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個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇一
個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國(guó)改革開放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。
這是因?yàn)槭紫?，我?guó)目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國(guó)家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，20xx年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。
其次，我國(guó)銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來(lái)越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無(wú)疑證明我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。
與我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國(guó)大學(xué)生群體個(gè)人。
理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過(guò)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：
第一，我國(guó)大學(xué)生收入不足。目前我國(guó)大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈?guó)大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國(guó)大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。
第二，我國(guó)大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過(guò)對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國(guó)大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國(guó)絕大部分大學(xué)生對(duì)沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示目前我國(guó)大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。
第三，我國(guó)大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我?guó)大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過(guò)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國(guó)在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國(guó)大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。
面對(duì)我國(guó)大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問(wèn)題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過(guò)對(duì)我國(guó)大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問(wèn)題，面對(duì)我國(guó)在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jī)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。
第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國(guó)家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過(guò)大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭龋又鲃?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。
4結(jié)語(yǔ)。
大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國(guó)大學(xué)個(gè)人理財(cái)問(wèn)題十分必要，這需要國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。
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個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇二
劉先生夫婦年收入共12萬(wàn)，孩子10歲，教育年支出0.2萬(wàn)，現(xiàn)全家年醫(yī)療費(fèi)用支出1，000元，每年生活費(fèi)用支出55，000元，除社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、少兒醫(yī)療保險(xiǎn)之外，無(wú)任何其他保險(xiǎn)。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬(wàn)，銀行存款現(xiàn)值1萬(wàn)，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬(wàn)元，收益率預(yù)計(jì)6%。具體資產(chǎn)情況如下：
二、具體解決方案。
根據(jù)結(jié)合財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)，本案例的財(cái)務(wù)狀況整體有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：流動(dòng)性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標(biāo)、三年后將增加孩子的教育支出，以及對(duì)夫妻雙方父母的支出預(yù)算。我們建議因整個(gè)家庭財(cái)務(wù)流動(dòng)性缺乏安全保證；對(duì)于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動(dòng)的閑置資金少，所以應(yīng)有合理的.資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動(dòng)資金比率，提高投資收益率，擴(kuò)大投資收入。
（一）策略與建議。
本理財(cái)規(guī)劃方案的目標(biāo)是通過(guò)對(duì)現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資領(lǐng)域的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保值和增值，同時(shí)完善三口之家的綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。
1.現(xiàn)金規(guī)劃建議。
每個(gè)家庭都要準(zhǔn)備足夠的備用金，主要是用來(lái)應(yīng)付諸如暫時(shí)性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無(wú)充足的家庭備用金儲(chǔ)備，會(huì)令家庭財(cái)務(wù)安全系數(shù)降低，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達(dá)到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準(zhǔn)備金，以活期存款的方式存入銀行隨時(shí)取用。1個(gè)月的家庭月支出作為流動(dòng)資金，以銀行活期存款的方式來(lái)持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的4倍作為預(yù)防性金額，以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得更高些的收益。
2.建立家庭保障計(jì)劃。
目前除孩子有少兒醫(yī)療險(xiǎn)外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險(xiǎn)。從收入結(jié)構(gòu)上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說(shuō)，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失。一般來(lái)講，家庭保險(xiǎn)保障，雖然有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)做保障，但仍建議增加夫妻雙方購(gòu)買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
3.資產(chǎn)增值計(jì)劃。
您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對(duì)于這樣不太熟悉或者沒有時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，投資開放式基金是簡(jiǎn)單而有效的途徑。長(zhǎng)期投資根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做適當(dāng)?shù)倪x擇即可。
4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：
因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。
（二）理財(cái)效果預(yù)測(cè)。
增加備用金儲(chǔ)備，建議拿出一定比例的金額增加保險(xiǎn)資金投入，家庭保障會(huì)更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境部分的分析，股票市場(chǎng)雖步入低谷，但必會(huì)繁榮，績(jī)優(yōu)股和價(jià)值被低估的股票，相應(yīng)的基金必然會(huì)帶來(lái)客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會(huì)由于人民幣升值也會(huì)帶來(lái)收入。這樣個(gè)人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過(guò)現(xiàn)金余額的增加，會(huì)使客戶償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會(huì)降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)在一定程度上提高收益率。這樣在負(fù)債沒有增加的前提下，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)會(huì)合理化，凈資產(chǎn)額會(huì)得到有效的提高。
從總體來(lái)看，因個(gè)人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)更加合理，客戶財(cái)務(wù)狀況必然會(huì)更加穩(wěn)健。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇三
摘要：個(gè)人理財(cái)其實(shí)是一種理念，更是一種生活方式。通過(guò)對(duì)財(cái)富的梳理與管理實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。文章通過(guò)分析個(gè)人或家庭在人生發(fā)展的不同時(shí)期進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的目標(biāo)。
關(guān)鍵詞：理財(cái)；時(shí)期；規(guī)劃。
一、單身期理財(cái)規(guī)劃。
此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財(cái)目標(biāo)是提高收入及購(gòu)房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲(chǔ)蓄，從細(xì)節(jié)開源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風(fēng)險(xiǎn)。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計(jì)30000，負(fù)債總計(jì)10000，收入合計(jì)40000，支出合計(jì)24000，有單位提供的社保，理財(cái)目標(biāo)是3年后買房結(jié)婚，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。
分析陳先生理財(cái)規(guī)劃：從陳先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表看，家庭的日常消費(fèi)開支占比不大，儲(chǔ)蓄意識(shí)很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，喜歡高風(fēng)險(xiǎn)的一些投資。可以拿一部分資金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場(chǎng)基金、權(quán)證、黃金，以分散風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)方面，20xx年隨政府政策變動(dòng)，出現(xiàn)大城市房?jī)r(jià)下跌的現(xiàn)象。自住購(gòu)房消費(fèi)，仍將會(huì)受到政策的影響。陳先生主要購(gòu)房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購(gòu)房沒有問(wèn)題。石家莊市目前房?jī)r(jià)大約在6000元/平米，以購(gòu)買80平米的房子，首付30%，按揭，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬(wàn)首付48*30%=14.4萬(wàn)元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對(duì)比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱可以利用保險(xiǎn)的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險(xiǎn)。盡量增加意外傷害保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)。房貸是家庭的重大支出項(xiàng)目出，風(fēng)險(xiǎn)大。所以他一旦買房需要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。他目前有負(fù)債10000元，其中信用卡負(fù)債5000元，應(yīng)盡快歸還，然后再進(jìn)行其它理財(cái)投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，應(yīng)增加家庭主動(dòng)收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外家庭結(jié)余可購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，陳先生沒有投資經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)選擇一些基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品。
二、年輕家庭理財(cái)規(guī)劃。
處于剛成家階段時(shí)，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財(cái)重心是負(fù)擔(dān)家計(jì)、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，穩(wěn)健的'積累家庭資產(chǎn)。這一階段應(yīng)著力培養(yǎng)家庭理財(cái)意識(shí)，耐心做家庭理財(cái)計(jì)劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時(shí)沒有購(gòu)房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒有購(gòu)買保險(xiǎn)也沒有進(jìn)行投資。劉某理財(cái)規(guī)劃的短期目標(biāo)是希望今年去海南旅游大約需要費(fèi)用5000元；中長(zhǎng)期目標(biāo)希望5年后生孩子。5年后購(gòu)置住房80平米一套；長(zhǎng)期目標(biāo)30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。
根據(jù)劉先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表分析，可以對(duì)其進(jìn)行如下的理財(cái)規(guī)劃：家庭備置一定的流動(dòng)資金以防不時(shí)之需大約3萬(wàn)元；孩子方面，在孩子出生后到上大學(xué)前其家庭的月支出將增加元。19歲孩子上大學(xué)，若按照2萬(wàn)元/年的費(fèi)用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準(zhǔn)備大約23萬(wàn)元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，因此建議方先生采用7成20年的按揭購(gòu)房，不建議完全自付。按照城市市價(jià)7000千元，購(gòu)置80平的房產(chǎn)總價(jià)56萬(wàn)。5年準(zhǔn)備30%，16.8萬(wàn)元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應(yīng)準(zhǔn)備6大約萬(wàn)元的裝修費(fèi)用。接下來(lái)進(jìn)行在退休方面理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設(shè)市場(chǎng)投資率與通貨膨率相當(dāng)?shù)那闆r下。在劉先生58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備超過(guò)一百萬(wàn)的退休款；因此我們建議將旅游費(fèi)用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也不強(qiáng)?？梢再?gòu)買一些保本固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
三、成熟家庭理財(cái)規(guī)劃。
該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕，理財(cái)重點(diǎn)是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準(zhǔn)備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財(cái)規(guī)劃案例：
天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個(gè)女兒均已自立，王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況如下：42萬(wàn)元人民幣包括活期存款2萬(wàn)元，20xx年12月底到期的活期存款20萬(wàn)；10月底到期的兩年定期存款20萬(wàn)；黃金及收藏品為33萬(wàn)。房產(chǎn)大約在80萬(wàn)元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬(wàn)元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎(jiǎng)金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結(jié)余25000。
理財(cái)規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬(wàn)元左右的資金?；緦儆谳^高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，沒有負(fù)債；其中固定資產(chǎn)80萬(wàn)元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當(dāng)前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問(wèn)題是收入將大幅縮水，退休后計(jì)劃出國(guó)旅游費(fèi)用8萬(wàn)元。預(yù)計(jì)退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來(lái)算，估計(jì)需要養(yǎng)老金133萬(wàn)元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)?？紤]老兩口沒有子女在身邊，醫(yī)療費(fèi)用和看護(hù)費(fèi)用會(huì)大幅增加，還需要通過(guò)合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動(dòng)資金充足，建議仍保留2萬(wàn)元作為流動(dòng)應(yīng)急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場(chǎng)基金，作為生活保障用的流動(dòng)資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時(shí)王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關(guān)法律人士的基礎(chǔ)上通過(guò)立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。
每個(gè)生命周期的特點(diǎn)不同，因而每個(gè)時(shí)期制定的理財(cái)規(guī)劃也不同。重點(diǎn)是針對(duì)各個(gè)家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析其適合的理財(cái)規(guī)劃。購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)）。
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個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇四
摘要：大學(xué)生利用節(jié)余的生活費(fèi)和兼職所得的收入投資于股票已經(jīng)很普遍，也有許多大學(xué)生有投資于基金的心理趨向?；鹜顿Y的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關(guān)聯(lián)到大學(xué)生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學(xué)生適合的投資基金和應(yīng)注意的問(wèn)題。
關(guān)鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務(wù)流程;大學(xué)生。
到了大學(xué)校園，大學(xué)生們最大的感慨就是閑暇時(shí)間明顯增多，許多同學(xué)便利用課余時(shí)間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實(shí)現(xiàn)增值成了這些大學(xué)生所關(guān)心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學(xué)選擇購(gòu)買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值。基金是長(zhǎng)期理財(cái)?shù)挠行Чぞ?，而不是短期投機(jī)炒作的發(fā)財(cái)工具，風(fēng)險(xiǎn)比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硇枨蟆?/p>
一、基金業(yè)務(wù)流程。
(一)開戶。
投資者可到基金管理公司直銷網(wǎng)點(diǎn)辦理基金賬戶的開戶手續(xù)。開戶資料的填寫必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
1.機(jī)構(gòu)投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開立基金賬戶及交易賬戶申請(qǐng)：企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;事業(yè)法人、社會(huì)團(tuán)體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊(cè)登記證書原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;法定代表人授權(quán)委托書;業(yè)務(wù)經(jīng)辦人有效身份證件原件及復(fù)印件;加蓋預(yù)留印鑒的《預(yù)留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請(qǐng)表》原件及復(fù)印件;填妥的《開放式基金賬戶申請(qǐng)表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。
2.個(gè)人投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開立基金賬戶及交易賬戶申請(qǐng)：本人有效身份證件原件及其復(fù)印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》。
投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點(diǎn)開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點(diǎn)開立交易賬戶。在直銷網(wǎng)點(diǎn)開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結(jié)算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無(wú)效認(rèn)(申)購(gòu)的資金退款等資金結(jié)算均只能通過(guò)此“指定銀行賬戶”進(jìn)行。
(二)申購(gòu)。
1.預(yù)繳款。(1)投資者申請(qǐng)申購(gòu)基金，應(yīng)主動(dòng)將足額申購(gòu)資金以“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網(wǎng)點(diǎn)不接受除“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網(wǎng)點(diǎn)的清算賬戶。投資者若未按上述對(duì)應(yīng)關(guān)系劃付，造成申購(gòu)無(wú)效的，基金管理有限公司及直銷網(wǎng)點(diǎn)清算賬戶的開戶銀行將不承擔(dān)責(zé)任。(3)以下資金將被視為無(wú)效申購(gòu)，款項(xiàng)退往投資者的來(lái)款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續(xù)或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購(gòu)手續(xù)的;投資者劃至的資金在當(dāng)日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購(gòu)資金少于其申請(qǐng)的申購(gòu)金額的;基金管理有限公司確認(rèn)的其他無(wú)效資金或申購(gòu)失敗資金。
2.提交申購(gòu)申請(qǐng)。(1)已開戶的機(jī)構(gòu)投資者到直銷點(diǎn)辦理申購(gòu)業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認(rèn))購(gòu)申請(qǐng)表》，并加蓋預(yù)留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;經(jīng)辦人身份證明原件。(2)已開戶的個(gè)人投資者到直銷點(diǎn)辦理申購(gòu)業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;填妥的《開放式基金申(認(rèn))購(gòu)申請(qǐng)表》。
(三)贖回。
1.機(jī)構(gòu)投資者：填好的《開放式基金贖回申請(qǐng)表》，并加蓋預(yù)留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;經(jīng)辦人身份證明原件。
2.個(gè)人投資者到直銷點(diǎn)辦理贖回業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請(qǐng)表》。
二、大學(xué)生適合的幾種投資基金。
(一)基金定投。
對(duì)于很多大學(xué)生來(lái)說(shuō)，“基金定投”可能還是個(gè)新鮮詞，但是大家對(duì)銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實(shí)基金定投就是另一種方式的零存整取，不過(guò)是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購(gòu)買基金。定投基金不僅可以讓你的長(zhǎng)期投資變得簡(jiǎn)單化，減少你在理財(cái)規(guī)劃上面花費(fèi)的時(shí)間和精力，也會(huì)減少長(zhǎng)期投資的波動(dòng)。因其方便簡(jiǎn)單，有懶人理財(cái)法之稱。
華爾街流傳這樣一句話：“要在市場(chǎng)中準(zhǔn)確地踩點(diǎn)入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個(gè)時(shí)點(diǎn)進(jìn)行買進(jìn)和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。
(二)利用信用卡獲得基金收益。
現(xiàn)在幾乎每個(gè)人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對(duì)信用卡也變的并不陌生，大學(xué)生刷信用卡的比率越來(lái)越高。據(jù)調(diào)查，在大學(xué)校園里，低年級(jí)學(xué)生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學(xué)生有意識(shí)地成為了消費(fèi)活躍群體。大學(xué)生通過(guò)這種新的消費(fèi)方式建立個(gè)人的信用等級(jí)，因?yàn)楝F(xiàn)在還沒有收入，主要的消費(fèi)是去超市購(gòu)物或去書店買書之類，會(huì)選擇在規(guī)定的還款期前還款。
三、大學(xué)生基金理財(cái)要注意的問(wèn)題。
大學(xué)生在購(gòu)買基金之前，需要一個(gè)知己知彼的分析過(guò)程。首先我們要明白自己投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、周期、風(fēng)險(xiǎn)承受度、收益預(yù)期等綜合指標(biāo)，因?yàn)椴煌幕鹌贩N在流動(dòng)性、周期、收益性預(yù)期上都是不一樣的。大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上還不獨(dú)立，作為特殊的投資主體，應(yīng)注意以下兩點(diǎn)。
(一)審視個(gè)人基金組合。
1.要審視目前這個(gè)組合是否符合你的投資目標(biāo)、投資周期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。倘若你當(dāng)時(shí)根本就不了解這些基金，也沒有考慮過(guò)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，只是在他人勸說(shuō)下一時(shí)沖動(dòng)進(jìn)行認(rèn)購(gòu)，時(shí)至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風(fēng)險(xiǎn)收益特征相對(duì)較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購(gòu)買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績(jī)表現(xiàn)怎樣，風(fēng)險(xiǎn)程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因?yàn)閮糁祷氐矫嬷稻洼p易贖回并支付相應(yīng)費(fèi)用，那么接下來(lái)還得面臨挑選其他基金的問(wèn)題。如果不是，那么你可能只適合購(gòu)買一些低風(fēng)險(xiǎn)的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場(chǎng)基金。為此，進(jìn)行贖回從而調(diào)整組合也是合理的。
2.要看看組合及其中各只基金的回報(bào)是否符合你的預(yù)期，風(fēng)險(xiǎn)有沒有超出你的承受能力。如果因?yàn)槌钟心持换甬a(chǎn)生虧損會(huì)令你在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經(jīng)理是否發(fā)生更換，投資風(fēng)格是否發(fā)生轉(zhuǎn)變等等。
(二)關(guān)注低風(fēng)險(xiǎn)品種。
從基金的低風(fēng)險(xiǎn)品種來(lái)看，貨幣市場(chǎng)基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉(zhuǎn)債而偏離了低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品初衷。因此對(duì)于那些試圖通過(guò)投資債券基金來(lái)降低組合風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生而言，選擇余地是非常有限的。
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個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇五
在過(guò)去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來(lái)越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來(lái)越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，20xx年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)了23.8%，其增長(zhǎng)速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來(lái)有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競(jìng)爭(zhēng)策略，努力爭(zhēng)奪金融市場(chǎng)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。
自我國(guó)加入wto后，影響最大的已不是外國(guó)資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國(guó)外的理財(cái)市場(chǎng)相比，我國(guó)具有起步較晚，發(fā)展相對(duì)緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來(lái)越劇烈化的競(jìng)爭(zhēng)以及金融市場(chǎng)的逐漸打開，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績(jī)，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競(jìng)爭(zhēng)之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。
20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，給我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式形成了直接而猛烈的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對(duì)比與匹配，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評(píng)和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購(gòu)時(shí)間更為靈活、申購(gòu)費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。
四、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的弊端分析。
(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。
不同層次的客戶往往需要不同層級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財(cái)人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識(shí)。可是目前的商業(yè)銀行高水平的理財(cái)規(guī)劃師甚是缺少，而且我國(guó)目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財(cái)人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的。雖然經(jīng)過(guò)一些培訓(xùn)，但是這些專員對(duì)理財(cái)?shù)恼莆杖允制妫狈C合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。
(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠。
雖然在金融市場(chǎng)上存有數(shù)量頗多的理財(cái)產(chǎn)品，但大多理財(cái)產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財(cái)產(chǎn)品的重新組合得來(lái)的，并沒有實(shí)質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多，實(shí)則這種理財(cái)產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人承諾高收益的理財(cái)產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)新理財(cái)產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐。
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國(guó)的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后。互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同時(shí)還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對(duì)稱所造成的運(yùn)營(yíng)效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策研究。
(一)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財(cái)產(chǎn)品融資渠道。
商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國(guó)商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應(yīng)的it系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來(lái)滿足客戶的要求。近年來(lái)，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來(lái)越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險(xiǎn)等類似的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。
(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。
首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來(lái)向理財(cái)人員提供理財(cái)?shù)那把刂R(shí)和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財(cái)人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財(cái)人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加類似金融理財(cái)師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對(duì)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要滿足市場(chǎng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。
(三)推進(jìn)個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏。
在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢(shì)頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事?；ヂ?lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和專業(yè)的運(yùn)營(yíng)人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險(xiǎn)控制、理財(cái)產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢(shì)，以此實(shí)現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財(cái)作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實(shí)，同時(shí)以客戶的體驗(yàn)、互動(dòng)、反饋為導(dǎo)向。
(四)加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化。
商業(yè)銀行無(wú)論在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級(jí)和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的營(yíng)銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調(diào)整其運(yùn)營(yíng)模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。
六、結(jié)語(yǔ)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì)完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長(zhǎng)盛不衰，應(yīng)該力爭(zhēng)規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)策略，使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì)中更具有競(jìng)爭(zhēng)力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有著重要意義。
作者:賈鳳濤單位:中國(guó)工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇六
在金融業(yè)日趨市場(chǎng)化的今天，人們的金融意識(shí)開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對(duì)資金增值的要求從無(wú)意識(shí)為有意識(shí)，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟(jì)脈搏快速跳動(dòng)的今天，股票、基金、債券、儲(chǔ)蓄、外匯、保險(xiǎn)等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴(kuò)大。由此，個(gè)人財(cái)務(wù)的管理將成為一種時(shí)尚，越善于投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人，生活將越富裕輕松。
所謂個(gè)人投資理財(cái)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋，從消費(fèi)者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。
家庭基本信息。
小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲，原來(lái)在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過(guò)去的積蓄給小李夫妻購(gòu)房，無(wú)退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包括每月的物業(yè)費(fèi)400元，衣食費(fèi)元，交通費(fèi)400元，醫(yī)療費(fèi)100元。3年前夫妻結(jié)婚時(shí)在男方父母的資助下，并利用兩人當(dāng)時(shí)已積累的住房公積金，購(gòu)置了當(dāng)時(shí)價(jià)值為30萬(wàn)元的住房，無(wú)貸款。現(xiàn)有定期存款5萬(wàn)元，貨幣基金2萬(wàn)元。除社會(huì)保險(xiǎn)外未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo)：預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值1萬(wàn)元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時(shí)一家五口使用，并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi)。每增加一個(gè)家庭成員，預(yù)計(jì)增加1萬(wàn)元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設(shè)條件醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提撥1%，住房公積金個(gè)人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計(jì)23000元。養(yǎng)老金賬戶個(gè)人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計(jì)50000元。暫時(shí)不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問(wèn)題。薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時(shí)不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。
1
家庭基本信息表。
財(cái)務(wù)信息。
家庭資產(chǎn)負(fù)債表。
資產(chǎn)負(fù)債表的分析：
1、家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負(fù)債為0元，凈資產(chǎn)為372,473元。
3、實(shí)物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達(dá)67.72%，這樣會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題；
處。建議考慮使用財(cái)務(wù)杠桿，例如信用卡等。
家庭收支表。
家庭收支表的分析：
1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元；2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。
金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對(duì)于作為金融從業(yè)人員的你們來(lái)說(shuō)并不適合。5、家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒有。
家庭保險(xiǎn)保障情況。
保險(xiǎn)保障情況。
現(xiàn)有保障計(jì)劃分析：
1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。退休后每個(gè)月能夠領(lǐng)到一定的生活費(fèi)用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時(shí)也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。
2、夫妻倆目前沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同時(shí)也難以抵御身故、重疾或意外帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失。
3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會(huì)保險(xiǎn)的保障，要保證倆老的生活品質(zhì)，應(yīng)及時(shí)為父母親購(gòu)買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
具體理財(cái)方案規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃。
1、建立應(yīng)急儲(chǔ)備基金：
于子女教育金、養(yǎng)老基金和購(gòu)房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲(chǔ)備基金。同時(shí)您的家庭負(fù)債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬(wàn)元的信用卡，充分應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿，同時(shí)和原來(lái)的2萬(wàn)貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金。
2、子女教育規(guī)劃。
小王家準(zhǔn)備2年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會(huì)加大。現(xiàn)在，很多家長(zhǎng)都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費(fèi)用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項(xiàng)教育費(fèi)用與生活費(fèi)用一起考慮。由于教育費(fèi)用屬于相對(duì)剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費(fèi)用預(yù)算進(jìn)行準(zhǔn)備，如有剩余，可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。
根據(jù)以上分析，對(duì)于王先生的子女規(guī)劃。
鑒于王先生準(zhǔn)備購(gòu)房，申請(qǐng)貸款，為了使他的資金不會(huì)過(guò)于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學(xué)。對(duì)幼兒園到初中時(shí)期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒完全成長(zhǎng)，對(duì)其生活費(fèi)用在此時(shí)期基本上可以忽略不計(jì)，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬(wàn)購(gòu)買國(guó)債（每年收益率約為3.5%），并且開設(shè)一個(gè)專門的儲(chǔ)蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個(gè)月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時(shí)期小孩的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。
對(duì)高中到大學(xué)時(shí)期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費(fèi)用總共為3.2萬(wàn)元。
推薦子女教育基金：
保險(xiǎn)保障規(guī)劃：
根據(jù)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)保障情況，分析如下：
王先生和太太的收入就是整個(gè)家庭的全部收入。然而，除了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外，您們卻沒有投保任何其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。
我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負(fù)，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說(shuō)，社保體制只能應(yīng)付最高76000元左右的醫(yī)療費(fèi)用，萬(wàn)一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補(bǔ)償是相當(dāng)有限的。
全面保障計(jì)劃。
為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，王先生及太太將應(yīng)保險(xiǎn)投入獲得如下保障：?jiǎn)挝唬ㄈf(wàn)）。
養(yǎng)老規(guī)劃。
王先生和王太太預(yù)計(jì)在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費(fèi)用每個(gè)月保持在5000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時(shí)的生活費(fèi)用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）?？紤]到夫妻雙方屆時(shí)退休時(shí)可領(lǐng)取9702元左右金額，則每個(gè)月的資金缺口為5332元。預(yù)計(jì)夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。
由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長(zhǎng)，且根據(jù)王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況，可以采取較為積極的長(zhǎng)期價(jià)值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：
月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財(cái)產(chǎn)品。2、購(gòu)買保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品。
3、采取購(gòu)買國(guó)債、股票、信托結(jié)合方式。
我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測(cè)試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇七
金融實(shí)訓(xùn)讓我們更多地將課本與實(shí)踐相聯(lián)系，讓我們更深入地了解了自己所學(xué)的東西到底可用來(lái)干什么，讓我們更多地反思畢業(yè)后自己想干什么、想要什么樣的生活。下面是帶來(lái)的金融實(shí)訓(xùn)心得體會(huì)，希望可以幫到大家。
本次金融實(shí)訓(xùn)形式多樣，內(nèi)容豐富，讓我感觸頗豐。在每個(gè)環(huán)節(jié)的學(xué)習(xí)中都能讓我有所收獲。
在上機(jī)實(shí)際操作中切身體會(huì)到了股票和期貨買賣的全過(guò)程，了解到了一些證券交易的規(guī)則，讓我對(duì)金融市場(chǎng)有了進(jìn)一步的認(rèn)知。我在本次實(shí)訓(xùn)之前對(duì)股票交易也有所了解，也會(huì)一些基本的技術(shù)分析，但是，在之前的虛擬交易中我感受我所掌握的技術(shù)分析在實(shí)際運(yùn)用中反而會(huì)讓我陷入困境。本次實(shí)訓(xùn)我吸取教訓(xùn)，買經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)一直良好的股市藍(lán)籌，而且不輕易賣出，減少交易手續(xù)費(fèi)。如今我買的3支股中已有2只漲到理想的價(jià)位了，如若可以抄作，應(yīng)該是時(shí)候賣出了。本次上機(jī)操作確實(shí)是我第一次接觸期貨，只能說(shuō)選哪個(gè)期貨完全是靠運(yùn)氣了，也曾聽聞期貨的技術(shù)分析遠(yuǎn)比股票復(fù)雜，股票我尚未消化，期貨也就更難下咽了，也許這也決定了我將來(lái)不會(huì)像接觸股票那樣接觸太多的期貨。
本次也不是我第一次去宏源證券，營(yíng)業(yè)廳內(nèi)沒有什么大的變化，只是給我們講解的婁經(jīng)理的一些話和她的經(jīng)歷讓我有所感觸。她具體說(shuō)了什么我描述不清楚了，但是我能記得她年輕的臉龐上寫著的成熟氣質(zhì)以及當(dāng)時(shí)我聽她的講解過(guò)后的深刻感受：人只要做事不功利，不浮躁，就能開開心心，就能有所作為。
聽工商銀行王經(jīng)理的講座讓我也心生諸多感慨。她純熟高超的ppt使用和制作技巧是我對(duì)她的最初印象也是她職場(chǎng)多年輕車熟路的見證。她給我們講述的.銀行的信用系統(tǒng)讓我印象非常深刻，我曾今因?yàn)閹煾缤扑]的原因辦過(guò)一張后來(lái)都沒怎么用過(guò)的銀行卡，一年后自覺卡不用可能會(huì)有麻煩便和同學(xué)一同去注銷，但是中行的工作人員卻告訴我們不用注銷，不用就自動(dòng)注銷了?，F(xiàn)在想想，銀行的工作人員要是自己對(duì)整個(gè)工作領(lǐng)域不了解對(duì)廣大消費(fèi)者會(huì)是多大的損害，也許我和許多同學(xué)的信用積分已經(jīng)被扣的不成樣子了。這也給了我一個(gè)教訓(xùn)：對(duì)于自己沒有用或者很少用的東西得到了反而是一個(gè)麻煩，自己不清楚的東西亂用了可能會(huì)出問(wèn)題。王經(jīng)理講的理財(cái)規(guī)劃也是我第一次真正意義上接觸到這個(gè)概念，在我自己做自身的理財(cái)規(guī)劃時(shí)，我才體會(huì)到了理財(cái)規(guī)劃的重要性，想做好一個(gè)適合的理財(cái)規(guī)劃也不是一件容易的事。
金石期貨的唐總最讓人敬佩的是他敬業(yè)的精神。已經(jīng)坐上了總經(jīng)理的高位，卻絲毫沒有流露出那種頤指氣使的感覺，反而憨厚老實(shí)，平易近人。胖胖的身體在炎炎夏日的熏蒸之下汗水浸濕了整個(gè)后背。不但如此，他教給我的最寶貴的知識(shí)經(jīng)驗(yàn)是讓我們分析問(wèn)題從所有有關(guān)的方面全面的了解，綜合分析，才能得到更準(zhǔn)確更可靠的結(jié)論。
至于農(nóng)信社的行長(zhǎng)給我們的講座也讓我這個(gè)對(duì)農(nóng)信社一無(wú)所知的人了解了它的歷史，了解了它的歸宿，對(duì)之前意識(shí)中一些模糊的概念和名詞有了一個(gè)系統(tǒng)和清晰的認(rèn)識(shí)。
本次的小組保險(xiǎn)規(guī)劃給我的感受更為深刻。上過(guò)保險(xiǎn)學(xué)的我們以為做這個(gè)應(yīng)該只是小事一樁，卻沒想到遠(yuǎn)比我們想象中的難。現(xiàn)在回想起來(lái)，問(wèn)題出在多方面：首先，我們的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)不強(qiáng)，沒有徹底弄清楚隊(duì)友的思路，導(dǎo)致分任務(wù)后的銜接不自然，需要重新整合思路，比較費(fèi)時(shí)。然后，我們對(duì)保險(xiǎn)學(xué)課上的內(nèi)容只能給我們一個(gè)宏觀的指引，微觀層面上具體到哪家保險(xiǎn)公司的哪個(gè)險(xiǎn)種是適合出現(xiàn)在保險(xiǎn)規(guī)劃中還需要大量搜集資料，然后綜合考慮，認(rèn)真權(quán)衡，比較費(fèi)時(shí)。再者，小組每位成員都沒有做過(guò)類似規(guī)劃，需要討論出一個(gè)所有成員都認(rèn)可的思路，分配給每個(gè)成員等量的任務(wù)，比較費(fèi)時(shí)。在整個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃完成時(shí)，我們組的每位成員也都更加的了解如何更好的進(jìn)行小組合作，如何更加有效果的進(jìn)行小組討論，而我也更加了解了一人之力有限，團(tuán)隊(duì)之力無(wú)窮的道理了。
總而言之，本次的金融實(shí)訓(xùn)對(duì)我的各個(gè)方面都有較大的受益，讓我學(xué)到了課上學(xué)不到的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及人生的哲理。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇八
摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，每個(gè)家庭的財(cái)富越來(lái)越多，但相應(yīng)消費(fèi)需求也更多更高，因此，家庭理財(cái)規(guī)劃是必不可少的。家庭理財(cái)是通過(guò)對(duì)家庭收入支出進(jìn)行合理的計(jì)劃管理，從而達(dá)到對(duì)于現(xiàn)有財(cái)物的保值增值，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財(cái)?shù)囊饬x，然后介紹家庭理財(cái)?shù)闹饕ぞ?，家庭理?cái)規(guī)劃的基本程序，最后分析家庭理財(cái)?shù)某Ｒ娬`區(qū)。
關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)。
（一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問(wèn)題。解決該問(wèn)題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問(wèn)題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
家庭也有生命周期，包括：?jiǎn)紊砥凇⑿纬善?、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問(wèn)題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問(wèn)題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長(zhǎng)時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問(wèn)題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來(lái)自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來(lái)的各個(gè)階段避免支付困難。
（一）銀行存款。
銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡(jiǎn)便性，它基本適用于所有的家庭購(gòu)買。
（二）國(guó)債。
國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國(guó)債期限較長(zhǎng)，因此，它更適用于持有長(zhǎng)期閑置存款的家庭購(gòu)買。
（三）基金。
基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買。
（四）股票。
是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來(lái)的貨幣購(gòu)買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡(jiǎn)便，套取現(xiàn)金容易，并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購(gòu)買。
（五）保險(xiǎn)。
從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說(shuō)是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購(gòu)買。
（六）其他。
如p2p即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。
家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來(lái)講，可以通過(guò)以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。
（一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況。
家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ?，及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)。
如果不明白想得到什么，就無(wú)法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無(wú)效的。未來(lái)你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。
（三）制定實(shí)施計(jì)劃。
有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。
第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。
第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期，追求收入成長(zhǎng)，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。第三階段，家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準(zhǔn)備。
第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。
第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。
（四）實(shí)施計(jì)劃。
再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過(guò)程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。
理財(cái)過(guò)程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問(wèn)題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。
（一）理財(cái)目標(biāo)不明確。
相較于國(guó)外的投資理財(cái)者，國(guó)內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。
具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。
（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。
眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來(lái)規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。
[1]老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問(wèn)題，中國(guó)工會(huì)財(cái)會(huì)，2015（12）。
[2]楊燁，當(dāng)前我國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃的存在問(wèn)題及導(dǎo)解思路研究，2010（06）。
[3]潘慧，淺析家庭投資理財(cái)方式[j]，東方企業(yè)文化，2011（12）。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇九
論文摘要：理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當(dāng)前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo)，產(chǎn)品呢預(yù)期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開始構(gòu)建等熱點(diǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問(wèn)題仍然存在。我國(guó)商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠(chéng)；加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展新空間；同時(shí)，由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變；建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品銀信合作。
金融業(yè)的對(duì)外開放和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式為要內(nèi)容的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，金融市場(chǎng)和金融創(chuàng)新環(huán)境的日臻完善為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機(jī)遇。在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的負(fù)面影響，提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)綜合實(shí)力，拉長(zhǎng)盈利成長(zhǎng)周期。然而，我國(guó)商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時(shí)也呈現(xiàn)出一些亟待解決的新問(wèn)題。本文首先總結(jié)了我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的進(jìn)程及特征，進(jìn)而對(duì)當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)中值得關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題展開分析，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向及思路進(jìn)行探索。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。
1、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因。
20世紀(jì)90年代末期，我國(guó)一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。9月，中國(guó)人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財(cái)b計(jì)劃”，開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當(dāng)時(shí)信貸投放高速增長(zhǎng)的背景下，中小銀行定期儲(chǔ)蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源，而發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品能夠增強(qiáng)其吸儲(chǔ)能力，緩解資金趨緊壓力。
以來(lái)，隨著客戶理財(cái)服務(wù)需求的日益旺盛和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。特別是面對(duì)存款市場(chǎng)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財(cái)品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，到分別（發(fā)行）銷售個(gè)人銀行類理財(cái)產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達(dá)185.3%；而僅上半年即累計(jì)（發(fā)行）銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長(zhǎng)6.5倍。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、綜合實(shí)習(xí)優(yōu)勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位?？梢娚虡I(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過(guò)負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
2、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式的演進(jìn)。
在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國(guó)債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金等固定收益工具。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，與初期的外幣理財(cái)產(chǎn)品相比，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應(yīng)該說(shuō)，這一時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺(tái)就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。
此后，由于銀行間債券市場(chǎng)利率的走低以及資本市場(chǎng)的走強(qiáng)，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式。一是借助信托平臺(tái)進(jìn)入股票市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)。銀行通過(guò)與信托公司合作，將理財(cái)資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財(cái)產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購(gòu)、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。尤其是qdii的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴(kuò)大了資源配置的半徑，理財(cái)市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。
二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)。
1、信托貸款類產(chǎn)品成為理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)。
20各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量保持快速增長(zhǎng)，單手資本市場(chǎng)大幅下挫，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)加大商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范整改力度等因素的影響，理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)普遍發(fā)生顯著變化。子年2季度開始，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)降低、收益相對(duì)穩(wěn)定的信托貸款類產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，在各類銀行理財(cái)產(chǎn)品中已占據(jù)主導(dǎo)地位。如招商銀行全年累計(jì)發(fā)行“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃”和“金葵花招銀進(jìn)寶之票據(jù)盈利理財(cái)計(jì)劃”兩種信托貸款類產(chǎn)品宮674只，在其各類理財(cái)產(chǎn)品中的占比達(dá)到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產(chǎn)品作為理財(cái)業(yè)務(wù)推廣的重點(diǎn)加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩(wěn)得利系列”、中國(guó)銀行的“平穩(wěn)收益計(jì)劃”等。信托貸款類產(chǎn)品普遍具有投資標(biāo)的明確、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、期限多樣、收益相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)。從根本上講，信托貸款類產(chǎn)品的內(nèi)在特性符合當(dāng)前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。
2、公益性、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財(cái)業(yè)務(wù)價(jià)值。
針對(duì)“5.12”汶川特大地震災(zāi)害，部分銀行迅速反應(yīng)，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。例如，建設(shè)銀行在震后第五天就發(fā)行了“財(cái)富.愛心公益類08年第一期理財(cái)產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過(guò)中國(guó)紅十字基金會(huì)定向捐贈(zèng)于四川災(zāi)區(qū)，并且該產(chǎn)品不向客戶收取認(rèn)購(gòu)費(fèi)、管理費(fèi)等任何費(fèi)用。此外，在教師節(jié)期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財(cái)計(jì)劃”，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內(nèi)涵。此類以慈善、關(guān)愛為主題的理財(cái)產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規(guī)，深化了理財(cái)品牌的內(nèi)涵與價(jià)值，增強(qiáng)了客戶的認(rèn)同和忠誠(chéng)度，并有效地提升了銀行的品牌價(jià)值和社會(huì)形象，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展大有裨益。
3、產(chǎn)品預(yù)期年化收益率更趨規(guī)范合理。
各銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理，與以往部分銀行對(duì)新股申購(gòu)類、結(jié)構(gòu)掛鉤類產(chǎn)品動(dòng)輒給出40%或50%的預(yù)期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國(guó)內(nèi)“陽(yáng)光理財(cái)同升21號(hào)”掛鉤類產(chǎn)品的預(yù)期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購(gòu)和信貸資產(chǎn)的“全面配置計(jì)劃0807期產(chǎn)品”的預(yù)期收益率為4.38%；而農(nóng)業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購(gòu)22期與套利理財(cái)計(jì)劃”等均有給出具體的預(yù)期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場(chǎng)低迷以及“零收益”實(shí)踐等因素影響，各個(gè)銀行給出的預(yù)期收益水平更加實(shí)際與客觀；另一方面，按照銀監(jiān)會(huì)要求，對(duì)于無(wú)法提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，各個(gè)銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預(yù)期收益水平在一定程度上會(huì)影響客戶吸引力，但從根本上講，科學(xué)的、與實(shí)際收益情況吻合的預(yù)期收益率將對(duì)商業(yè)銀行及其理財(cái)產(chǎn)品的美譽(yù)度和客戶信任度產(chǎn)生積極影響。
4、產(chǎn)品短期化趨勢(shì)更為顯著，期限結(jié)構(gòu)日臻完善。
與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢(shì)更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財(cái)產(chǎn)品中，期限在三個(gè)月（含）以內(nèi)的產(chǎn)品數(shù)量占比達(dá)36.8%，期限在三個(gè)月至一年的產(chǎn)品占比達(dá)59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強(qiáng)型信托投資理財(cái)產(chǎn)品”的期限為16天；中國(guó)銀行的“博弈人民幣理財(cái)產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個(gè)月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時(shí)，各銀行也注意產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩(wěn)得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個(gè)月等各種期限結(jié)構(gòu)，能夠滿足不同投資者的偏好。
5、理財(cái)業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構(gòu)建，財(cái)富管理職能日益凸顯。
2008年來(lái)，針對(duì)中高端客戶的專屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重客戶細(xì)分，財(cái)富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍(lán)58號(hào)產(chǎn)品”和“得利寶海藍(lán)31號(hào)產(chǎn)品”對(duì)普通客戶、交通銀行客戶進(jìn)行了分層定價(jià)，產(chǎn)品預(yù)期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財(cái)富管理服務(wù)體系中，“交銀理財(cái)”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬(wàn)元以上的客戶；“沃德財(cái)富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬(wàn)元以上的目標(biāo)客戶，并提供專屬客戶經(jīng)理、專屬理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、專享增值服務(wù)等。同樣，工商銀行也全面升級(jí)了“理財(cái)金賬戶”服務(wù)品質(zhì)，定期推出“理財(cái)金賬戶”專屬理財(cái)產(chǎn)品，并通過(guò)貴賓理財(cái)中心、貴賓客戶服務(wù)專線、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財(cái)服務(wù)體驗(yàn)。各銀行對(duì)中高端財(cái)富客戶的重視程度正在不斷提升，市場(chǎng)細(xì)分能力的增強(qiáng)和分層服務(wù)體系的構(gòu)建將成為商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。
三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)存在的問(wèn)題。
1、信托理財(cái)集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)。
由于央行對(duì)信托貸款利率下線沒有規(guī)定，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實(shí)質(zhì)上看是商業(yè)銀行對(duì)用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財(cái)資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》，不用計(jì)提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。基于此，我國(guó)大部分商業(yè)銀行都開展了與信托掛鉤的理財(cái)業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。
信托貸款對(duì)銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的投資者承擔(dān)。在此情形下，銀行和信托公司對(duì)借款人一般不會(huì)進(jìn)行授信盡職調(diào)查，對(duì)貸款用途也不會(huì)開展相關(guān)的監(jiān)測(cè)工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人又不能如期履行擔(dān)保責(zé)任，將會(huì)給購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的投資者帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，銀行也和信托業(yè)雖然對(duì)此不負(fù)有償還義務(wù)，但也將面臨系統(tǒng)性的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
2、對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分。
部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，主要體現(xiàn)在未提供必要的舉例說(shuō)明。風(fēng)險(xiǎn)提示只是簡(jiǎn)單的列示。如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”的話語(yǔ)，未對(duì)鏟平面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的闡釋。
對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。在將有關(guān)市場(chǎng)檢測(cè)指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件或中之參考條件時(shí)，未在理財(cái)計(jì)劃合同中對(duì)相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式做出明確的解釋。
3、熟悉國(guó)際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏。
在全球金融自由化于一體化的形勢(shì)下，由于我國(guó)金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，可以預(yù)期在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)掛鉤標(biāo)的投資方向?qū)⒅饕蚓惩馐袌?chǎng)發(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國(guó)際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例是維護(hù)我國(guó)商業(yè)銀行從事國(guó)際衍生品交易合法權(quán)益的關(guān)鍵之所在，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國(guó)際衍生交易經(jīng)驗(yàn)特別是對(duì)國(guó)際規(guī)則的了解，更無(wú)從談及靈活運(yùn)用國(guó)際慣例維護(hù)自身合法權(quán)益。
4、營(yíng)銷宣傳不夠。
個(gè)金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷上基本處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。在銀行營(yíng)業(yè)廳里，都擺放著介紹理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險(xiǎn)，其復(fù)雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無(wú)人主動(dòng)的向客戶介紹。一些新國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊(cè)，客戶根本弄不明白。
我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，無(wú)法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；在財(cái)務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。從目前國(guó)內(nèi)同業(yè)的情況來(lái)看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無(wú)幾，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無(wú)法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)完全體現(xiàn)為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，嚴(yán)重影響了理財(cái)市場(chǎng)的健發(fā)展。
同時(shí)，金融產(chǎn)品的復(fù)制特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是保險(xiǎn)、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒有實(shí)質(zhì)性的差異。對(duì)個(gè)人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。
四、加快發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，由于理財(cái)業(yè)務(wù)將國(guó)內(nèi)居民財(cái)富迅速擴(kuò)張而引發(fā)的對(duì)金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在需求有機(jī)的結(jié)合在一起，因此其具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的拓展空間。
1、發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型及客戶關(guān)系管理的.重要作用。
理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與實(shí)施客戶關(guān)系管理具有重要的實(shí)際意義。一方面，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的負(fù)面影響，有助于應(yīng)對(duì)利差收窄的挑戰(zhàn)并拉長(zhǎng)盈利周期。首先，理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費(fèi)和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收益來(lái)源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，利用理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)與多個(gè)市場(chǎng)、多種業(yè)務(wù)的對(duì)接，并使之成為綜合化經(jīng)營(yíng)的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)若能與客戶關(guān)系管理有效結(jié)合起來(lái)，與客戶建立持久信任關(guān)系，成為客戶完全可信賴的金融顧問(wèn)，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶的流失率，還將促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類別交叉銷售和協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而提升零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度，增強(qiáng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
2、打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠(chéng)。
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性和可復(fù)制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財(cái)產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中超出。在品牌建設(shè)方面，需要商業(yè)銀行持續(xù)地自身核心理財(cái)品牌加以塑造，通過(guò)準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠(chéng)和持久信任，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以招商銀行為例，其全部理財(cái)業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過(guò)持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復(fù)制的。
在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對(duì)不斷變化的市場(chǎng)熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，必須增強(qiáng)響應(yīng)能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。理財(cái)不僅是一項(xiàng)規(guī)劃、一個(gè)系統(tǒng)、一種過(guò)程，更是規(guī)避經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”。當(dāng)金融市場(chǎng)繁榮時(shí)，需要通過(guò)有效的理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)；而當(dāng)金融危機(jī)到來(lái)時(shí)，則更需要發(fā)揮其獨(dú)特的作用，把握機(jī)遇，平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值。
3、加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展新空間。
面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，加大創(chuàng)新力度，為理財(cái)市場(chǎng)尋找新的加速器。貨幣政策的轉(zhuǎn)向、相關(guān)監(jiān)管政策的推出和調(diào)整以及一系列刺激經(jīng)濟(jì)措施的實(shí)施，都為理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項(xiàng)政策，很多投資對(duì)象的價(jià)值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場(chǎng)品種將被發(fā)掘。例如，并購(gòu)貸款類產(chǎn)品可能成為銀信理財(cái)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。與傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品相比，并購(gòu)貸款類產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新。此外，股權(quán)投資及pe類產(chǎn)品預(yù)計(jì)也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類創(chuàng)新將私人股權(quán)投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍，打造個(gè)性比較強(qiáng)的高端理財(cái)產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)品牌，進(jìn)一步開創(chuàng)理財(cái)市場(chǎng)新的發(fā)展空間。
4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。
從國(guó)外金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)以及投資者的財(cái)務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好等為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃方案。盡管近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶”的初級(jí)階段，與理財(cái)業(yè)務(wù)全方位、差異化、個(gè)性化的本質(zhì)內(nèi)涵相比，仍存在較大差距。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問(wèn)、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變。
5、建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)，也包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和所開展的理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對(duì)性的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中。
在理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范于控制對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)自身理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，建立并完善理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷售和管理有關(guān)理財(cái)計(jì)劃，必須配備相應(yīng)的資源，具備相應(yīng)的成本收益測(cè)算與控制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與檢測(cè)，內(nèi)部?jī)r(jià)格專一等的能力和手段，對(duì)需要對(duì)沖處置的風(fēng)險(xiǎn)要有具體的技術(shù)安排。在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，評(píng)估可能對(duì)隱含經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇十
中低收入家庭并沒有規(guī)范的定義，在我國(guó)一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國(guó)的家庭總量中占相當(dāng)大部分的比例。關(guān)于中低收入家庭的收入標(biāo)準(zhǔn)目前沒有一個(gè)統(tǒng)一的答案。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)貧富差距逐漸拉大，我國(guó)存在著“中低收入家庭”的概念。依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的定義，家庭年收入6萬(wàn)到15萬(wàn)元為“中低收入”，而國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)研究院“擴(kuò)大中等收入者比重的戰(zhàn)略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬(wàn)元、個(gè)人年收入3.4-10萬(wàn)元”為中低收入者的標(biāo)準(zhǔn)?？梢?，“中低收入家庭”沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且，這種定義標(biāo)準(zhǔn)使“中低收入家庭”變成一個(gè)十分寬泛而模糊的概念。
中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們?yōu)榱苏麄€(gè)家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費(fèi)水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會(huì)的地位并不高且不穩(wěn)定，這使他們的生活缺乏安全感。
（二）家庭理財(cái)。
家庭理財(cái)，就是合理有效地規(guī)劃和運(yùn)用資金，讓自己的消費(fèi)達(dá)到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說(shuō)，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)?shù)姆椒?，?duì)家庭資金（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行規(guī)劃和管理，以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而保證家庭資產(chǎn)的保值和增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和自由。合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)和穩(wěn)定發(fā)展。
從技術(shù)方面講，家庭理財(cái)就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩(wěn)妥的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)既可以是很小，如購(gòu)置家電、旅游，也可以是長(zhǎng)遠(yuǎn)的大的目標(biāo)，如買車、購(gòu)房、子女上學(xué)，甚至是安排退休后的晚年生活等等。
從家庭理財(cái)?shù)恼w來(lái)看，家庭理財(cái)就是將家庭資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，即每個(gè)家庭按照自己預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)，客觀分析自己的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)實(shí)際為自己制定出一套適合自己的理財(cái)計(jì)劃，然后實(shí)施這個(gè)計(jì)劃，并在實(shí)施的過(guò)程中不斷根據(jù)當(dāng)下的情況對(duì)計(jì)劃進(jìn)行修正和完善。
家庭理財(cái)分為以下三個(gè)方面：首先在家庭內(nèi)部設(shè)立理財(cái)目標(biāo)，其次要了解家庭各項(xiàng)資金的收入與支出情況；最后是選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y渠道來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，增加財(cái)富。
家庭理財(cái)方式總體歸納起來(lái)大致有兩大類：保守穩(wěn)定型和投資風(fēng)險(xiǎn)型。常見的主要有儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)、基金、網(wǎng)絡(luò)、外匯、購(gòu)置房產(chǎn)、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對(duì)專業(yè)知識(shí)和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運(yùn)作受國(guó)際金融形勢(shì)影響較大，所以有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，不適合長(zhǎng)期投資；貴金屬，也會(huì)受到外界經(jīng)濟(jì)的影響，升值貶值常常變動(dòng)。因此，最為常用的家庭理財(cái)方式還是集中在儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、購(gòu)房、網(wǎng)絡(luò)這幾種大眾化工具上。
（一）儲(chǔ)蓄。
儲(chǔ)蓄是最大眾化的傳統(tǒng)的理財(cái)方式，它使用方法簡(jiǎn)單，不需要太多技術(shù)含量，最易被大眾接受。儲(chǔ)蓄的基本形式是活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄?；钇趦?chǔ)蓄利息較低，收益較少，但重在存取方便；定期儲(chǔ)蓄又分為短期儲(chǔ)蓄和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，其中，短期儲(chǔ)蓄既保留了活期存儲(chǔ)的存取方便這個(gè)優(yōu)點(diǎn)，而又可以享受比活期儲(chǔ)蓄更高的利息；長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄較為穩(wěn)定，適用于不會(huì)急需資金的情況，依現(xiàn)有銀行利息，期限越長(zhǎng)收益率越高。相對(duì)其它投資方式來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最低的，當(dāng)然收益也最低。屬于保守穩(wěn)定型理財(cái)。
（二）保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的作用更傾向于人財(cái)產(chǎn)的安全保障，屬于保守穩(wěn)定型理財(cái)。
（三）股票。
股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價(jià)證券。股票投資對(duì)于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規(guī)則，還要對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)以及上市公司的前景有準(zhǔn)確的判斷。股票作為家庭理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)較大，相對(duì)的收益較高，屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。
（四）購(gòu)房。
在房?jī)r(jià)急速增長(zhǎng)的時(shí)代，購(gòu)房投資似乎成了一種時(shí)尚。很多人購(gòu)房不僅僅是為了自己居住，更是要通過(guò)房?jī)r(jià)上漲、轉(zhuǎn)賣以獲得差異化收益。購(gòu)房對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，是一項(xiàng)較大的財(cái)務(wù)支出，所以在投資前應(yīng)對(duì)房?jī)r(jià)、環(huán)境、貸款、周邊、物業(yè)和戶型等因素多加考慮、對(duì)比，同時(shí)還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。購(gòu)房屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。
（五）網(wǎng)絡(luò)。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡(luò)的使用以深入千家萬(wàn)戶。互聯(lián)網(wǎng)極大的影響了金融理財(cái)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)由于其理財(cái)方便，收益相比于儲(chǔ)蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)過(guò)程全部通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)便捷性的同時(shí)，也面臨著額外的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段實(shí)用的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，低收入的風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)較低。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)臅r(shí)間沒有定期存款那么絕對(duì)，通常期限較短，主要為一個(gè)月至三個(gè)月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網(wǎng)絡(luò)相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，很多人并沒有接觸到網(wǎng)絡(luò)理財(cái)這個(gè)新概念，所以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也相對(duì)屬于小眾產(chǎn)品，更加適用于青年。另外，還有些人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)對(duì)比與銀行儲(chǔ)蓄類的理財(cái)方式，其風(fēng)險(xiǎn)較高，收益相對(duì)不穩(wěn)定，所以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。
（一）家庭理財(cái)基本原則。
3.投資風(fēng)險(xiǎn)分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的收益和風(fēng)險(xiǎn)情況，在實(shí)踐中趨利避害，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。家庭在投資理財(cái)時(shí)要注意投資理財(cái)方式的搭配和組合，將理財(cái)所遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，即不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里面，高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)搭配，使得投資組合的風(fēng)險(xiǎn)小于單一投資的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，收益大于單一投資。
家庭理財(cái)方式適宜性原則。家庭理財(cái)?shù)姆绞蕉喾N多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財(cái)方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財(cái)方式才是最好的。
對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，賺錢不容易，理財(cái)也不容易。每個(gè)家庭必須擁有正確的投資理財(cái)意識(shí)，確保家庭經(jīng)濟(jì)收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財(cái)。在生活中如何將理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)降到最低的同時(shí)，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財(cái)是要注重科學(xué)性、合理性、務(wù)實(shí)性以及適用性。所以，要做好家庭理財(cái)，就要樹立正確的家庭理財(cái)觀念，確定合理的理財(cái)目標(biāo)，最后，結(jié)合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財(cái)方式。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇十一
：家庭投資理財(cái)有多種行為，例如：選擇、組合、調(diào)整等行為，它們可以定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，下面我們對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@些行為進(jìn)行分析探討，然后對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析，使我們對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有更深入的了解。
：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。
家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明：家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票（普通股）可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。
4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入；投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”。全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式；也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素：比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇調(diào)整理論：資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。
所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。
（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。
（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。
（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。
所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活；此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用；同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。
凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等；非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有：政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)等。
在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)。如果我們建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。
（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；
（2）股票買賣情況記錄；
（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；
（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；
（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單（身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。
由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失；如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。
家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
1、家庭投資理財(cái)之道薛韜國(guó)際市場(chǎng)2001年第11期。
2、家庭投資理財(cái)之我見董雪梅金融理論與教學(xué)2003年。
3、莊乾志，劉光偉。家庭投資指南，石油工業(yè)出版社。2005.6。
4.、家庭投資理財(cái)abc柯靜時(shí)代金融2004年第11期。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇十二
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人收入的增加，越來(lái)越多的人開始關(guān)注個(gè)人理財(cái)。作為一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生，我對(duì)個(gè)人理財(cái)也有一定的了解和興趣。在撰寫個(gè)人理財(cái)論文的過(guò)程中，我不僅學(xué)習(xí)到了一些科學(xué)、系統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)知識(shí)，更加深了對(duì)理財(cái)意義的認(rèn)識(shí)和實(shí)踐的重要性。下面，我將對(duì)個(gè)人理財(cái)論文進(jìn)行總結(jié)和心得體會(huì)。
首先，個(gè)人理財(cái)是每個(gè)人都應(yīng)該重視的事情。論文中講述了個(gè)人理財(cái)?shù)亩x、意義以及個(gè)人理財(cái)?shù)幕疽?。通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)，我認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)不僅僅是對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況的管理和掌控，更是一種生活方式和態(tài)度。無(wú)論是收入多少的人，都應(yīng)該明確自己的生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)自身?xiàng)l件制定理財(cái)計(jì)劃，并且堅(jiān)持執(zhí)行。只有通過(guò)科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，我們才能更好地實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，提高自己的生活質(zhì)量。
其次，個(gè)人理財(cái)需要科學(xué)方法和工具的支持。論文中介紹了個(gè)人理財(cái)?shù)目茖W(xué)方法和常用的理財(cái)工具。在日常生活中，我們經(jīng)常面臨投資、儲(chǔ)蓄、消費(fèi)等問(wèn)題，這些都需要合理的決策和判斷。通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)方法和使用理財(cái)工具，我們可以更科學(xué)地分析和處理這些問(wèn)題，避免盲目行動(dòng)和不必要的風(fēng)險(xiǎn)。例如，通過(guò)進(jìn)行資產(chǎn)配置，我們可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散和資產(chǎn)的增值。通過(guò)制定合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，我們可以逐步累積財(cái)富，并應(yīng)對(duì)緊急情況。個(gè)人理財(cái)?shù)目茖W(xué)方法和工具是我們理財(cái)過(guò)程中的得力助手，也是我們實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的重要保障。
再次，個(gè)人理財(cái)需要注重風(fēng)險(xiǎn)管理。論文中提到了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理，包括理財(cái)目標(biāo)的確定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面。無(wú)論是投資還是消費(fèi)，都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。只有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估和控制，我們才能有效地降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)并保護(hù)自己的利益。個(gè)人理財(cái)論文中的案例分析讓我深刻認(rèn)識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。例如，在投資方面，我們應(yīng)該關(guān)注資產(chǎn)的流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)收益特征，合理分配投資品種，避免過(guò)于依賴某一種投資或冒險(xiǎn)投資。在購(gòu)買保險(xiǎn)方面，我們需要根據(jù)自身實(shí)際情況選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并考慮到保額和保費(fèi)之間的平衡關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)人理財(cái)過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)，決定著我們的財(cái)務(wù)安全和未來(lái)發(fā)展。
最后，個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)踐需要長(zhǎng)期堅(jiān)持和不斷學(xué)習(xí)。通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)論文的學(xué)習(xí)和總結(jié)，我深刻認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)并非一蹴而就的事情，而是需要長(zhǎng)期、持續(xù)的努力。只有通過(guò)不斷學(xué)習(xí)新的理財(cái)知識(shí)和理念，了解個(gè)人理財(cái)?shù)淖钚掳l(fā)展和趨勢(shì)，我們才能更好地適應(yīng)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的變化，為自己的理財(cái)實(shí)踐提供更好的支持。同時(shí)，我們也需要在理財(cái)過(guò)程中不斷反思和總結(jié)，根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)。只有不斷完善個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和實(shí)踐，我們才能更好地實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)。
綜上所述，個(gè)人理財(cái)論文的學(xué)習(xí)使我獲益頗多。通過(guò)學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍睢⒎椒ê凸ぞ?，我?duì)個(gè)人理財(cái)?shù)囊饬x有了更深的認(rèn)識(shí)，也明白了個(gè)人理財(cái)需要注重風(fēng)險(xiǎn)管理和長(zhǎng)期堅(jiān)持的重要性。個(gè)人理財(cái)不僅僅是管理金錢的問(wèn)題，更是我們生活質(zhì)量和未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵。通過(guò)科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃和堅(jiān)持不懈的努力，我們可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)的穩(wěn)定和收入的增長(zhǎng)，為自己的事業(yè)和家庭創(chuàng)造更好的未來(lái)。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇十三
在當(dāng)今"負(fù)利率"的時(shí)代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲(chǔ)蓄生息視為積累財(cái)富的唯一方式，理財(cái)險(xiǎn)逐漸代替銀行儲(chǔ)蓄成為保險(xiǎn)投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢(shì)漸趨繁榮的理財(cái)險(xiǎn)是否能夠真正為投保人帶來(lái)可靠的收益，本文將通過(guò)對(duì)理財(cái)險(xiǎn)大類目下各個(gè)不同類別險(xiǎn)種的對(duì)比，以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
近幾年來(lái)，在央行不斷實(shí)行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國(guó)開始步入負(fù)利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的異軍突起，大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)意識(shí)不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下，"理財(cái)險(xiǎn)"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場(chǎng)以來(lái)便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個(gè)月，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款（萬(wàn)能險(xiǎn)）和投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶（投連險(xiǎn)）新增繳費(fèi)合計(jì)6564億元，同比增長(zhǎng)90。86%，占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%。其中，萬(wàn)能險(xiǎn)新增繳費(fèi)6024億元，同比增長(zhǎng)84。6%；投連險(xiǎn)新增540億元，同比增長(zhǎng)206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資究竟會(huì)帶來(lái)怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。
20xx年以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長(zhǎng)急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險(xiǎn)公司可憑借以利潤(rùn)換規(guī)模的運(yùn)營(yíng)模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來(lái)擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了禁止保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知，使得壽險(xiǎn)業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，之后的20xx年和20xx年的增長(zhǎng)也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。
其實(shí)，這無(wú)非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會(huì)發(fā)出禁止保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來(lái)，銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險(xiǎn)保費(fèi)被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險(xiǎn)的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢(shì)下，為了保持較高的競(jìng)爭(zhēng)水平，保險(xiǎn)公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來(lái)吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無(wú)疑為企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)埋下"禍根"，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，也必將對(duì)客戶的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場(chǎng)走勢(shì)利好的局面下，具有較大的投機(jī)性，難以支撐負(fù)債成本高的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
其次再?gòu)睦碡?cái)險(xiǎn)的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財(cái)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，就是一種附加了投資功能的新型人壽險(xiǎn)種，具體分為投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，除了投連險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，且由保險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來(lái)，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
然而，理財(cái)險(xiǎn)是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時(shí)帶來(lái)可觀收益還需要根據(jù)險(xiǎn)種的運(yùn)作模式、資金動(dòng)向、收益來(lái)源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)的快速增長(zhǎng)主要得益于萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬(wàn)能險(xiǎn)所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險(xiǎn)公司所能決定的。盡管某證券研報(bào)顯示，近年來(lái)的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長(zhǎng)期的投資能力。因此，所謂的萬(wàn)能險(xiǎn)也并非一種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資。
有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時(shí)，為了保證資金的持續(xù)流入以及對(duì)客戶的信譽(yù)度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會(huì)動(dòng)用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無(wú)疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，不但會(huì)造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會(huì)使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時(shí)一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測(cè)的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力、運(yùn)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長(zhǎng)期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財(cái)險(xiǎn)還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財(cái)門檻較高，以5萬(wàn)元為下限，相比較而言，保險(xiǎn)公司的低門檻更具有吸引力，大型保險(xiǎn)公司5000元起投，而一些中小型保險(xiǎn)公司則千元即可起投，除此之外，一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場(chǎng)，甚至推出了一元起購(gòu)的理財(cái)險(xiǎn)種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘?gòu)買理財(cái)險(xiǎn)需要交付一定的初始費(fèi)用，而且長(zhǎng)達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬(wàn)能險(xiǎn)為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用。在投資之前，險(xiǎn)企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本，因此萬(wàn)能險(xiǎn)的整體收益在前幾年不會(huì)很高。將保費(fèi)交到險(xiǎn)企后分別進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險(xiǎn)企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長(zhǎng)達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費(fèi)用，兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%，3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用。值得寬慰的是，萬(wàn)能險(xiǎn)之所以萬(wàn)能就在于它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢(shì)，即投保人可以根據(jù)個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi)，也可過(guò)三五年或更長(zhǎng)時(shí)間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。
眾所周知，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動(dòng)下，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì)不惜一切代價(jià)去爭(zhēng)客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險(xiǎn)營(yíng)銷員最高可月入百萬(wàn)，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險(xiǎn)行業(yè)暴利的一面。而且很多保險(xiǎn)訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險(xiǎn)，沒有完全告知投保人所有的保險(xiǎn)條款。但是保險(xiǎn)意識(shí)這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險(xiǎn)銷售才會(huì)這么難做，也就有隨之而來(lái)的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個(gè)身為保險(xiǎn)銷售員的親友的推薦下購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的一份理財(cái)險(xiǎn)，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說(shuō)得天花亂墜，好像不買這份保險(xiǎn)就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來(lái)，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購(gòu)買了這份理財(cái)險(xiǎn)。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺得并不合適的時(shí)候，已經(jīng)過(guò)了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來(lái)不想承擔(dān)損失，二來(lái)顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財(cái)險(xiǎn)不僅是消費(fèi)者長(zhǎng)期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購(gòu)買理財(cái)險(xiǎn)是否能為投保人帶來(lái)實(shí)際收益需要具體問(wèn)題具體分析，投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，適合追求高收益的風(fēng)險(xiǎn)型投資者；萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)小，且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時(shí)調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險(xiǎn)以保險(xiǎn)保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小，屬于典型的儲(chǔ)蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險(xiǎn)種的保費(fèi)和基本保險(xiǎn)金額估計(jì)最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長(zhǎng)的投保期限內(nèi)購(gòu)買一份理財(cái)險(xiǎn)是否有較高的性價(jià)比，要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬(wàn)能險(xiǎn)，某理財(cái)經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶購(gòu)買。除此之外，要謹(jǐn)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說(shuō)辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識(shí)，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險(xiǎn)中受益。
[1]鄭偉。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，20xx—02—01。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇十四
第一段：引言（總述個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，提出本文主題）。
個(gè)人理財(cái)作為一門重要的生活技能，對(duì)個(gè)體和整個(gè)社會(huì)都有著深遠(yuǎn)的影響。在現(xiàn)代社會(huì)，金錢的管理成為了每個(gè)人生活中不可或缺的一部分。然而，面對(duì)今天日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)，許多人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)仍存在困惑。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)研究的過(guò)程中，我深感個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，今天我將與大家分享我的心得體會(huì)。
第二段：理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)（介紹個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍詈秃诵脑瓌t）。
個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)對(duì)于每個(gè)想要管理自己財(cái)務(wù)的人來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的。首先，了解個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍?，如?cái)務(wù)目標(biāo)、預(yù)算、儲(chǔ)蓄、投資等，能夠幫助我們明確自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)并制定可行的計(jì)劃。其次，掌握個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵脑瓌t，如積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)等，能夠幫助我們規(guī)避錯(cuò)誤的投資決策。此外，了解稅務(wù)規(guī)定、金融市場(chǎng)的基本運(yùn)作以及投資工具的種類也是非常重要的。
第三段：個(gè)人理財(cái)技巧（探討個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w方法和技巧）。
個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒ê图记墒鞘刮覀兡軌蚋玫毓芾碜约贺?cái)務(wù)的關(guān)鍵。首先，制定合理的預(yù)算計(jì)劃并堅(jiān)守。明確每項(xiàng)支出的金額，并合理分配資金。這樣可以幫助我們更好地控制開支，避免不必要的浪費(fèi)。其次，要培養(yǎng)儲(chǔ)蓄習(xí)慣。無(wú)論收入多少，我們都應(yīng)該堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。此外，正確的投資決策也是個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾M成部分。我們可以選擇股票、債券、基金等不同的投資工具，并根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇合適的投資策略。
第四段：個(gè)人理財(cái)心態(tài)（強(qiáng)調(diào)正確的心態(tài)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾裕?/p>
個(gè)人理財(cái)不僅僅是技巧，更是一種心態(tài)。擁有正確的個(gè)人理財(cái)心態(tài)非常重要。首先，要樹立正確的財(cái)富觀念。金錢不是目的，而是一種工具，用來(lái)幫助我們實(shí)現(xiàn)自己的人生目標(biāo)。其次，要培養(yǎng)理性的投資意識(shí)。不被市場(chǎng)的短期波動(dòng)所迷惑，要有耐心長(zhǎng)期持有。此外，對(duì)于投資的風(fēng)險(xiǎn)要有正確的認(rèn)識(shí)和應(yīng)對(duì)措施。在投資中，意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)存在，并遵循分散投資的原則，能夠降低風(fēng)險(xiǎn)并保護(hù)自己的資產(chǎn)。
第五段：總結(jié)（強(qiáng)調(diào)個(gè)人理財(cái)對(duì)于個(gè)體和社會(huì)的價(jià)值）。
個(gè)人理財(cái)不僅僅是管理個(gè)人財(cái)務(wù)，它具有更深層次的意義。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵氖菍?shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)的健康發(fā)展，保障個(gè)人和家庭的生活需求。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)也對(duì)整個(gè)社會(huì)有著重要的影響，合理的個(gè)人理財(cái)能夠提高個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，減少社會(huì)貧困人口的數(shù)量。個(gè)人理財(cái)不僅對(duì)個(gè)人的發(fā)展有著重要影響，更是構(gòu)建和諧社會(huì)的基石之一。
通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)和研究，我深刻認(rèn)識(shí)到了個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，并體驗(yàn)到了科學(xué)管理財(cái)務(wù)對(duì)于個(gè)人和社會(huì)的積極作用。只有通過(guò)學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識(shí)，掌握正確的方法和技巧，并樹立正確的心態(tài)，我們才能夠更好地管理個(gè)人財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)也需要與社會(huì)的發(fā)展相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)個(gè)人與社會(huì)的共贏。希望通過(guò)本文的分享，能夠引起更多人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，并能夠從中受益?/p>
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