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農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇一
法院調(diào)解，又稱訴訟調(diào)解，是指民事案件在人民法院審判組織主持下，訴訟當事人雙方平等協(xié)商，達成協(xié)議，經(jīng)人民法院認可，以終結(jié)訴訟活動的一種結(jié)案方式，近年來，資源法院不斷強化調(diào)解意識，創(chuàng)新調(diào)解工作方法，積極構建民事訴訟調(diào)解運行的新機制，取得了上訴率、申訴率低和上訪纏訴率持續(xù)下降，生效法律裁判自動履行率不斷提高的效果，實現(xiàn)了法律效果和社會效果、政治的有機統(tǒng)一。但在實際工作中亦發(fā)現(xiàn)不少問題。認真總結(jié)經(jīng)驗，研究解決問題，進一步改進和加強調(diào)解工作，更好地發(fā)揮其定紛止爭、案結(jié)事了的作用，成為擺正我們面前的重要問題。為此,筆者通過對資源縣人民法院近年來所審結(jié)案件的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前民商事調(diào)解工作開展的總體情況良好，但也存在著影響制約調(diào)解工作有效開展的一些因素，有的問題出在法院自身，有的屬于當事人和律師的問題，有的則屬于法律問題。
(一)、法院方面存在的問題。
1、受上級法院對基層法院當庭宣判率和同期結(jié)案率等指標考核的影響，為了提高考核分數(shù)，對案情簡單、當事人爭議不大的案件，一般都采取了一次開庭并當庭宣判，這在客觀上制約了調(diào)解率的提高。同樣為了提高結(jié)案率，往往造成年底突擊結(jié)案，由于時間短，一般不愿過多調(diào)解，也會造成調(diào)解率的下降。
2、調(diào)審主體合一，調(diào)解對人員、時間的需求與人員少、辦案任務重之間的矛盾，在一定程度上制約了調(diào)解工作的深入，影響了調(diào)解率的提高。根據(jù)民事案件審判工作的實踐，一方面調(diào)解需要投入大量的時間和精力，另一方面，民事審判法官人員少，案件數(shù)量多，審判任務重，大多時間用于開庭審理。對于事實較清案件，判決遠比調(diào)解節(jié)約時間，因而造成了部分可調(diào)解案件因為沒有時間和精力而采取了判決的方式。
3、對訴訟調(diào)解存在認識上的偏差。有的法官僅把調(diào)解當做回避辦案風險的手段，對案件處理把握得準的案件，不愿花時間去做調(diào)解工作，遇到把握不準的案件時才想方設法進行調(diào)解，對調(diào)解工作有功利性傾向；有的法官認為判決更能體現(xiàn)法律的嚴肅性，而調(diào)解弱化了法律的權威性和公信力，滋生了惰性；有的法官認識不到調(diào)解在維護社會和諧方面的重要作用，以“判決結(jié)案”為榮，認為優(yōu)秀的判決可以體現(xiàn)自己的法律水平及庭審能力。
4、對調(diào)解工作程序的規(guī)范不夠完善，沒有一套較為系統(tǒng)的調(diào)解工作規(guī)程。法官在調(diào)解方面隨意性較大，缺乏一定的監(jiān)督。有的案件調(diào)解需要花費很大的功夫，需要反反復復做工作，有的法官寧可判決結(jié)案，不愿意多花時間調(diào)解。例如，同樣同類的案件，有的法官調(diào)解結(jié)案，有的則是判決結(jié)案。有的以拖壓調(diào)、強行調(diào)解甚至“以判壓調(diào)”，迫使一方當事人放棄部分權利；解釋宣傳法律不夠透徹，或故意曲解法律，哄騙當事人接受調(diào)解結(jié)果；主持調(diào)解行為不規(guī)范，引起當事人反感而不愿接受調(diào)解；調(diào)解書制作不夠規(guī)范，主文表述不夠嚴謹。
5、缺乏調(diào)解方法和技巧。有的法官對調(diào)解工作存在畏難思想，不愿做也不想做耐心細致的調(diào)解工作；有的滿足于“和稀泥”式的'調(diào)解方法，缺乏對調(diào)解技能和調(diào)解藝術的總體把握；有的法官在高強度的任務壓力和快節(jié)奏的審判流程下，找不到頭緒，調(diào)解效率低下，有的案子甚至久調(diào)不決；一些年輕法官，學歷高但社會經(jīng)驗不足，調(diào)解能力相對較低。
7、調(diào)解程序的簡約化與調(diào)解書制作方式的復雜化不相適應。我國的訴訟調(diào)解，從程序設計上就有便捷、簡約的特點，特別是《調(diào)解規(guī)定》的出臺，從調(diào)解的時段、調(diào)解的期限等方面為當事人提供了更加寬松的條件。然而在司法實踐中，調(diào)解書起草完畢后，要經(jīng)過庭室負責人簽發(fā)，方可交付打印、再加蓋法院印章，才可交付送達。因此，無法做到就地調(diào)解，就地送達，當庭調(diào)解，當庭送達。調(diào)解書制作方式的慢節(jié)奏，與調(diào)解程序簡約化的目的是不相適應的。
（二）、當事人和代理人方面存在的問題。
1、當事人“惡意調(diào)解”。當事人之間惡意串通，隱瞞事實，到法院走程序，欺騙審判人員，得到合法的調(diào)解書，以此轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，規(guī)避法律責任，獲取非法利益，損害了第三人的合法權益及集體、國家的利益；一些當事人在調(diào)解過程中一再要求對方當事人讓步，對方作出讓步并達成調(diào)解協(xié)議后，在執(zhí)行階段卻拒不履行或消極履行調(diào)解書規(guī)定的義務，使對方當事人合法權益遭到損害；有些當事人利用調(diào)解惡意處分他人財產(chǎn)；一些當事人將調(diào)解作為緩兵之計，進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。
2、達成調(diào)解協(xié)議后不履行。當前社會誠信度不高，一些當事人缺乏誠信意識，達成調(diào)解后并不自動履行，一些案件仍需進入強制執(zhí)行程序，導致人們對于訴訟調(diào)解的信賴度下降。
3、當事人下落不明或拒不到庭造成調(diào)解工作客觀上無法開展。當前人員流動性大，被告難找，送達難、被告到庭率低的問題較為突出，以我院為例，每年需要公告送達的案件約占8％左右，此類案件的存在，使調(diào)解工作無法有效展開，影響了調(diào)解率；部分當事人雖然送達，但對訴訟消極應付，拒不到庭，案件缺席審理數(shù)量有逐年增加的趨勢，被告到庭率低造成調(diào)解工作無法正常開展。
4、部分案件當事人因自身需要不要調(diào)解書而要求法院判決。如我院受理的道路交通事故人身傷害賠償糾紛，有的車輛因入了保險，而保險公司要求理賠必須使用法院的判決書，造成當事人即使協(xié)商同意，也只能使用判決的形式結(jié)案。
5、婚姻案件越來越多。審判實踐表明，婚姻案件的調(diào)解結(jié)案率在各種類型案件中，調(diào)解難度最大，調(diào)解率最低，婚姻案件的增多影響了案件的整體調(diào)解結(jié)案率。
此外，隨著改革向縱深發(fā)展，當前社會矛盾日益復雜化，致使調(diào)解難度增大；當事人權力意識增強，不愿讓步調(diào)解；部分案件律師“架訟”，致使調(diào)解難度增大；一些當事人由于對法院和法官缺乏信任，或者認為基層法院司法水平不高而不愿接受調(diào)解，希望判決后上訴獲得二審法院的看法等原因，亦使調(diào)解難度加大。
（三）、民事調(diào)解工作司法解釋施行中遇到的問題。
民事調(diào)解工作司法解釋擴大了訴訟調(diào)解的框架，拓寬了訴訟調(diào)解的通道，簡化并進一步規(guī)范了訴訟調(diào)解的程序，提高了訴訟調(diào)解的合法有效性。但在適用過程中，尚存在如下幾個較為突出的問題：一是法院還未能充分運用該規(guī)定中的方法和措施，如委托調(diào)解、協(xié)助調(diào)解等手段運用不夠廣泛，缺乏必要的實踐。二是協(xié)助調(diào)解力量難以真正到位。主要問題是與當事人有特定關系或者與案件一定聯(lián)系的組織和個人較難邀請到，即使邀請到了，如果調(diào)解不成功，相關人員的差旅補助等費用當事人也不愿承擔。三是民事調(diào)解工作司法解釋中的一些規(guī)定有待進一步明確。如答辯前調(diào)解在調(diào)解期限屆滿后經(jīng)當事人同意延長期限不計入審限的規(guī)定，其操作性有待斟酌，是否要制作筆錄并明確告知調(diào)解期限不計入審限，調(diào)解期限是否需要設定一個合理的期限，又如調(diào)解協(xié)議擔保人的地位列明問題，當事人對訴訟費用不能達成一致意見時，人民法院決定訴訟費的承擔比例是否有一定的原則可循問題，等等。四是《最高人民法院關于人民法院調(diào)解工作若干問題的規(guī)定》的實施中存在或多或少的問題，也影響了調(diào)解工作的開展和調(diào)解效果。如規(guī)定中規(guī)定：當事人申請庭外和解的期間不計入審限。這樣，一旦進入了調(diào)解程序，當事人要求和解的，因不影響其辦案期限，法官就不再積極促成和解，使得個案的辦案期限相對變長，影響了辦案效率。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇二
一、xx信用社支農(nóng)基本情況最近，我對賢庠農(nóng)村信用社支農(nóng)服務情況進行了一次問卷調(diào)查。
調(diào)查選擇了農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、個體工商戶以及農(nóng)村經(jīng)濟組織共102戶，其中純農(nóng)戶50戶，占55.9%;種養(yǎng)大戶11戶，占10.8%;農(nóng)村個體工商戶25戶，占24.5%;農(nóng)村經(jīng)濟組織9戶，占8.8%。調(diào)查顯示，農(nóng)村信用社圍繞農(nóng)民增產(chǎn)增收這個中心，立足服務“三農(nóng)”，切實加強管理，增加信貸投入，在促進本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，自己的服務質(zhì)量和服務水平也得到了明顯提高。具體情況綜述如下：
1.增加信貸投入，成為“三農(nóng)”資金供應主渠道。據(jù)對102戶調(diào)查顯示，有78戶表示向信用社借款是其解決生產(chǎn)、生活資金的最主要渠道，占被調(diào)查戶的76.5%;有99戶在農(nóng)村作用社借過款，占被調(diào)查戶的97.1%。
2.不斷簡化貸款手續(xù)，為支持“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務。近幾年來，信用社在切實轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時，深入農(nóng)戶，及時了解農(nóng)民的心志，努力簡化貸款手續(xù)，切實為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務，得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評定“信用戶”、“信用村”，實現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。
3.切實加強支農(nóng)宣傳，助推服務功能增強。為使群眾真正了解農(nóng)村信用社的性質(zhì)和服務宗旨，真正發(fā)揮民主辦社、群眾監(jiān)督作用，從而更好地服務于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，賢庠信用社通過臨柜宣傳、標語等各種形式廣泛宣傳，取得了一定成效，使農(nóng)民對農(nóng)村信用社的認識逐步得到了提高，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶中的形象也得到了一定的改變。據(jù)調(diào)查顯示，102戶調(diào)查戶中有98戶表示有錢愿意存入農(nóng)村信用社，愿意向農(nóng)村信用社借款，分別占被調(diào)查戶的99%。對貸款種類，有70戶占68.6%的調(diào)查戶表示清楚，只有3戶2.9%的調(diào)查戶表示不清楚。因此，近幾年賢庠信用社存、貸款業(yè)務發(fā)展較快，支持本地經(jīng)濟發(fā)展能力明顯增強。
4.切實加強信貸管理，力促農(nóng)民信用觀念轉(zhuǎn)變。農(nóng)民信用觀念比較差一直是影響賢庠信用社及其他信用社發(fā)展的一個主要因素，為此，在縣職社動員下，信用社把培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念作為一項重要工作來抓，使廣大農(nóng)戶還貸意識增強。據(jù)調(diào)查顯示，102戶調(diào)查戶中有94戶表示能按期歸還農(nóng)村信用社借款，占92.2%，只有8戶7.8%的調(diào)查戶表示不能按期歸還貸款。
1.服務對象不廣。據(jù)調(diào)查看，仍有眾多的農(nóng)戶、個體工商戶，沒有把農(nóng)村信用社作為貸款的首選機構，從存款看，本地同有一家農(nóng)行的儲機構，其存款效益與賢庠信用社不相上下，說明許多農(nóng)戶事實上沒有把農(nóng)村信用社作為存款的首選機構。102戶調(diào)查戶中只有51戶表示在農(nóng)村信用社有存款，占50%，另有50%的農(nóng)戶在農(nóng)村信用社根本沒有存款。
2.服務層次不深。受信貸管理制度、經(jīng)營目標考核等因素的影響，當前賢庠社在信貸投入上存在重傳統(tǒng)業(yè)務輕新業(yè)務、重生產(chǎn)輕消費、重農(nóng)戶輕其他的問題，貸款用于生產(chǎn)(含基本生產(chǎn)與擴大再生產(chǎn))的87戶占76.5%，貸款用于生活消費的15戶占23%，其中上學為5戶，建房為7戶，其他2戶。
3.服務力度不夠。主要表現(xiàn)為農(nóng)民貸款難問題依然存在，此次102戶調(diào)查戶中，分別有24戶占23.5%和27戶占26.5%的調(diào)查戶表示向農(nóng)村信用社貸款偏難和辦理借款手續(xù)不夠方便。
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農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇三
盡管我國政府非常重視農(nóng)業(yè)推廣工作，但與發(fā)達國家相比，我國農(nóng)技推廣投資強度(農(nóng)業(yè)技術推廣投資占農(nóng)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例)一直較低。部分地方對農(nóng)業(yè)技術推廣的公益性認識不到位，加之經(jīng)濟條件限制，自收自支、差額撥款還占相當比例、人頭費尚不能保證，用于技術推廣的專項經(jīng)費就更少。
1.2農(nóng)技推廣人員綜合素質(zhì)不高。
農(nóng)業(yè)科技轉(zhuǎn)化，人才是關鍵。但當前從事農(nóng)業(yè)技術推廣的人員少、素質(zhì)低，而且出現(xiàn)斷層問題。據(jù)調(diào)查，有的地方在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層農(nóng)技人員中，年齡在35—50歲的僅占18%，年齡結(jié)構的“斷層”導致了知識結(jié)構的“斷層”。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術推廣站中表現(xiàn)尤為突出：一是農(nóng)技人員“在編不在崗，在崗不在位”的現(xiàn)象較為嚴重，到崗率低，在崗的農(nóng)技人員也不能保證將時間全部用于本職工作中，一年中至少有1/3的時間從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)分配的其它工作，技術人員改行情況非常突出。二是由于工作環(huán)境及待遇不高，特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的基層農(nóng)業(yè)推廣部門很難吸引、留住高學歷、高層次人才，加上一些非專業(yè)人員的進入，造成有些地方推廣隊伍素質(zhì)偏低。三是基層推廣部門缺乏知識更新和進修深造的機會，面對農(nóng)業(yè)結(jié)構調(diào)整的新特點，許多農(nóng)技人員知識儲備不足，技術更新不快，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新技術的熟悉程度不夠和操作能力不強。
1.3科技成果與生產(chǎn)需求錯位影響推廣效果。
我國每年產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)科技成果數(shù)量不少，很多研究成果與農(nóng)業(yè)需求脫節(jié)。在市場經(jīng)濟新形勢下，農(nóng)民以取得經(jīng)濟效益為根本取向，對技術要求呈現(xiàn)多樣化、高效化的`趨勢，并隨著市場需求的變化，對增加有效綜合技術和管理技術的需求更加強烈，而現(xiàn)行科技成果以及推廣機制偏重于單一技術，對配套集成技術，以及對技術的整體作用和區(qū)域效果重視不夠，影響了科技成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力的實際效果。
1.4農(nóng)民知識層次低導致推廣難。
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高新技術，要求采用者一般應具備一定的農(nóng)業(yè)基礎知識、掌握基本原理和嚴格的操作技術，而現(xiàn)階段實際是僅有少量科技帶頭戶具備這種能力，多數(shù)農(nóng)民尚不具備。二是創(chuàng)新技術的采用都需要一定的經(jīng)濟實力，在小規(guī)模經(jīng)營和農(nóng)業(yè)比效效益較低及其他負擔較多的多重壓力下，多數(shù)農(nóng)民由于資金薄弱，僅能采用一些效益顯著、見效快的物化類技術成果，而對一些見效慢或投資大的高新技術，僅有采納的欲望，但缺乏購買使用能力。三是很多農(nóng)民都有很強的自我保護意識，他們寧愿沿用效益低但比較保險的傳統(tǒng)技術，也不想冒險去接受新技術，導致推廣新技術更難。
2做好農(nóng)業(yè)技術推廣的建議。
2.1建立多渠道融資投入機制。
首先，要強化國家撥款的主渠道，通過立法手段，爭取保證國家財政每年投放到農(nóng)技推廣的經(jīng)費與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的份額逐步達到0.5%以上。其次，要完善間接融資的體制，鼓勵民間、私人投資于農(nóng)業(yè)技術推廣。同時，可以以技術轉(zhuǎn)讓、技術開發(fā)、技術服務和技術承包等形式開展有償服務。
2.2建立一支高素質(zhì)、穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)技術推廣隊伍。
農(nóng)業(yè)推廣人員的必備素質(zhì)指的是推廣農(nóng)技工作所必備的科學技術知識、職業(yè)道德、思想道德、組織教育能力等綜合能力，其水平的提高，帶動了推廣工作業(yè)績的提高，提升了推廣事業(yè)的高度，將會帶動農(nóng)業(yè)推廣工作的全局。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在向現(xiàn)代化集約型轉(zhuǎn)變過程中出現(xiàn)了很多問題，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)技術推廣人員的素質(zhì)要求也越來越高?？偟膩碚f，一是有科學工作者的嚴肅的科學態(tài)度，有勇于吃苦，獻身農(nóng)業(yè)的工作精神。二是有廣博的業(yè)務知識，有一定的社會經(jīng)驗;三是有較強的業(yè)務實踐能力，有組織群眾工作的經(jīng)驗和良好作風?？傊r(nóng)業(yè)科技推廣人員應是德才兼?zhèn)洹⒁粚６嗄艿木C合型人才。
2.3加強農(nóng)民技術培訓提高農(nóng)民科技素質(zhì)。
農(nóng)民是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，也是農(nóng)業(yè)技術的需求主體、市場主體。農(nóng)業(yè)技術推廣離開農(nóng)民科技素質(zhì)的提高，就是“無源之水、無本之木”，因此應將全面提升農(nóng)民科技素質(zhì)作為首要目標。一方面，加強技術培訓，使農(nóng)民應用科技由外行變?yōu)閮?nèi)行。另一方面，抓好科技示范，使農(nóng)民“看得見、摸得著”地了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技術，打破農(nóng)民對新技術的觀望態(tài)度。用活生生的事實引導農(nóng)民改變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，應用科技致富。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇四
摘要：在當前宏觀經(jīng)濟供給側(cè)改革深入推進，監(jiān)管環(huán)境、市場環(huán)境、金融業(yè)態(tài)發(fā)生重大的全新變化，防控金融風險成為攻堅戰(zhàn)之一的大背景下，文章結(jié)合農(nóng)村信用社風險管理的實際情況，查找了前瞻性、專業(yè)性、獨立性等“六個不足”問題，分析了產(chǎn)生的原因，提出了“四個轉(zhuǎn)變、一個強化、一個踐行”的應對策略，逐步推動風險管理由虛、大、空、弱向?qū)?、精、高、強轉(zhuǎn)變，提高農(nóng)村信用社管理風險水平，實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，增強支持實體經(jīng)濟發(fā)展能力。
關鍵詞：農(nóng)村信用社；風險管理；轉(zhuǎn)型升級。
近年來，農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，持續(xù)深化改革，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平明顯提升，緩釋和抗御風險能力不斷增強，整體上保持著穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢。在當前宏觀經(jīng)濟供給側(cè)改革深入推進、實體經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整升級、同業(yè)競爭加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融技術突飛猛進的新形勢下，農(nóng)村信用社面臨前所未有的挑戰(zhàn)和壓力，如何加快轉(zhuǎn)型升級、增強風險管理能力，更好服務實體經(jīng)濟，是一個需要深入探索并亟需解決的課題。
從當前農(nóng)村信用社風險管理工作看，整體上存在著組織架構不健全、職責不清晰、條線建設滯后、風險合規(guī)管理人員配備不足、風險管理有效性不足等現(xiàn)象，遠遠不能滿足戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展、同業(yè)競爭日趨激烈以及監(jiān)管日益嚴格的要求，機制和工具建設嚴重滯后于業(yè)務發(fā)展，無論從流程設置上看，還是從資源配置上、機制構建上看，離監(jiān)管部門要求、全面風險管理體系要求還有相當大的差距。在職責定位上，存在著缺位、錯位、越位現(xiàn)象，直接表現(xiàn)為虛、大、空、弱，崗位設置和資源配置不夠科學，與股份制商業(yè)銀行、流程銀行建設要求有很大差距，不能很好發(fā)揮風險管理防范經(jīng)營風險、促進業(yè)務發(fā)展的作用。突出表現(xiàn)在“六化”現(xiàn)象，即日常工作的報表文字化、風險評審的過程化、風險管理滯后化（風險管理更多地處在事后環(huán)節(jié)，滯后于業(yè)務發(fā)展流程、滯后于政策形勢）、風險監(jiān)測評估的主觀化（風險管理憑經(jīng)驗、主觀認識較多，專業(yè)性、量化的風險管理較少）、風險管理的孤立化（沒有建立與各條線、各部門聯(lián)動運作機制，沒有形成有效的風險管理組織體系，不能有效融入到業(yè)務管理中，甚至與業(yè)務管理相脫節(jié)）、風險合規(guī)管理粗放化（集風險管理和合規(guī)管理職責為一個部門，沒有建立一個基于數(shù)據(jù)和事件基礎上的精細化的數(shù)據(jù)驅(qū)動的風險管理體系及合規(guī)評價體系）。
二、存在的突出問題。
從農(nóng)村信用社管理要求和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級的需要來看，風險管理工作遠遠不能滿足戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展、同業(yè)競爭日趨激烈以及監(jiān)管日益嚴格的要求，理念、機制、工具、文化等方面嚴重滯后于業(yè)務發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）前瞻性不足。風險管理處于事后環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為事前風險管理部門無介入，事后由風險部門補充審查；從省聯(lián)社到基層農(nóng)村信用社缺少對政策、市場、行業(yè)的研究分析判斷，一些業(yè)務、產(chǎn)品不能前瞻性退出，往往“被接盤”“被嚴監(jiān)管”。（二）專業(yè)性不足。風險管理專業(yè)知識和技能不足，風險管理涉及所有重點業(yè)務和崗位，需要復合型、綜合型人才，而由于專業(yè)培訓、綜合培訓不足，風險管理視野不夠?qū)?、手段措施老套、風險處置效率較低。（三）充分性不足。風險管理沒有覆蓋全過程，也沒有信息報告共享機制，風險管理部門獲取的業(yè)務數(shù)據(jù)、檢查結(jié)果、政策信息、市場信息、行業(yè)信息非常有限，難以形成客觀、前瞻、準確的專業(yè)判斷和制定科學有效的風險防控和處置方案。（四）獨立性不足。存在著重業(yè)務、輕風控；重人控、輕技控；重定性、輕定量現(xiàn)象，認為一線人員在辦理營銷業(yè)務時就充分考慮了風險，風險管理部門只是拉長了業(yè)務鏈條，降低了效率，風險控制條線在制度上缺乏應有的作用。風險管理部門沒有獨立的條線和分管領導，很多工作依托業(yè)務經(jīng)辦人員完成，形成集“運動員”“裁判員”于一身的.現(xiàn)象。（五）實效性不足。無論從形式上還是實質(zhì)上看，風險管理更多停留在思路和理念上，尤其風險管理條線缺乏專業(yè)和資源、技術支持，從流程上、機制上、工具上無法落實到具體業(yè)務中，與業(yè)務發(fā)展“兩張皮”，存在虛、大、空、弱問題。（六）統(tǒng)一性不足。風險管理政策、標準、偏好不統(tǒng)一，在日常工作中，存在“全行全員管風險，出了風險不愿管、誰也管不好”的情況。需要把分散、碎片化、片段式的管理人員擇優(yōu)集中起來，通過培訓提升，集中專業(yè)的人員，配備專業(yè)的資源和工具，以專業(yè)、審慎、嚴謹?shù)膶I(yè)素養(yǎng)，制定統(tǒng)一、清晰的風險偏好和規(guī)則指引。
三、主要原因分析。
（一）存在認識上的誤區(qū)。不能正確認識和處理風險與發(fā)展的關系，把風險和發(fā)展對立起來，認為風險加強了，會阻礙業(yè)務發(fā)展。人為主觀弱化了風險管理部門防范經(jīng)營風險、促進業(yè)務發(fā)展的作用。存在重業(yè)務發(fā)展、輕風險管理的思想，不能統(tǒng)籌做到業(yè)務發(fā)展與風險管理同重視、同部署、同落實。（二）創(chuàng)新意識和能力不足。習慣于用老辦法、老思維謀劃開展工作，存在穿新鞋走老路現(xiàn)象。風險管控和處置理念及手段單一老套，不能及時有效處置風險。（三）由于流程、技術和信息不對稱等原因，風險管理滯后于業(yè)務發(fā)展，多表現(xiàn)為事后環(huán)節(jié)，風險管理部門不能很好發(fā)揮預警提示作用。（四）風險識別和計量能力較低，出現(xiàn)風險后，被動地管理風險，處置成本高。（五）無論從流程設置上看，還是從資源配置、機制構建上看，離監(jiān)管部門要求、全面風險管理體系要求還有相當大的差距。
四、應對策略和措施。
借鑒商業(yè)銀行風險管理良好實踐，圍繞理念、架構、流程、工具、文化，加快轉(zhuǎn)型升級，以資本和風險為約束，著力加強全面風險管理體系建設，逐步推動風險管理由虛、大、空、弱向?qū)?、精、高、強轉(zhuǎn)變。
（一）轉(zhuǎn)變思想觀念。
風險具業(yè)務防火墻和發(fā)展助推器作用，風險與發(fā)展是車之兩輪，目標是一致的，但手段措施會有差別，二者平衡協(xié)調(diào)，才能持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。在當前市場政策復雜多變、監(jiān)管趨嚴的情況下，總體上要以監(jiān)管評級和mpa為導向，以資本和風險為約束，保持適中的風險偏好，協(xié)同相關部門，制定資產(chǎn)負債管理計劃，核心指標不突破監(jiān)管紅線。踐行“寧可不發(fā)展、決不出風險，寧可發(fā)展慢、決不違規(guī)干”的風險理念，嚴防實質(zhì)性違規(guī)，堅持守住不發(fā)生案件風險的底線。傳導滲透經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風險的理念，把“市場第一、風險第一”落到實處，堅持業(yè)務運行和風險管理并重、利潤和風險兼顧的原則，逐步推行全面、垂直、獨立的風險管理模式。
（二）轉(zhuǎn)變組織架構。
為解決風險管理信息不對稱，管理分散、效力不足問題，將風險合規(guī)管理工作分設為風險管理部門和合規(guī)管理部門，著力提升風險控制的集中化、專業(yè)化水平，保持風險管理與合規(guī)管理部門的獨立性。風險管理部門主要負責信用風險、市場風險、流動性風險等的識別、預警、計量、監(jiān)測與排查等。逐步建立全面風險管理部門統(tǒng)管、條線部門分管、內(nèi)部審計和合規(guī)管理部門監(jiān)督的機制。在風險管理組織形式上，在風險管理部設立風險經(jīng)理崗（可分為信用風險管理崗、市場風險管理崗、流動性風險管理崗），派駐信貸部門、金融市場部門及其他重點業(yè)務部門風險管理經(jīng)理，在支行派駐區(qū)域風險管理經(jīng)理，實行“垂直管理為主、條線管理為輔”，實行“分工制衡”和“協(xié)同防控”，逐步改變風險管理由事后向事前事中轉(zhuǎn)變，由單一風險向組合風險、全面風險管理轉(zhuǎn)變，由分散管理向集中管理轉(zhuǎn)變，著力構建包括信用風險、市場風險和操作風險在內(nèi)的全程、量化和立體的全面風險管理體系。
（三）轉(zhuǎn)變管理流程。
風險管理與業(yè)務發(fā)展同步，構筑“三道防線”，對風險管理實現(xiàn)層層防控，嚴守風險底線；各業(yè)務條線、管理條線、支持條線是各類風險管理的最前沿和第一道防線，是本條線風險的直接管理者和承擔者，在業(yè)務、管理和支持運行過程中實行條線管理，“上下牽制”；風險管理部、合規(guī)管理部門是第二道防線，監(jiān)測、協(xié)調(diào)、評估、指導風險管理活動，對業(yè)務條線部門實行“平行牽制”；內(nèi)部審計部門是第三道防線，負責對風險管理體系的有效性、充分性進行評估、監(jiān)督；保證第一道防線的“相對自主性”，第二道防線的“相對獨立性”，以及第三道防線的“獨立性”。
（四）轉(zhuǎn)變風險控制手段。
重點做到：分類施策，實時識別，及時處置。在操作風險監(jiān)測方面，建立柜面業(yè)務風險預警系統(tǒng)，對每一筆業(yè)務進行風險透析、篩選、推送，前瞻性地及時提示和處置風險，逐步以量化、精細化的管理系統(tǒng)取代定性判斷、感性決策的管理方式，逐步以數(shù)據(jù)和系統(tǒng)替代人工現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查。協(xié)同業(yè)務部門和運營部門依托反洗錢系統(tǒng)，從基礎管理、數(shù)據(jù)報送、調(diào)查分析、風險評級、統(tǒng)計報表、自主檢測、運維管理方面入手，有效防范日常交易中可能存在的洗錢風險。在信用風險監(jiān)測方面，依托信用風險監(jiān)測系統(tǒng)，從信貸風險數(shù)據(jù)管理、信貸風險預警、督辦落實、報表生成等方面入手，優(yōu)化信用風險的識別、計量、控制管理等功能。流動性風險監(jiān)測方面，協(xié)同相關部門建立緊密型的流動性支持聯(lián)盟，完善流動性識別、監(jiān)測和補充機制，加強資產(chǎn)負債管理，統(tǒng)籌精準配置流動性資源。從監(jiān)管核心指標、業(yè)務管理要求、客戶風險三個層面，以風險快報、風險提示、風險評估、關注警示函等形式，及時向董事會、高管層及相關業(yè)務條線和內(nèi)審部門，推送差錯或違規(guī)風險信息，做到防控靠前、監(jiān)督有力、預警有效、反饋及時。
（五）強化合規(guī)措施。
實行msci合規(guī)長效機制評價體系，不斷健全組織體系、優(yōu)化運行機制、完善制度體系、強化合規(guī)執(zhí)行、加強激勵約束、培育合規(guī)文化。嚴格落實“員工行為管理、雙十禁令、從業(yè)人員行為守則”“從業(yè)人員三十個嚴禁”、雙罰、案件責任追究等規(guī)定，對信貸、會計、資金等重點業(yè)務，對高管、基層網(wǎng)點負責人和會計、儲蓄、信貸等重點崗位人員，按季進行精細化排查，強力傳導依法合規(guī)、審慎經(jīng)營理念。推廣應用合規(guī)知識在線學習考試系統(tǒng)。實行員工違規(guī)積分管理制，記錄保留歷年的違規(guī)積分記錄，作為員工績效考核、選拔任用、崗位競聘的重要參考依據(jù)。
（六）踐行風險控制文化。
競爭和改變不會停止，風險總是不期而遇，甚至撲面而來。圍繞企業(yè)文化，恪守“寧可不發(fā)展、絕不出風險，寧可發(fā)展慢、絕不違規(guī)干”的風險理念，培育資本約束、風控為先、合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展的風險管理文化，形成“前臺服務客戶、中臺支持前臺、后臺監(jiān)督中前臺”的風險控制協(xié)作理念，引導全員主動參與全面風險管理工作，有效經(jīng)營風險、管理風險、承擔風險，實現(xiàn)收益與風險相匹配。加強過程和細節(jié)監(jiān)督，全員參與風險管理，防范道德風險，倡導構建“人人合規(guī)、事事合規(guī)”“合規(guī)從高管做起”“合規(guī)為本、內(nèi)控先行”的文化氛圍。
參考文獻：
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農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇五
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近年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點的設立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)民增收、建設社會主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問題比較突出，影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。
(一)從社會環(huán)境看。
1.農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財政支農(nóng)支出占國家財政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財力十分困難，對農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。
2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認識上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。
4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農(nóng)村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復，截至2019年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養(yǎng)殖成本的增加，導致養(yǎng)殖蛋雞風險加大。
(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看。
1、對信貸支農(nóng)工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認為農(nóng)業(yè)貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動性不夠。
2、信貸支農(nóng)資金不足。當前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等機構分爭社會資金。除農(nóng)村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。
3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮(zhèn)有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。
4、信用社的內(nèi)控機制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農(nóng)村信用社對農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
1、進一步提高對信貸支農(nóng)工作重要性的認識。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進一步端正經(jīng)營思想，切實增強做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。
2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計擴大對農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務“三農(nóng)”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關的加工、服務業(yè)的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農(nóng)民消費信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實行業(yè)績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調(diào)動農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農(nóng)民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導向，在全社會范圍內(nèi)大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費用需要。二是要積極引導和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局.提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。
5、進一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務水平。農(nóng)村信用社要適應農(nóng)民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃訝I銷”；在工作作風上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務“三農(nóng)”的主力軍。
6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務的管理困境。一是切實強化對支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復核臺賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現(xiàn)客戶檔案動態(tài)管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強信貸調(diào)查，及時掌握農(nóng)戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風險的特點和表現(xiàn)形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規(guī)范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風險，又有效地支持“三農(nóng)”的目的.
7、進一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔保機構和擔保基金，為“三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經(jīng)營自主的原則，減少對信用社不適當?shù)男姓深A，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動，通過加強宣傳，建立農(nóng)戶信用評級機制等方式，強化農(nóng)產(chǎn)的信用意識，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇六
根據(jù)《關于對xx市農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款管理使用現(xiàn)場檢查情況的通報》（xx銀發(fā)[20xx]70號）內(nèi)容，和支農(nóng)再貸款自查中存在的問題，現(xiàn)將有關整改情況報告如下：
存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社沒有設置臺帳或臺帳與借據(jù)不符。
對支農(nóng)再貸款臺帳登記、發(fā)放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實反映出各個借款人的詳細使用狀況。
整改情況：要求各信用社嚴格按照《中國人民銀行濟南分行對農(nóng)村信用社貸款管理實施細則》有關規(guī)定操作，利用每月1號會計例會時間，加強對再貸款管理人員的業(yè)務培訓。實現(xiàn)統(tǒng)一的帳務處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實反映再貸款的使用進度，達到支農(nóng)再貸款帳務管理的規(guī)范化和科學化。
存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別農(nóng)村信用社再貸款投向非農(nóng)業(yè)，此類現(xiàn)象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，重點解決農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲運業(yè)和農(nóng)村消費信貸等方面合理資金需求”的要求。
整改情況：接到《通報》以后，聯(lián)社對再貸款使用投向不準的信用社，及時下發(fā)了限期整改通知書，要求涉及問題的信用社在20xx年12月底之前整改完畢，并給予了通報批評。對問題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺整改意見報聯(lián)社計劃信貸科，聯(lián)社將視情況作進一步處理并監(jiān)督整改，確保支農(nóng)再貸款投向的合規(guī)性。
存在問題：部分貸款存在逾期現(xiàn)象，個別信用社為完成年度其他各項工作任務，在支農(nóng)再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒有換據(jù)或沒有及時收回。
整改情況：對貸款出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，已專項向領導作出了匯報，現(xiàn)已協(xié)調(diào)資產(chǎn)科出臺了以下意見：
一是對20xx年以來新發(fā)放形成不良的貸款必須收回，否則按照禹農(nóng)信聯(lián)〔20xx〕142號文件規(guī)定嚴肅處理。
二是要對20xx年以來新發(fā)放貸款到期必須收回，發(fā)現(xiàn)1筆形成不良的，信用社主任就地免職。
三是對于賬面中隱含的大量不良貸款，要求各信用社必須迅速行動，該換據(jù)的換據(jù)，該起訴的起訴，爭取在年底前解決這部分問題。
存在問題：在檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社為逃避監(jiān)督，簡化貸款審批手續(xù)，把大額貸款化整為零壘大戶，增加了支農(nóng)再貸款的風險。
整改情況：這種現(xiàn)象的發(fā)生，主要是以前年度信息系統(tǒng)不對稱及監(jiān)督管理不完善等原因造成。今后，聯(lián)社業(yè)務科將嚴格把關，審查一筆貸款，先通過“信貸咨詢系統(tǒng)”查詢把關，無質(zhì)疑的，再建議審批備案。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯(lián)社審批為目的發(fā)放的貸款，聯(lián)社業(yè)務科在加強監(jiān)督的同時，將積極協(xié)調(diào)稽核部門進行后續(xù)稽核，凡出現(xiàn)此類情況的信用社，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將給予嚴肅處理并督促整改。
存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社發(fā)放支農(nóng)款時手續(xù)不規(guī)范。
如借款合同中還款計劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束；調(diào)查報告流于形式；借款用途與調(diào)查報告用途不符；借據(jù)與合同要素不全等。
整改情況：今后，聯(lián)社將進一步嚴格貸款手續(xù)，要求各信用社無論貸款金額大小，必須簽訂借款合同，并在合同中明確記載借款人的還款計劃及結(jié)息方式，確保貸款發(fā)放手續(xù)的完整有效。同時，對貸款借據(jù)要素填寫不齊全的信用社，要求查明原因，并在12月底前整改糾正完畢；對沒有寫出真實、詳細調(diào)查報告，缺少有關貸款資料的信用社，要求信貸員及時補充信貸資料，做好貸后檢查，把貸款風險降至最低。今后，若再發(fā)現(xiàn)調(diào)查報告不真實、貸款手續(xù)不完善等現(xiàn)象，聯(lián)社將對信貸“四崗”人員給予一定的經(jīng)濟處罰或行政處罰。
支農(nóng)再貸款因為額度較小，發(fā)放面積較大，點多面廣，工作量較大，因而信用社管理工作出現(xiàn)顧此失彼。下一步，我聯(lián)社將認真按照《管理辦法》的規(guī)定要求，嚴格操作程序，落實管理責任，加強監(jiān)督檢查，搞好業(yè)務指導，引導信用社積極調(diào)整信貸投向，大力支持農(nóng)戶以種、養(yǎng)、加工業(yè)為主的合理資金需求，進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，完善服務手段，積極在轄內(nèi)開展信用創(chuàng)建工作，管好，用好，用活支農(nóng)再貸款，使支農(nóng)資金真正惠及到廣大農(nóng)戶，以促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇七
近年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點的設立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)民增收、建設社會主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問題比較突出，影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。
(一)從社會環(huán)境看。
1．農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財政支農(nóng)支出占國家財政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財力十分困難，對農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。
2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認識上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。
4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農(nóng)村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復，截至末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養(yǎng)殖成本的增加，導致養(yǎng)殖蛋雞風險加大。
(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看。
1、對信貸支農(nóng)工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認為農(nóng)業(yè)貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動性不夠。
2、信貸支農(nóng)資金不足。當前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等機構分爭社會資金。除農(nóng)村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。
3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮(zhèn)有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。
4、信用社的內(nèi)控機制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農(nóng)村信用社對農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
1、進一步提高對信貸支農(nóng)工作重要性的認識。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進一步端正經(jīng)營思想，切實增強做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。
2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計擴大對農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務“三農(nóng)”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關的加工、服務業(yè)的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農(nóng)民消費信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實行業(yè)績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調(diào)動農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農(nóng)民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導向，在全社會范圍內(nèi)大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的.生產(chǎn)費用需要。二是要積極引導和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。
5、進一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務水平。農(nóng)村信用社要適應農(nóng)民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃訝I銷”；在工作作風上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務“三農(nóng)”的主力軍。
6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務的管理困境。一是切實強化對支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復核臺賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現(xiàn)客戶檔案動態(tài)管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強信貸調(diào)查，及時掌握農(nóng)戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風險的特點和表現(xiàn)形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規(guī)范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風險，又有效地支持“三農(nóng)”的目的.
7、進一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔保機構和擔?；穑瑸椤叭r(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經(jīng)營自主的原則，減少對信用社不適當?shù)男姓深A，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動，通過加強宣傳，建立農(nóng)戶信用評級機制等方式，強化農(nóng)產(chǎn)的信用意識，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇八
本文闡述了當前農(nóng)業(yè)技術推廣工作中存在的問題，結(jié)合實際提出加強農(nóng)技推廣工作的建議與對策，對促進農(nóng)技推廣工作的開展具有一定的借鑒意義。
我國是一個農(nóng)業(yè)大國，在生產(chǎn)水平相對較低，對自然因素依賴較強的情況下，農(nóng)業(yè)的發(fā)展，必須依靠科技突破資源和環(huán)境約束，實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。近年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)連獲豐收，并不是連年風調(diào)雨順，而是科學技術在這里起到了至關重要的作用。要把先進的科學技術確實應用于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的生產(chǎn)實際，轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力，僅依靠以科研教學為主的科研部門和農(nóng)業(yè)院校的力量是遠遠不夠的。主要還是依靠與農(nóng)民聯(lián)系密切、熟知生產(chǎn)實際，具有較強專業(yè)知識和吃苦耐勞精神的農(nóng)業(yè)技術推廣工作者。農(nóng)業(yè)技術推廣是農(nóng)業(yè)科學技術轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)現(xiàn)實生產(chǎn)力的橋梁和紐帶，是加快社會卞義新農(nóng)村建設、促進農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的最有效措施。農(nóng)業(yè)技術推廣工作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展作出了巨大的貢獻，但也存在一些問題，完善基層農(nóng)業(yè)技術推廣工作，對于進一步推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟戰(zhàn)略性調(diào)整，增加農(nóng)民收入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有十分重要的現(xiàn)實意義。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇九
建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是“政府組織引導，農(nóng)民自愿參加，大病統(tǒng)籌為主”的醫(yī)療互助共濟制度，是新形勢下提高農(nóng)民群眾健康水平，防止農(nóng)民因貧返貧、因病致貧的一種好形式，體現(xiàn)了國家對農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)和提高農(nóng)民健康水平的高度重視。從其運行的基本情況看，通過合作醫(yī)療使醫(yī)療機構增添了活力，農(nóng)民減輕了負擔，得到了實惠，體現(xiàn)了互助共濟的優(yōu)越性，較好地解決了農(nóng)民群眾因貧致貧、因病返貧的問題，受到了廣大人民群眾的歡迎。實踐證明，新型農(nóng)村合作醫(yī)療是一項“民心工程”、“德政工程”，它的建立顯示了強大的生命力。
通過試點和調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，在新型農(nóng)村合作醫(yī)療的運行中，還存在著一些不容忽視的問題亟待解決。
一是農(nóng)村合作醫(yī)療的受益面相對較小，大多數(shù)農(nóng)民群眾的受益補償率普遍較低。以某縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)為例，該鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療受益人口僅占參加合作醫(yī)療農(nóng)民總數(shù)的43.7%。由于受益補償率低，直接影響了農(nóng)民群眾參與的積極性和合作醫(yī)療工作鞏固提高的連續(xù)性和持久性。資金籌集過少，使合作醫(yī)療基金風險加大，大病報銷資金兌付的風險也相對增加。
二是合作醫(yī)療基金的管理不夠規(guī)范。從市級合作醫(yī)療試點縣來看，在合作醫(yī)療資金的.籌集上主要是農(nóng)民群眾籌資能夠及時到位，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)的補助資金常常難以落實，使承擔農(nóng)村合作醫(yī)療的機構難以為繼；有的只建專帳不設專戶，影響了正常醫(yī)療救治的運轉(zhuǎn)。同時，在合作醫(yī)療基金的監(jiān)管上還缺乏有效的措施，致使合作醫(yī)療基金籌集、使用上監(jiān)管不到位、缺乏權威而且及時的審計。
三是合作醫(yī)療定點機構的技術水平和服務質(zhì)量相對較低。醫(yī)療設備陳舊，農(nóng)民在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院得不到醫(yī)療保障，農(nóng)民不僅得不到應有的醫(yī)療服務，而且也難以享受到醫(yī)療政策帶來的實惠。
二、幾點建議。
新型農(nóng)村合作醫(yī)療是“政府組織引導，農(nóng)民自愿參加，大病統(tǒng)籌為主”的醫(yī)療互助共濟制度，是黨中央、國務院的一項重大決策，是各級政府貫徹落實“三個代表”重要思想，以人為本、執(zhí)政為民的體現(xiàn)，是解決“三農(nóng)”問題，提高農(nóng)民健康水平，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展，全面建設小康社會的重大舉措。為了確保農(nóng)村合作醫(yī)療健康持久的發(fā)展，更好地發(fā)揮合作醫(yī)療在農(nóng)村中的重要作用，我們認為，應當做好以下幾個方面的工作：
首先，應制定較科學合理的醫(yī)療補助標準?？茖W合理的受益率是鞏固提高合作醫(yī)療成果的基礎。如果受益率提高到一個不適當?shù)臉藴剩涂赡苁贯t(yī)療機構負債經(jīng)營，否則就會影響農(nóng)民群眾的參與熱情和積極性。一是各級政府要加強領導，在建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療保障制度的過程中，政府的重視和大力支持是建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的根本和前提。因此，要宣傳、組織、發(fā)動群眾積極參與，讓群眾認可。要加強對廣大農(nóng)村干部、群眾的一定會教育和引導，制訂出合理的宣傳方案，通過各種媒體，加強對維護農(nóng)村農(nóng)民健康權益和開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療的宣傳教育，教會農(nóng)民如何正確地分析評價農(nóng)村合作醫(yī)療制度的利弊，根據(jù)不同健康狀況下農(nóng)民的心理開展工作。二是要根據(jù)年度內(nèi)的資金使用情況，對沒有享受合作醫(yī)療的農(nóng)民群眾本著無病關心的原則，為這部分農(nóng)民開展一次健康查體，并確實將這一措施落到實處。真正使有限的資金用于農(nóng)民群眾的疾病醫(yī)療和保健，讓農(nóng)民群眾得到真正的實惠。否則，就會挫傷農(nóng)民群眾的積極性。
其次，應嚴格規(guī)范合作醫(yī)療基金的管理，維護農(nóng)村合作醫(yī)療的信譽。要嚴格貫徹執(zhí)行魯政辦發(fā)[]17號文件，將全部合作醫(yī)療資金納入縣級財政專戶儲存，做到醫(yī)療基金統(tǒng)一管理，設專門基金專帳、專戶，縣合作醫(yī)療辦公室每月定期審核匯總基金運行情況，由財政部門根據(jù)審計結(jié)果，開具申請支付憑證，提交銀行，辦理資金結(jié)算業(yè)務，直接將資金轉(zhuǎn)入定點醫(yī)療機構銀行帳戶，對農(nóng)民群眾應當享受報銷的要簡化手續(xù)，定期辦理，對整個基金的監(jiān)管要責任到人，防止失控。真正使合作醫(yī)療實施過程公開化、透明化，要實行基金收支分離、管用分開、封閉運行，防止任何形式的擠占、挪用，確保每一分錢都花在合作醫(yī)療上，同時，要放寬轉(zhuǎn)院條件，簡化審批手續(xù)，要制定嚴格的責任追究辦法，對違反基金管理規(guī)定的要嚴肅查處，不能姑息遷就，要將合作醫(yī)療的收支情況進行公示張榜公布，確保農(nóng)民群眾知情權、參與權和監(jiān)督權。
第三，加強合作醫(yī)療定點醫(yī)院建設，不斷提高醫(yī)療質(zhì)量和服務水平。合作醫(yī)療定點機構的醫(yī)療質(zhì)量和服務水平直接關系到農(nóng)民參保的熱情。針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院存在的機制不活、醫(yī)療水平低，設備陳舊的問題，合作醫(yī)療定點醫(yī)院應加大基礎設施和醫(yī)療設備的投入，改善就醫(yī)條件，方便群眾就醫(yī)，不斷提高醫(yī)務人員的醫(yī)療水平和服務質(zhì)量，讓農(nóng)民群眾放心就醫(yī)。醫(yī)院要加強對醫(yī)務人員的職業(yè)道德教育，嚴格執(zhí)行診療規(guī)范，做到合理檢查、合理治療、合理用藥、合理收費，并嚴格代購藥品管理，切實保證代購藥品的質(zhì)量，只有這樣，農(nóng)民的醫(yī)療保健才能得到保障，才能解除農(nóng)民的后顧之憂。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇十
“依法治國,建設社會主義法制國家”，不但被寫進黨的十五大報告，成為黨的治國方略；而且在九屆全國人大二次會議修憲期間，被寫進《憲法》，成為具有最高效力的法律規(guī)定，成為全國各族人民治理國家的共同意志和愿望，這對全面推進我國的依法治理工作，加強民主法制建設，無疑有著劃時代的意義。作為依法治國的基礎工程---普法（法制宣傳教育）工作，擔負著提高全民族法律意識、法制觀念的艱巨任務，它是一項長期的工作，絕非三、五個五年普法工程解決得了的，只有長期全面、深入、扎實、有效的工作才能保證使命的完成。筆者在工作中發(fā)現(xiàn)一些問題和障礙,認為有必要對這些問題和障礙進行研究和分析，以利于工作健康發(fā)展。筆者所說的“普法（法制宣傳教育）工作中的問題和障礙”是指影響普法（法制宣傳教育）工作正常開展及深入進行的主客觀各種因素的總和。由于這些問題和障礙因素的存在，使得普法（法制宣傳教育）工作的要求在社會生產(chǎn)、生活中得不到廣泛、完整地貫徹和落實，使得構筑依法治國基礎工程的推進工作舉步維艱、困難重重，以致造成普法（法制宣傳教育）工作“疲軟”局面。這些問題和障礙是：一、主觀認識上的問題和障礙由政府組織開展法制宣傳教育（普法）活動，把法律交給人民，是一項宏大的社會工程。這一工程在我國歷史上是空前的，在當今世界上也是沒有先例的。從1985年11月黨中央、國務院轉(zhuǎn)發(fā)中宣部、司法部《關于向全體公民基本普及法律常識的五年規(guī)劃》開始，直到今天，我國已經(jīng)歷了三個五年普法，現(xiàn)正在進行的第四個五年普法并已近中期。由于十多年以來，利用多種形式開展的以領導干部、執(zhí)法人員、青少年等為重點對象、以憲法和市場經(jīng)濟專業(yè)法律法規(guī)為主要內(nèi)容的普法（法制宣傳教育）工作，基本上形成了多渠道、全方位、立體型的工作態(tài)勢，廣大公民具備了初步的法律意識和法制觀念；更由于執(zhí)法環(huán)境的惡化和司法腐敗的增多，有法不依、執(zhí)法不嚴、違法不究的現(xiàn)象屢見不鮮，使得普法（法制宣傳教育）工作者及廣大公民對普法（法制宣傳教育）工作產(chǎn)生了許多模糊甚至錯誤的認識：（一）普法（法制宣傳教育）任務完成論。經(jīng)過十多年的普法（法制宣傳教育），全國上下已學習了不少于300部的法律法規(guī)，國家大法、基本法等共同的法律法規(guī)廣大公民已經(jīng)學過，并已參加、通過了各級各類的各種考試，取得了合格證書；廣大公民已經(jīng)具備了基本的'法律知識、法律意識和法制觀念，認識到法律的保護和懲罰作用，“有事上法院”已形成風氣；“人治”思想的烙印已基本上被消除；大規(guī)模、全民性的普法（法制宣傳教育）任務已經(jīng)完成。（二）普法（法制宣傳教育）對象相對論。國家要安定，經(jīng)濟要發(fā)展，主要的是老百姓要聽話、肯干活、不鬧事。要通過普法（法制宣傳教育），讓老百姓懂得法律的約束和懲罰作用，知道自己應當承擔的義務以及法律的威嚴和厲害，從而做到遵紀守法，安定團結(jié)，努力生產(chǎn)，不生是非。老百姓是普法（法制宣傳教育）的重點對象。與之相反的觀點是：領導干部和執(zhí)法、司法人員掌握著國家的大政方針、決策權和對廣大百姓的生殺予奪權，他們是否具備法律知識、法制觀念、是否依法辦事決定著社會和廣大百姓的前途與命運，而且現(xiàn)在不依法辦事、踐踏法律的也正是他們。他們這些人才是普法的重點和主要對象。（三）普法（法制宣傳教育）多則無益論。法律是一把雙刃劍，既規(guī)定義務又保障權利，既懲惡又揚善，從某種意義上說，它是最基本的道德、行為及權利、義務標準。老百姓懂得多了不見得是件好事。因為，客觀上我們的工作還有很多不夠完善的地方。一旦他（指老百姓）拿著法律的規(guī)定向政府及有關部門主張權利，你是給？還是不給？是滿足？還是不滿足？這些都是問題。普法（法制宣傳教育）本身不錯，但要圍繞中心工作，有利于促進中心工作，為經(jīng)濟工作這一中心服務，不要起相反作用。因此，普法（法制宣傳教育）要點到為止，注重實效，多則無益。（四）普法（法制宣傳教育）當前無用論。學法、懂法很重要，但學法、懂法的最終目的是運用。老百姓當然想依法辦事，可是有的政府執(zhí)法部門、司法部門卻不能依法辦事、一碗水端平；憑借手中的權力不依法、不執(zhí)法，以權壓法，徇私枉法；褻瀆法律，魚肉百姓；法律在社會生產(chǎn)、生活中根本得不到完整的貫徹和實施。學歸學，用歸用，學用兩張皮。因此在目前，普法（法制宣傳教育）根本沒用。二、客觀實踐上的問題和障礙由于主觀認識上存在的種種模糊觀念甚至錯誤看法，導致了普法（法制宣傳教育）實踐中輕重失衡現(xiàn)象的普遍存在：（一）重義務灌輸，輕權利宣傳。在普法（法制宣傳教育）的內(nèi)容設定上，注重和強調(diào)義務性、禁止性、制裁性法律規(guī)范的灌輸和教育，輕視和忽略權利性、許可性、保護性法律規(guī)范的宣傳和告知。偏重于法律責任的教育，缺少了法治思想的引導。（二）重計劃安排，輕落實檢查。在普法（法制宣傳教育）的任務布置上，各級、各地、各部門都不同程度地存在著重紙上談兵和計劃安排、輕檢查落實和督促指導的問題；年初的計劃安排往往搖身一變就成了年終的工作總結(jié)；長期習慣于做紙上文章，實際工作中的問題得不到及時解決。長此以往，使得基礎工作薄弱、基本情況不明、統(tǒng)計無所適從。（三）重工作應付，輕長遠打算。普法（法制宣傳教育）的終極目的是提高全民的法律意識和法制觀念，形成全社會依法行政、依法辦事的局面，為建設法制化國家奠定深厚的思想基礎。雖然國家自1986年起連續(xù)開展了四個五年普法（法制宣傳教育）活動，每次都有五年總體規(guī)劃和每年年度計劃，但從總體上看，它仍然是出于一種階段性、戰(zhàn)役性、戰(zhàn)術性的考慮，而非出于一種長期性、全局性、戰(zhàn)略性的考慮。因此，表現(xiàn)在實踐中就是：國家缺乏規(guī)范普法（法制宣傳教育）工作的制度和立法，對不實施和不完全實施普法（法制宣傳教育）工作要求的地方、部門缺乏強有力的制約措施和處罰手段。工作疲于應付，只求一時過關。（四）重學習形式，輕實際運用。在普法（法制宣傳教育）中，領導干部、執(zhí)法人員和青少年一直是重點對象。雖然每年都有針對這幾類人員比較周密的計劃安排，規(guī)定了諸如：“每月一個學法日”、“法制教育進課堂”、“建立學法檔案”等形式和制度。但實際上，這幾類人員尤其是領導干部和執(zhí)法人員的普法（法制宣傳教育）由于種種因素沒有得到完全落實，除了按規(guī)定購買教材、參加法律知識講座和考試以外，體現(xiàn)用法實質(zhì)的如：“把是否具備法律知識和法律意識作為干部任用的一個重要標準”等規(guī)定基本上成為“馬其諾防線”，僅僅“落實”在口頭上；“學法檔案”也沒有真正建立起來，更談何起到什么作用？！除此之外，實際工作中還存在著經(jīng)費投入缺口大、宣傳教育力度弱、形式手段欠缺等等問題和障礙。三、建議與對策（一）切實轉(zhuǎn)變觀念，提高思想認識?！耙婪ㄖ螄?，建設社會主義法治國家”已成為治國的最高方略寫進《憲法》。為此，廣大公民特別是黨政領導干部應該徹底轉(zhuǎn)變觀念，提高認識。認識到：普法（法制宣傳教育）是依法治國的基礎工程；是建設民主法治國家的需要；是廣大公民當家作主的需要；是建設社會主義民主政治之必須；是保障經(jīng)濟發(fā)展的有力措施；是一項長期的戰(zhàn)略任務。要從思想上認識到普法（法制宣傳教育）的重要性和長期性，做好打持久戰(zhàn)的心理準備。（二）科學設定內(nèi)容，正確予以引導。要摒棄對廣大公民偏重法律義務教育的做法，全面、科學地設定、傳授普法（法制宣傳教育）內(nèi)容。既講義務，又說權利；既要注重國家大法、基本法的宣傳教育，又要顧及地方性法律法規(guī)的學習；既注重實用性條款的灌輸，又進行法學基礎理論的分析、運用；既集中授課，又展開討論；通過正確引導，使得廣大公民對有關法律規(guī)范的制定既知其然，又知其所以然；真正具備正確的法律意識和法制觀念。在普法內(nèi)容上，尤其要注重和加強有關廣大公民切身利益的法律、法規(guī)、政策的宣傳教育，例如在經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整、下崗人員增多情況下，國家有關勞動就業(yè)、社會保險和保障等方面的法律規(guī)定及內(nèi)容。（三）注重全面滲透，講求實際效果。要結(jié)合廣大公民生產(chǎn)、生活的實際，想方設法調(diào)動一切力量、采取多種手段、開辟多種陣地。除采用一些傳統(tǒng)的、為廣大公民喜聞樂見的宣傳教育方式以外，還要深入挖掘和充分利用現(xiàn)代化高科技手段，占領高科技宣傳陣地---各類網(wǎng)站，讓普法（法制宣傳教育）滲透到生產(chǎn)、生活、決策的每個角落、每個環(huán)節(jié)以及每個組織和每個個人；使得一切生產(chǎn)、生活、決策過程都成為具體的法律法規(guī)運用、執(zhí)行和實施、實現(xiàn)的過程。（四）加大工作力度，保障各種投入。由于我國有長達數(shù)千年的封建歷史，傳統(tǒng)上是個“人治”國家，改革開放前又實行了多年高度集中的計劃經(jīng)濟體制，凡事按領導人意見辦的習慣和作風根深蒂固。因此，增強人們的法制觀念不可能一蹴而就，必須有一個長期的過程。而且從目前全國各地所進行的依法治理來看，很大程度上帶有明顯的“人治”痕跡，可以說是“人治”前提下的“法治”。有鑒于此，必須加大普法（法制宣傳教育）工作力度。要保證一定力度，取得一定成效，必須保證有一定人力、物力、財力的投入，克服普法（法制宣傳教育）實際工作中存在的經(jīng)費投入缺口大、專職人員編制不足、宣傳教育力度弱、形式手段欠缺等等困難。否則缺乏人、財、物保障基礎的工作最終將陷于絕望和癱瘓。（五）抓好建章立制，形成良性循環(huán)。普法（法制宣傳教育）工作包括理論教育、隊伍建設和陣地建設、制度建設等幾大部分。僅僅滿足于宣傳教育本身，不作長期性的打算和要求，沒有具體的制度規(guī)范，普法（法制宣傳教育）一是難以長期堅持，二是成果不易鞏固、深入，達不到建設民主、法治國家的要求。因此，必須建章立制，把普法（法制宣傳教育）工作納入法治軌道，在經(jīng)費投入、措施保障、學習內(nèi)容、學習期限、考核任用、消極處罰等方面作出明確、具體的規(guī)定；使得普法（法制宣傳教育）工作有思路、有目標，有規(guī)劃、有要求，有考核、有獎懲，真正落到實處并長期堅持下去，形成良性循環(huán)。由普法（法制宣傳教育）到依法治理，這是歷史的必然；由依法治理到依法治國，這是一個思維理念的飛躍。隨著“三五”普法應運而生的“依法治國，建設社會主義法治國家”的治國方略，無疑在中國法制建設史上樹立起一座光輝的里程碑，它將激勵億萬志士朝著這個目標努力奮進。作為曾經(jīng)參與依法治國基礎工程---普法（法制宣傳教育）建設的一分子，我將竭盡所能，奮力前行。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇十一
摘要：目前各地農(nóng)村信用社業(yè)績改善煹靡嬗謚農(nóng)再貸款政策傾斜、低利率和寬松的外部環(huán)境及自身內(nèi)部改革。要保持來之不易的業(yè)績改善，基本思路是抓住有利時機，努力深化改革，為農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展打牢基礎。
中圖分類號：f文獻標識碼：a文章編號：
近年來，在農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展、信用社自身改革逐步深入、經(jīng)營環(huán)境進一步改善以及央行政策傾斜等多種因素的共同作用下，各地農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績逐漸好轉(zhuǎn)，有些地方已經(jīng)出現(xiàn)了大面積的盈利。在這種情況下，如何客觀公正地評價這種業(yè)績的改善，如何準確界定內(nèi)、外因?qū)I(yè)績改善的貢獻，又如何將政策傾斜等轉(zhuǎn)化成信用社內(nèi)部的改革動力，對指導農(nóng)村信用社擺脫經(jīng)營困境、增強盈利水平和深化改革是至關重要的。為此，筆者對轄內(nèi)某縣農(nóng)村信用社作了專題調(diào)查。
連續(xù)三年的支農(nóng)，使得地處沂蒙山區(qū)的某縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務迅速發(fā)展。截至年月末，農(nóng)業(yè)貸款達到了億元，占全部貸款的％。廣大農(nóng)戶的良好信譽，確保了每年農(nóng)業(yè)貸款的到期回收率都在％以上。農(nóng)業(yè)貸款利息收入達到萬元，占貸款利息收入的％以上。在去年盈虧平衡的基礎上，今年有望整體實現(xiàn)盈利萬元。這些都清楚地表明了農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績有了恢復性的改善，為農(nóng)村信用社進一步深化改革、徹底擺脫經(jīng)營困境并走上良性發(fā)展軌道構建了基礎平臺。總的看來，農(nóng)信社業(yè)績的改善是外生性和內(nèi)生性因素綜合作用的結(jié)果。
（一）農(nóng)信社業(yè)績改善的外生因素分析。
低利率與農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化使農(nóng)信社獲得低成本融資條件。最近幾年，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化進程加快，主要體現(xiàn)在三個方面：一是迅速增長的自由交易市場，擴大了農(nóng)民與城市居民及企業(yè)的商品交換；二是農(nóng)產(chǎn)品價格的放開，促進了包括農(nóng)產(chǎn)品在內(nèi)的各生產(chǎn)要素在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的合理流動；三是大量涌出的農(nóng)村個體、集體經(jīng)濟，進一步提高了農(nóng)產(chǎn)品貨幣化的程度，農(nóng)村貨幣流通量增加。這都為農(nóng)村信用社吸納更多、更低廉的資金創(chuàng)造了條件。年該縣存款規(guī)模為億元，利息支出萬元，實際存款付息率達到％，高于同期存款加權利率個百分點；到年，存款余額為億元，利息支出萬元，實際付息率僅為％。其中農(nóng)村定期儲蓄億元，占儲蓄存款的％，活期儲蓄占比較年增加了個百分點。而且，隨著存款規(guī)模的擴大，邊際存款成本也呈下降趨勢。與此同時，貸款利率也有下調(diào)，但下調(diào)幅度明顯小于存款，使存、貸款利差卻由年的％變?yōu)楝F(xiàn)在的％，僅下降了個百分點，利差一直保持在較高水平。
中央銀行貨幣政策在解決農(nóng)信社資金問題的同時增加了農(nóng)信社收入。自年以來，中央銀行通過批準動用存款準備金、向信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款等手段，對信用社實行政策傾斜，對引導信用社改進信貸投向、緩解支付壓力、增強盈利水平都發(fā)揮了重大作用。幾年來，人民銀行累計向該縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款億元，年月末的余額達到了萬元，占農(nóng)業(yè)貸款余額的％；批準動用存款準備金累計萬元；累計發(fā)放短期再貸款萬元。這些貨幣政策的實施，一則在農(nóng)村資金需求旺盛、信用社資金不足的情況下，引導信用社開發(fā)了農(nóng)村信貸市場，穩(wěn)固了信用社在農(nóng)村信貸市場的地位；二則利率低，只相當于存款成本的一半，按規(guī)定利率上浮后的利差達到％，僅年就為該縣農(nóng)村信用社帶來萬元的收益。
競爭對手的逐漸退出為農(nóng)信社發(fā)展創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境。近來，國有銀行逐漸在農(nóng)村金融市場上收縮機構、精簡冗員，農(nóng)村基金會的清理整頓也基本宣告結(jié)束，使得農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上的競爭對手減少，競爭成本降低。據(jù)統(tǒng)計，在－年三年間，農(nóng)村信用社的存款代辦手續(xù)費支出高達萬元。到年，手續(xù)費支出降至萬元，相當于以往平均水平的％。信用社營業(yè)費用開支比年減少了萬元。而且，競爭對手的退出，農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍地位也隨之更加鞏固。自年起，該縣農(nóng)村信用社存款總額已達到億元，以年均％速度遞增，年新增貸款以％的速度遞增，貸款增量占當?shù)亟鹑跈C構新增貸款的％。由于農(nóng)業(yè)貸款大量投入，該縣高效農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，地方政府給予了較高評價，行政干預逐年減少，信用社的經(jīng)營自主權得到前所未有的尊重，也確保了信用社在防范和化解金融風險上有了更多的自主性和主動性。
準予參與公開市場業(yè)務成為農(nóng)信社新的利潤增長點。近年來，人民銀行指導農(nóng)村信用社積極參與公開市場業(yè)務，開發(fā)新的資本運營渠道。年，該縣農(nóng)村信用社年在貨幣市場業(yè)務方面的收益就達萬元，而且，通過靈活的資金調(diào)劑，還增強了整體資金的流動性。
（二）農(nóng)信社業(yè)績改善的內(nèi)生因素分析。
大量農(nóng)業(yè)貸款的穩(wěn)定收益是農(nóng)信社業(yè)績改善的基本條件。被長期壓制的農(nóng)業(yè)貸款需求在農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換“三農(nóng)”經(jīng)營方向后得到初步滿足。年，該縣農(nóng)村信用社通過開展“百萬農(nóng)戶工程”，實行農(nóng)戶聯(lián)保責任制等一系列活動，圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展做文章。－年四年間，累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款億元，僅年至年月間就累計發(fā)放億元，使農(nóng)業(yè)貸款余額增加到億元，占整個貸款的％；貸款收息率與貸款執(zhí)行利率的差距由年的％，逐漸縮小到年的％。農(nóng)業(yè)貸款的高收益和低風險，擴大了信用社生息資產(chǎn)的基數(shù)。年，該縣農(nóng)村信用社生息資產(chǎn)只有億元，到年，生息資產(chǎn)為億元，這期間農(nóng)業(yè)貸款增加到億元，不良貸款比率也明顯下降。
引入競爭機制激活了農(nóng)信社內(nèi)部經(jīng)營活力。該縣農(nóng)村信用社通過形式多樣的競爭激發(fā)內(nèi)部經(jīng)營活力，開展了廣泛的崗位競聘制和客戶經(jīng)理制，優(yōu)勝劣汰，初步建立了能上能下的用人機制；打破固定工資制，在最低生活保障線基礎上核發(fā)基數(shù)工資，按績?nèi)〕?，不封頂，不保底，多勞多得，年末一次獎懲兌現(xiàn)?？蛻艚?jīng)理制的全面推開，調(diào)動了基層社積極性。年月，全縣已發(fā)展成熟的客戶經(jīng)理人，客戶經(jīng)理經(jīng)辦存款億元，貸款億元，分別占存、貸款總額的％和％。這對增強內(nèi)部活力、拓展市場空間、改進金融服務都發(fā)揮了至關重要的作用。
加強內(nèi)控制度成為農(nóng)信社增收節(jié)支的保障。經(jīng)過幾年的經(jīng)營實踐證明：強化成本控制是實現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化的關鍵。主要措施有：一是減少費用開支。從聯(lián)社到基層社一次性核定費用總額，對費用實行超額不補，結(jié)余留用，此項措施的實施使年信用社業(yè)務費用開支比年減少萬元。二是將利潤指標一次核定到基層信用社。對利潤實行超獎欠罰，這樣每一個基層信用社，為完成利潤指標必須改善資金吸存渠道，降低資金成本，僅儲蓄代辦費用由最高年份的萬元，下降到年的萬元，到年末該縣信用社經(jīng)營成本比年下降個百分點。三是建立以聯(lián)社職能部門為主的內(nèi)部資金調(diào)控體系和業(yè)務監(jiān)管體系。主要負責轄內(nèi)資金余缺的調(diào)度、資金成本的核算、管理核銷呆壞賬貸款等，在總量、增量一定的情況下，提高資金的綜合運用水平。通過有效的業(yè)務監(jiān)管，查處違規(guī)行為，并將其列入基層社法人績效考核的主要內(nèi)容，由于措施得力，信用社違規(guī)事件基本杜絕。
二、農(nóng)信社持續(xù)保持業(yè)績改善的對策分析。
為確保農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績持續(xù)改善，要特別注重對以下幾個問題的分析和研究。
政策依賴問題。目前在低成本、高比例的存貸款利差之外，對農(nóng)村信用社特有的優(yōu)惠政策主要有支農(nóng)再貸款、動用存款準備金和允許參與貨幣市場等，尤其是不斷追加的支農(nóng)再貸款作為穩(wěn)健貨幣政策的基本工具，目的在于促使農(nóng)村信用社堅定支農(nóng)經(jīng)營方向、解決支付問題和增加盈利水平。但支農(nóng)再貸款既不是扶貧款，也不是救濟款，這種優(yōu)惠政策更不可能永遠實施下去，它總會有個時間界限，隨著宏觀貨幣政策需要調(diào)整而隨時調(diào)整，央行再貸款也會逐步收回。而且，利率市場化改革在即，農(nóng)村利率將首先放開。到那時，利率水平隨行就市，利差水平將逐步縮小，盈利能力將隨之降低。因此，農(nóng)村信用社要準確理解政策意圖，把握住機會，把優(yōu)惠政策有機地融入自身的經(jīng)營管理之中，切實增強支農(nóng)力度，增加盈利水平，打好長遠發(fā)展所必需的物質(zhì)和客戶基礎。
壟斷惰性問題。國有金融機構的退出并不能否認農(nóng)村金融市場有巨大發(fā)展?jié)摿?；盡管農(nóng)村基金會等以清理整頓而告結(jié)束，但其曾經(jīng)占據(jù)一成左右的市場份額，已經(jīng)清楚地說明市場是有需求的，且這部分需求正是農(nóng)村信用社工作的遺漏。因此，如果農(nóng)村信用社不能正確地看待目前寬松的外部經(jīng)營環(huán)境，不能清醒地認識并克服外部壟斷所引發(fā)的低效率和工作惰性，剛見起色的經(jīng)營業(yè)績可能會難以維持。
市場的淺層開發(fā)問題。盡管農(nóng)村信用社在支農(nóng)貸款投放方面做了不少努力，但巨大農(nóng)村金融市場潛力的開發(fā)仍將是長期艱巨的任務。據(jù)該縣調(diào)查，農(nóng)戶貸款需求的滿足率達到了％左右。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整中的資金需求沒有得到滿足。
為實現(xiàn)農(nóng)信社經(jīng)營業(yè)績的持續(xù)改善，當務之急是要將外部因素有機融入到自身經(jīng)營之中，并加以吸收和消化，抓住有利時機，堅定支農(nóng)經(jīng)營方向，努力深化內(nèi)部改革，合理配置責任權利，打牢基礎，為信用社的長遠發(fā)展建立穩(wěn)定的平臺。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇十二
（二）貸款人違反第三條（三）項，借款人有權予以拒絕；違反第三條（二）項的，借款人有權向中國人民銀行投訴。
貸款人按本合同規(guī)定收回或者提前收回貸款本金以及利息，可直接從借款人存款帳戶中扣收。雙方約定的其它事項：
本合同發(fā)生糾紛，由貸款人住所地人民法院管轄。
本合同經(jīng)借款人和貸款人雙方加蓋公章，并由雙方法定代表人或由法定代表人授權的代理人簽章之日起生效。
本合同未盡事宜，遵照國家有關法律、法規(guī)和規(guī)章辦理。
簽約地點。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇十三
現(xiàn)在，本人國農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大變化，國有商業(yè)銀行向城市收縮、向大戶集中，農(nóng)村政策性金融機構正在改革和調(diào)整，郵政儲蓄銀行的小額信貸已開始發(fā)放，典當商行、民間借貸紛紛抬頭，對農(nóng)村信用社的業(yè)務經(jīng)營帶來了很大的沖擊，農(nóng)村信用社在農(nóng)村“一統(tǒng)天下”的局面正面臨“瓜分”，農(nóng)村信用社如何應對這種狀況？本文以黑龍江省甘南縣為例，分析農(nóng)村信用社的經(jīng)營困難，提出其對策建議，以促進農(nóng)村信用社穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。
一、基本情況
二、存在的主要困難和問題
1、不良貸款清收難度大，困難多，效果差，前清后增是信用社面臨的最大風險。、。
2、農(nóng)村資金外流嚴重。如所在地的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、建筑、水利、畜牧、教育資金以及預算資金和國家投入的農(nóng)業(yè)專項資金等沒有存到所在地信用社，而是存在其他專業(yè)銀行或郵政儲蓄，造成農(nóng)村資金外流。
3、有些職能部門對信用社的檢查和罰款過于頻繁，信用社不得不頻于應付，難以集中精力，搞好支農(nóng)服務。
4、人員隊伍有待優(yōu)化，員工培訓機制不健全。
5、信貸資金供需矛盾突出。當前，農(nóng)村信用社受結(jié)算渠道限制，郵政儲蓄、各國有專業(yè)銀行吸走了大量社會閑余資金，他們將吸收到的資金大部分上存上級行，造成資金大量外流。
6、社會信用環(huán)境和金融執(zhí)法環(huán)境不理想。主要表現(xiàn)在企業(yè)懸空債務、個別賴債者逃廢貸款債權的現(xiàn)象上。
三、形成風險的具體原因分析
農(nóng)村信用社經(jīng)營風險的形成是長期積累下來的，既有客觀方面的具體原因，也有主觀方面的因素，主要有以下幾個方面：
1、由于政策性具體原因，造成經(jīng)營風險。2、行政干預造成信用社經(jīng)營風險加大，不良貸款增加。地方政府為了發(fā)展當?shù)亟?jīng)濟，急功近利，不顧自身條件、產(chǎn)品銷路、還貸能力，熱衷于上項目、增產(chǎn)值、創(chuàng)業(yè)績，超能力地盲目新上或擴建項目，以行政手段代替客觀經(jīng)濟規(guī)律，造成信用社大量風險資產(chǎn)。
3、體制不順造成。
5、由于前幾年信用社職工素質(zhì)低下，內(nèi)操控度執(zhí)行不力，內(nèi)部管理偏松，導致信用社經(jīng)營風險增加。一些信貸人員政策觀念、法制觀念差，違章拆借、違規(guī)放款、違紀擔保、違法辦事，結(jié)果使不少的信用貸款不講信用、抵押貸款不具法律效力、保證貸款沒有保證實力，給信用社帶來的損失是巨大的。
6、信用社不良貸款清收難。
7、郵政儲蓄、各類保險機構、民間借貸和高利貸以高利息、高手續(xù)費等手段與信用社搞無序競爭，為信用社經(jīng)營帶來風險。他們普遍采用高利息、高手續(xù)費，向儲戶暗里濫發(fā)實物等手段，拉站干，拉存款，使大量農(nóng)村資金流向城市，信用社儲源受阻。
四、防范和化解風險的建議
（一）對省、市聯(lián)社的建議：
2、抓好典型，以點帶面，打造全省先進典型。特別是縣聯(lián)社實行一級法人管理模式后，聯(lián)社由服務管理型向經(jīng)營管理型轉(zhuǎn)變，在這一過程中，省聯(lián)社要集中力量，采取傾斜政策，在某些方面（如業(yè)務創(chuàng)新、防范化解不良貸款、支持新農(nóng)村建設等）推出典型，在全省推廣，造成轟動效應，推動工作開展。
3、協(xié)調(diào)有關部門，減少信用社經(jīng)營壓力。增不良貸款考核辦法，對新增不良貸款進行細化考核，對考核結(jié)果居末位的信用社主任，實行末位淘汰制。繼續(xù)跟蹤分賬管理情況，不斷完善不良貸款管理機制。對原不良貸款清收按收回比例制定獎勵辦法。
（二）對地方政府的建議：
2、加強誠信體系建設，營造良好的講誠信氛圍。要將誠信體系建設作為建設和諧社會的一項重要內(nèi)容，促進信用村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建工作，在全縣營造“人人講誠信”的良好社會氛圍。
提高抵御風險的能力。
4、積極支持配合，狠抓農(nóng)村信用社清收不良貸款工作。政府應協(xié)調(diào)有關部門加大對農(nóng)村信用社不良貸款的清收和待變現(xiàn)資產(chǎn)的處置力度。首先，加大-法院執(zhí)行力度，對已有判決結(jié)果的歷年欠貸對象，幫助信用社依法追回貸款，切實維護信用社利益。其次，搞好部門協(xié)作，加大資產(chǎn)處置力度。
（三）對縣級聯(lián)社的建議：
1、抓教育，建設強有力的隊伍。一是營造濃厚工作氛圍。二是打造學習型組織。三是聯(lián)社要多開展豐富多彩的團隊活動，以促進相互之間的了解，增進友誼，創(chuàng)造一流的團隊精神。
2、轉(zhuǎn)觀念，改進工作方式方法。一是凡是安保檢查或財務、信貸等經(jīng)營活動的審計之前，需做好內(nèi)部培訓工作。二是安保工作要適當采取明察暗訪的方式，對一些環(huán)節(jié)進行突擊檢查。
3、勤下鄉(xiāng)，深入了解基層情況。要做到三多：“多了解基層業(yè)務，多訪問基層主任，多了解基層網(wǎng)點”，從中掌握真實的經(jīng)營、管理情況，為行業(yè)管理和決策提供第一手資料。
4、多溝通，建立包社聯(lián)系制度。
5、嚴要求，對超負荷經(jīng)營的信用社要增存壓貸、只收不貸。
7、建立貸款補償機制和存款風險保證機制。這兩種機制能有效防范農(nóng)村信用社的經(jīng)營風險，但具體辦法有待研究。
調(diào)查對象情況：
農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整的步伐、關系到農(nóng)民增收,對于全面建設小康社會具有重要意義。農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當前農(nóng)村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機；如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農(nóng)村信用社資金實力雄厚，服務功能齊全，通過自己的努力，贏得了良好的信譽，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。農(nóng)村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類企事業(yè)單位和個人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務。為了更深一步了解銀行這個金融機構及我的金融專業(yè)在工作中的運用和掌握銀行業(yè)務的基本技能，為此我做了7天的實習生，從基本的苦練“點鈔”到柜員業(yè)務交接，雖然比較辛苦，但讓自己對銀行業(yè)務的操作流程了解了很多，經(jīng)過向會計反復的學習和總結(jié)，現(xiàn)將各項金融業(yè)務的調(diào)查報告如下：
調(diào)查內(nèi)容：銀行的各項業(yè)務
調(diào)查結(jié)果：
第一：會計業(yè)務
對公業(yè)務的會計部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務)主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。
第二：儲蓄業(yè)務
所制的單據(jù)都要交予相關行內(nèi)負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。
第三：信用卡業(yè)務
第四：信貸業(yè)務
行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
調(diào)查體會：在這個實習階段，對于每一筆業(yè)務，我都學習了其vost系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學習了營業(yè)終了時需要進行的vost軋賬和中間業(yè)務軋賬，學習如何打印流水，平賬報告表，重要空白憑證銷號表，重要空白憑證明細核對表，審查傳票號是否連續(xù)，金額是否準確，憑證要素是否齊全等。在銀行實習，學習柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現(xiàn)金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現(xiàn)金，然后再是清點重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。
總的來說，這次的實習，雖然自己有些辛苦，但是我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對這些天在電大所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我覺得在金融單位很重要的一點就是必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務負責。如果沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話,那也必須由經(jīng)辦人負責賠償。我體會到實際的工作與書本上的知識也是有一定距離的，并且需要我們反復的學習和總結(jié)。雖然這次實習的業(yè)務多集中于比較簡單的前臺會計業(yè)務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業(yè)務方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于銀行防范會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯誤的'發(fā)生，避免錯帳。所以，在今后的生活和工作當中，我還要不斷的學習和鞏固我所學的金融知識及銀行業(yè)務的操作，為將來更好的工作打好基礎。
孟憲桂
2015年11月25日
2015年1月15日，根據(jù)學校布置的此次調(diào)查任務，特對保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)村信社電子及信息技術應用方面的情況進行了的調(diào)查，具體情況如下：
一、基本情況
隨著計算機網(wǎng)絡技術的發(fā)展，高新信息技術已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比，在電子化應用、信息技術應用方面還有一定的差距。由于電子化，尤其是網(wǎng)絡化科技建設落后，造成了在競爭中的被動局面，在一定程度上制約了業(yè)務的發(fā)展。因此，加快電子化建設和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務水平，已成為農(nóng)村信用社發(fā)展的當務之急。
目前，保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)信社已初步建立了配套的綜合前置、中間業(yè)務平臺，并推廣了功能完善的綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)，充分體現(xiàn)了“面向服務、面向管理、面向經(jīng)營”的設計理念?，F(xiàn)在信用社積極開辦各種代理業(yè)務、個人理財業(yè)務等，為用戶提供個性化的、更方便、更快捷的服務，以提高農(nóng)村信用社的金融服務競爭力。
二、主要問題
時，電子化建設進程緩慢。計算機人員配置不合理，員工素質(zhì)偏低。一是平均學歷不高，計算機專業(yè)人才較少。二是知識結(jié)構不合理，真正技術能力與業(yè)務能力兩全的人不多。三是人員使用不合理，現(xiàn)有一些具備潛力的計算機技術人才學非所用，沒有安排到合適的工作崗位。四是工作能力達不到要求，電子化建設對多數(shù)員工來說是一個新領域，涉及范圍廣，而現(xiàn)有員工對其認識和掌握尚處于粗淺階段，技術、知識和思維更新跟不上發(fā)展要求。監(jiān)督制約機制不健全，存在安全隱患：一是稽核監(jiān)督方面的人力和技術相對滯后，起不到應有的監(jiān)督作用，迫使科技部門在承擔發(fā)展、管理、服務工作的同時，還需拿出相當?shù)木碜龊帽O(jiān)督檢查工作，這既不符合工作流程，也加重了科技部門的工作負擔。二是計算機管理制度在工作中難于落實，仍然存在分工不清、責任不明、獎罰不力的情況，特別是個別崗位混亂、制度執(zhí)行不力等問題。在計算機應用中不能很好地落實分級授權原則，系統(tǒng)管-理-員、業(yè)務主管及操作員的口令或交叉使用，或掌握在記賬員一人手中等，存在著較大的操作風險。三是在硬件維護及保養(yǎng)方面存在缺陷，個別計算機操作對設備的維護、保養(yǎng)責任心不強，操作不規(guī)范，很多營業(yè)網(wǎng)點的設備運行環(huán)境很難達到規(guī)定標準，計算機使用壽命短、運行故障多。
三、加快農(nóng)村信用社電子化建設的措施建議
農(nóng)村信用社要想在未來競爭中爭得一席之地，就必須盡快改變目前的分散式單機運行狀態(tài)，構架網(wǎng)絡，普及網(wǎng)絡，在電信部門網(wǎng)絡線路能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)點，都聯(lián)入中心網(wǎng)絡。要借鑒其他商務銀行和先進同行的成功經(jīng)驗，統(tǒng)一規(guī)劃、分步實施、節(jié)儉高效、少走彎路，開創(chuàng)具有自己特色的發(fā)展之路。
加強制度建設，建立約束機制。隨著電子化建設步伐的加快，新的業(yè)務處理系統(tǒng)被不斷更新和推廣應用，認真落實各項管理規(guī)章制度，完善內(nèi)部約束機制，規(guī)范各種操作行為，成為網(wǎng)絡應用系統(tǒng)安全有效運行的重要保證。一是加強操作員管理，合理配置，明確分工，建立操作員崗位目標責任制。二是要規(guī)范內(nèi)部人員行為。重點突出制度防范和技術防范，嚴格權限的分配和崗位設置。操作員必須在規(guī)定的權限內(nèi)輸業(yè)務，用戶口令及密碼必須專人專用，嚴禁公開口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門的科技水平，加強對計算機管理的審計監(jiān)督。審計監(jiān)督應貫穿于計算機操作的全過程，重點把握系統(tǒng)設計開發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務核算、操作運行等方面的審計監(jiān)督。
選拔一批年輕有為、較為優(yōu)秀的員工，充實到不同的業(yè)務操作崗位上去，以緩解當前專業(yè)計算機人才嚴懲不足的燃眉之急。三是面向社會，多種渠道吸收一批懂計算機知識的專業(yè)人才，充實到急需的業(yè)務操作崗位。
以科技創(chuàng)新，促進服務創(chuàng)新。一是要自主開發(fā)計算機網(wǎng)絡應用程序，開辦各種代理業(yè)務、自助銀行業(yè)務、個人理財業(yè)務等，為用戶提供個性化的、更方便、更快捷的服務，提高農(nóng)村信用社的金融服務競爭力。二是要加強管理決策信息系統(tǒng)建設，把大量的紛紜復雜的國務數(shù)據(jù)經(jīng)過過濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個數(shù)據(jù)倉庫中，為各級管理決策者及時掌握業(yè)務發(fā)展情況提供準確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動化系統(tǒng)建設，提高辦公效率。該農(nóng)信社加快了“信通卡”業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)新，豐富了金融產(chǎn)品。 我們相信，隨著經(jīng)濟全球化和信息技術與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子信息技術將成為今后各行業(yè)工作交流的熱點，現(xiàn)在我縣銀行系統(tǒng)的電子信息雖然還處在初始階段，但是已邁出可喜的一步。千家萬戶聯(lián)入網(wǎng)絡，通過網(wǎng)絡既實現(xiàn)信息共享，又實現(xiàn)多種社會功能，形成“網(wǎng)絡社會”，這是我們的心愿，也是我們奮斗的目標。希望在各級部門的共同努力下，我縣的“電子政務”工程能夠盡快健全、完善，快速建立起精干高效的網(wǎng)絡化政府。
通過此次對抄紙屯信用社深入的調(diào)查，通過這段時間我每天和員工們一起學習、一起討論、一起處理一些實際問題，我感觸很深，有很大的收獲。了解了信用社的經(jīng)營策略，經(jīng)營思路以及行之有效的經(jīng)營方法。幾年的電大學習給了我豐富的理論知識，雖然與實際應用還有一些差距，但是通過這次調(diào)查，我更加深了對企業(yè)的了解，對企業(yè)的日常工作有了深層次的感性和理性認識，理論知識加深對實際工作的認識，用實踐驗證所學理論知識的正確性。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇十四
基本情況：茲有xxx組村民，男，身份證號：xxxxx,現(xiàn)年28歲，共同申請人（配偶）xxx，現(xiàn)年30歲，身體健康，身份證號：xxxx。家庭主要從事種養(yǎng)殖以及經(jīng)商，經(jīng)家庭會議決定，同意向云縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新建路分社申請借款5萬元（大寫：伍萬元整），用于新家園建設，并共同承擔一切經(jīng)濟責任。
借款事由及現(xiàn)實經(jīng)濟狀況：借款人：全家人口3人，勞動力2人，家庭主要從事種植業(yè)以及經(jīng)商，自有資金10萬元，現(xiàn)因發(fā)展新家園建設，發(fā)展資金不足，提出向云縣新建路信用分社申請借款5萬元（大寫：伍萬元整），借款期限二年。
借款人家庭主人財產(chǎn)及年收入情況：房屋狀況：借款人在本村有住房一院，磚混結(jié)構，面積300平方米，價值12萬元以上；水田2畝，價值4萬元；承包山林18畝，價值5萬元。資產(chǎn)合計21萬元。家庭經(jīng)營情況：養(yǎng)殖生豬5頭，養(yǎng)殖牛1頭，年創(chuàng)收情況：養(yǎng)殖收入1.5萬元；種植年收入1萬元，經(jīng)商收入4萬元；年收入合計6.5萬元。第一還款來源充足，目標在其他行社無負債。
擔保人情況：茲有xxx號村民xxx，男，身份證號：xxxx，現(xiàn)年45歲，共同擔保人（配偶），xxx，身份證號：xxxxx，現(xiàn)年41歲，家庭主要從事種養(yǎng)殖以及經(jīng)商，經(jīng)全體家庭成員同意自愿為沈曉艷向云縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新建路分社申請借款5萬元提供擔保，并承擔連帶清償責任。
還款承諾：本人堅決按信用社的規(guī)章制度辦事，按季結(jié)息，認真履行合同條款，按合同所寫事實用款，借款到期保證足額償還本息，請新建路信用分社給予支持借款5萬元，發(fā)展種植養(yǎng)殖以及經(jīng)商。支付方式采用自主支付方式。
借款人聯(lián)系電話：
擔保人聯(lián)系電話：
愛華鎮(zhèn)田心村民委會員意見：
經(jīng)辦人：
借款人：
共同借款人：
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇十五
甲乙雙方經(jīng)過友好協(xié)商，本著誠信、有償原則，就甲方持有的____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社股權轉(zhuǎn)讓給乙方持有的相關事宜，達成如下協(xié)議，供雙方遵守：
____________元，從本協(xié)議簽訂之日起轉(zhuǎn)讓給乙方;信用社本年度分配的紅利，由____________方享受。
縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社向甲方收回股金證書，向乙方發(fā)放股金證書。
三、甲方在收到乙方支付的股金轉(zhuǎn)讓款后，協(xié)助乙方在信用社辦妥股金證書。同時自股金證書辦妥之日起，乙方享有____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社社員(股東)的各種權利，并承擔相應的義務。
四、本協(xié)議一式四份，由甲、乙雙方、見證方和____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社各執(zhí)一份。
五、本協(xié)議自雙方簽字之日起生效。
甲方：__________________。
乙方：___________________________。
見證方：__________________。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇十六
根據(jù)湖南省xxx有限責任公司“xx酒店”項目流動資金貸款xxx萬元的申請，為充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的整體服務功能，更好地支持骨干企業(yè)和規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展，分散和防范貸款風險，提高經(jīng)營效益，由xxx聯(lián)社牽頭，邀請xxx聯(lián)社組成貸款社團，根據(jù)《湖南省農(nóng)村信用社社團貸款管理辦法》和《農(nóng)村合作金融機構社團貸款指引》以及相關法律規(guī)定，秉著“自愿協(xié)商、權責明晰、講求效益、利益共享、風險共擔”的原則，經(jīng)各成員社共同協(xié)商，特簽訂本合作協(xié)議。
一、定義和解釋
本協(xié)議中，除非法律規(guī)定和本協(xié)議條文另有約定，協(xié)議中的詞語按照下列含義進行解釋：
1、“貸款社團”是由借款人或借款項目所在地的縣級聯(lián)社提出，憑借款人的書面申請向同業(yè)發(fā)出組團邀請，報請上級籌組審查機構審批后，由兩家及以上（本協(xié)議暫定兩家）法人社自愿參與，并通過簽訂本合作協(xié)議而組建的貸款團體。
2、“社團貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團，采用同一貸款合同，按照商定的貸款金額、期限、利率和條件向同一借款人提供的貸款。
4、“牽頭社”指負責籌組貸款社團和受成員社委托負責貸款管理的信用社。
5、“成員社”指受牽頭社邀請，自愿參加貸款社團，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。
6、“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。
7、“貸款承擔比例”指由牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。
8、“貸款人”包括牽頭社和成員社。
二、貸款社團的組建
本合作協(xié)議貸款社團由xxx聯(lián)社牽頭，邀請xxx聯(lián)社組成貸款社團，擬對湖南省xxx有限責任公司的“xxx酒店”給予信貸支持。
貸款金額：xxx萬元
貸款期限：x年
貸款利率：xxx‰
抵押擔保條件：項目所在地“xx大廈”的x、x、x、xx、xx、xx、xx樓的房屋所有權作為抵押。
三、牽頭社的權利和義務：
1、受理貸款申請，認定社團貸款總額及貸款種類；
2、負責社團籌組工作，發(fā)送組團邀請及有關社團貸款材料等；
3、負責組織成員社對社團貸款項目的評價審查工作；
4、負責向社團貸款的籌組審查機構報批咨詢社團貸款項目； 2
5、負責組織召開社團會議，商議確定社團貸款有關事宜；
6、負責社團貸款協(xié)議簽訂后的組織和實施；
7、指定專人負責社團貸款的具體事務；
8、設立社團貸款專戶，對貸款資金進行專項管理；
12、發(fā)生貸款協(xié)議糾紛時，作為社團貸款方的訴訟代表人參與訴訟；
13、辦理社團貸款的其他事項。
牽頭社應嚴格執(zhí)行社團貸款協(xié)議，并按照協(xié)議保證社團貸款各成員社之間的利益，不得利用牽頭社的'地位損害其他成員社的合法利益。
四、成員社的權利與義務：
1、參與社團貸款項目評審，對借款人提供的借款必要信息進行獨立的調(diào)查和分析；
2、在貸款限額內(nèi)自愿認定社團貸款額度并自主決定與其他成員 3
社共同簽訂同一社團貸款協(xié)議；
3、嚴格按照貸款協(xié)議規(guī)定履行義務，及時提供貸款資金，不得擅自提前收回貸款本息；
5、在履行社團貸款協(xié)議過程中，應按照貸款承擔比例各自享受權益和承擔風險；
6、成員社有權向牽頭社了解借款人的貸款使用、項目建設等情況。
五、承貸金額和資金劃撥
1、本協(xié)議采取“總額認定、成員分擔”的方式，按照“自愿認貸、協(xié)商確定”的原則由各成員社自行確定分擔金額，承貸金額一經(jīng)認定，不得隨意變更。貸款人承諾金額如下：
xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社 xxx萬元
xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社 xxx萬元
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農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇十七
我是x大學x學院x級的貧困學生，來自x市農(nóng)村貧困家庭。
現(xiàn)家庭有人口x人，爺爺年老多病，爸爸媽媽在家務農(nóng)，哥哥在x學校就讀。家庭收入主要靠農(nóng)作物的收成。加上今年遭遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均年收入不足x元，難以支付哥哥和我上大學的學雜費。為完成學業(yè)，我向貴社申請國家助學貸款，申請學費，住宿費x元，申請總金額為x元(4年的費用)計劃畢業(yè)后x年內(nèi)還清。我父母也同意并承擔保證責任。
我保證誠實守信，按合同約定還本付息，并感謝貴社的支持，望批準為盼。
申請人：xxx。
xx年xx月xx日。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇十八
1、申請生源地國家助學貸款，應如實填寫農(nóng)村信用社提供的生源地國家助學貸款申請表(書)，并提供下列材料：
(一)申請助學貸款學生的入學通知書或高校出具的同意貸款證明;。
(二)高校繳費通知;。
(三)就讀高校帳戶名稱及帳號;。
(四)貸款申請人及擔保人有效居民身份證明及復印件;。
(五)農(nóng)村信用社要求的其他相關資料。
2、農(nóng)村信用社對生源地國家助學貸款申請，應在十個工作日內(nèi)審批完畢，并將審批結(jié)果通知申請人。
3、申請人接到通知后，應及時與農(nóng)村信用社簽訂生源地國家助學貸款合同，辦理相關貸款手續(xù)。
4、學費貸款按學年發(fā)放，為保證貸款專款專用，生源地國家助學貸款原則上以學費貸款為主。貸款由農(nóng)村信用社直接劃入學生就讀高校指定帳戶(經(jīng)農(nóng)村信用社同意，生活費貸款可直接領取現(xiàn)金)。
5、借款人要求貸款展期、提前還款、變更還款方式等貸款合同相關內(nèi)容的，應及時與農(nóng)村信用社協(xié)商，并辦理相關手續(xù)。
6、貸款終止：出現(xiàn)下列情況之一時，農(nóng)村信用社有權決定終止貸款，并提前收回貸款：
(一)未按合同規(guī)定用途使用貸款的;。
(二)中途退學、被開除、失蹤、死亡者;。
(三)出國(境)留學或定居者;。
(四)出現(xiàn)其它不符合貸款申請條件的。
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錢很多、貸款的貧困生很少，助學貸款額度多得“不受限”，但貧困生申請助學貸款的，少得“不合理”。
從市教育事務受理中心獲悉，12年，廈門市發(fā)放的各類獎助學金和專項補助經(jīng)費8369.28萬元，受惠學生1472人，其中，下達國家助學貸款額度1830萬元，但發(fā)放生源地信用助學貸款只有261人，發(fā)放貸款金額也只有151.57萬元。
而且，去年申請貸款的新生僅有一百多人。“"261人"，這個數(shù)字明顯很不合理，不應該是這么少的!”市教育事務受理中心相關負責人表示，廈門申請助學貸款的學生人數(shù)和發(fā)放的金額都是全省最少的，盡管廈門的生活水平相對較高，但未免也“太少了”。
辦個6000元的助學貸款，要跟貸6000萬元走一樣的程序，提交無數(shù)證明，還得來來回回跑好幾趟銀行，如此繁瑣的流程，讓許多貧困生對助學貸款望而卻步。
廈門市教育事務受理中心有關負責人透露，即日起，借款學生只要登錄助學貸款申請網(wǎng)站，填寫表格，并向區(qū)資助中心提交資料，就能“一站式”辦理助學貸款了!
據(jù)介紹，借款學生只需分三步走：登錄在線服務系統(tǒng)進行貸款申請，并向戶籍所在地各區(qū)資助中心提交申請資料;待資助中心初審資料無誤后，在申請表上簽字;待經(jīng)辦銀行及保險公司審批完成后，與經(jīng)辦銀行面簽借款合同。
完成這三個步驟后，借款學生就可到高校報到，待高校與銀行確認后，就等著銀行放款了。在這整個貸款過程中，每個流程在網(wǎng)上都能查詢到，還能看到其他借款學生的辦理過程。
而在此前，因為對學生貸款進行調(diào)查、審查和審批的程序都必須由學生親自和銀行對接，借款學生往往要來回跑好幾趟銀行。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告調(diào)研報告篇十九
現(xiàn)在很多朋友在日常生活中想創(chuàng)業(yè)，但是經(jīng)濟壓力很大，所以會通過貸款的方式緩解經(jīng)濟壓力。下面是小編給大家整理的2023年農(nóng)村信用社貸款利率，希望大家喜歡!
農(nóng)村信用社個人進行小額貸款市場利率以央行，貸款基準利率為指導，信用社有權根據(jù)借款人實際情況不斷提高或降低銀行貸款利率。農(nóng)村信用社個人小額貸款利率下限為基準利率的0.9倍，最大浮動系數(shù)為基準貸款利率的2.3倍。
1.貸款機構可以根據(jù)央行設定的基準利率有一定的波動。
2.農(nóng)村信用社進行貸款市場利率浮動變化幅度大于中國銀行，農(nóng)村信用社貸款政策利率浮動幅度為0.9~2.0，商業(yè)發(fā)展銀行企業(yè)貸款利率浮動幅度為0.9~1.7。需要注意的是，今年11月22日，央行宣布降息，貸款基準利率下調(diào)0.4%。
1.申請人是中國，公民，在中國，有固定住所，在當?shù)靥厣擎?zhèn)有常住戶口(或有效居留證件)，或有固定資產(chǎn)經(jīng)營活動場所，具有一定完全解決民事法律行為管理能力。
2.申請人有適當?shù)穆殬I(yè)、穩(wěn)定的收入和按時償還貸款的能力。
3.申請人有良好的信用記錄，貸款使用得當。
1.農(nóng)民的信用評級。主要根據(jù)農(nóng)民的基本情況、資產(chǎn)負債、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信譽等指標進行評價。農(nóng)民信用風險等級可以分為優(yōu)秀、良好、一般包括三個等級。
2.核定農(nóng)民信貸額度。農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶信用評級結(jié)果、農(nóng)戶資金需求和信貸額度申請情況，核定相應檔次的信貸額度。
3.發(fā)放貸款證明。每戶一證。
4.貸款公司申請。農(nóng)民進行申請企業(yè)貸款時，可以憑農(nóng)民提供貸款證明和有效身份證(或戶口簿)在信用額度內(nèi)申請銀行貸款。
5.貸款發(fā)放。農(nóng)村信用社收到農(nóng)戶貸款申請后，應當簽訂合同，并經(jīng)信用柜臺人員(或者門戶柜臺人員)審核后填寫貸款收據(jù)。農(nóng)民可以按照規(guī)定使用貸款。
6.按期還款。借款人可以根據(jù)企業(yè)借款合同償還銀行貸款本息。
2.借款人有能力償還貸款金額，有償還本息的意愿;。
3.借款人必須具有完全民事行為能力，并對其所有行為負責;。
4.借款人有一定月收入，月收入高于中國農(nóng)村信用社最低生活收入國家標準;。
5.借款人品行良好，無犯罪記錄或不良情況;。
6.借款人在中國農(nóng)村有固定住所，具有完全民事法律行為發(fā)展能力和勞動教育能力;。
7.借款人在農(nóng)村信用社開設普通存款賬戶，有一定存款額;。
8.借款人申請貸款時，無逾期貸款，無巨額外債;。
9.符合農(nóng)村信用社的其他要求。
以下是申請流程：
3.經(jīng)批準后，借款人與農(nóng)村信用社簽訂借款合同。有抵押項目的，需簽訂相關抵押合同;。
5.借款人按時還清貸款本息。
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