報告的結(jié)果應該是科學、客觀和具有說服力的，能夠滿足讀者對問題的了解和解決的需求。報告的結(jié)構(gòu)應該合理，各部分之間要有明確的聯(lián)系和邏輯順序。項目進展報告
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇一
(一)貸款增加額創(chuàng)歷史新高。
20xx年，全市貸款余額達到255.6億元，比2008年末新增66.41億元，同比增長35.1%。其中轄內(nèi)金融機構(gòu)貸款余額219.18億元，比2008年末增加57.16億元，同比增長35.28%;20xx年全市中小企業(yè)貸款余額達到90.82億元，比2008年末新增22.87億元，同比增長33.66%。
(二)“五信工程”助推企業(yè)發(fā)展。
20xx年，遂寧市以中小企業(yè)金融培育為重點，實施“五信工程”積極推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)，其經(jīng)驗做法被中國人民銀行稱為“遂寧模式”，并在總行中小企業(yè)信用體系建設(shè)現(xiàn)場會上交流?！拔逍殴こ獭钡闹饕獌?nèi)容：
一是質(zhì)量與效用并重，打牢信用檔案物質(zhì)基礎(chǔ)。
二是信用評價貫穿全程，把好“入口關(guān)”確保持續(xù)性。
三是“點對點”開展信用培植，推動銀評企長期合作共贏。
四是出臺“一攬子”信用激勵政策，體現(xiàn)培育核心價值。
五是塑造企業(yè)信用文化，多種載體傳播誠信意識。
20xx年，遂寧市有效搭建融資平臺，中小企業(yè)融資渠道呈多元化格局。
一是搭建企業(yè)融資培育平臺，破解中小企業(yè)貸款難題。20xx年，人民銀行遂寧分行積極組織銀行機構(gòu)加強對中小企業(yè)培育，在20xx年培育102戶中小企業(yè)的基礎(chǔ)上，新增培育中小企業(yè)150戶，有145戶接受輔導，65戶獲得貸款5.3億元，新增貸款2.3億元，其中33戶為新建立信貸關(guān)系，累計貸款2.28億元，貸款余額1.62億元。
二是小額貸款公司開創(chuàng)全省先河，有效促進了民間資金向民間資本轉(zhuǎn)化。率先在全省成立了3家小額貸款公司，目前3家公司累計發(fā)放貸款298筆，貸款余額10288萬元。
三是搭建政府背景融資平臺和擔保平臺，改善了企業(yè)融資環(huán)境。20xx年末，銀行機構(gòu)發(fā)放政府背景融資平臺貸款11億元，成立擔保公司21家，銀行機構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)放擔保貸款20.17億元。
遂寧市委、市政府通過出臺“遂寧市積極應對金融危機扶持工業(yè)企業(yè)發(fā)展的十條措施”，開展“銀、政、企”深度合作，創(chuàng)新重點企業(yè)培育機制等辦法，使遂寧融資環(huán)境得到較大改善。20xx年市政府為市本級企業(yè)貸款貼息754.7萬元，但目前貸款難依然是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)由于資信較差、缺少抵押品、管理方式落后等，不易獲得銀行貸款。據(jù)遂寧調(diào)查隊調(diào)查表明，調(diào)查的40家企業(yè)中，90%以上的企業(yè)反映最困難的是“貸不到款”。形成中小企業(yè)貸款難的主要原因是：
(一)自身實力不足是中小企業(yè)貸款難的最直接原因。
一是中小企業(yè)技術(shù)基礎(chǔ)薄弱,人員素質(zhì)較低，可抵押資產(chǎn)不足。中小企業(yè)使用的設(shè)備和技術(shù)有相當一部分是大企業(yè)淘汰的,同時,企業(yè)職工的素質(zhì)也較低,技術(shù)人員較缺乏，可抵押質(zhì)押足值、有效的房產(chǎn)、土地等有效資產(chǎn)相對較少。
二是中小企業(yè)財務管理較差。財務管理差是中小企業(yè)中普遍存在的現(xiàn)象,這一情況給銀行信貸管理工作造成了較大難度,使銀行難以審核和確定是否給予信貸支持。
三是大部分中小企業(yè)產(chǎn)品檔次較低，大多生產(chǎn)輕工類、資源消耗型產(chǎn)品，科技含量不高。四是融資渠道單一。上市融資、債券融資、風險投資等渠道還不成熟，中小企業(yè)與風險投資機構(gòu)之間還未形成良好的對接機制。
(二)中小企業(yè)信用擔保制度不完善,擔保機構(gòu)作用沒有得到充分發(fā)揮。
擔保體系以政策性融資擔保為主體,以政府出資為主,民間資本很少介入,這既制約了資金的擴充,又使這一市場化的產(chǎn)物在行政管理的方式下運行不暢?，F(xiàn)行的金融制度對信貸抵押物的折扣率規(guī)定過高,使得許多中小企業(yè)無法獲得足夠的信貸資金。并且擔保貸款的融資形式在遂寧初步建立，規(guī)模還不大，能夠獲得擔保貸款的中小企業(yè)數(shù)量少，并且獲得的資金也有限。
中小企業(yè)因產(chǎn)出規(guī)模小,客觀上處于為大企業(yè)配套的地位,獲取市場信息的能力較差,這樣導致同類中小企業(yè)低層次重復建設(shè)。在當前的信用狀態(tài)下,中小企業(yè)在融資市場上信息不對稱的情況比較嚴重,資金供給方無法全面了解資金需求方的信息,同時四大國有商業(yè)銀行自身也不愿意貸款給中小企業(yè)，因為同樣一筆資金貸給許多中小企業(yè)要比貸給一兩個大企業(yè)的成本高出許多。
以現(xiàn)代信息技術(shù)為手段，整合銀行、工商、稅務、統(tǒng)計、質(zhì)監(jiān)、勞動保障等部門的信用資源，建立中小企業(yè)融資信用信息庫。搜集納稅、還貸、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗、履行合同義務、生產(chǎn)經(jīng)營和財務等方面的情況。建立信息評價、披露和公示制度，適時公布企業(yè)信息，促進企業(yè)信用制度建設(shè)。為增強中小企業(yè)自身融資能力，中小企業(yè)必須逐步按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立科學的治理體系，形成完整的內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)，尤其要規(guī)范企業(yè)的財務治理與監(jiān)督制度，保證相關(guān)信息的真實性、準確性，提高企業(yè)有關(guān)信息的透明度，使企業(yè)合法經(jīng)營。在保證真實傳達信息的基礎(chǔ)上，激活企業(yè)競爭機制、提升企業(yè)競爭力，這是企業(yè)信用的本質(zhì)體現(xiàn)。
(二)強化擔保公司的作用。
一是進一步擴大現(xiàn)有擔保公司實力。要進一步整合現(xiàn)有擔保資源，對現(xiàn)有由政府出資或參股的政策性擔保機構(gòu)要以現(xiàn)有政府投入為基礎(chǔ)進行股份制改造，規(guī)范為獨立法人，按市場原則進行商業(yè)化運作;要充分吸收民間資金和外來資本進入，逐步擴大充實公司資本金，進一步擴大擔保能力。同時各級財政部門要建立政策性擔保機構(gòu)資本金注入制度，每年在企業(yè)發(fā)展基金中安排一定數(shù)量資金用于補充政策性中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的資本金，使其盡快逐步擴大到應有的擔保額度。
二是積極推動組建會員制擔保機構(gòu)。會員制擔保機構(gòu)是由多家企業(yè)共同出資成立，并主要為出資企業(yè)提供融資擔保服務的擔保機構(gòu)，是一種封閉式的、非盈利性的、風險較低又能有效緩解中小企業(yè)融資問題的擔保組織形式。結(jié)合實際，積極引導、組織成立各種類型的會員制擔保機構(gòu)。政府對組建會員制擔保公司給予一定的啟動資金支持，并對其注冊資本金按銀行基準利率實行一定的貼息補貼。
三是加快商業(yè)性擔保機構(gòu)的發(fā)展。商業(yè)性擔保機構(gòu)是遂寧市中小企業(yè)信用擔保服務體系建設(shè)的重要內(nèi)容。商業(yè)性信用擔保機構(gòu)可由企業(yè)、社團、自然人等出資設(shè)立。組織形式可以是企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團法人。擔保機構(gòu)按《公司法》、《社團登記管理條例》等有關(guān)法律、法規(guī)辦理注冊登記手續(xù)。各級各部門要大力引導和支持非公有資本進入擔保領(lǐng)域，鼓勵引導民營擔保機構(gòu)、外來投資擔保機構(gòu)健康發(fā)展，形成各類擔保機構(gòu)相互補充、平等競爭、有序發(fā)展的擔保格局。
一是要加快國有商業(yè)銀行的市場化步伐,進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。各大型國家商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念,理解中小企業(yè)合理融資的心情。在確定貸款扶持的對象上,要徹底摒棄所有制歧視、行業(yè)歧視和規(guī)模歧視,盡快樹立現(xiàn)代營銷意識,努力發(fā)現(xiàn)、培育和選擇符合條件的借款客戶和貸款項目,只要具備信譽好、經(jīng)營優(yōu)、效益好的條件,不論規(guī)模大小,不論國有民營,都應一視同仁予以支持。要積極進行信貸體制改革,建立有利于中小企業(yè)融資的信貸體制和激勵機制。目前信貸管理體制權(quán)限過于集中,貸款審批程序嚴格而又復雜等情況嚴重地束縛了基層銀行的經(jīng)營。因此,改革信貸管理體制,已成為疏通國有銀行與中小企業(yè)融資渠道的重要一環(huán)。
二是要積極發(fā)展專門為中小企業(yè)服務的金融機構(gòu)。目前一些商業(yè)銀行已設(shè)立中小企業(yè)信貸部，但沒有發(fā)揮其應有的作用，難以承擔起扶持中小企業(yè)發(fā)展的重任，一些地區(qū)性的中小銀行具有經(jīng)營靈活、地利及人緣等方面的優(yōu)勢,特別適宜為中小企業(yè)提供金融服務。正是由于中小銀行在為中小企業(yè)服務方面具有比較優(yōu)勢,從而應當成為中小企業(yè)的主導服務機構(gòu)。從長遠來看,要解決中小企業(yè)融資難的問題,就要考慮扶植中小銀行,包括市外的金融機構(gòu)進入遂寧拓展業(yè)務，以充分滿足中小企業(yè)在發(fā)展中的融資需求。
(四)積極引導、規(guī)范民間借貸資金。
有的中小企業(yè)由于在銀行無法借貸資金，或者是雖然能夠借貸，但由于要扣除風險金等，企業(yè)實際獲得的資金較少，又或者是因為銀行或擔保機構(gòu)審批程序太慢，而企業(yè)又在短期內(nèi)急需資金等情況，部分中小企業(yè)轉(zhuǎn)而尋求民間借貸。民間借貸雖然對企業(yè)來說利率較高，但它獲得的時間短，金額足，近年來頗受廣大中小企業(yè)的青睞。但同時民間借貸又不在政府的監(jiān)管之下，風險較大，成為引起社會不穩(wěn)定的因素之一，所以政府一定要為其建立合法的平臺(成立咨詢公司等民間資金借貸中介公司)，以積極引導、規(guī)范民間借貸資金。
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇二
為了解我縣中小企業(yè)融資面臨的困難和問題，縣市場監(jiān)管局通過電話訪談、實地調(diào)查等方式，以不同行業(yè)的'中小企業(yè)為對象進行隨機調(diào)查?，F(xiàn)將調(diào)查情況報告如下。
(一)政策執(zhí)行有偏差。部分中小企業(yè)感受惠企政策落實力度不夠，落實下來較慢，對企業(yè)幫助不大。在貸款利率方面，部分企業(yè)感受到銀行優(yōu)惠力度與政府公布的優(yōu)惠措施有偏差。
(二)融資渠道單一。一是我縣絕大多數(shù)民營企業(yè)規(guī)模小，達不到上市門檻，融資主要方式為銀行貸款和民間借貸。二是部分中小企業(yè)的資金主要來源于自身積累。融資渠道窄已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一個突出問題。
(三)信息不對稱。中小企業(yè)和金融部門及社會各方之間的信息不對稱。與大企業(yè)相比，小企業(yè)規(guī)模小利潤低，但對銀行來說，其貸款程序和人員需求基本相同，從整體看，放貸中小企業(yè)其經(jīng)營成本和監(jiān)督費用會上升，銀行放貸收益不合算。中小企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟效益，對銀行沒有吸引力。
(一)落實融資政策。各銀行監(jiān)管部門要認真落實國家關(guān)于扶持中小企業(yè)發(fā)展的融資政策，對所轄區(qū)域的銀行進行督促，要求銀行在開展中小企業(yè)融資業(yè)務時拋開企業(yè)規(guī)模因素，做到對所有中小企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款。
(二)豐富融資渠道。一是金融機構(gòu)積極培養(yǎng)有信貸資金需求的企業(yè)，主動服務上門，助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營和管理。根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展趨勢和資金需求研究創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效支持企業(yè)發(fā)展，以此促進企業(yè)和銀行互利雙贏。二是政府及有關(guān)部門要制定相關(guān)的融資政策，為個中小企業(yè)營造一個公平、正常的信貸環(huán)境，扶持其快速、健康發(fā)展，切實解決個體工商戶貸款難、擔保難的問題，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務。
(三)加大扶持力度。政府主管部門推動銀企合作，加大對中小企業(yè)的扶持力度。相關(guān)部門及金融機構(gòu)通過座談會、實地調(diào)研等方式，了解中小企業(yè)融資需求，建立中小企業(yè)融資臺賬。針對中小企業(yè)貸款特點，增設(shè)中小企業(yè)監(jiān)管部門，實行不同于大企業(yè)金融業(yè)務的監(jiān)管。同時加大對中小企業(yè)人才培養(yǎng)力度和人力資源的合理利用，創(chuàng)造融資創(chuàng)業(yè)環(huán)境。
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇三
改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)高速增長，中小企業(yè)的貢獻功不可沒。但由于中小企業(yè)的先天弱勢，融資困難等問題日益成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。溫州作為浙江南部開放城市之一，充分發(fā)揮當?shù)刭Y源優(yōu)勢，通過大力發(fā)展中小企業(yè)，走出了一條富有特色的發(fā)展新路。為了認真貫徹黨的xx屆三中全會精神，切實加大對中小企業(yè)的扶持力度，優(yōu)化中小企業(yè)的融資環(huán)境，2019年1月上旬，我們對xx市中小企業(yè)的發(fā)展情況進行了深入調(diào)研。
（一）溫州的經(jīng)濟發(fā)展模式。
溫州的經(jīng)濟發(fā)展模式是典型的民營經(jīng)濟，中小企業(yè)是經(jīng)濟活動的主體。據(jù)統(tǒng)計，xx市2019年工業(yè)生產(chǎn)總值2580億元，其中中小企業(yè)達2450億元，占95%。
1、民營中小企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展支柱。溫州民營中小企業(yè)包括私營企業(yè)、自然人控股的股份制企業(yè)、股份合作制企業(yè)、外資企業(yè)以及個體工商戶，涉及農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的各個領(lǐng)域。目前，xx市個體工商戶20多萬戶，非公有制企業(yè)13萬多家，企業(yè)的數(shù)量占全市工業(yè)企業(yè)總數(shù)的98。8%，中小企業(yè)上交的稅收占全市財政收入的70%，創(chuàng)造的外貿(mào)出口額占全市外貿(mào)出口總額的95%以上，從業(yè)人員占全市企業(yè)職工總數(shù)的80%左右。
2、輕工業(yè)是主要產(chǎn)業(yè)。目前，溫州輕工業(yè)在產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)品質(zhì)量、配套體系、技術(shù)含量、品牌形象、營銷網(wǎng)絡上，都已位居全國前列。近年來，溫州已經(jīng)建成了“中國鞋都”、“中國印刷城”等18個“國”字號基地，擁有7個中國馳名商標，15個中國名牌產(chǎn)品和36個國家免檢產(chǎn)品。全國現(xiàn)有100多類輕工產(chǎn)品，溫州有50多類，輕工產(chǎn)品在國內(nèi)有很高的市場占有率。
3、具有外向型經(jīng)濟特征。據(jù)統(tǒng)計，溫州人在全國各地創(chuàng)辦企業(yè)3萬多家，累計投資額超千億元，年工業(yè)總產(chǎn)值超千億元，創(chuàng)造了600多億元的gdp，相當于溫州本市g(shù)dp的60%。溫州人還在全國各地建起了40多萬個銷售網(wǎng)點，構(gòu)筑了龐大的市場網(wǎng)絡，不僅推銷了上千億元的溫州產(chǎn)品，還及時反饋了各類信息，架起了溫州與國內(nèi)外合作的橋梁，帶動了溫州本土經(jīng)濟的發(fā)展。
（二）溫州的金融業(yè)發(fā)展概況。
xx市金融業(yè)比較發(fā)達，全市共有金融機構(gòu)1300多家，其中，銀行機構(gòu)670多家，保險機構(gòu)約60家，證券機構(gòu)20家，農(nóng)村信用社530多家。
1、金融組織機構(gòu)比較健全。溫州擁有比較完整的金融組織體系，除人民銀行、銀監(jiān)局等金融監(jiān)管部門外，商業(yè)性金融機構(gòu)紛紛在當?shù)卦O(shè)立了營業(yè)網(wǎng)點，此外還有不少擔保公司及典當行也已成為融資的一種補充手段。目前，10家全國性股份制商業(yè)銀行已有8家落戶溫州，光大和民生銀行也正在積極爭取進入市場，這在全國同等城市中處于領(lǐng)先地位。
2、金融業(yè)務快速增長。2019年xx市本外幣存款增加331。52億元，年末余額為1876。71億元，增長21。5%;貸款增加402。28億元，余額1343。15億元，增長42。8%，當年貸款增加額超過存款增加70多億元。其中，人民幣存款余額1756。33億元，比年初增加342。21億元，增長24。2%;人民幣貸款余額1312。94億元，比年初增加380。86億元，同比增長40。84%。
3、金融業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量高、盈利能力強。溫州金融業(yè)在業(yè)務規(guī)模擴大較快的同時，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，全市不良貸款率從1999年的近12%下降到2019年末的2。39%，大大低于全國銀行業(yè)不良資產(chǎn)率的平均水平。2019年，xx市銀行、信用社賬面利潤26。81億元，同比增加10。03億元，增長59。77%，遠高于存貸款規(guī)模增長幅度。全市商業(yè)銀行年資產(chǎn)利潤率約1。4%，人均年利潤超過20萬元，比上年均有明顯提高。四大國有銀行在溫州的分支機構(gòu)的資產(chǎn)利潤率和人均利潤，比全國平均水平高出2—3倍。
中小企業(yè)融資難是一個全球性的問題，溫州也不例外。但從對溫州的考察中，我們了解到溫州的中小企業(yè)融資難主要是在于企業(yè)成長期對資金的需求，而在企業(yè)的創(chuàng)業(yè)初期、以及企業(yè)規(guī)模發(fā)展后的繁榮階段，往往能夠通過相對充裕的原始資本的集聚和金融機構(gòu)的信用支持來解決融資問題。
1、政府對中小企業(yè)發(fā)展給予積極支持。
第一，提供寬松的企業(yè)用地環(huán)境。為切實解決中小企業(yè)發(fā)展用地，浙江省和xx市相繼出臺《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》等優(yōu)惠政策支持中小企業(yè)發(fā)展。規(guī)定了通過土地整理等途徑獲取的折抵建設(shè)用地指標，可用于支持重點企業(yè)用地;對因歷史原因未辦理用地手續(xù)，在符合土地利用總體規(guī)劃的前提下，允許采用調(diào)劑、整理、置換等方法，優(yōu)先解決工業(yè)園區(qū)的企業(yè)用地。這些政策的落實，有效地緩解了溫州中小企業(yè)的土地緊缺狀況。
第二，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境，xx市政府大力倡導政府的服務意識，堅持不干預金融企業(yè)的業(yè)務經(jīng)營，由銀行自主決定發(fā)放貸款，并從多方面制定優(yōu)惠政策和措施為企業(yè)解決融資問題。
第三，支持信用擔保體系建設(shè)。按照原國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》和省政府有關(guān)文件精神，xx市積極探索通過建立信用擔保基金的方式，除政府撥出專項資金補助中小企業(yè)擔保公司、引導設(shè)立不以盈利為目的的擔保公司外，還鼓勵企業(yè)和個人投資設(shè)立擔保公司，同時落實信用擔保企業(yè)有關(guān)稅收優(yōu)惠政策，確保信用擔保企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。
第一，發(fā)揮財政貼息作用，支持企業(yè)技改。為鼓勵中小企業(yè)技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新，xx市運用技改貼息政策，樹立“四兩撥千斤”的理財觀念，全市每年安排財政貼息資金近6000萬元，用以引導和吸引信貸資金、社會資金20多億元投入企業(yè)技改，加快中小企業(yè)發(fā)展。
第二，幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)困難。按照“走出去”的戰(zhàn)略要求，為支持外貿(mào)出口企業(yè)發(fā)展，去年xx市落實出口商品貼息、質(zhì)押的貸款貼息、國際市場開拓項目補助等資金近8500多萬元。同時，針對國家出口退稅滯后給出口企業(yè)帶來資金周轉(zhuǎn)困難的實際情況（據(jù)了解溫州出口退稅欠款約35億元），xx市將財政調(diào)度資金和銀行資金相配套，建立10。5億元的外貿(mào)信貸資金，并要求銀行在國家政策允許的范圍內(nèi)進行利息浮動的優(yōu)惠，幫助解決市區(qū)自營出口和外貿(mào)流通企業(yè)的資金困難。
第三，切實落實中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策。在嚴格執(zhí)行稅收政策的前提下，切實用足用好國產(chǎn)設(shè)備投資抵免、所得稅稅前扣除等稅收優(yōu)惠政策，并加快退稅速度，支持經(jīng)濟發(fā)展。2019年批準減免稅額2。4億元，批準稅前扣除額2。9億元，批準抵免稅額1。3億元。
第一，充分發(fā)揮浮動利率的作用。xx市是人民銀行最早確定的利率改革試點城市之一，1998年以后，在中小企業(yè)已成為溫州各商業(yè)銀行主要客戶的情況下，xx市取消了利率差別浮動政策，實行統(tǒng)一浮動利率。長期的利率改革有效強化了銀行信貸支持中小企業(yè)的激勵機制，有利于信貸風險與資金價格的匹配，優(yōu)化信貸資源配置;同時，也促使企業(yè)減少從民間高利借入資金，增加從銀行機構(gòu)借入資金，降低企業(yè)的生產(chǎn)成本。
第二，信貸創(chuàng)新支持中小企業(yè)融資。溫州金融業(yè)根據(jù)中小企業(yè)的特點，創(chuàng)造了“三包一掛鉤”、“五要素管理法”等形式，有力地改善了對中小企業(yè)的貸款管理。所謂“三包一掛鉤”是指銀行的小額信貸經(jīng)營由信貸員包貸款、包管理、包回收，收回的到期貸款利息與信貸員收入掛鉤，從而強化對信貸人員的激勵機制和獎罰機制。xx市工行自2019年下半年開辦“三包一掛鉤”小額貸款業(yè)務以來，已累計發(fā)放貸款40多億元，貸款余額23。48億元，效益非常明顯?！拔逡毓芾矸ā敝饕怀鰧ζ髽I(yè)法人代表的品行、自有資金比例、銷售貨款歸行率、企業(yè)日均存款余額和銷售納稅額的考察，為貸款的發(fā)放和風險的把握提供可靠信息。xx市農(nóng)行自2019年推出該辦法以來，切實轉(zhuǎn)變了國有銀行難以與民營中小企業(yè)“親近”的局面，形成了國有銀行信貸的獨特模式。
第三，完善貸款抵押辦法。xx市抵押貸款起步早、發(fā)展快，在《擔保法》實施之前，各商業(yè)銀行就開始推行抵押貸款，目前全市抵押貸款余額的占比超過了50%。抵押方式的改進主要包括：（1）提高了資產(chǎn)抵押率，根據(jù)實際情況，優(yōu)良客戶的資產(chǎn)抵押率可以達到90%甚至100%。（2）擴大抵押品范圍，抵押物從有形資產(chǎn)擴大到無形資產(chǎn)，出現(xiàn)了土地使用權(quán)質(zhì)押、土地按揭、品牌抵押等。（3）取得有關(guān)政府部門的理解和支持，簡化辦理手續(xù)，降低貸款人費用負擔，提高工作效率。
4、初步建立中小企業(yè)信用擔保體系。
第一，組建多層次擔保機構(gòu)。xx市已擁有各類擔保機構(gòu)9家，總注冊資本8100萬元，其中政府出資1160萬元（3家），企業(yè)出資5800萬元，個人出資1240萬元，已初步形成擔保資金來源多元化、發(fā)展態(tài)勢多層次的格局。
第二，積極開拓信用擔保融資業(yè)務。溫州擔保公司成立后，積極與多家銀行開展協(xié)作，這不僅擴大了中小企業(yè)貸款的金融機構(gòu)選擇空間，而且有利于引導信貸資金按照國家產(chǎn)業(yè)政策的導向發(fā)揮功效。截止到2019年11月底，9家擔保機構(gòu)為919家中小企業(yè)提供了貸款擔保，共計1926筆，金額達7億元，有效緩解了部分中小企業(yè)資金緊張的狀況。
第三，運用多種措施控制擔保風險。溫州擔保機構(gòu)在操作中，一是注重對企業(yè)信用評估，建立企業(yè)信用檔案，通過銀行信貸登記系統(tǒng)的建立和查詢，解決了中小企業(yè)在借貸行為過程中信息不對稱造成的瓶頸制約;二是規(guī)范業(yè)務操作、嚴格按規(guī)定程序辦理、加強運行監(jiān)管;三是實施反擔保措施;四是擔保堅持以小額、短期擔保為主;五是建立銀保風險共擔機制，一旦出險，放貸銀行和擔保公司各自承擔一定比例的損失。通過這些嚴格的防范措施，全市擔保機構(gòu)累計僅發(fā)生代償總額50萬元，代償率為0。07%，擔保風險總體控制良好。
經(jīng)過20多年的發(fā)展，溫州中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了較大變化。1992年以前，xx市民營企業(yè)規(guī)模普遍較小，企業(yè)資金來源主要是家庭積蓄資金、合伙集資和企業(yè)盈利等，銀行融資相對處于次要地位。隨著中小企業(yè)規(guī)模的擴大，其融資方式相繼發(fā)生變化，總的趨勢是自有資金占有最大比重，銀行貸款開始大幅增長，民間借貸占比相對縮小。
1、自有資金是最重要的資金來源。溫州中小企業(yè)的自有資金主要是個人原始投資、企業(yè)盈余積累和股東增資，這些資金具有無需到期償還、無需支付利息的優(yōu)勢，成為企業(yè)經(jīng)營過程中長期穩(wěn)定的資金來源。根據(jù)對190家企業(yè)的調(diào)查，其中1995年以后成立的有89家，這些企業(yè)成立時的注冊資本共6萬元，至2019年末注冊資本達到74422萬元，大約在兩年半的時間內(nèi)增長了46。8%。而1995年以前成立的另外90多家企業(yè)由于經(jīng)營積累的時間更長，自有資金增加額更多，注冊資本平均增長了127%。可見，自有資金仍然是中小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性資金來源。
2、銀行信貸在融資結(jié)構(gòu)中越來越重要。隨著中小企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模擴大，尤其是部分中小企業(yè)發(fā)展成為集團化經(jīng)營的龍頭企業(yè)，再生產(chǎn)過程中所需要的資金也在增加。據(jù)溫州人民銀行調(diào)查顯示，在中小企業(yè)全部負債中，銀行貸款占的比重平均為61%，一半以上的中小企業(yè)外部融資中主要是來自銀行貸款資金，這充分顯示了銀行信貸服務在中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中的重要地位。在190份調(diào)查問卷中，150家企業(yè)（占78。9%）遇到資金困難時首先想到向銀行、信用社貸款，而選擇商業(yè)信用和民間借款的分別為13家和27家，沒有企業(yè)再要求向政府部門借款。由此可見，中小企業(yè)對銀行信貸資金的依賴正在增強。
3、民間借貸和內(nèi)部集資仍占一定比例。目前這種融資方式主要集中在一部分小型民營企業(yè)和農(nóng)村小企業(yè)中。據(jù)溫州人民銀行調(diào)查表明，與20世紀80年代末相比，溫州中小企業(yè)的資金來源中，民間借款的占比由原來的30%下降到了2019年的15%左右，但借貸資金的總規(guī)模比原來增加了2倍多。融資結(jié)構(gòu)分析顯示，小型企業(yè)向親友借款和內(nèi)部集資的分別占68。6%和45。7%，中等企業(yè)分別為45。8%和41。0%;農(nóng)村企業(yè)分別為59。3%和46。5%，城市企業(yè)分別為48。9%和45。6%，不同規(guī)模和區(qū)域的企業(yè)發(fā)生這類融資活動的概率存在明顯差別，主要是農(nóng)村小型初創(chuàng)企業(yè)多采用這種融資方式。但從總體上看，隨著企業(yè)的發(fā)展和社會投資規(guī)模的擴大，民間借貸和內(nèi)部集資在融資結(jié)構(gòu)中的占比正在逐步縮小。
由于中小企業(yè)的特點是變數(shù)大、風險大;資產(chǎn)少、缺乏可供抵押的資產(chǎn)、負債能力有限;類型多、資金需求量小頻率高，加大了融資的復雜性和成本代價。而作為提供資金的金融機構(gòu)來說，需要實行謹慎管理的原則，盡量減少融資中的風險，且更多傾向于向大型企業(yè)一次提供大額貸款。這就是中小企業(yè)融資難成為一個世界性問題的根本原因所在。溫州中小企業(yè)融資環(huán)境中最大的特點在于企業(yè)自有資金的相對充裕，因而其融資難的表現(xiàn)形式有所不同。
1、管理薄弱、信用等級偏低是融資中的瓶頸。中小企業(yè)融資中的風險在于貸款資金本息的及時回收，這就要求借款企業(yè)有著良好的財務管理和較高的信用級別。通過對xx市13家市級銀行機構(gòu)的調(diào)查表明，銀行在對中小企業(yè)發(fā)放貸款時考慮的主要因素，高度集中于企業(yè)的經(jīng)營管理和財務狀況、企業(yè)的風險程度和信用狀況兩個方面，而這恰恰是中小企業(yè)的薄弱之處。在隨機抽樣的190家中小企業(yè)中，大量企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模仿性強，惡性競爭，銷售利潤率低，企業(yè)淘汰率高，這種不穩(wěn)定的發(fā)展直接制約了企業(yè)的融資來源。此外，一些中小企業(yè)法人財產(chǎn)和股東私人財產(chǎn)劃分不明確，股東比較容易轉(zhuǎn)移企業(yè)財產(chǎn)，造成不能用企業(yè)全部財產(chǎn)承擔其債務，一旦經(jīng)營虧損無法扭轉(zhuǎn)時容易逃廢債務。
2、信貸經(jīng)營機制上的抵押擔保問題突出。抵押創(chuàng)新減輕了銀行貸款對企業(yè)內(nèi)部信息的依賴，但又將銀企矛盾的焦點引到了抵押資源不足的問題上。目前，溫州各商業(yè)銀行的抵押和保證貸款余額合計已占全部貸款的90%以上，貸款保全措施難以落實成為企業(yè)融資得不到滿足的主要原因，而企業(yè)互保又會增加各自的或有負債，容易使資本狀況較好的企業(yè)也陷入“債務鏈條”危機。另外，抵押貸款又往往遇到抵押品不足的問題，據(jù)調(diào)查，一般企業(yè)可被銀行接受的抵押資產(chǎn)約占其總資產(chǎn)的1/4，抵押品的創(chuàng)新總是跟不上抵押需求。
3、現(xiàn)有信貸業(yè)務種類不能滿足中小企業(yè)需求。雖然銀行已在信貸業(yè)務方面有所創(chuàng)新，但由于種種原因，信貸業(yè)務品種仍不能滿足中小企業(yè)的需求。如目前xx市普遍開辦的自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，一般不要求客戶提供工商營業(yè)執(zhí)照等經(jīng)營憑證，對資金用途也難以嚴格審查、有效控制。雖然貸款主要被用于私營企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，但表面上確有類似于無指定用途消費貸款的嫌疑，存在著潛在的風險，商業(yè)銀行對這項業(yè)務的政策前景頗有顧慮。另外，銀行系統(tǒng)的信貸統(tǒng)計體系滯后于信貸業(yè)務的創(chuàng)新，商業(yè)銀行各自為政，沒有中小企業(yè)相關(guān)的統(tǒng)一科目，制約了對中小企業(yè)信貸業(yè)務的監(jiān)測分析。
溫州屬經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)，不僅民間擁有大量的資金，而且市場經(jīng)濟的觀念深入人心，它為中小企業(yè)的迅速發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)，這就是溫州中小企業(yè)蓬勃發(fā)展的根本原因所在。溫州中小企業(yè)的融資模式雖然不能照搬到其他地方，但是從溫州中小企業(yè)的發(fā)展過程中我們可以得到一些重要的借鑒與啟示。
（一）發(fā)揮政府對中小企業(yè)發(fā)展的引導作用。
在我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)中，中小企業(yè)的發(fā)展處于十分重要的地位。發(fā)展中小企業(yè)，政府的作用在于創(chuàng)造有利于企業(yè)的經(jīng)濟環(huán)境，同時引導企業(yè)的發(fā)展方向。調(diào)查中我們了解到，溫州的中小企業(yè)在完成原始積累后，普遍徘徊于發(fā)展欠規(guī)劃、擴張無潛力、經(jīng)營管理家族化的低層次水平。因此，在推進中小企業(yè)的規(guī)范、持續(xù)發(fā)展的過程中，政府部門應積極發(fā)揮對中小企業(yè)的引領(lǐng)和指導作用。一是要根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展和資源要素的實際情況，創(chuàng)造中小企業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境。中小企業(yè)經(jīng)濟從實質(zhì)上來說是“草根經(jīng)濟”，需要鼓勵民間的投資和經(jīng)營，政府可以提供信息、培訓和輔助性的政策支持，包括按國家規(guī)定提供土地和適當?shù)呢敹愓?二是加強對中小企業(yè)改革和發(fā)展規(guī)劃的組織引導，要將其納入當?shù)貒窠?jīng)濟和社會發(fā)展總體長遠規(guī)劃中，研究制訂相應產(chǎn)業(yè)政策，協(xié)調(diào)解決其發(fā)展中的重大問題;三是要采取切實措施，引導中小企業(yè)提高經(jīng)營管理水平，強化內(nèi)部控制，打破傳統(tǒng)的家族式經(jīng)營管理模式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。
立法先行是發(fā)達國家規(guī)范和扶持中小企業(yè)融資行為的普遍經(jīng)驗。為了改善中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，促進中小企業(yè)健康發(fā)展，目前我國已經(jīng)頒布實施了《中小企業(yè)促進法》，但為了真正落實有關(guān)的內(nèi)容，仍需制定完善與之相配套的法規(guī)，使中小企業(yè)管理走上法制化軌道，規(guī)范中小企業(yè)的融資行為。當前尤其應該盡快考慮設(shè)立國家中小企業(yè)發(fā)展基金，完善中小企業(yè)信用評定及查詢辦法，規(guī)范中小企業(yè)信用擔保有關(guān)問題，研究制定《扶持中小企業(yè)發(fā)展基金管理辦法》、《中小企業(yè)信用信息征集和評價辦法》、《中小企業(yè)信用擔保管理辦法》等。
（三）引導商業(yè)銀行加強中小企業(yè)信貸服務。
中小企業(yè)作為整個經(jīng)濟增長中不斷成長的主體，將隨著其發(fā)展壯大而增加對金融機構(gòu)信貸的需求，為此，商業(yè)銀行應該根據(jù)中小企業(yè)的特點，提升金融服務質(zhì)量，進一步深化改革完善對中小企業(yè)的金融服務。一是完善小額信貸營銷機制，健全貸款營銷的約束與激勵機制，科學合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，鼓勵信貸人員在提高信貸質(zhì)量的前提下，增加新貸款;二是鼓勵金融業(yè)務創(chuàng)新，銀行機構(gòu)要把業(yè)務創(chuàng)新作為處理好風險與投入的關(guān)系、優(yōu)化金融服務和信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵措施來抓，實現(xiàn)金融工具多樣化，開發(fā)適應中小企業(yè)融資、結(jié)算等需求的金融工具;三是繼續(xù)加強抵押業(yè)務創(chuàng)新，適當擴大貸款抵押率，對經(jīng)貸款審查、評估確認資信良好、確能償還貸款的中小企業(yè)，增加發(fā)放信用貸款。
國內(nèi)外經(jīng)驗表明，大銀行往往是偏愛給大型企業(yè)提供服務，因而中小企業(yè)的發(fā)展需要一批與其制度、規(guī)模相適應的中小金融機構(gòu)。中小企業(yè)對于小額的、靈活的、缺少足值抵押或擔保的借貸具有廣泛的市場需求。但這部分資金需求需要零售型、人力資源密集型的信貸服務才能得到滿足，這在現(xiàn)行銀行業(yè)體制下仍然很難實現(xiàn)。面對這種情況，需要對現(xiàn)行的融資體系進行改革。一是可以考慮放寬金融市場準入，中小企業(yè)相對發(fā)達的地區(qū)，設(shè)立地方性小法人金融機構(gòu)特別是社區(qū)銀行，發(fā)揮社區(qū)銀行與當?shù)孛芮新?lián)系的優(yōu)勢，提供社區(qū)金融服務。為了防止小銀行的存款支付風險，也可設(shè)立地方貸款銀行，不允許吸收存款，專門辦理小額信貸，再將資產(chǎn)轉(zhuǎn)售給大型商業(yè)銀行進行同業(yè)融資，作為現(xiàn)有銀行體系的補充;二是引導現(xiàn)有金融機構(gòu)明確市場定位，積極支持中小企業(yè)發(fā)展，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的主要服務對象應該明確定位于中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟。
（五）發(fā)展和完善中小企業(yè)信用擔保體系。
溫州的實踐表明，信用擔保公司的設(shè)立對緩解中小企業(yè)融資問題有著重要的作用。民營化、市場化的信用擔保機制相對于政府包辦的擔保機制，具有較多的優(yōu)越性和可持續(xù)發(fā)展?jié)摿?。由于信用擔保公司是一種新型的融資保證渠道，在其市場準入及業(yè)務經(jīng)營、風險監(jiān)管等方面，仍需要進一步發(fā)展和完善。一是加強信用擔保機構(gòu)的監(jiān)管。在溫州調(diào)研期間，xx市政府認為信用擔保公司實質(zhì)上也是一種金融機構(gòu)，它同樣產(chǎn)生金融風險。當借款人一旦不能償還到期債務，擔保公司將不得不進行代償，這種代償?shù)膫鶆諏嶋H上就是金融風險，因此作為金融監(jiān)管部門應該承擔對擔保業(yè)的監(jiān)管責任;二是規(guī)范擔保業(yè)務行為。信用擔保在業(yè)務操作過程中對抵押品的認定及融資，需要有統(tǒng)一的操作規(guī)范，不論是政府及非政府主辦的擔保機構(gòu)，也不論是盈利還是非盈利的擔保公司，在業(yè)務操作和財務管理方面應該執(zhí)行統(tǒng)一的制度和辦法;三是政府應該鼓勵成立為中小企業(yè)服務的擔保公司，鼓勵民間資金投資于擔保機構(gòu)，并從資本金補助等方面給予支持，采取對項目貼息的方式擴大信用擔保業(yè)務的開展，以發(fā)揮信用擔保的規(guī)模放大效應;四是完善擔保公司的治理結(jié)構(gòu)，實行所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離，規(guī)范擔保經(jīng)營，嚴格限制股東貸款的關(guān)聯(lián)擔保，保持擔保公司自身的信譽;五是以中小企業(yè)為突破口，將完善信用擔保機制和加強社會信用建設(shè)結(jié)合起來，由銀行、稅務、工商等部門相互配合，建立起包括信用征集、信用評價、信用擔保在內(nèi)的社會化信息平臺，切實改善銀企聯(lián)系的外部環(huán)境，使銀行和擔保機構(gòu)等有關(guān)方面能夠及時了解企業(yè)及法人的信用等全面情況。
資本市場的建立和完善，是從根本上解決中小企業(yè)融資困難的出路之一。從發(fā)達市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗看，資本市場融資不僅是解決資金問題，而且可以促進中小企業(yè)完善公司治理，實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，推動科技與資本結(jié)合。因此，針對我國目前資本市場體系不健全，功能單一，不能滿足中小企業(yè)直接融資的需要，應盡快建立多層次資本市場體系，為中小企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。包括建立為中小企業(yè)服務的新的證券市場、盡快推出為高新技術(shù)企業(yè)融資的創(chuàng)業(yè)板、辦好作為股份代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)的三板市場、發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和風險投資基金、發(fā)展地方性產(chǎn)權(quán)交易市場，為不同類型、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)開辟直接融資渠道。
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇四
中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題。實際上，浙江省經(jīng)濟發(fā)展過程中，中小企業(yè)今后的發(fā)展仍然具有很高的速度，卻也面對著兩大挑戰(zhàn)，浙江大學金融學教授金雪軍認為這在很大程度上跟我國的工業(yè)化的初期，特別是在計劃經(jīng)濟的時期發(fā)展途徑有些類似。
改革開放初期首要解決的是輕型工業(yè)品的需求，改革開放30年以后，客觀環(huán)境和需求發(fā)生了巨大的變化，內(nèi)生的力量和巨大的挑戰(zhàn)所引發(fā)的自主融合的問題。浙江省中小企業(yè)在發(fā)展過程當中，打造的戰(zhàn)略的問題，如義烏國際貿(mào)易示范區(qū)專項，是代表著社會發(fā)展的主流，浙江省下一階段發(fā)展的主流。
我們可以走意大利的模式，著力打造中小企業(yè)大省。但歐美的債務問題給我們出口導向的發(fā)展模式帶來了挑戰(zhàn)。大量的出口企業(yè)換來了大量的外匯，導致國內(nèi)的外匯大量投放，成倍的增加會引發(fā)人民幣更大程度的升值。這是一個循環(huán)，不可能簡單的只要一樣而不要另外一樣。
如果從金融和資金的角度來討論，，一種是具有競爭能力又符合國家的發(fā)展方向，比如說海洋經(jīng)濟和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。另外一種是不符合國家的發(fā)展方向，又沒有市場競爭的能力，這些中小企業(yè)根據(jù)市場發(fā)展的需要來調(diào)整。最難的就是中間的兩個，一部分的中小企業(yè)既有自身市場競爭的能力，但不符合國家發(fā)展方向，還有一種就是沒有自身市場競爭的能力，但是符合國家的發(fā)展方向，這要根據(jù)自身的情況來解決。
中小企業(yè)融資難的問題，不能籠統(tǒng)地說，中小企業(yè)長大了以后，又有一波中小企業(yè)出來了，解決了一部分，接著又來了。很大程度上，就需要對中小企業(yè)進行梳理，根據(jù)中小企業(yè)的狀況來培育不同的政策。
從浙江省的發(fā)展來說，金雪軍認為，
根據(jù)長期對于中小企業(yè)融資創(chuàng)新的研究，他概括總結(jié)有七個方面已經(jīng)有很好的創(chuàng)新發(fā)展進展。
杭州高科技擔保公司嘗試了，政府擔保，公司有錢，商業(yè)性擔保公司項目選擇的能力比較強，強強聯(lián)合。寧波銀行也搞了，有一些企業(yè)因為對別人擔保導致自己受到了影響，寧波銀行是有限擔保制度。溫州也有了。
整個的融資模式的兩大突出障礙，一個是傳統(tǒng)的擔保模式把所有的風險集中在擔保公司，手上拿一點擔保費用，很難維系下去。第二個銀行基本以不動產(chǎn)為支撐的一個體系，沒有房子、土地就免談。這樣的兩種模式嚴重阻礙了中小企業(yè)融資難的問題。
其實所有涉及到現(xiàn)金流、應收帳款的東西，都可以做到這些。在這個過程中，國際業(yè)務示范區(qū)的海洋經(jīng)濟發(fā)展得比較好。浙江區(qū)別于其他的省份最具優(yōu)勢的東西，即物流、貿(mào)易、金融和電子商務這四大方面的整合，物流金融、供應鏈金融等等都形成了非常好的做法。金雪軍的印象中，中國銀行在金華對一個花卉農(nóng)業(yè)企業(yè)形成了一個，另外還有杭州銀行做的一個。
這種模式營銷也是非常好的一種服務創(chuàng)新的思路。
，這是現(xiàn)在特別要解決的一個命題。
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中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇五
根據(jù)省工商聯(lián)開展“進萬家民企，促跨越發(fā)展”活動的要求，縣工商聯(lián)于今年4月初，利用半個月時間深入到全縣7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對20家小微企業(yè)開展調(diào)研。通過廣泛地走訪座談，充分了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、聽取企業(yè)的意見和建議，基本摸清了全縣小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，以及小微企業(yè)發(fā)展存在的困難和制約因素，在調(diào)查研究和綜合分析基礎(chǔ)上，提出了我們的建議和對策。
據(jù)初步統(tǒng)計,截止xx年底，遠安縣共有小微企業(yè)198家，占全部工業(yè)企業(yè)的75%;小微企業(yè)職工人數(shù)5878人，占全部工業(yè)企業(yè)職工人數(shù)的22.4%;完成銷售收入66260萬元，占全部工業(yè)企業(yè)的2.8%;實現(xiàn)稅金占全部工業(yè)企業(yè)的6%左右。
分行業(yè)看，全縣198家小微企業(yè)中有：煤炭開采58家，磷礦開采15家，銅礦開采1家，煤磷礦開采占小微企業(yè)的比重為37.4%;磷化工9家，新型建材18家，機械制造8家，塑料制品4家，小水電18家，農(nóng)產(chǎn)品加工28家。
調(diào)查情況表明，小微企業(yè)已成為推動我縣民營經(jīng)濟發(fā)展、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的重要力量，在促進資源優(yōu)化配置，探索創(chuàng)新、吸納就業(yè)、穩(wěn)定社會等方面具有不可或缺的作用，已成為衡量縣域經(jīng)濟活力的.主要標志。
我縣小微企業(yè)運行狀況總體上是健康有序的，發(fā)展勢頭良好，表現(xiàn)為三個“進一步”：發(fā)展速度進一步加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，所占比重進一步提高。調(diào)查表明，我縣小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常、生產(chǎn)線基本全部運行，企業(yè)用工滿員達到90%以上，只有個別企業(yè)生產(chǎn)開工不足，有設(shè)備閑置現(xiàn)象，沒有停工停產(chǎn)和破產(chǎn)倒閉企業(yè)，經(jīng)受住了國際金融動蕩和全球經(jīng)濟下滑帶來的負面影響和沖擊。
經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我縣小微企業(yè)逐步由小生產(chǎn)走向大生產(chǎn)，從小產(chǎn)業(yè)走向大產(chǎn)業(yè)，從小市場走向大市場，呈現(xiàn)出自身鮮明的特點。
1、依托自然資源，配套、服務支柱企業(yè)。我縣小微企業(yè)既參與資源開發(fā)，又服務配套支柱企業(yè)發(fā)展，與大企業(yè)相互依存，又相互促進。一方面我縣小微企業(yè)無一不是發(fā)揮比較優(yōu)勢、立足豐富的自然資源發(fā)展起來的，90%以上的小微企業(yè)都是資源型企業(yè)。另一方面，相當一部分小微企業(yè)都是圍繞磷化工、新型建材、機械加工、食品醫(yī)藥等四大支柱產(chǎn)業(yè)配套發(fā)展，成為支柱企業(yè)和龍頭企業(yè)的有益補充和重要配套，在服務支柱產(chǎn)業(yè)過程中，實現(xiàn)小微企業(yè)自身的發(fā)展壯大。比如河口木器廠為盼盼安居門業(yè)公司提供木方等配套產(chǎn)品，金祥塑料制品公司為全縣食用菌產(chǎn)業(yè)提供食用菌袋和為東圣集團生產(chǎn)包裝袋，一些小磷肥企業(yè)利用大企業(yè)富余的中低品位的磷礦石生產(chǎn)復合肥料等等，既延伸了產(chǎn)業(yè)鏈，又提高了資源配置效率。
2、特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢突出。全縣小微企業(yè)分布廣、市場前景廣闊，形成了獨特的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。比如磷化工，機械加工，新型建材，以食用菌產(chǎn)業(yè)為龍頭的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，群體規(guī)模不斷擴張，集聚效應不斷顯現(xiàn)，形成了較強的產(chǎn)業(yè)集聚力和品牌優(yōu)勢，在縣域經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著重要地位，發(fā)揮著越來越重要的作用。
3、成長快、活力強。近年來縣委縣政府出臺了一系列激勵措施，大力實施“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略，推動礦山開采企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”，激發(fā)全民創(chuàng)業(yè)熱情，同時大力實施招商引資，吸引外資進入遠安創(chuàng)業(yè)，使小微企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，以每年15%的速度增長，大部分小微企業(yè)都是近幾年發(fā)展起來的。
我縣始終高度重視工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，堅持“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略地位不動搖，制定出臺了一系列政策措施，全力支持民營工業(yè)發(fā)展，認真貫徹落實縣人民政府《關(guān)于支持工業(yè)企業(yè)做大做強的意見》、《關(guān)于大力推進全民創(chuàng)業(yè)的意見》、《關(guān)于進一步優(yōu)化工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的措施》，為我縣小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的成長空間。
一是積極引導民間資本圍繞壯大支柱產(chǎn)業(yè)和食用菌、鹿苑茶、沖菜、鳴鳳米等地方特色農(nóng)產(chǎn)品深加工，支持創(chuàng)業(yè)者依托支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)，發(fā)展協(xié)作配套的加工業(yè)、服務業(yè)、物流業(yè)，形成支柱企業(yè)帶動小微企業(yè)、小微企業(yè)助推支柱企業(yè)格局。二是在網(wǎng)站、電視臺開辟“創(chuàng)業(yè)直通車”欄目，開設(shè)“全民創(chuàng)業(yè)網(wǎng)”，廣泛宣傳創(chuàng)業(yè)模范典型，激發(fā)群眾創(chuàng)業(yè)熱情，在全縣范圍內(nèi)掀起創(chuàng)業(yè)高潮。三是大力實施“資金回歸”工程，制定優(yōu)惠政策，積極引導在外投資興業(yè)的遠安人回歸家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。四是深入開展自主創(chuàng)業(yè)培訓服務。
一是提高服務效率。開展機關(guān)效能建設(shè)，全面落實服務承諾，嚴格實行“一站式審批”、“一條龍”服務。二是為企業(yè)用工開展定單培訓，提供用工供求信息，緩解企業(yè)“招工難”問題。三是加強協(xié)調(diào)，著力幫助小微企業(yè)解決資金“瓶頸”問題。開展銀企合作，促使銀行和企業(yè)成功對接，增加貸款投放量，同時積極推動財政小額貸款擔保公司增資擴股，為民營企業(yè)貸款提供擔保。
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇六
目前，中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中占有非常重要的地位。自2003年以來，個體私營經(jīng)濟加速發(fā)展，其速度成倍高于全國經(jīng)濟增長速度。截至2008年年底，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務的價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，上繳稅收接近國家稅收總額的50%，解決了我國75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)問題。中小企業(yè)成為我國技術(shù)創(chuàng)新和機制創(chuàng)新的主體，2008年年底中小企業(yè)完成了我國65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。
據(jù)統(tǒng)計，目前我國民營中小企業(yè)的貸款規(guī)模僅占銀行信貸總額的10%左右，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營企業(yè)、“三資”企業(yè)的短期貸款僅占銀行短期貸款的.14。4%。這與中小企業(yè)的實際需求還有相當大的差距。我國中小企業(yè)與銀行融資困難有許多原因，其中銀企信息不對稱正是我國中小企業(yè)融資難的最主要問題之一，信貸中的信息不對稱主要包括貸款前的信息不對稱和貸款后的信息不對稱，貸款以前的銀企信息不對稱會產(chǎn)生“逆向選擇”現(xiàn)象，即銀行不了解借款人的投資風險時，隨著貸款企業(yè)貸款成本的提高，低風險的借款人退出銀行信貸市場的現(xiàn)象;貸款以后的銀企信息不對稱會產(chǎn)生“道德風險”現(xiàn)象，即借款人取得貸款后，銀行難以了解企業(yè)的資金使用情況，企業(yè)可能改變貸款投向，將貸款投入高風險、高收益項目。本文主要針對中小企業(yè)融資中“道德風險”問題，利用博弈論的方法，研究中小企業(yè)融資中的銀企關(guān)系，得出雙方均衡的行為結(jié)果。通過這樣的研究，有助于我們分析各種現(xiàn)實因素如何影響我國中小企業(yè)與銀行間的信貸行為，銀企之間如何相互作用和相互影響，使分析結(jié)果更能反映經(jīng)濟活動的本質(zhì)：即強調(diào)個體理性，在給定的約束條件下追求自身效用最大化。
企業(yè)向銀行貸款時，在銀行與中小企業(yè)簽訂貸款合同以前，銀行就要對企業(yè)的信用等級、還款的可行性等進行分析，有的企業(yè)信用等級低等原因就被排除在貸款的范圍之外，可是對大部分中小企業(yè)來說，它們的成立時間短，信息披露不完善，有時候銀行不能夠客觀地掌握中小企業(yè)信用和風險狀況，所以，在這種情況下，銀行就要對企業(yè)貸款以后有一個預期期望得益，如果這個期望得益大于零，銀行同意貸款，反之，銀行拒絕貸款。文中的博弈模型就是建立在這個期望得益的基礎(chǔ)上進行分析的。
（1）企業(yè)與銀行簽借款合同：借款金額為a，投資某項目，企業(yè)交給銀行固定抵押物為c（c（2）借款企業(yè)選擇自己的風險狀態(tài)，既可能投資低風險項目，也可能投資高風險項目。銀行不知道借款人的風險狀態(tài)。貸款合同規(guī)定投資低風險項目，借款人按貸款合同的規(guī)定投資低風險項目的概率為t，不按照貸款合同的規(guī)定投資高風險項目概率為1—t（0（3）借款企業(yè)投資低風險項目時，投資成功的概率為pl，失敗的概率為1—pl，成功得益s，失敗得益s';投資高風險項目時，投資成功的概率為ph，失敗概率為1—ph，成功得益u，失敗得益u'。plph，投資低風險項目成功的概率大于投資高風險項目成功的概率。
（4）當借款企業(yè)不能按照合同規(guī)定還清貸款時，銀行以q和1—q的概率選擇是否審核（0（5）信貸博弈的參與人即商業(yè)銀行和中小企業(yè)都是理性的。
（6）此模型中考慮的道德風險是指借款人借款后，不按照合同規(guī)定投資低風險項目而是投資高風險項目。從而失敗的概率上升，給銀行帶來損失并降低了銀行市場的效率。本文是建立這種道德風險下的銀行與企業(yè)信號傳遞博弈模型：銀行和企業(yè)是該模型的參與人，銀行首先向借款人（企業(yè)）發(fā)出審核概率的信號。企業(yè)會根據(jù)銀行發(fā)出的信號選擇自己的類型并做出最優(yōu)策略。企業(yè)知道自己的類型而銀行不知道。銀行只知道企業(yè)屬于某種類型的概率。
本文的博弈模型設(shè)定為動態(tài)博弈。此模型中主要是考慮借款人借款后，是按照合同規(guī)定投資低風險項目還是不按照合同規(guī)定投資高風險項目，在整個博弈過程中，雙方均是基于各自利益最大化的理性選擇。博弈雙方的信息是不對稱的、不完全的，企業(yè)知道自己是否按照合同進行投資而銀行不知道。
本文的博弈模型分為三步。第一步：借款企業(yè)在借款后有按照合同規(guī)定投資項目與不按照合同規(guī)定投資項目兩種選擇;第二步：借款企業(yè)投資項目后是否能成功;第三步：借款企業(yè)投資失敗后銀行是否進行審核。下圖的博弈樹正體現(xiàn)了這三個階段。
首先，通過上面的假設(shè)，我們可以計算企業(yè)的總期望收益。
[1]張維迎。博弈論與信息經(jīng)濟學[m]。上海：上海人民出版社，1996。
[2]羅發(fā)友，俞健。信息不對稱條件下的銀企信貸行為動態(tài)博弈[j]。統(tǒng)計與決策，2006（4）。
[3]宋瑩。商業(yè)銀行信用風險的博弈分析[j]。金融與經(jīng)濟，2006（6）。
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇七
據(jù)央行的一份調(diào)查顯示，截至2020年10月末，全國金融機構(gòu)中小企業(yè)貸款余額11.5萬億元，同比增長12.9%，占各項貸款余額的38.4%，占企業(yè)貸款余額52.8%。而據(jù)2020年8月末的調(diào)查數(shù)據(jù)，中小企業(yè)貸款余額為11.4萬億元，同比增長12.5%，占各項貸款余額的38.9%，占企業(yè)貸款余額的53.4%。
同時，適度寬松的貨幣政策操作正在引導金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的貸款支持。2020年9月以來，中國人民銀行連續(xù)下調(diào)基準利率和法定存款準備金率，特別是對中小金融機構(gòu)法定存款準備金率的下調(diào)力度更大，積極引導金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)貸款的支持。截至2020年10月末，中小企業(yè)貸款增長速度為12.9%，比兩個月前回升了0.4個百分點，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0.1個百分點。中小企業(yè)貸款月均新增額由2020年前8月同比少增110億元，轉(zhuǎn)為2020年9月、10月月均同比多增224億元。隨著適度寬松貨幣政策的逐步實施，未來中小企業(yè)貸款增長速度有望繼續(xù)上升。
另外，大中型銀行仍然占據(jù)中小企業(yè)貸款市場的主導地位。2020年10月末，國有、股份制和政策性銀行對中小企業(yè)貸款占全部中小企業(yè)貸款余額的72.6%，主要金融機構(gòu)占據(jù)中小企業(yè)貸款市場的主要份額。世界銀行2020年的一份報告表明，國際大銀行在中小企業(yè)貸款中扮演了越來越重要的角色。在美國，大、中、小型銀行對中小企業(yè)提供的貸款分布較為均衡。美國國家小企業(yè)協(xié)會在2020年發(fā)布的一份報告指出，108家資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行提供了44.7%的中小企業(yè)貸款，55.3%的中小企業(yè)貸款由其他7455家中小銀行提供。
1、中小型企業(yè)規(guī)模小、信息透明度低、經(jīng)營風險大。
目前，我國中小企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問題很多。比如規(guī)模上，中小企業(yè)以小企業(yè)為主，相當數(shù)量的中小企業(yè)生命周期短，破產(chǎn)率高;大多匯聚在大中型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上;中小企業(yè)的現(xiàn)金流長期處于較低水平，貨款回收、資金周轉(zhuǎn)周期較長;大量中小企業(yè)的經(jīng)營有待進一步規(guī)范;在中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中，銀行貸款依舊是主渠道等。
2、金融機構(gòu)創(chuàng)新不足，融資體系不完善。
從間接融資的方面看，現(xiàn)階段，中國僅有20%的國內(nèi)金融資源，投向經(jīng)濟貢獻率達50%以上的中小企業(yè)。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當前有關(guān)服務于中小企業(yè)的間接融資組織體系仍不完善，機制和信貸產(chǎn)品缺乏針對性的問題仍十分突出。目前很多地方根本就沒有適宜于中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行、合作銀行。銀行對授信客戶的準入門檻較高，多數(shù)中小企業(yè)達不到銀行規(guī)定的貸款基本條件。
從直接融資的方面看，由于中小企業(yè)板市場規(guī)模較小，加之目前a股市場走勢不景氣，資本市場對中小企業(yè)的支持力度仍相對偏弱。
3、第三方信用擔保實力普遍較弱。
從促進中小企業(yè)信貸的信用擔保方面看，在當前嚴峻的金融、經(jīng)濟形勢下，信用擔保機構(gòu)作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強企業(yè)信用、緩解中小企業(yè)融資難、促進中小企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來越顯著。有數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，全國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)有3700多家，籌集擔保資金總額逾1770億元，累計為70萬戶中小企業(yè)提供擔?？傤~1.35萬億元。
但是，由于現(xiàn)行信用擔保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔保公司普遍實力弱、成本高、風險大，因而其在中小企業(yè)融資過程中，發(fā)揮的作用仍然有限。
4、政府政策法律法規(guī)相對滯后。
到目前為止，我國關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展推動的立法還處于一個相對較低的水平。主要的法律支持為《中小企業(yè)促進法》，該法明確規(guī)定了支持中小企業(yè)發(fā)展的法律精神，具有里程碑意義。中小企業(yè)立法的不足造成的一個不良后果就是中小企業(yè)融資運作在沒有法律依據(jù)的情況下，資本供給機構(gòu)選擇較少參與或回避的做法，使得融資因法制因素而萎縮。
針對中小企業(yè)在融資中遇到的難題，中小企業(yè)自身應該加強企業(yè)以及企業(yè)控制人的信用建立;銀行需進行金融創(chuàng)新，建立良好的中小企業(yè)信貸平臺;擔保機構(gòu)要完善擔保體系;國家進一步完善中小企業(yè)融資的政策體系，讓中小企業(yè)、金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)的行為能夠有法可依。
1、加強企業(yè)管理，提高企業(yè)信譽。
建立完善的企業(yè)財務制度、內(nèi)控制度和監(jiān)督機制，通過制度建設(shè)規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為。重視與銀行建立長期的合作關(guān)系;加強與擔保機構(gòu)、政府的關(guān)系;樹立良好的信用意識，企業(yè)實際控制人還要加強個人的信用建立，以提高信用等級，使得企業(yè)融資更容易。
2、為中小企業(yè)定做融資產(chǎn)品，推動金融創(chuàng)新。
一是積極開發(fā)為中小企業(yè)服務的貸款品種。二是引入自然人擔保、大股東擔保等擔保方式，解決中小企業(yè)不動產(chǎn)抵押不充分的難題。三是針對處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)，提供不同的個性化融資產(chǎn)品，適當降低融資門檻。
3、完善擔保運行機制，促進中小企業(yè)擔保信用體系的完善。
一是政府建立風險補償基金。二是完善中小企業(yè)信用再擔保制度。幫助其分散經(jīng)營風險。三是制定政策，鼓勵各種經(jīng)濟成份的資本參與擔保公司投資，形成多元化、多層次的信用擔保體系。
4、完善中小企業(yè)政策體系。
解決中小企業(yè)融資問題，關(guān)鍵還是需要政策的支持，進一步完善我國中小企業(yè)融資政策，以法律形式確立中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位和作用，并在金融支持和稅收政策上給予更大的支持。
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇八
在今年的兩會上，中小企業(yè)融資問題引起了政協(xié)委員們的高度重視。目前，中國非公企業(yè)和中小企業(yè)已經(jīng)從"草根經(jīng)濟"成為國民經(jīng)濟的重要組成部分，其gdp占全國的50%，承擔了全社會就業(yè)的60%至70%。國內(nèi)66%的中小企業(yè)面臨中小企業(yè)融資困難，而歐盟國家只有13%的企業(yè)認為中小企業(yè)融資是首要問題。全球經(jīng)濟危機還在繼續(xù)蔓延，中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，如何充分發(fā)揮他們對經(jīng)濟的推動作用，解決其融資難的問題成為關(guān)鍵。
據(jù)央行的一份調(diào)查顯示，截至xx年10月末，全國金融機構(gòu)中小企業(yè)貸款余額11.5萬億元，同比增長12.9%，占各項貸款余額的38.4%，占企業(yè)貸款余額52.8%。而據(jù)xx年8月末的調(diào)查數(shù)據(jù)，中小企業(yè)貸款余額為11.4萬億元，同比增長12.5%，占各項貸款余額的38.9%，占企業(yè)貸款余額的53.4%。
同時，適度寬松的貨幣政策操作正在引導金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的貸款支持。xx年9月以來，中國人民銀行連續(xù)下調(diào)基準利率和法定存款準備金率，特別是對中小金融機構(gòu)法定存款準備金率的下調(diào)力度更大，積極引導金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)貸款的支持。截至xx年10月末，中小企業(yè)貸款增長速度為12.9%，比兩個月前回升了0.4個百分點，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0.1個百分點。中小企業(yè)貸款月均新增額由xx年前8月同比少增110億元，轉(zhuǎn)為xx年9月、10月月均同比多增224億元。隨著適度寬松貨幣政策的逐步實施，未來中小企業(yè)貸款增長速度有望繼續(xù)上升。
另外，大中型銀行仍然占據(jù)中小企業(yè)貸款市場的主導地位。xx年10月末，國有、股份制和政策性銀行對中小企業(yè)貸款占全部中小企業(yè)貸款余額的72.6%，主要金融機構(gòu)占據(jù)中小企業(yè)貸款市場的'主要份額。世界銀行xx年的一份報告表明，國際大銀行在中小企業(yè)貸款中扮演了越來越重要的角色。在美國，大、中、小型銀行對中小企業(yè)提供的貸款分布較為均衡。美國國家小企業(yè)協(xié)會在xx年發(fā)布的一份報告指出，108家資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行提供了44.7%的中小企業(yè)貸款，55.3%的中小企業(yè)貸款由其他7455家中小銀行提供。
1、中小型企業(yè)規(guī)模小、信息透明度低、經(jīng)營風險大。
目前，我國中小企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問題很多。比如規(guī)模上，中小企業(yè)以"小企業(yè)"為主，相當數(shù)量的中小企業(yè)生命周期短，破產(chǎn)率高;大多匯聚在大中型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上;中小企業(yè)的現(xiàn)金流長期處于較低水平，貨款回收、資金周轉(zhuǎn)周期較長;大量中小企業(yè)的經(jīng)營有待進一步規(guī)范;在中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中，銀行貸款依舊是主渠道等。
2、金融機構(gòu)創(chuàng)新不足，融資體系不完善。
從間接融資的方面看，現(xiàn)階段，中國僅有20%的國內(nèi)金融資源，投向經(jīng)濟貢獻率達50%以上的中小企業(yè)。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當前有關(guān)服務于中小企業(yè)的間接融資組織體系仍不完善，機制和信貸產(chǎn)品缺乏針對性的問題仍十分突出。目前很多地方根本就沒有適宜于中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行、合作銀行。銀行對授信客戶的準入門檻較高，多數(shù)中小企業(yè)達不到銀行規(guī)定的貸款基本條件。
從直接融資的方面看，由于中小企業(yè)板市場規(guī)模較小，加之目前a股市場走勢不景氣，資本市場對中小企業(yè)的支持力度仍相對偏弱。
3、第三方信用擔保實力普遍較弱。
從促進中小企業(yè)信貸的信用擔保方面看，在當前嚴峻的金融、經(jīng)濟形勢下，信用擔保機構(gòu)作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強企業(yè)信用、緩解中小企業(yè)融資難、促進中小企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來越顯著。有數(shù)據(jù)顯示，截至xx年底，全國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)有3700多家，籌集擔保資金總額逾1770億元，累計為70萬戶中小企業(yè)提供擔保總額1.35萬億元。
但是，由于現(xiàn)行信用擔保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔保公司普遍實力弱、成本高、風險大，因而其在中小企業(yè)融資過程中，發(fā)揮的作用仍然有限。
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇九
中小企業(yè)融資難是一個世界性難題，而中小企業(yè)在經(jīng)濟和社會發(fā)展中又起著重要作用，所以在當前世界金融危機和我國經(jīng)濟下降的歷史背景下，要建設(shè)x縣經(jīng)濟大縣，解決其融資難的問題亦成為我縣民營企業(yè)尤其是我縣中小企業(yè)發(fā)展的當務之急。
我縣中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和問題。要討論中小企業(yè)融資的問題，首先明確中小企業(yè)的概念范圍，只有在清晰的概念定義框架下才能更好的探討中小企業(yè)融資問題。中小企業(yè)不是一個絕對的概念，而是一個相對大企業(yè)而言的概念。中小企業(yè)是一個合成詞，是中型企業(yè)和小型企業(yè)的合稱。在全國各地，大型企業(yè)寥寥無幾，針對我先而言，沒有真正意義上的大企業(yè)，所有的企業(yè)都應納入中小企業(yè)的范疇。我先的民營企業(yè)目前票幣缺少流動資金，企業(yè)無法進行新產(chǎn)品和市場開發(fā)，直接影響了企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營。
經(jīng)我們調(diào)研27個民營會員企業(yè)，缺少資金的企業(yè)21個，攻擊達6230多萬元，占調(diào)研企業(yè)數(shù)的77%，目前資金基本有保障的企業(yè)6個，站調(diào)研企業(yè)數(shù)的23%；卻固定資產(chǎn)、技改資金的企業(yè)5個，攻擊3000萬元，占調(diào)研企業(yè)數(shù)的18%，占缺少資金企業(yè)數(shù)量的28.5%，占總共資金缺口的41%；缺少產(chǎn)品和市場開發(fā)資金的企業(yè)16個，攻擊3230多萬元，占調(diào)研企業(yè)數(shù)的82%，占缺少資金企業(yè)數(shù)量的72.5%，占總共資金缺口的59%。
在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)在銀行不能融資的原因有三類：一是：沒有足夠抵押擔保的企業(yè)19個，占缺少資金企業(yè)數(shù)的90.4%；二是：受行業(yè)限制，有抵押擔保也不能融資的1個，占缺少資金企業(yè)數(shù)的1.8%；三是企業(yè)能夠融資，但企業(yè)認為銀行的利息高，不劃算，不愿意到銀行融資，希望得到低息或無息貸款的1個，占缺少資金企業(yè)數(shù)的4.8%。
中小企業(yè)用款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點。國有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限比較集中（有的商業(yè)銀行規(guī)定，新增貸款客戶必須由省級分行審批），一般基層營業(yè)機構(gòu)沒有自主決策權(quán)，加之上下管理鏈長，手里程序剛性，審批流程復雜、管理力量薄弱，難以適應中小企業(yè)資金需求特點。民間融資條件寬松，籌資成本相對降低。且民間融資無需資產(chǎn)擔保抵押，手續(xù)簡便，民間借貸成本與銀行相差無多，因此，部分中小企業(yè)愿意從民間借貸。民間融資雖在一定程度上緩解了民營企業(yè)資金短缺的問題，保證了企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，但因其利率過高、借貸手續(xù)不完備、對金融秩序的穩(wěn)定產(chǎn)生較大的負面影響。
根據(jù)我縣中小企業(yè)融資主要來源于銀行，縣就以銀行和企業(yè)為分析對象淺談一下企業(yè)融資難的原因。
（一）企業(yè)自身的原因。
1、家庭管理，集中管理。家庭企業(yè)是以血緣關(guān)系為基本紐帶、以追求家庭利益為目標、以實際控制權(quán)為基本手段、以親情第一為首要原則、以企業(yè)為組織形式的經(jīng)濟組織。家族企業(yè)在企業(yè)規(guī)模小的時候尚可，一旦企業(yè)上了規(guī)模，其決策上的家長制、用人上的唯親性，都是現(xiàn)代企業(yè)制度的大敵。
2、財務報表反應是真。許多中小企業(yè)通過各種方式修飾財務報表，編制虛假財務報表，以求達到債權(quán)人投資者的信任，已成為較多普遍的現(xiàn)象，有的企業(yè)甚至存在三本財務賬，在資產(chǎn)確認、計量、記錄和報告中，認為因素未必真實原則。會計處理上通過虛增存貨、虛增應收賬款、人為增加企業(yè)資產(chǎn)；違規(guī)操作，通過個人借款等手段轉(zhuǎn)移企業(yè)財產(chǎn)、資金體外循環(huán)。誤用會計政策，改變會計處理方法，只是資產(chǎn)計價失真，直接影響債權(quán)人和投資人的正確決策。同時企業(yè)的財務報未經(jīng)審計確認，使行對企業(yè)報表的真實性難以判斷，而企業(yè)授信、信用等級評定及貸款審批環(huán)節(jié)，其主要依據(jù)企業(yè)財務報表評價企業(yè)資金狀況、經(jīng)營結(jié)果和先進流量，企業(yè)評價不實、信貸資產(chǎn)潛在風險較大。
3、擔保條件限制。中小企業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模偏小，往往缺乏足夠的固定資產(chǎn)，著就使得商業(yè)銀行在想中小企業(yè)貸款是抵押較困難，而擔保條件不合格是中小企業(yè)難以獲得貸款的最主要也是最常見的原因。中小企業(yè)難以提供合格的擔保、抵押品，一是因為中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，資產(chǎn)不良，難以提供符合要求的抵押品和找到有實力的擔保單位；二是因為抵押擔保程序繁瑣，費用較高，部分中心企業(yè)難以承受；三是銀行對貸款方式控制較嚴抵押物價值評估方法缺乏靈活性。對消息企業(yè)保證貸款控制較嚴，對抵押貸款，原則上不接受設(shè)備抵押，就算接受通用設(shè)備抵押，貸款成熟也是從嚴掌握；四是中小企業(yè)總體資信狀況欠佳。中小企業(yè)所從事的大部分是競爭充分的勞動密集型行業(yè)，產(chǎn)品競爭能力和市場營銷決定著企業(yè)的興衰與存亡，降低經(jīng)營成本是企業(yè)成功制勝的關(guān)鍵，而資金不足則困擾著中小企業(yè)的繼續(xù)發(fā)展。二期因為管理層與經(jīng)營層的'問題，中小企業(yè)產(chǎn)品競爭策略要明顯優(yōu)于企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。而在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略問題上，忽視企業(yè)的研發(fā)能力和信譽建設(shè)。中小企業(yè)存在的市場風險和信用風險，決定了其信貸償還能力較差。
（二）銀行方面原因分析。
1、中小商業(yè)銀行的越位經(jīng)營。在我國目前以國有商業(yè)銀行主體，股份制商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社為補充的簡介融資體系中，如果說國有商業(yè)銀行因長期為大中型國有企業(yè)服務的市場定位和偏向大城市、大企業(yè)、大項目的“三大”發(fā)展戰(zhàn)略之慣性使然，而忽略對民營，中小企業(yè)的服務尚情有可原的話，那么以服務中小企業(yè)為市場定位的股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行等區(qū)域性中小金融機構(gòu)受利益驅(qū)使，也重大輕小，厚“強”薄“弱”，將自身的信貸服務對象定位于大中型績優(yōu)企業(yè)，則無疑是明顯的“越位”經(jīng)營。從嚴格意義上講，至今在我國眾多的銀行機構(gòu)中還沒有真正專門服務于小小企業(yè)的銀行。
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇十
一方面是中小企業(yè)融資難，一方面是民間資本沒有出路，如何解決項目和錢之間產(chǎn)生的信息不對稱問題？把傳統(tǒng)金融服務與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來的第三方金融服務平臺通過為融資雙方搭建信息橋梁，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。金融創(chuàng)新正在成為當前緩解中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵。
日前，由浙江省投融資協(xié)會、《浙商》雜志社主辦的“2011第三方金融服務論壇”在杭州黃龍飯店召開。中國社科院金融所研究員曹紅輝和浙江省公共政策研究員執(zhí)行院長金雪軍在會上分別就論壇主題“中小企業(yè)?錢荒?困局的突圍”發(fā)表了演講。杭州市工商聯(lián)30個直屬商會、異地商會、銀行代表和企業(yè)代表以及各投資機構(gòu)、擔保公司和小額貸款公司代表出席了本次論壇。
中國社科院金融所研究員曹紅輝首先從內(nèi)外兩方面分析當前小企業(yè)之困的原因。他認為，從外因來看，中小企業(yè)依靠外圍賺錢的空間在減縮，動力也在減少。由于在歐美的債務沒有得到有效清償之前這次的全球性金融危機不會很快結(jié)束。而在出口乏力和增長動力遷移的情況下，中小企業(yè)要改善自己日子的外圍環(huán)境并不太容易。從內(nèi)因來看，一些小企業(yè)沒有及早進行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，只是一味地擴大產(chǎn)能，最終造成產(chǎn)能過剩。也有一些企業(yè)主動停產(chǎn)轉(zhuǎn)向圈地炒房等投資回報率高的行業(yè)。
曹紅輝說，中小企業(yè)融資難主要難在三方面：第一，中小企業(yè)的征信管理系統(tǒng)不完整，主要表現(xiàn)在企業(yè)主個人的征信系統(tǒng)沒有和中小企業(yè)的征信管理系統(tǒng)掛鉤。第二，具體的融資途徑和渠道不廣泛。除了貸款，還有股權(quán)投資等其他融資方式。由于中國長期以來缺乏資本的有效形成制度，以至于不時出現(xiàn)非法集資現(xiàn)象。第三，現(xiàn)在的擔保業(yè)幾乎已經(jīng)演變成為了一個高利貸的行業(yè)，整個行業(yè)都面臨著市場風險。
在談到金融創(chuàng)新問題時，曹紅輝強調(diào)要加強項目與錢之間的信息對稱，增加銀行間的競爭。放松銀行牌照的管制，增加小銀行的數(shù)量和規(guī)模，使這些農(nóng)信社、貸款公司等小機構(gòu)能夠立足于本地經(jīng)營，從而真正改善中小企業(yè)的融資服務。浙江省公共政策研究員執(zhí)行院長金雪軍在主題演講中談到，中小企業(yè)融資難的問題不能籠統(tǒng)的來說，應對中小企業(yè)進行梳理，根據(jù)不同中小企業(yè)的發(fā)展狀況來培育不同的鼓勵政策。若從市場化和社會化兩個角度對中小企業(yè)進行梳理大致可以分成四類，一種是具備自身競爭能力又符合國家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展方向應得到大力支持。另外一種是不符合國家的發(fā)展方向又沒有市場競爭能力的企業(yè)，這些中小企業(yè)應根據(jù)市場發(fā)展的需要進行調(diào)整。而最難解決的就是中間兩個，既有自身市場競爭能力但不符合國家發(fā)展方向和沒有自身市場競爭能力但是符合國家的發(fā)展方向的企業(yè)，這些要根據(jù)自身的情況進行解決。
金雪軍還認為，單靠銀行不能解決中小企業(yè)融資難的問題，必須要動員所有的金融資源來解決中小企業(yè)融資難的問題。除了銀行，還需要投資、保險、擔保、證券等領(lǐng)域的共同組合來實現(xiàn)金融創(chuàng)新。而絕大多數(shù)的金融創(chuàng)新來自于交叉、組合和戰(zhàn)略聯(lián)盟。
浙江的金融創(chuàng)新。
本次論壇上，來自各方投資機構(gòu)代表、企業(yè)領(lǐng)導及多位金融界、學術(shù)界的知名專家和學者在探討了中小企業(yè)“錢荒”困局的同時，還見證了浙江又一家以探索民間金融之路為主的第三方理財機構(gòu)經(jīng)錢網(wǎng)的正式上線。
需求。過去計劃經(jīng)濟下銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已經(jīng)很難適應中小企業(yè)的融資需求，根本的藥方就是“創(chuàng)新”，思路就是整合各種金融資源，從零售向批發(fā)轉(zhuǎn)變，成長型的中小企業(yè)的融資要量身定做，做到短期融資和長期融資，融資與投資，間接融資與直接融資相結(jié)合。
浙江省經(jīng)濟與信息化委員會副主任樓志鳴說，通過政府的積極引導和扶持，浙江省的中小企業(yè)網(wǎng)絡融資已經(jīng)風生水起，數(shù)銀在線、阿里巴巴等機構(gòu)的網(wǎng)絡貸款融資已經(jīng)達到了400億元以上，此次經(jīng)錢網(wǎng)的成功上線，代表著中小企業(yè)的網(wǎng)絡融資領(lǐng)域又增加了一個新的成員。
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇十一
一、科技型中小企業(yè)的發(fā)展周期以及資金需求特點。
企業(yè)成長理論認為，企業(yè)既是一個社會經(jīng)濟組織，同時也是一個生命有機體，也像生物有機體一樣，有一個從生到死、由盛轉(zhuǎn)衰的過程?？萍夹推髽I(yè)的內(nèi)涵決定了其發(fā)展周期既有一般企業(yè)的周期的共性規(guī)律，同時又有其特性?？萍夹推髽I(yè)的生命周期可劃分為以下4個時期。
1、企業(yè)缺乏現(xiàn)代融資觀念，市場運作意識不強。
2、企業(yè)融資結(jié)構(gòu)非均衡，融資市場化水平較低。
我國科技型中小企業(yè)所依靠的主要是內(nèi)部積累和代價高昂的民間借貸，銀行貸款比重偏小，直接融資比例微乎其微，企業(yè)基本上沒有什么其他的直接融資渠道，導致一大批科技型中小企業(yè)成了被排除在資本市場以外的融資困難企業(yè)。
3、企業(yè)融資機制創(chuàng)新動力不足，融資效果有限。
近年來，盡管我國政府和社會各界為扶持科技型中小企業(yè)的發(fā)展，采取了諸多創(chuàng)新機制和措施，但總體上看，科技型中小企業(yè)的融資效果仍然有限。突出表現(xiàn)在：第一，創(chuàng)業(yè)投資對科技型中小企業(yè)發(fā)展的支持力度不足。第二，創(chuàng)新基金對科技型中小企業(yè)的支持方式有待進一步改善。
1、金融體系與融資政策環(huán)境的制約。
(1)銀行體制管理機制不合理，政策支持力度不夠。
一是國有商業(yè)銀行存在體制性缺陷，國有銀行偏向國有企業(yè)的融資。二是對現(xiàn)行銀行管理機制支持不力。如信貸管理權(quán)限過分上收，在強化約束機制的同時缺乏激勵機制。三是銀行信貸資金風險與收益不對稱的問題尚未解決，加劇了具有高風險本質(zhì)的中小科技企業(yè)潛在的逆向選擇和道德風險。
(2)信用擔保體系不健全。
目前我國中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)仍處于起步階段，基層中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)發(fā)育緩慢，擔保機構(gòu)資金來源單一，實力薄弱;擔保登記和評估手續(xù)繁雜，耗時費力;擔保行業(yè)立法嚴重滯后，行業(yè)監(jiān)管缺位;擔保尚未形成風險分散與后續(xù)的補償機制;缺乏再擔保、反擔?；虻谌綋C構(gòu)，以及政府的干預等。
(3)資本市場發(fā)育不健全。
首先，資本市場發(fā)展不平衡，一板市場發(fā)展較快，二板市場發(fā)展較慢;上市交易發(fā)展較快，柜臺交易發(fā)展較慢等。其次，設(shè)置“門檻”較高，除了股本規(guī)模設(shè)置較小外，上市的標準與主板完全一致。
(4)風險投資體系不完善。
我國從20世紀90年代風險投資才剛剛起步，由于風險資本來源渠道單一、管理制度和營運機制不完善、中介機構(gòu)運作不規(guī)范、相關(guān)風險投資進入和退出機制缺失等因素，使大部分中小科技企業(yè)還不能利用風險投資基金來加快自身的發(fā)展。
(1)產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清，經(jīng)營管理不規(guī)范。大多數(shù)中小科技企業(yè)是家族式企業(yè)，產(chǎn)權(quán)關(guān)系混亂、公司治理機制不完善、財務管理制度不健全，從而使金融機構(gòu)無法通過企業(yè)財務數(shù)據(jù)的分析來判斷企業(yè)的真實情況，加大了資金提供者的風險。
(2)企業(yè)信用意識淡薄，信用等級低。一些中小科技企業(yè)信用意識淡薄，當出現(xiàn)經(jīng)營困難時，總是采用種種方法如改制、重組、破產(chǎn)等手段隨意或惡意逃廢銀行債務，嚴重影響了中小科技企業(yè)的'整體信用水平。
(3)企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營風險大?？萍夹椭行∑髽I(yè)由于其資產(chǎn)規(guī)模小，抵御市場風險的能力也小，企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新壓力大，創(chuàng)新成本高，市場的不確定性也就大，從而難以吸引常規(guī)的信貸或權(quán)益資本。
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇十二
在我國，大部分的中小企業(yè)都是傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，屬于“家族式管理”，企業(yè)的老板與員工存在著“血源”關(guān)系，導致內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)混亂。這樣的法人治理結(jié)構(gòu)使中小企業(yè)的體制不健全、生產(chǎn)經(jīng)營混亂、產(chǎn)權(quán)不明晰，企業(yè)主擁有高度的決策權(quán)。從而導致道德規(guī)范超越了法律制度，這種管理模式嚴重影響了中小企業(yè)的發(fā)展。
由于法人治理結(jié)構(gòu)混亂，使中小企業(yè)在經(jīng)營過程中存在許多違法違規(guī)的行為，例如會計造假問題，由于中小企業(yè)會計人員技術(shù)水平低下，財務制度混亂，賬簿報表不明晰，存在假賬，又缺乏監(jiān)督部門，導致銀行等金融機構(gòu)難以掌握中小企業(yè)的會計信息。另外，還有部分中小企業(yè)受傳統(tǒng)經(jīng)營思想影響，害怕信息公開會影響自身的經(jīng)營利益，由此帶來的利益問題。所以，部分中小企業(yè)不愿意公開信息。
2.1.3從中小企業(yè)內(nèi)部環(huán)境因素方面分析。
中小企業(yè)具有員工數(shù)量少、資產(chǎn)少、可抵押的資產(chǎn)更少、管理不完善、產(chǎn)量少、科技水平低、市場競爭力低、抗風險能力低等弱點。從這些方面可以看出，中小企業(yè)屬于經(jīng)營風險比較大的企業(yè)。在我國有近35%的中小企業(yè)在3年內(nèi)消失，55%的中小企業(yè)在5年內(nèi)倒閉。在這樣的高倒閉風險情況下，就造成了中小企業(yè)難以在金融機構(gòu)獲得資金融通的根本原因。
2.2從經(jīng)濟學角度分析。
在我國現(xiàn)行的金融制度中，市場的力量無法促使資金配置到中小企業(yè)中。導致這種結(jié)果的原因是融機構(gòu)作為金融市場的主體，追求的是利益的最大化。然而，中小企業(yè)呢？由于經(jīng)營規(guī)模小、可抵押的資產(chǎn)少、財務制度混亂、法人治理結(jié)構(gòu)不完善等原因。導致金融機構(gòu)認為對中小企業(yè)融資是風險大、成本高、收益少，因此中小企業(yè)無法從金融機構(gòu)獲得資金。另外，由于中小企業(yè)知名度不高、財務制度混亂、科研能力低、法人治理結(jié)構(gòu)混亂等原因達不到證監(jiān)會的要求，不能在證券市場上發(fā)行股票、債券等。因此難以在資本市場上融資。在這種金融制度中，無論是直接融資還是間接融資，中小企業(yè)都難以通過金融市場獲得資金。
2.3從商業(yè)銀行角度分析。
2.3.1所有制歧視。
在我國銀行業(yè)當中，主要以國有商業(yè)銀行為主，他們的工作目標是扶持國民經(jīng)濟發(fā)展。在這樣的金融體制下，銀行業(yè)的貸款對不同的所有制企業(yè)給予不同的待遇，存在所有制歧視現(xiàn)象。國有商業(yè)銀行貸款主要是面向國有企業(yè)，因此，即便是近年來國家提出扶持中小企業(yè)發(fā)展，但由于國有商業(yè)銀行貸款條件苛刻，中小企業(yè)還是難以獲得資金融通。企業(yè)在激烈的市場競爭中，應具有平等的權(quán)利和義務，但是受到所有制的慣性影響，國有商業(yè)銀行更愿意把資金貸給國有企業(yè)，而對非國有中小企業(yè)存在所有制歧視現(xiàn)象。
2.3.2信息不對稱和交易成本高。
信息不對稱是指在金融市場上由于借貸雙方存在信息不對稱，導致銀行會出現(xiàn)“逆向”選擇。銀行與借款人之間存在信息不對稱，借款人的道德、誠信、風險與收益等，借款人比銀行知道更多，更具有信息優(yōu)勢。這種形勢下銀行處于不利地位，為了消除這些不利的因素，銀行就有可能放棄信貸資金。對于上市公司來說，銀行可以付出較少的代價獲得信息，但中小企業(yè)呢？銀行只能通過企業(yè)內(nèi)部員工、消費者、供應商等獲得經(jīng)營信息和財務信息。而中小企業(yè)，其信息基本上是不公開的，有時是虛假的財務信息，銀行很難通過一般的渠道獲得財務信息和經(jīng)營信息。所以中小企業(yè)在融資時，無法向銀行提供令人信服的信息。因此，銀行對中小企業(yè)貸款時，需是付出較大的人力、物力獲得信息，這樣使銀行付出較大的交易成本。
3.1.1加強內(nèi)部管理，完善法人治理結(jié)構(gòu)。
建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，把所有者與經(jīng)營者分離。眾所周知，目前中小企業(yè)屬于“家族式”企業(yè)，員工與企業(yè)都有血源關(guān)系，由于員工職責不明確，內(nèi)部管理不善，目標沒有落實，導致內(nèi)部管理混亂，經(jīng)濟效益欠佳。因此，必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度，把所有者與經(jīng)營者分離，明確經(jīng)營者的.權(quán)利與義務。建立企業(yè)內(nèi)部管理制度，在企業(yè)內(nèi)部形成各種制度。例如形成生產(chǎn)管理制度、財務管理制度、人力資源管理制度等，把這些的工作落到實處。
3.1.2加強誠信體系建設(shè)。
誠信是企業(yè)參與市場競爭的基石，誠信關(guān)系到企業(yè)的成敗，誠信是企業(yè)最重要的無形資產(chǎn)。目前我國中小企業(yè)的“誠信”是企業(yè)的短板。誠信缺失在中小企業(yè)中普遍存在，再加上中小企業(yè)可以押抵的資產(chǎn)又少，所以，中小企業(yè)很難通過融資的方式獲得資金。但是，國家近年來非常重視誠信體系的建設(shè)，中小企業(yè)可以借此機會，加強誠信體系的建設(shè)，彌補自身的不足。
3.2從政府角度解決。
3.2.1建立相應的政策扶持中小企業(yè)發(fā)展。
國家應全面落實中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，消除各種障礙，建立完善的市場競爭制度，放寬市場準入，積極鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)，鼓勵民間資本進入法律允許的行業(yè)和領(lǐng)域。同時，加大財稅部門對中小企業(yè)的扶持力度，突出重點，向民生領(lǐng)域傾斜。加大資金對中小企業(yè)的扶持力度，成立基金加快中小企業(yè)的發(fā)展。稅務部門要認真執(zhí)行國家稅收優(yōu)惠政策，簡化納稅申報流程，提高納稅服務質(zhì)量。各級地方政府應簡化辦事程序，減少行政事業(yè)收費和各種經(jīng)營服務收費，減輕中小企業(yè)負擔。
各級地方政府應成立中小企業(yè)投資公司，授予其明確的職能，為中小企業(yè)服務，為中小企業(yè)提供擔保，為中小企業(yè)提供經(jīng)營及財務方面的咨詢，發(fā)放國家經(jīng)濟狀況、法律、統(tǒng)計等資料。在特殊情況下，直接向中小企業(yè)和個人提供貸款。中小企業(yè)投資公司一般情況下不直接融資，而是為中小企業(yè)服務，提供各種擔保。
3.2.3建立發(fā)達的資本市場。
國家證券監(jiān)會要依照相關(guān)的管理規(guī)定和業(yè)務規(guī)則，積極為中小企業(yè)提供完善的資本市場，為中小企業(yè)提供創(chuàng)新的融資方式，豐富其資本市場的產(chǎn)品和機制，推進改革創(chuàng)新，提供有效率的資本市場，讓中小企業(yè)也參與到資本市場的進程中。
3.3從銀行等金融機構(gòu)角度解決。
3.3.1完善民間資本的合理發(fā)展，組建民間小額信貸公司。
眾所周知，由于中小企業(yè)難以獲得銀行的貨款，但是我國民間資本充足，因此，民間信貸可以解決中小企業(yè)融資難的問題。國家應從法律的地位認可民間金融，促進民間資金的合理發(fā)展，保護民間資金使用的合理性、合法性，引導其合法化。同時，應放寬市場準入，允許成立民間小額信貸公司，培育小額信貸公司對金融市場的風險識別、應對能力，維護金融市場有秩序的發(fā)展。
3.3.2發(fā)展小銀行。
由于國有大型商業(yè)銀行實行逐級授信制度，導致中小企業(yè)難以獲得信貸資金，但是國家可以放寬銀行業(yè)準入制度，允許成立小銀行，可以在全國各地成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。根據(jù)國際上大量研究發(fā)現(xiàn)，小銀行更加傾向于為中小企業(yè)提供貸款。因為小銀行屬于地方性的銀行，小銀行與地方的中小企業(yè)存在著一定的血源關(guān)系。根據(jù)“小銀行優(yōu)勢論”的理論，地方的小銀行能夠有效地解決資金融通的問題。
作者:程偉東單位:廣州華夏職業(yè)學院。
參考文獻:。
[1]劉穎.淺析中小企業(yè)融資策略[j].經(jīng)濟研究參考,2013(53).
[2]郭娜.政府？市場？誰更有效[j].金融研究,2013(3).
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇十三
融資互相擔保合同范本一：
簽約地點：
簽約時間：
甲方(資金方)。
乙方(借款方)。
一、總則。
甲方以公司法人全部的經(jīng)濟和法律責任保證，安排好清潔、干凈、無犯罪性質(zhì)的資金為乙方的項目中小企業(yè)融資。乙方以公司法人全部的經(jīng)濟和法律責任保證，有能力從銀行開出存款單，作為乙方項目開發(fā)的中小企業(yè)融資條件，并同意以相應項目擔保，采取項目拖管的方式中小企業(yè)融資。
1、幣種：
3、中小企業(yè)融資條件：有效期年以上的銀行存款單或信用證或保函。
4、開證銀行：
5、借款年限：年期。
6、一次性貼息%(各種費用：美國銀行操作費、美國投資公司傭金、中方中介費等)7、中小企業(yè)融資年利率：%(暫定)最終確定的利率以甲方打入第一筆款時美聯(lián)儲公布的長期貸款利率為準，而且該利率在借款期限內(nèi)不變。
8、首批過款：萬美元。
9、后續(xù)過款：按雙方商定的.過款計劃執(zhí)行。
10、查詢方式：
11、操作方式：銀行對銀行。
12、為了監(jiān)控資金更好地運作，甲方派出兩名人員進入項目公司領(lǐng)導層，參與項目的建設(shè)和運營(宏觀)。
13、如因乙方經(jīng)營不善而造成虧損，到期不能償還借款時，按中國有關(guān)法律進行核定乙方相關(guān)資產(chǎn)，以其相關(guān)資產(chǎn)劃給甲方。
三、操作程序。
1、雙方完成一切中小企業(yè)融資條件條款談判前期工作后，首先通過電子郵件或傳真對本合同進行簽約確認。
2、經(jīng)傳真簽約確定后3個銀行工作日內(nèi)，雙方正式簽訂本合同，同時乙方提供接款銀行坐標及公司有效的法律文本，公司營業(yè)執(zhí)照復印件、法人代碼證書復印件、法人代表******復印件、董事會關(guān)于中小企業(yè)融資的決議書、全權(quán)委托書等。
3、正式簽訂合同后，乙方應在個月內(nèi)從銀行開出正本銀行存款單，并將銀行存款單原件掃描件e-mail給甲方。
4、甲方銀行收到乙方銀行開出的正本銀行存款單掃描件e-mail后，通過進行查詢，經(jīng)查詢無誤后在個銀行工作日內(nèi)按乙方要求向接款銀行發(fā)出付款通知。
5、甲方付款通知發(fā)出后在個銀行工作日內(nèi)將首批款打到乙方指定的接款銀行。
6、在第一筆款到位后，余款在個月內(nèi)全部付清。
7、乙方收到全款后，甲方在每年月號之前，憑乙方開戶的相關(guān)銀行向甲方開出的利息單取息，同時銀行開出第年的利息單交由甲方。
8、乙方開出的銀行存款單在月后自行解凍。
四、法律依據(jù)。
巴黎國際商會icc500(1993年)最后修訂版條款。
五、共同遵守條款。
本合同一經(jīng)簽約，任何一方不得以任何理由終止或撤消此合同。
六、違約責任。
1、甲乙雙方認真執(zhí)行合同條款;根據(jù)icc500條款，違約方向守約方賠償合同金額的1%違約金，并承擔相應的法律責任。
2、本合同執(zhí)行icc500條款中，因不可抗力因素、天災、**、戰(zhàn)爭而造成本協(xié)議無法履行時甲乙雙方均不承擔違約責任。
3、不按合同條款操作而導致交易終止或違反合同條款者視為違約。
4、乙方保證開出的存款單和有關(guān)資料文件為合法真實，如經(jīng)甲方銀行查證發(fā)現(xiàn)虛假不實，則視為違約。
5、甲方如未能按合同條款向乙方撥款，則視為違約。
七、解決糾紛終止。
雙方發(fā)生違約糾紛時，任何一方均有權(quán)提出仲裁，仲裁地為北京，仲裁機關(guān)為中國國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會/中國國際商會仲裁院。
八、生效及終止。
1、本合同為中文版，一式兩份，雙方各執(zhí)壹份。
2、本合同簽訂后立即生效，雙方一致書面同意本合同全部內(nèi)容，履行完畢即告終止。
3、本合同未盡事宜另行制定合同副本，合同副本是本合同不可分割的一部分，與本合同具有同等法律效力。
甲方：
乙方：
融資互相擔保合同范本二：
甲方：_________________。
乙方：_________________。
為有利于雙方發(fā)展，充分利用雙方對外融資的有利因素，加強企業(yè)間經(jīng)濟合作，提高經(jīng)濟效益和社會效益，甲、乙雙方就融資擔保問題經(jīng)過充分醞釀，共同達成如下合同：
一、甲、乙雙方本著平等互利、真誠合作、共同發(fā)展的原則，在融資領(lǐng)域內(nèi)進行友好合作。
二、甲、乙雙方共同確認：雙方承擔總額度為伍仟萬元的貸款責任擔保，并同意按照《中華人民共和國擔保法》履行各自責任。
三、在乙方需要擔保時，甲方為乙方提供的擔保額度總共為萬元，不管是乙方中的一家公司還是二家公司;在甲方需要擔保時，甲方可以選擇乙方中的一家公司，為甲方提供相同額度的貸款擔保。
四、甲、乙雙方在履行互為擔保時，最長擔保期限不超過三年，貸款必須?？顚Ｓ?，擔保方有權(quán)對被擔保方的貸款使用情況進行監(jiān)督，期滿還清貸款本息時，被擔保方應主動向擔保方提供還貸憑證，以便對方及時了解。
五、任何一方為對方擔保時，應如實提供各自財務報表、營業(yè)執(zhí)照、信用證明復印件以及有關(guān)企業(yè)概況等資料。
六、擔保方的繼受人(包括因改組合并而繼受)將受本合同的約束，并繼續(xù)承擔擔保責任。未得到對方事先書面同意，擔保方不會轉(zhuǎn)讓其擔保義務。
七、擔保方代被擔保方清償債務后，有權(quán)向被擔保方追償。
八、在本合同有效期內(nèi)，甲、乙任何一方都不得擅自變更或解除本合同，確需變更本合同條款時，應經(jīng)對方協(xié)商同意，達成書面補充合同。
九、違約責任。
甲、乙雙方都應遵守本合同的約定，任何一方違約，違約方應向守約方支付違約金××××萬元，并賠償守約方的一切經(jīng)濟損失。
十、爭議的解決方式。
在履行本合同中發(fā)生的爭議，由甲、乙雙方協(xié)商或通過調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成，任何一方都有權(quán)向原告所在地的人民法院起訴。
十一、合同未盡事宜，雙方協(xié)商解決。
十二、本合同自簽訂之日起生效。
十三、本合同一式二份，雙方各執(zhí)一份，以茲共同遵守。
甲方：_________________。
法定代表人：_________________。
簽約日期：_________________
乙方：_________________。
法定代表人：_________________。
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇十四
作者：付卓婧。
來源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第03期。
[摘要]中小企業(yè)的發(fā)展是帶動我國經(jīng)濟發(fā)展的一個亮點，但是，由于自身的原因和客觀條件，目前中小企業(yè)融資難問題成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素。文章從分析原因入手，提出了相應的對策。
[中圖分類號]f275。
[文獻標識碼]a。
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇十五
作者：汪杰珍。
2摘要資金對于任何一個企業(yè)都是生存發(fā)展的重要基礎(chǔ)，因而在生產(chǎn)經(jīng)營中就需要不斷的提高自身的融資能力，以保持企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，但是當前我國中小企業(yè)在融資問題卻處于一個困境之中。本也就中小企業(yè)融資難的問題進行分析并提出一些淺顯的建議，以希望對促進中小企業(yè)的融資發(fā)展有所幫助。
經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，每年提供的就業(yè)崗位數(shù)以百萬計，為社會穩(wěn)定、地方經(jīng)濟發(fā)展、國家稅收增長等做出了巨大貢獻。然而，在中小企業(yè)數(shù)量不斷增長的同時，中小企業(yè)融資卻舉步維艱。
1、規(guī)模小、效益不穩(wěn)定。
中小企業(yè)因規(guī)模小、經(jīng)營風險大、信用程度較低，誠信意識缺乏，很難獲得信用貸款；中小企業(yè)本身無多少固定資產(chǎn)，用于提供抵押的資產(chǎn)較少，所以無法滿足金融企業(yè)關(guān)于抵押貸款的條件或要求，也很難找到合適的擔保人。種種原因，使得金融企業(yè)對于中小企業(yè)的融資問題采取回避態(tài)度，將更多的融資業(yè)務投向了上市企業(yè)、國企等。
2、財務制度不健全，管理不規(guī)范。
中小企業(yè)大多是由于個人或多人合伙創(chuàng)業(yè)而至，大多數(shù)企業(yè)管理者并沒有認識到內(nèi)部管理的重要性。在管理上停留在口頭管理，即使建立相關(guān)制度往往流于形式并沒有發(fā)揮應有的作用。此外，在財務管理上，沒有配備專業(yè)的財務管理人員或財務制度不健全或執(zhí)行不到位。有些甚至會出現(xiàn)一名會計同時兼職出納、人事等崗位，大大影響了企業(yè)財務管理的獨立性，難免會在財務管理中出現(xiàn)疏忽，使得財務數(shù)據(jù)缺乏準確性、完整性、系統(tǒng)性，導致企業(yè)財務報表出現(xiàn)重大問題，從而影響企業(yè)融資的困難。
3、對融資產(chǎn)品了解不多。
從目前實際情況來看，多數(shù)中小企業(yè)創(chuàng)立者文化水平偏低，聘用專業(yè)人才較少，導致其對現(xiàn)代化的市場融資產(chǎn)品缺乏足夠的了解，在融資渠道上依舊采用的是向銀行或信用社貸款。據(jù)相關(guān)調(diào)查，51%的被調(diào)查企業(yè)目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款，企業(yè)對融資可能的渠道了解不夠，而導致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。
（二）外部原因。
1、銀行體系結(jié)構(gòu)不合理。
國有商業(yè)銀行是大多數(shù)中小企業(yè)選擇融資的重要渠道，而現(xiàn)實卻是地方國有商業(yè)銀行資金有限，加上近年來國有銀行撤銷了部分基層網(wǎng)點更加劇了其融資難的局面。雖然當前民營銀行開始嶄露頭角，但保護自身利益不受損失的理念下，業(yè)務對象還是傾向于大企業(yè)，中小企業(yè)獲取融資渠道并沒有因此得以拓展。
不論是大企業(yè)還是中小企業(yè)在融資渠道上青睞于國有商業(yè)銀行，而中小企業(yè)對國有銀行依賴性更大。民營銀行、民間借貸、地方中小金融機構(gòu)等雖然可為中小企業(yè)提供貸款，但由于風險大，利息高等因素，往往使中小企業(yè)止步，因此導致了中小企業(yè)可獲取貸款的機構(gòu)屈指可數(shù)。
3、政府支持力度不夠。
地方政府應為市場引導者、管理者、服務者，但在政治體制下長期的地方保護主義和追求政績的思想影響下，片面追求稅收的增長和加大金融機構(gòu)信貸投入。此舉其一造成金融機構(gòu)放貸風險增加；其二增加了中小企業(yè)的負擔，在地方政府財力有限的情況下，中小企業(yè)獲取政府幫扶的可能性微乎其微。
4、信用機制不健全。
目前社會信用體系尚未形成，與企業(yè)有關(guān)的公開信息難以取得，銀行無法對除自己客戶以外的企業(yè)進行信用評估。加上目前我國還沒有建立一種有效的中小企業(yè)財務信息披露途徑，商業(yè)銀行難以獲得真實有效的企業(yè)信息，而企業(yè)自身提供的財務報表等資料的真實性往往存在令人質(zhì)疑的地方，因此形成了銀行難以準確對中小企業(yè)做出科學的信用評價的局面。
（一）企業(yè)應當采取的措施。
1、提高自身實力。
銀行設(shè)計的融資產(chǎn)品再好，準入條件再優(yōu)越，也畢竟在控制風險的要求下十分審慎，這個時候重要的是企業(yè)自身。企業(yè)經(jīng)營者要有良好的道德素質(zhì)，講求誠信，加強財務管理，提高財務信息透明度，不斷的完善財務制度，改善財務狀況，實事求是的反映財務成果，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的透明度，保證會計信息的真實性和合法性。鑒于中小企業(yè)家族式管理模式帶來的不良影響，中小企業(yè)應真正建立起適應市場經(jīng)濟競爭需要的、具有自我積累能力的企業(yè)制度，走自主創(chuàng)新道路，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，實行公司制改革。
2、提升自身信用度。
首先是提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，加強信用制度建設(shè)。提高企業(yè)內(nèi)源融資能力能為外源融資創(chuàng)造更為有力的融資條件。企業(yè)不僅要加強自身發(fā)展、制度建設(shè)還要強化企業(yè)的資金管理機制，特別要提的就是信用機制，良好的信用是贏得融資的必要條件，不僅會獲得金融機構(gòu)低門檻的貸款優(yōu)惠而且還能利用信用再擔保機構(gòu)，打造擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)之間的利益共同體。
3、提高中小企業(yè)從業(yè)人員及財務人員的素質(zhì)。
中小企業(yè)要想成功的獲得銀行的貿(mào)易融資支持，首先就要充分了解銀行，了解銀行的融資產(chǎn)品，了解這些產(chǎn)品的審批過程，才能在提交申請時做到無懈可擊，保證順利通過。并在了解銀行的融資產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，針對本企業(yè)的實際情況及業(yè)務發(fā)展的客觀需要，篩選出自己需要的融資產(chǎn)品，有針對性的進行申請。這就要求中小企業(yè)財務人員或其他管理人員具備銀行融資和各類融資產(chǎn)品的特性與條件，并根據(jù)自身的實際情況選擇合適的融資產(chǎn)品。
（二）商業(yè)銀行應當采取的措施。
銀行作為資金的供給方，決定著對企業(yè)的放款，但商業(yè)銀行也要追求利潤，不可能放棄具有風險相對小，收益較豐的貿(mào)易融資業(yè)務。與中小企業(yè)的順利合作需做好以下幾點：
1、建立和完善中小企業(yè)信用評估體系。
針對大多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小、成立時間短、融資需求旺、頻率高、額度小的特點，銀行應制訂適合中小企業(yè)特點的信用評估辦法，使信用評級科學合理地反映中小企業(yè)的狀況和償債能力。銀行應根據(jù)客戶正常貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為第一還款來源這一特點制訂專門的信用評級制度。為客戶建立業(yè)務往來檔案，根據(jù)客戶的業(yè)務能力、交易對手資源及客戶履約的信用記錄評定其信用等級。而當前我國銀行的信用評估體系較為粗糙，缺乏科學性，同時又沒有一個權(quán)威性的第三方評價機構(gòu)來進行科學有效評價，使得企業(yè)與銀行產(chǎn)生了一定的信任危機。
2、建立完善的融資風險控制機制。
力、交易對手資源及客戶履約的信用記錄等，因地制宜地建立科學、客觀的評級標準。其次，建立產(chǎn)品評價系統(tǒng)。不同種類的貿(mào)易融資業(yè)務提供的擔保、質(zhì)押或抵押品不同，所帶來的風險也不同，因此對每一業(yè)務種類的融資業(yè)務，需研究其各自系統(tǒng)內(nèi)的風險因素，盡量使用定量分析與定性分析相結(jié)合的辦法。最后，要完善內(nèi)控機制。制定覆蓋所有國際結(jié)算、貿(mào)易融資業(yè)務崗位和業(yè)務環(huán)節(jié)的內(nèi)控制度體系，全方位加強風險防范。
（三）政府應當采取的措施。
1、增加政府扶持力度。
中小企業(yè)的融資必須得到政府的大力支持和幫助，政府須建立一套行之有效的評估體系。在建立完善的評估體系過程中，應由銀行、工商、稅務、質(zhì)監(jiān)等部門共同參與，把中小企業(yè)年檢、納稅、經(jīng)營等情況匯總在一起，使銀行能方便地了解企業(yè)真實的經(jīng)營信息，降低信息搜集和處理成本，盡可能消除信息不對稱，并以此為基礎(chǔ)形成信用評估體系。在中小企業(yè)信用信息征集和評價基礎(chǔ)上逐步建立基本信息數(shù)據(jù)庫、物權(quán)登記信息數(shù)據(jù)庫、財務信息數(shù)據(jù)庫、信用行為信息數(shù)據(jù)庫和征信評價報告數(shù)據(jù)庫。進而建立中小企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫，為企業(yè)融資與信用交易提供查詢服務。
不論是當前還是未來，中小企業(yè)依舊是我國市場經(jīng)濟的主力軍，在推動社會發(fā)展與穩(wěn)定、活躍市場經(jīng)濟、增加國家稅收、穩(wěn)定就業(yè)等方面發(fā)揮著重要功能。而中小企業(yè)融資難問題也亟待解決，需要金融機構(gòu)、政府、中小企業(yè)三方面共同努力，從各自角度出發(fā)，制定相應的改革舉措，促進雙方的發(fā)展。
參考資料：
[1]呂香茹.商業(yè)銀行貿(mào)易融資.中國金融出版社.2009.12.[2]李心愉，馮旭南.公司融資.中國發(fā)展出版社.2007.[3]林毅夫等.中小金融機構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資.2001.[4]鄧敏.國際貿(mào)易實務與融資.西南財經(jīng)大學出版社.2005.
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇十六
當前，世界各國的經(jīng)濟發(fā)展表明，中小企業(yè)已成為世界各國的國民經(jīng)濟支柱，加速中小企業(yè)的發(fā)展，可以促使國民經(jīng)濟持續(xù)健康穩(wěn)定的增長。然而，中小企業(yè)的發(fā)展道路上布滿了各種障礙，其面對的許多困難中最突出是其融資難的問題。
中小企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展對我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整具有重大的意義，我國經(jīng)濟的穩(wěn)定增長和社會安定離不了中小企業(yè)的健康發(fā)展。融資困難是我國中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙問題之一，并且一直伴隨著我國社會主義市場經(jīng)濟下的中小企業(yè)的發(fā)展歷程。今后相當大的一段時期，融資難還將是中小企業(yè)發(fā)展的重要障礙，解決中小企業(yè)融資難這一問題，是政府及社會必須重視的一個問題。文章通過對現(xiàn)今中小企業(yè)融資難這一問題進行深度研究和分析，并尋找合理的途徑去解決這個問題。
我國中小企業(yè)獲取資金的來源比較單一，來自各類金融機構(gòu)的貸款占據(jù)67．5%，債務日融資只占到1．8%，企業(yè)權(quán)益融資占33．3%，融資的其它來源占16．4%，從所占比例可以看出中小企業(yè)融資主要的資金來源還是金融機構(gòu)的貸款。
我國大多數(shù)中小企業(yè)都是由創(chuàng)辦人出資創(chuàng)立起來的`，企業(yè)的規(guī)模小，產(chǎn)品被市場接受的程度不高，前景發(fā)展具有較大的風險，以至于外部融資相對比較困難。而注冊資本、留存收益以及關(guān)系融資中的民間資本是中小企業(yè)獲取資金的有效方式。根據(jù)國際金融公司對我國中小企業(yè)研究可知，業(yè)主資本占我國中小企業(yè)資金來源的30%，留存收益占我國中小企業(yè)資金來源的26%，公司債券和外部股權(quán)融資占我國中小企業(yè)資金來源不足1%。即使如此，自有資金缺乏是我國中小企業(yè)普遍的現(xiàn)象，企業(yè)的發(fā)展還必須借助外部融資。
1、內(nèi)援資金不足：內(nèi)援融資相對于其它融資方式，是一種低成本融資手段，但是對于處于初創(chuàng)期的企業(yè)，由于財務管理不善，內(nèi)部控制制度欠缺等，很難滿足企業(yè)的持續(xù)發(fā)展需求。
2、外援融資的困難：對中小企業(yè)而言其外部融資面臨渠道單一，資金來源過分的依賴于銀行；商業(yè)信用融資難；上民間借貸成本高，缺乏有效的法律保障，風險高，中小企業(yè)也難以承受民間借貸；此外中小企業(yè)也難以達到要債券和股票的融資等方式的要求。
1、信息不對稱，銀行信貸風險大：中國的中小企業(yè)大部分是由個人和家族創(chuàng)建，發(fā)展中缺乏規(guī)范的財務制度和內(nèi)部管理制度，財務報表所顯示企業(yè)的基本信息很難真實的反應企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，銀行等金融機構(gòu)更是無法對這些中小企業(yè)獲得可信度的信息，所以銀行等金融機構(gòu)無法判斷中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務風險、貸款動力、償還能力，使得其處于信息劣勢地位，為了減少道德風險，銀行等金融機構(gòu)更愿意貸款融資給實力比較雄厚的大型企業(yè)。
2、中小企業(yè)自身實力不足，財務制度不規(guī)范：中小企業(yè)在經(jīng)營管理中，由于財務制度不規(guī)范，可能會產(chǎn)生幾個對于企業(yè)融資不利的影響，一方面財務觀念的落后，會產(chǎn)生資金越多越好的觀念，易造成資金的閑置浪費，另一方面缺乏資金安排計劃，購置不動產(chǎn)過多，造成資金的流動性過差，容易陷入資金短缺的困境，這些都會削弱內(nèi)部融資渠道，更削弱了中小企業(yè)的外部融資渠道。
3、中小企業(yè)缺乏擔保抵押的資產(chǎn)，融資困難：據(jù)調(diào)查，小微企業(yè)因無法落實擔保而被拒絕貸款的比例為23．8%，而因無法落實抵押而被拒絕貸款的比例為32．3%，合計為56．1%。于中小企業(yè)資本匿乏，固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的存量都相對較少，更是缺乏銀行普遍愿意接受抵押的土地使用權(quán)、商品房、門面房等不動產(chǎn)，因此無法迎合銀行的貸款偏好，從銀行獲得抵押貸款的難度比較大。
4、金融機構(gòu)的體系存在缺陷：銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資支持不夠，在利益最大化的驅(qū)使下，銀行等金融機構(gòu)不愿意把錢給有著高風險、貸款不良回收率的中小企業(yè)，如果沒有政策直接干預下，銀行往往不愿意做這些吃力不討好的事情。
5、政府支持的力度不夠：政府支持的力度不夠也是我國中小企業(yè)融資難的一個原因，相關(guān)法律法規(guī)的不完善，政策扶持體系的不完整，是的中小企業(yè)的融資困境得不到幫助，雖然說近幾年國家相關(guān)扶持中小企業(yè)的政策已經(jīng)開始逐步建立，但是仍然杯水車薪，每年仍舊有大量的中小企業(yè)由于資金鏈的斷裂面臨倒閉。
6、信用擔保體系不完善：目前我國現(xiàn)有信用擔保業(yè)是一體兩翼四層”的格局，也就是政策性擔保為主體、商業(yè)性擔保和互助性擔保為兩翼、中央、省、市、縣四層的格局，這種格局行政色彩十分濃厚，運轉(zhuǎn)很不規(guī)范，信用擔保體系的不完善，很難滿足小微企業(yè)融資擔保的需求。此外，現(xiàn)有的擔保機構(gòu)數(shù)量有限、擔?；鹳F而偏小、擔保實力薄弱，能提供的擔保支持力度不夠。
1、健全現(xiàn)代企業(yè)的制度、提高企業(yè)的內(nèi)源融資能力：健全現(xiàn)有中小企業(yè)的制度，首先建立健全的管理制度，我國大數(shù)中小企業(yè)都有規(guī)模小、家族式的特點，所以公司常常是一人說算，管理團隊意見和建議一般不被高層采納，導致企業(yè)不能與時俱進，思想落后，公司發(fā)展緩慢，甚至倒退。另外一方面需要完善企業(yè)的財務制度，改善財務報告的不準確性和審計報告的不真實性，加強企業(yè)自身的檢查和外部監(jiān)督的介入，實現(xiàn)財務執(zhí)行備查和自查相結(jié)合。從而提高企業(yè)的內(nèi)源融資能力。
2、改善企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，增強信息的透明度：中小企業(yè)應當根據(jù)自身的發(fā)展需求，利用精算細化測算，嚴格控制融資的數(shù)額，制定適宜的融資計劃，尋找多種融資渠道，要降調(diào)融資成本，降低經(jīng)營風險，有利于企業(yè)的長期發(fā)展。和大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)面臨著信息不透明的困境，所以在融資問題上遇到困境，所以一方面中小型企業(yè)需要主動出擊，把企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，財務狀況、融資使用方向等信息提供給金融機構(gòu)，獲取金融機構(gòu)的信任，從而增加從金融機構(gòu)融資的可能性。另外一方面，加強對社會大眾信息的公開，使得社會大眾對企業(yè)的了解，從而增加向互聯(lián)網(wǎng)融資和眾籌及社會投資者主動進入鋪墊道路。
3、拓展中小企業(yè)的融資渠道：改革開放以來，商業(yè)銀行已經(jīng)成為支持我國企業(yè)經(jīng)濟主要債權(quán)金融機構(gòu)，目前情況，中小企業(yè)的在銀行進行借貸融資，受到有別于大企業(yè)、國企的歧視，因此改善中小企業(yè)融資環(huán)境從商業(yè)銀行開始，加強對商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸部分的優(yōu)化，提高其對中小企業(yè)的優(yōu)化，提高其對中小企業(yè)審核工作效率。近年來，民間金融己經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國中小企業(yè)融資的又一途徑，民間閑散資金逐漸被中小企業(yè)所關(guān)注，但其風險大、成本高、不確定性強的持性要求政府必須對此加強監(jiān)管和規(guī)范。政府相關(guān)部口應建立完備的民間金融監(jiān)管辦法而不是局限于地方性法規(guī)層面，為民間金融提供有力的法律依據(jù)與保護；正規(guī)化民間金融組織、嘗試通過銀行搭建平臺開展專門的民間融資業(yè)務。合理有效的開展民間金融，對于緩解我國中小企業(yè)融資問題幫助首大。
4、加強政府管理力度與政策支持力度：自身資質(zhì)的改善和融資渠道的拓寬固然能夠在一定程度上緩解我國中小企業(yè)融資問題，但是要想從根本上解決我國中小企業(yè)融資難的問題，政府從政策和法律制度的層面上進行優(yōu)化必不可少，通過政策支持、立法支持，才能夠為我國中小企業(yè)解決融資問題，快速健康發(fā)展營造一個良好的外部融資環(huán)境?？傊?，為了緩解目前我國中小企業(yè)融資難的問題，提出以上幾方面對策，本文章中所提問題和解決的對策還存在很多不足之處，希望讀者能給予更多的好的建議和意見。
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇十七
我國對應中小企業(yè)的中小金融機構(gòu)還相對較少，而中小企業(yè)的貸款風險大，成本高，因此很多中小金融機構(gòu)的重點都不會側(cè)重于中小客戶。而且相對來說我國還未形一個健全的社會信用擔保體系，無法為中小企業(yè)提供可靠的貸款擔保，這也是制約商業(yè)銀行加大信貸投入的另一個重要原因，很多中小企業(yè)由于信用等級不夠而無法獲取貸款。
2.企業(yè)的自身原因。
（1）中小企業(yè)的運作不規(guī)范。
由于中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)還存在著一定的漏洞，因此企業(yè)的關(guān)聯(lián)交易相對復雜，企業(yè)對外的財務信息披露還缺乏一定的規(guī)范性，且資信度較低，存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，因此構(gòu)成了中小企業(yè)融資瓶頸問題。
（2）較低的財務管理水平。
由于中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模相對較小，其組織結(jié)構(gòu)有較強的變動性，并且形式各種各樣，因此就導致了企業(yè)內(nèi)部的財務管理制度不穩(wěn)定，不規(guī)范，缺乏可操性強的成本分析和費用核算管理機制。正是因為這些原因，銀行無法對其進行準確、科學的資信調(diào)查，因此獲取信貸支持就很困難。
（3）缺少有效的擔保人和抵押物。
銀行抵押通常傾向于有升值價值的有形資產(chǎn)，中小企業(yè)的固定資產(chǎn)相對較少，且廠房設(shè)備多陳舊，升值空間小；而具有高新技術(shù)的企業(yè)其無形資產(chǎn)以及人力資源等又占有較大的比例，相對于可抵押的不動產(chǎn)則比較少。而對于貸款擔保來說，很少人愿意為風險大、資信等級低的中小企業(yè)做擔保。因此這也成為構(gòu)成中小企業(yè)融資瓶頸的因素之一。
1.企業(yè)自身提升決策和管理水平。
中小企業(yè)要從內(nèi)部對自身的融資環(huán)境做出有效的改善。中小企業(yè)要真正的解決融資瓶頸問題，第一步就是要以信取資，建立良好的資信形象。對于公司的治理結(jié)構(gòu)做進一步的規(guī)范，提高資信意識，對企業(yè)內(nèi)部的財務管理制度進行健全和完善。然后建立起獨特的企業(yè)文化，提高企業(yè)管理者的決策和管理水平。中小企業(yè)發(fā)展的最終目標就是做大、做強，如果建立起自身獨特的企業(yè)文化，則可以提高企業(yè)管理的執(zhí)行力，吸引優(yōu)秀人才，從整體上提高企業(yè)自身的盈利能力，從而使投資者增強對企業(yè)的投資信心。
2.政府出臺相關(guān)扶持政策。
通過以上分析我們可以看出，中小企業(yè)的融資問題存在著一定的特殊性，因此政府的大力扶持尤為重要。很多地區(qū)、國家的政府職能部門和立法機關(guān)對于中小企業(yè)的融資問題都會給予更多的特殊扶持，從而形成相對完善的、適合中小企業(yè)發(fā)展的法律保證系統(tǒng)、政府部門扶持以及財政支持相結(jié)合的系統(tǒng)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供強大的融資環(huán)境支持。比如四川省就出臺《關(guān)于做好中小企業(yè)融資工作的意見》，對于金融機構(gòu)試辦動產(chǎn)質(zhì)押、循環(huán)貸款等各種形式的貸款進行鼓勵，從而滿足私營小企業(yè)主或者個體經(jīng)營者對融資的需要。而福建省也出臺《關(guān)于進一步支持中小企業(yè)融資的若干意見(試行)》，意見中提出對于為中小企業(yè)提供融資擔保的機構(gòu)，給予年度擔保額度千分之八的補償，并且設(shè)立了創(chuàng)業(yè)投資引導資金，以提高金融組織對中小企業(yè)的信貸投入能力。
3.產(chǎn)業(yè)集群強化中小企業(yè)的信用擔保體系。
上文中也提到，構(gòu)成中小企業(yè)融資瓶頸的一個主要原因，就是我國的信用擔保體系的建設(shè)還相對不完善，因此需要對中小企業(yè)融資的信用擔保體系以及信用評價體系進行建立和健全。劃分不同的信用等級，并以此為依據(jù)來判斷企業(yè)貸款信用的可信度，向銀行提供企業(yè)相關(guān)的信用信息，從而獲取擔保機構(gòu)以及金融機構(gòu)的信任，進而籌措項目的投資資金。進一步建立和完善中小企業(yè)的信用擔保體系，建構(gòu)多層次的信用擔保體系，包括企業(yè)之間的互助擔保結(jié)構(gòu)、民營商業(yè)性的擔保結(jié)構(gòu)以及政府性的擔保機構(gòu)等等。對于民間信貸活動進一步約束和引導，不能單純的以禁為手段，而是要通過合理的引導，將其納入到正規(guī)的金融體系中。
由于商業(yè)金融機構(gòu)的授信授權(quán)制度過于集中，因此在一定程度上也限制了中小企業(yè)融資的效率。商業(yè)金融機構(gòu)實行上收的信貸審批權(quán)限，這無形中就延長了中小企業(yè)審批貸款的流程鏈條。因此商業(yè)金融機構(gòu)要結(jié)合各基層部門的決策水平、管理水平以及中小企業(yè)的融資規(guī)模和當?shù)氐慕?jīng)濟結(jié)構(gòu)，劃分出一個層次分明的融資審批權(quán)限等級，以減少貸款的審批流程，提高銀行的融資服務效率。并且要同步發(fā)展中小企業(yè)的票據(jù)業(yè)務，進一步建立起完善的中小企業(yè)融資業(yè)務激勵制度，以更好的解決中小企業(yè)的融資瓶頸問題。
參考文獻：
[5]吳穹：借鑒美日經(jīng)驗構(gòu)建我國中小企業(yè)融資服務體系[j].地方財政研究,2008(5)。
中小企業(yè)融資的調(diào)查報告篇十八
從著手選題到最終完稿，花了將近三年的時間，這是一個不斷得到導師殷切期望和悉心指點的過程，這也是一個不斷學習、修正與充實的過程，這更是一個不斷自省，心靈歸于平靜的過程。
感謝我的導師何澤榮教授和師母卿淑群教授。從攻讀碩士開始，何老師就以他淵博的學識、嚴謹?shù)闹螌W態(tài)度和科學的研究方法，成為我在求學道路上的一座燈塔，使我不斷糾正認識上的偏差，研究的思路逐步清晰。師母則總是在生活上給我細致的關(guān)懷，讓我如沐春風。還記得年月的那場特大災難來臨之際，遠在千里之外好不容易打通了老師的電話，正在學校食堂躲避余震的老師第一句話就是“你的開題報告收到了……”，平靜的語調(diào)、豁達的心態(tài)，博大的胸襟，一時間令我淚如泉涌。老師以他高尚的人格魅力，不但教我如何治學，更教我如何做人，使我終生受益。
感謝光華園里引領(lǐng)我求知歷程的師長，周宏元教授、倪克勤教授以及金融學院和研究生部的各位老師，是他們給我傳道、授業(yè)、解惑，推動了我論文的寫作感謝烷花溪畔伴隨我學習的同學，是他們給予我無私的幫助，讓我求學的道路不再孤單感謝單位的領(lǐng)導和同事，是他們鼓勵支持我，為我分擔工作，使我順利完成學業(yè)感謝我的友人親人，是他們時刻激勵鞭策我，并與我分享實踐中的感受。深深地感謝這些沒有具名的人們謹將論文獻給我親愛的父母，每當看到他們飽含期許的目光，想到他們充滿深情的付出，我就會獲得無盡的力量前行再前行。
最后，也將此文與我的丈夫付煒分享，這一路他都分享了我的悲歡。祝我們的女兒付雙寧小朋友健康成長，愿她有一顆感恩、寬容的心！
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