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企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇一
試論新生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略摘要：壟斷wto和知識(shí)經(jīng)濟(jì)背景下的信息技術(shù)是影響當(dāng)今我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要外部因素?；A(chǔ)管理薄弱經(jīng)營(yíng)方向不明指揮系統(tǒng)不科學(xué)和文化建設(shè)流于形式是導(dǎo)致新生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司陷入虧損困境的內(nèi)部因素，同時(shí)也是新生保險(xiǎn)公司制定發(fā)展戰(zhàn)略的數(shù)據(jù)。因此，公司競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)的核心是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，并建立以核心專長(zhǎng)為依托銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，戰(zhàn)略協(xié)作同盟，以市場(chǎng)創(chuàng)新為中心的強(qiáng)大的可持續(xù)研究開(kāi)發(fā)能力以及以電子商務(wù)為核心的新型管理銷售模式。
當(dāng)前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處在轉(zhuǎn)型期。壟斷、wto和信息技術(shù)是影響當(dāng)今中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的三大因素。新生企業(yè)要制定發(fā)展戰(zhàn)略就必須要針對(duì)這三個(gè)因素進(jìn)行。在嚴(yán)重的市場(chǎng)壟斷和wto的緊逼面前，弱小的企業(yè)僅僅像競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那樣調(diào)配資源是無(wú)法獲勝的，必須通過(guò)對(duì)戰(zhàn)略的選擇來(lái)改善自己的行業(yè)地位，除此之外任何戰(zhàn)術(shù)性的調(diào)整都無(wú)濟(jì)于事。所謂戰(zhàn)略并非是很虛或很遙遠(yuǎn)的東西，把現(xiàn)實(shí)中正確的事長(zhǎng)期堅(jiān)持做下去，就是戰(zhàn)略。企業(yè)必須認(rèn)識(shí)到如果戰(zhàn)略錯(cuò)了，則戰(zhàn)術(shù)上無(wú)所謂對(duì)錯(cuò)；只有戰(zhàn)略對(duì)了，戰(zhàn)術(shù)上的對(duì)錯(cuò)才是經(jīng)營(yíng)上的焦點(diǎn)。戰(zhàn)略決策是關(guān)系到企業(yè)發(fā)展方向的決策。企業(yè)必須要重視對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略的研究，掌控生存環(huán)境的發(fā)展變化的規(guī)律和趨勢(shì)，借用先進(jìn)的理論來(lái)指導(dǎo)企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)戰(zhàn)略科學(xué)合理地安排短中期目標(biāo)，變被動(dòng)管理為主動(dòng)管理，樹(shù)立戰(zhàn)略致勝的新思維，看重戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。“百年老店”是戰(zhàn)略策劃的結(jié)果，而非經(jīng)營(yíng)的結(jié)果。企業(yè)生存的壽命與企業(yè)思考的深度和廣度成正比。要扭轉(zhuǎn)長(zhǎng)期形成的“宏觀不管，微觀管死”的舊管理模式，加強(qiáng)戰(zhàn)略管理和控制，加大戰(zhàn)術(shù)上的自主經(jīng)營(yíng)。
新生的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)由于其誕生在國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和全球經(jīng)濟(jì)一體化的特殊時(shí)期，更應(yīng)該注意自己周邊環(huán)境的變化以便能夠制定出一套切合實(shí)際的發(fā)展戰(zhàn)略和策略。產(chǎn)業(yè)組織理論認(rèn)為，市場(chǎng)環(huán)境決定市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定市場(chǎng)行為，市場(chǎng)行為決定市場(chǎng)績(jī)效。因此，要想比較準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)和制定企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略就必須深入地分析企業(yè)面對(duì)的市場(chǎng)環(huán)境。
下面將從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)環(huán)境入手分析一下新生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下稱新生企業(yè)）的發(fā)展戰(zhàn)略。
（一）來(lái)自wto的挑戰(zhàn)。
當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)一體化已成為不可阻擋的潮流和趨勢(shì)。中國(guó)加入wto是既定國(guó)策。國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)家門化已變?yōu)闊o(wú)法回避的實(shí)事。因此，不論新生企業(yè)愿意與否，都必須準(zhǔn)備迎接來(lái)自國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)。由于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)制度和文化存在根本性差異以及長(zhǎng)期處于政府的政策保護(hù)和國(guó)有企業(yè)一家獨(dú)霸的市場(chǎng)壟斷之下，wto對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)是相當(dāng)陌生的。這種經(jīng)濟(jì)體制上的陌生性使我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)遠(yuǎn)比其它發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)企業(yè)在“入世”時(shí)所面臨的挑戰(zhàn)要大得多，風(fēng)險(xiǎn)自然也要大得多。如何抓住“入世”前最后幾年的過(guò)渡期加速提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，充分做好迎接挑戰(zhàn)的準(zhǔn)備應(yīng)是各家保險(xiǎn)公司關(guān)注的焦點(diǎn)。
wto對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的影響就是全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下的國(guó)際分工，所有的中國(guó)產(chǎn)業(yè)都將在這一框架下重新定位，作為服務(wù)業(yè)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也將隨之重新界定自己的服務(wù)對(duì)象。隨著產(chǎn)業(yè)的重新排序和分化，市場(chǎng)將會(huì)分為厚利市場(chǎng)（profitablemarket）和薄利市場(chǎng)（unprofitablemarket）。有可能出現(xiàn)外資企業(yè)據(jù)有厚利市場(chǎng)而把薄利市場(chǎng)讓給內(nèi)資企業(yè)的產(chǎn)業(yè)格局。因此，如果定位不清中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在新的分工體制下可能會(huì)喪失今天在本國(guó)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，淪為附庸。這將是wto帶來(lái)的最大的威脅。所以，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)如何審視自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，“師夷之長(zhǎng)以制夷”，通過(guò)抓住再定位的機(jī)會(huì)來(lái)化解強(qiáng)敵的威脅，在特定的目標(biāo)市場(chǎng)上牢牢占據(jù)主導(dǎo)地位是解讀wto的關(guān)鍵。但是，這是一個(gè)復(fù)雜的組織再造工程，而不是簡(jiǎn)單地“認(rèn)識(shí)”問(wèn)題?！妒澜玢y行發(fā)展報(bào)告提綱》在談到是“搭上車”還是“落伍”的問(wèn)題時(shí)指出“趕上并不是輕而易舉，簡(jiǎn)單迅捷的事，需要的也不僅僅是資本積累”。
面對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)的大兵壓境和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)群雄逐鹿的局面，新生企業(yè)從誕生那一天起就必須要準(zhǔn)備走一條不同尋常的發(fā)展道路和模式，盡快形成自己在新秩序中的特殊競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，把這場(chǎng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上的最大變革所帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)變成自己發(fā)展的最大機(jī)遇。
（二）產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。
（1）發(fā)展階段定位。
我們今天的保險(xiǎn)業(yè)正處于產(chǎn)業(yè)化的初期。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的一部分，早已存在于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)之中，但其長(zhǎng)期以來(lái)一直以傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下一個(gè)“部門”的形式存在，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)形式還是經(jīng)營(yíng)規(guī)模都不是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的產(chǎn)業(yè)。將當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展階段定義為“產(chǎn)業(yè)化初期”而不是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展初期，目的是想更準(zhǔn)確地描述出其歷史的繼承性和現(xiàn)階段的基本特征，即一方面舊的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的壟斷經(jīng)營(yíng)已經(jīng)相當(dāng)成熟，而另一方面市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)剛剛萌芽并正在遭到wto的強(qiáng)大沖擊。今天的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，既能看到萌芽階段的特征，向國(guó)際化發(fā)展特征，也能看到成長(zhǎng)階段、成熟階段、甚至是衰退階段的特征。正是由于幾個(gè)不同發(fā)展階段的重疊造成了復(fù)雜的外部環(huán)境，使新生企業(yè)在制定各自的市場(chǎng)策略和發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)普遍感到非常困惑，在具體實(shí)踐中不斷出現(xiàn)搖擺。
所以在現(xiàn)階段無(wú)論是政府的行業(yè)指導(dǎo)，還是企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略都要分類實(shí)施，斷不可一刀切。這既是中國(guó)特色，也是中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)制定各自發(fā)展規(guī)劃的立足點(diǎn)。明確這一點(diǎn)對(duì)新生企業(yè)來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，對(duì)指導(dǎo)新生企業(yè)制定各自的發(fā)展戰(zhàn)略有非?，F(xiàn)實(shí)的意義。
（2）現(xiàn)存的行業(yè)狀況。
我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)不是從無(wú)到有的，而是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下脫胎而來(lái)的，其必然帶有母體的很多痕跡。由于占市場(chǎng)主導(dǎo)地位的國(guó)有獨(dú)資企業(yè)在向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)化的過(guò)程中變化不大，所以整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境的變化也不大。這主要反映在市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度上、市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)上、政府對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管上和業(yè)內(nèi)的文化體系上。
從市場(chǎng)準(zhǔn)入制度來(lái)看，由于保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期在封閉狀態(tài)下運(yùn)行，保險(xiǎn)業(yè)已成為一個(gè)壟斷程度相當(dāng)高的行業(yè)。雖然隨著我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，特別是在wto的推動(dòng)下，金融保險(xiǎn)市場(chǎng)也在逐步開(kāi)放，但總的來(lái)說(shuō)國(guó)家的控制力度相當(dāng)大，政策準(zhǔn)入門檻相當(dāng)高，開(kāi)發(fā)度很低，開(kāi)放的進(jìn)度也很慢。目前的市場(chǎng)主體還很少，競(jìng)爭(zhēng)程度與其他行業(yè)相比還十分有限，已進(jìn)入的企業(yè)可以充分共享行業(yè)壟斷帶來(lái)的利潤(rùn)?？梢哉f(shuō)現(xiàn)存的行業(yè)壟斷保證了各家保險(xiǎn)公司的生存并使大家基本上能和平共處，但它同時(shí)也導(dǎo)致了整個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平始終處于粗放階段的狀況，獲利能力低下。，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的行業(yè)銷售利潤(rùn)率只有4.4%，完全看不出朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的跡象。
最大的一家市場(chǎng)份額達(dá)到70%以上，而其余的各家只擁有不足10%，存在嚴(yán)重的寡頭壟斷。新生企業(yè)的進(jìn)入遇到了老保險(xiǎn)企業(yè)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的頑強(qiáng)抵抗。為了獲取生存所必須的市場(chǎng)份額，新生企業(yè)不得不采取一種蠻力硬拚的策略，即價(jià)格戰(zhàn)的策略強(qiáng)行開(kāi)進(jìn)，一進(jìn)入市場(chǎng)便陷入了高成本、高強(qiáng)度的對(duì)抗?！百u”保單變成了“買”保單，企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本激增，利潤(rùn)下降，甚至虧損。
從政府對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管上看，出于我國(guó)基本國(guó)情的考慮，政府監(jiān)管政策和法規(guī)對(duì)現(xiàn)階段財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)影響較大的主要有兩點(diǎn)，一是對(duì)主導(dǎo)企業(yè)的保護(hù)，二是對(duì)業(yè)內(nèi)所有企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行ot較大地限制。
具體來(lái)說(shuō)，前者由于壟斷企業(yè)在行業(yè)中具有舉足輕重的影響力，而其從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)轉(zhuǎn)軌又進(jìn)行得比較慢，所以政府的監(jiān)管政策在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)不得不向其傾斜，以保證市場(chǎng)的穩(wěn)定和國(guó)有企業(yè)的主導(dǎo)地位。因此，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本格局和政策環(huán)境長(zhǎng)期以來(lái)一直無(wú)大改變。以wto為例，雖然wto已迫在眉睫，但政府監(jiān)管當(dāng)局督促市場(chǎng)迅速向wto標(biāo)準(zhǔn)靠攏的政策導(dǎo)向并不十分明顯，力度也不很大。除非國(guó)家主動(dòng)用行政手段拆散壟斷，否則市場(chǎng)仍在原有的框架內(nèi)按照自己的老節(jié)奏蹣跚前行。因此，新生企業(yè)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)還必須在這個(gè)框架內(nèi)生存與發(fā)展,無(wú)法完全按照市場(chǎng)規(guī)律實(shí)施真正意義上的發(fā)展戰(zhàn)略。后者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊性，國(guó)家一直對(duì)其實(shí)行較其他行業(yè)更為嚴(yán)厲的監(jiān)管，保險(xiǎn)企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)權(quán)到位率很低，與自負(fù)盈虧的責(zé)任之間存在很大缺口，企業(yè)無(wú)法完全按照自己的意圖在市場(chǎng)上運(yùn)作，企業(yè)發(fā)展受到很大影響，特別是投資方面。但是鑒于我國(guó)各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)重缺乏熟悉其它行業(yè)或業(yè)務(wù)的專門人才及經(jīng)驗(yàn)，以及相關(guān)市場(chǎng)也處在形成階段這一基本事實(shí)，完全放開(kāi)，讓企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)權(quán)全部到位，也有很大風(fēng)險(xiǎn)。就拿保險(xiǎn)資金進(jìn)入證券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有一個(gè)成熟的資本市場(chǎng)，全面開(kāi)放投資亦是弊多利少。正是從這個(gè)意義上講，政府對(duì)市場(chǎng)行為的強(qiáng)有力監(jiān)管對(duì)新生企業(yè)來(lái)說(shuō)又是一種保護(hù)。
當(dāng)然，受到wto的沖擊和影響，政府監(jiān)管模式將發(fā)生重大變化，逐步走向市場(chǎng)化，主要監(jiān)管職能將從對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管過(guò)渡到對(duì)企業(yè)償付能力的監(jiān)管。向國(guó)際慣例看齊將是保險(xiǎn)監(jiān)管的主要發(fā)展趨勢(shì)。
從文化上看，國(guó)有獨(dú)資企業(yè)長(zhǎng)期一枝獨(dú)秀的局面造成了保險(xiǎn)業(yè)根系一脈的結(jié)果，其后不論哪家公司成立都不同程度地打上了國(guó)有保險(xiǎn)公司特有文化的烙印。其突出的表現(xiàn)是普遍存在重業(yè)務(wù)，輕管理；重業(yè)務(wù)人才，輕管理人才；重經(jīng)驗(yàn)，輕理論；重短期經(jīng)營(yíng)，輕長(zhǎng)期發(fā)展研究；重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，輕創(chuàng)新等。文化的同宗同源造成了人才的同質(zhì)性和思維方式的同質(zhì)性，這是導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)常出現(xiàn)“過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)”的重要原因，也是本文將在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中誕生的保險(xiǎn)公司稱為新生企業(yè)而非新興企業(yè)的原因。新企業(yè)不等于就代表先進(jìn)，老企業(yè)也不是落后的同義詞。事實(shí)上老企業(yè)反倒是許多組織變革、產(chǎn)品創(chuàng)新的倡導(dǎo)者。這種現(xiàn)象值得新企業(yè)格外關(guān)注，萬(wàn)不可掉以輕心。目前各企業(yè)正試圖從這個(gè)特定文化的體系中突出重圍，并初步取得了一定的成果。
（三）知識(shí)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。
二十一世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)中，知識(shí)已從非獨(dú)立因素變成了獨(dú)立的因素，從潛在的生產(chǎn)力變成了現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力。知識(shí)生產(chǎn)力正日益成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。知識(shí)經(jīng)濟(jì)把信息和知識(shí)作為最重要的基礎(chǔ)性資源，把人創(chuàng)造知識(shí)、運(yùn)用知識(shí)的能力看作最重要的經(jīng)濟(jì)成果并以此導(dǎo)出信息化和智能化的新經(jīng)濟(jì)特征。知識(shí)資源的導(dǎo)入使經(jīng)濟(jì)獲得了無(wú)盡的動(dòng)力。對(duì)于生存在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的企業(yè)來(lái)說(shuō)，知識(shí)資產(chǎn)正在取代金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)而成為企業(yè)最重要的資產(chǎn)。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代企業(yè)的成功與否取決于知識(shí)的開(kāi)發(fā)、傳播、研究、教育和培訓(xùn)，企業(yè)有無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力主要看企業(yè)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)造力，而不再是它有多少錢或多少固定資產(chǎn)，這是任何一個(gè)企業(yè)都必須正視的問(wèn)題。那些能有效地開(kāi)發(fā)和管理他們的知識(shí)資產(chǎn)并擁有比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多的知識(shí)的企業(yè)將會(huì)發(fā)展的更好。人是知識(shí)的創(chuàng)造者和載體。因此，對(duì)人力資本和技術(shù)的高強(qiáng)度的投入是知識(shí)經(jīng)濟(jì)背景下企業(yè)運(yùn)作的重要特點(diǎn)。
信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和文化的飛速發(fā)展是知識(shí)經(jīng)濟(jì)最突出的代表。信息技術(shù)向各個(gè)部門的廣泛滲透，極大的提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，加速了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和改造。所謂企業(yè)信息化，就是利用信息技術(shù)改寫和重建現(xiàn)有企業(yè)的全部管理和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
信息技術(shù)的巨大進(jìn)步使經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“柔性生產(chǎn)”時(shí)代，也就是個(gè)性化生產(chǎn)時(shí)代。企業(yè)經(jīng)營(yíng)開(kāi)始從傳統(tǒng)的集中式生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)走向分散式生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。借助信息技術(shù)人們已經(jīng)可以在管理決策中心和營(yíng)業(yè)終端之間實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)管理。管理的跨距突破了傳統(tǒng)理論的時(shí)空限制，可以延伸到任何地方，“貼近市場(chǎng)”的營(yíng)銷理論開(kāi)始真正走入實(shí)踐。如在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)用集中來(lái)表現(xiàn)本企業(yè)的實(shí)力和地位，雄偉、豪華的公司總部曾給來(lái)訪者留下深刻的印象，并使在這樣的環(huán)境中工作的員工產(chǎn)生了極度的自豪感。但現(xiàn)在這種舊觀念在分散經(jīng)營(yíng)的新經(jīng)營(yíng)理論的沖擊下已讓位給終端柜臺(tái)的美觀和現(xiàn)代化，讓位給滿足于顧客的效率感、方便感和信任感，讓位給以整合顧客服務(wù)為中心的新的經(jīng)營(yíng)理念。oecd（經(jīng)濟(jì)發(fā)展和合作組織）在描述知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)指出過(guò)去人們把企業(yè)信息化的終點(diǎn)放到企業(yè)內(nèi)部的整合上，著眼點(diǎn)都是推動(dòng)管理的進(jìn)化；現(xiàn)在的重點(diǎn)則是放在企業(yè)的外部，即放在為顧客的服務(wù)上。這一點(diǎn)對(duì)身為服務(wù)業(yè)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)影響更為重大，將使現(xiàn)有的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，特別是營(yíng)銷模式發(fā)生根本性的改變。新生企業(yè)應(yīng)借助信息技術(shù)迅速建立起完全不同于老企業(yè)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，組織結(jié)構(gòu)，和市場(chǎng)布局結(jié)構(gòu)，按照前重后輕的新原則配置企業(yè)資源，竭盡全力貼近市場(chǎng)、貼近顧客，塑造新型的企業(yè)形象。
互聯(lián)網(wǎng)的興起為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型起了決定性的推動(dòng)作用。互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)空的界限，無(wú)限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機(jī)會(huì)，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡(jiǎn)化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個(gè)性化服務(wù)和自助式服務(wù)成為可能。保險(xiǎn)業(yè)作為傳統(tǒng)的服務(wù)產(chǎn)業(yè)毫無(wú)疑問(wèn)也被“網(wǎng)”在其中，開(kāi)始從資本勞動(dòng)密集型向技術(shù)資本勞動(dòng)密集型轉(zhuǎn)化。在高科技時(shí)代，誰(shuí)擁有技術(shù)，誰(shuí)就擁有市場(chǎng)。雖然目前網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售還存在許多問(wèn)題，但這種新的銷售模式正導(dǎo)致傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，有著廣闊的前景。
知識(shí)經(jīng)濟(jì)及信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)時(shí)代的到來(lái)，給新生企業(yè)劃了一條新的、平等的起跑線，使之有了跑贏大企業(yè)、老企業(yè)，甚至外資企業(yè)的機(jī)會(huì)和可能。但網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身并不能保證新生企業(yè)一定會(huì)贏得下個(gè)世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)。獲勝的機(jī)會(huì)在于利用新技術(shù)對(duì)企業(yè)再造的結(jié)果，即新的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)、規(guī)模和文化的形成，另外還取決于企業(yè)外部網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的成熟度。同時(shí)由于市場(chǎng)進(jìn)入的科技含量大幅增加，行業(yè)準(zhǔn)入的資本門檻也相應(yīng)大幅提高，新生企業(yè)要有充足的思想準(zhǔn)備和物質(zhì)準(zhǔn)備打好高科技戰(zhàn)爭(zhēng)。新生企業(yè)能否抓住這次戰(zhàn)略機(jī)遇，贏得新經(jīng)濟(jì)時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)，避免被淘汰的命運(yùn)，取決于初始的策略規(guī)劃，而不是一兩件新式武器或概念。
(四)當(dāng)前新生企業(yè)效益不好的成因分析。
（1）基礎(chǔ)管。
理的薄弱。
當(dāng)前新生企業(yè)的一個(gè)共同特征就是沒(méi)有歷史，橫空出世。換句話說(shuō)就是大都沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)從小到大生存磨練，一上來(lái)就是幾個(gè)億甚至十幾個(gè)億的資產(chǎn)，除了錢和一張金融許可證之外基本上沒(méi)有任何企業(yè)基礎(chǔ)。因此先把企業(yè)的基本功練好然后再把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的功課做好就成了必然的次序。首先要解決企業(yè)該如何辦？這樣一個(gè)極簡(jiǎn)單又深刻的問(wèn)題，這是基礎(chǔ)；其次才是在高科技時(shí)代如何辦好保險(xiǎn)的問(wèn)題。目前各新生保險(xiǎn)企業(yè)普遍面臨的問(wèn)題主要都是基礎(chǔ)管理滯后造成的，而非保險(xiǎn)技術(shù)不成熟造成的。從保險(xiǎn)技術(shù)方面看，各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)技術(shù)上的差距并不是很大。在各家新生保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)踐上，共同的特征是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力普遍強(qiáng)于管理能力，用業(yè)務(wù)管理代替了基礎(chǔ)管理并普遍存在一種輕視基礎(chǔ)管理和基礎(chǔ)管理人才的浮躁文化。新生企業(yè)在基礎(chǔ)管理未到位的情況下大規(guī)模上業(yè)務(wù)其結(jié)果是不言而喻的：最突出的是基礎(chǔ)管理不到位誘發(fā)的內(nèi)部道德虧損。
（2）不利的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。
虧損的第二個(gè)成因是壟斷狀態(tài)下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。壟斷造成了新生企業(yè)生存與發(fā)展空間的過(guò)度狹小，為了擁有生存必須的市場(chǎng)份額，新生企業(yè)不得不犧牲屬于自己的行業(yè)壟斷利潤(rùn)來(lái)?yè)Q取保費(fèi)，即用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的方式作為主要的市場(chǎng)策略，這必然會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)次序進(jìn)一步混亂。
由于我國(guó)壟斷的根源在于社會(huì)制度的存在基礎(chǔ)，即社會(huì)主義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)（以國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)），因此，指望近期內(nèi)通過(guò)上層建筑來(lái)從根本上改變這一現(xiàn)狀是不現(xiàn)實(shí)的（調(diào)整是有可能的）。企業(yè)必須要面對(duì)現(xiàn)實(shí)并找到這個(gè)環(huán)境下的適合自己快速成長(zhǎng)的方式和道路。
(3)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊性。
由于保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)力和無(wú)形資產(chǎn)在保險(xiǎn)交易中的權(quán)重很大，新生企業(yè)在起步階段一般只能選擇那些費(fèi)率高、標(biāo)的小，風(fēng)險(xiǎn)分散、技術(shù)含量低和易上規(guī)模的險(xiǎn)種切入市場(chǎng)。于是便形成了千軍萬(wàn)馬過(guò)獨(dú)木橋的局面，在個(gè)別險(xiǎn)種上產(chǎn)生了“過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)”。過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致企業(yè)成本居高不下。生存的問(wèn)題一下子變成了新生保險(xiǎn)公司面臨的頭號(hào)問(wèn)題，發(fā)展的事自然無(wú)暇顧及，企業(yè)行為日趨短期化，十分被動(dòng)地跟這市場(chǎng)走。
（4）保險(xiǎn)技術(shù)二重性的影響。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到企業(yè)的效益。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量評(píng)判主要取決于核保核賠技術(shù)的水平。造成許多虧損的原因是核?；蚝速r技術(shù)不過(guò)關(guān)。一般地說(shuō)核?；蚝速r技術(shù)含兩個(gè)層面，一是保險(xiǎn)技術(shù)本身，二是對(duì)保險(xiǎn)承保對(duì)象所處行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別?t前者可以通過(guò)理論學(xué)習(xí)和培訓(xùn)來(lái)提高，后者只能靠實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累來(lái)增強(qiáng)，即阿羅（）所說(shuō)的“干中學(xué)”（learningbydoing）。一般地說(shuō)，新生企業(yè)在第一個(gè)層面上并不很差，基本上處在社會(huì)平均水平上，有些甚至還要稍強(qiáng)些。但在第二個(gè)層面上由于新生企業(yè)大都采取大企業(yè)、老企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，沒(méi)有明確的經(jīng)營(yíng)方向，大乎隆式地什么都做，再加上社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，行業(yè)更迭頻繁，新生保險(xiǎn)企業(yè)很難掌握承保對(duì)象的行業(yè)特征和防災(zāi)防損的節(jié)點(diǎn)，無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)獲取足夠的案例進(jìn)行縱向積累，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技能和承保經(jīng)驗(yàn)積累非常緩慢，難以迅速形成有效生產(chǎn)力。許多交易都因無(wú)法充分利用過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)造成交易成本高于市場(chǎng)平均成本，導(dǎo)致行業(yè)壟斷利潤(rùn)的流失。更嚴(yán)重的是由于各個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不同，核保人員不可能什么都懂，這種情況往往使核保環(huán)節(jié)形同虛設(shè)，硬性承保就會(huì)埋下重大隱患。為避免出現(xiàn)這種結(jié)局，便會(huì)出現(xiàn)過(guò)度依賴再保險(xiǎn)的現(xiàn)象--只要分得出去就保，把再保險(xiǎn)變成了新的核保部門，把收取保費(fèi)也變成了收取分保手續(xù)費(fèi)，企業(yè)無(wú)法賺取承保利潤(rùn)。在核賠方面的窘境與核保基本類似，往往由于經(jīng)驗(yàn)不夠，不該賠的也賠了，導(dǎo)致利潤(rùn)的流失。另外由于這種經(jīng)營(yíng)模式無(wú)法有效地組織起企業(yè)的.資源投入到新興市場(chǎng)（有效需求率高的市場(chǎng)），新生企業(yè)不得不繼續(xù)圍繞著自己熟悉的傳統(tǒng)市場(chǎng)（有效需求率低的市場(chǎng)）去與老企業(yè)、大企業(yè)搶市場(chǎng)。這不僅耗掉了企業(yè)應(yīng)得的利潤(rùn)甚至造成了虧損，而且限制了新生企業(yè)的發(fā)展前景，使道路越走越窄?？梢哉f(shuō)，企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的積累速度和質(zhì)量，以及將他們迅速轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的機(jī)制決定了企業(yè)的發(fā)展速度和盈利能力。
（5）大項(xiàng)目、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不利影響。
對(duì)新生企業(yè)來(lái)說(shuō)，大項(xiàng)目承保雖然有較好的經(jīng)濟(jì)效益和有形象宣傳上的意義，然而大項(xiàng)目由于承保技術(shù)上的復(fù)雜性和展業(yè)層次過(guò)高也非輕易可以得手。承保大項(xiàng)目猶如攻城作戰(zhàn)，城高溝深，非重兵不足以下。久頓兵于堅(jiān)城之下則費(fèi)用不足，銳氣殆盡。企業(yè)易陷入進(jìn)也不是，退也不是的窘境。從行銷的角度看，大客戶由于競(jìng)價(jià)力強(qiáng)，承保費(fèi)率過(guò)低，在沒(méi)有形成規(guī)模的時(shí)候，新生企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很高。因此新生企業(yè)在實(shí)力有限的時(shí)候不宜將大項(xiàng)目作為主攻方向，而只能以奇兵相待。如果亂打一氣，則會(huì)對(duì)初創(chuàng)期的企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也一樣，由于新生企業(yè)的實(shí)力較弱，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付的承受力差，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，不得不過(guò)度依賴分保，企業(yè)費(fèi)了半天勁，只賺了個(gè)吆喝錢，在基礎(chǔ)管理不到位的情況下，還會(huì)出現(xiàn)賠錢賺吆喝的結(jié)果。大項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)積累慢，對(duì)企業(yè)初期成長(zhǎng)貢獻(xiàn)率低，并使企業(yè)用散了資源，錯(cuò)過(guò)了其他市場(chǎng)機(jī)遇，因此在創(chuàng)業(yè)初期不宜介入。
（6）企業(yè)文化建設(shè)步入誤區(qū)。
衡。決策的科學(xué)與否主要取決于領(lǐng)導(dǎo)人的個(gè)人素質(zhì)和決策機(jī)制的設(shè)計(jì)。一般地說(shuō)草創(chuàng)時(shí)期宜用獨(dú)斷的方式，民主是適應(yīng)發(fā)展起來(lái)以后的決策模式。在企業(yè)草創(chuàng)時(shí)期即實(shí)行民主決策方式會(huì)延緩價(jià)值觀的統(tǒng)一過(guò)程，甚至?xí)惯@一努力瓦解。如經(jīng)營(yíng)上的分歧和利益上的分配往往會(huì)使人們根據(jù)隸屬關(guān)系結(jié)黨，進(jìn)而演化為派系之爭(zhēng)。派系的出現(xiàn)導(dǎo)致了管理上的不公平，是非沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，最終導(dǎo)致指揮系統(tǒng)的崩潰。因此，在企業(yè)創(chuàng)立初期就要把保持政治穩(wěn)定當(dāng)成一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)來(lái)抓。要保持政治穩(wěn)定就要建立政治核心。具體說(shuō)就是要樹(shù)立第一經(jīng)理人的概念，統(tǒng)一政令，避免出現(xiàn)雙頭政治和多頭政治的權(quán)力格局。上層建筑對(duì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)有巨大的反作用力。上層建筑質(zhì)量的好壞將直接影響企業(yè)的生存與發(fā)展。雖然受到我國(guó)國(guó)情的限制有些理論并不能完全在現(xiàn)實(shí)付諸實(shí)施，但經(jīng)過(guò)努力還是可以建立起基本上符合企業(yè)運(yùn)作實(shí)際的企業(yè)文化，使企業(yè)能夠按照自己的特點(diǎn)和規(guī)律運(yùn)行。
二、實(shí)施以建設(shè)為企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力體系的基本發(fā)展戰(zhàn)略。
（一）企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)的核心是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
所謂企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力是指那些最基本的、能使企業(yè)保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、獲得穩(wěn)定超額利潤(rùn)的競(jìng)爭(zhēng)力。核心競(jìng)爭(zhēng)力有四個(gè)基本特征：（一）具有充分的顧客價(jià)值，即對(duì)顧客能產(chǎn)生根本性的好處或效用；（二）具有較強(qiáng)和較持久的唯一性，即進(jìn)入壁壘高，不易被模仿；（三）具有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)性和延展性，應(yīng)該能為企業(yè)打開(kāi)多種產(chǎn)品市場(chǎng)提供支持，對(duì)企業(yè)一系列產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力都有促進(jìn)作用；（四）具有領(lǐng)導(dǎo)性，即總是在經(jīng)營(yíng)理念、管理工具、組織架構(gòu)和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面走在市場(chǎng)的前面。核心競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)質(zhì)是核心專長(zhǎng)的建設(shè)。核心專長(zhǎng)的培養(yǎng)和發(fā)展是通過(guò)兩個(gè)途徑進(jìn)行的，一個(gè)是通過(guò)內(nèi)部的積累建立核心專長(zhǎng)，一個(gè)是通過(guò)外部的兼并和重組來(lái)獲取核心專長(zhǎng)。在社會(huì)分工不斷深入和細(xì)化的情況下，企業(yè)必須明確自己能為之提供最佳產(chǎn)品和最好服務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，通過(guò)在目標(biāo)市場(chǎng)上的長(zhǎng)期積累來(lái)形成自己的核心專長(zhǎng)。任何一個(gè)企業(yè)都有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但放在市場(chǎng)上就會(huì)有強(qiáng)弱之分。最強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)為一種能不斷的制定行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)的能力。可以說(shuō)，誰(shuí)能不斷地制定新行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)誰(shuí)就擁有最終的核心競(jìng)爭(zhēng)力。以目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)為例，壟斷企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)筑了當(dāng)前的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)，其他企業(yè)要想超越它就必須建立新的競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)。
核心競(jìng)爭(zhēng)力理論認(rèn)為企業(yè)超額利潤(rùn)的來(lái)源于其核心資源和核心競(jìng)爭(zhēng)力，企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)并不重要，即便在存在寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)仍有可能賺到超額利潤(rùn)。尤其在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，由于知識(shí)和資本的互補(bǔ)性極強(qiáng)，生產(chǎn)力的提高有時(shí)無(wú)需增加實(shí)物資本，而只要改進(jìn)生產(chǎn)的組織方式就可實(shí)現(xiàn)。因此打破壟斷的最好方式不是在原有的方式上拚搶，如價(jià)格戰(zhàn)、資源公關(guān)戰(zhàn)等，而是在新的生產(chǎn)方式上和特定的領(lǐng)域里向壟斷企業(yè)發(fā)起沖擊和挑戰(zhàn)。企業(yè)必須認(rèn)識(shí)到：它無(wú)法為市場(chǎng)中所有的顧客服務(wù)。企業(yè)不應(yīng)處處與人競(jìng)爭(zhēng)，甚至在一些市場(chǎng)上與握有優(yōu)勢(shì)的企業(yè)對(duì)抗，而必須找到并確認(rèn)市場(chǎng)中最具吸引力，且最能有效提供服務(wù)的部分為自己的目標(biāo)市場(chǎng)。該理論對(duì)在當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的廣大中小企業(yè)，特別是新生企業(yè)，具有十分重要的指導(dǎo)意義。世界500強(qiáng)都是從專業(yè)性很強(qiáng)的企業(yè)發(fā)展成今天的綜合性大公司的。歷史經(jīng)驗(yàn)告訴我們，企業(yè)的發(fā)展的過(guò)程基本上一樣的，凡是從小逐步做大，從簡(jiǎn)單向綜合發(fā)展的企業(yè)，生命力都很強(qiáng)；凡是過(guò)早的鋪開(kāi)攤子，開(kāi)始就往大的做，業(yè)務(wù)面面俱到的企業(yè)往往都難以為繼。任何企業(yè)都無(wú)法違背這個(gè)客觀規(guī)律，特別在大家實(shí)力相差很大而競(jìng)爭(zhēng)卻格外激烈的時(shí)候更是如此。即便是目前已經(jīng)在進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，也必然有一兩項(xiàng)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)作為自己的核心業(yè)務(wù)或核心產(chǎn)品，以使企業(yè)有一兩個(gè)賴以生存和發(fā)展的依托或根據(jù)地，而不能泛泛經(jīng)營(yíng)。如微軟的windows操作系統(tǒng)，英特爾的芯片和夏普的lcd顯示器等。盲目多元化，往往是一家企業(yè)走下坡路的開(kāi)始；而任何一家成功走了多元化發(fā)展的企業(yè)，都是以相當(dāng)?shù)膶I(yè)化水平為基礎(chǔ)的。只有成為本行業(yè)的專家，才能做出真正的好產(chǎn)品，才能牢牢地占有市場(chǎng)，在激烈競(jìng)爭(zhēng)中賺到超額利潤(rùn)。因此，產(chǎn)品的多元化或經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的多元化從來(lái)就不是問(wèn)題，在什么發(fā)展階段實(shí)現(xiàn)多元化才是問(wèn)題的關(guān)鍵。
因此，就實(shí)際經(jīng)營(yíng)策略而言，收縮經(jīng)營(yíng)管理范圍，強(qiáng)化?t營(yíng)管理縱深，走先專而后綜道路因該是一條兼顧生存與發(fā)展的、切合實(shí)際的發(fā)展思路。專業(yè)化就是集約化。專業(yè)化帶來(lái)的是易操作性和經(jīng)驗(yàn)成本攤薄，使經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)能得到最大限度的發(fā)揮和利用，有助于一個(gè)沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)低成本高速度地積累經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)就是資本，經(jīng)驗(yàn)積累得快，企業(yè)成長(zhǎng)就快。就保險(xiǎn)資源而言，由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)大，任何一個(gè)行業(yè)的規(guī)模都足以支撐一個(gè)新生企業(yè)的成長(zhǎng)，不存在吃不飽的問(wèn)題。新生企業(yè)要解決的是如何選擇一個(gè)或數(shù)個(gè)效益好并前景遠(yuǎn)大的行業(yè)作為自己的發(fā)展依托以解決吃得好和吃得久的問(wèn)題。因此，在發(fā)展初期新生企業(yè)一定要有所為有所不為，集中力量，從一兩個(gè)險(xiǎn)種入手，強(qiáng)行進(jìn)行突破，通過(guò)對(duì)核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化規(guī)模經(jīng)營(yíng)，形成局部?jī)?yōu)勢(shì)，做出名氣，創(chuàng)出品牌，憑借其專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，搶在別人前面先期瓜分甚至壟斷某些利潤(rùn)較為豐厚的特定市場(chǎng)，迅速完成利潤(rùn)、市場(chǎng)份額、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、人才和無(wú)形資產(chǎn)的原始積累，實(shí)現(xiàn)高效快速的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，然后再向其它險(xiǎn)種或領(lǐng)域擴(kuò)大戰(zhàn)果，最終建立全面優(yōu)勢(shì)。未來(lái)保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力將是一個(gè)以信息技術(shù)為支撐的、具有為提供一個(gè)或數(shù)個(gè)特定保險(xiǎn)市場(chǎng)核心專長(zhǎng)的生產(chǎn)服務(wù)體系。
“聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻”。針對(duì)當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀和未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，根據(jù)企業(yè)所處的發(fā)展階段和在未來(lái)分工體系中的位置，建設(shè)專業(yè)化的核心競(jìng)爭(zhēng)力是新生企業(yè)最為急迫的任務(wù)。做好、做專和做強(qiáng)是建立企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本原則，也是新生企業(yè)在發(fā)展初期應(yīng)奉行的發(fā)展戰(zhàn)略。
（二）建立以核心專長(zhǎng)為依托的銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
有一小塊根據(jù)地，穩(wěn)穩(wěn)地站住了腳跟，為總部提供源源不斷的現(xiàn)金流和利潤(rùn)，從而充分發(fā)揮了分支機(jī)構(gòu)的作用。
（三）建立戰(zhàn)略協(xié)作同盟。
企業(yè)聯(lián)盟是指企業(yè)個(gè)體與個(gè)體之間結(jié)成盟友，交換互補(bǔ)性資源，以期獲得長(zhǎng)期市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。邁克爾u0007波特說(shuō)，聯(lián)盟是企業(yè)之間的長(zhǎng)期協(xié)定，它超出了正常的市場(chǎng)交易，但又沒(méi)有達(dá)到合并程度，是擴(kuò)大市場(chǎng)而又不擴(kuò)大企業(yè)的方法，也是一種不通過(guò)合并，就可取得縱向一體化的低成本和特色優(yōu)勢(shì)的手段，并能產(chǎn)生1+1〉2的效果。企業(yè)聯(lián)盟的好處在于通過(guò)聯(lián)盟雙方均可以用更低的成本，共同進(jìn)行更敏捷的對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)新生企業(yè)來(lái)說(shuō)結(jié)合自己的核心業(yè)務(wù)以產(chǎn)品為導(dǎo)向與國(guó)際上具有相關(guān)核心專長(zhǎng)的保險(xiǎn)企業(yè)建立較為緊密的縱向聯(lián)盟或橫向聯(lián)盟，進(jìn)行國(guó)家法律、政策允許的業(yè)務(wù)合作與交流是迅速跨越某些發(fā)展階段和為抗衡wto沖擊，將企業(yè)的管理水平和服務(wù)能力提高到國(guó)際水平，有效地占領(lǐng)市場(chǎng)的捷徑。聯(lián)盟不僅局限于業(yè)內(nèi)，也可擴(kuò)大到業(yè)外，主要是借助其他行業(yè)企業(yè)或組織的行銷通路擴(kuò)大自身產(chǎn)品的銷售。策略聯(lián)盟分研發(fā)聯(lián)盟、技術(shù)合作聯(lián)盟、銷售通路聯(lián)盟、信息聯(lián)盟、培訓(xùn)聯(lián)盟、分保聯(lián)盟、管理聯(lián)盟、承保聯(lián)盟、服務(wù)聯(lián)盟等。尤其是銷售通路聯(lián)盟的建立有利于解決保險(xiǎn)企業(yè)，特別是新生企業(yè)，目前面臨的一個(gè)非常棘手的問(wèn)題：如何解決企業(yè)高位切入社會(huì)的問(wèn)題，即如何讓自己的業(yè)務(wù)人員能夠盡早接觸到潛在保戶的上層人員，把推銷變成“拉銷”，從而迅捷地打開(kāi)效益型險(xiǎn)種承保的大門。
（四）建設(shè)以市場(chǎng)創(chuàng)新為中心的強(qiáng)大的可持續(xù)研發(fā)能力。
知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)源泉是知識(shí)的積累和運(yùn)用。因此要想贏得下個(gè)世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)就必須超常規(guī)地建設(shè)企業(yè)的研發(fā)能力，及時(shí)總結(jié)自己的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，學(xué)習(xí)借鑒業(yè)內(nèi)外先進(jìn)企業(yè)，收集市場(chǎng)的信息并針對(duì)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)和潛在需求作出回應(yīng)，建立起學(xué)習(xí)型企業(yè)。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)的學(xué)習(xí)能力強(qiáng)弱決定了企業(yè)的前途。古語(yǔ)說(shuō)：“學(xué)有本源?！逼髽I(yè)自身的文化建設(shè)就是企業(yè)的大本大源。沒(méi)有這個(gè)為基礎(chǔ)，企業(yè)非但無(wú)法學(xué)習(xí)汲取國(guó)內(nèi)外先進(jìn)企業(yè)的管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，反而往往是“畫虎不成反類犬”，得不償失。
重生產(chǎn)，輕研究開(kāi)發(fā)，是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的遺產(chǎn)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，由于一切生產(chǎn)和銷售計(jì)劃都由國(guó)家下達(dá)，企業(yè)無(wú)太大必要建立自己的“大腦”。目前我國(guó)的企業(yè)仍普遍不重視研究與發(fā)展，企業(yè)決策主要憑領(lǐng)導(dǎo)人的經(jīng)驗(yàn)。很多企業(yè)把研究與發(fā)展部門作為一種裝飾物。這一點(diǎn)在保險(xiǎn)業(yè)顯得尤為突出。相比之下，外國(guó)公司則把研發(fā)作為主要的生產(chǎn)力，甚至是核心生產(chǎn)力加以建設(shè)?，F(xiàn)在企業(yè)的生態(tài)環(huán)境也一天比一天嚴(yán)峻，再不研究新產(chǎn)品，再不研究市場(chǎng)及其發(fā)展趨勢(shì)，就一天也無(wú)法混下去。尤其是wto到來(lái)后將徹底打破目前保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)壟斷，屆時(shí)誰(shuí)能滿足顧客日益增長(zhǎng)的需求，誰(shuí)將贏得市場(chǎng)。新生企業(yè)不能把希望被動(dòng)地寄托在監(jiān)管部門的各種保護(hù)性措施上。否則一旦發(fā)生突變，企業(yè)就會(huì)立刻面臨絕境。
創(chuàng)新是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基石。企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的建設(shè)過(guò)程實(shí)際上就是企業(yè)創(chuàng)新力的建設(shè)過(guò)程。由于創(chuàng)新能力的形成需要相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的積累，因此新生企業(yè)必須從創(chuàng)立之始就要把創(chuàng)新力的建設(shè)納入整體發(fā)展規(guī)劃。創(chuàng)新是一種能力，這種能力不是單純的研究能力或開(kāi)發(fā)能力，而是一種能夠把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)和技術(shù)機(jī)會(huì)，正確地做出創(chuàng)新的決策，有效地實(shí)施這一決策并成功地引入市場(chǎng)的能力。創(chuàng)新分技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。商業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新不同之處是前者不完全追求技術(shù)的先進(jìn)性而是以市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)度和獲得商業(yè)利益作為檢驗(yàn)創(chuàng)新成功與否的最終標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)的重點(diǎn)是市場(chǎng)。所謂市場(chǎng)就是一定數(shù)量顧客有效需求的集成。市場(chǎng)的創(chuàng)新即不斷根據(jù)顧客的有效需求推出其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)，用新技術(shù)、新產(chǎn)品創(chuàng)造新市場(chǎng)。學(xué)習(xí)積累機(jī)制是創(chuàng)新的核心問(wèn)題，是支持創(chuàng)新得以順利開(kāi)展的重要基礎(chǔ)。創(chuàng)新是需要投入來(lái)支持的，必須在制度上、機(jī)制上予以解決。創(chuàng)新必須要圍繞企業(yè)的核心專長(zhǎng)進(jìn)行而不能追時(shí)髦，更不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。
創(chuàng)新分戰(zhàn)略性創(chuàng)新和戰(zhàn)術(shù)性創(chuàng)新。所謂戰(zhàn)略性創(chuàng)新主要是根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和趨勢(shì)，預(yù)測(cè)出企業(yè)下一階段的創(chuàng)新重點(diǎn)。因此戰(zhàn)略創(chuàng)新的重點(diǎn)是對(duì)產(chǎn)業(yè)更迭的研究與篩選。例如，產(chǎn)險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度連續(xù)幾年的與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度，更直落到2.93%，與同期國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度相差4個(gè)百分點(diǎn)，完全沒(méi)有體現(xiàn)出高需求收入彈性產(chǎn)品的行業(yè)特征。造成這種現(xiàn)象的根本原因是由于國(guó)民經(jīng)濟(jì)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)間的發(fā)展存在不均衡，各產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)的發(fā)展速度有快有慢，有興有落，而作為向其提供服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)卻沒(méi)能跟上這種變化，及時(shí)調(diào)整自己的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和行銷策略，因此造成了今天財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的窘境。這種窘境的具體表現(xiàn)是：一方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的有效需求在不斷下降，但保險(xiǎn)業(yè)的有效供給卻在持續(xù)增加；另一方面雖然在新興保險(xiǎn)消費(fèi)領(lǐng)域出現(xiàn)了巨大的有效需求，但保險(xiǎn)業(yè)卻沒(méi)有形成相適應(yīng)的有效供給。傳統(tǒng)領(lǐng)域有效需求出現(xiàn)萎縮和新興領(lǐng)域有效供給沒(méi)有形成導(dǎo)致了現(xiàn)行保險(xiǎn)供給系統(tǒng)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性過(guò)剩。這導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在產(chǎn)業(yè)形成的初期就出現(xiàn)了“過(guò)度”競(jìng)爭(zhēng)，使行業(yè)利潤(rùn)整體下滑，朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)突呈“夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”的端兆；同時(shí)由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)有主動(dòng)搭乘上高速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)列車，所以無(wú)法與國(guó)民經(jīng)濟(jì)同步發(fā)展，自然也就發(fā)育遲緩。對(duì)新生企業(yè)來(lái)說(shuō)，新興市場(chǎng)各方利益尚未定型，因而進(jìn)入成本相對(duì)較傳統(tǒng)市場(chǎng)為低（傳統(tǒng)市場(chǎng)的利益格局已形成，新企業(yè)不易打破），戰(zhàn)略回報(bào)高；另外新興市場(chǎng)的保源優(yōu)良，亦是保險(xiǎn)資金的好投向，將會(huì)形成保險(xiǎn)、投資的良性循環(huán)。孫子曰：“凡戰(zhàn)，以正和，以奇勝?！边@既是戰(zhàn)爭(zhēng)的法則，也是商戰(zhàn)的法則。對(duì)新生企業(yè)來(lái)說(shuō)，正，就是在傳統(tǒng)的市場(chǎng)上解決當(dāng)家吃飯的問(wèn)題，屬于戰(zhàn)略防御，主要解決生存問(wèn)題；奇，就是建設(shè)新興市場(chǎng)的供給能力，屬于戰(zhàn)略進(jìn)攻，目的是解決可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。企業(yè)能否笑到最后關(guān)鍵看如何出奇制勝。因此，新生企業(yè)戰(zhàn)略創(chuàng)新的核心就是找出這些新興市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)新興保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)供給能力的建設(shè)，及早形成對(duì)新興市場(chǎng)的供給能力，淡出傳統(tǒng)市場(chǎng)。
所謂戰(zhàn)術(shù)創(chuàng)新，則指針對(duì)o§品的創(chuàng)新。但產(chǎn)品創(chuàng)新不是盲目的，并非任何產(chǎn)品都有創(chuàng)新的價(jià)值。為了追求價(jià)值最大化，戰(zhàn)術(shù)創(chuàng)新必須要放到戰(zhàn)略創(chuàng)新的框架內(nèi)，也必須要借助理論工具進(jìn)行指導(dǎo)。因此，新生企業(yè)要推出有生命力的產(chǎn)品就必須首先研究所選定相關(guān)產(chǎn)業(yè)，即自己的目標(biāo)市場(chǎng)（可以是一個(gè)，也可以是多個(gè)），研究這些產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)壽命，然后再根據(jù)這些朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的具體需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品。以往我們一直在倡導(dǎo)險(xiǎn)種創(chuàng)新但收效不大，其中關(guān)鍵問(wèn)題在于大都沒(méi)有把險(xiǎn)種創(chuàng)新放到產(chǎn)業(yè)壽命的背景下進(jìn)行，而只是圍繞著傳統(tǒng)市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品“改良”，產(chǎn)品壽命過(guò)短。
從策略看，創(chuàng)新又可分為率先創(chuàng)新和模仿創(chuàng)新。新生企業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)就是可以模仿和借鑒前人的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，這是造就后發(fā)優(yōu)勢(shì)的主要內(nèi)在機(jī)理。因而模仿創(chuàng)新必然是新生企業(yè)的基本策略。
（五）以電子商務(wù)為核心建設(shè)新型的管理和銷售模式。
業(yè)來(lái)說(shuō)就是借助信息技術(shù)使企業(yè)的人力服務(wù)能以電子的速度流動(dòng)起來(lái)，在信息流的基礎(chǔ)上形成服務(wù)流，最終實(shí)現(xiàn)大量高速的現(xiàn)金流。
由于未來(lái)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重依賴企業(yè)信息流的速度和對(duì)其所含重要信息的汲取。因此新生企業(yè)從一開(kāi)始就要把電子化管理寫入自己的發(fā)展規(guī)劃并配備充足的資源。在信息泛濫的時(shí)代，培養(yǎng)和組織一支擁有大量高素質(zhì)的信息分析專家隊(duì)伍將成為企業(yè)克敵制勝的法寶。腦庫(kù)和數(shù)字化神經(jīng)系統(tǒng)（而不是網(wǎng)站）的建設(shè)將是電子化企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)的分水嶺。
由于從理論上說(shuō)電子商務(wù)可以無(wú)限制放大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，企業(yè)在信息化后經(jīng)營(yíng)規(guī)模不是縮小而是擴(kuò)大（“減員增效”將變成“增員增效”），成敗的關(guān)鍵在于你的服務(wù)流能否跟上。因此必須把新型銷售終端的建設(shè)納入戰(zhàn)略建設(shè)軌道，按前重后輕的原則配置資源，建立充足的、現(xiàn)代化的銷售終端，把最優(yōu)秀的人才、最多的資源都放到最貼近市場(chǎng)，最貼近顧客的地方，為顧客提供最高品質(zhì)的服務(wù)。
當(dāng)然電子商務(wù)是一個(gè)社會(huì)性系統(tǒng)工程，它的建成是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，真正進(jìn)入實(shí)用和主導(dǎo)地位還需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，如社會(huì)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)系統(tǒng)的建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)用戶的規(guī)模和購(gòu)買能力，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)文化和習(xí)慣的形成，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)安全（既對(duì)企業(yè)而言，也對(duì)個(gè)人而言）等都還在發(fā)育中，遠(yuǎn)未到成熟期。對(duì)其目前在營(yíng)銷方面作用的不切實(shí)際的夸大將會(huì)過(guò)早耗掉新生企業(yè)有限的資源，從而造成嚴(yán)重?fù)p害。因此，雖然對(duì)新生保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)電子商務(wù)是必由之路，越早明確就越主動(dòng)，但并非馬上大規(guī)模投入。從整合步驟看，要采取漸進(jìn)式戰(zhàn)略，可以分兩步走。第一步先做好企業(yè)內(nèi)部的電子化信息系統(tǒng)和的并網(wǎng)準(zhǔn)備，第二步進(jìn)行企業(yè)組織內(nèi)部體系的改造（這是根本）。要注意與社會(huì)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展。一般地說(shuō)電子商務(wù)要經(jīng)過(guò)四個(gè)階段：即基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)階段、辦公自動(dòng)化階段、建設(shè)企業(yè)核心業(yè)務(wù)管理和應(yīng)用系統(tǒng)階段；電子商務(wù)直接增值階段。
（六）“深根固本以制天下”
在現(xiàn)存的市場(chǎng)格局和行業(yè)環(huán)境下，只有經(jīng)過(guò)認(rèn)真的規(guī)劃和較長(zhǎng)時(shí)期的努力，新企業(yè)對(duì)老企業(yè)的優(yōu)勢(shì)才會(huì)展露出來(lái)。任何速勝的觀點(diǎn)都是不切實(shí)際的。因此應(yīng)該去掉浮躁的心態(tài)，著眼于長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)，所謂“風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量”，等待時(shí)機(jī)。要耐得住寂寞，做到“三年不飛，一飛沖天。三年不鳴，一鳴驚人?！?/p>
發(fā)展是硬道理。發(fā)展不僅僅指速度，也包括效益。但不論是效益還是速度都只有放到戰(zhàn)略中才能看出它的價(jià)值。在不同階段要有不同的效益和速度指標(biāo)。在企業(yè)內(nèi)部環(huán)境已與企業(yè)外部環(huán)境不可分割的情況下，主觀想穩(wěn)，客觀形勢(shì)是否允許？主觀想快，客觀是否有足夠的資源來(lái)支持雄心勃勃的目標(biāo)？另外效益是由速度的質(zhì)量決定的，而速度質(zhì)量的高低取決于戰(zhàn)略資源投入的價(jià)值取向、數(shù)量多寡和管理實(shí)踐運(yùn)行的質(zhì)量和水平。如果效益不好的原因?qū)儆谫Y源投入和配置問(wèn)題，就要從根上解決，即從投資決策層解決；如果屬于管理問(wèn)題，就要從經(jīng)營(yíng)層解決即對(duì)戰(zhàn)術(shù)措施進(jìn)行調(diào)整。
新生企業(yè)的發(fā)展初期可以沒(méi)有直接效益（但會(huì)形成間接效益，如無(wú)形資產(chǎn)、市場(chǎng)占有率、機(jī)構(gòu)和規(guī)模經(jīng)驗(yàn)等），但從戰(zhàn)略上看，則必須要有直接效益，這是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的起點(diǎn)也是終點(diǎn)。從這個(gè)意義上說(shuō)所謂效益決不能僅停留在是否有當(dāng)期現(xiàn)金回報(bào)這樣一個(gè)膚淺的水平上，而應(yīng)該放在長(zhǎng)期的基礎(chǔ)建設(shè)上。
“深根固本以制天下”。新生企業(yè)要敢于加大在基礎(chǔ)設(shè)施上的力度，打好發(fā)展基礎(chǔ)，在基礎(chǔ)上投入的越多，以后經(jīng)營(yíng)上的難度就會(huì)越少,發(fā)展就會(huì)越順利；基礎(chǔ)沒(méi)打好，盲目上規(guī)模，就會(huì)出問(wèn)題?；A(chǔ)打好了，再大干快上，加速發(fā)展。
（七）管理人才是做好企業(yè)的基礎(chǔ)，專業(yè)人才是開(kāi)拓市場(chǎng)的基礎(chǔ)。
保羅·羅默在四要素經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論中把人力資本排在第一位，而把新思想、資本和非技術(shù)勞動(dòng)等因素依次排在其后表明了人力資本的重要性。
知識(shí)經(jīng)濟(jì)的重要特點(diǎn)是對(duì)人力資本和技術(shù)的高強(qiáng)度的投入。企業(yè)的不斷地學(xué)習(xí)和歸類及利用信息的能力已成為企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。人是知識(shí)的載體和學(xué)習(xí)主體，因而人的因素與企業(yè)效益的互動(dòng)力越來(lái)越大。簡(jiǎn)言之，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的好壞就是對(duì)人的積極與消極兩個(gè)方面管控的好壞。
服務(wù)業(yè)是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，人的素質(zhì)高低和結(jié)構(gòu)是否合理直接關(guān)系到企業(yè)的生存與發(fā)展。因此，人才是服務(wù)業(yè)的最重要的生產(chǎn)要素。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)最稀缺的資源是人才，新生企業(yè)從建立伊始就該不惜一切代價(jià)去壟斷人才（壟斷了人才就意味壟斷了市場(chǎng)，建立了別人進(jìn)入市場(chǎng)的障礙。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展戰(zhàn)略為新生企業(yè)利用有限的實(shí)力壟斷相關(guān)的最優(yōu)秀的人才提供了前提條件）。目前各家新生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在人才缺乏的問(wèn)題。在老企業(yè)采取措施以防止自己的人才外流之后，新生企業(yè)的人才缺乏的問(wèn)題更顯突出。此外人才成本的不斷攀升也向新生企業(yè)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。這一問(wèn)題在外資保險(xiǎn)大舉進(jìn)入之后將會(huì)更加尖銳。除了人才短缺的問(wèn)題外，人才的質(zhì)量也是令新生企業(yè)深感頭痛的，新生企業(yè)的保險(xiǎn)人才在從業(yè)經(jīng)歷和時(shí)間上普遍弱于老企業(yè)。然而在所有人才問(wèn)題中，最嚴(yán)重的問(wèn)題還不是缺乏業(yè)務(wù)人才的問(wèn)題，而是缺乏管理人才的問(wèn)題。從各家新生保險(xiǎn)公司內(nèi)部實(shí)踐看，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力普遍強(qiáng)于管理能力。因此要扭轉(zhuǎn)重保險(xiǎn)技術(shù)輕管理技術(shù)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立科學(xué)管理是第一生產(chǎn)力的新思維。要充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)技術(shù)只是一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)理應(yīng)具備的常規(guī)技術(shù)，決定企業(yè)命運(yùn)的是管理?，F(xiàn)在一談缺人就是指缺懂保險(xiǎn)的，其實(shí)新生保險(xiǎn)企業(yè)更缺懂企管的，懂研究的，具有情報(bào)收集和分析能力的。要打破目前存在的門派觀念，破除保險(xiǎn)圈內(nèi)的近親繁殖，讓其他行業(yè)的新鮮血液盡可能多的流入到保險(xiǎn)行業(yè)。不僅要在國(guó)內(nèi)找，還要到國(guó)際上去找合適的人。要把管理人才的使用、培養(yǎng)放到工作的首位。既要注意從保險(xiǎn)專家中培養(yǎng)管理人員，使之具備基本的管理技能和長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略思維；更要在重視將管理專家迅速轉(zhuǎn)化成保險(xiǎn)專家；還要及時(shí)從其它相關(guān)行業(yè)，特別是新興產(chǎn)業(yè)，引進(jìn)專門人才，將其有計(jì)劃有步驟地改造成既懂保險(xiǎn)又懂專業(yè)的兩棲人才，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展儲(chǔ)備后備力量。要形成以管理人才為主，以業(yè)務(wù)人才為輔的基本人才戰(zhàn)略。
（八）保險(xiǎn)投資相輔相成，初期以保險(xiǎn)為主。
不同時(shí)期的作用，可以使企業(yè)在制定戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)對(duì)不同時(shí)期的企業(yè)任務(wù)有所側(cè)重，在資源配置上也可有所輕重?？梢哉f(shuō)，新生企業(yè)目前的最主要任務(wù)是把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做上去，在有行業(yè)壟斷利潤(rùn)的時(shí)候賺取壟斷利潤(rùn)，盡快利用主營(yíng)業(yè)完成原始積累，打個(gè)好基礎(chǔ)。
結(jié)束語(yǔ)。
壟斷、wto和知識(shí)經(jīng)濟(jì)背景下的信息技術(shù)是影響當(dāng)今中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的主要外部因素?；A(chǔ)管理薄弱、經(jīng)營(yíng)方向不明、指揮系統(tǒng)不科學(xué)和文化建設(shè)流于形式是導(dǎo)致陷入虧損困境的內(nèi)部因素。這些橫阻在新生企業(yè)面前的問(wèn)題都是造成新生企業(yè)危機(jī)的關(guān)鍵，同時(shí)它們也是新生企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略的依據(jù)。
對(duì)廣大的中小新生企業(yè)來(lái)說(shuō)，在建設(shè)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的過(guò)程中除了借鑒國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)企業(yè)的先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念和經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)外，還|t學(xué)習(xí)他們的發(fā)展史。任何企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理策略都非憑空而出的，必然與當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)環(huán)境及其歷史文化密切相關(guān)，與該企業(yè)當(dāng)時(shí)的發(fā)展階段相對(duì)應(yīng)。
但是戰(zhàn)略目標(biāo)能否達(dá)成最終取決于企業(yè)對(duì)戰(zhàn)略的認(rèn)知程度和愿意為此付出多大代價(jià)?？梢詳嘌?，付出的多，決策及時(shí)，方向正確的企業(yè)一定會(huì)成功。戰(zhàn)略規(guī)劃的質(zhì)量取決于企業(yè)對(duì)市場(chǎng)及其發(fā)展變化趨勢(shì)和規(guī)律的把握。新生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)必須密切關(guān)注周邊環(huán)境的變化，提前做好應(yīng)變計(jì)劃和措施，方能夠生存并且發(fā)展下去。而那些不重視發(fā)展戰(zhàn)略研究的企業(yè)必然會(huì)遭到失敗。企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)是企業(yè)最重要的和全局性的戰(zhàn)略任務(wù)，企業(yè)必須做好長(zhǎng)期為此付出代價(jià)的準(zhǔn)備，真正建立起一個(gè)獨(dú)特的、不易模仿的、可持續(xù)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、技術(shù)含量高的并能為顧客帶來(lái)超值服務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。
作者：華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司溫克加入時(shí)間：-7-7。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇二
法定住址：_________。
法定代表人：_________。
職務(wù)：_________。
委托代理人：_________。
身份證號(hào)碼：_________。
通訊地址：_________。
郵政編碼：_________。
聯(lián)系人：_________。
電話：_________。
傳真：_________。
賬號(hào)：_________。
電子信箱：_________。
被保險(xiǎn)人：_________。
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第一條下列財(cái)產(chǎn)可以在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：
1.屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；
2.由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；
3.具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系得財(cái)產(chǎn)。
第二條下列財(cái)產(chǎn)非經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：
2.牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物；
3.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；
4.礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資；
5.其他。
1.土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物；
2.貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；
3.違法建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；
4.在運(yùn)輸過(guò)程中的物資。
第四條保險(xiǎn)責(zé)任。
由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，本公司付賠償責(zé)任：
（1）火災(zāi)、爆炸；
（3）空中運(yùn)行物體墜落。
第五條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：
2.在發(fā)生第四條所列災(zāi)害或事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。
第六條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
第七條除外責(zé)任。
由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：
（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)；
（2）核子輻射或污染；
（3）貝保險(xiǎn)人的故意行為。
第八條本公司對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：
1.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受第四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；
3.堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；
4.其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
第九條固定資產(chǎn)可以按賬面原值投保，也可由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價(jià)值投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
1.全部損失。
按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于重置重建價(jià)值時(shí)，其賠償金額以下部超過(guò)重置重建價(jià)值為限。
2.部分損失。
（1）按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額；如果受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額相當(dāng)于或高于重置重建價(jià)值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
（2）按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
3.以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過(guò)其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。
第十條流動(dòng)資產(chǎn)可以按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以以下方式計(jì)算賠償金額：
1.按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額計(jì)算賠償金額；發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)該項(xiàng)科目的賬面余額。
2.按最近賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額，以不超過(guò)實(shí)際損失為限；發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額時(shí)，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。
以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過(guò)其投保時(shí)約定的該項(xiàng)科目的保險(xiǎn)金額。
第十一條已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)可以由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保。該項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
1.全部損失。
按保險(xiǎn)金額賠償賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)實(shí)際損失金額為限。
2.部分損失。
按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。
第十二條被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時(shí)，本公司按以下方式計(jì)算賠償金額：
1.固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的，流動(dòng)資產(chǎn)按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保的，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的費(fèi)用計(jì)算賠償金額。
2.除按上列方式以外投保的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)金額與重置重建價(jià)值或出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的帳面余額的比例計(jì)算賠償金額。
以上費(fèi)用的.最高賠償金額，以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。
第十三條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并且在賠款中扣除，必要時(shí)可由本公司處理。
第十四條被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同之日起15天內(nèi)按照保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。
第十五條被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門制定的保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的各項(xiàng)，對(duì)安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施。
第十六條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人名稱、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)占用性質(zhì)、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地址、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)增加危險(xiǎn)程度等事項(xiàng)如有變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面向本公司申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。
第十七條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場(chǎng)。
第十八條被保險(xiǎn)人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險(xiǎn)合同。
第十九條被保險(xiǎn)人在向本公司申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單，救護(hù)費(fèi)用清單，救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊(cè)，單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定核實(shí)。保險(xiǎn)賠償金額一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款。
第二十條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險(xiǎn)人向本公司提出賠償請(qǐng)示，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。
第二十一條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，但其保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條被保險(xiǎn)人從通知本公司發(fā)生保險(xiǎn)事故的當(dāng)天起3個(gè)月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
第二十三條被保險(xiǎn)人向本公司提供的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠，如有涂改賬冊(cè)，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險(xiǎn)賠款。
第二十四條保險(xiǎn)合同成立后，投保人可隨時(shí)書面申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人亦可提前十五天發(fā)出通知解除保險(xiǎn)合同。對(duì)保險(xiǎn)合同生效期間的保險(xiǎn)費(fèi)，前者保險(xiǎn)人按_________計(jì)收，后者按_________計(jì)收。
第二十五條通知。
1.根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來(lái)及與本合同有關(guān)的通知和要求等，必須用書面形式，可采用_________（書信、傳真、電報(bào)、當(dāng)面送交等）方式傳遞。以上方式無(wú)法送達(dá)的，方可采取公告送達(dá)的方式。
2.各方通訊地址如下：_________。
3.一方變更通知或通訊地址，應(yīng)自變更之日起_________日內(nèi)，以書面形式通知對(duì)方；否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任。
第二十六條爭(zhēng)議的處理。
本合同在履行過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，也可由有關(guān)部門調(diào)解；協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第_________種方式解決：
（1）提交_________仲裁委員會(huì)仲裁；
（2）依法向_________人民法院起訴。
第二十七條本保險(xiǎn)受到中華人民共和國(guó)的法律管轄。中華人民共和國(guó)的法院對(duì)本保險(xiǎn)項(xiàng)下的爭(zhēng)議有排它管轄權(quán)。
第二十八條補(bǔ)充與附件。
1.本合同附件_________，名稱_________.
2.未盡事宜，可另簽補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議具有同等法律效力。
第二十九條其他。
本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力；合同副本_________份，送_________留存一份。
第三十條本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_(kāi)________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
保險(xiǎn)人（蓋章）：_________被保險(xiǎn)人（蓋章）：_________。
法定代表人（簽字）：_________法定代表人（簽字）：_________。
委托代理人（簽字）：_________委托代理人（簽字）：_________。
簽訂地點(diǎn)：_________簽訂地點(diǎn)：_________。
_________年____月____日_________年____月____日。
合同主體。
保險(xiǎn)合同的主體分為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔助人三類。
合同當(dāng)事人。
1、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人也稱承保人，是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保費(fèi)，組織保險(xiǎn)基金，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保險(xiǎn)合同屆滿后，對(duì)被保險(xiǎn)人賠償損失或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人具有以下特征：（1）保險(xiǎn)人僅指從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，其資格的取得只能是符合法律的嚴(yán)格規(guī)定；（2）保險(xiǎn)人有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)；（3）保險(xiǎn)人有履行承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。
2、投保人投保人也稱“要保人”，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要具有保險(xiǎn)利益。投保人必須具備以下兩個(gè)條件：（1）具備民事權(quán)利能力和民事行為能力；（2）承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。
合同關(guān)系人。
1、被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人俗稱“保戶”，是指受保險(xiǎn)合同保障并享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人具有以下特征：（1）被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是其生命或健康因危險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受直接損失的人；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人必須是財(cái)產(chǎn)的所有人或其它權(quán)利人；（2）被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人；（3）被保險(xiǎn)人的資格一般不受限制，被保險(xiǎn)人可以是投保人自己，也可以是投保人以外的第三人；被保險(xiǎn)人也可以是無(wú)民事行為能力人，但是在人身保險(xiǎn)中，只有父母才可以為無(wú)民事行為能力人投保以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。
2、受益人受益人是指在人身保險(xiǎn)合同中有被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人都可以成為受益人。受益人具有以下特征：（1）受益人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；（2）受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定；（3）受益人的資格一般沒(méi)有資格限制，受益人無(wú)需受民事行為能力或保險(xiǎn)利益的限制；但是若投保者為與其由勞動(dòng)關(guān)系的人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。
合同輔助人。
1、保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人即保險(xiǎn)人的代理人，指依保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書向保險(xiǎn)人收取報(bào)酬、并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)人名義獨(dú)立經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)代理是一種特殊的代理制度，表現(xiàn)在：
（1）保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人在法律上視為一人；
（2）保險(xiǎn)代理人所知道的事情，都假定為保險(xiǎn)人所知的；
（3）保險(xiǎn)代理必須采用書面形式。保險(xiǎn)代理人既可以是單位也可以是個(gè)人，但須經(jīng)國(guó)家主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)具有代理人資格。
2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，收取勞務(wù)報(bào)酬的人。
3、保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的之評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)的單位。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇三
訂立合同雙方：
保險(xiǎn)方：_________保險(xiǎn)公司：_________。
投保方：_______________________。
根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂?！睘槁男胸?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：
第一條保險(xiǎn)標(biāo)的____________________。
(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，是指被保險(xiǎn)的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸貨物等物質(zhì)財(cái)富。投保方必須是這些被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營(yíng)人或與該財(cái)產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人)。
第二條座落地點(diǎn)____________________。
(建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點(diǎn)，或運(yùn)輸工具及航程。)。
第三條保險(xiǎn)金額____________________。
(即保險(xiǎn)方在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~。保險(xiǎn)金額不應(yīng)超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)格。如果投保方故意提高被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)合同無(wú)效。如果不是故意的，超過(guò)保險(xiǎn)部分的保險(xiǎn)金額必須減去。)。
第四條保險(xiǎn)責(zé)任____________________。
(保險(xiǎn)方只對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。投保方在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因救護(hù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所造成的損失或支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)方應(yīng)負(fù)責(zé)賠償)。
第五條除外責(zé)任____________________。
(保險(xiǎn)方遇有法律規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，可以免除補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過(guò)失;事故發(fā)生后超過(guò)規(guī)定的期限未通知保險(xiǎn)方;投保方放棄對(duì)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán);保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償?shù)龋伎梢允贡ｋU(xiǎn)方免除賠償損失的責(zé)任。)。
第六條補(bǔ)償辦法____________________。
(被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以全部?jī)r(jià)值投保的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故遭到全部損失時(shí)，保險(xiǎn)方應(yīng)償付全部保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)如以部分價(jià)值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。)。
第七條保險(xiǎn)費(fèi)交納辦法_________________。
(保險(xiǎn)費(fèi)按照一定的比例從保險(xiǎn)金額中計(jì)算出來(lái)。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險(xiǎn)方交納保險(xiǎn)費(fèi)。
第八條保險(xiǎn)期限____________________。
(只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)方才負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂;貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，一般是從貨物起運(yùn)時(shí)起，至運(yùn)達(dá)目的地時(shí)止。)。
第九條投保方的義務(wù)__________________。
1.投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，如不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方有權(quán)要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息或終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。
2.投保方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動(dòng)者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)方可以對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施。否則，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。
3.保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保方如不履行此項(xiàng)義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故而造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。
4.在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險(xiǎn)方對(duì)因此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。
5.投保方如隱瞞被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，保險(xiǎn)方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。
6.投保方發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)有危險(xiǎn)情況，不及時(shí)采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。
第十條保險(xiǎn)方的賠償責(zé)任________________。
1.對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。
2.被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負(fù)責(zé)賠償?shù)?，如果投保方向保險(xiǎn)方提出要求，保險(xiǎn)方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)方，并協(xié)助保險(xiǎn)方向第三者追償。
3.投保方為了避免和減少保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行的施救、保護(hù)、整理、訴訟所支出的合理費(fèi)用，以及為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對(duì)受損標(biāo)的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用，按照合同規(guī)定，由保險(xiǎn)方負(fù)責(zé)償付，但最高以保險(xiǎn)金額為限。
4.投保方要求保險(xiǎn)方賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費(fèi)用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險(xiǎn)方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險(xiǎn)方如不及時(shí)償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開(kāi)始按中國(guó)人民銀行當(dāng)時(shí)對(duì)企業(yè)短期貸款利率支付違約金。
第十一條保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)方不得在保險(xiǎn)有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險(xiǎn)合同的協(xié)議，保險(xiǎn)方提前終止保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將按日計(jì)算的未到期的保險(xiǎn)費(fèi)，退還投保方。除非保險(xiǎn)合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)方：_____(章)投保方：_____(章)。
代表人：_____(簽字)代表人：_____(簽字)。
開(kāi)戶銀行：_____開(kāi)戶銀行：_____。
帳號(hào)：_____帳號(hào)：________年___月___日。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇四
保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)指在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的財(cái)產(chǎn)及費(fèi)用。
經(jīng)被保險(xiǎn)人特別申請(qǐng)，并經(jīng)本公司書面同意，下列物品及費(fèi)用經(jīng)專業(yè)人員或公估部門鑒定并確定價(jià)值后，亦可作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。
（一）金銀、珠寶、鉆石、玉器；
（二）古玩、古幣、古書、古畫；
（三）藝術(shù)作品、郵票；
（四）建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等；
（五）計(jì)算機(jī)資料及其制作、復(fù)制費(fèi)用。
下列物品一律不得作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)：
（一）槍、子彈、爆炸物品；
（二）現(xiàn)鈔、有價(jià)證券、票據(jù)、文件、檔案、帳冊(cè)、圖紙；
（三）動(dòng)物、植物、農(nóng)作物；
（四）便攜式通訊裝置、電腦設(shè)備、照相攝像器材及其他貴重物品；
（五）用于公共交通的車輛。
二、責(zé)任范圍。
在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，若本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因以下列明的風(fēng)險(xiǎn)造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡(jiǎn)稱“損失”），本公司同意按照本保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
（一）火災(zāi)；
（二）爆炸，但不包括鍋爐爆炸；
（三）雷電；
（四）颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)；
（五）風(fēng)暴、暴雨、洪水。
（六）冰雹；
（七）地崩、山崩、雪崩；
（八）火山爆發(fā)；
（九）地面下陷下沉，但不包括由于打樁、地下作業(yè)及挖掘作業(yè)引起的地面下陷下沉；
（十）飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落；
（十一）水箱、水管爆裂，但不包括由于銹蝕引起水箱、水管爆裂。
三、除外責(zé)任。
本公司對(duì)下列各項(xiàng)不負(fù)責(zé)賠償：
（一）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過(guò)失引起的任何損失和費(fèi)用；
（二）地震、海嘯引起的損失和費(fèi)用；
（三）貶值、喪失市場(chǎng)或使用價(jià)值等其他后果損失；
（五）政府命令或任何公共當(dāng)局的沒(méi)收、征用、銷毀或毀壞；
（六）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何損失和費(fèi)用；
（八）本保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額；
（九）其他不屬于本保險(xiǎn)單第二條責(zé)任范圍列明的風(fēng)險(xiǎn)引起的損失。
四、賠償處理。
（一）如果發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，本公司選擇下列方式賠償：
1．按受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值賠償；
2．賠付受損財(cái)產(chǎn)基本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費(fèi)用；
3．修理、恢復(fù)受損財(cái)產(chǎn)，使之達(dá)到與同類財(cái)產(chǎn)基本一致的狀況。
（二）受損財(cái)產(chǎn)的賠償按損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)計(jì)算。市價(jià)低于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償按市價(jià)計(jì)算；市價(jià)高于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償按保險(xiǎn)金額與市價(jià)的比例計(jì)算。如本保險(xiǎn)所載項(xiàng)目不止一項(xiàng)時(shí)，賠款按本規(guī)定逐項(xiàng)計(jì)算。
（三）保險(xiǎn)項(xiàng)目發(fā)生損失后，如本公司全部損失賠付，其殘值應(yīng)在賠款中扣除，本公司有權(quán)不接受被保險(xiǎn)人對(duì)受損財(cái)產(chǎn)的委付。
（四）任何屬于成對(duì)或成套的項(xiàng)目，若發(fā)生損失，本公司的賠償責(zé)任不超過(guò)該受損項(xiàng)目在所屬整對(duì)或整套項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額中所占的比例。
（五）發(fā)生損失后，被保險(xiǎn)人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費(fèi)用，本公司可予以賠償，但本項(xiàng)費(fèi)用以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為限。
（六）本公司賠償損失后，由本公司出具批單將保險(xiǎn)金額從損失發(fā)生之日起相應(yīng)減少，并且不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如被保險(xiǎn)人要求恢復(fù)至原保險(xiǎn)金額，應(yīng)按約定的保險(xiǎn)費(fèi)率加繳恢復(fù)部分從損失發(fā)生之日起至保險(xiǎn)期限終止之日止按日比例計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)。
（七）被保險(xiǎn)人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過(guò)兩年。
五、被保險(xiǎn)人的義務(wù)。
被保險(xiǎn)人及其代表應(yīng)嚴(yán)格履行下列義務(wù)：
（二）被保險(xiǎn)人及其代表應(yīng)根據(jù)本保險(xiǎn)單明細(xì)表和批單中的規(guī)定按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)；
（四）在發(fā)生引起或可能引起本保險(xiǎn)單項(xiàng)下索賠的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人及其代表應(yīng)：
2．采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大并將損失減少到最低程序；
3．在本公司的代表或檢驗(yàn)師進(jìn)行勘查之前，保留事故現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)；
4．根據(jù)本公。
司的要求提供作為索賠依據(jù)的所有證明文件、資料和單據(jù)。
六、總則。
（一）保單效力。
被保險(xiǎn)人嚴(yán)格地遵守和履行本保險(xiǎn)單的各項(xiàng)規(guī)定，是本公司在本保險(xiǎn)單項(xiàng)下承擔(dān)賠償責(zé)任的先決條件。
（二）保單無(wú)效。
如果被保險(xiǎn)人或其代表漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、虛報(bào)或隱瞞有關(guān)本保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，則本保險(xiǎn)單無(wú)效。
（三）保單終止。
除非經(jīng)本公司書面同意，本保險(xiǎn)單將在下列情況下自動(dòng)終止：
2．承保風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。
本保險(xiǎn)單終止后，本公司將按日比例退還被保險(xiǎn)人本保險(xiǎn)單項(xiàng)下未到期部分的保險(xiǎn)費(fèi)。
（四）保單注銷。
被保險(xiǎn)人可隨時(shí)書面申請(qǐng)注銷本保險(xiǎn)單，本公司亦可提前十五天通知被保險(xiǎn)人注銷本保險(xiǎn)單。對(duì)本保險(xiǎn)單已生效期間的保險(xiǎn)費(fèi)，前者本公司按短期費(fèi)率計(jì)收，后者按日比例計(jì)收。
（五）權(quán)益喪失。
如果任何索賠含有虛假成分，或被保險(xiǎn)人或其代表在索賠時(shí)采取欺詐手段企圖在本保險(xiǎn)單項(xiàng)下獲取利益，或任何損失是由被保險(xiǎn)人或其代表的故意行為或縱容所致，被保險(xiǎn)人將喪失其在本保險(xiǎn)單項(xiàng)下的所有權(quán)益。對(duì)由此產(chǎn)生的包括本公司已支付的賠償在內(nèi)的一切損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
（六）合理查驗(yàn)。
本公司的代表有權(quán)在任何適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?qū)ΡｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)。被保險(xiǎn)人應(yīng)提供一切便利及本公司要求的用以評(píng)估有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的詳情和資料。但上述查驗(yàn)并不構(gòu)成本公司對(duì)被保險(xiǎn)人的任何承諾。
（七）重復(fù)保險(xiǎn)。
本保險(xiǎn)單負(fù)責(zé)賠償損失、費(fèi)用或責(zé)任時(shí)，若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在，不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保，也不論該保險(xiǎn)賠償與否，本公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。
（八）權(quán)益轉(zhuǎn)讓。
若本保險(xiǎn)單項(xiàng)下負(fù)責(zé)的損失涉及其他責(zé)任方時(shí)，不論本公司是否已賠償被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即采取一切必要的措施行使或保留向該責(zé)任方索賠的權(quán)利。在本公司支付賠償后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將向該責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，移交一切必要的單證，并協(xié)助本公司向責(zé)任方追償。
（九）爭(zhēng)議處理。
被保險(xiǎn)人與本公司之間的一切有關(guān)本保險(xiǎn)的爭(zhēng)議應(yīng)通過(guò)友好協(xié)商解決。如果協(xié)商不成，可申請(qǐng)仲裁可向法院提出訴訟。除事先另有協(xié)議外，仲裁或訴訟應(yīng)在被告方所在地進(jìn)行。
七、特別條款。
下列特別條款適用于本保險(xiǎn)單的各個(gè)部分，若其與本保險(xiǎn)單的其他規(guī)定相沖突，則以下列特別條款為準(zhǔn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單號(hào)碼：鑒于本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)人向＿＿＿＿＿＿＿＿保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“本公司”）提交書面投保申請(qǐng)和有關(guān)資料（該投保申請(qǐng)及資料被視作本保險(xiǎn)單的有效組成部分），并向本公司繳付了本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)費(fèi)，本公司同意按本保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受的損壞或滅失，特立本保險(xiǎn)單為憑。
＿＿＿＿＿＿＿＿保險(xiǎn)公司。
＿＿＿＿＿＿＿＿。
授權(quán)簽字簽發(fā)日期：＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿日簽發(fā)地點(diǎn)：明細(xì)表
保險(xiǎn)單號(hào)碼：
二、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址：
三、營(yíng)業(yè)性質(zhì)：
四、保險(xiǎn)項(xiàng)目及保險(xiǎn)金額。
項(xiàng)目保險(xiǎn)金額。
（一）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。
1．建筑物（包括裝修）：
2．機(jī)器設(shè)備：
3．裝置、家俱及辦公設(shè)施或用品：
4．倉(cāng)儲(chǔ)物品：
5．其他：
（二）附加費(fèi)用。
1．清除殘骸費(fèi)用：
2．滅火費(fèi)用：
3．專業(yè)費(fèi)用：
4．其他費(fèi)用：
總保險(xiǎn)金額：
五、每次事故免賠額：
六、保險(xiǎn)期限：共＿＿＿＿＿＿個(gè)月。
自＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿日零時(shí)起，至＿＿＿年＿＿月＿＿日二十四時(shí)止。
七、保險(xiǎn)費(fèi)率：
總保險(xiǎn)費(fèi)：
八、付費(fèi)日期：
九、司法管轄。
本保險(xiǎn)單受中華人民共和國(guó)的司法管轄。
十、特別條款。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單明細(xì)表＿＿＿＿＿＿保險(xiǎn)公司。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇五
|||值投保|(元)|||。
|||||||。
|||||||。
|||||||。
|本||||||。
|險(xiǎn)||||||。
|||||||。
||特險(xiǎn)||||||。
|||-----|------|------|-------|--------|。
||約財(cái)||||||。
|||-----|------|------|-------|--------|。
||保產(chǎn)||||||。
|總保險(xiǎn)金額人民幣(大寫)$：|。
|||||||。
|附||||||。
|加||||||。
|險(xiǎn)||||||。
|||||||。
|總保險(xiǎn)金額人民幣(大寫)$：|。
|保險(xiǎn)責(zé)任期限自年月日零時(shí)起至年月日二十四時(shí)止|。
|特別|||。
|約定||占用性質(zhì)：|。
|投保人地址：開(kāi)戶銀行：||。
|電話：銀行帳號(hào)：|本投保單未經(jīng)本公司簽章不發(fā)|。
|聯(lián)系人：財(cái)產(chǎn)座落地址：___|生法律效力。|。
|行業(yè)：______||。
|所有制：共個(gè)地址||。
|---------------------||。
|本投保人茲聲明上述|中國(guó)人民保險(xiǎn)公司簽章|。
|各項(xiàng)均屬事實(shí)，并同意以本投保人簽章：||。
|投保單作為訂立保險(xiǎn)合同||。
|的依據(jù)。年月日|年月日|。
本保險(xiǎn)也適用于國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體投保。
經(jīng)(副經(jīng))理：經(jīng)辦人：
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇六
凡載于本保險(xiǎn)單及附表上的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，不論其為被保險(xiǎn)人所有，或替他人保管，或與他人所共有而由被保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)者，均屬被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。
二、特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。
金銀，珠鉆，寶石，郵票，古幣，古玩，古書，古畫，高級(jí)藝術(shù)作品，電腦資料非經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司特別約定并在保單上載明時(shí)，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)。
但對(duì)有價(jià)證券，票據(jù)，現(xiàn)金，文件，帳冊(cè)，圖紙，槍枝彈藥，爆炸物品，本公司一律不予承保。
三、責(zé)任范圍。
保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，由于下列原因造成損失時(shí)，本公司負(fù)責(zé)賠償：
1.火災(zāi)，雷電，爆炸或水管爆裂。
2.暴風(fēng)雨，颶風(fēng)，臺(tái)風(fēng)，龍卷風(fēng)，洪水，海嘯，雹災(zāi)，山崩，雪崩，地震，火山爆發(fā)，地面下陷下沉，地下發(fā)火。
3.飛機(jī)墜毀，飛機(jī)部件或飛行物體墜落。
四、除外責(zé)任。
本公司對(duì)下列各項(xiàng)不負(fù)責(zé)賠償;。
1.戰(zhàn)爭(zhēng)，類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為，敵對(duì)行為，武裝沖突，沒(méi)收，征用，罷工，暴動(dòng)引起的損失。
2.被保險(xiǎn)人或其代表的故意行為或重大過(guò)失引起的損失。
3.直接或間接由于核反應(yīng)，核子幅射和放射性污染引起的損失。
4.由于超負(fù)荷，超電壓，碰線，電弧，走電，短路和大氣放電造成電氣用具或電氣設(shè)備本身的損失。
5.凡因物質(zhì)本身變化，自然發(fā)熱，自燃或因烘焙所致財(cái)產(chǎn)之自身?yè)p失。
6.由于當(dāng)局命令而焚毀之財(cái)產(chǎn)。
7.事故發(fā)生而引起生產(chǎn)停頓或營(yíng)業(yè)中斷等間接損失。
8.堆放在露天以及在使用蘆席，篷布，茅草，油毛氈做棚頂?shù)恼峙锵碌谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受暴風(fēng)雨造成的損毀。
9.其他不屬于第三條所承保的災(zāi)害或事故引起的損失。
五、賠償處理。
1.發(fā)生損失事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知本公司，并用書面提供詳細(xì)經(jīng)過(guò)。
2.發(fā)生損失后被保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切必要的措施將損失減少至最低限度，對(duì)有益的合理措施費(fèi)用，本公司可予以償付，但以不超過(guò)遭受損失財(cái)產(chǎn)的保額為限。
3.被保險(xiǎn)人要求賠償時(shí)，應(yīng)提供保險(xiǎn)單，損失清單和其他必要的單證。索賠期限，從保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失之日起，不得超過(guò)一年。
4.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，應(yīng)按損失當(dāng)時(shí)市價(jià)計(jì)算賠款，其市價(jià)總額低于保險(xiǎn)金額時(shí)，按市價(jià)賠償，其市價(jià)總額高于保額時(shí)，則其差額應(yīng)認(rèn)為被保險(xiǎn)人所自保，本公司按受損財(cái)產(chǎn)的保額與市價(jià)的比例賠償。若本保險(xiǎn)單所載財(cái)產(chǎn)不止一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)按照本條規(guī)定辦理。
5.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生部分損失時(shí)，本公司可按貶值率賠付現(xiàn)金或賠付基本修復(fù)原狀的修配費(fèi)用。
6.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后，本公司如按全損償付，其損余價(jià)值應(yīng)在賠款內(nèi)扣除。
7.損失賠償后的保險(xiǎn)金額應(yīng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注，并不退保費(fèi)。
8.如本保險(xiǎn)單所保財(cái)產(chǎn)在損失發(fā)生時(shí)另有別家公司保險(xiǎn)存在，不論系被保險(xiǎn)人或他人所投保，如屬同一財(cái)產(chǎn)，本公司僅負(fù)按照比例分?jǐn)倱p失的責(zé)任。
六、其他事項(xiàng)。
1.被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的預(yù)防措施，防止發(fā)生意外事故，對(duì)本公司代表提出的合理化防損建議應(yīng)認(rèn)真考慮并付諸實(shí)施。
2.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)如有變動(dòng)(如財(cái)產(chǎn)所在地的變動(dòng)，建筑物的拆修，增添，保額的調(diào)整等)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)書面通知本公司辦理批改手續(xù)。
3.被保險(xiǎn)人可隨時(shí)申請(qǐng)注銷本保險(xiǎn)單，本公司也可在十五天前通知注銷。對(duì)于保險(xiǎn)單已生效期間的保費(fèi)，前者按本公司短期費(fèi)率計(jì)算，后者應(yīng)按日平均計(jì)算。
4.被保險(xiǎn)人與本公司之間一切有關(guān)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議應(yīng)通過(guò)友好協(xié)商解決。如果協(xié)商達(dá)不成協(xié)議，可申請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)或法院審理。除事先另有協(xié)議外，仲裁或法律訴訟應(yīng)在被告方所在地。
法定代表人：法定代表人：
(簽字)(簽字)。
__年__月__日__年__月__日。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇七
一、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍(家庭保險(xiǎn))。
(一)房屋子及其附屬物;。
(二)服裝、家具、家用電器、文化娛樂(lè)用品。
二、保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)單列明的地址由于下列原因造成的損失，本公司負(fù)責(zé)賠償：
(一)火災(zāi)、爆炸;。
(三)空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌;。
(四)暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌;。
(五)存放于室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來(lái)的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。
第四條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，本公司負(fù)責(zé)賠償，但此項(xiàng)費(fèi)用的賠償金額最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額。
三、除外責(zé)任。
第五條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失，本公司不負(fù)賠償責(zé)任：
(一)地震、海嘯;。
(二)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)、罷工、沒(méi)收、征用;。
(三)核反應(yīng)、核輻射或放射性污染;。
(四)被保險(xiǎn)人或其家庭成員的故意行為或重大過(guò)失;。
(五)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損。
第六條本公司對(duì)下列各項(xiàng)亦不負(fù)責(zé)賠償：
(一)家用電器因使用過(guò)度或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的自身?yè)p毀;。
(三)未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失;。
(五)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在存放處所無(wú)人居住或無(wú)人看管超過(guò)七天的情況下遭受的盜竊損失;。
(六)因門窗未關(guān)致使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受的盜竊損失;。
(七)在發(fā)生本條款第三條一、二、三、四項(xiàng)列明的保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受的盜竊、搶劫損失。
四、保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)。
第七條保險(xiǎn)金額根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定，并在保險(xiǎn)單上分項(xiàng)列明。
第八條保險(xiǎn)費(fèi)按保險(xiǎn)金額的3‰，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次繳清。
五、賠償處理。
第九條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向本公司提供保險(xiǎn)單、損失清單和其他必要的單證。
第十條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，本公司按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但最高不超過(guò)保險(xiǎn)單分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)金額。
第十一條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，但其保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少。減少金額由本公司出具批單批注。
第十二條發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，應(yīng)由第三者賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人可以向本公司或第三者索賠。被保險(xiǎn)人如向本公司索賠，應(yīng)自收到賠款之日起，向本公司轉(zhuǎn)移向第三者代位索賠的權(quán)利。在本公司行使代位索賠權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，并向本公司提供必要的文件及有關(guān)情況。
第十三條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如另有其他保險(xiǎn)對(duì)同一保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)承保同一責(zé)任，不論該保險(xiǎn)是否由被保險(xiǎn)人或他人投保，本公司僅按比例負(fù)責(zé)賠償。
第十四條被保險(xiǎn)人的索賠期限，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，不得超過(guò)兩年。
六、投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)。
第十五條投保時(shí)，投保人應(yīng)向本公司如實(shí)告知保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的存放地點(diǎn)、狀況和被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況。
第十六條被保險(xiǎn)人應(yīng)遵守國(guó)家及有關(guān)部門關(guān)于消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預(yù)防措施，防止保險(xiǎn)事故的發(fā)生，對(duì)本公司及有關(guān)部門提出的消除不安全因素和隱患的合理建議，應(yīng)認(rèn)真付諸實(shí)施。
第十七條保險(xiǎn)事故發(fā)出時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并立即通知本公司。
第十八條投保人和被保險(xiǎn)人如果不履行第十五條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者自書面通知之日起終止保險(xiǎn)合同。
七、其他事項(xiàng)。
第十九條保險(xiǎn)合同成立后，投保人可隨時(shí)書面申請(qǐng)解除合同，本公司亦可提前15天發(fā)出通知解除保險(xiǎn)合同。對(duì)保險(xiǎn)合同生效期間的保險(xiǎn)費(fèi)，前者本公司按短期費(fèi)率計(jì)收，后者按日計(jì)收。
第二十條被保險(xiǎn)人和本公司發(fā)生爭(zhēng)議不能達(dá)成協(xié)議時(shí)，可向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向法院提起訴訟。
甲方：乙方：
(蓋章)(蓋章)。
法定代表人：法定代表人：
(簽字)(簽字)。
__年__月__日__年__月__日。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇八
第一條保險(xiǎn)標(biāo)的凡是存放在本保險(xiǎn)單上載明的地點(diǎn)，屬于被保險(xiǎn)人(即參加本保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民，下同)自有的下列家庭財(cái)產(chǎn)都可以向保險(xiǎn)人投保。一、衣著用品、床上用品;二、家具、用具、室內(nèi)裝修物;三、家用電器、文化、娛樂(lè)用品;四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫(kù)的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品;五、非機(jī)動(dòng)交通工具;六、口糧;七、經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明，屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的本條一至六款所列財(cái)產(chǎn);八、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。第二條不保財(cái)產(chǎn)下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：一、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、貨幣、票證、有價(jià)證券、郵票、古玩、古幣、古書、古畫、字畫、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、家禽、家畜、花、樹(shù)、魚、鳥、盆景以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn);二、煙、酒、食品、保健品、藥品、化妝品;三、本保險(xiǎn)條款第一條保險(xiǎn)標(biāo)的中未列明的其他家庭財(cái)產(chǎn)、非法占用的財(cái)產(chǎn)和正處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。
第三條保險(xiǎn)責(zé)任由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償：一、火災(zāi)、爆炸;二、雷擊、龍卷風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流;三、飛行物體及其他空中運(yùn)行物墜落，以及外來(lái)建筑物或其他固定物體的倒塌;四、季節(jié)性、區(qū)域性暴雨積水倒灌;五、管道爆裂;六、存放在保險(xiǎn)地點(diǎn)室內(nèi)，本保險(xiǎn)單上載明的財(cái)產(chǎn)(各種表、筆、眼鏡、打火機(jī)、無(wú)線通訊工具、手提電腦、電腦筆記本、隨身聽(tīng)等經(jīng)常隨身攜帶的物品除外)，因遭受外來(lái)人員的撬門、砸窗、掘墻，有明顯被盜竊痕跡的損失;七、在發(fā)生上述保險(xiǎn)災(zāi)害事故時(shí)，為了防止災(zāi)害蔓延，或因施救，保護(hù)所采取的必要措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失和支付的合理費(fèi)用。
第四條責(zé)任免除由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：一、戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、沖突、罷工、暴動(dòng);二、核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染;三、電機(jī)、電器(包括電器性質(zhì)的文化娛樂(lè)用品)、電氣設(shè)備因使用過(guò)度、超電壓、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因所造成的本身?yè)p毀;四、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)員、寄居人員的故意行為、或勾結(jié)縱容他人盜竊、或被外來(lái)人員順手偷摸、窗外鉤物所致的損失;五、地震所造成的一切損失;六、其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
元/千元保險(xiǎn)金額。
第六條保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限為_(kāi)___年、____年、____年三種，從簽單次日零時(shí)起至保險(xiǎn)到期日24時(shí)止。期滿續(xù)保，另辦手續(xù)。
第七條賠償處理一、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際損失，按損失當(dāng)天出險(xiǎn)地的市場(chǎng)平均價(jià)格及損失財(cái)產(chǎn)的購(gòu)置年限計(jì)算賠償金額，但最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。若本保險(xiǎn)單所載財(cái)產(chǎn)不止一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)按照本條款規(guī)定處理。二、本條款第三條第七款規(guī)定支付的施救保護(hù)費(fèi)用，應(yīng)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額分別計(jì)算，各以保險(xiǎn)金額為限。三、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，應(yīng)協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，在賠款中扣除。四、被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)的損失清單、技術(shù)鑒定證明、出險(xiǎn)通知書、救護(hù)費(fèi)用發(fā)票以及必要的單據(jù)和有關(guān)部門(如在單位、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及公安、氣象部門等)的證明，各項(xiàng)單證、證明必須真實(shí)可靠，不得有欺詐行為。被保險(xiǎn)人的欺詐行為給保險(xiǎn)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人收到單證后應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實(shí)。對(duì)手續(xù)齊全，達(dá)成賠償協(xié)議后，10日內(nèi)履行賠償義務(wù)。五、由第三者責(zé)任對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人支付賠償金之日起，在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。六、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，其保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少，由保險(xiǎn)人出具批單加以注明;在保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)賠償達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，該保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。保險(xiǎn)當(dāng)事人均可依法終止合同。七、如果本保險(xiǎn)單所承保的財(cái)產(chǎn)存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，本保險(xiǎn)人按照比例分?jǐn)倱p失的原則負(fù)賠償責(zé)任。八、賠款后，破案追回的保險(xiǎn)標(biāo)的，應(yīng)當(dāng)歸保險(xiǎn)人所有，被保險(xiǎn)人如果愿意收回該項(xiàng)被追回的財(cái)產(chǎn)，其已經(jīng)領(lǐng)取的賠款必須退還給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人對(duì)被追回財(cái)產(chǎn)的損毀部分，可以按照實(shí)際損失給予補(bǔ)償。如果被保險(xiǎn)人從其知道保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失的當(dāng)天起滿2年不向保險(xiǎn)人申請(qǐng)索賠，不提供本條款第八條第四款所規(guī)定的單證，或者從保險(xiǎn)人書面通知之日起滿2年不領(lǐng)取賠款的，即作為自愿放棄權(quán)益。
第八條被保險(xiǎn)人義務(wù)一、被保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)人規(guī)定的定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)儲(chǔ)金標(biāo)準(zhǔn)，在保險(xiǎn)合同生效前一次交清保險(xiǎn)儲(chǔ)金。保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人應(yīng)將全部保險(xiǎn)儲(chǔ)金退還給被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人如在保險(xiǎn)期限內(nèi)要求退還保險(xiǎn)儲(chǔ)金，保險(xiǎn)人按照定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)定的費(fèi)率計(jì)收當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)從退還的保險(xiǎn)儲(chǔ)金中扣除。二、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)，如實(shí)回答保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問(wèn)。三、在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，如有被保險(xiǎn)人變更保險(xiǎn)標(biāo)的地址、保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利轉(zhuǎn)讓等情況，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事前書面通知保險(xiǎn)人，并根據(jù)保險(xiǎn)人的有關(guān)規(guī)定辦理批改手續(xù)。四、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救，把損失減少到最低限度，同時(shí)保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，并立即通知保險(xiǎn)人及向當(dāng)?shù)毓不蛴嘘P(guān)部門報(bào)告。五、被保險(xiǎn)人如果不履行本條一至四款約定的各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償，或終止保險(xiǎn)合同。
第九條其他事項(xiàng)。
被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間因本保險(xiǎn)事宜發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)通過(guò)協(xié)商解決，協(xié)商不成，按(_)項(xiàng)處理：(1)申請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁;(2)向人民法院提起訴訟。
保險(xiǎn)人：_________。
受益人：______________。
時(shí)間：________________。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇九
在日益復(fù)雜的民商事交往中，人們不再是機(jī)械地按現(xiàn)有的法律規(guī)定來(lái)辦事，在很多方面各當(dāng)事人出于效率、安全等多方面的考慮來(lái)選擇一種自認(rèn)為是最優(yōu)的方式來(lái)進(jìn)行民商事交往，而這種“最好的方式”或是違反現(xiàn)有法律規(guī)定或是現(xiàn)有法律沒(méi)有規(guī)定。例如在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)要求成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人，這就出現(xiàn)了我國(guó)《保險(xiǎn)法》上的一個(gè)新概念。對(duì)這個(gè)新概念我們?nèi)绾慰创?，下面先介紹實(shí)務(wù)中的兩個(gè)案例。案例一：原告王某就其實(shí)際控制使用的一輛貨車向被告某保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)，保單中約定該貨車行駛證上載明的貨車所有人郭某為被保險(xiǎn)人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭(zhēng)車輛時(shí)發(fā)生交通事故，遂就第三者責(zé)任險(xiǎn)及車輛損失險(xiǎn)向被告申請(qǐng)理賠，然被告以“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人并非保險(xiǎn)法上的受益人，保險(xiǎn)法意義上的受益人僅限于人身保險(xiǎn)合同”、“受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是期待權(quán)，受益人只有在被保險(xiǎn)人死亡后才享有現(xiàn)實(shí)的請(qǐng)求權(quán)”為由拒絕理賠。案例二：原告上海某暖通設(shè)備有限公司與被告某保險(xiǎn)公司簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為原告的廠房，被保險(xiǎn)人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺(tái)風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請(qǐng)理賠，而被告認(rèn)為該保險(xiǎn)合同的第一受益人是上海某銀行，原告無(wú)權(quán)主張理賠事項(xiàng)。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車主郭某是被保險(xiǎn)人。被告某保險(xiǎn)公司依照《保險(xiǎn)法》認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不存在“受益人”，只有被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后向保險(xiǎn)人請(qǐng)求補(bǔ)償。在案例二中，保險(xiǎn)公司卻是一種相反的態(tài)度，即認(rèn)可財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的正當(dāng)性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯解。由此可見(jiàn)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，銀行貸款與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的綁定、責(zé)任險(xiǎn)中的受益人等問(wèn)題已經(jīng)日益凸顯，但是面對(duì)此類糾紛時(shí)，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》顯得力不從心。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！贝颂幹皇且?guī)定人身保險(xiǎn)合同中有受益人，卻對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是否可以存在受益人未作規(guī)定。正是這一缺位，導(dǎo)致人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人的效力頗有爭(zhēng)議，各地法院在審理“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人案件”時(shí)結(jié)果也相左。我國(guó)《保險(xiǎn)法》現(xiàn)有的缺位規(guī)定使得處于私法領(lǐng)域中原本自由的人們變得不安起來(lái)，基于這樣的考慮，筆者認(rèn)為很有必要在立法上設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人，并對(duì)其具體的權(quán)利義務(wù)加以明確規(guī)定。
（一）受益人的概念和功能
1．受益人的概念：由上引我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定可知受益人可以是如下三類人：投保人、被保險(xiǎn)人和上述兩類人所指定的人（第三人）；許多發(fā)達(dá)國(guó)家的立法例以及許多學(xué)者都認(rèn)為受益人是根據(jù)保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)補(bǔ)償金請(qǐng)求權(quán)的人。所以受益人實(shí)際上指的就是在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付補(bǔ)償金的人。我們還要注意到一點(diǎn)，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人未指定第三人時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險(xiǎn)人的身份是雙重的，而由投保人或被保險(xiǎn)人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險(xiǎn)合同上的其他身份。為了區(qū)別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人則是包括投保人、被保險(xiǎn)人和狹義受益人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人就享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)（實(shí)際上就是受益權(quán)），因此我們可以認(rèn)為廣義的受益人是廣泛存在于保險(xiǎn)合同中的，當(dāng)然包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，所以本文所探討的受益人只是在學(xué)界有爭(zhēng)議的即狹義概念上的受益人。
2．設(shè)置受益人的功能：自海上貿(mào)易逐漸發(fā)展以來(lái)，商業(yè)繁榮的背后有著令人擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，保險(xiǎn)這一“分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失”的“經(jīng)濟(jì)制度”就應(yīng)運(yùn)而生了。不妨這樣說(shuō)，保險(xiǎn)制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來(lái)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)置受益人就是為了使在危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)有人可獲得補(bǔ)償從而達(dá)到保值的原初目的。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理論認(rèn)為“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，這是機(jī)械地把保險(xiǎn)的功能與特定的人相聯(lián)系，而忽視了保險(xiǎn)制度的投資保值功能，因而是有局限性的。在一份保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的主體并非是唯一的，如果簡(jiǎn)單地將損失補(bǔ)償原則很狹隘地理解為“誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，則將導(dǎo)致受益人被限定在被保險(xiǎn)人之上的錯(cuò)誤。通過(guò)上面的論述，筆者認(rèn)為設(shè)置受益人只是為了損失得到補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、投資保值的價(jià)值。
（二）受益權(quán)的性質(zhì)和基礎(chǔ)
1．受益權(quán)的性質(zhì)：受益權(quán)指的是保險(xiǎn)合同中的受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后可以向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)補(bǔ)償金的權(quán)利。由此定義觀之，受益權(quán)實(shí)質(zhì)上是財(cái)產(chǎn)權(quán)，因?yàn)槭芤鏅?quán)是通過(guò)對(duì)他人請(qǐng)求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的利益的權(quán)利。財(cái)產(chǎn)權(quán)較之于人身權(quán)的顯著特點(diǎn)是具有相對(duì)性和可讓與性。此般特點(diǎn)決定了受益人的選擇對(duì)象可以相對(duì)寬泛，而非局限在投保人或被保險(xiǎn)人之中。理論界對(duì)于受益權(quán)的理論依據(jù)主要有三種解釋：
（3）法律創(chuàng)設(shè)理論，認(rèn)為法律認(rèn)可受益人享有受益權(quán)。
通過(guò)分析，我們不難發(fā)現(xiàn)上述三種解釋都有內(nèi)在的缺陷。解釋（1）無(wú)法解決受益人的民事行為能力欠缺問(wèn)題，且第二個(gè)合同的成立有主觀強(qiáng)加之嫌。解釋（2）的認(rèn)識(shí)與《保險(xiǎn)法》中“受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人指定”的規(guī)定不符。而解釋（3）則根本避而不答。在傳統(tǒng)的合同理論中，相對(duì)性是合同的一個(gè)明顯的特征，即合同中的權(quán)利義務(wù)只是存在于訂立合同的雙方當(dāng)事人之間。但是隨著為第三人利益訂立的合同的出現(xiàn)，傳統(tǒng)理論受到了挑戰(zhàn)，因?yàn)樵摰谌瞬皇怯喖s當(dāng)事人卻享有合同上的權(quán)利。存在受益人的保險(xiǎn)合同其實(shí)就是一個(gè)為第三人利益訂立的合同，在此類合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過(guò)程中去，且受益人只是投保人或被保險(xiǎn)人指定而與受益人的意思無(wú)關(guān)；另一方面在受益人的變更過(guò)程中亦不需要保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)人只是對(duì)這一變更作備案而已，所以我們可以認(rèn)為受益權(quán)是投保人或被保險(xiǎn)人單方意志為第三人所創(chuàng)設(shè)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。
2．受益權(quán)的學(xué)理基礎(chǔ)：第一，意思自治原則。對(duì)于作為財(cái)產(chǎn)權(quán)之一種的受益權(quán)，具體由誰(shuí)享有則是一個(gè)可基于權(quán)利原初享有者的意思自由而得以處分的結(jié)果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒(méi)有引發(fā)道德上的危機(jī)，亦充分尊重了合同當(dāng)事人的自由意志，所以立法上根本沒(méi)有必要對(duì)受益人的范圍作禁止性規(guī)定。前引案例二中，被告的理由是能夠成立的，既然原告與被告在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就約定了銀行為受益人，對(duì)于這樣的自由意思表示，原告事后卻不承認(rèn)，顯然是不誠(chéng)信的表現(xiàn)。第二，商業(yè)交往中的安全與效率理論。對(duì)于不確定的危險(xiǎn)，當(dāng)事人希望通過(guò)參加保險(xiǎn)而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后仍可保有保險(xiǎn)標(biāo)的的原有價(jià)值，這樣就能夠確保商業(yè)交往中的安全與效率。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，債權(quán)人希望成為債務(wù)人保險(xiǎn)合同中的受益人，這樣的做法正是債權(quán)人希望最大限度地規(guī)避商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，因而是符合保險(xiǎn)法的宗旨的。雖然對(duì)于保障債權(quán)人的利益已存在債的擔(dān)保等制度，但這些制度的前提是債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng)設(shè)的意義。在此種場(chǎng)合下指定債權(quán)人為受益人無(wú)疑是更好的保護(hù)了債權(quán)人的權(quán)利，也是對(duì)交易安全的一種保護(hù)。在前引案例一中，原告王某實(shí)際占有保險(xiǎn)標(biāo)的物，由其行使受益權(quán)更為合理，也更能體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)性、高效性的要求。受益權(quán)是一種純獲益權(quán)，不以負(fù)擔(dān)債務(wù)為己任，因此難免會(huì)被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔(dān)憂其實(shí)是多余的，保險(xiǎn)具有射幸性質(zhì)，對(duì)一個(gè)不曾確定的財(cái)產(chǎn)權(quán)利的轉(zhuǎn)移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無(wú)限制的，必定要受到特定情形的制約。
對(duì)于作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的之一的財(cái)產(chǎn)，我們主要是為了實(shí)現(xiàn)其使用價(jià)值和交換價(jià)值，因此保險(xiǎn)法傳統(tǒng)的理論只認(rèn)可財(cái)產(chǎn)的所有人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金是有其合理的基礎(chǔ)。也正如我在前一部分所論及的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人在現(xiàn)實(shí)生活中又有存在的必要，因此我國(guó)《保險(xiǎn)法》在以后修訂時(shí)設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人是必要和可行的。雖然我們認(rèn)為設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人有著現(xiàn)實(shí)的需要和理論的基礎(chǔ)，但是同時(shí)也要注意到設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人也會(huì)帶來(lái)一些弊端。例如在車貸險(xiǎn)中銀行作為受益人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的（車輛）出現(xiàn)輕微損壞時(shí)由銀行向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金，此時(shí)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)這樣的結(jié)論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項(xiàng)能夠及時(shí)、安全收回，而在上述情形中車輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，但是對(duì)于車輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認(rèn)為在建構(gòu)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的時(shí)候不能單純地照搬現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中有關(guān)人身保險(xiǎn)合同受益人的規(guī)定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實(shí)務(wù)中的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人主要存在如下兩類合同中：第一類合同，即以保險(xiǎn)標(biāo)的滅失為保險(xiǎn)事故的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)標(biāo)的滅失所帶來(lái)的損失往往比較大，此時(shí)就極有可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人無(wú)力償還債務(wù)從而危害債權(quán)人的利益。為了更好的保護(hù)債權(quán)人的利益，應(yīng)當(dāng)允許保險(xiǎn)標(biāo)的所有人指定其債權(quán)人為受益人。至于排除財(cái)產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因?yàn)檩p微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請(qǐng)求給付更利于損失得到彌補(bǔ)。此類合同的各方面特征都與人身保險(xiǎn)合同有著相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權(quán)喪失等方面的具體制度可以參照人身保險(xiǎn)合同對(duì)受益人的相關(guān)規(guī)定。第二類合同，即符合保險(xiǎn)標(biāo)的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，我們已經(jīng)深刻認(rèn)識(shí)到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》只是規(guī)定所有人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，顯然這對(duì)于物的實(shí)際占有人來(lái)說(shuō)這是不合理的。為了調(diào)動(dòng)財(cái)產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財(cái)產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認(rèn)為在此類合同中設(shè)立受益人也是必要且合理的?；谶@樣的制度設(shè)計(jì)理念，我們認(rèn)為此類合同對(duì)于受益人的規(guī)定應(yīng)該不同于人身保險(xiǎn)合同中受益人的規(guī)定。首先，在受益人的指定方面，應(yīng)當(dāng)只允許投保人（財(cái)產(chǎn)的實(shí)際占有人）指定，且不需要被保險(xiǎn)人同意。其次，在受益人的變更方面，根據(jù)誰(shuí)指定誰(shuí)變更的原則，仍舊是將此權(quán)利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規(guī)定則可以參照人身保險(xiǎn)合同對(duì)受益人的規(guī)定。
通過(guò)以上的論證，筆者認(rèn)為在特定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)立受益人是切合社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)際需要的。而我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人的缺位規(guī)定，不僅落后于世界立法之趨勢(shì)，更為重要的是這樣的缺位給審判實(shí)務(wù)帶來(lái)了諸多的不便，各地出現(xiàn)的不同判例使得法的統(tǒng)一性和權(quán)威性受到了挑戰(zhàn)。每一法律制度的創(chuàng)設(shè)都有一定的社會(huì)基礎(chǔ)和理論指導(dǎo)，目前的社會(huì)現(xiàn)狀已表明“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”的傳統(tǒng)理論已經(jīng)不能適應(yīng)了，所以我們應(yīng)該對(duì)原有的理論加以擴(kuò)大的解釋、并創(chuàng)設(shè)新的制度以契合當(dāng)今社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要。設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人是符合現(xiàn)代法治和實(shí)踐的要求的，同時(shí)也是對(duì)保險(xiǎn)合同受益人制度的完善和補(bǔ)充。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇十
為了使城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，發(fā)揚(yáng)團(tuán)結(jié)互助精神，安定人民生活，特舉辦家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)。
凡是存放坐落于本保險(xiǎn)單所載明地點(diǎn)，屬于被保險(xiǎn)人(即參加保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民，下同)自有的下列家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司，下同)投保：
一、房屋及其附屬設(shè)備；
二、衣服、行李、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂(lè)用品、交通工具等生活資料；
三、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品；
四、個(gè)體勞動(dòng)者的營(yíng)業(yè)用器具、工具、原材料、商品。
五、經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明屬于被保險(xiǎn)人代他人保管，或者與他人所共有的上述財(cái)產(chǎn)。
一、金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、家畜、花、樹(shù)、魚、鳥、盆景以及其他無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。
二、正處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)。
保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任：
一、火災(zāi)、爆炸；二、雷電、冰雹、雪災(zāi)、洪水、地震、地陷、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流；三、空中運(yùn)行物件的墜落，以及外來(lái)的建筑物和其他固定物體的倒塌；四、暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；五、因防止災(zāi)害蔓延或因施救保護(hù)所采取必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和支付的合理費(fèi)用。
保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：
一、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為；二、核子輻射和污染；三、被保險(xiǎn)人或其家庭成員的故意行為；四、電視、電器(包括屬于電器性質(zhì)的文化娛樂(lè)用品)、電氣設(shè)備因使用過(guò)度和超電壓、碰線、弧花、走電自身發(fā)熱等原因所造成本身的損毀；五、堆放在露天及罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，以及用蘆席、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、帆布等材料為外墻、屋頂、屋架的簡(jiǎn)陋屋棚，由于暴風(fēng)、暴雨所造成的損失；六、蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)、家禽的走失或保險(xiǎn)責(zé)任以外的死傷，以及其他不屬于本保險(xiǎn)單第四條所列保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；七、凡保險(xiǎn)房屋項(xiàng)下，其中有違章建筑、危險(xiǎn)建筑發(fā)生保險(xiǎn)事故的損失。
定為三年、五年兩種：從約定起保日零時(shí)起至保險(xiǎn)到期日二十四時(shí)止，期滿續(xù)保，另辦手續(xù)。
由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行確定，并且按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目分別列明。
一、依照保險(xiǎn)人規(guī)定的家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在起保之日起一次交清保險(xiǎn)儲(chǔ)金。
二、保險(xiǎn)期滿退還保險(xiǎn)儲(chǔ)金。
三、被保險(xiǎn)人如在保險(xiǎn)期內(nèi)要求退還保險(xiǎn)儲(chǔ)金，根據(jù)規(guī)定的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，從退還的保險(xiǎn)儲(chǔ)金中扣回。不滿一年的按一年計(jì)算。
一、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力救護(hù)并保存現(xiàn)場(chǎng)，同時(shí)立即通知保險(xiǎn)人，以便及時(shí)查勘處理。
二、被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、救護(hù)費(fèi)用單據(jù)，以及公安部門或所在單位、街道組織等有關(guān)部門的證明。
三、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失和損失當(dāng)天的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款，但最高以不超過(guò)保險(xiǎn)單上分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)金額為限。
如果一次賠付數(shù)額未超過(guò)保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，達(dá)到保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止，保險(xiǎn)單須加批注，作為保險(xiǎn)期滿領(lǐng)取所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的憑證。
注：如果被保險(xiǎn)人獲得賠款又重新添置了財(cái)產(chǎn)，或者損失后的剩余財(cái)產(chǎn)的價(jià)值等于或大于原保險(xiǎn)金額的，該保險(xiǎn)單仍繼續(xù)有效。
四、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，如果根據(jù)法律規(guī)定或者有關(guān)約定，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，根?jù)被保險(xiǎn)人提出要求，保險(xiǎn)人可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定先予賠償。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)移交給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人共同向第三者追償。
五、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，可以作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。
六、被保險(xiǎn)人如果有虛報(bào)損失等欺騙行為，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償，或者追回已經(jīng)支付的賠款。
七、被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失的當(dāng)天起，如果在一年內(nèi)不向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償，即作為自愿放棄索賠權(quán)益。
被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人發(fā)生爭(zhēng)議不能解決時(shí)，按下列第____種方式解決：
(一)提交__________仲裁委員會(huì)仲裁；
(二)依法向人民法院起訴。
茲經(jīng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方約定：本保險(xiǎn)單承保的家庭財(cái)產(chǎn)(房屋、手表、懷表除外)按照以下規(guī)定附加盜竊險(xiǎn)：
一、存放于保險(xiǎn)地址室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來(lái)的、有明顯痕跡的盜竊損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。
二、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人的盜竊或縱容他人盜竊所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。
三、按照保險(xiǎn)單所列財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目分項(xiàng)承保，分項(xiàng)理賠。
四、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后，要保存現(xiàn)場(chǎng)，向當(dāng)?shù)毓膊块T如實(shí)報(bào)案，并在二十四小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人有權(quán)不予賠償。
五、賠款后，破案追回的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有。被保險(xiǎn)人如果愿意收回該項(xiàng)被追回的財(cái)產(chǎn)，其已經(jīng)領(lǐng)取的賠償必須退還給保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人對(duì)被追回財(cái)產(chǎn)的損毀部分，可以按照實(shí)際損失給予補(bǔ)償。
投保單位：____________被保險(xiǎn)人數(shù)：____人。
地址：________________保險(xiǎn)單號(hào)：________。
茲根據(jù)本單位填報(bào)的職工投保名單，并依照家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)條款及附加盜竊險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定，向本保險(xiǎn)公司投保職工集體家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)如下：
份數(shù)。
保險(xiǎn)金額。
保險(xiǎn)儲(chǔ)金。
保險(xiǎn)儲(chǔ)金合計(jì)(大寫)：
注意：
本投保單位和職工名單附在一起，每人投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目、金額、存放地點(diǎn)，均以名單所列為準(zhǔn)。
本投保單在保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，不生保險(xiǎn)效力。
經(jīng)辦人：________復(fù)核：________。
投保人蓋章。
年____月____日。
聯(lián)系人：________電話：________。
被保險(xiǎn)人數(shù)：____________保險(xiǎn)單號(hào)：____________。
份數(shù)。
保險(xiǎn)金額。
保險(xiǎn)儲(chǔ)金。
保險(xiǎn)金額。
合計(jì)(大寫)：
保險(xiǎn)儲(chǔ)金合計(jì)(大寫)：
各分戶號(hào)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)金額、存放地址均以名單附表為準(zhǔn)。
注意：收到保險(xiǎn)單，請(qǐng)立即核對(duì)，如有錯(cuò)誤，希及時(shí)通知更正。
經(jīng)辦人：____復(fù)核：____。
簽單日期____年____月____日
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇十一
編號(hào)：
委 托 人 （甲 方） ：**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司#分公司
代理 人 （乙 方） ：
為促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)健康有序發(fā)展，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能， 保證保險(xiǎn)代理行為合法、公正、有序進(jìn)行，并切實(shí)維護(hù)甲、乙雙方的 正當(dāng)權(quán)益， 《中華人民共和國(guó)合同法》 依照 、 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》 及中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)代理的管理規(guī)定，甲、乙雙方就保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理 合作事宜協(xié)商一致，特訂立本合同：
一、代理范圍：
1、保險(xiǎn)險(xiǎn)種及地域范圍
險(xiǎn)種名稱
2、代理業(yè)務(wù)范圍： （1）代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品； （2）代理收取保險(xiǎn)費(fèi)； （3）未經(jīng)甲方書面委托，乙方對(duì)所代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)理賠權(quán)，亦不得代理甲方簽定訂立任何賠付協(xié)議或作出任何形式的賠付承諾。
二、保費(fèi)和手續(xù)費(fèi)結(jié)算：
保費(fèi)和手續(xù)費(fèi)結(jié)算：
1、乙方代理甲方收取保險(xiǎn)費(fèi)，并于出具保單正本三個(gè)工作日按 甲方制定的結(jié)算程序與甲方結(jié)算該業(yè)務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)。
2、甲方在乙方轉(zhuǎn)交的保費(fèi)到帳后五個(gè)工作日內(nèi)，將代理手續(xù)費(fèi) 支付給乙方。
3、甲方按實(shí)際所收保費(fèi)向乙方以轉(zhuǎn)帳形式支付代理手續(xù)費(fèi)。各險(xiǎn)種代理手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：
險(xiǎn)種名稱
代理手續(xù)費(fèi)比例（%）
三、權(quán)利和義務(wù)：
權(quán)利和義務(wù)：
1、甲方應(yīng)對(duì)乙方作好《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)的宣 傳工作，并依據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求，協(xié)助乙方有關(guān)人員取得相應(yīng)的資 格證書。
2、甲方應(yīng)及時(shí)向乙方提供投保單、保險(xiǎn)條款、宣傳材料及與代 理業(yè)務(wù)相關(guān)的資料， 并負(fù)責(zé)對(duì)乙方進(jìn)行包括單證管理在內(nèi)的保險(xiǎn)基礎(chǔ) 知識(shí)培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)。
3、甲方有權(quán)對(duì)乙方代理的全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及管理情況進(jìn)行監(jiān)督和 檢查，乙方須積極主動(dòng)配合，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正。
4、乙方必須在本合同規(guī)定的代理業(yè)務(wù)范圍及代理權(quán)限內(nèi)為甲方 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。超權(quán)限代理須經(jīng)甲方書面同意，否則造成的一切后果 由乙方承擔(dān)法律責(zé)任。
5、乙方不得將其經(jīng)授權(quán)代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授第三方代理。
6、乙方應(yīng)嚴(yán)格遵守中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定并依據(jù)甲方制定的各 項(xiàng)保險(xiǎn)代理規(guī)定、承保規(guī)定和操作程序辦理代理業(yè)務(wù)。
7、乙方在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，須使用甲方提供的宣傳資料、條款、 費(fèi)率、單證及各種表格，未經(jīng)許可不得隨意修改或翻印甲方的任何文 件和資料。
8、乙方在代理銷售保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)如實(shí)向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項(xiàng)， 引導(dǎo)投保人依法履行如實(shí)告之義務(wù)； 向投保人就保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行說(shuō) 明，并對(duì)免責(zé)條款依法進(jìn)行“明確說(shuō)明” 。
9、乙方應(yīng)按本合同規(guī)定按時(shí)將保費(fèi)及利息劃付給甲方，甲方則 應(yīng)及時(shí)向乙方按比例支付代理手續(xù)費(fèi)。
10、乙方代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，乙方有 義務(wù)在獲知客戶出險(xiǎn)信息后即時(shí)通知甲方。
11、乙方不得以甲方名義和信用，對(duì)外簽定抵押合同或出具擔(dān)保 函，不得以甲方出具的保單進(jìn)行質(zhì)押活動(dòng)。
四、代理期限： 代理期限： 本合同有效期自 年 月 日零時(shí)起至 年 月 日二十四時(shí)止。但依據(jù)本合同的約定，雙方約定解除或依合同規(guī)定可單方 解除合同起，代理期限即行終止。
五、合同的變更和終止：
合同的變更和終止：
1、本合同生效后，甲、乙雙方不得擅自變更，如確有特殊原因 需變更時(shí)，須雙方同意后，以書面形式變更。
2、甲、乙雙方可在合同期限內(nèi)要求終止合同，但必須提前 30 天 通知對(duì)方。
3、乙方在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中有下列情況之一者，本合同自動(dòng) 終止： （1）擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率； （2）在保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中有欺詐、背信、偽造文書行為； （3）串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺騙保險(xiǎn)公司； （4）挪用侵占或貪污保險(xiǎn)費(fèi)； （5）被保監(jiān)會(huì)收回或吊銷《保險(xiǎn)代理人資格證書》或《保險(xiǎn)兼 業(yè)代理許可證》或《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證》 ，或者被國(guó)家工商行 政管理部門收回或吊銷《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》 。
4、若乙方違反中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)執(zhí)業(yè)管理規(guī)定，甲方有權(quán)終止 本合同。
5、本代理合同終止時(shí)，甲、乙雙方應(yīng)立即開(kāi)始并在 15 日內(nèi)結(jié)清 一切保險(xiǎn)費(fèi)、代理費(fèi)及有關(guān)帳務(wù)，辦理未決賠案、保險(xiǎn)單證等文件的 交換，妥善處理善后事宜。
6、本代理合同終止后，乙方不得再以甲方的名義從事保險(xiǎn)代理 業(yè)務(wù)。
六、違約責(zé)任： 違約責(zé)任：
1、乙方如不按本合同規(guī)定繳交保費(fèi)，甲方有權(quán)立即終止本合同， 并收回乙方代收的保險(xiǎn)費(fèi)。
2、乙方如超出本合同規(guī)定的代理范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，或在開(kāi)展業(yè)務(wù) 過(guò)程中違反甲方有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，經(jīng)甲方制止仍不改正的，甲方有 權(quán)立即終止本合同。乙方因此而給甲方造成經(jīng)濟(jì)損失的，甲方有權(quán)要 求乙方賠償。
3、乙方違反本合同的約定，致使甲方因各類表見(jiàn)代理行為而遭 受損失的，甲方有權(quán)依法向乙方追償，乙方并應(yīng)向甲方支付違約金人 民幣 5 萬(wàn)元。
七、爭(zhēng)議處理： 爭(zhēng)議處理： 甲、乙雙方之間一切有關(guān)本合同項(xiàng)下的爭(zhēng)議應(yīng)通過(guò)協(xié)商解決；協(xié) 商不成，可向有管轄權(quán)的人民法院起訴。
八、其他 本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。未盡事宜，經(jīng)雙方協(xié)商 后補(bǔ)充修訂。
甲方： 代表： （簽章） 日期：
乙方：
代表： （簽章） 日期：
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇十二
委托人(甲 方)：
代理人(乙 方)：
為促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)健康有序發(fā)展，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，保證保險(xiǎn)代理行為合法、公正、有序進(jìn)行，并切實(shí)維護(hù)甲、乙雙方的正當(dāng)權(quán)益，依照《xxx合同法》、《xxx保險(xiǎn)法》及中國(guó)xxx關(guān)于保險(xiǎn)代理的管理規(guī)定，甲、乙雙方就保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理合作事宜協(xié)商一致，特訂立本合同：
1、代理險(xiǎn)種及地域范圍：
險(xiǎn)種名稱代理地域范圍
2、代理業(yè)務(wù)范圍：
(1)代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品;
(2)代理收取保險(xiǎn)費(fèi);
(3)未經(jīng)甲方書面委托，乙方對(duì)所代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)理賠權(quán)，亦不得代理甲方簽定訂立任何賠付協(xié)議或作出任何形式的賠付承諾。
1、乙方代理甲方收取保險(xiǎn)費(fèi)，并于出具保單正本三個(gè)工作日按甲方制定的結(jié)算程序與甲方結(jié)算該業(yè)務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)。
2、甲方在乙方轉(zhuǎn)交的保費(fèi)到帳后五個(gè)工作日內(nèi)，將代理手續(xù)費(fèi)支付給乙方。
3、甲方按實(shí)際所收保費(fèi)向乙方以轉(zhuǎn)帳形式支付代理手續(xù)費(fèi)。各險(xiǎn)種代理手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：
險(xiǎn)種名稱代理手續(xù)費(fèi)比例(%)
1、甲方應(yīng)對(duì)乙方作好《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)的宣傳工作，并依據(jù)中國(guó)xxx的要求，協(xié)助乙方有關(guān)人員取得相應(yīng)的資格證書。
2、甲方應(yīng)及時(shí)向乙方提供投保單、保險(xiǎn)條款、宣傳材料及與代理業(yè)務(wù)相關(guān)的資料，并負(fù)責(zé)對(duì)乙方進(jìn)行包括單證管理在內(nèi)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)。
3、甲方有權(quán)對(duì)乙方代理的全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及管理情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，乙方須積極主動(dòng)配合，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正。
4、乙方必須在本合同規(guī)定的代理業(yè)務(wù)范圍及代理權(quán)限內(nèi)為甲方代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。超權(quán)限代理須經(jīng)甲方書面同意，否則造成的一切后果由乙方承擔(dān)法律責(zé)任。
5、乙方不得將其經(jīng)授權(quán)代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授第三方代理。
6、乙方應(yīng)嚴(yán)格遵守中國(guó)xxx的有關(guān)規(guī)定并依據(jù)甲方制定的各項(xiàng)保險(xiǎn)代理規(guī)定、承保規(guī)定和操作程序辦理代理業(yè)務(wù)。
7、乙方在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，須使用甲方提供的宣傳資料、條款、費(fèi)率、單證及各種表格，未經(jīng)許可不得隨意修改或翻印甲方的任何文件和資料。
8、乙方在代理銷售保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)如實(shí)向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項(xiàng)，引導(dǎo)投保人依法履行如實(shí)告之義務(wù);向投保人就保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行說(shuō)明，并對(duì)免責(zé)條款依法進(jìn)行“明確說(shuō)明”。
9、乙方應(yīng)按本合同規(guī)定按時(shí)將保費(fèi)及利息劃付給甲方，甲方則應(yīng)及時(shí)向乙方按比例支付代理手續(xù)費(fèi)。
10、乙方代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，乙方有義務(wù)在獲知客戶出險(xiǎn)信息后即時(shí)通知甲方。
11、乙方不得以甲方名義和信用，對(duì)外簽定抵押合同或出具擔(dān)保函，不得以甲方出具的保單進(jìn)行質(zhì)押活動(dòng)。
本合同有效期自xx年xx月xx日零時(shí)起至xx年xx月xx日二十四時(shí)止。但依據(jù)本合同的約定，雙方約定解除或依合同規(guī)定可單方解除合同起，代理期限即行終止。
1、本合同生效后，甲、乙雙方不得擅自變更，如確有特殊原因需變更時(shí)，須雙方同意后，以書面形式變更。
2、甲、乙雙方可在合同期限內(nèi)要求終止合同，但必須提前30天通知對(duì)方。
3、乙方在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中有下列情況之一者，本合同自動(dòng)終止：
(1)擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率;
(2)在保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中有欺詐、背信、偽造文書行為;
(3)串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺騙保險(xiǎn)公司;
(4)挪用侵占或貪污保險(xiǎn)費(fèi);
(5)被xxx收回或吊銷《保險(xiǎn)代理人資格證書》或《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》或《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證》，或者被國(guó)家工商行政管理部門收回或吊銷《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》。
4、若乙方違反中國(guó)xxx的有關(guān)執(zhí)業(yè)管理規(guī)定，甲方有權(quán)終止本合同。
5、本代理合同終止時(shí)，甲、乙雙方應(yīng)立即開(kāi)始并在15日內(nèi)結(jié)清一切保險(xiǎn)費(fèi)、代理費(fèi)及有關(guān)帳務(wù)，辦理未決賠案、保險(xiǎn)單證等文件的交換，妥善處理善后事宜。
6、本代理合同終止后，乙方不得再以甲方的名義從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。
1、乙方如不按本合同規(guī)定繳交保費(fèi)，甲方有權(quán)立即終止本合同，并收回乙方代收的保險(xiǎn)費(fèi)。
2、乙方如超出本合同規(guī)定的代理范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，或在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中違反甲方有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，經(jīng)甲方制止仍不改正的，甲方有權(quán)立即終止本合同。乙方因此而給甲方造成經(jīng)濟(jì)損失的，甲方有權(quán)要求乙方賠償。
3、乙方違反本合同的約定，致使甲方因各類表見(jiàn)代理行為而遭受損失的，甲方有權(quán)依法向乙方追償，乙方并應(yīng)向甲方支付違約金人民幣5萬(wàn)元。
甲、乙雙方之間一切有關(guān)本合同項(xiàng)下的爭(zhēng)議應(yīng)通過(guò)協(xié)商解決;協(xié)商不成，可向有管轄權(quán)的人民法院起訴。
本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。未盡事宜，經(jīng)雙方協(xié)商后補(bǔ)充修訂。
甲方：
乙方：
代表：(簽章)
代表：(簽章)
日期：
日期：
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇十三
保險(xiǎn)方：_________保險(xiǎn)公司：_________。
投保方：_______________________。
根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂?！睘槁男胸?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：
第一條保險(xiǎn)標(biāo)的____________________。
(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，是指被保險(xiǎn)的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸貨物等物質(zhì)財(cái)富。投保方必須是這些被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營(yíng)人或與該財(cái)產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人)。
第二條座落地點(diǎn)____________________。
(建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點(diǎn)，或運(yùn)輸工具及航程。)。
第三條保險(xiǎn)金額____________________。
(即保險(xiǎn)方在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~。保險(xiǎn)金額不應(yīng)超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)格。如果投保方故意提高被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)合同無(wú)效。如果不是故意的，超過(guò)保險(xiǎn)部分的保險(xiǎn)金額必須減去。)。
第四條保險(xiǎn)責(zé)任____________________。
(保險(xiǎn)方只對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。投保方在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因救護(hù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所造成的損失或支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)方應(yīng)負(fù)責(zé)賠償)。
第五條除外責(zé)任____________________。
(保險(xiǎn)方遇有法律規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，可以免除補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過(guò)失;事故發(fā)生后超過(guò)規(guī)定的期限未通知保險(xiǎn)方;投保方放棄對(duì)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán);保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償?shù)?，都可以使保險(xiǎn)方免除賠償損失的責(zé)任。)。
第六條補(bǔ)償辦法____________________。
(被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以全部?jī)r(jià)值投保的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故遭到全部損失時(shí)，保險(xiǎn)方應(yīng)償付全部保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)如以部分價(jià)值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。)。
第七條保險(xiǎn)費(fèi)交納辦法_________________。
(保險(xiǎn)費(fèi)按照一定的比例從保險(xiǎn)金額中計(jì)算出來(lái)。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險(xiǎn)方交納保險(xiǎn)費(fèi)。
第八條保險(xiǎn)期限____________________。
(只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)方才負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂;貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，一般是從貨物起運(yùn)時(shí)起，至運(yùn)達(dá)目的地時(shí)止。)。
第九條投保方的義務(wù)__________________。
1.投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，如不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方有權(quán)要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息或終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。
2.投保方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動(dòng)者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)方可以對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施。否則，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。
3.保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保方如不履行此項(xiàng)義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故而造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。
4.在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險(xiǎn)方對(duì)因此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。5.投保方如隱瞞被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，保險(xiǎn)方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。
6.投保方發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)有危險(xiǎn)情況，不及時(shí)采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。
第十條保險(xiǎn)方的賠償責(zé)任________________。
1.對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。
2.被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負(fù)責(zé)賠償?shù)?，如果投保方向保險(xiǎn)方提出要求，保險(xiǎn)方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)方，并協(xié)助保險(xiǎn)方向第三者追償。
最高以保險(xiǎn)金額為限。
4.投保方要求保險(xiǎn)方賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費(fèi)用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險(xiǎn)方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險(xiǎn)方如不及時(shí)償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開(kāi)始按中國(guó)人民銀行當(dāng)時(shí)對(duì)企業(yè)短期貸款利率支付違約金。
第十一條保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)方不得在保險(xiǎn)有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險(xiǎn)合同的協(xié)議，保險(xiǎn)方提前終止保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將按日計(jì)算的未到期的保險(xiǎn)費(fèi)，退還投保方。除非保險(xiǎn)合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)方：_____(章)投保方：_____(章)。
代表人：_____(簽字)代表人：_____(簽字)。
開(kāi)戶銀行：_____開(kāi)戶銀行：_____。
帳號(hào)：_____帳號(hào)：________年___月___日。
附一中國(guó)人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)投保單。
茲將下列財(cái)產(chǎn)向你公司投保家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)：
編號(hào)：____。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇十四
對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)才是其健康持續(xù)發(fā)展的核心要素。從某種意義上講，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的根本，也是業(yè)務(wù)賴以存在的基礎(chǔ)。而保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)又是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系中的重要環(huán)節(jié)。本文分析了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中需要改進(jìn)之處并提出相應(yīng)的創(chuàng)新方向。
美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中都是采用附屬保單的形式，即保障范圍和條件是單獨(dú)的，需要那一項(xiàng)就采用那一項(xiàng)，然后和其他的附屬保單及一些專門的條件事項(xiàng)組成一個(gè)完整的保單。例如按照保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)分國(guó)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)的是美國(guó)采用基本附屬保單（basicform）、責(zé)任范圍廣泛的附屬保單（broadform）和特殊附屬保單（specialform）。早在美國(guó)使用標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單時(shí)期，就有數(shù)以百計(jì)與之相配套的附屬保單和批單，以適應(yīng)不同的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)特點(diǎn)和投保人的需要。不同的附屬保單和批單在內(nèi)容上都與標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單相銜接和配套，做到了保險(xiǎn)合同格式標(biāo)準(zhǔn)化。例如，標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單、普通財(cái)產(chǎn)附屬保單、預(yù)防通貨膨脹批單與營(yíng)業(yè)中斷附屬保單等都可以合用，避免了各種單證之間的內(nèi)容重復(fù)。標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單不能單獨(dú)使用，它必須加上適當(dāng)?shù)母綄俦魏团鷨巍，F(xiàn)代美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為單險(xiǎn)種保單和一攬子保單兩大類。商業(yè)一攬子保單包括共同的保單聲明事項(xiàng)，條件事項(xiàng)、一份或多份保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單和適用的批單，以及補(bǔ)充的聲明事項(xiàng)和條件事項(xiàng)。上述這些單證之間在內(nèi)容上仍然相互銜接和配套，如包括建筑物和動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單、作為承保的損失原因的特殊附屬保單、地震附屬保單、建筑商風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單、建筑物和動(dòng)產(chǎn)功能價(jià)值批單等內(nèi)容。
現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)綜合化趨勢(shì)，一攬子保險(xiǎn)單能承保不同可保利益的風(fēng)險(xiǎn)。一攬子保險(xiǎn)單首先可以給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來(lái)全面的保障，其次避免了多份保險(xiǎn)帶來(lái)的巨大的重復(fù)成本，比如調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況周圍的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等等，再次可以給企業(yè)和保險(xiǎn)公司之間建立長(zhǎng)期的友好的關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)這么大的客戶是很有吸引力的，并且有利于形成保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)能夠讓企業(yè)信賴自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓其愿意并且專一購(gòu)買自己的產(chǎn)品，最后也是最重要的一攬子綜合保險(xiǎn)能夠有較低的保費(fèi)這是由于成本的降低同時(shí)能夠平攤風(fēng)險(xiǎn)，使得整體的賠付率變化幅度不會(huì)很大，這也方便保險(xiǎn)公司預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)制定比較合理的保費(fèi)但是與專業(yè)化的'保單相比選擇哪一種就要看消費(fèi)者的偏好，倘若投保人并不需要那么多功能的保單，而只關(guān)注某一方面利益的保障，可能會(huì)更偏向與選擇專一功能的保險(xiǎn)，另外一攬子保險(xiǎn)的保費(fèi)總額很大，有時(shí)候超過(guò)企業(yè)或個(gè)人的承受能力所以，更偏好專一的保險(xiǎn)而不是綜合保險(xiǎn)。。
美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的私人、商業(yè)汽車保險(xiǎn)單、房主保險(xiǎn)單、企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合保險(xiǎn)單的優(yōu)點(diǎn)可供我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)車險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)借鑒。其中私人汽車保險(xiǎn)單業(yè)除了車損險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，還包括醫(yī)療費(fèi)用給付條款、未保險(xiǎn)駕駛?cè)藯l款，后兩者是目前我國(guó)車險(xiǎn)保單中空白的。美國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合險(xiǎn)基本的保險(xiǎn)責(zé)任分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)、鍋爐和機(jī)器保險(xiǎn)四大部分，除了勞工險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種，其余的保險(xiǎn)范圍可以選擇，即加上適當(dāng)附屬保單和批單。iso設(shè)計(jì)的美國(guó)的房主保險(xiǎn)單（ho1-8），分為兩個(gè)部分，第一部分承包住宅、其他建筑物、動(dòng)產(chǎn)、額外生活費(fèi)用支出和房租收入損失；第二部分提供個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)和受害人的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。
以美國(guó)的火災(zāi)保險(xiǎn)單附屬保單為例。被保險(xiǎn)人不愿意購(gòu)買那些保額超過(guò)他們的建筑物市價(jià)的保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)人擔(dān)心道德和心理危險(xiǎn)因素也不想承保這樣保額的保險(xiǎn)。為了解決這一問(wèn)題，美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中有以下兩種批單可以使用：建筑物功能價(jià)值批單（functionalbuildingvaluationendorsement）和動(dòng)產(chǎn)功能價(jià)值批單（不包括存貨）。這些批單規(guī)定損失理算以功能重置成本為基礎(chǔ)。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受損的財(cái)產(chǎn)一樣的財(cái)產(chǎn)來(lái)置換受損財(cái)產(chǎn)的成本。
另外很多企業(yè)或組織的動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值特別是待售商品的價(jià)值會(huì)發(fā)生巨大的波動(dòng)（或升或降）。由于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能對(duì)波動(dòng)的價(jià)值提供滿意的保險(xiǎn)，投保人或者超額投保支付了過(guò)多的保費(fèi)或者就是不足額投保。申報(bào)價(jià)值附屬保單和旺季保險(xiǎn)限額批單提供了解決價(jià)值波動(dòng)問(wèn)題的方案。在申報(bào)價(jià)值附屬保單（valuereportingform）中，要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)向保險(xiǎn)人定期申報(bào)投保的營(yíng)業(yè)性動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值。如果被保險(xiǎn)人申報(bào)的價(jià)值準(zhǔn)確和及時(shí)，即使損失發(fā)生時(shí)的價(jià)值大于上次申報(bào)給保險(xiǎn)人的價(jià)值，保險(xiǎn)人也會(huì)全額賠償損失（受保額和免賠額限制）。旺季批單通常是在簽發(fā)保單時(shí)附加上去的（也可能在保險(xiǎn)期中間加上去），保費(fèi)是在保額增加的時(shí)期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價(jià)值浮動(dòng)有規(guī)律的小型企業(yè)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有一些國(guó)際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復(fù)保險(xiǎn)條款、爭(zhēng)議處理?xiàng)l款等。除前述的共同保險(xiǎn)條款之外還應(yīng)增補(bǔ)如下幾項(xiàng)通行條款：
被保險(xiǎn)人的定義條款。被保險(xiǎn)人可以是指名的被保險(xiǎn)人及其法定代表。指定被保險(xiǎn)人的法定代表為被保險(xiǎn)人的目的是為了預(yù)防在被保險(xiǎn)人死亡、精神錯(cuò)亂或破產(chǎn)情況下保險(xiǎn)人拒絕賠償，被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)管理人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)接管人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。
空房條款。當(dāng)建筑物無(wú)人居住或未被占有連續(xù)超過(guò)一定天數(shù)后所發(fā)生的損失應(yīng)予以除外不保。在這種情況下?lián)p失概率增加，部分損失容易成為全損。目前只有平安保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中已把它列入責(zé)任免除。但這一除外責(zé)任同樣適用于我國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
保護(hù)受押人權(quán)益條款。按照可保利益原則，受押人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)也有可保利益。受押人通常是向抵押人發(fā)放購(gòu)置房地產(chǎn)的貸款，以房地產(chǎn)作為抵押貸款的擔(dān)保品。一旦作為擔(dān)保品的房地產(chǎn)遭受損失，受押人有可能得不到貸款的償還。保護(hù)受押人權(quán)益的辦法有多種，如由受押人購(gòu)買等于其可保利益的保險(xiǎn)；或由被保險(xiǎn)人（抵押人）把保單轉(zhuǎn)讓給受押人等。在我國(guó)，針對(duì)個(gè)人購(gòu)置商品住房，保險(xiǎn)公司相繼開(kāi)辦了抵押商品房保險(xiǎn)和住房抵押貸款保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種。在抵押商品房保險(xiǎn)中，受押人通過(guò)保單上的批注優(yōu)先取得等于其可保利益的保險(xiǎn)賠款權(quán)利。事實(shí)上，只要在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)置這一條款或批單，就毋須單獨(dú)開(kāi)辦這類抵押商品房保險(xiǎn)。如今，企業(yè)通過(guò)向銀行取得抵押貸款來(lái)購(gòu)置房地產(chǎn)也是屢見(jiàn)不鮮的，比較可行的辦法還是在條款或合同中設(shè)置與前述的標(biāo)準(zhǔn)抵押條款類似的條款或批單。
估價(jià)條款。美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的建筑物和動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單中的估價(jià)條款仍規(guī)定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值估價(jià)是以實(shí)際價(jià)值為基礎(chǔ)，但也規(guī)定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。
鑒定（公估）條款。當(dāng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)的估價(jià)或賠款金額發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，就要使用鑒定（公估）條款。鑒定類似于仲裁程序，規(guī)定鑒定條款的目的是減少訴訟。
我國(guó)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的一個(gè)瓶頸就是缺乏準(zhǔn)確、可分析的數(shù)據(jù)庫(kù)。這和我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，重發(fā)展速度、保險(xiǎn)費(fèi)收入增加分不開(kāi)的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定由于其標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度的差異，風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的依賴性不言而喻。隨著中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)格局的形成，任何一家公司市場(chǎng)份額都是有限，鑒于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)差異大，建立同業(yè)的費(fèi)率厘定組織和保單設(shè)計(jì)協(xié)會(huì)無(wú)論從整合行業(yè)資源還是促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展都是很重要的。在這方面，美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)合建立費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu)（iso、aais），保險(xiǎn)公司向費(fèi)率厘定局提供損失統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)做為費(fèi)率厘定局制定純保費(fèi)和成本分析的基礎(chǔ)，費(fèi)率厘定局做出純費(fèi)率供報(bào)保險(xiǎn)公司是用，同時(shí)提供的信度、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)、成本分?jǐn)偣┴?cái)險(xiǎn)公司參考，大量原始數(shù)據(jù)的積累，使得精算預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性的提高。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇十五
第一條凡座落或存放在本保險(xiǎn)單載明的地點(diǎn)，屬于被保險(xiǎn)人所有的下列家庭財(cái)產(chǎn)都可以向保險(xiǎn)人(即華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，下同)投保：
(一)房屋;
(二)房屋內(nèi)裝璜、家具、用具、床上用品、服裝;
(三)家用電器、文化、娛樂(lè)用品;
(四)現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、首飾;
經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明，屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或者與他人共有的本條第(二)至第(四)項(xiàng)所列財(cái)產(chǎn)和專業(yè)人員使用的專業(yè)用品，保險(xiǎn)人亦可予以承保。
不保財(cái)產(chǎn)
第二條下列財(cái)產(chǎn)不屬于本保險(xiǎn)標(biāo)的范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：
(二)交通工具;
(三)拖拉機(jī)、農(nóng)用機(jī)械;、
(四)個(gè)體工商戶、連家鋪?zhàn)右驙I(yíng)業(yè)所使用的財(cái)產(chǎn)和所銷售的商品;
(五)煙酒、食品(米、面除外)、藥品、化妝品;
(七)移動(dòng)電話和便攜式電腦;
(八)違章搭建的建筑或設(shè)施裝置;
(九)被保險(xiǎn)人非法占有、持有的財(cái)產(chǎn);
(十)本保險(xiǎn)條款第一條中未列明的其他家庭財(cái)產(chǎn)和正處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。
保險(xiǎn)責(zé)任
第三條由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任：
(一)火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體的墜落;
(二)有明顯撬竊痕跡的盜竊或人室搶劫。
責(zé)任免除
第四條由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接或間接物質(zhì)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：
(一)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、敵對(duì)行為、武裝沖突、罷工、暴動(dòng);
(二)核反應(yīng)、核輻射和放射性污染;
(五)蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)、自燃、自然損耗;
(六)工藝不善、原材料缺陷、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失;
(七)不屬于本條款第三條列明的其他原因引起的損失。
第五條因保險(xiǎn)事故引起的任何精神損失，以及其他不屬于本條款第三條規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
保險(xiǎn)責(zé)任期間
第六條本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期間為1年、2年、3年、4年、5年五檔，投保人可以選擇其一，并記載于投保單和保險(xiǎn)單中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)金額
第七條本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按以下方式計(jì)算：
(二)如投保人購(gòu)買多份本保險(xiǎn)，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的總保險(xiǎn)金額為單份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額乘以實(shí)際投保份數(shù);但總保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。
(三)在保險(xiǎn)責(zé)任期間，如投保人增加投保份數(shù)，總保險(xiǎn)金額將相應(yīng)增加，增加額為增加、的投保份數(shù)乘以單份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，如投保人減少投保份數(shù)，總保險(xiǎn)金額將相應(yīng)減少，減少額為減少的投保份數(shù)乘以單份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。
保險(xiǎn)費(fèi)
第八條本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)按以下方式計(jì)算：
(二)如投保人購(gòu)買多份本保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人收取的年保險(xiǎn)費(fèi)總額為單份保險(xiǎn)的年保險(xiǎn)費(fèi)乘以投保份數(shù)。
投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)及責(zé)任
第九條投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)履行以下義務(wù)：
(一)投保人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況如實(shí)告知;
(四)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)維護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全，按照有關(guān)部門的要求做好防災(zāi)防損工作;
(七)被保險(xiǎn)人如果不履行本條款規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，或有虛報(bào)損失等欺騙行為，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或追回已經(jīng)支付的賠款，亦可終止保險(xiǎn)合同。
賠償處理
第十條
(三)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應(yīng)合理作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并且在賠款中扣除;
(六)從保險(xiǎn)人書面通知領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起一年內(nèi)，如被保險(xiǎn)人不領(lǐng)取賠款，也作為自愿放棄保險(xiǎn)保障權(quán)益處理。
附則
第十一條在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，若投保人向保險(xiǎn)人提出書面申請(qǐng)?zhí)崆敖獬竞贤?，?jīng)保險(xiǎn)人同意后，本保險(xiǎn)合同可以解除。合同解除時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。
第十二條本保險(xiǎn)合同由以下文件構(gòu)成，各文件之間相互解釋、相互補(bǔ)充，如有沖突，以如下序號(hào)在前的文件中的約定或解釋為準(zhǔn)：
(一)附貼批單及其他有關(guān)書面協(xié)議;
(二)保險(xiǎn)單;
(三)保險(xiǎn)條款;
(四)投保單。
第十三條有關(guān)本合同的爭(zhēng)議由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成的，按以下順序處理：
(一)提交保險(xiǎn)單簽發(fā)地的保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所在地的市仲裁委員會(huì)仲裁;
(二)如上述仲裁委員會(huì)不予受理，則任何一方可向有管轄權(quán)的人民法院起訴。
特別約定條款
特別提示
第一條本特別約定條款是華泰居安理財(cái)型家庭綜合保險(xiǎn)(家庭版)的備選條款，投保人可在購(gòu)買基本保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上選擇本特別約定條款，如果投保人同時(shí)選擇本特別約定條款，則基本保險(xiǎn)條款和特別約定條款共同構(gòu)成構(gòu)成本保險(xiǎn)的條款。
本特別約定條款只能和基本條款結(jié)合使用，單獨(dú)使用時(shí)不發(fā) 法律效力。
保障金的確定
第二條投保人投保本保險(xiǎn)時(shí)，可以選擇繳納保障金的形式。
(一)如投保人投保一份本保險(xiǎn)，其應(yīng)繳納的保障金為10000元人民幣;
(二)如投保人投保多份本保險(xiǎn)，其應(yīng)繳納的保障金總額為一份本保險(xiǎn)應(yīng)繳納保障金乘以投保份數(shù)。
第三條保障金應(yīng)一次性繳納。
給付金的確定
第四條在本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期間屆滿后，不論保險(xiǎn)期限內(nèi)是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人實(shí)際支付了保險(xiǎn)賠償金多少，不影響投保人領(lǐng)取給付金。
第五條如投保人只投保一份本保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)責(zé)任期間屆滿時(shí)，投保人可以領(lǐng)取的給付金按下列方式確定：
(一)如保險(xiǎn)責(zé)任期間為三年，則給付金為10933元人民幣;
(二)如保險(xiǎn)責(zé)任期間為五年，則給付金為11905元人民幣。
第六條如投保人投保多份本保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)責(zé)任期間屆滿時(shí)，投保人可以領(lǐng)取的給付金按下列方式確定：
(一)如保險(xiǎn)責(zé)任期間為三年，則給付金為投保份數(shù)乘以10933元人民幣;
(二)如保險(xiǎn)責(zé)任期間為五年，則給付金為投保份數(shù)乘以11905元人民幣。
本保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任期間屆滿前部分退?；蛉客吮r(shí)給付金的確定。
第七條在保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，投保人要求部分退?；蛉客吮５?，應(yīng)在本保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任期間屆滿前到本公司辦理退保手續(xù);但投保人只能要求按份退?；蛲吮Ｈ糠輸?shù)。
第八條 本保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任期間屆滿前部分退保或全部退保時(shí)，給付金按以下方式計(jì)算：
(六)實(shí)際保險(xiǎn)責(zé)任期間持續(xù)四年以上五年以下的(含四年)，給付金= 退保份數(shù)x(10000+1000o x保險(xiǎn)天數(shù)x0.009%一對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi))。
給付金的領(lǐng)取
第九條本合同項(xiàng)下的給付金只給付給投保人或其授權(quán)代表人。
第十條投保人在領(lǐng)取給付金時(shí)，須攜帶保險(xiǎn)單正本、相關(guān)批單正本、發(fā)票、本人身份證或其他能證明本人身份的有效證件。
如投保人委托他人代理領(lǐng)取給付金的，代理人代為領(lǐng)取時(shí)，除應(yīng)提供上述材料外，還須出示授權(quán)委托書、代理人本人身份證或其他能證明代理人身份的有效證件。
第十一條如保險(xiǎn)單正本、相關(guān)批單正本、發(fā)票丟失，投保人應(yīng)及時(shí)到保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所辦理掛失手續(xù);在掛失手續(xù)辦理之前，如給付金被冒領(lǐng)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。
中國(guó)人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單
保險(xiǎn)單號(hào)碼：________________
本公司依照家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款及在保險(xiǎn)單上注明的其他條件承保被保險(xiǎn)人坐落于_______________下該財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目
保險(xiǎn)金額
特別約定
房屋及其他附屬設(shè)備
其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)
(見(jiàn)條款第二條二、三、四項(xiàng))
代保管或與他人共有財(cái)產(chǎn)
(應(yīng)分別列明財(cái)產(chǎn)名稱及金額)
保險(xiǎn)金額合計(jì)人民幣
保險(xiǎn)費(fèi)率：每千元 元 附加盜竊險(xiǎn)：每千元 元
保險(xiǎn)費(fèi)：人民幣 $
自 年 月 日 時(shí)起
保險(xiǎn)期限： 壹年
至 年 月 日 二十四時(shí)止
承 保 記 錄
簽章 登記 會(huì)計(jì) 復(fù)核
保險(xiǎn)公司簽章
年 月 日
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇十六
保險(xiǎn)單號(hào)次：_______
中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱本公司)根據(jù)__________________(以下簡(jiǎn)稱為被保險(xiǎn)人)的要求由被保險(xiǎn)人向本公司繳付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，按照本保險(xiǎn)單承保險(xiǎn)別和背后所載條款與下列特款承保下述貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，特立本保險(xiǎn)單。
標(biāo)記
包裝及量：_________________________
保險(xiǎn)貨物項(xiàng)目：_________________________
保險(xiǎn)金額：_________________________
承保險(xiǎn)別：____________________
所保貨物，如發(fā)生保險(xiǎn)單項(xiàng)下可能引起索賠的損失或損壞，應(yīng)立即通知本公司下述代理人查勘。
如有索賠，應(yīng)向本公司提交保險(xiǎn)單正本(本保險(xiǎn)單共有一份正本)及有關(guān)文件。
__________________________保險(xiǎn)公司
賠款償付地點(diǎn)：____________________
出單公司地址：____________________
中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)標(biāo)的范圍
第一條 凡在國(guó)內(nèi)經(jīng)公路運(yùn)輸?shù)呢浳锞蔀楸颈ｋU(xiǎn)之標(biāo)的。
第二條下列貨物非經(jīng)投保人與被保險(xiǎn)人特別約定，并在保險(xiǎn)單(憑證)上載明，不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)產(chǎn)。
第三條 下列貨物不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：蔬菜、水果、活牲畜、禽魚類和其他動(dòng)物。
保險(xiǎn)責(zé)任
第四條 由于下列保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)貨物的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償：
(三)在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)因意外事故造成的損失;
(四)因碰撞、擠壓而造成貨物破碎、彎曲、凹癟、折斷、開(kāi)裂的損失;
(五)因包裝破裂致使貨物散失的損失;
(七)符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失;
(八)在發(fā)生上述災(zāi)害事故時(shí)，因紛亂造成貨物的散失以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接合理的費(fèi)用。
責(zé)任免除
第五條 由于下列原因造成保險(xiǎn)貨物的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：
(一)戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、扣押、罷工、暴動(dòng)、哄搶;
(二)地震造成的損失;
(三)盜竊或整件提貨不著的損失;
(四)在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，被保險(xiǎn)貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失;
(五)被保險(xiǎn)貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性所引起的損失或費(fèi)用;
(六)市價(jià)跌落、運(yùn)輸延遲所引起的損失;
(七)屬于發(fā)貨人責(zé)任引起的損失;
(八)投保人、被保險(xiǎn)人的故意行為或違法犯罪行為;
第六條 經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門認(rèn)定的違法、非法貨物，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。
第七條 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失。
責(zé)任起訖
第八條保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期是自簽發(fā)保險(xiǎn)憑證后，保險(xiǎn)貨物運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)運(yùn)處所時(shí)起，至該保險(xiǎn)憑證上注明的目的地的收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所時(shí)終止。但保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地后，如果收貨人未及時(shí)提貨，則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期最多延長(zhǎng)至保險(xiǎn)貨物卸離運(yùn)輸工具后的15天為限。
保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額
第九條 保險(xiǎn)價(jià)值按貨價(jià)或貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)確定。
保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)價(jià)值確定，也可以由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定。
投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)
第十條 被保險(xiǎn)人如果不履行下述任何一條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)終止保險(xiǎn)責(zé)任或拒絕賠償部分或全部經(jīng)濟(jì)損失。
第十一條 投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)，如實(shí)回答保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者投保人、被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問(wèn)。
第十二條 投保人在保險(xiǎn)人或其代理人簽發(fā)保險(xiǎn)單(憑證)的同時(shí)，應(yīng)一次繳清應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)。
第十三條投保人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家及交通運(yùn)輸部門關(guān)于安全運(yùn)輸?shù)母黜?xiàng)規(guī)定，還應(yīng)當(dāng)接受并協(xié)助保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)貨物進(jìn)行的查驗(yàn)防損工作，貨物運(yùn)輸包裝必須符合國(guó)家和主管部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。
第十四條保險(xiǎn)貨物如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人獲悉后，應(yīng)迅速采取合理的施救和保護(hù)措施并立即通知保險(xiǎn)人的當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)(最遲不超過(guò)10天)。
賠償處理
第十五條 被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)索賠時(shí)，必須提供下列有關(guān)單證：
(一)保險(xiǎn)單(憑證)、運(yùn)單(貨票)、提貨單、發(fā)票(貨價(jià)證明);
(二)承運(yùn)部門簽發(fā)的事故簽證、交接驗(yàn)收記錄、鑒定書;
(四)其他有利于保險(xiǎn)理賠的單證。
保險(xiǎn)人在接到上述索賠單證后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，迅速核定應(yīng)否賠償。賠償金額一經(jīng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議后，應(yīng)在10天內(nèi)賠付。
第十六條保險(xiǎn)貨物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，按保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失計(jì)算賠償，但最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人對(duì)其損失金額及支付的施救保護(hù)費(fèi)用按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償。保險(xiǎn)人對(duì)貨物損失的賠償金額，以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接合理的費(fèi)用，應(yīng)分別計(jì)算，并各以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。
第十七條保險(xiǎn)貨物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，如果根據(jù)法律規(guī)定或有關(guān)約定，應(yīng)當(dāng)由承運(yùn)人或其他第三者負(fù)責(zé)賠償一部分或全部的，被保險(xiǎn)人應(yīng)首先向承運(yùn)人或其他第三者提出書面索賠，直至訴訟。被保險(xiǎn)人若放棄對(duì)第三者的索賠，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任;如被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人先予賠償，被保險(xiǎn)人應(yīng)簽發(fā)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書和應(yīng)將向承運(yùn)人或第三者提出索賠的訴訟書及有關(guān)材料移交給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向責(zé)任方追償。
由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。
第十八條 保險(xiǎn)貨物遭受損失后的殘值，應(yīng)充分利用，經(jīng)雙方協(xié)商，可作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。
第十九條 被保險(xiǎn)人從獲悉保險(xiǎn)貨物遭受損失的次日起，如果經(jīng)過(guò)2年不向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償，不提供必要的單證，或者不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，則視為自愿放棄權(quán)益。
第二十條 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，協(xié)商解決，雙方不能達(dá)成協(xié)議時(shí)，按( )項(xiàng)辦法處理：
(1)提交仲裁機(jī)關(guān)仲裁;
(2)向人民法院起訴。
其他事項(xiàng)
第二十一條凡經(jīng)公路與其他運(yùn)輸方式聯(lián)合運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)貨物，按相應(yīng)的運(yùn)輸方式分別適用本條款及《鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款》、《水路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款》和《航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款》。
第二十二條 凡涉及本保險(xiǎn)的約定均采用書面形式。
甲方_________(公章)乙方______(公章)
代表_________(簽字) 代表______(簽字)
電話：______________ 電話：____________
______年____月____日 ____年____月____日
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇十七
訂立合同雙方：
保險(xiǎn)方：_________保險(xiǎn)公司：_________
投保方：_______________________
根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂?！睘槁男胸?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：
第一條 保險(xiǎn)標(biāo)的____________________
（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，是指被保險(xiǎn)的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸貨物等物質(zhì)財(cái)富。投保方必須是這些被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營(yíng)人或與該財(cái)產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人）。
第二條 座落地點(diǎn)____________________
（建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點(diǎn)，或運(yùn)輸工具及航程。）
第三條 保險(xiǎn)金額____________________
（即保險(xiǎn)方在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~。保險(xiǎn)金額不應(yīng)超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)格。如果投保方故意提高被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)合同無(wú)效。如果不是故意的，超過(guò)保險(xiǎn)部分的保險(xiǎn)金額必須減去。）
第四條 保險(xiǎn)責(zé)任____________________
（保險(xiǎn)方只對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。投保方在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因救護(hù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所造成的損失或支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)方應(yīng)負(fù)責(zé)賠償）。
第五條 除外責(zé)任____________________
（保險(xiǎn)方遇有法律規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，可以免除補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過(guò)失；事故發(fā)生后超過(guò)規(guī)定的期限未通知保險(xiǎn)方；投保方放棄對(duì)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán)；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償?shù)?，都可以使保險(xiǎn)方免除賠償損失的責(zé)任。）
第六條 補(bǔ)償辦法____________________
（被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以全部?jī)r(jià)值投保的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故遭到全部損失時(shí)，保險(xiǎn)方應(yīng)償付全部保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)如以部分價(jià)值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。）
第七條 保險(xiǎn)費(fèi)交納辦法_________________
（保險(xiǎn)費(fèi)按照一定的比例從保險(xiǎn)金額中計(jì)算出來(lái)。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險(xiǎn)方交納保險(xiǎn)費(fèi)。
第八條 保險(xiǎn)期限____________________
（只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)方才負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，一般是從貨物起運(yùn)時(shí)起，至運(yùn)達(dá)目的地時(shí)止。）
第九條 投保方的義務(wù)__________________
1、投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，如不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方有權(quán)要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息或終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。
2、投保方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動(dòng)者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)方可以對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施。否則，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。
3、保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保方如不履行此項(xiàng)義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故而造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。
4、在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險(xiǎn)方對(duì)因此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。
5、投保方如隱瞞被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，保險(xiǎn)方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。
6、投保方發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)有危險(xiǎn)情況，不及時(shí)采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。
第十條 保險(xiǎn)方的賠償責(zé)任________________
1、對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。
2、被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負(fù)責(zé)賠償?shù)模绻侗７较虮ｋU(xiǎn)方提出要求，保險(xiǎn)方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)方，并協(xié)助保險(xiǎn)方向第三者追償。
3、投保方為了避免和減少保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行的施救、保護(hù)、整理、訴訟所支出的合理費(fèi)用，以及為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對(duì)受損標(biāo)的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用，按照合同規(guī)定，由保險(xiǎn)方負(fù)責(zé)償付，但最最高以保險(xiǎn)金額為限。
4、投保方要求保險(xiǎn)方賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費(fèi)用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險(xiǎn)方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險(xiǎn)方如不及時(shí)償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開(kāi)始按中國(guó)人民銀行當(dāng)時(shí)對(duì)企業(yè)短期貸款利率支付違約金。
第十一條 保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)方不得在保險(xiǎn)有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險(xiǎn)合同的協(xié)議，保險(xiǎn)方提前終止保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將按日計(jì)算的未到期的保險(xiǎn)費(fèi)，退還投保方。除非保險(xiǎn)合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)方：_____（章） 投保方：_____（章）
代表人：_____（簽字） 代表人：_____（簽字）
開(kāi)戶銀行：_____ 開(kāi)戶銀行：_____
帳號(hào)：_____ 帳號(hào)：_____ ___年___月___日
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇十八
保險(xiǎn)人：_________
法定住址：_________
法定代表人：_________
職務(wù)：_________
委托代理人：_________
身份證號(hào)碼：_________
通訊地址：_________
郵政編碼：_________
聯(lián)系人：_________
電話：_________
傳真：_________
賬號(hào)：_________
電子信箱：_________
被保險(xiǎn)人：_________
法定住址：_________
法定代表人：_________
職務(wù)：_________
委托代理人：_________
身份證號(hào)碼：_________
通訊地址：_________
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第一條下列財(cái)產(chǎn)可以在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：
1.屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn);
2.由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn);
3.具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系得財(cái)產(chǎn)。
第二條下列財(cái)產(chǎn)非經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：
2.牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物;
3.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭;
4.礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資;
5.其他。
第三條下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：
1.土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物;
2.貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn);
3.違法建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn);
4.在運(yùn)輸過(guò)程中的物資。
第四條保險(xiǎn)責(zé)任
由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，本公司付賠償責(zé)任：
(1)火災(zāi)、爆炸;
(3)空中運(yùn)行物體墜落。
第五條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：
2.在發(fā)生第四條所列災(zāi)害或事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。
第六條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
第七條除外責(zé)任
由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：
(1)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或xxx;
(2)核子輻射或污染;
(3)貝保險(xiǎn)人的故意行為。
第八條本公司對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：
1.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受第四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;
3.堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失;
4.其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
第九條固定資產(chǎn)可以按賬面原值投保，也可由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價(jià)值投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
1.全部損失
按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于重置重建價(jià)值時(shí)，其賠償金額以下部超過(guò)重置重建價(jià)值為限。
2.部分損失
(1)按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額;如果受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額相當(dāng)于或高于重置重建價(jià)值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
(2)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
3.以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過(guò)其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。
第十條流動(dòng)資產(chǎn)可以按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以以下方式計(jì)算賠償金額：
1.按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額計(jì)算賠償金額;發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)該項(xiàng)科目的賬面余額。
2.按最近賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額，以不超過(guò)實(shí)際損失為限;發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額時(shí)，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。
以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過(guò)其投保時(shí)約定的該項(xiàng)科目的保險(xiǎn)金額。
第十一條已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)可以由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保。該項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
1.全部損失
按保險(xiǎn)金額賠償賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)實(shí)際損失金額為限。
2.部分損失
按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。
第十二條被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時(shí)，本公司按以下方式計(jì)算賠償金額：
1.固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的，流動(dòng)資產(chǎn)按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保的，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的費(fèi)用計(jì)算賠償金額。
2.除按上列方式以外投保的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)金額與重置重建價(jià)值或出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的帳面余額的比例計(jì)算賠償金額。
以上費(fèi)用的最高賠償金額，以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。
第十三條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并且在賠款中扣除，必要時(shí)可由本公司處理。
第十四條被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同之日起15天內(nèi)按照保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。
第十五條被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門制定的保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的各項(xiàng)，對(duì)安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施。
第十六條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人名稱、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)占用性質(zhì)、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地址、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)增加危險(xiǎn)程度等事項(xiàng)如有變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面向本公司申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。
第十七條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場(chǎng)。
第十八條被保險(xiǎn)人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險(xiǎn)合同。
第十九條被保險(xiǎn)人在向本公司申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單，救護(hù)費(fèi)用清單，救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊(cè)，單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定核實(shí)。保險(xiǎn)賠償金額一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款。
第二十條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險(xiǎn)人向本公司提出賠償請(qǐng)示，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。
第二十一條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，但其保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條被保險(xiǎn)人從通知本公司發(fā)生保險(xiǎn)事故的當(dāng)天起3個(gè)月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
第二十三條被保險(xiǎn)人向本公司提供的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠，如有涂改賬冊(cè)，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險(xiǎn)賠款。
第二十四條保險(xiǎn)合同成立后，投保人可隨時(shí)書面申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人亦可提前十五天發(fā)出通知解除保險(xiǎn)合同。對(duì)保險(xiǎn)合同生效期間的保險(xiǎn)費(fèi)，前者保險(xiǎn)人按_________計(jì)收，后者按_________計(jì)收。
第二十五條通知
1.根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來(lái)及與本合同有關(guān)的通知和要求等，必須用書面形式，可采用_________(書信、傳真、電報(bào)、當(dāng)面送交等)方式傳遞。以上方式無(wú)法送達(dá)的，方可采取公告送達(dá)的方式。
2.各方通訊地址如下：_________
3.一方變更通知或通訊地址，應(yīng)自變更之日起_________日內(nèi)，以書面形式通知對(duì)方;否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任。
第二十六條爭(zhēng)議的處理
本合同在履行過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，也可由有關(guān)部門調(diào)解;協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第_________種方式解決：
(1)提交_________仲裁委員會(huì)仲裁;
(2)依法向_________人民法院起訴。
第二十七條本保險(xiǎn)受到xxx的法律管轄。xxx的法院對(duì)本保險(xiǎn)項(xiàng)下的爭(zhēng)議有排它管轄權(quán)。
第二十八條補(bǔ)充與附件
1.本合同附件_________，名稱_________。
2.未盡事宜，可另簽補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議具有同等法律效力。
第二十九條其他
本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力;合同副本_________份，送_________留存一份。
第三十條本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_(kāi)________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
保險(xiǎn)人(蓋章)：_________
被保險(xiǎn)人(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________
法定代表人(簽字)：_________
委托代理人(簽字)：_________
委托代理人(簽字)：_________
簽訂地點(diǎn)：_________
簽訂地點(diǎn)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇十九
被保險(xiǎn)人姓名：________________________
保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址：________________________
保險(xiǎn)期限：________年
保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)名稱：_______________________
保險(xiǎn)金額：___________________________
是否附加盜竊保險(xiǎn)：___________________
家用電器及照相器材：_________________
衣物：_______________________________
床上用品：___________________________
家具：_______________________________
其他物品：___________________________
總保險(xiǎn)金額：_________________________
總保險(xiǎn)金額：_________________________
保險(xiǎn)費(fèi)：_____________________________
備注：_______________________________
投保人對(duì)保險(xiǎn)人的除外責(zé)任條款明確無(wú)誤。
簽字：______________________
日期：______年_____月_____日
________________保險(xiǎn)有限公司
出單日期：__________________
出單地點(diǎn)：__________________
中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款
本條款分為基本險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)兩個(gè)部分，保險(xiǎn)人（即中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，下同）根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，相應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
第一條 保險(xiǎn)標(biāo)的
凡是存放在本保險(xiǎn)單上載明的地點(diǎn)，屬于被保險(xiǎn)人（即參加本保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民，下同）自有的下列家庭財(cái)產(chǎn)都可以向保險(xiǎn)人投保。
一、衣著用品、床上用品；
二、家具、用具、室內(nèi)裝修物；
三、家用電器、文化、娛樂(lè)用品；
四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫(kù)的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品；
五、非機(jī)動(dòng)交通工具；
六、口糧；
八、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。
第二條 不保財(cái)產(chǎn)
下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：
二、煙、酒、食品、保健品、藥品、化妝品；
三、本保險(xiǎn)條款第一條保險(xiǎn)標(biāo)的中未列明的其他家庭財(cái)產(chǎn)、非法占用的財(cái)產(chǎn)和正處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。
第三條 基本險(xiǎn)責(zé)任
由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償：
一、火災(zāi)、爆炸；
二、雷擊、龍卷風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流；
三、飛行物體及其他空中運(yùn)行物墜落，以及外來(lái)建筑物或其他固定物體的倒塌；
四、季節(jié)性、區(qū)域性暴雨積水倒灌；
五、管道爆裂；
六、在發(fā)生上述保險(xiǎn)災(zāi)害事故時(shí)，為了防止災(zāi)害蔓延，或因施救、保護(hù)所采取的必要措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失和支付的合理費(fèi)用。
第四條 盜竊險(xiǎn)（附加）責(zé)任
存放在保險(xiǎn)地點(diǎn)室內(nèi)，本保險(xiǎn)單上載明的財(cái)產(chǎn)（各種表、筆、眼鏡、打火機(jī)、無(wú)線通訊工具、手提電腦、電腦筆記本、隨身聽(tīng)等經(jīng)常隨身攜帶的物品除外），因遭受外來(lái)人員的撬門、砸窗、掘墻，有明顯被盜竊痕跡的損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。
甲方：
乙方：
簽到日期：
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇二十
辦公地址：__________
聯(lián)系電話：__________
傳真：______________
郵政編碼：__________
乙方：______________
辦公地址：__________
聯(lián)系電話：__________
傳真：______________
郵政編碼：__________
為了推動(dòng)我國(guó)____項(xiàng)目體育運(yùn)動(dòng)的發(fā)展，防范體育賽事舉辦過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，甲乙雙方根據(jù)各自職能簽署____賽事承辦協(xié)議。本協(xié)議中，甲方是組織實(shí)施賽事的組委會(huì)，是本合同的投保人，乙方是保險(xiǎn)公司，是本合同的保險(xiǎn)人。經(jīng)甲乙雙方友好協(xié)商，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)體育法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》以及有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，為明確雙方的權(quán)利義務(wù)，就有關(guān)事宜達(dá)成如下協(xié)議：
第一條財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍
凡為甲方所有、或?yàn)樗吮９堋⒒驗(yàn)樗斯灿卸杉追剿?fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)，均可成為本保險(xiǎn)單項(xiàng)下的保險(xiǎn)標(biāo)的。
藝術(shù)作品、電腦資料及現(xiàn)金非經(jīng)甲方與乙方特別約定并在保險(xiǎn)單上載明時(shí)，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍之內(nèi)。
有價(jià)證券、票據(jù)、文件、賬單、圖紙、槍支彈藥、爆炸物品一律不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍之內(nèi)。
第二條保險(xiǎn)責(zé)任
在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在本保險(xiǎn)單注明的地點(diǎn)由于自然災(zāi)害及任何突然和不可預(yù)料的事故(除本條款第三條規(guī)定者外)造成的損害或滅失，乙方均負(fù)責(zé)任。
第三條除外責(zé)任
乙方對(duì)下列各項(xiàng)不負(fù)賠償責(zé)任：
3.1自然磨損、物質(zhì)本身變化、自然發(fā)燒、鼠咬、蟲蛀、大氣或氣候條件或其他逐漸起作用的原因造成財(cái)產(chǎn)自身的損失。
3.2進(jìn)行任何清潔、染色、保養(yǎng)、修理或恢復(fù)工作過(guò)程中因操作錯(cuò)誤或工藝缺陷引起的損失。
3.3電氣或機(jī)械事故引起的電器設(shè)備或機(jī)器本身的損失。
3.4政府或當(dāng)局命令銷毀財(cái)產(chǎn)的損失。
3.5貶值及發(fā)生事故后造成的一切間接后果損失。
3.6盤點(diǎn)貨物時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺。
3.7甲方及其代表的故意行為或重大過(guò)失引起的損失。
3.8明細(xì)表中規(guī)定應(yīng)由甲方自行負(fù)擔(dān)的免賠額。
3.9戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行為、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)、民眾騷擾以及政府有關(guān)當(dāng)局的沒(méi)收、征用引起的損失。
3.10直接或間接由于核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染引起的損失。
第四條賠償處理
4.1發(fā)生保險(xiǎn)單責(zé)任范圍的損失事故后，甲方應(yīng)該立即通知乙方、并在_天或經(jīng)雙方協(xié)商同意延長(zhǎng)的期限內(nèi)，向乙方提供詳細(xì)的書面事故報(bào)告及損失清單。
4.2保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)若遭盜竊，甲方應(yīng)保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)并立即向公安部門報(bào)案，追查損失財(cái)物，同時(shí)立即通知乙方，如果乙方派員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，甲方應(yīng)給予便利。
4.3發(fā)生損失后甲方應(yīng)立即采取一切必要的措施防止損失擴(kuò)大，所支付的合理費(fèi)用，乙方可予合理償付，但以不超過(guò)受損財(cái)產(chǎn)的保額為限。
4.4甲方要求賠償時(shí)，應(yīng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、事故報(bào)告、損失證明和其他乙方認(rèn)為有必要提供的單證。索賠期限，從保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失之日起，不得超過(guò)一年。如發(fā)現(xiàn)甲方提供的單證有任何虛假、欺騙或夸大失實(shí)時(shí)，乙方對(duì)該項(xiàng)索賠有權(quán)拒絕賠償。
4.5保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，應(yīng)按受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)計(jì)算賠償，其市價(jià)低于受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額時(shí)，按市價(jià)賠償;如其市價(jià)高于受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額時(shí)，則其差額應(yīng)認(rèn)為由甲方自保，乙方按受損財(cái)產(chǎn)的保額與其市價(jià)的比例賠償。若本保險(xiǎn)單明細(xì)表中所載財(cái)產(chǎn)不止一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)按照本條款規(guī)定辦理。
4.6保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生部分損失時(shí)，本公司可按損失程度賠付現(xiàn)金或賠付基本上恢復(fù)原狀的合理的修配費(fèi)用。
4.7保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后，乙方如按全損賠付，其剩余價(jià)值應(yīng)在賠款內(nèi)扣除。乙方可以不接受甲方片受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的委付。
4.8任何屬于成對(duì)或一套組成的財(cái)產(chǎn)，如發(fā)生損失，乙方的賠償責(zé)任不得超過(guò)該受損財(cái)產(chǎn)與所屬成對(duì)或整套財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的比例。
4.9賠償損失后，由乙方出具批單減少相應(yīng)部分的保險(xiǎn)費(fèi)，并且不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如甲方要求恢復(fù)保險(xiǎn)金額，應(yīng)加繳恢復(fù)部分按日平均計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)。
4.10保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)時(shí)，甲方應(yīng)立即采取一切必要措施行使或保留向第三者追償?shù)臋?quán)利。在乙方賠付支付賠款時(shí)，甲方應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給乙方，向乙方提供一切所需要的單證，并協(xié)助乙方向責(zé)任方進(jìn)行追償。
4.11如本保險(xiǎn)單所保證財(cái)產(chǎn)在損失發(fā)生時(shí)另有其他承擔(dān)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)存在，不論甲方或他人所投保，乙方僅負(fù)按照比例分?jǐn)倱p失的責(zé)任。
第五條其他事項(xiàng)
5.1甲方應(yīng)采取合理的預(yù)防措施，防止發(fā)生意外事故，對(duì)乙方代表提出的合理化防損建議應(yīng)認(rèn)真考慮，并付諸實(shí)施。
5.2發(fā)生本保險(xiǎn)單承保的損失事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知本公司，并用書面提供詳細(xì)經(jīng)過(guò)。
5.3為便于調(diào)查，被保險(xiǎn)人在檢驗(yàn)損失前應(yīng)保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)。
第六條索賠和賠款
6.1甲方向乙方索賠時(shí)，應(yīng)提供必要的有效證明單據(jù)，作為索賠依據(jù)。
6.2乙方的賠款以恢復(fù)投保項(xiàng)目受損前的狀態(tài)為限，受損項(xiàng)目的殘值應(yīng)予扣除。
6.3賠款可以現(xiàn)金支付，也可以重置受損項(xiàng)目或予以修理替之，總賠款金額不得超過(guò)保單規(guī)定的保險(xiǎn)金額。
6.4保險(xiǎn)金額如低于本條款第四條規(guī)定的數(shù)額，其差額視為甲方自保，乙方僅按保險(xiǎn)金額與本條款第四條規(guī)定數(shù)額的比例賠償。
6.5乙方賠付損失后，如需恢復(fù)原保險(xiǎn)金額，該恢復(fù)部分應(yīng)另交原保險(xiǎn)費(fèi)率按日計(jì)算的保費(fèi)。
6.6本保險(xiǎn)單負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失、費(fèi)用或責(zé)任，如另有別家保險(xiǎn)的存在，不論為甲方或他人投保，或不論該保險(xiǎn)賠償與否，乙方僅負(fù)責(zé)按比例分擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。
第七條爭(zhēng)議解決方式
因本合同引起或與本合同有關(guān)的任何爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成，雙方可選擇以下?tīng)?zhēng)端解決方式：
7.1提請(qǐng)北京仲裁委員會(huì)按照該會(huì)仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁;
7.2訴至有管轄權(quán)的人民法院。
第八條其他
本協(xié)議一式兩份，簽字蓋章生效，甲乙雙方各執(zhí)一份。傳真簽字具同等法律效力。
甲方_________(公章)乙方______(公章)
代表_________(簽字) 代表______(簽字)
電話：______________ 電話：____________
______年____月____日 ____年____月____日
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