)告?? 監(jiān)獄警察述職報(bào)告?? 生產(chǎn)管理工作年終述職報(bào)告
?
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十一
5、銀行存款日記賬、現(xiàn)金日記賬的明細(xì)，包含對(duì)方科目；
6、銷(xiāo)售客戶(hù)統(tǒng)計(jì)表、收款方式說(shuō)明（銀行代收或現(xiàn)金收付方式）；
7、每個(gè)月現(xiàn)金流量收支分布情況；每個(gè)月的現(xiàn)金流量收支分布情況；
8、分年的成本明細(xì)表、管理費(fèi)用明細(xì)表；
9、融資情況說(shuō)明，并請(qǐng)?zhí)峁┫嚓P(guān)借款情況統(tǒng)計(jì)表（包括借款日期、借款金額、借款利率、還款日期、借款銀行名稱(chēng)、擔(dān)保方式）及相關(guān)協(xié)議文件，發(fā)行債券的備案、批復(fù)文件。
1、全套工商登記資料。
2、公司設(shè)立時(shí)及歷次換發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照(副本)。
3、批準(zhǔn)上述公司設(shè)立的政府主管部門(mén)批文。
5、公司董事、監(jiān)事和高管人員的姓名、性別、年齡、學(xué)歷、職稱(chēng)及任職經(jīng)歷；
6、公司組織結(jié)構(gòu)圖、部門(mén)職能介紹，以及公司主要內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況說(shuō)明；
7、公司最近三年訴訟或者仲裁的情況說(shuō)明及相關(guān)訴訟或仲裁文件。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十二
導(dǎo)語(yǔ)：個(gè)人貸款可由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過(guò)零售商間接發(fā)放。那么個(gè)人貸款有哪些具體的做法呢?大家跟著百分網(wǎng)小編一起來(lái)看看吧。
我國(guó)針對(duì)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)主要有個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款、信用卡透支、個(gè)人助學(xué)貸款等。
個(gè)人住房貸款是銀行向購(gòu)買(mǎi)、建造、大修各類(lèi)型住房的自然人發(fā)放的貸款，即通常所稱(chēng)的個(gè)人住房按揭貸款。
(1)貸款期限及貸款比例
個(gè)人住房貸款期限一般最長(zhǎng)不超過(guò)30年。
(2)貸款利率
(3)還款方式
貸款期限在一年以下(含一年)的`，采用利隨本清的還款方式。貸款期限在一年以上的，采用按月還款方式償還貸款本息。
一是等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息，又稱(chēng)為等額法。
二是等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金余額的逐月遞減而遞減，還款額逐月遞減，因此又稱(chēng)為遞減法。
2.個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款
(1)貸款比例
貸款人發(fā)放自用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80%;發(fā)放商用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的70%;發(fā)放二手車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50%。
(2)貸款期限
貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年，二手車(chē)貸款不得超過(guò)3年。
3.信用卡透支
個(gè)人助學(xué)貸款是指銀行向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類(lèi)教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的人民幣貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人助學(xué)貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。
個(gè)人住房最高額抵押貸款向個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)體獨(dú)資企業(yè)投資人或合伙企業(yè)合伙人發(fā)放用于合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。
背景知識(shí)：質(zhì)押、抵押、按揭
“抵押”是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)可抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。
“質(zhì)押”就是動(dòng)產(chǎn)的抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。
廣義的按揭是指任何形式的質(zhì)押和抵押;狹義的按揭是指房地產(chǎn)抵押貸款。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十三
專(zhuān)項(xiàng)市場(chǎng)研究公司tns發(fā)布了xx年中國(guó)銀行業(yè)首份調(diào)查報(bào)告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶(hù)以及900名信用卡用戶(hù)進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)滿(mǎn)意度普遍低于全球平均水平，而客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)質(zhì)量普遍認(rèn)可，但信用卡業(yè)務(wù)盈利壓力仍然較大。
客戶(hù)認(rèn)知率：工行“折桂”
tns的調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)客戶(hù)對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對(duì)象的'55%，tns分析認(rèn)為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。
但是，雖然客戶(hù)認(rèn)知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶(hù)認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其市場(chǎng)占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主。
調(diào)查顯示，客戶(hù)對(duì)零售銀行的滿(mǎn)意度較低，多數(shù)銀行客戶(hù)流失率在40%左右。銀行客戶(hù)關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒(méi)有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶(hù)、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù)，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù)，僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為，“銀行利潤(rùn)最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例，這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一?！?/p>
代表著客戶(hù)對(duì)零售銀行服務(wù)水平客觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)——市場(chǎng)阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行業(yè)客戶(hù)關(guān)系中，僅有31%的為信徒類(lèi)型，即既滿(mǎn)意又忠誠(chéng);18%為雇傭兵類(lèi)型，即雖然滿(mǎn)意，但是并不忠誠(chéng);24%為人質(zhì)類(lèi)型，即雖然忠誠(chéng)，但是不滿(mǎn)意;27%為恐怖分子類(lèi)型，即既不滿(mǎn)意又不忠誠(chéng)。
信用卡業(yè)務(wù)：發(fā)展空間巨大。
調(diào)查顯示，客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿(mǎn)意度較高，達(dá)到70分，超過(guò)了全球平均水平65分。招行是目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達(dá)到87%。
但調(diào)查也揭示出中國(guó)信用卡市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷(xiāo)，這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤(rùn)。三是客戶(hù)循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會(huì)還清欠款，不按月還清欠款的客戶(hù)只占6%。這表明國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn)。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十四
小王：班長(zhǎng)，風(fēng)又大了您穿會(huì)大衣吧！別涼到!執(zhí)勤班長(zhǎng)：你太小瞧班長(zhǎng)我了吧，這么多年部隊(duì)鍛煉這點(diǎn)小風(fēng)算什么，早就習(xí)慣了，倒是你身體單薄不穿著點(diǎn)大衣小心別被風(fēng)吹走了！
小王：班長(zhǎng)………（被打斷）執(zhí)勤班長(zhǎng)：好了，專(zhuān)心站崗。首長(zhǎng)上場(chǎng)，帶著慰問(wèn)品，保暖衣物！執(zhí)勤班長(zhǎng)（小王）：首長(zhǎng)好?。ň炊Y）。
首長(zhǎng)：（還禮）來(lái)先把大衣穿上（首長(zhǎng)把大衣給執(zhí)勤班長(zhǎng)披上）。
執(zhí)勤班長(zhǎng)：謝謝首長(zhǎng)！
首長(zhǎng)：小王??！你是今年新兵唯一一個(gè)碩士生，下連后又主要要求到最艱苦的一線(xiàn)哨所。在哨所快一年了有什么感受，執(zhí)勤苦不苦??！
小王：報(bào)告首長(zhǎng)，不苦！從小我就有當(dāng)兵的夢(mèng)想，上了大學(xué)之后當(dāng)兵入伍的夢(mèng)想更加強(qiáng)烈。我認(rèn)為當(dāng)兵就是要苦練殺敵本領(lǐng)，寶劍鋒從磨礪出，只有最艱苦的環(huán)境才能造就最優(yōu)秀的戰(zhàn)士，正如部隊(duì)常說(shuō)的一句話(huà)：“平時(shí)多流汗，戰(zhàn)時(shí)少流血?！奔热贿x擇了我們這身綠軍裝就是選擇了責(zé)任，就注定要挑起守衛(wèi)祖國(guó)邊疆的重任。正是有了千千萬(wàn)萬(wàn)的人民子弟兵守衛(wèi)著祖國(guó)的和平安寧，人們才能安心快樂(lè)的生活，我為我能成為這千千萬(wàn)萬(wàn)人民子弟兵的一員而感到無(wú)比自豪！
首長(zhǎng)：（點(diǎn)頭）嗯！當(dāng)兵就要有舍小家、顧大家的覺(jué)悟。小王同志說(shuō)的很好！我們肩上挑的是神圣的使命和責(zé)任。
首長(zhǎng)：小李，你入伍有9年了吧！執(zhí)勤班長(zhǎng)：報(bào)告首長(zhǎng)，是，9年了。
首長(zhǎng)：小李，你是多年的優(yōu)秀班長(zhǎng)，各方面素質(zhì)都很過(guò)硬！去年你毅然放棄了家里給聯(lián)系好的工作而繼續(xù)留在部隊(duì)！說(shuō)實(shí)話(huà)后悔過(guò)么！
己的利益而去呢。雖然我只是一名士兵，但是我們支鋼鐵雄獅正是由千千萬(wàn)萬(wàn)的普通士兵所組成的。我相信在這鋼鐵雄獅中有著許多人都是放棄了個(gè)人的利益而毅然繼續(xù)留在部隊(duì)的，而我只是他們其中的普通一員。選擇從軍，我無(wú)怨無(wú)悔！
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十五
20xx年5月14日，證監(jiān)會(huì)通報(bào)了萬(wàn)福生科（湖南）農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)股份公司涉嫌財(cái)務(wù)造假、欺詐發(fā)行及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)違法違規(guī)案，這是首例創(chuàng)業(yè)板公司涉嫌欺詐發(fā)行股票的案件。經(jīng)查，萬(wàn)福生科為了符合公開(kāi)發(fā)行股票并上市的條件而虛增銷(xiāo)售收入和利潤(rùn)，上市后的年度報(bào)告也存在虛假記載。證監(jiān)會(huì)認(rèn)為，萬(wàn)福生科發(fā)行上市過(guò)程中，保薦機(jī)構(gòu)（投資銀行）及其他中介機(jī)構(gòu)未勤勉盡責(zé)，出具的相關(guān)材料存在虛假記載。其中，保薦機(jī)構(gòu)在萬(wàn)福生科上市保薦工作中，未審慎核查其他中介機(jī)構(gòu)出具的意見(jiàn)；未對(duì)萬(wàn)福生科的實(shí)際業(yè)務(wù)及各報(bào)告期內(nèi)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)履行盡職調(diào)查、審慎核查義務(wù)；未依法對(duì)萬(wàn)福生科履行持續(xù)督導(dǎo)責(zé)任；內(nèi)控制度未能有效執(zhí)行；其出具的《發(fā)行保薦書(shū)》和《持續(xù)督導(dǎo)報(bào)告》存在虛假記載。
20xx年5月31日，證監(jiān)會(huì)通報(bào)了對(duì)廣東新大地生物科技股份有限公司和山西天能科技股份有限公司及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)在公司申請(qǐng)首次公開(kāi)發(fā)行股票過(guò)程中涉嫌違法違規(guī)案件的查處情況。證監(jiān)會(huì)認(rèn)為，新大地、天能科技兩家公司雖迫于壓力，主動(dòng)提交終止發(fā)行上市申請(qǐng)，未實(shí)際發(fā)行并上市，但其ipo申報(bào)材料涉嫌造假，相關(guān)中介機(jī)構(gòu)未勤勉盡責(zé)、審慎核查。在發(fā)行上市提供服務(wù)過(guò)程中，保薦機(jī)構(gòu)未執(zhí)行充分適當(dāng)?shù)谋M職調(diào)查工作程序，沒(méi)有保持足夠的職業(yè)謹(jǐn)慎，未對(duì)相關(guān)事項(xiàng)真實(shí)性進(jìn)行審慎核查，出具了含有虛假記載的《發(fā)行保薦書(shū)》及《核查報(bào)告》等文件。
20xx年6月21日，證監(jiān)會(huì)通報(bào)了部分上市公司及中介機(jī)構(gòu)涉嫌在發(fā)行過(guò)程中違法違規(guī)的立案情況。其中，河南天豐節(jié)能板材科技股份有限公司在申請(qǐng)首次公開(kāi)發(fā)行股票過(guò)程中涉嫌虛增收入、虛增資產(chǎn)、關(guān)聯(lián)交易非關(guān)聯(lián)化、關(guān)聯(lián)交易未入賬等違法違規(guī)行為，報(bào)送的ipo申請(qǐng)文件及《財(cái)務(wù)自查報(bào)告》中有虛假記載；上市公司隆基股份在通過(guò)發(fā)審會(huì)后至獲得發(fā)行核準(zhǔn)前的階段及發(fā)行過(guò)程中，未報(bào)告、未披露業(yè)績(jī)下滑重大事項(xiàng)，涉嫌違法違規(guī)；上市公司賢成礦業(yè)在非公開(kāi)發(fā)行購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)申請(qǐng)過(guò)程中，涉嫌報(bào)送虛假發(fā)行申請(qǐng)文件、騙取發(fā)行核準(zhǔn)。這是近年來(lái)證監(jiān)會(huì)第一次對(duì)上市公司再融資欺詐發(fā)行行為進(jìn)行立案調(diào)查。證監(jiān)會(huì)認(rèn)為，相關(guān)保薦機(jī)構(gòu)及其他中介機(jī)構(gòu)未盡勤勉盡責(zé)和審慎核查義務(wù)，出具了具有不實(shí)陳述的相關(guān)文件，涉嫌違法違規(guī)，予以立案處理。
實(shí)際上，類(lèi)似案例近年來(lái)在境外也時(shí)有發(fā)生。由于多個(gè)在美國(guó)上市的中國(guó)概念股公司在20xx年底傳出財(cái)務(wù)造假，美國(guó)證監(jiān)會(huì)成立了專(zhuān)項(xiàng)部門(mén)對(duì)借殼上市的公司和中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展調(diào)查。香港聯(lián)交所也針對(duì)保薦人工作存在的種種漏洞進(jìn)行整頓，其中最受市場(chǎng)矚目的事件是20xx年12月24日在香港掛牌的洪良國(guó)際在上市約3個(gè)月后，即被香港證監(jiān)會(huì)勒令停牌。洪良國(guó)際在上市文件中，虛報(bào)營(yíng)業(yè)收入超過(guò)20億元人民幣，同時(shí)夸大盈利近6億元人民幣。香港證監(jiān)會(huì)對(duì)洪良國(guó)際保薦人兆豐資本的調(diào)查結(jié)果顯示，兆豐資本并未有效履行保薦人的職責(zé)。由于兆豐資本違反了保薦人承諾等香港證監(jiān)會(huì)多項(xiàng)法規(guī)，香港證監(jiān)會(huì)對(duì)其做出了撤銷(xiāo)就機(jī)構(gòu)融資提供意見(jiàn)的牌照以及罰款4200萬(wàn)港元的處罰，其負(fù)責(zé)人也被追究刑事責(zé)任。這是香港證監(jiān)會(huì)成立以來(lái)做出的最嚴(yán)厲的處罰決定。
上述案件突出反映了相關(guān)發(fā)行人和中介機(jī)構(gòu)誠(chéng)信意識(shí)淡薄、職業(yè)操守存在嚴(yán)重缺陷，既有違信息披露基本要求和市場(chǎng)“三公”原則，又嚴(yán)重?fù)p害了投資者利益。而從上述案件的處理我們可以看到，證監(jiān)會(huì)維護(hù)資本市場(chǎng)的長(zhǎng)期健康發(fā)展、打擊違法犯罪的態(tài)度是堅(jiān)決的、一貫的，對(duì)于通過(guò)造假、欺詐等手段騙取發(fā)行上市、擾亂證券市場(chǎng)正常秩序、損害投資者利益的行為，必將進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。
投資銀行業(yè)務(wù)中的兩個(gè)核心問(wèn)題。
以上幾個(gè)案例均是發(fā)生在ipo或再融資過(guò)程中的欺詐發(fā)行類(lèi)案件，本質(zhì)上都是“造假”行為，中介機(jī)構(gòu)也沒(méi)有做到保持職業(yè)操守、勤勉盡責(zé)。這些案例涉及到平安證券、國(guó)信證券、光大證券、西南證券、民生證券和南京證券等眾多證券公司，從中可以看出，這其實(shí)是投資銀行業(yè)務(wù)比較共性的問(wèn)題。通過(guò)研究這些違規(guī)造假案例，我們發(fā)現(xiàn)各證券公司的投資銀行業(yè)務(wù)在盡職調(diào)查、內(nèi)部控制等方面確實(shí)存在著缺陷，投行人員整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，實(shí)際操作中風(fēng)險(xiǎn)防范措施存在缺失等等。
第一，盡職調(diào)查流于形式。在以上案例中，投資銀行的項(xiàng)目人員在執(zhí)行盡職調(diào)查工作時(shí)，往往主要關(guān)注資料的獲取與整理，而沒(méi)有建立明確的總體盡職調(diào)查目標(biāo)以及各項(xiàng)盡職調(diào)查工作的具體目標(biāo)。其結(jié)果是僅在形式上盡量滿(mǎn)足《保薦人盡職調(diào)查工作準(zhǔn)則》及盡職調(diào)查制度的要求，并未針對(duì)性地深入思考項(xiàng)目個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；許多發(fā)行人的財(cái)務(wù)造假可以被媒體工作者通過(guò)短期內(nèi)非專(zhuān)業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)而項(xiàng)目人員長(zhǎng)期在現(xiàn)場(chǎng)卻無(wú)法發(fā)現(xiàn)，關(guān)鍵在于投行項(xiàng)目人員盡職調(diào)查目的不明確，盡職調(diào)查工作流于形式，執(zhí)行程序不到位，未能有針對(duì)性地深入展開(kāi)盡職調(diào)查，以至于未能有效發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的造假問(wèn)題。
投行項(xiàng)目管理和盡職調(diào)查的資源配置對(duì)盡職調(diào)查工作也有直接影響。盡職調(diào)查資源配置包括人力資源配置、質(zhì)量控制資源配置、溝通與指導(dǎo)資源配置、財(cái)務(wù)支持資源配置、監(jiān)督資源配置等，如在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保薦業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》前，由于保薦代表人資源稀缺，保薦代表人資源安排與盡職調(diào)查工作執(zhí)行存在一定的差異，使得保薦代表人在部分項(xiàng)目盡職調(diào)查工作中存在位置真空現(xiàn)象。投行項(xiàng)目管理能力的不足也會(huì)導(dǎo)致項(xiàng)目組盡職調(diào)查工作人力不足、財(cái)務(wù)不足、技術(shù)支持不足、監(jiān)督不足，甚至直接導(dǎo)致了公司對(duì)部分項(xiàng)目質(zhì)量失去有效控制的風(fēng)險(xiǎn)。
第二，內(nèi)部控制體系尚不健全。上述案例反映出的另一個(gè)問(wèn)題，是投行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制體系尚不健全，未形成有效的`內(nèi)控體系，缺乏全員、全方位、全過(guò)程的全面質(zhì)量管理理念。與發(fā)達(dá)國(guó)家的投資銀行相比，我國(guó)現(xiàn)有的內(nèi)部控制活動(dòng)較多地關(guān)注檢查性控制，對(duì)預(yù)防性控制的設(shè)計(jì)較為欠缺，而預(yù)防性控制的欠缺將直接影響檢查性控制的有效性。投資銀行業(yè)務(wù)由于其復(fù)雜性而對(duì)預(yù)防性控制有較高的要求，因此，預(yù)防性控制應(yīng)予以強(qiáng)化并運(yùn)用于投行業(yè)務(wù)的每一環(huán)節(jié)。
另外，證券公司內(nèi)部投行質(zhì)量控制工作較業(yè)務(wù)發(fā)展而言地位較低，使得全員意識(shí)中質(zhì)量控制工作流于形式化。目前各證券公司內(nèi)部，投資銀行質(zhì)量控制部往往隸屬于投資銀行業(yè)務(wù)部門(mén)，作為投資銀行業(yè)務(wù)部門(mén)的下屬部門(mén)在執(zhí)行質(zhì)量控制過(guò)程中缺乏相對(duì)獨(dú)立性，信息反饋滯后，導(dǎo)致質(zhì)量控制在實(shí)際操作中往往滯后于項(xiàng)目的開(kāi)展，并部分流于形式。因此，質(zhì)量控制的有效性和獨(dú)立性不足。
上述盡職調(diào)查、內(nèi)部控制等方面存在的缺陷給投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。質(zhì)量管理是投行業(yè)務(wù)的生命線(xiàn)，為了控制投行業(yè)務(wù)的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，證券公司必須進(jìn)一步建立健全保薦業(yè)務(wù)管理制度、操作規(guī)范和內(nèi)部監(jiān)督核查體系，加強(qiáng)保薦業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)和管理，確保對(duì)保薦業(yè)務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制所采取的制度安排、組織體系和控制措施得以有效執(zhí)行。投行項(xiàng)目組人員在執(zhí)行項(xiàng)目的過(guò)程中也必須做到勤勉盡責(zé)，嚴(yán)格按證監(jiān)會(huì)、交易所的各項(xiàng)規(guī)章制度進(jìn)行盡職調(diào)查，保證出具的文件真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)必須嚴(yán)格把好項(xiàng)目質(zhì)量關(guān)，嚴(yán)格控制保薦、承銷(xiāo)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。
投資銀行業(yè)務(wù)完善首先必須從制度上對(duì)業(yè)務(wù)人員執(zhí)行盡職調(diào)查工作中的盡職調(diào)查計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、職業(yè)判斷、人員勝任能力、工作程序、風(fēng)險(xiǎn)容量與風(fēng)險(xiǎn)匯報(bào)、追加程序的條件、工作結(jié)果、工作結(jié)果的復(fù)核結(jié)果等做出具體規(guī)定。對(duì)于盡職調(diào)查工作規(guī)程方面，應(yīng)盡量細(xì)化盡職調(diào)查工作的基本要求，含括證券發(fā)行申報(bào)材料制作及盡職推薦過(guò)程中的主要調(diào)查事項(xiàng)，并列舉針對(duì)該等事項(xiàng)的主要核查手段、核查目標(biāo)，以及針對(duì)核查事項(xiàng)工作底稿的必備內(nèi)容。
從人員安排上，應(yīng)當(dāng)明確保薦項(xiàng)目由簽字保薦代表人擔(dān)任項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，所有項(xiàng)目組成員均應(yīng)切實(shí)參與項(xiàng)目的盡職調(diào)查，并勤勉盡責(zé)。若項(xiàng)目組成員發(fā)生變更，需及時(shí)做好資料、業(yè)務(wù)等各項(xiàng)交接手續(xù)，并按規(guī)定的時(shí)間、程序履行變更手續(xù)。簽字保薦代表人須為其具體負(fù)責(zé)的每一項(xiàng)目建立盡職調(diào)查工作日志，項(xiàng)目組其他成員也須就其負(fù)責(zé)的盡職調(diào)查事項(xiàng)建立盡職調(diào)查工作日志。
項(xiàng)目組應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目類(lèi)型、項(xiàng)目的實(shí)際情況，分階段即時(shí)制訂全面的、詳細(xì)的、具有可行性的盡職調(diào)查清單，并履行充分、必要的核查程序。在調(diào)查手段上，必須窮盡所有能用的獨(dú)立調(diào)查手段，增加合法、有效的暗訪手段（如網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)、電話(huà)、實(shí)地走訪等），暗訪對(duì)象包括但不限于發(fā)行人的客戶(hù)、供應(yīng)商、關(guān)聯(lián)方、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、員工等。項(xiàng)目組做過(guò)的調(diào)查均要求留痕，包括但不限于各類(lèi)憑證、證明、相片、說(shuō)明與承諾等紙質(zhì)文件，以及網(wǎng)絡(luò)截屏、錄音、電子文檔等。項(xiàng)目組應(yīng)始終關(guān)注媒體關(guān)于發(fā)行人的報(bào)道或競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的舉報(bào)，及時(shí)主動(dòng)進(jìn)行盡職調(diào)查。
對(duì)于工程類(lèi)或需安裝驗(yàn)收的業(yè)務(wù)，其銷(xiāo)售真實(shí)性的核查應(yīng)采取實(shí)地調(diào)查的方法；對(duì)于發(fā)行人重要客戶(hù)和新增客戶(hù)的真實(shí)性、履約能力、經(jīng)營(yíng)范圍的相關(guān)性進(jìn)行審慎核查；對(duì)流動(dòng)資金的盡職調(diào)查應(yīng)嚴(yán)格按監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)規(guī)定及公司的相關(guān)具體規(guī)定，重點(diǎn)審查申報(bào)前及在會(huì)審核期間大額貨幣資金的流入、流出及其合理性，重點(diǎn)核查異常資金往來(lái)方及其關(guān)聯(lián)關(guān)系；關(guān)注發(fā)行人客戶(hù)的回款速度是否正常，出現(xiàn)異常的，需調(diào)查分析其原因及合理性；所有涉及政府和國(guó)企等需要招標(biāo)的項(xiàng)目，需核查招標(biāo)程序的合法性、完備性，審核招標(biāo)文件如中標(biāo)通知書(shū)等的真實(shí)性。
投資銀行業(yè)務(wù)還應(yīng)建立工作底稿管理制度，明確工作底稿收集整理的責(zé)任人員、歸檔保管流程、借閱程序與檢查辦法等。項(xiàng)目組必須從項(xiàng)目進(jìn)場(chǎng)開(kāi)始分階段建立盡職調(diào)查工作底稿，工作底稿應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地反映項(xiàng)目組盡職推薦發(fā)行人證券發(fā)行上市、持續(xù)督導(dǎo)發(fā)行人履行相關(guān)義務(wù)所開(kāi)展的主要工作。工作底稿應(yīng)當(dāng)內(nèi)容完整、格式規(guī)范、標(biāo)識(shí)統(tǒng)一、記錄清晰。項(xiàng)目組應(yīng)指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)工作底稿的收集、整理，保證能夠即時(shí)對(duì)收集的底稿進(jìn)行分類(lèi)歸檔。在項(xiàng)目每一階段工作完成后，項(xiàng)目組應(yīng)當(dāng)及時(shí)整理工作底稿并歸檔。
梳理投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制流程和體系。
投資銀行應(yīng)從業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)全面夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控各項(xiàng)制度要求，將內(nèi)控責(zé)任落實(shí)到崗、細(xì)化到人、貫穿于每一個(gè)申報(bào)項(xiàng)目之中，防止風(fēng)險(xiǎn)控制“走過(guò)場(chǎng)”。一方面要通過(guò)培訓(xùn)和各項(xiàng)制度來(lái)加強(qiáng)投資銀行業(yè)務(wù)全員質(zhì)量控制意識(shí)，另一方面還要進(jìn)一步加強(qiáng)完善以質(zhì)量控制為主的內(nèi)部控制體系，從非保薦立項(xiàng)開(kāi)始，對(duì)項(xiàng)目從立項(xiàng)、輔導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)核查、內(nèi)核、申報(bào)、反饋、專(zhuān)項(xiàng)核查、發(fā)行、持續(xù)督導(dǎo)等各個(gè)階段實(shí)行動(dòng)態(tài)跟蹤，分不同階段對(duì)項(xiàng)目給予不同程度的關(guān)注。
非保薦立項(xiàng)階段，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目人員配備，建立投行項(xiàng)目負(fù)責(zé)人儲(chǔ)備名單，從能力、經(jīng)驗(yàn)、資格等各方面挑選項(xiàng)目負(fù)責(zé)人的適當(dāng)人選。同時(shí)，合理安排項(xiàng)目人員分別負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)、法律、行業(yè)等部分的盡職調(diào)查及文件起草，并指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)工作底稿的收集整理工作。對(duì)保薦立項(xiàng)階段，應(yīng)予以充分重視并強(qiáng)化審核，這樣一是可以使投行項(xiàng)目總體質(zhì)量得以提升，二是可以使項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)得以提前控制，通過(guò)立項(xiàng)會(huì)否決或暫緩一些項(xiàng)目的立項(xiàng)申請(qǐng)，督促項(xiàng)目組盡職調(diào)查。
輔導(dǎo)階段，對(duì)于樹(shù)立公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的誠(chéng)信意識(shí)和規(guī)范運(yùn)作意識(shí)非常重要，為防止流于形式，應(yīng)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，專(zhuān)門(mén)設(shè)立輔導(dǎo)的培訓(xùn)師制度，抽調(diào)業(yè)務(wù)熟手擔(dān)任培訓(xùn)師，制訂專(zhuān)門(mén)的輔導(dǎo)內(nèi)容，準(zhǔn)備必備的課題，搜集相關(guān)案例進(jìn)行輔導(dǎo)。在現(xiàn)場(chǎng)核查中，應(yīng)制訂詳細(xì)的現(xiàn)場(chǎng)核查計(jì)劃，確定核點(diǎn)，深入核查，還需要完善核查工作底稿。
內(nèi)核階段是投行業(yè)務(wù)內(nèi)控體系的最后一道關(guān)口，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)核程序，對(duì)有重大不確定性或者不符合發(fā)行條件的項(xiàng)目，通過(guò)內(nèi)核會(huì)暫緩表決甚至否決，避免投行業(yè)務(wù)遭受損失。
在會(huì)審核階段，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目在會(huì)審核期間的盡職調(diào)查情況的檢查，特別是補(bǔ)充財(cái)報(bào)期間的盡職調(diào)查的檢查；確定在會(huì)審核階段的必查事項(xiàng)，包括收入、成本、資金、存貨及非流動(dòng)資產(chǎn)的核查等；對(duì)舉報(bào)信和媒體報(bào)道的盡職調(diào)查，內(nèi)控部門(mén)應(yīng)該持續(xù)跟蹤，必要時(shí)應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)參與調(diào)查。
發(fā)行審核階段，內(nèi)控部門(mén)應(yīng)當(dāng)在發(fā)行文件公告前審核項(xiàng)目最終公告文件，并在此階段持續(xù)跟蹤媒體報(bào)道和舉報(bào)信情況。持續(xù)督導(dǎo)階段里，內(nèi)控部門(mén)應(yīng)當(dāng)設(shè)置持續(xù)督導(dǎo)專(zhuān)員崗位，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)持續(xù)督導(dǎo)法律法規(guī)的持續(xù)跟進(jìn)、公司持續(xù)督導(dǎo)工作制度的建立健全與執(zhí)行，到期提醒項(xiàng)目組對(duì)上市公司董監(jiān)高進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、提交定期報(bào)告，出現(xiàn)對(duì)上市公司的不利報(bào)道時(shí)及時(shí)提醒項(xiàng)目組關(guān)注并核查。
為了制度的有效落實(shí)，還需要真正完善內(nèi)部問(wèn)責(zé)機(jī)制，加強(qiáng)全體投行人員的責(zé)任意識(shí)。通過(guò)問(wèn)責(zé)機(jī)制，使項(xiàng)目組內(nèi)部分工明確，誰(shuí)做的調(diào)查、誰(shuí)寫(xiě)的文件，都予以留痕，所有的項(xiàng)目組成員、內(nèi)控人員、現(xiàn)場(chǎng)核查人員、內(nèi)核委員對(duì)項(xiàng)目的各個(gè)階段都必須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題就要對(duì)相關(guān)人員追究相應(yīng)的責(zé)任，務(wù)必使投行人員從上到下都始終保持應(yīng)有的審慎性。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十六
為全面貫徹落實(shí)于澎書(shū)記在“體民情轉(zhuǎn)作風(fēng)做表率”主題實(shí)踐活動(dòng)暨“知大局精業(yè)務(wù)創(chuàng)一流”活動(dòng)動(dòng)員會(huì)上的講話(huà)精神，劉家莊鎮(zhèn)召開(kāi)了“兩大活動(dòng)”動(dòng)員會(huì)，在全鎮(zhèn)掀起了“兩大活動(dòng)”學(xué)習(xí)貫徹高潮。
充分認(rèn)識(shí)活動(dòng)意義，切實(shí)增強(qiáng)責(zé)任感和使命感?！皟纱蠡顒?dòng)”是根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨的新形勢(shì)、新機(jī)遇、新任務(wù)做出的重要決定，是深化“五標(biāo)”、三新等活動(dòng)的重要舉措，全體機(jī)關(guān)干部將更好的承擔(dān)艱巨繁重發(fā)展任務(wù)，提高干部隊(duì)伍整體素質(zhì)，強(qiáng)化職業(yè)道德建設(shè)，進(jìn)一步密切與群眾的聯(lián)系，切實(shí)增強(qiáng)工作的責(zé)任感和使命感。
加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，確?；顒?dòng)取得實(shí)效。成立以黨委書(shū)記任組長(zhǎng)的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確工作思路，落實(shí)工作舉措，履行好組織協(xié)調(diào)、督導(dǎo)檢查等工作職責(zé)；領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭搞好調(diào)研，影響和帶動(dòng)全體機(jī)關(guān)干部；做好信息宣傳，有效宣傳全鎮(zhèn)的好做法、先進(jìn)典型、先進(jìn)實(shí)際。
明確活動(dòng)目標(biāo)要求，扎實(shí)推動(dòng)活動(dòng)順利開(kāi)展。全體機(jī)關(guān)干部將以思想教育、實(shí)踐體驗(yàn)、能力提升為抓手，明確活動(dòng)主題，走出機(jī)關(guān)，增進(jìn)與群眾的聯(lián)系、溝通，向?qū)嵺`學(xué)習(xí)，向群眾學(xué)習(xí)，向先進(jìn)學(xué)習(xí)，不走過(guò)程，不搞形式主義，切實(shí)開(kāi)闊視野、提升境界，加強(qiáng)創(chuàng)新，著力為群眾解決實(shí)際問(wèn)題。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十七
20xx年1月23日，世紀(jì)瑞爾(430001)和中科軟(430002)登陸新三板，開(kāi)啟了中國(guó)資本市場(chǎng)的新篇章，新三板作為場(chǎng)外資本市場(chǎng)的典范，從此風(fēng)生水起。以星星之火可以燎原之勢(shì)在科技界、產(chǎn)業(yè)界和證券市場(chǎng)引起了巨大的反響，得到了各地高新園區(qū)的關(guān)注和廣大中小企業(yè)的翹首以盼。究其原委，不外乎新三板審批時(shí)間短、掛牌程序簡(jiǎn)便等特色，更確切的說(shuō)是新三板吻合了中小企業(yè)發(fā)展成長(zhǎng)的軌跡，以一種易于適用的方式而倍受青睞。
備案制，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。
主辦券商需對(duì)擬掛牌公司進(jìn)行盡職調(diào)查、召開(kāi)內(nèi)核會(huì)議，并決定是否向協(xié)會(huì)推薦備案；
協(xié)會(huì)對(duì)備案文件進(jìn)行嚴(yán)格的書(shū)面審查，承擔(dān)主要的監(jiān)管職責(zé)；
公司掛牌后，主辦券商履行持續(xù)信息披露義務(wù)，負(fù)有較大的推薦責(zé)任。
備案制的特點(diǎn)是掛牌過(guò)程中，主辦券商享有主導(dǎo)權(quán)和判斷權(quán)。主辦券商的內(nèi)核會(huì)議類(lèi)似發(fā)行審核委員會(huì)，內(nèi)核會(huì)議依據(jù)《公司法》、《試點(diǎn)辦法》等法律法規(guī)核查擬掛牌公司的《招股說(shuō)明書(shū)》、《盡職調(diào)查報(bào)告》等備案文件的可靠性、完整性及合法合規(guī)性，并決定是否向協(xié)會(huì)推薦。擬掛牌公司自身的質(zhì)地優(yōu)良，行業(yè)發(fā)展前景、科技創(chuàng)新性、成長(zhǎng)性和盈利能力的利好是擬掛牌公司的制勝之處，主辦券商的'有力推薦則是助推劑，二者有效結(jié)合，對(duì)于公司順利掛牌至關(guān)重要。
新三板業(yè)務(wù)的掛牌流程，主要分為以下步驟。
新三板市場(chǎng)主要以非上市股份有限公司為主，目前尚處于有限公司階段的擬掛牌公司首先需要啟動(dòng)股改程序。根據(jù)《試點(diǎn)辦法》的要求，擬掛牌公司需成立滿(mǎn)兩年，為保證公司業(yè)績(jī)的連續(xù)性，擬掛牌公司應(yīng)以股改基準(zhǔn)日經(jīng)審計(jì)的凈資產(chǎn)值整體折股即由有限公司整體變更為股份公司。
盡職調(diào)查是指主辦券商遵循勤勉盡責(zé)、誠(chéng)實(shí)信用的原則，通過(guò)實(shí)地考察等方法。對(duì)擬掛牌公司進(jìn)行調(diào)查，有充分理由確信公司符合試點(diǎn)辦法規(guī)定的掛牌條件以及推薦掛牌備案文件真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的過(guò)程。
主辦券商針對(duì)擬掛牌公司設(shè)立專(zhuān)門(mén)的項(xiàng)目小組，至少包括注冊(cè)會(huì)計(jì)師、律師和行業(yè)分析師各一名，并確定項(xiàng)目小組負(fù)責(zé)人。項(xiàng)目小組制定項(xiàng)目方案，協(xié)調(diào)其他中介機(jī)構(gòu)及擬掛牌公司之間的關(guān)系。跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)度。會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)完成相應(yīng)的審計(jì)和法律調(diào)查工作后，項(xiàng)目小組復(fù)核《審計(jì)報(bào)告》、《法律意見(jiàn)書(shū)》等文件，根據(jù)《主辦券商盡職調(diào)查工作指引》，以財(cái)務(wù)、法律和行業(yè)三個(gè)方面為中心，開(kāi)展對(duì)擬掛牌公司內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、會(huì)計(jì)政策穩(wěn)健性、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、公司治理和合法合規(guī)等事項(xiàng)的盡職調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，梳理問(wèn)題，理順關(guān)系，與擬掛牌公司、中介機(jī)構(gòu)通力合作，徹底解決擬掛牌公司歷史上存在的諸如出資瑕疵、關(guān)聯(lián)交易、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題，建立健全公司法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范公司運(yùn)作，協(xié)助公司制定可行的持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，幫助企業(yè)家樹(shù)立正確的上市和資本運(yùn)作觀念，把握企業(yè)的營(yíng)利模式、市場(chǎng)定位、核心競(jìng)爭(zhēng)力、可持續(xù)正常潛力等亮點(diǎn)并制作《股份報(bào)價(jià)轉(zhuǎn)讓說(shuō)明書(shū)》、《盡職調(diào)查報(bào)告》及工作底稿等申報(bào)材料。
這是新三板掛牌的重要環(huán)節(jié)。主辦券商內(nèi)核委員會(huì)議審議擬掛牌公司的書(shū)面?zhèn)浒肝募Q定是否向協(xié)會(huì)推薦掛牌。
主辦券商新三板業(yè)務(wù)內(nèi)核委員會(huì)對(duì)前述項(xiàng)目小組完成的《股份報(bào)價(jià)轉(zhuǎn)讓說(shuō)明書(shū)》及《盡職調(diào)查報(bào)告》等相關(guān)備案文件進(jìn)行審核，出具審核意見(jiàn)，關(guān)注項(xiàng)目小組是否已按照《盡職調(diào)查工作指引》的要求對(duì)擬推薦公司進(jìn)行了勤勉盡責(zé)的盡職調(diào)查；發(fā)現(xiàn)擬掛牌公司存在的仍需調(diào)查或整改的問(wèn)題，提出解決思路；同意推薦目標(biāo)公司掛牌的。向協(xié)會(huì)出具《推薦報(bào)告》。
這是新三板掛牌的決定性階段，中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)審查備案文件并做出是否備案的決定。
通過(guò)內(nèi)核后，主辦券商將備案文件上報(bào)至協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)決定受理的，向其出具受理通知書(shū)。自受理之日起五十個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)備案文件進(jìn)行審查，核查擬掛牌公司是否符合新三板試點(diǎn)辦法和掛牌規(guī)則等規(guī)定，如有異議的可以向主辦券商提出書(shū)面或口頭的反饋意見(jiàn)，由主辦券商答復(fù)。無(wú)異議的，則向主辦券商出具備案確認(rèn)函。
協(xié)會(huì)要求主辦券商對(duì)備案文件予以補(bǔ)充或修改的。受理文件時(shí)間自協(xié)會(huì)收到主辦券商的補(bǔ)充或修改意見(jiàn)的下一個(gè)工作日起重新計(jì)算。
協(xié)會(huì)對(duì)備案文件經(jīng)多次反饋仍有異議，決定不予備案的，應(yīng)向主辦券商出具書(shū)面通知并說(shuō)明原因。
依據(jù)《試點(diǎn)辦法》的要求，投資者持有的擬掛牌公司的股份應(yīng)當(dāng)托管在主辦券商處，初始登記的股份應(yīng)托管在主辦券商處。推薦主辦券商取得協(xié)會(huì)備案確認(rèn)函后，輔助擬掛牌公司在掛牌前與中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司簽訂證券登記服務(wù)協(xié)議，辦理全部股份的集中登記。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十八
一個(gè)地區(qū)的發(fā)展離不開(kāi)它的財(cái)政稅收，一個(gè)人的成功離不開(kāi)他所獲得的財(cái)富。要想成功，就要學(xué)會(huì)收獲自己的財(cái)富，每個(gè)人都有機(jī)會(huì)成功，就看你懂不懂得把握機(jī)遇。小編現(xiàn)在想要分享一篇比較不錯(cuò)的財(cái)政稅收統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告給各位好好地學(xué)習(xí)閱讀一下。
一、我縣財(cái)政稅收的基本情況統(tǒng)計(jì)分析。
（一）財(cái)政稅收增幅趨緩。
從近五年財(cái)政稅收完成情況來(lái)看，地方財(cái)政總收入由20xx年的28414萬(wàn)元增長(zhǎng)到20xx年的75245萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)21。5%，增幅從20xx年的22。82%回落到20xx年的18。62%。公共財(cái)政預(yù)算收入從20xx年的19260萬(wàn)元增長(zhǎng)到20xx年的58110萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)24。7%，增幅從20xx年的38。21%回落到20xx年的18%。非稅收入從20xx年的6401萬(wàn)元增長(zhǎng)到20xx年的18190萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)23。2%，增幅從20xx年的6。67%增長(zhǎng)到20xx年的31。69%。稅收收入占公共財(cái)政預(yù)算收入的比重從20xx年的66。8%增長(zhǎng)到20xx年最高峰的74。2%，回落到20xx年的68。7%。從近幾年財(cái)政稅收質(zhì)量來(lái)看，稅收收入占公共財(cái)政預(yù)算收入的比重起伏不穩(wěn)，并還有待提高。
（二）財(cái)政稅收總量偏小。
沙洋縣是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，對(duì)財(cái)政稅收貢獻(xiàn)度不高的第一產(chǎn)業(yè)在縣域經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位，第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重不足，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱。20xx年全省縣域經(jīng)濟(jì)考核，我縣地方公共財(cái)政預(yù)算收入在29個(gè)二類(lèi)縣市區(qū)中列23位，在全市統(tǒng)計(jì)的8個(gè)縣市區(qū)中，我縣地方公共財(cái)政預(yù)算收入列第4位，僅為鐘祥的38%，京山的49%，東寶的80%。近幾年縣域經(jīng)濟(jì)雖然發(fā)展迅猛，但財(cái)政稅收的來(lái)源主要依靠小規(guī)模工商企業(yè)提供，財(cái)政稅收的增長(zhǎng)仍然缺乏主導(dǎo)性的支柱產(chǎn)業(yè)作支撐。
二、財(cái)政稅收質(zhì)量不高，結(jié)構(gòu)不合理。
1、地方稅收占公共財(cái)政預(yù)算收入比重較低。近五年沙洋縣地方稅收占公共財(cái)政預(yù)算收入比重平均在70。5%左右，與湖北省縣市區(qū)平均水平74%相比差了3。5個(gè)百分點(diǎn)。
2、稅源結(jié)構(gòu)不合理。近幾年，沙洋縣地方稅收收入增長(zhǎng)較快，從20xx年的12859萬(wàn)元增加到20xx年的39920萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)25。4%，但機(jī)遇性稅源產(chǎn)生的稅收增勢(shì)明顯，帶動(dòng)總量的增幅，因南水北調(diào)工程、通村公路建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)等項(xiàng)目工程，拉動(dòng)營(yíng)業(yè)稅、耕地占用稅大幅增長(zhǎng)，僅南水北調(diào)工程每年稅收占全年稅收比重就達(dá)24%。從稅收來(lái)源結(jié)構(gòu)上來(lái)看，稅收收入中機(jī)遇性稅收占比過(guò)大，由重點(diǎn)工程和房地產(chǎn)等機(jī)遇性、周期性因素較強(qiáng)的工程和行業(yè)提供的稅收占比達(dá)到了60%以上，一旦這些偶然性、周期性因素消失，財(cái)政稅收將出現(xiàn)大幅下滑，進(jìn)而更深一步影響財(cái)政稅收的可持續(xù)性增長(zhǎng)。
3、非稅收入增長(zhǎng)幅度大，財(cái)政稅收可支配性較差。由于財(cái)政稅收總量不大，沙洋縣在逐步規(guī)范非稅收入管理之后，全縣非稅收入呈不斷增長(zhǎng)之勢(shì)。20xx年我縣非稅收入完成6001萬(wàn)元，20xx年完成18190萬(wàn)元，非稅收入在公共財(cái)政預(yù)算收人中占比達(dá)到31。3%。由此帶來(lái)的問(wèn)題是，地方財(cái)政稅收總量實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)，但由于非稅收入比重過(guò)大，財(cái)政調(diào)控和可支配余地很小，尤其是因?yàn)樾姓聵I(yè)性收費(fèi)大都有專(zhuān)項(xiàng)或者固定用途，地方可用財(cái)力增長(zhǎng)受到很大限制，地方財(cái)政稅收質(zhì)量大打折扣。
三、財(cái)政稅收后勁不足主要原因。
（一）區(qū)位優(yōu)勢(shì)不明顯。
與周邊縣市區(qū)相比，沙洋縣交通運(yùn)輸不便，遠(yuǎn)離高速公路、鐵路、航空等交通樞紐；工業(yè)園區(qū)建設(shè)起步較晚，工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化集成度較低；礦產(chǎn)資源匱乏；缺少人才儲(chǔ)備。在吸引投資方面，無(wú)論是從投資環(huán)境，還是投資成本上考慮，都處于劣勢(shì)，沙洋縣短期內(nèi)謀求工業(yè)經(jīng)濟(jì)突破性超常規(guī)發(fā)展并不現(xiàn)實(shí)，與之相關(guān)的財(cái)政稅收也很難實(shí)現(xiàn)突破性的增長(zhǎng)。
（二）機(jī)遇性稅源大幅減少。
近幾年，沙洋縣財(cái)政稅收對(duì)機(jī)遇性稅源依賴(lài)性較重，機(jī)遇性稅收在很大程度上提高了當(dāng)年縣級(jí)公共財(cái)政預(yù)算收入的增幅及增加額。如南水北調(diào)、荊新線(xiàn)一級(jí)公路建設(shè)等工程，拉動(dòng)營(yíng)業(yè)稅和耕地占用稅快速增長(zhǎng)，但隨著各項(xiàng)工程的竣工，納稅對(duì)象將不復(fù)存在，如果沒(méi)有大的新增機(jī)遇性項(xiàng)目跟進(jìn)，財(cái)政稅收將大幅下降。特別是南水北調(diào)工程20xx年將基本峻工后每年將短收8500萬(wàn)元，今后財(cái)政稅收的增量在很大程度上要對(duì)這一塊的基數(shù)缺口進(jìn)行彌補(bǔ)。
四、財(cái)政稅收統(tǒng)計(jì)分析總結(jié)。
（一）強(qiáng)力推進(jìn)招商引資，大力扶持現(xiàn)有企業(yè)。
1、要緊緊抓住重大戰(zhàn)略調(diào)整的機(jī)遇，調(diào)動(dòng)方方面面力量，力爭(zhēng)引進(jìn)一批有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、有科技含量、有發(fā)展前景的高附加值企業(yè)。在招商引資之中，不僅要考慮經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益、環(huán)境保護(hù)，還要把對(duì)地方稅收的貢獻(xiàn)率納入到重要的年度考核指標(biāo)。
2、發(fā)揮稅收杠桿作用，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。一方面加大對(duì)企業(yè)的幫扶力度，用足用活各類(lèi)稅收優(yōu)惠政策，為企業(yè)提供信息、政策等方面的服務(wù)；另一方面積極引導(dǎo)現(xiàn)有企業(yè)走外延擴(kuò)張、內(nèi)涵提升、轉(zhuǎn)型升級(jí)、規(guī)模發(fā)展道路，幫助企業(yè)通過(guò)內(nèi)部挖潛、對(duì)外合作、資產(chǎn)重組等多種途徑，擴(kuò)張規(guī)模，增強(qiáng)實(shí)力。
（二）加強(qiáng)工業(yè)園區(qū)建設(shè)，加大財(cái)源培植力度。
要高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)地建設(shè)沙洋經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，逐步形成產(chǎn)業(yè)集群，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。通過(guò)政策扶持、產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)等措施，積極圍繞工業(yè)園區(qū)做好服務(wù)工作。堅(jiān)持“以工強(qiáng)縣”的思路，實(shí)行“大開(kāi)放、大招商、大發(fā)展、大投入”經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，以打造現(xiàn)代工業(yè)園區(qū)建設(shè)為重點(diǎn)，加快推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，努力實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)倍增”，促進(jìn)工業(yè)型經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效，推動(dòng)服務(wù)型經(jīng)濟(jì)提速升級(jí)。
（三）加快城鎮(zhèn)建設(shè)，著力推進(jìn)城鎮(zhèn)化。
加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程是帶動(dòng)二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力、加速小康建設(shè)進(jìn)程的戰(zhàn)略支點(diǎn)和有效載體。以縣城建設(shè)為中心，協(xié)調(diào)發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)城、鎮(zhèn)、村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互動(dòng)。同時(shí)，在推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)中，既要加強(qiáng)城市“硬環(huán)境”建設(shè)，又要著力在“軟環(huán)境”建設(shè)上狠下功夫。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十九
目前，新加坡針對(duì)反洗錢(qián)與反恐怖融資制定了多部法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。其中《貪污、交易和其他嚴(yán)重犯罪（沒(méi)收犯罪收益）法》（cdsa）是反洗錢(qián)與反恐怖融資的主要法律，規(guī)定了交易以及其他100多種嚴(yán)重犯罪為洗錢(qián)的上游犯罪；《借貸人法》針對(duì)代人接收、持有、隱匿或轉(zhuǎn)移資金或其他財(cái)產(chǎn)等非法借貸行為；《打擊恐怖融資法》（tsofa）規(guī)定了四種主要的恐怖融資犯罪，包括以進(jìn)行恐怖活動(dòng)為目的，為或恐怖組織募集或提供資金的行為。
針對(duì)銀行業(yè)的反洗錢(qián)與反恐怖融資工作，新加坡金管局出臺(tái)了金管局626號(hào)文（masnotice626）及配套指引（guidelinestomasnotice626）。626號(hào)文是金管局針對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的具有法律約束力的反洗錢(qián)和反恐怖融資監(jiān)管文件，明確規(guī)定了他們的法律義務(wù)，防止金融系統(tǒng)被交易以及其他犯罪行為衍生的洗錢(qián)活動(dòng)所利用；指引并不強(qiáng)制銀行執(zhí)行，其作用是就如何履行這些義務(wù)向銀行提供切實(shí)可行的指導(dǎo)。
新加坡金管局規(guī)定，銀行必須建立健全合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度及相應(yīng)的檔案記錄制度。在確定總體風(fēng)險(xiǎn)水平及風(fēng)險(xiǎn)緩釋方法前，銀行應(yīng)當(dāng)全面考慮所有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素，包括目標(biāo)市場(chǎng)與客戶(hù)細(xì)分、高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)數(shù)量、客戶(hù)交易金額及數(shù)量、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、銀行產(chǎn)品及服務(wù)的性質(zhì)、種類(lèi)及規(guī)模，并使用定量及定性分析以得出風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。外資銀行的新加坡分支機(jī)構(gòu)可以繼續(xù)沿用總行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，但須保證相關(guān)制度符合新加坡的反洗錢(qián)與反恐怖融資監(jiān)管要求。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制要求至少每?jī)赡旮乱淮?，且諸如客戶(hù)細(xì)分及營(yíng)銷(xiāo)渠道合并、新產(chǎn)品和新服務(wù)的開(kāi)發(fā)等重大事件發(fā)生時(shí)都需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
金管局還特別建議銀行在自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序中加入新加坡國(guó)家洗錢(qián)及恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告（nrareport）。該報(bào)告中指出了洗錢(qián)與恐怖融資的幾種普遍犯罪形式。銀行在進(jìn)行自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序中應(yīng)充分考慮報(bào)告中提及的金融及非金融部門(mén)中出現(xiàn)的高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，以及可能與之涉及的銀行產(chǎn)品、服務(wù)、交易及營(yíng)銷(xiāo)渠道，并將nra報(bào)告與自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告相互結(jié)合以得出最為準(zhǔn)確的銀行風(fēng)險(xiǎn)水平。如有必要銀行還可將分析結(jié)果應(yīng)用于對(duì)客戶(hù)賬戶(hù)及交易活動(dòng)的持續(xù)性監(jiān)控。
針對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)緩釋?zhuān)鸸芫忠筱y行建立相應(yīng)的內(nèi)部政策、程序及管控辦法，使銀行可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控。當(dāng)高風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)應(yīng)采取措施以有效控制并降低風(fēng)險(xiǎn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力的主要指標(biāo)包括識(shí)別客戶(hù)身份信息及其交易行為變化的能力、合規(guī)程度、自動(dòng)審查與人工審查的協(xié)調(diào)程度、第三方依賴(lài)程度等。金管局還特別強(qiáng)調(diào)了銀行高層管理人員的責(zé)任與義務(wù)。高層管理人員應(yīng)確保相關(guān)措施遵循新加坡金管局及其他監(jiān)管當(dāng)局制定的風(fēng)控要求，并在高風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)及時(shí)加強(qiáng)風(fēng)控措施。
客戶(hù)盡職調(diào)查是反洗錢(qián)與反恐怖融資工作的基礎(chǔ)及重點(diǎn)，能否有效地進(jìn)行客戶(hù)盡職調(diào)查直接關(guān)系到銀行后續(xù)的反洗錢(qián)工作。新加坡金管局明確指出銀行不得開(kāi)立或保留匿名或以假名開(kāi)立的賬戶(hù)。在以下情形中銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行客戶(hù)盡職調(diào)查：與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系；為任何未曾與銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶(hù)進(jìn)行超過(guò)20000新元的交易或通過(guò)國(guó)內(nèi)電匯方式以及超過(guò)1500新元的跨境電匯方式匯出或匯入資金；懷疑客戶(hù)行為涉及洗錢(qián)或恐怖融資?？蛻?hù)盡職調(diào)查除獲取客戶(hù)的基本身份信息外，還需要調(diào)查客戶(hù)人、受益權(quán)人、關(guān)聯(lián)方的基本信息。當(dāng)客戶(hù)是法人或法人結(jié)構(gòu)安排（legalarrangement）時(shí)，還須對(duì)法人團(tuán)體的所有權(quán)結(jié)構(gòu)以及控股超過(guò)25%的個(gè)體進(jìn)行詳細(xì)了解。銀行對(duì)客戶(hù)身份信息進(jìn)行核查的同時(shí)還應(yīng)要求客戶(hù)填寫(xiě)真實(shí)性聲明。當(dāng)多筆交易涉及同一匯款人或收款人時(shí)，銀行還應(yīng)關(guān)注這些交易是否被有意拆分以躲避審查。若客戶(hù)是擁有無(wú)記名股票的公司，銀行應(yīng)要求當(dāng)無(wú)記名股票發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)應(yīng)立刻通知銀行。
除一般類(lèi)型的客戶(hù)盡職調(diào)查，還存在簡(jiǎn)化型及加強(qiáng)型客戶(hù)盡職調(diào)查。簡(jiǎn)化型客戶(hù)盡職調(diào)查相較于一般類(lèi)型的客戶(hù)盡職調(diào)查減少了更新客戶(hù)信息的頻率，降低了持續(xù)監(jiān)控的程度。當(dāng)銀行可以有效控制洗錢(qián)與恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)使其處于低水平時(shí)，可對(duì)各類(lèi)型客戶(hù)采取簡(jiǎn)化型客戶(hù)盡職調(diào)查，包括新加坡政府機(jī)構(gòu)、新加坡交易所上市公司、達(dá)到國(guó)際反洗錢(qián)與反恐怖融資標(biāo)準(zhǔn)的境外金融機(jī)構(gòu)等。加強(qiáng)型客戶(hù)盡職調(diào)查則是針對(duì)一些高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)群體，包括政治公眾人物、nra報(bào)告中指出的高風(fēng)險(xiǎn)群體、任何來(lái)自或處于金融行動(dòng)特別工作組（fatf）特別關(guān)注的國(guó)家或地區(qū)的客戶(hù)、所有人結(jié)構(gòu)異常復(fù)雜的法人或法人結(jié)構(gòu)安排等。新加坡金管局特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)政治公眾人物的加強(qiáng)型客戶(hù)盡職調(diào)查，并對(duì)政治公眾人物范圍、財(cái)富及資金來(lái)源調(diào)查方法進(jìn)行了詳細(xì)闡述。
根據(jù)《貪污、交易和其他嚴(yán)重犯罪（沒(méi)收犯罪收益）法》（cdsa）及《打擊恐怖融資法》（tsofa）中的規(guī)定，銀行應(yīng)向可疑交易報(bào)告辦公室（stro）提供有關(guān)洗錢(qián)與恐怖融資的報(bào)告，并且制定可以履行相關(guān)義務(wù)的合理內(nèi)部政策、程序和控制措施，包括在銀行設(shè)立相關(guān)信息點(diǎn)以使所有員工可以迅速匯報(bào)涉嫌洗錢(qián)與恐怖融資的可疑交易，并保留所有交易記錄及與之相關(guān)的內(nèi)部分析和調(diào)查結(jié)果。除數(shù)額異常或過(guò)度頻繁的可能涉及洗錢(qián)與恐怖融資的`交易外，當(dāng)客戶(hù)不愿或拒絕提供銀行要求的信息，并且撤回已提交的建立業(yè)務(wù)關(guān)系或交易申請(qǐng)時(shí)，銀行同樣應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎小心客戶(hù)是否涉及洗錢(qián)與恐怖融資。
可疑交易報(bào)告的形式并沒(méi)有強(qiáng)制要求，而是由新加坡金管局與可疑交易報(bào)告辦公室協(xié)商后制定。銀行可在金管局網(wǎng)站上自行下載。為了鼓勵(lì)報(bào)送，除官方表格形式外，可疑交易報(bào)告辦公室還接受其他任何形式的可疑交易報(bào)告，但應(yīng)保證報(bào)送信息應(yīng)盡可能準(zhǔn)確與全面。銀行在發(fā)現(xiàn)可疑交易的15天內(nèi)應(yīng)當(dāng)完成對(duì)其的評(píng)估程序以決定是否將可疑交易向辦公室匯報(bào)，如有特殊情況需要延期應(yīng)當(dāng)提前告知辦公室。銀行可通過(guò)可疑交易報(bào)告辦公室的在線(xiàn)系統(tǒng)提交可疑交易報(bào)告。當(dāng)可疑交易情節(jié)較為嚴(yán)重或涉及監(jiān)管當(dāng)局正在調(diào)查的案件時(shí)，銀行還需要通過(guò)電話(huà)直接聯(lián)系可疑交易報(bào)告辦公室。
對(duì)中國(guó)銀行業(yè)反洗錢(qián)監(jiān)管的啟示。
加快推進(jìn)反洗錢(qián)相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)。中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢(qián)，尤其是反恐怖融資的針對(duì)性監(jiān)測(cè)和控制已經(jīng)展開(kāi)，但是在中小金融機(jī)構(gòu)中相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)還存在不少局限，特別是在反恐怖融資方面的監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)化應(yīng)對(duì)方面還存在這樣或那樣的局限。在中小金融機(jī)構(gòu)廣泛推行強(qiáng)大的客戶(hù)身份識(shí)別系統(tǒng)、大額交易與可疑交易報(bào)告系統(tǒng)不僅可以大大減少人工審查的成本，更可以通過(guò)全面的對(duì)比分類(lèi)功能提高反洗錢(qián)審查的精確度，這不僅是金融機(jī)構(gòu)的重要責(zé)任，同樣也需要引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視。
強(qiáng)化反洗錢(qián)意識(shí)，加強(qiáng)反洗錢(qián)培訓(xùn)。在我國(guó)，反洗錢(qián)問(wèn)題已經(jīng)得到了普遍的關(guān)注，但是反恐怖融資工作還處于發(fā)展階段，部分銀行管理者對(duì)反洗錢(qián)的重要性認(rèn)識(shí)不足，一方面沒(méi)有認(rèn)清洗錢(qián)與恐怖融資的嚴(yán)重性，另一方面又擔(dān)心反洗錢(qián)審查工作會(huì)導(dǎo)致大額客戶(hù)的流失。針對(duì)普遍缺乏反洗錢(qián)意識(shí)的問(wèn)題，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)以及銀行自身應(yīng)當(dāng)采取必要措施加強(qiáng)針對(duì)反洗錢(qián)的相關(guān)培訓(xùn)，使各級(jí)員工和主管認(rèn)識(shí)到反洗錢(qián)工作的緊迫性，強(qiáng)化洗錢(qián)與恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)通過(guò)培訓(xùn)提高員工的客戶(hù)盡職調(diào)查敏感度和可疑交易的分析能力。銀行管理層則應(yīng)制定切實(shí)有效的內(nèi)部審查機(jī)制，賦予反洗錢(qián)部門(mén)獨(dú)立的監(jiān)督審查權(quán)，并對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行定期核查工作。同時(shí)還應(yīng)制定反洗錢(qián)應(yīng)急機(jī)制，以便有可疑交易發(fā)生時(shí)，銀行可以及時(shí)采取相關(guān)措施有效防范風(fēng)險(xiǎn)。
強(qiáng)化反洗錢(qián)反恐怖融資相關(guān)的客戶(hù)盡職調(diào)查。監(jiān)管法規(guī)有必要借鑒新加坡相關(guān)監(jiān)管機(jī)制，根據(jù)客戶(hù)及其交易類(lèi)別適當(dāng)差異化地區(qū)別對(duì)待客戶(hù)盡職調(diào)查問(wèn)題，過(guò)于單一的嚴(yán)格機(jī)制會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)管理成本，或者過(guò)于寬泛的盡職調(diào)查監(jiān)管則使得調(diào)查流于形式。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)或交易應(yīng)該強(qiáng)化盡職調(diào)查的剛性約束機(jī)制，明晰金融機(jī)構(gòu)的操作要領(lǐng)，并將相關(guān)責(zé)任進(jìn)一步規(guī)范和強(qiáng)化。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇二十
摘要：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)越來(lái)越成為銀行的主要業(yè)務(wù)，為各銀行帶來(lái)了較好的收益。但是，隨著改革開(kāi)放的深入，我們必須看到個(gè)人貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，必須保持清醒頭腦，看到問(wèn)題，分析問(wèn)題，找出解決措施和方法，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款資金的安全。
關(guān)鍵詞：個(gè)人貸款；存在問(wèn)題；措施方法。
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步建立和完善，金融體系的深化改革，個(gè)人貸款在金融機(jī)構(gòu)貸款中所占比例逐步增加，為各金融機(jī)構(gòu)獲得了比較好的收益。同時(shí)，個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，使各金融機(jī)構(gòu)的壞賬增加，貸款回收率降低。所以，在進(jìn)一步做好個(gè)人貸款，滿(mǎn)足不同人群個(gè)人貸款需要的同時(shí)，要研究和防范個(gè)人貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，保證各金融機(jī)構(gòu)資金的安全。
根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。個(gè)人貸款根據(jù)有無(wú)抵押物分為個(gè)人抵押貸款和個(gè)人信用貸款，個(gè)人貸款根據(jù)用途又可分為個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。
個(gè)人消費(fèi)貸款指的是銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的用于其本人及家庭，具有明確消費(fèi)用途的人民幣貸款，包括普通貸款和額度貸款。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款（個(gè)人助業(yè)貸款）指的是銀行向個(gè)人發(fā)放用于滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求的人民幣貸款。
由于信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，目前各銀行個(gè)人貸款中采用最多的是個(gè)人抵押貸款。由于住宅變現(xiàn)較容易，銀行比較愿意接受住宅作為抵押物。因此，目前我國(guó)個(gè)人抵押貸款中抵押物以住宅為主。抵押物以住宅為主的個(gè)人貸款在房地產(chǎn)高漲時(shí)看不出風(fēng)險(xiǎn)，一旦遇到國(guó)民經(jīng)濟(jì)下滑，國(guó)家宏觀調(diào)控改革的出臺(tái)，房地產(chǎn)業(yè)漲勢(shì)大降，就存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)。2010年“國(guó)五條”限購(gòu)政策出臺(tái)后，房地產(chǎn)市場(chǎng)快速降溫，市場(chǎng)趨冷，出現(xiàn)房產(chǎn)有價(jià)無(wú)市的狀況，以房產(chǎn)作為抵押物的個(gè)人貸款首當(dāng)其沖風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。為此深入分析個(gè)人抵押貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)非常重要。一方面，我們要順應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，促進(jìn)金融體制深化改革，改革銀行業(yè)的貸款結(jié)構(gòu)，提高個(gè)人貸款的比例，滿(mǎn)足人們?nèi)罕妼?duì)資金的需求，促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，我們要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率，分析個(gè)人貸款存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出防范措施，保證個(gè)人貸款的安全。所以，本文探討的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)是指有抵押物的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)和防范措施。
二、個(gè)人貸款流程。
要揭示個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)，首先要了解個(gè)人貸款的流程，在了解個(gè)人貸款流程后，才能分析出哪個(gè)階段最容易出問(wèn)題，只有找出問(wèn)題，才能制定措施加以防范。
個(gè)人貸款的操作流程主要包括幾個(gè)階段：貸前調(diào)查―信貸審批―發(fā)放貸款過(guò)程―貸后管理。
個(gè)人貸款的具體流程：客戶(hù)申請(qǐng)―材料收集―信用評(píng)級(jí)―信貸審批―客戶(hù)授信―落實(shí)條件―授信支用―貸后管理―貸款回收。
以上個(gè)人貸款階段和具體流程，是目前國(guó)內(nèi)各銀行在受理個(gè)人貸款過(guò)程中必須遵守的程序和流程，不允許隨意增減，落實(shí)到具體個(gè)人貸款，大致可以分為六個(gè)具體步驟和內(nèi)容。
第一步，客戶(hù)向各金融機(jī)構(gòu)提出個(gè)人貸款需求申請(qǐng)，并按要求提供各種證明材料，如身份證，工作證，收入證明，結(jié)婚證，戶(hù)口本等材料。
第二步，銀行客戶(hù)經(jīng)理做貸前調(diào)查，客戶(hù)經(jīng)理要核實(shí)客戶(hù)所提供的材料的真實(shí)性，對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估核實(shí)，對(duì)根據(jù)客戶(hù)提供的資料進(jìn)行評(píng)級(jí)評(píng)分，對(duì)客戶(hù)情況進(jìn)行審核，綜合考慮授信金額并形成貸前調(diào)查報(bào)告。
第三步，合規(guī)審批，根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理提供的貸前調(diào)查報(bào)告和審批意見(jiàn)書(shū)，合規(guī)人員對(duì)照銀行政策進(jìn)行初步審批，貸款金額較大的貸款，需要平行作業(yè)經(jīng)理協(xié)同審核。
第四步，貸款審批人員根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理提供的材料對(duì)照銀行的政策進(jìn)行審批。
第五步，完成審批后，客戶(hù)經(jīng)理陪同借款人辦理他項(xiàng)權(quán)證，他項(xiàng)權(quán)證辦理完成后由銀行工作人員領(lǐng)取權(quán)證，落實(shí)抵押物并發(fā)放貸款。
第六步，貸后管理，根據(jù)銀行制度對(duì)客戶(hù)貸款資金流向使用情況等進(jìn)行調(diào)查，定期回訪客戶(hù)，了解其還款情況，如果客戶(hù)發(fā)生拖欠貸款情況，負(fù)責(zé)進(jìn)行催收。
從個(gè)人貸款六個(gè)具體步驟來(lái)看，防范個(gè)人貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，第一步是前提，也就是說(shuō)，提出個(gè)人貸款需求的公民，一定要誠(chéng)實(shí)，所提供的資料一定要真實(shí)可靠，沒(méi)有任何的虛假成分。第二步是關(guān)鍵，也就是說(shuō)，我們的客戶(hù)經(jīng)理要有敬業(yè)精神和職業(yè)道德，要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，保證銀行掌握的信息是真實(shí)可信的。第六步是保證，貸后管理和服務(wù)做好了，才能保證銀行個(gè)人貸款資金不損失。
三、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分析。
任何貸款在放貸過(guò)程中都存在風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人貸款也同樣。根據(jù)還款來(lái)源分類(lèi)，個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分為第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)和第二還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)。以下進(jìn)行具體分析。
（一）第一還款來(lái)源的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人貸款就是銀行暫時(shí)借給自然人的有一定期限，有一定的利息，到期要?dú)w還的資金，所以借款人有無(wú)還款能力是銀行能否放貸的前提。
1.還款能力認(rèn)定困難帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。貸款到期必須歸還，這是鐵定的規(guī)定。所以，銀行在放貸前要考慮放貸對(duì)象的收入情況，借款人收入就是個(gè)人貸款的第一還款來(lái)源，對(duì)借款人收入確定的準(zhǔn)確性直接影響貸款資金的安全。所以，銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的審核主要審核貸款人的收入狀況，目前我國(guó)居民日常收入主要來(lái)源于工資性收入和資產(chǎn)性收入，對(duì)于大部分居民來(lái)說(shuō)，工資性收入是主要的收入來(lái)源。
因此，銀行個(gè)人貸款要求借款人提供工資收入證明、租賃合同等真實(shí)可靠的證明。個(gè)人消費(fèi)貸款第一還款來(lái)源主要考量借款人家庭收入，銀行還要求貸款人提供家庭主要成員的收入證明，來(lái)綜合衡量貸款人的還款能力。相對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人助業(yè)貸款除要考慮借款人家庭收入，還要考慮借款人企業(yè)的收入，來(lái)綜合評(píng)價(jià)借款人還款能力，以保證貸款資金的安全。由于各種主客觀的原因，現(xiàn)在要明確確定借款人收入還比較困難，借款人收入確定主要風(fēng)險(xiǎn)在于：
【本文地址：http://www.mlvmservice.com/zuowen/16404442.html】
