報(bào)告是向特定對(duì)象介紹某個(gè)問題、情況、調(diào)查結(jié)果等的一種書面材料，它可以提供詳細(xì)的信息和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我覺得我們需要寫一份報(bào)告了吧。其次，我們應(yīng)該對(duì)相關(guān)的背景知識(shí)和文獻(xiàn)進(jìn)行深入研究，以便更好地理解和分析問題。"下面是一些優(yōu)秀報(bào)告范文，供大家參考借鑒。這些報(bào)告涵蓋了各種領(lǐng)域和專業(yè)，從市場調(diào)研到科學(xué)研究，從項(xiàng)目進(jìn)展到問題解決，都有詳盡的說明和分析，希望能為你的報(bào)告寫作提供一些有益的啟示。"
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇一
榮譽(yù)。
一、堅(jiān)守定位，堅(jiān)持發(fā)展才是硬道理
20xx年以來，全行員工認(rèn)真學(xué)習(xí)、反復(fù)深讀和領(lǐng)會(huì)
局長在年初的重要講話。通過學(xué)習(xí)與討論，全行一致認(rèn)為：村鎮(zhèn)銀行因?yàn)開三農(nóng)_而誕生、也只能在服務(wù)_三農(nóng)_中發(fā)展，最終依靠_三農(nóng)_實(shí)現(xiàn)可持續(xù)，在支持_三農(nóng)_的前提下，探索出一條農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展的新路。結(jié)合 縣和我行的實(shí)際情況，通過年初的精心安排部署，重點(diǎn)抓好以下措施的貫徹落實(shí)：
1、堅(jiān)守村鎮(zhèn)銀行市場定位，堅(jiān)持服務(wù)_三農(nóng)_、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)，堅(jiān)持_小額、分散_的信貸原則拓展業(yè)務(wù)。
2、推進(jìn)客戶經(jīng)理專業(yè)化建設(shè)，充分借鑒
銀行客戶經(jīng)理專業(yè)化經(jīng)驗(yàn)與成果，在全行積極推進(jìn)客戶經(jīng)理專業(yè)化建設(shè)，不斷增強(qiáng)服務(wù)_三農(nóng)_的水平，提升銀行核心競爭力。
3、開展綜合營銷、全員營銷、客戶帶客戶等營銷方式，發(fā)揮全行員工的主觀能動(dòng)性，深挖全員營銷、綜合營銷潛力，激活全行所有資源撬動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。
4、在風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可控的前提下，積極向村鎮(zhèn)延伸服務(wù)點(diǎn)。今年已在鎮(zhèn)新開立一個(gè)點(diǎn)、計(jì)劃年底再在鎮(zhèn)開立一個(gè)營業(yè)點(diǎn)。不斷完善服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，把村鎮(zhèn)銀行真正辦成為縣域_三農(nóng)_經(jīng)濟(jì)服務(wù)、基層老百姓服務(wù)的銀行。
5、著力改善民生領(lǐng)域金融服務(wù)。進(jìn)一步探索和創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)模式，細(xì)化目標(biāo)客戶群體，推行專業(yè)化服務(wù)。顯著增強(qiáng)_三農(nóng)_金融服務(wù)功能，突出信貸支持重點(diǎn)，加大涉農(nóng)信貸投放力度，確保_三農(nóng)_信貸投向政策不偏離。
6、以支持小微企業(yè)和勞動(dòng)密集型企業(yè)發(fā)展為抓手，為增加居民收入、促進(jìn)就業(yè)提供良好的金融服務(wù)。
二、推進(jìn)客戶經(jīng)理專業(yè)化建設(shè)，增強(qiáng)_三農(nóng)_服務(wù)核心競爭力
為把客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)打造成為一支服務(wù)_三農(nóng)_的高素質(zhì)隊(duì)伍，不斷提升_三農(nóng)_專業(yè)化、特色化金融服務(wù)水平，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，20xx年以來，我行積極實(shí)施業(yè)務(wù)、人才、機(jī)構(gòu)專業(yè)化要求，堅(jiān)持把區(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、目標(biāo)客戶群體、本行市場定位、未來發(fā)展規(guī)劃作為客戶經(jīng)理專業(yè)化分組基本依據(jù)。堅(jiān)持_有所為有所不為_的行業(yè)選擇、市場細(xì)分原則，按客戶資源、行業(yè)熟悉程度優(yōu)先的專業(yè)化客戶經(jīng)理組組建原則，采用_一組一業(yè)，做精做透_深耕_三農(nóng)_業(yè)務(wù)，全行經(jīng)過全面布局與謀劃，現(xiàn)階段共設(shè)置3個(gè)專業(yè)化客戶經(jīng)理組。
萬元，其中小微企業(yè)貸款 戶，共計(jì) 萬元；發(fā)放小額農(nóng)戶貸款 戶，共計(jì) 萬元；發(fā)放專業(yè)農(nóng)戶貸款 戶，共計(jì) 萬元；發(fā)放農(nóng)戶經(jīng)營性貸款戶，共計(jì) 萬元；發(fā)放農(nóng)戶汽車按揭貸款戶，共計(jì) 萬元；發(fā)放農(nóng)戶住房按揭貸款 戶，共計(jì) 萬元；發(fā)放農(nóng)戶其他貸款 戶，共計(jì) 萬元。利率市場化定價(jià)為客戶與銀行深入合作搭建了一個(gè)良性的互動(dòng)平臺(tái)，由銀行單方面想方設(shè)法_穩(wěn)存_變?yōu)槠髽I(yè)主動(dòng)千方百計(jì)_留存_。銀行內(nèi)部營銷觀念轉(zhuǎn)變，堅(jiān)持走利率市場化發(fā)展道路，客戶尋求與銀行合作意識(shí)加強(qiáng)。
四、成為
金融系統(tǒng)服務(wù)_三農(nóng)_的生力軍
1、20xx年我行新增農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款
萬元。加大了對(duì)
縣的 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線，廣泛開展以春耕備耕、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、相關(guān)農(nóng)村服務(wù)業(yè)為重點(diǎn)的調(diào)查，通過召開座談會(huì)，加強(qiáng)與縣農(nóng)委、農(nóng)業(yè)局、水務(wù)局等部門聯(lián)系，深入農(nóng)戶和田間地頭，調(diào)查涉農(nóng)貸款數(shù)量、用途。其中，我行投放信貸資金 萬元支持購買水泵、新打、改造機(jī)井，改善農(nóng)田水利設(shè)施，提高灌溉能力，向改善農(nóng)村人畜飲水條件方面投放貸款 萬元，向河堤防洪工程投放 萬元，支持_萬村千鄉(xiāng)_市場建設(shè)投放 萬元；今年支持新打機(jī)井 眼、維修加固水庫 座、修整河道水渠 公里、鋪設(shè)灌溉水管 公里、儲(chǔ)備調(diào)運(yùn)化肥 噸、農(nóng)膜 噸、農(nóng)藥 噸、籽種 公斤，支持糧食、油菜籽、蓖麻等農(nóng)產(chǎn)品收購貸款 萬元。為提高支農(nóng)效率，堅(jiān)持_農(nóng)事特辦_的原則，我行將小額農(nóng)戶貸款的審批權(quán)限放到支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，縮短信貸審批流程，開辟信貸綠色通道，同時(shí)實(shí)施利率優(yōu)惠政策。在擔(dān)保方式上面，推廣與我行合作的農(nóng)村金融合作代理組織人員保證擔(dān)保、多戶聯(lián)保、擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保等組合擔(dān)保方式，方便了小額農(nóng)戶、專業(yè)農(nóng)戶貸款。
2、發(fā)放農(nóng)民新村集鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)民住房按揭貸款
萬元，發(fā)放農(nóng)用車按揭貸款 萬元。高速公路和 鐵路都從
縣境內(nèi)穿過，工程巨大，拆遷后農(nóng)民新村建設(shè)資金需求量大，同時(shí)農(nóng)用車銷量大增。節(jié)假日期間，我行想農(nóng)戶所想，急農(nóng)戶所急，仍然堅(jiān)持為返鄉(xiāng)農(nóng)民集中辦理住房按揭貸款，服務(wù)態(tài)度得到廣大農(nóng)戶的充分信任，服務(wù)質(zhì)量和效率受到當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶的一致好評(píng)。
3、支持個(gè)體工商戶工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城流動(dòng)
資金貸款萬元。支持村鎮(zhèn)居民、專業(yè)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)貸款
萬元。
五、存在問題及政策建議
1、村鎮(zhèn)銀行點(diǎn)少，社會(huì)公信力還在積累中，存款業(yè)務(wù)的發(fā)展十分艱辛。
2、目前，我行所處的農(nóng)村地區(qū)有效金融需求仍然較大，但今年受合意貸款額度管理，難以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
六、來年的工作打算
1、新增存款 元，余額達(dá)到 元；
2、新增貸款 元，余額達(dá)到 元；
3、綜合收息率達(dá)到 以上；
5、實(shí)現(xiàn)利潤 萬元；
6、上繳當(dāng)?shù)囟惤?萬元；
7、加強(qiáng)點(diǎn)建設(shè)，明年起新設(shè) 支行。
8、加強(qiáng)客戶經(jīng)理專業(yè)化建設(shè)，在專業(yè)化深化上再下功夫。
9、業(yè)務(wù)上與
緊密合作。
10、進(jìn)一步健全內(nèi)控管理制度，完善人事和薪酬管理制度。
xx、堅(jiān)持客戶經(jīng)理制，進(jìn)一步推進(jìn)客戶經(jīng)理專業(yè)化建設(shè)。
12、堅(jiān)持_三農(nóng)_專業(yè)化方向和社區(qū)金融服務(wù)，并把涉農(nóng)金融服務(wù)作為我行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容。
13、積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
xx年的工作任務(wù)十分繁重，也面臨多方面挑戰(zhàn)。我們將以求真務(wù)實(shí)，扎實(shí)苦干的精神，努力改善經(jīng)營、加強(qiáng)管理、提足撥備、增加利潤、做實(shí)資產(chǎn)，為努力打造精品_村鎮(zhèn)銀行_而奮斗。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇二
**市地處蘇魯兩省交界，是“山東的南大門”，境內(nèi)礦產(chǎn)資源、建材資源十分豐富，煤炭產(chǎn)量居全省第三，水泥產(chǎn)量居全省第一，石膏儲(chǔ)存量占全國的1/6；煤炭、水泥是**市的兩大支柱產(chǎn)業(yè)，**市具備資源型城市的主要特點(diǎn)。**市南至蘇、浙、皖、滬，東至日照港及臨沂地區(qū)，北至泰安、濟(jì)南，西至河南等地，礦產(chǎn)品和建材產(chǎn)品及從西部來的無煙煤多以公路運(yùn)輸為主。
一、資源型城市超限運(yùn)輸特點(diǎn)：
**市第一條高等級(jí)公路――棗（莊）木（石）一級(jí)路1995年10月建成通車，設(shè)計(jì)使用年限30年，投資1.2億元。由于這條路是西煤東運(yùn)的便捷通道，超限運(yùn)輸現(xiàn)象嚴(yán)重，僅用4年即進(jìn)入大修，再投資1.3億元進(jìn)行路面改造。全市878.5公里國、省道，有180公里路段深受超限運(yùn)輸之害。**市僅養(yǎng)路費(fèi)、運(yùn)管費(fèi)、貨運(yùn)附加費(fèi)等三項(xiàng)交通規(guī)費(fèi)，每年流失1.63億元。
底，**市共擁有營業(yè)性機(jī)動(dòng)車輛3.5萬輛，中型以上貨運(yùn)車輛12250輛，占35%。按照國家發(fā)改委公布的“大噸小標(biāo)”車型，其中80%屬于“大噸小標(biāo)”車輛，且改裝車輛多，大噸位車輛超載驚人。
二、超限運(yùn)輸治理現(xiàn)狀
近年來，因棗（莊）木（石）一級(jí)公路、店（子）韓（莊）公路等干線公路，受超限運(yùn)輸影響嚴(yán)重受損。從起，**市公路局多次以新聞報(bào)道、調(diào)研報(bào)告等形式吁請(qǐng)社會(huì)關(guān)注、高層關(guān)注。自20底開始，**市交通局交通稽查支隊(duì)、**市公路局路政科聯(lián)合起來，借助華北五省一市聯(lián)合治超山東聯(lián)動(dòng)、全國統(tǒng)一治超的強(qiáng)大攻勢(shì)，不斷加大治理力度，有力地遏制超限運(yùn)輸愈演愈烈的上升勢(shì)頭，使境內(nèi)超限運(yùn)輸行為大幅度減少。
**境內(nèi)有國道279.3公里，省道686.1公里，高速公路115.2公里，設(shè)有收費(fèi)站點(diǎn)7處。經(jīng)省交通廳批準(zhǔn)，設(shè)有超限運(yùn)輸固定檢測(cè)點(diǎn)10處。**市交通稽查支隊(duì)從事超限運(yùn)輸治理工作的人員共120人，主要負(fù)責(zé)京福高速公路出入口處超限檢測(cè)及流動(dòng)稽查；**市公路局從事超限運(yùn)輸治理工作的人員共70人，主要負(fù)責(zé)棗木高速兩側(cè)出入口、104國道滕州收費(fèi)站等固定檢測(cè)點(diǎn)的超限檢測(cè)。
年12月至209月，**市交通局、公路局共為超限運(yùn)輸治理投入資金近400萬元，進(jìn)行了廣泛宣傳，并購置了專用車輛、專用檢測(cè)儀等設(shè)備。
兩家聯(lián)合執(zhí)法彌補(bǔ)了公路部門無上路執(zhí)法權(quán)的缺憾，客觀上壯大了路政管理隊(duì)伍的實(shí)力，減少了部門之間的牽制掣肘，形成了治超合力，治理效果明顯。
今年上半年，**市公路局平均每天查處超限車輛39輛（次）；累計(jì)卸載2024輛（次），平均每天卸載12輛（次）；累計(jì)收繳罰款209萬元，平均每天收繳罰款1.2萬元。自6月20日以后，**市公路局發(fā)動(dòng)了強(qiáng)大的宣傳攻勢(shì)，加大了裝備投入，配備了微機(jī)、對(duì)講機(jī)、專用車輛、固定式和便攜式檢測(cè)儀、示警樁（燈）、夜間照明等設(shè)備設(shè)施，保障了檢查工作正常運(yùn)行，境內(nèi)干線公路超限運(yùn)輸車輛銳減。根據(jù)7月下旬的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，平均每天查處超限車輛34輛（次），比前下降13%；卸載25輛（次），平均每天卸載不足1輛（次），比前下降94%；平均每天收繳罰款21元，比前下降99.9%。年6月21日至9月30日，**市共檢查車次為27737輛，超限車次為1522輛（次）。**市的超限運(yùn)輸治理取得了階段性成果。一是對(duì)超限運(yùn)輸全社會(huì)已形成共識(shí)，面對(duì)“公路殺手”，全社會(huì)都在“喊打”；二是超限運(yùn)輸行為日益減少；三是恢復(fù)“大噸小標(biāo)”工作逐步展開，計(jì)重收費(fèi)系統(tǒng)在高速公路投入使用，市場杠桿正在左右運(yùn)價(jià)趨向合理。
**市在開展治理超限運(yùn)輸工作中反復(fù)強(qiáng)調(diào)嚴(yán)明紀(jì)律，對(duì)執(zhí)法人員先培訓(xùn)后上崗，嚴(yán)格按程序辦事，按標(biāo)準(zhǔn)處罰，建章立制，文明執(zhí)法，熱情服務(wù)，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。自2003年12月至2004年9月，未出現(xiàn)一起執(zhí)法人員被打事件；惡意投訴案件無一件查后屬實(shí)。
三、對(duì)策與建議
在治理超限運(yùn)輸過程中，**市也發(fā)現(xiàn)了這項(xiàng)工作中存在的問題
1、立法滯后。《公路法》及《超限運(yùn)輸管理規(guī)定》已明顯落后司法實(shí)踐，缺乏對(duì)超限運(yùn)輸?shù)脑敿?xì)規(guī)定。自國家七部委聯(lián)合發(fā)文、全國性的集中治超開展以來，各級(jí)各部門層層發(fā)文貫徹落實(shí)，但是在執(zhí)法實(shí)踐發(fā)現(xiàn)存在實(shí)施具體規(guī)定中，各部門有矛盾之處，口徑不一，標(biāo)準(zhǔn)不一，程序不一。不僅部門與部門之間規(guī)定不一樣，各省、市還有各自的標(biāo)準(zhǔn)，由于政府下達(dá)的有關(guān)文件法律效力不夠，因此引發(fā)不少管理者與被管理者的多起訴訟。法規(guī)性文件存在“盲區(qū)”。如強(qiáng)行逃避檢查的車輛如何處罰，沒有具體處罰標(biāo)準(zhǔn)，無所適從。
2、管理體制需要理順。如執(zhí)法資格問題，公路部門具有管理權(quán)而無執(zhí)法權(quán)，**市交通、公路部門配合較好，能夠互相支持、聯(lián)合執(zhí)法；如果有的地方兩個(gè)部門之間協(xié)調(diào)不好，治超有可能成為交通稽查機(jī)構(gòu)的“獨(dú)角戲”。2004年11月，**市開展了為期四個(gè)月的集中聯(lián)合整治交通秩序工作（以治超為重點(diǎn)），交通、公路、公安組成了執(zhí)法聯(lián)合體，使治超工作上升為政府行為。
資源型城市往往是超限運(yùn)輸?shù)摹爸貫?zāi)區(qū)”，必須“出重拳”、“下猛藥”，立足長遠(yuǎn)，建立長效機(jī)制。只有建立長效機(jī)制，才能根治超限“頑癥”。
首先是舍得投入。僅拿棗（莊）木（石）高速公路為例，經(jīng)計(jì)算每年超限運(yùn)輸造成該路的路產(chǎn)凈損失為4320萬元；他們認(rèn)為：如果每年為這條路投入百萬元治超成本，遏制了超載就是為國家節(jié)約了數(shù)以千萬計(jì)的養(yǎng)護(hù)費(fèi)用。
其次要建立一支長期穩(wěn)定的治超隊(duì)伍。具有治超工作經(jīng)驗(yàn)的'執(zhí)法人員要保持一定數(shù)量，以應(yīng)對(duì)緊急事件。執(zhí)法人員少不安全，易受攻擊。
三是要形成治超網(wǎng)絡(luò)。隨著縣鄉(xiāng)公路建設(shè)的等級(jí)提高，“村村通油路”工程的實(shí)施，在設(shè)立固定超限檢查站的路段，許多超限運(yùn)輸車輛繞行通過；僅靠幾個(gè)檢查站點(diǎn)無法全面治理超限。在大型礦區(qū)、水泥生產(chǎn)廠家的貨場，可安置超限檢測(cè)設(shè)備，源頭治理；高速公路實(shí)行計(jì)重收費(fèi)；普通路橋應(yīng)始終保持流動(dòng)稽查。治超要從點(diǎn)到面，覆蓋重點(diǎn)區(qū)域，監(jiān)控重點(diǎn)路段，把住主要路口。
超限運(yùn)輸治理應(yīng)成為政府行為。由于超限運(yùn)輸經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)巨大，不可能一蹴而就，需要從法律層面上、行業(yè)管理層面上加以認(rèn)識(shí)和解決。
交通部門、公安部門、車輛制造企業(yè)要根據(jù)我國現(xiàn)有公路水平對(duì)等級(jí)承重能力、車輛荷載標(biāo)準(zhǔn)有科學(xué)的界定，對(duì)違規(guī)企業(yè)責(zé)令停產(chǎn)整頓，甚至關(guān)閉；尤其要取締各類不規(guī)范的汽車改裝廠，不合格的車輛不能出廠、無法上路，從源頭上把好關(guān)。
明確路政管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)法主體地位。公路部門行使公路管理權(quán)，管理權(quán)與執(zhí)法權(quán)分離，造成了“公路部門管、侵權(quán)人不理”的尷尬局面。政出多門，各自為政，只能助長部門各取所需的利益價(jià)值取向，必然會(huì)出現(xiàn)以罰代管現(xiàn)象。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇三
隨著網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的迅速成長，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬物相關(guān)的社會(huì)危害行為也日益增多，國內(nèi)近年來也出現(xiàn)了一系列的網(wǎng)絡(luò)游戲案例。本文先介紹了主題的研究意義以及研究展開方法；接著從近三年的相關(guān)典型判例的介紹入手，把所收集的案例根據(jù)其屬性分為虛擬物、網(wǎng)絡(luò)盜版和外掛三個(gè)大類，通過對(duì)所收集的三大類共計(jì)十四個(gè)案例的分析，歸納和總結(jié)對(duì)控辯雙方意見以及最終的法院判決，探討各地司法機(jī)關(guān)在此類行為的法律適用上所陷入的困境及其所面臨的選擇。最后，文章從上述收集的網(wǎng)絡(luò)游戲相關(guān)刑事案例入手，分析了各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)指標(biāo)。提出了作者對(duì)三大類網(wǎng)游相關(guān)刑事案例的基本看法，并附帶論述了刑法對(duì)社會(huì)危害性的認(rèn)定等立法原則性問題。本文將結(jié)合知識(shí)產(chǎn)權(quán)法與刑法兩個(gè)學(xué)科的知識(shí)，并綜合筆者在研究生階段對(duì)這兩個(gè)學(xué)科法律的'學(xué)習(xí)心得，從收集的大量第一手資料出發(fā)，對(duì)我國刑事法律制度的完善和網(wǎng)絡(luò)游戲制度的建設(shè)提出了相關(guān)建議，在法制層面保障網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇四
誠信是一切經(jīng)濟(jì)交往和國際交往中最基本的行為準(zhǔn)則,也是現(xiàn)代精神文明的重要標(biāo)志。誠實(shí)守信是一個(gè)社會(huì)最為寶貴的無形資產(chǎn)，也是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的基石。加快完善農(nóng)村征信體系，推進(jìn)農(nóng)村誠信建設(shè)，對(duì)于創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入，實(shí)現(xiàn)“海西”整體經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)和可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。但當(dāng)前農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，征信體系不健全，不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入。
一、當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況
當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況是：以**縣為例，轄區(qū)內(nèi)真正開展個(gè)人信用評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)沒有一家。農(nóng)村征信業(yè)務(wù)主要分為二類，一是人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng);二是農(nóng)村信用社建立的信用農(nóng)戶評(píng)審機(jī)制。
（一）人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)。由人民銀行總行組建的個(gè)人征信系統(tǒng)主要收集有貸款的**縣農(nóng)戶個(gè)人基本信息、貸款信息和信用卡信息1.2萬個(gè)。個(gè)人基本信息包括個(gè)人的姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。
（二）農(nóng)村信用社建立的農(nóng)戶信用評(píng)審機(jī)制。一是信用農(nóng)戶的核定。**縣農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部的協(xié)助下，對(duì)轄區(qū)的農(nóng)戶開展資信狀況調(diào)查，根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估，核定“信用戶”，確定授信額度，發(fā)放信用證。全縣共核定“信用戶”2800戶，發(fā)放貸款4100萬元。二是農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定。在農(nóng)戶填好《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定表》后，由**縣農(nóng)信社逐戶建立農(nóng)戶基本經(jīng)濟(jì)檔案，然后根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定授信額度。信用等級(jí)共分為“優(yōu)秀”、“較好”和“一般”三個(gè)等級(jí)，“優(yōu)秀”等級(jí)的每三年評(píng)審一次，“較好” 等級(jí)的每二年評(píng)審一次。評(píng)為“一般”等級(jí)的農(nóng)戶不給予貸款或收回已發(fā)放的貸款。
二、存在的主要問題
（一）農(nóng)村信用缺失。當(dāng)前，通過開展“信用村”活動(dòng)，農(nóng)村的信用環(huán)境雖有了一定的改善。但農(nóng)村、農(nóng)民對(duì)征信體系知之甚少，農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，仍存在一些問題，視金融部門貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度，制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）農(nóng)戶可用的信用檔案資料匱乏。一是只有少部分的農(nóng)民建立了信用檔案。多數(shù)農(nóng)民因未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，而沒有在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案。全縣農(nóng)村勞動(dòng)力約8.6萬人，在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案約1.2萬人，占比為13.95%。二是個(gè)人征信系統(tǒng)中的農(nóng)民信用信息不全面。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中，能查詢到的個(gè)人信用信息只有基本信息和銀行信息，缺乏非銀行信息。三是人行的農(nóng)戶信用信息檔案未完全建立。由于人行的農(nóng)戶信用信息檔案建設(shè)尚處于初級(jí)階段，建立的農(nóng)戶信用信息檔案較少。到目前為止，人行**縣支行所建立的農(nóng)戶信用信息檔案223戶，已建立農(nóng)戶信用電子化檔案只有45戶，且尚不能對(duì)外提供農(nóng)戶信息。四是農(nóng)信社只建立部分農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。當(dāng)前，在**縣農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案約1.1萬戶，只占全縣3.5萬戶的31.43%。且這部分農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案只用于農(nóng)信社內(nèi)部，不對(duì)外共享。
（三）非銀行信息采集難。當(dāng)前，與人行**縣支行建立信用信息共享機(jī)制的非銀行機(jī)構(gòu)只有法院、技監(jiān)局、環(huán)保局三家，也只有三家機(jī)構(gòu)為人行征信部門提供信用信息，但信息量很小，采集的信用信息不全面。其他多數(shù)的權(quán)力機(jī)構(gòu)由于尚未與人行**縣支行建立信息共享機(jī)制，且這些權(quán)力機(jī)構(gòu)所掌握的大量信用信息有的對(duì)外封閉，有的對(duì)外共享時(shí)機(jī)尚未成熟，難以成為人行的征信信息。總體上，人行征信部門所能采集的非銀行信息量很少且有限，難度很大。
（四）個(gè)人征信系統(tǒng)的失信約束功能發(fā)揮受到制約。人行建立了個(gè)人征信系統(tǒng)以后，雖收集了大量的個(gè)人信用信息，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸活動(dòng)提供了方便，起到了約束信貸失信行為。但其約束功能的發(fā)揮卻受到以下方面的制約：一是受制于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所提供的基本信息、銀行信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性；二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低；三是受制于信用產(chǎn)品的開發(fā)與運(yùn)用范圍單一。個(gè)人征信系統(tǒng)失信約束功能的發(fā)揮受到制約，不利于農(nóng)村的誠信建設(shè)。
三、
推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)的建議（一）為農(nóng)村征信體系建設(shè)而加快立法。信用體系建設(shè)需要相應(yīng)法律的保駕護(hù)航，如信用信息的征集、信息共享、信用信息的查詢和使用。制訂與建設(shè)征信體系相關(guān)法律法規(guī)是建立健全社會(huì)信用體系的緊迫任務(wù)，也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的緊迫任務(wù)。只有通過立法，才能為征信系統(tǒng)建設(shè)提供法律保障，為金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障；才能達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，提高失信成本，保護(hù)債權(quán)人、守信者；才能打擊失信方的信用規(guī)則，保護(hù)經(jīng)濟(jì)行為主體的正當(dāng)權(quán)益。
（二）深入農(nóng)村開展征信宣傳。政府應(yīng)開展形式多樣的征信宣傳活動(dòng)，提高廣大農(nóng)民的信用意識(shí)。一是組織多種形式宣傳活動(dòng)，如散發(fā)宣傳資料、懸掛宣傳條幅、征信燈迷競猜、開展巡回演出、辦宣傳欄、開座談會(huì)等；二是建立村級(jí)征信宣傳站，開展經(jīng)常性宣傳，讓征信知識(shí)在農(nóng)村持久地、廣泛地傳播。通過宣傳，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體、農(nóng)民了解更多的征信知識(shí)，提高信用意識(shí)，明白信用記錄對(duì)其事業(yè)、融資的影響,珍惜信用記錄，懂得信用財(cái)富積累。
（三）完善農(nóng)民信用信息檔案。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中農(nóng)民信用檔案信息不夠全面，農(nóng)戶信用檔案建設(shè)滯后，農(nóng)戶信用信息比較匱乏，影響農(nóng)村征信體系建設(shè)，最終阻礙了農(nóng)民的信貸投入。所以，為推進(jìn)農(nóng)村誠信建設(shè)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建議如下：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣捌洳块T的溝通、協(xié)調(diào)，爭取當(dāng)?shù)卣捌洳块T的支持，加快非銀行信息采集，盡快完善農(nóng)民個(gè)人的信用信息；二是農(nóng)聯(lián)社應(yīng)積極配合人行開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，加快農(nóng)戶信用檔案電子化建立；三是人行應(yīng)加強(qiáng)向個(gè)人征信系統(tǒng)提供基本信息和銀行信息的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保相關(guān)信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性。
（四）建立信用守信失信獎(jiǎng)懲機(jī)制。不少農(nóng)民個(gè)人的信用意識(shí)較差，還貸意愿低下，視金融部門貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度。所以有必要實(shí)施獎(jiǎng)懲機(jī)制，如對(duì)信用守信者給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策等獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)失信者給予相應(yīng)的打擊甚至法律制裁等處罰。
（五）完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。目前，農(nóng)村信用評(píng)價(jià)多為農(nóng)信社的“信用戶”評(píng)選活動(dòng)、“優(yōu)秀”等三個(gè)信用等級(jí)的評(píng)定，其他的信用評(píng)價(jià)沒有涉足農(nóng)村。建議各級(jí)各有關(guān)部門要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)，市場化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制、體系和方法，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)加大農(nóng)民信貸投入提供重要的依據(jù)。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇五
2.不斷簡化貸款手續(xù)，為支持三農(nóng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來，信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí)，深入農(nóng)戶，及時(shí)了解農(nóng)民的心志，努力簡化貸款手續(xù)，切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評(píng)定信用戶、信用村，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。
二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)中存在的主要問題
三、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)幾點(diǎn)建議
2.準(zhǔn)確定位經(jīng)營方向，堅(jiān)定服務(wù)目標(biāo)不放松。即始終不渝地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，合理掌握和調(diào)整貸款投向，努力增加信貸投入，大力開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
3.靈活掌握經(jīng)營方式，堅(jiān)定優(yōu)化服務(wù)手段不放松，要大力推進(jìn)小額農(nóng)貸，進(jìn)一步推廣使用貸款證，采取一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用的原則進(jìn)行管理。二要積極推廣農(nóng)民聯(lián)保貸款制度，切實(shí)解決農(nóng)民貸款擔(dān)保抵押難的問題。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇六
信貸征信建設(shè)是一項(xiàng)涉及面廣、內(nèi)容復(fù)雜、技術(shù)含量高，且具有超前性與挑戰(zhàn)性的一項(xiàng)系統(tǒng)工程，信貸征信建設(shè)具有廣闊的社會(huì)性。近日，我們對(duì)晉中市轄內(nèi)20xx年1—10月銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為載體的信貸征信體系建設(shè)情況進(jìn)行了一次全面檢查。通過檢查，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸征信體系建設(shè)中還存在一些問題，制約了征信體系建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，應(yīng)引起重視。
1、相關(guān)的法律、法規(guī)缺失
征信體系建設(shè)涉及到政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人信息及相關(guān)活動(dòng)記錄，征信法規(guī)的缺失對(duì)征信活動(dòng)的順利開展將產(chǎn)生一定影響。目前，征信體系建設(shè)的唯一依據(jù)是《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》，全國性的征信法規(guī)尚未出臺(tái)，使得征信業(yè)無規(guī)可循。由于征信機(jī)構(gòu)缺乏權(quán)威性及相應(yīng)法律地位，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難。而且，經(jīng)過5年的實(shí)踐檢驗(yàn)，《辦法》中的有關(guān)規(guī)定還不夠健全，亟待完善：
一是《辦法》中的罰則規(guī)定不夠細(xì)致，執(zhí)行過程中容易引起爭議。如罰則中只規(guī)定了對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)現(xiàn)象的處罰額度，而未考慮違規(guī)數(shù)量的因素；對(duì)于存在多種違規(guī)現(xiàn)象的金融機(jī)構(gòu)能否并罰沒有明確規(guī)定；由于工作失誤造成錯(cuò)誤信息的登記上報(bào)與“登記上報(bào)虛假信息”沒有明確的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)不參加銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)僅給予1至3萬元處罰起不到強(qiáng)制其參與銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用；對(duì)使用代理服務(wù)器報(bào)送數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)，其遲報(bào)責(zé)任在上下級(jí)行之間未做明確的界定等。
二是對(duì)借款人不具備強(qiáng)有力的約束手段。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是一個(gè)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新的系統(tǒng)，而《辦法》中缺乏制約借款人基本概況信息更新的有效手段。如當(dāng)借款的要素信息發(fā)生變更時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)到人民銀行進(jìn)行變更處理，但是對(duì)不及時(shí)辦理變更手續(xù)的借款人，《辦法》中未規(guī)定應(yīng)如何處理。貸款卡管理實(shí)行集中年審制度，當(dāng)借款人不參與年審或年審不合格時(shí)，《辦法》中規(guī)定可對(duì)借款人的貸款卡給予暫停，暫停期間金融機(jī)構(gòu)不能給借款人辦理信貸業(yè)務(wù)，但同時(shí)又規(guī)定借款人可申請(qǐng)貸款卡解停并未對(duì)解停手續(xù)及時(shí)間給予任何限制，如果借款人補(bǔ)辦年審合格后即給予解停，則借款人可按自己的實(shí)際需要隨時(shí)辦理年補(bǔ)，集中年審制度將名存實(shí)亡。
三是《辦法》的有關(guān)規(guī)定不具體、操作性不強(qiáng)。如，沒有明確規(guī)定除了宣告破產(chǎn)、解散、依法被撤銷外，對(duì)于借款人的哪些“嚴(yán)重違反本辦法的行為”可以注銷貸款卡，也沒有具體規(guī)定貸款卡注銷暫停的時(shí)間及解停的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，征信體系中信用信息來源主要是各金融機(jī)構(gòu)，且大多信息是在客戶不知曉的情況下采集的，極易觸及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，影響了征信業(yè)的健康快速發(fā)展。
2、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不到位，重視不夠
3、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善，影響系統(tǒng)的正常運(yùn)行
一是各機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口程序。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)從一開始就建立在各金融機(jī)構(gòu)自成體系的“小系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，各機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口程序，相關(guān)數(shù)據(jù)主要靠手工采集，需要各金融機(jī)構(gòu)投入大量的人力財(cái)力，而且極易形成遲報(bào)、漏報(bào)的現(xiàn)象。而《辦法》作為約束各金融機(jī)構(gòu)規(guī)范操作的配套措施，雖然規(guī)定了不少處罰條款，如對(duì)于遲報(bào)、漏報(bào)等現(xiàn)象，人民銀行可依據(jù)《辦法》第六章第三十二條規(guī)定，對(duì)其給予警告并責(zé)令改正，處以1萬元以上2萬元以下罰款，對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分，但由于系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)本身的缺陷，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)存在的問題許多都是共性的，人民銀行無法按《辦法》規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)厲制裁，只能象征性進(jìn)行處罰。而且，目前各金融機(jī)構(gòu)中只有城鄉(xiāng)信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用人民銀行統(tǒng)一開發(fā)的程序版本，其余工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行都是使用各自開發(fā)的程序版本，給系統(tǒng)的統(tǒng)一升級(jí)和日常管理造成諸多困難。
二是系統(tǒng)上報(bào)的網(wǎng)絡(luò)不暢通。基層人民銀行在實(shí)際操作過程中，常常因數(shù)據(jù)傳輸接口出現(xiàn)故障，企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)所錄入的數(shù)據(jù)和資料不能及時(shí)寫到人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫中，使得人民銀行上下級(jí)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫所記錄的信息不一致，其他金融機(jī)構(gòu)查詢、下載企業(yè)資信信息和貸款卡信息缺乏了時(shí)效性，造成所查詢到的企業(yè)資信信息不完整。在這次檢查中，所查金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)遲報(bào)463筆，金額10.52億元，占全部業(yè)務(wù)量的6.7；集中上報(bào)業(yè)務(wù)356筆，金額4.37億元，占全部業(yè)務(wù)量的2.78。特別是農(nóng)村信用社，由于在推廣銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)過程中，考慮財(cái)力負(fù)擔(dān)問題，沒有建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，采用以縣聯(lián)社集中錄入的辦法，造成大量數(shù)據(jù)錄入的遲報(bào)、漏報(bào)和集中上報(bào)。在這次檢查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社共漏報(bào)數(shù)據(jù)164筆，金額13166萬元；遲報(bào)數(shù)據(jù)115筆，金額13129萬元；集中上報(bào)數(shù)據(jù)83筆，金額9798萬元。再如，農(nóng)行縣級(jí)支行所有數(shù)據(jù)上報(bào)均由二級(jí)分行統(tǒng)一上報(bào)，基層行不直接上報(bào)，對(duì)是否按時(shí)上報(bào)、上報(bào)成功與否均難以掌握，而二級(jí)分行由于接口問題在一定程度上影響到數(shù)據(jù)上報(bào)的準(zhǔn)確性。
三是未建立縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)查詢企業(yè)貸款卡信息的渠道。目前，各縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)都有自己的信貸管理系統(tǒng)（cms），作為其地區(qū)機(jī)構(gòu)的前臺(tái)終端，通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)上報(bào)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；然后由其地級(jí)金融機(jī)構(gòu)匯總寫入人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫。但是，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)只能查詢到企業(yè)在本系統(tǒng)內(nèi)的貸款信息，卻不能利用銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢某企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款信息。換句話說，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)僅僅在地區(qū)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)使用，沒有推廣到縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)。在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需要由其上級(jí)行查詢?nèi)嗣胥y行信貸咨詢數(shù)據(jù)庫，這種情況下，基層金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)掌握借款人的信用情況，給貸前調(diào)查、貸后追蹤檢查帶來眾多不利影響，使得系統(tǒng)的功能不能正常發(fā)揮。
4、系統(tǒng)服務(wù)面較窄，錄入信息量不足
由于我國尚未建立和完善個(gè)人信用體系，因而目前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)主要是為金融機(jī)構(gòu)提供借款人的資信咨詢服務(wù)，還未面向全社會(huì)，只完成了對(duì)國有、集體、股份制、私營企業(yè)、事業(yè)單位信貸信息的登錄，對(duì)銀行發(fā)放的消費(fèi)性貸款以及個(gè)人資信信息還未登錄。從而使一部分貸款游離于信貸登記咨詢系統(tǒng)之外，如消費(fèi)性貸款，農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款、自然人貸款，致使基層各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款信息和貸款監(jiān)督管理出現(xiàn)真空。而且，從當(dāng)前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)所錄入信息內(nèi)容看，多數(shù)只是錄入借款人的生產(chǎn)、經(jīng)營和資產(chǎn)負(fù)債情況，諸如企業(yè)破產(chǎn)、倒閉、納稅、訴訟等社會(huì)資信信息尚未全部納入到銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中。
5、系統(tǒng)所錄入信息資料的真實(shí)性無法確認(rèn)
企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)所提供的資料，除驗(yàn)資報(bào)告、開戶許可證、貸款情況能提供出相關(guān)的發(fā)證部門以外，企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債情況以及有關(guān)企業(yè)的社會(huì)信用狀況都難以確認(rèn)其真實(shí)性，尤其是民營企業(yè)、股份制企業(yè)和個(gè)體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性沒有一家認(rèn)定部門能加以確認(rèn)，這樣就使得系統(tǒng)所錄入信息資料的真實(shí)性“滲入”了水分，從而很難保證信息資料的真實(shí)、有效。
1、進(jìn)一步加強(qiáng)征信法規(guī)建設(shè)
第二，要突出立法先行的原則。一是要明確征信機(jī)構(gòu)的法律地位及權(quán)利義務(wù)，規(guī)范信息提供、收集、保管、整理等相關(guān)操作；二是要規(guī)范化管理政府、企業(yè)、個(gè)人信息披露行為，界定國家安全信息、企業(yè)和個(gè)人信用信息以及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的界限，確保各類信息在各自的軌道上運(yùn)行。
第三，法規(guī)要能體現(xiàn)信用等級(jí)及有關(guān)指標(biāo)。一是用法規(guī)的形式確定企業(yè)信用分類標(biāo)準(zhǔn)，使征信與信息披露有法可依，同時(shí)可以方便公眾對(duì)信用信息的識(shí)別；二是建立個(gè)人信息征用機(jī)制，用法律的形式強(qiáng)制個(gè)人信息征集，明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)的層次，最大限度地保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)；三是規(guī)范征信數(shù)據(jù)采集行為和信息加工標(biāo)準(zhǔn)，改變目前評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)結(jié)論差異較大的狀況，真正建立一個(gè)客觀、公正、嚴(yán)密、高效和服務(wù)周到的征信體系。
第四、確保征信信息的有效性和真實(shí)性。由于我國目前在個(gè)人信用信息等方面的記錄還比較少，相對(duì)于成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家來說，我國發(fā)展征信業(yè)在征信信息的有效性方面，將在一段時(shí)期內(nèi)表現(xiàn)為質(zhì)量不高，信息量匱乏，信息的收集、傳送、更新不及時(shí)，信用信息沒有發(fā)揮出其效能等。這就使得我國在征信立法中，要對(duì)信息的采集等一系列環(huán)節(jié)做出嚴(yán)格的規(guī)定，避免由于信用信息的缺乏或不真實(shí)，而影響信用評(píng)估的效力。
2、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)接口行軟件開發(fā)的管理
目前工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行采用接口方式向人民銀行報(bào)送數(shù)據(jù)，這一方式在實(shí)際使用過程中存在一些問題：接口行入庫的數(shù)據(jù)不規(guī)范，在人民銀行端的檢索過程中出現(xiàn)大量錯(cuò)誤數(shù)據(jù)信息，需要與接口行反復(fù)協(xié)調(diào)修改；部分接口行由于自身系統(tǒng)存在問題，經(jīng)常出現(xiàn)遲報(bào)情形。而當(dāng)接口行程序出現(xiàn)問題時(shí)，由于人民銀行業(yè)務(wù)、技術(shù)人員不掌握其信貸管理系統(tǒng)及接口軟件情況，無法提供業(yè)務(wù)、技術(shù)上的支持與指導(dǎo)，只能督促其盡快解決問題并向上級(jí)行反映，導(dǎo)致問題解決速度緩慢，影響了整個(gè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。隨著各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展速度的進(jìn)一步加快，其系統(tǒng)升級(jí)步調(diào)會(huì)更為頻繁，將給銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)工作增加不穩(wěn)定因素。建議總行加強(qiáng)對(duì)接口行接口軟件開發(fā)的管理，要求接口軟件必須始終符合銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求，如果接口行無法滿足這一要求，則需要取消接口軟件報(bào)送數(shù)據(jù)方式，統(tǒng)一使用人民銀行開發(fā)的軟件。
3、構(gòu)建“三位”“一體”的信息平臺(tái)，充分發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的征信功能
要充分利用信貸征信系統(tǒng)在覆蓋全國、聯(lián)網(wǎng)通用的優(yōu)勢(shì)，深化信貸登記咨詢系統(tǒng)本身的應(yīng)用功能，在信貸登記咨詢系統(tǒng)上建立金融公共網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，定期公布國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目資金需求信息和惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)名單，以豐富人民銀行窗口指導(dǎo)工作平臺(tái)，維護(hù)金融債權(quán)安全。同時(shí)，要把貸款卡的功能延伸為集企業(yè)資信狀況、誠信納稅、依法經(jīng)營等多種信用信息于一體的綜合性信用卡，卡上登錄的信息擴(kuò)充到企業(yè)所從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)涉及誠信度方面的所有內(nèi)容，應(yīng)包括銀行、稅務(wù)、工商、技術(shù)監(jiān)督等各個(gè)部門改善網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境，把銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建成真正意義上企業(yè)征信檔案資料庫。而且，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)應(yīng)設(shè)置監(jiān)測(cè)功能，使金融機(jī)構(gòu)一旦向無貸款卡或無效貸款卡的企業(yè)發(fā)放貸款，系統(tǒng)能給出提示。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇七
為了探索領(lǐng)導(dǎo)干部素質(zhì)測(cè)評(píng)及選拔方法的多元化和更加科學(xué)化，國家有關(guān)部門正積極組織情境模擬方法的相關(guān)研究。本文是小編為大家整理的案例分析的報(bào)告范文，僅供參考。
案例分析報(bào)告范文篇一：
標(biāo)題×××
一、選題范圍
在具體的案例或者某一類型的案例做分析報(bào)告。
二、報(bào)告內(nèi)容
所有報(bào)告均應(yīng)為對(duì)實(shí)際案例的分析論證，包括以下幾方面內(nèi)容：
1.案由
即對(duì)案例提供內(nèi)容的高度概括，2.案情
案情材料應(yīng)當(dāng)事實(shí)完整、要素齊備、行文簡潔、層次清晰、，涉及個(gè)人隱私的，須進(jìn)行必要的技術(shù)處理，不得使用與案件原始材料相同的當(dāng)事人名稱、地名等具有明確指向性的內(nèi)容(案件原始材料應(yīng)當(dāng)附隨報(bào)告提交，并注明案件來源或被調(diào)查的單位和個(gè)人)。
3.案件焦點(diǎn)
應(yīng)當(dāng)根據(jù)案情歸納、提煉、列舉出案件焦點(diǎn)所在，如"本案焦點(diǎn)在于：1.關(guān)于合同的效力問題;關(guān)于合同的履行方式問題;3??"等。
4.爭議與分歧意見
從學(xué)理和司法實(shí)踐的角度，提煉出法學(xué)理論研究的問題，應(yīng)當(dāng)至少具有兩種以上的觀點(diǎn)、主張或意見，并清晰、明了地?cái)⒚鞲髯缘睦碛杉捌湟罁?jù)。
5.研究結(jié)論
應(yīng)當(dāng)明確表作者對(duì)于案件性質(zhì)或其處理意見的觀點(diǎn)和看法，并從法學(xué)理論和法律規(guī)定兩方面詳細(xì)闡明其理由和依據(jù)，使研究結(jié)論有助于解決案例本身，或者為解決類似案件提供有益幫助，或者提出理論上需要深化的問題。
一個(gè)完整的案例分析材料應(yīng)包括以下幾個(gè)基本要素：
摘要
關(guān)鍵詞
正文
a)其中正文包括以下幾個(gè)部分
題)
iii.公司擬采取的解決問題的對(duì)策分析與相關(guān)文獻(xiàn)理論(即針
對(duì)公司存在的問題現(xiàn)擬采取解決措施)
.基本結(jié)論與對(duì)策建議 案例問題討論 參考文獻(xiàn)資料
尾頁要有參考文獻(xiàn)
例，參考文獻(xiàn)：
[1] 甘肅省統(tǒng)計(jì)局.甘肅年鑒2009[n].北京：中國統(tǒng)計(jì)出版社，2009.[2] 任家強(qiáng)，董琳瑛.基于空間統(tǒng)計(jì)分析的遼寧省縣域經(jīng)濟(jì)空間差異研究[j].經(jīng)濟(jì)地理,2010，(9)：1435-1438.[3] 胡青峰，張子平.基于geoda095i區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長率的空間統(tǒng)計(jì)分析研究[j].測(cè)繪與空間地理信息,2007，(2)：53-55.[4] 潘竟虎，馮兆東.甘肅省區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異時(shí)空格局的esda-gis[j].蘭州大學(xué)學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版)，2008,(4)：45-50.(目錄)
(正文)
5號(hào)，宋體，三級(jí)標(biāo)題式，至少3000字。
案例分析報(bào)告范文篇二：
案例名稱：農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革政策的分析
xx年 11 月 30日
一、案例簡介
十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》：賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利。賦予農(nóng)民對(duì)集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔(dān)保、繼承權(quán)。保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)，改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓，探索農(nóng)民增加財(cái)產(chǎn)性收入渠道。
建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場。農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地與國有土地同等入市、同權(quán)同價(jià)。
二、研究主題
對(duì)十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革政策的分析。
三、
發(fā)展歷程1978年，十一屆三中全會(huì)后確立家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制：家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制是指農(nóng)戶以家庭為單位向集體組織承包土地等生產(chǎn)資料和生產(chǎn)任務(wù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)責(zé)任制形式。是以家庭承包經(jīng)營為基礎(chǔ)、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營體制。
2003年3月1日施行《中華人民共和國土地承包法》賦予農(nóng)民長期而有保障的土地使用權(quán)，國家依法保護(hù)農(nóng)村土地承包關(guān)系的長期穩(wěn)定。國家實(shí)行農(nóng)村土地承包經(jīng)營制度，農(nóng)村土地承包后，土地的所有權(quán)性質(zhì)不變。承包地不得買賣。
2008年10月12日，十七屆三中全會(huì)通過《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》[指出，按照依法自愿有償原則，允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。
xx年11月12日，十八屆三中全會(huì)通過決定，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場，允許工業(yè)、商業(yè)、綜合等性質(zhì)的經(jīng)營性建設(shè)用地出讓、租賃、入股。最終實(shí)現(xiàn)與國有土地同等入市、同權(quán)同價(jià);賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利。賦予農(nóng)民對(duì)集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔(dān)保、繼承權(quán)。選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓。
四、案例分析
(一)案例背景信息
十一屆三中全會(huì)以來的改革紅利，已基本釋放完畢，"后發(fā)劣勢(shì)"日漸彰顯。在雙軌制之下，各種特殊利益集團(tuán)逐漸成型。經(jīng)濟(jì)改革尚未最終完成，政治、社會(huì)、文化等領(lǐng)域的改革，尚待更有效地啟動(dòng)。但不愿繼續(xù)改革，靠著特權(quán)吃市場的"原地不動(dòng)派"，已隱然成為一股力量。
同時(shí)，隨著社會(huì)自由的增加，民間迅速覺醒，自我治理的要求高漲。特殊利益背后的特權(quán)現(xiàn)狀，與普遍的平權(quán)訴求，發(fā)生激烈碰撞。在更現(xiàn)實(shí)的宏觀層面，權(quán)利缺乏導(dǎo)致的消費(fèi)不足，也使中國經(jīng)濟(jì)難以持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。中國已不可能不繼續(xù)改變。習(xí)近平和胡錦濤都曾清醒宣示："停頓和倒退沒有出路。"
回歸具體領(lǐng)域，需要明晰土地產(chǎn)權(quán)，給農(nóng)民"更大的財(cái)產(chǎn)權(quán)利"，以建成城鄉(xiāng)統(tǒng)一的土地市場;需要厘清政府與市場的邊界，讓市場在資源配置中起"決定性作用"，建成現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)。城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡不協(xié)調(diào)，是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展存在的突出矛盾，是全面建成小康社會(huì)、加快推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化必須解決的重大問題。改革開放以來，我國農(nóng)村面貌發(fā)生了翻天覆地的變化。但是，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)沒有根本改變，城鄉(xiāng)發(fā)展差距不斷拉大趨勢(shì)沒有根本扭轉(zhuǎn)。根本解決這些問題，必須推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化。必須健全體制機(jī)制，形成以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)、工農(nóng)互惠、城鄉(xiāng)一體的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系，讓廣大農(nóng)民平等參與現(xiàn)代化進(jìn)程、共同分享現(xiàn)代化成果。
1.城鄉(xiāng)差距：城鄉(xiāng)居民收入比為3.1:1
國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2012年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，全年農(nóng)村居民人均純收入7917元，比上年增長13.5%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長 10.7%;農(nóng)村居民人均純收入中位數(shù)(指將所有調(diào)查戶按人均收入水平從低到高順序排列，處于最中間位置的調(diào)查戶的人均收入)為7019元，增長 13.3%。
城鎮(zhèn)居民人均可支配收入24565元，比上年增長12.6%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長9.6%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)為21986元，增長15.0%。
從數(shù)據(jù)看，城鄉(xiāng)居民收入比為3.1:1，城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的收入水平仍保持"3"倍以上的差距。
2.農(nóng)民從土地中獲益甚少
現(xiàn)在所有的城市土地加在一塊也就2.5億畝，但是農(nóng)民擁有三大塊財(cái)產(chǎn)——18億畝承包地、2億畝左右農(nóng)村宅基地，以及不到1億畝的其他二三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營性建設(shè)用地。城市2.5億畝土地給城市居民帶來了很大的一個(gè)財(cái)產(chǎn)，但是農(nóng)民擁有的這些資產(chǎn)因?yàn)槭艿礁鞣N各樣的產(chǎn)權(quán)不明晰，給農(nóng)民帶來的收益很少。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)字，現(xiàn)在每年農(nóng)民從財(cái)產(chǎn)性收入得到的收入不到3%。
中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授鄭風(fēng)田說，一般講的財(cái)產(chǎn)權(quán)應(yīng)該有三個(gè)權(quán)利，包括處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)、抵押權(quán)。所以，賦予農(nóng)民更多的財(cái)產(chǎn)權(quán)應(yīng)該讓農(nóng)民可以進(jìn)行抵押、出租、出借、轉(zhuǎn)讓。
(二)問題分析
要想建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場，就必須讓集體土地入市。早在十幾年前，廣東、浙江就有地方提出地方性的集體土地入市法規(guī)，全國不少地方也在試點(diǎn)。但由于各種嚴(yán)格的限制，農(nóng)民的承包地、宅基地、住房不能作為資本流動(dòng)，很難帶來財(cái)產(chǎn)性收入。而現(xiàn)實(shí)情況卻是農(nóng)村集體建設(shè)用地隱形市場活躍，違法用地屢禁不止，用地流轉(zhuǎn)權(quán)利缺乏可靠保障，如何打破堅(jiān)冰，讓工業(yè)化與城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)民也能夠真正受益，需要進(jìn)一步改革。
農(nóng)村土地改革已經(jīng)千呼萬喚，而且也是大勢(shì)所趨。我國土地目前存在以下四方面的問題：
一是建設(shè)用地奇缺，各地正在掀起一場"推山填海"的找地運(yùn)動(dòng)，亟盼農(nóng)地解困;二是農(nóng)地閑置驚人，下鄉(xiāng)走一走，空心村比比皆是，這既是資源浪費(fèi)，也不符合城鎮(zhèn)化的要求;三是土地利用效率低下，很大程度上，政府對(duì)城鎮(zhèn)和工業(yè)用地的壟斷帶來了這一問題;四是政府以往的征地方式引發(fā)的社會(huì)矛盾凸現(xiàn)且成本逐年高漲，在以往的大規(guī)模征地進(jìn)程中，農(nóng)民卻是權(quán)益受損最嚴(yán)重的一方，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)按農(nóng)業(yè)用地價(jià)值來核算的，與土地最后的實(shí)際價(jià)值相差甚遠(yuǎn)，所以矛盾重重。有學(xué)者統(tǒng)計(jì)，2012年政府土地出讓收益中有60%用于征地拆遷相關(guān)費(fèi)用。
問題的癥結(jié)還是在于農(nóng)地和農(nóng)民長期被差別對(duì)待，城鄉(xiāng)存在巨大權(quán)利鴻溝。農(nóng)村集體建設(shè)用地的自由流轉(zhuǎn)市場要建立健全，就必須依靠要素市場的平等化，必須實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)用地"同地同價(jià)同權(quán)"。賦予農(nóng)民更多的財(cái)產(chǎn)權(quán)，也要賦予更多其他政治權(quán)利。當(dāng)然，此前農(nóng)地入市試點(diǎn)出現(xiàn)的一些問題，也要在未來試驗(yàn)改革中針對(duì)性地規(guī)避或完善。
正如習(xí)近平總書記所說，改革是由問題倒逼而產(chǎn)生，又在不斷解決問題中得以深化。目前我國群體性上訪事件中60%與土地有關(guān)，問題不可謂不大。農(nóng)地直接入市能在多大程度上緩解這一問題，仍然有待各地的改革深化和具體實(shí)踐。
(三)方案對(duì)策
1.農(nóng)村集體建設(shè)用地入市：
中共十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，說要建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場，在符合規(guī)劃和用途管制前提下，允許農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地出讓、租賃、入股，實(shí)行與國有土地同等入市、同權(quán)同價(jià)。城鄉(xiāng)土地領(lǐng)有同等的產(chǎn)權(quán)權(quán)利、適用同等的法律規(guī)則。這意味著集體土地不需要走變更為國有土地之后的程序、過地方政府的手才能上市。農(nóng)民持股的村集體，甚至持有單塊土地的農(nóng)戶及農(nóng)民本人，都能同地方政府一樣，成為土地供應(yīng)的主體。農(nóng)村集體土地的上市，顯然不宜走政府拍賣的老路，必須以打破土地一級(jí)市場的壟斷為目標(biāo)，并與政府土地拍賣形成分庭抗禮的競爭態(tài)勢(shì)，地價(jià)才有望不受操控。農(nóng)村土地入市要想真正對(duì)抑制房價(jià)起效，顯然更需競爭機(jī)制的引入以及利益關(guān)系的重建。而且這也將打破長期以來土地被地方政府壟斷的格局，也將打破長期以來，土地市場由政府與開發(fā)商分肥的利益格局。
值得注意的是，在流轉(zhuǎn)過程中要始終堅(jiān)持18億畝耕地紅線，堅(jiān)持用途管制，防止在流轉(zhuǎn)過程中把農(nóng)地都變成建設(shè)用地。此外，《決定》中對(duì)三類不同性質(zhì)的土地，改革方向和重點(diǎn)是不一樣的。
第一類是關(guān)于承包地經(jīng)營權(quán)，明確要在堅(jiān)持保護(hù)耕地前提下，"賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能"。
第二類是農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地，明確"在符合規(guī)劃和用途管制前提下，允許農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地出讓、租賃、入股，實(shí)行與國有土地同等入市、同權(quán)同價(jià)"。即允許的是工業(yè)、商業(yè)、綜合等性質(zhì)的經(jīng)營性建設(shè)用地出讓、租賃、入股。
第三類是農(nóng)村宅基地，明確可"選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓"。但要堅(jiān)決遏制"小產(chǎn)權(quán)房"，小產(chǎn)權(quán)房不合法的根本原因，是其不符合土地利用規(guī)劃，違反了土地用途管制，沖擊了耕地保護(hù)紅線。這意味著，即便改變集體土地性質(zhì)，小產(chǎn)權(quán)房也無法合法化。
2.農(nóng)村土地確權(quán)：
農(nóng)民享有的法定財(cái)產(chǎn)權(quán)利中，土地是其最主要的要素。但是跟農(nóng)民有關(guān)的農(nóng)村集體土地中，農(nóng)民的用益物權(quán)長期得不到保障。除了農(nóng)民對(duì)自己的承包地和宅基地上享有用益物權(quán)外，對(duì)村集體的資產(chǎn)，農(nóng)民也享有相應(yīng)的權(quán)利。賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，主要是土地財(cái)產(chǎn)權(quán)，包括抵押、處置及最根本的交易權(quán)。
建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場，農(nóng)村集體建設(shè)土地入市是未來的必然趨勢(shì)，但前提是須明確產(chǎn)權(quán)主體及權(quán)益分配機(jī)制，防止公權(quán)力侵占。如科斯定理所說：權(quán)利的清晰界定是市場交易的本質(zhì)前提。確權(quán)不是形式，而是一種關(guān)系的終結(jié)，也可以說是市場交易的需求在倒逼產(chǎn)權(quán)權(quán)利的界定。截至xx年6月，全國林地確權(quán)27.02億畝，已完成99.05%;頒發(fā)林權(quán)證1億本，占已確權(quán)林地面積的96.37%。全國農(nóng)地確權(quán)，應(yīng)像林地確權(quán)一樣，盡量在物理上確權(quán)到每家每戶;一些農(nóng)地如果在物理上確權(quán)到戶難度太太，那可在物理上確權(quán)到村集體，但在股權(quán)上仍要確權(quán)到戶。這樣，持有本村全部或部分農(nóng)地的村集體就是股份公司，村集體持有的農(nóng)地就是法人財(cái)產(chǎn)，農(nóng)戶或農(nóng)民就是股東。這兩種確權(quán)方式，均可確保農(nóng)戶或農(nóng)民對(duì)農(nóng)地的產(chǎn)權(quán)權(quán)利，在此基礎(chǔ)上，村莊治權(quán)與產(chǎn)權(quán)分離也就手到擒來了。
3.治權(quán)產(chǎn)權(quán)分離：
目前農(nóng)村最大的問題是治權(quán)產(chǎn)權(quán)不分：一方面村支書或村主任以村集體的名義，把持了本應(yīng)為"村民自治組織"的治權(quán)，做了幾十年的村支書與村主任并不鮮見，根本不受任期限制;另一方面這種落到少數(shù)人手里的治權(quán)，又延伸到根本沒有確權(quán)到戶的村集體土地上，這些內(nèi)部人等于變相把持了本應(yīng)屬于農(nóng)戶與農(nóng)民的農(nóng)地等資產(chǎn)，可以通過利益輸送等隱蔽方式甚至明目張膽的方式化公為私。這是農(nóng)村不穩(wěn)定的根源所在。
(四)評(píng)估決策
1.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革給農(nóng)民帶來的好處：
十八屆三中全會(huì)允許轉(zhuǎn)包耕地、出讓宅基地、農(nóng)村集體建設(shè)用地和城市建設(shè)用地可同地同權(quán)同價(jià)是給農(nóng)民發(fā)了三個(gè)大紅包。
第一個(gè)紅包是耕地轉(zhuǎn)包。農(nóng)民將承包地轉(zhuǎn)包出去，平均轉(zhuǎn)包的費(fèi)用上海大概一千多元，中部七八百元，西部是三五百元。
"這些地你自己不種讓別人種一年拿到七八千塊錢。兩口子到城市打工，一年掙6萬塊，加上轉(zhuǎn)包費(fèi)，一年收入7萬，就進(jìn)入中等收入家庭了。地交給別人種，人家搞規(guī)模化經(jīng)營，效率高，又可以發(fā)展高附加值的農(nóng)產(chǎn)品。你不轉(zhuǎn)包出去，你就拿不到第一個(gè)大紅包。"
第二個(gè)紅包是出讓宅基地。一旦宅基地商品化，商品價(jià)值一下子可以實(shí)現(xiàn)幾十萬億，就裝進(jìn)農(nóng)民口袋里了，城鄉(xiāng)收入差距一下子就縮小了，中國就可以走出中等收入的區(qū)間進(jìn)入高收入國家行列了。
"現(xiàn)在中國土地最大的潛力是宅基地，城鄉(xiāng)建設(shè)用地一共22萬平方公里，包括縣城和城市以上的大中小城市占5萬，宅基地卻占17萬，農(nóng)村一個(gè)人的建設(shè)用地是城市的3.5倍。宅基地這么大的紅利，這么大的資源不去發(fā)揮作用?三中全會(huì)把這個(gè)金庫打開了，誰率先把自己的宅基地轉(zhuǎn)讓誰就可以拿到這個(gè)紅包。"
第三個(gè)紅包，便是《決定》提到的農(nóng)村集體建設(shè)用地和城市建設(shè)用地可同地同權(quán)同價(jià)。過去農(nóng)村建設(shè)用地是先征地變成國有，再搞一級(jí)開發(fā)，再進(jìn)行招拍掛，現(xiàn)在農(nóng)村集體建設(shè)用地進(jìn)入市場了，無論是集體收入也行，分給老百姓也好，又是一個(gè)大紅包。
2.對(duì)于此次農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的擔(dān)憂：
一些人擔(dān)心農(nóng)民獲得土地產(chǎn)權(quán)后，就會(huì)受騙廉價(jià)賣掉土地而生活無依。這些自詡的聰明人，是把農(nóng)民當(dāng)成智力比自己低的非人類。我們要相信農(nóng)民的智慧，想用一把彩色玻璃珠去換農(nóng)民的土地?zé)o疑是天方夜譚，農(nóng)民不是短視的，他們會(huì)更注重長期的發(fā)展。換個(gè)角度來講，雖說"農(nóng)民不能失去土地"一直被看成是社會(huì)主義革命成功的象征，看成是國家根本制度的紅線。這個(gè)方案正在突破這一禁忌。但事實(shí)上這應(yīng)該是一個(gè)不存在的問題。既然農(nóng)民以前沒有實(shí)質(zhì)性地?fù)碛型恋?，失去便無從談起。對(duì)此前的所謂集體進(jìn)行"所有權(quán)"登記確認(rèn)，權(quán)屬人才可以按自己意志，決定"失去"或者是"繼續(xù)擁有"。如果國家承認(rèn)農(nóng)民有一塊跟國有土地"平等的權(quán)利"的土地，并且可以交易，當(dāng)然比隨時(shí)可能被拆房趕人要強(qiáng)得多。這就類似于十幾年前的"買斷"政策，如果不給農(nóng)民土地"確權(quán)"，農(nóng)民連"買斷"的機(jī)會(huì)都沒有，從前理論上的擁有便成為現(xiàn)在事實(shí)上的沒有。
還有些人擔(dān)心熱錢會(huì)涌向農(nóng)村市場。放開農(nóng)村建設(shè)用地市場后，應(yīng)該注意熱錢向土地市場的大量涌入。最近幾年，國際金融資本過剩，導(dǎo)致國際上億公頃土地被金融資本侵占，形成新的"圈地運(yùn)動(dòng)"。而近幾年，中國也存在增發(fā)貨幣，金融過剩的現(xiàn)象。一旦農(nóng)村建設(shè)用地開閘，這個(gè)政策將對(duì)那些"有錢人"成為利好，便于他們將熱錢流入農(nóng)村建設(shè)用地市場。以后，農(nóng)村建設(shè)用地將成為新的投資領(lǐng)域，這個(gè)問題應(yīng)該引起重視。
3.土地產(chǎn)權(quán)改革的阻力：
值得一提的是，農(nóng)村土地要實(shí)施流轉(zhuǎn)，還面臨著土地政策法規(guī)瓶頸。1986年頒布，1998年第一次修訂的《土地管理法》第63條規(guī)定，農(nóng)民集體所有的土地使用權(quán)不得出讓、轉(zhuǎn)讓或者出租用于非農(nóng)業(yè)建設(shè)。對(duì)此，中國 城市經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)副會(huì)長、國土資源部法律中心顧問楊重光在接受記者采訪時(shí)指出，在我國現(xiàn)行法律范圍內(nèi)農(nóng)村集體建設(shè)用地并不允許出讓或轉(zhuǎn)讓使用權(quán)。放開集體建設(shè)用地自由流轉(zhuǎn)的最大瓶頸是法律紅線，而所面臨的法律瓶頸不僅止于 《土地管理法》、《集體土地征收補(bǔ)償條例》甚至《憲法》都得隨之進(jìn)行修正。
"三農(nóng)問題"專家、中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院院長溫鐵軍強(qiáng)調(diào)，《決定》中提出"同等入市、同權(quán)同價(jià)"，將打破長期以來土地被地方政府壟斷的格局，也將打破長期以來，土地市場由政府與開發(fā)商分肥的利益格局。要打破傳統(tǒng)的利益固化格局并非易事。一是這種利益固化格局已形成，如果切斷地方政府融資渠道，將導(dǎo)致地方政府資金鏈條斷裂。二是農(nóng)民的權(quán)益保障呼聲較弱。要想實(shí)現(xiàn)"同市同權(quán)同價(jià)"，還有很長的路要走。
五、結(jié)語
我們走在中國的大地上，這片土地曾經(jīng)悲傷，這片土地曾經(jīng)輝煌;
我們走在中國的大地上，這片土地沐浴陽光，這片土地充滿希望。
六、參考文獻(xiàn)
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9.《
案例分析報(bào)告范文篇三：
營銷案例分析報(bào)告
哈特曼公司營銷案例分析報(bào)告
一、企業(yè)背景
1.公司背景
哈特曼箱包公司成立于1877年，從1930年開始生產(chǎn)皮包。剛開始它的產(chǎn)品是同行業(yè)最昂貴的，是針對(duì)需要最好、最耐用皮箱的消費(fèi)者設(shè)計(jì)的。公司只在百貨商店和箱包專賣店銷售自己的產(chǎn)品，一直到1955年以前，它限制分銷，在每一個(gè)區(qū)域市場只通過選擇一個(gè)中間商銷售產(chǎn)品。在新一任領(lǐng)導(dǎo)卡茲上臺(tái)之后，哈特曼公司拓展了它的分銷覆蓋面，消減了產(chǎn)品線，制定出了一套全面的零售人員培訓(xùn)方案。1980年，哈特曼公司總收益是3300萬美元，年銷售增長率22%，卡茲試圖將哈特曼公司的年收益增長率提高5%-10%，同時(shí)，增大它在高品質(zhì)箱包的市場占有率。
公司的產(chǎn)品線包括框架式與軟邊式兩類皮箱的四個(gè)系列，其中價(jià)格最昂貴的是4700系列?，F(xiàn)在，卡茲正考慮對(duì)哈特曼產(chǎn)品線加一些變化，用新產(chǎn)品代替已經(jīng)銷售疲軟的超麂皮產(chǎn)品。哈特曼公司的最主要的直接競爭對(duì)手是lark公司和french公司。
2.決策背景
1981年，哈特曼公司總裁卡茲對(duì)公司過去實(shí)行的價(jià)格促銷策略進(jìn)行評(píng)價(jià)，同時(shí)考慮在新的一年里是否繼續(xù)實(shí)行這一策略。關(guān)于是否繼續(xù)這一策略，專家研究的結(jié)果與營銷副總裁舒斯特的看法產(chǎn)生了分歧。除了價(jià)格促銷策略之外，哈特曼公司還實(shí)行過：饋贈(zèng)禮品與連帶購買促銷策略。
二、決策選項(xiàng)
1.卡茲不支持繼續(xù)實(shí)行價(jià)格促銷策略
專家研究報(bào)告認(rèn)為，價(jià)格促銷策略雖然增大了銷售，但是所生成的貢獻(xiàn)卻低于不實(shí)行該策略所獲得價(jià)值。而且，卡茲認(rèn)為價(jià)格促銷會(huì)有損哈特曼公司的形象。
2.舒斯特支持繼續(xù)實(shí)行價(jià)格促銷策略
舒斯特認(rèn)為價(jià)格促銷能夠增大顧客對(duì)哈特曼箱包的興趣，吸引新的消費(fèi)者，鼓勵(lì)現(xiàn)有顧客增加對(duì)哈特曼產(chǎn)品的購買，從而增加銷售量。
三、決策標(biāo)準(zhǔn)
1.公司利潤
經(jīng)濟(jì)利潤是資源優(yōu)化配置的指標(biāo)器，它指導(dǎo)人們把資源用在最有價(jià)值的地方，正因?yàn)槿绱?，?jīng)濟(jì)利潤是決策的基礎(chǔ)。任何一個(gè)公司都是以盈利為目的，為了實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，利潤的不斷提高，從而回應(yīng)對(duì)不同階段而實(shí)行不同的決策。
2.產(chǎn)品銷售量
面對(duì)瞬息萬變的市場，需要根據(jù)產(chǎn)品銷量靈活的調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)、存儲(chǔ)策略、銷售方案等。合理的銷售預(yù)測(cè)對(duì)于決策者做出正確的決定有重要的意義。
3.品牌形象
隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)面臨的競爭較以往大的多，當(dāng)企業(yè)計(jì)劃推出一種新產(chǎn)品時(shí)，由于廣告成本的急劇增加，使得新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)提高。因此企業(yè)的經(jīng)濟(jì)模式逐步從產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向了品牌經(jīng)濟(jì)，企業(yè)希望通過建立品牌形象減少產(chǎn)品的銷售成本，減少產(chǎn)品開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，增加企業(yè)的競爭優(yōu)勢(shì)。
4.公司戰(zhàn)略目標(biāo)
公司會(huì)為自己在未來幾個(gè)月或幾年的時(shí)間內(nèi)制定自己公司的戰(zhàn)略目標(biāo)，而企業(yè)公司，為了實(shí)現(xiàn)自己的戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)利益最大化，不斷推進(jìn)自身的發(fā)展。會(huì)根據(jù)不同階段的不同戰(zhàn)略目標(biāo)而制定不同的決策，從而影響決策的實(shí)行。
四、決策標(biāo)準(zhǔn)的論據(jù)
1.公司利潤的案例論據(jù)
表1哈特曼公司產(chǎn)品定價(jià)資料
但相反一面，哈特曼公司在實(shí)行零售促銷計(jì)劃時(shí)受到零售商的歡迎。1979年其4200系列產(chǎn)品的稅前凈利潤達(dá)到21%，4700系列達(dá)到36%，而samsonite公司的silhouette系列只達(dá)到13%。到1980年5月，哈特曼建議的零售價(jià)格向零售商提供了54%的毛利潤率，相比之下，整個(gè)箱包行業(yè)的平均毛利潤率只有46%。
所以說，不實(shí)行價(jià)格促銷策略也可以為公司帶來高額利潤。
2.產(chǎn)品銷售量的案例論據(jù)
1979年4月22日到5月6日，哈特曼公司對(duì)全部四種箱包系列中三種最流行的手提式皮包實(shí)行20%的削價(jià)促銷。但在促銷結(jié)束之后的一段時(shí)間，對(duì)三種手提式皮箱的訂單量明顯低于1978年的同期水平。1980年的促銷合同中，大約銷售出了144000件促銷產(chǎn)品，只達(dá)到了預(yù)期數(shù)量的一半。
根據(jù)專家研究結(jié)果表明，促銷活動(dòng)造成4400產(chǎn)品線在銷售量上互相殘殺;1978年3月-5月，4400產(chǎn)品線的銷售量為15130件，低于17020的預(yù)期數(shù)量，使貢獻(xiàn)毛利潤減少40366美元。
所以說，哈特曼可能在促銷中蒙受了損失，銷售量迅速增長和銷售收入大幅增長是不可能同步的。
3.品牌形象的案例論據(jù)
1979年，哈特曼公司對(duì)年齡在25歲以上、家庭年收入超過25000美元的消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果只有12%的消費(fèi)者認(rèn)識(shí)哈特曼品牌，而美國旅行者的品牌認(rèn)知水平超過了90%。只有5%的被調(diào)查者回憶起曾見過哈特曼的廣告，而哈特曼的價(jià)格促銷活動(dòng)只能通過，較大的零售商進(jìn)行地區(qū)性廣告宣傳，廣告著力突出公司的名稱和聲譽(yù)。
所以說，即使實(shí)行價(jià)格促銷，而不提高企業(yè)形象，消費(fèi)者對(duì)該品牌的認(rèn)知度仍然較低，從而并不會(huì)增加其銷售量以及顧客對(duì)其產(chǎn)品的購買需求。
4.綜上所述
我們認(rèn)為，不應(yīng)該繼續(xù)實(shí)行價(jià)格促銷策略。
五、行動(dòng)計(jì)劃
1.繼續(xù)實(shí)行饋贈(zèng)禮品和連帶購買策略
為促銷專門制作生產(chǎn)禮品或連帶購買的商品，促銷結(jié)束以后，此商品不再進(jìn)行售賣。
2.加大企業(yè)形象和品牌認(rèn)知度的推廣
在高端雜志、報(bào)紙期刊刊登廣告;在奢侈品展銷會(huì)進(jìn)行展銷;利用名人效應(yīng)，進(jìn)行代言;請(qǐng)專業(yè)人士宣傳，進(jìn)行口碑營銷。
3.實(shí)行特殊節(jié)日營銷方案
在店慶、特殊節(jié)假日、vip顧客生日等具有紀(jì)念意義的時(shí)候，進(jìn)行饋贈(zèng)典藏版箱包活動(dòng)。減少庫存，將存貨改裝為限量版非賣品。
4.體驗(yàn)式營銷
重視顧客的體驗(yàn)和對(duì)產(chǎn)品滿意度的反饋。可以將公司在新一季度的新產(chǎn)品和特殊性產(chǎn)品在上市前，免費(fèi)發(fā)送給限定的vvip顧客體驗(yàn)，并進(jìn)行及時(shí)的反饋信息的收集。對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)的修改和更進(jìn)。
5.經(jīng)銷商，消費(fèi)者訂貨優(yōu)惠
實(shí)行提前訂貨，享受分期付款，優(yōu)惠折扣，贈(zèng)送產(chǎn)品等優(yōu)惠。
六、行動(dòng)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)
1.不能合理預(yù)測(cè)銷售量，造成連帶購買或饋贈(zèng)的產(chǎn)品數(shù)量無法控制。導(dǎo)致供不應(yīng)求或庫存積壓，影響銷售額和產(chǎn)品成本的預(yù)估。
2.提升品牌形象可能需要大量的資金支持，而充足資金流是對(duì)企業(yè)的一大考驗(yàn)。對(duì)于顧客對(duì)品牌的認(rèn)知度和形象的提升，需要一定時(shí)間的接受過程，見效慢，短期收益不會(huì)有太大的提高。
3.關(guān)于體驗(yàn)式營銷的方案，可能導(dǎo)致顧客只體驗(yàn)不購買。一旦，該產(chǎn)品在顧客體驗(yàn)過程中，得到滿意度低的結(jié)果，那么對(duì)于后來產(chǎn)品在營銷過程中有很大的不利影響。
4.分期付款或延期付款。容易導(dǎo)致資金一時(shí)無法到賬，企業(yè)正常營運(yùn)受到影響。容易出現(xiàn)壞賬等現(xiàn)象，造成企業(yè)的損失。
七、風(fēng)險(xiǎn)的解決方案
1.合理預(yù)測(cè)促銷中連帶購買品或饋贈(zèng)品的數(shù)量，并且在促銷活動(dòng)結(jié)束后，該產(chǎn)品不再進(jìn)行生產(chǎn)和售賣。
2.提高自身的信譽(yù)度，聯(lián)系好與銀行或其他風(fēng)投的關(guān)系，以便獲取更多的資金支持，為公司經(jīng)營和擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模和產(chǎn)品線做后盾。
3.提高產(chǎn)品品質(zhì)和顧客滿意度。在體驗(yàn)期一旦出現(xiàn)問題，及時(shí)修改，并將改進(jìn)品再次進(jìn)行體驗(yàn)，避免負(fù)面影響過大。
4.在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上加大重視，吸取行業(yè)精華，力求走在行業(yè)的最前端。滿足更多客戶的產(chǎn)品時(shí)尚需求。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇八
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的今天，報(bào)告使用的頻率越來越高，其在寫作上具有一定的竅門。寫起報(bào)告來就毫無頭緒？下面是小編幫大家整理的推進(jìn)完善農(nóng)村征信體系調(diào)研報(bào)告，希望對(duì)大家有所幫助。
的信用環(huán)境比較差，征信體系不健全，不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入。
當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況是：以**縣為例， 轄區(qū)內(nèi)真正開展個(gè)人信用評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)沒有一家。農(nóng)村征信業(yè)務(wù)主要分為二類，一是人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng)；二是農(nóng)村信用社建立的信用農(nóng)戶評(píng)審機(jī)制。
（一）人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)。由人民銀行總行組建的個(gè)人征信系統(tǒng)主要收集有貸款的**縣農(nóng)戶個(gè)人基本信息、貸款信息和信用卡信息1。2萬個(gè)。個(gè)人基本信息包括個(gè)人的姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。
（二）農(nóng)村信用社建立的農(nóng)戶信用評(píng)審機(jī)制。一是信用農(nóng)戶的核定。**縣農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部的協(xié)助下，對(duì)轄區(qū)的農(nóng)戶開展資信狀況調(diào)查，根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估，核定“信用戶”，確定授信額度，發(fā)放信用證。全縣共核定“信用戶”2800戶，發(fā)放貸款4100萬元。二是農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定。在農(nóng)戶填好《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定表》后，由**縣農(nóng)信社逐戶建立農(nóng)戶基本經(jīng)濟(jì)檔案，然后根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定授信額度。信用等級(jí)共分為“優(yōu)秀”、“較好”和“一般”三個(gè)等級(jí)，“優(yōu)秀”等級(jí)的每三年評(píng)審一次，“較好” 等級(jí)的每二年評(píng)審一次。評(píng)為“一般”等級(jí)的農(nóng)戶不給予貸款或收回已發(fā)放的貸款。
（一）農(nóng)村信用缺失。當(dāng)前，通過開展“信用村”活動(dòng)，農(nóng)村的信用環(huán)境雖有了一定的改善。但農(nóng)村、農(nóng)民對(duì)征信體系知之甚少，農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，仍存在一些問題，視金融部門貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度，制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）農(nóng)戶可用的信用檔案資料匱乏。一是只有少部分的農(nóng)民建立了信用檔案。多數(shù)農(nóng)民因未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，而沒有在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案。全縣農(nóng)村勞動(dòng)力約8。6萬人，在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案約1。2萬人，占比為13。95%。二是個(gè)人征信系統(tǒng)中的農(nóng)民信用信息不全面。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中，能查詢到的個(gè)人信用信息只有基本信息和銀行信息，缺乏非銀行信息。三是人行的農(nóng)戶信用信息檔案未完全建立。由于人行的農(nóng)戶信用信息檔案建設(shè)尚處于初級(jí)階段，建立的農(nóng)戶信用信息檔案較少。到目前為止，人行**縣支行所建立的農(nóng)戶信用信息檔案223戶，已建立農(nóng)戶信用電子化檔案只有45戶，且尚不能對(duì)外提供農(nóng)戶信息。四是農(nóng)信社只建立部分農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。當(dāng)前，在**縣農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案約1。1萬戶，只占全縣3。5萬戶的31。43%。且這部分農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案只用于農(nóng)信社內(nèi)部，不對(duì)外共享。
（三）非銀行信息采集難。當(dāng)前，與人行**縣支行建立信用信息共享機(jī)制的非銀行機(jī)構(gòu)只有法院、技監(jiān)局、環(huán)保局三家，也只有三家機(jī)構(gòu)為人行征信部門提供信用信息，但信息量很小，采集的信用信息不全面。其他多數(shù)的權(quán)力機(jī)構(gòu)由于尚未與人行**縣支行建立信息共享機(jī)制，且這些權(quán)力機(jī)構(gòu)所掌握的大量信用信息有的對(duì)外封閉，有的對(duì)外共享時(shí)機(jī)尚未成熟，難以成為人行的征信信息?？傮w上，人行征信部門所能采集的非銀行信息量很少且有限，難度很大。
（四）個(gè)人征信系統(tǒng)的失信約束功能發(fā)揮受到制約。人行建立了個(gè)人征信系統(tǒng)以后，雖收集了大量的個(gè)人信用信息，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸活動(dòng)提供了方便，起到了約束信貸失信行為。但其約束功能的發(fā)揮卻受到以下方面的制約：一是受制于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所提供的基本信息、銀行信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性；二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低；三是受制于信用產(chǎn)品的開發(fā)與運(yùn)用范圍單一。個(gè)人征信系統(tǒng)失信約束功能的發(fā)揮受到制約，不利于農(nóng)村的誠信建設(shè)。
（一）為農(nóng)村征信體系建設(shè)而加快立法。信用體系建設(shè)需要相應(yīng)法律的保駕護(hù)航，如信用信息的'征集、信息共享、信用信息的查詢和使用。制訂與建設(shè)征信體系相關(guān)法律法規(guī)是建立健全社會(huì)信用體系的緊迫任務(wù)，也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的緊迫任務(wù)。只有通過立法，才能為征信系統(tǒng)建設(shè)提供法律保障，為金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障；才能達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，提高失信成本，保護(hù)債權(quán)人、守信者；才能打擊失信方的信用規(guī)則，保護(hù)經(jīng)濟(jì)行為主體的正當(dāng)權(quán)益。
（二）深入農(nóng)村開展征信宣傳。政府應(yīng)開展形式多樣的征信宣傳活動(dòng)，提高廣大農(nóng)民的信用意識(shí)。一是組織多種形式宣傳活動(dòng)，如散發(fā)宣傳資料、懸掛宣傳條幅、征信燈迷競猜、開展巡回演出、辦宣傳欄、開座談會(huì)等；二是建立村級(jí)征信宣傳站，開展經(jīng)常性宣傳，讓征信知識(shí)在農(nóng)村持久地、廣泛地傳播。通過宣傳，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體、農(nóng)民了解更多的征信知識(shí)，提高信用意識(shí)，明白信用記錄對(duì)其事業(yè)、融資的影響，珍惜信用記錄，懂得信用財(cái)富積累。
（三）完善農(nóng)民信用信息檔案。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中農(nóng)民信用檔案信息不夠全面，農(nóng)戶信用檔案建設(shè)滯后，農(nóng)戶信用信息比較匱乏，影響農(nóng)村征信體系建設(shè)，最終阻礙了農(nóng)民的信貸投入。所以，為推進(jìn)農(nóng)村誠信建設(shè)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建議如下：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣捌洳块T的溝通、協(xié)調(diào)，爭取當(dāng)?shù)卣捌洳块T的支持，加快非銀行信息采集，盡快完善農(nóng)民個(gè)人的信用信息；二是農(nóng)聯(lián)社應(yīng)積極配合人行開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，加快農(nóng)戶信用檔案電子化建立；三是人行應(yīng)加強(qiáng)向個(gè)人征信系統(tǒng)提供基本信息和銀行信息的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保相關(guān)信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性。
（四）建立信用守信失信獎(jiǎng)懲機(jī)制。不少農(nóng)民個(gè)人的信用意識(shí)較差，還貸意愿低下，視金融部門貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度。所以有必要實(shí)施獎(jiǎng)懲機(jī)制，如對(duì)信用守信者給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策等獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)失信者給予相應(yīng)的打擊甚至法律制裁等處罰。
（五）完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。目前，農(nóng)村信用評(píng)價(jià)多為農(nóng)信社的“信用戶”評(píng)選活動(dòng)、“優(yōu)秀”等三個(gè)信用等級(jí)的評(píng)定，其他的信用評(píng)價(jià)沒有涉足農(nóng)村。建議各級(jí)各有關(guān)部門要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)，市場化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制、體系和方法，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)加大農(nóng)民信貸投入提供重要的依據(jù)。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇九
反_工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反****工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著(_____反_法)、(金融機(jī)構(gòu)反_規(guī)定)、(金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法)、(金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法)和(金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法)的相繼頒布實(shí)施，農(nóng)村信用社反_認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反_內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反_操作流程，基本上能按規(guī)定開展反_日常工作。但由于反_工作還處于起步階段，按照(_____反_法)要求，無論是工作力度、實(shí)效，還是長效管理機(jī)制建設(shè)，都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高?，F(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談農(nóng)信社在反_工作中存在的問題與對(duì)策：
存在問題
反_工作思想認(rèn)識(shí)不深刻。思想認(rèn)識(shí)是制約農(nóng)村信用社反_工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反_工作已開展多年，市縣人行和聯(lián)社也做了大量工作，并進(jìn)行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反_技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對(duì)如何深化反_工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識(shí)別和防范_活動(dòng)。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對(duì)反_工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，x污、x毒、x私、x社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過本地信用社進(jìn)行_犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒有深入調(diào)查。
法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反_相關(guān)知識(shí)宣傳只局限在信用社所在場鎮(zhèn) 或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實(shí)處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會(huì)上營造出 “打擊_犯罪”強(qiáng)烈之勢(shì)。
反_工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級(jí)聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中，雖然明確了牽頭組織部門的工作職責(zé)，相關(guān)部門的職責(zé)以及部門之間的協(xié)調(diào)，而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí)，造成部門之間相互推委， 工作效率低。二是縣級(jí)聯(lián)社指定信用社主管會(huì)計(jì)為反_崗位兼職人員，但主管會(huì)計(jì)既要承擔(dān)會(huì)計(jì)職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對(duì)反_的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)了解只上級(jí)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對(duì)可疑交易的辨別能力較差；加之反_相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反_的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反_工作的開展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對(duì)落后，對(duì)上報(bào)聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請(qǐng)示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無法現(xiàn)場審核交易的真實(shí)性，只得事后補(bǔ)批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上， 且只進(jìn)行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反_工作激勵(lì)約束辦法，未將反_工作納入部門、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反_工作不能高效開展實(shí)施。反_工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對(duì)的客戶對(duì)象多且雜，于是對(duì)客戶的了解有限，柜面也只對(duì)客戶開戶資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查，沒有實(shí)地調(diào)查開戶資料真實(shí)性和開戶單位經(jīng)營狀況，因此開戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí)，個(gè)別信用社對(duì)開戶資料的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)開戶單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)策與建議
規(guī)范完善制度，明確反_業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反_內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反_業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反_工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反_工作的監(jiān)督檢查力度，加大對(duì)徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反_內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反_的管理范圍之內(nèi)。三是在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門盡快設(shè)立專職反_監(jiān)管員，專門負(fù)責(zé)反_的非現(xiàn)場監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反_崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會(huì)計(jì)為反_專職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險(xiǎn)崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報(bào)送工作，不斷增強(qiáng)反_工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財(cái)政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反_獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的_犯罪人員，及時(shí)報(bào)告上級(jí)進(jìn)行處理，挽回國家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十
cnnic《報(bào)告》顯示，在我國億即時(shí)通信用戶中，20-29歲的青年人群所占比例高達(dá)，人數(shù)達(dá)億。這一人群同樣也是移動(dòng)即時(shí)通信的最大用戶群體，占到了整體比例的。
與用戶年輕化的特征相對(duì)應(yīng)，在校學(xué)生構(gòu)成了即時(shí)通信用戶的主要用戶群體。調(diào)查顯示，高中/中專/技校學(xué)歷、初中學(xué)歷人群構(gòu)成即時(shí)通信用戶最大群體，比例分別為和。而在移動(dòng)即時(shí)通信用戶中，低學(xué)歷特征也比較明顯，初、高中用戶比例分別為和。
cnnic《報(bào)告》顯示，即時(shí)通信軟件的賬號(hào)安全問題已經(jīng)成為用戶使用過程中最為關(guān)注的因素，用戶認(rèn)可比例高達(dá)。數(shù)據(jù)表明，有的即時(shí)通信用戶發(fā)生過賬號(hào)丟失（被盜或遺忘）的情況。
與之相反的，是我國即時(shí)通信用戶群體安全意識(shí)的整體偏低。調(diào)查顯示，在我國即時(shí)通信用戶中，有的用戶不更換或者很少更換密碼，而依照使用地點(diǎn)更換密碼的用戶只有，每月更換以及每周更換的比例也較低，分別為和。
即時(shí)通信價(jià)值凸顯 安全性問題成挑戰(zhàn)
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十一
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融主力軍，是最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，其穩(wěn)健經(jīng)營關(guān)乎國計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定。但是，從市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制和行業(yè)管理體制雙軌運(yùn)行中的情況來看，現(xiàn)狀不容樂觀，尤其是資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款比重大，資金周轉(zhuǎn)緩慢，盈利性太差，負(fù)債結(jié)構(gòu)粗放，籌資成本偏高，組織資金處于劣勢(shì)，況且社會(huì)拖逃賴廢貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，維權(quán)難度較大。諸此矛盾都因政策扶持不力所致，對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展構(gòu)成威脅，本課題組就“縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持”、“不良貸款成因及對(duì)策”、“維權(quán)現(xiàn)狀與思考”作了調(diào)研，并對(duì)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營亟需政策支撐作了呼吁，現(xiàn)分項(xiàng)報(bào)告如下。
一、縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持
常寧市農(nóng)村信用社現(xiàn)有24個(gè)中心農(nóng)村信用社，60多個(gè)分社、380多名員工，截至9月底各項(xiàng)存款余額達(dá)到105678萬元，比上年底凈增17580萬元，增長，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到70752萬元，比上年底凈增12576萬元，增長，存款、貸款增幅增額居同城同業(yè)首位。但是，財(cái)務(wù)狀況堪憂。今年9月底止，財(cái)務(wù)總收入萬元，其中利息總收入萬元，財(cái)務(wù)總支出萬元，其中利息總支出萬元，稅金支出64萬元，虧損萬元。2003年，財(cái)務(wù)總收入4410萬元，其中利息總收入3486萬元，財(cái)務(wù)總支出4553萬元，其中利息支出萬元，虧損萬元，歷年虧損12331萬元。2000年底前待核銷應(yīng)收利息萬元。近三年來，繳納各種稅收萬元，其中2001年繳納193萬元，2002年底繳納萬元，2003年度繳納萬元。
為適應(yīng)農(nóng)村信用社改革的需要，信用社自身要清產(chǎn)核資，明晰產(chǎn)權(quán)，澄清底子，認(rèn)真分析經(jīng)營中的問題和矛盾，取得黨政領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持，實(shí)行以聯(lián)社為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧的管理模式。同時(shí)要根據(jù)《xxx關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》的精神，對(duì)農(nóng)村信用社稅收應(yīng)出臺(tái)減免政策，以消化農(nóng)村信用社歷史包袱，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。一應(yīng)減免營業(yè)稅或降低營業(yè)稅率。二應(yīng)減免企業(yè)所得稅或稅前利潤彌補(bǔ)前五年虧損延長彌補(bǔ)前十年虧損。三應(yīng)減免核收抵貸資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)過戶的各項(xiàng)稅費(fèi)。四應(yīng)減免處理抵貸資產(chǎn)、閑置房產(chǎn)的土地增值稅。五應(yīng)減免戶產(chǎn)稅土地使用稅。六應(yīng)對(duì)2000年底以前待核銷利息政府實(shí)行專項(xiàng)資金扶持。如果省政府出臺(tái)優(yōu)惠的稅收政策到位，就常寧市農(nóng)村信用社2003年底而言，核銷2000年底待核銷利息萬元，繳納稅收萬元，繳納拍賣抵貸資產(chǎn)增值稅70萬元，那么，2003年度會(huì)實(shí)現(xiàn)盈利萬元，增效410萬元，利潤率由，提高到，增幅，資本金利潤由，提高到，增幅。
二、不良貸款成因及對(duì)策
根據(jù)調(diào)閱有關(guān)資料，常寧市農(nóng)村信用社2002年底不良貸款占比為，2003年底不良貸款在上年底基礎(chǔ)上絕對(duì)額壓縮6478萬元，比例下降，但仍然占貸款總額的，農(nóng)業(yè)貸款、其他貸款占比較高，2002年占66%以上，2003年占44%以上。
（一）、農(nóng)村信用社不良貸款形成原因：
根據(jù)調(diào)查分析，不良貸款形成的原因主要有以下幾個(gè)方面：
1、農(nóng)業(yè)貸款受市場因素制約，影響正?；鼗\。常寧市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，以種植養(yǎng)殖占為主導(dǎo)地位，由于農(nóng)戶特別是一些大的種植戶養(yǎng)殖戶抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，自有資金不足，市場因素一旦出現(xiàn)風(fēng)波，貸款就難以收回，形成呆滯。特別是前幾年，常寧大力發(fā)展養(yǎng)豬事業(yè)，信用社扶持了一大批上規(guī)模的養(yǎng)殖戶，搞養(yǎng)殖，由于當(dāng)時(shí)全國牲豬養(yǎng)飼過熱，供過于求，市場價(jià)格急劇下跌，所有養(yǎng)殖戶虧本，養(yǎng)殖越多虧本越大，致使貸款大量沉淀。
2、行政干預(yù)信用社發(fā)放貸款，致使貸款形成呆滯。前些年，當(dāng)?shù)攸h提出超常規(guī)，跳躍式發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)口號(hào)，大規(guī)模發(fā)展企業(yè)，搞崗山地開發(fā)，搞形象樣板工程，對(duì)一項(xiàng)目評(píng)估論證不足，盲目上馬，通過“協(xié)調(diào)會(huì)”形式，要求農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，因盲目開發(fā)，盲目上馬，企業(yè)關(guān)停，有的還未建成就宣布倒閉，致使信用社發(fā)放的貸款收回?zé)o望。如松柏鎮(zhèn)朱陂村一直是縣委縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)的掛點(diǎn)單位，93年開始籌建冶煉廠，總投入200多萬元，縣委、縣政府多次通過協(xié)調(diào)形式加壓力，從松柏信用社貸款150萬元，廠子建成后投資幾天時(shí)間，虧損嚴(yán)重，被迫關(guān)停，信用社貸款長期掛帳，不能償還。
3、財(cái)政困難，黨政機(jī)關(guān)貸款難以收回。
截2004年9月底止，常寧市財(cái)政局以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所和其他一些黨政機(jī)關(guān)39個(gè)單位在信用社貸款余額達(dá)1930萬元，其中常寧市財(cái)政局在聯(lián)社營業(yè)部貸款595萬元發(fā)工資，已形成呆滯多年。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所多年來在信用社貸款余額959萬元，其用途發(fā)工資、上解農(nóng)業(yè)稅、修路等。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)源緊張，不但老貸還款無望，還不時(shí)向信用社要求增加新的貸款。
4、企業(yè)破產(chǎn)改制，大量逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)。1996年當(dāng)時(shí)常寧市形成一股破產(chǎn)風(fēng)，破掉銀行信用社貸款實(shí)行所謂的輕裝上陣。企業(yè)破產(chǎn)后，換一塊牌子，原班人馬繼續(xù)經(jīng)營。2003年以來，新一輪的破產(chǎn)改制風(fēng)潮對(duì)信用社造成嚴(yán)重危害。原來企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營本身不景氣，貸款就大部分形成不良貸款，企業(yè)破產(chǎn)改制，使信用社貸款安全受到嚴(yán)重影響。截止2004年9月底止，因企業(yè)破產(chǎn)改制，使我市農(nóng)村信用社萬元貸款本息受損。
5、農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款收回?zé)o 望，加重了農(nóng)村信用社不良貸款占比。1999年16個(gè)基金歸并到農(nóng)村信用社，歸并貸款1186萬元，已置換的貸款仍有780萬元未收回，還有301萬元貸款至今仍未置換。
6、黨政干部拖欠農(nóng)村信用社貸款比重大。一些黨政干部國家工作人員自借或幫他人借款，到2004年9月底止，已逾期或形成呆滯的676筆，金額747萬元。信用觀念淡薄，信用社多次催收效果甚微。
（二）、農(nóng)村信用社不良貸款降比對(duì)策
為了降低不良貸款占比，搞好農(nóng)村信用社經(jīng)營，要加大不良貸款管理清收力度，主要采取以下措施：
1、落實(shí)責(zé)任到社到人，加強(qiáng)考核。對(duì)不良貸款聯(lián)社確定一個(gè)總的降比目標(biāo)任務(wù)和凈壓縮任務(wù)。聯(lián)社將任務(wù)分配到信用社，信用社將任務(wù)落實(shí)到每個(gè)信貸員，按照百分制考核，降比清收任務(wù)占大頭，按完成任務(wù)比例計(jì)分計(jì)算工資，加大員工工作壓力。
2、成立專門的不良貸款清收管理機(jī)構(gòu)，對(duì)不良貸款實(shí)施托管。對(duì)貸款實(shí)施分帳管理。
3、黨政機(jī)關(guān)政法部門要出臺(tái)一系列清欠措施，營造良好的信用環(huán)境。政法部門要關(guān)心信用社的維權(quán)工作，要嚴(yán)厲打擊恣意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為。對(duì)惡意逃債、賴債者，一經(jīng)起訴到法院要一追到底，執(zhí)行到位。對(duì)黨政干部國家工作人員拖欠貸款由政府采取必要的行政手段。實(shí)行停職、停工、停薪，不調(diào)動(dòng)、不提拔、不評(píng)先政策，并視為下崗分流的主要對(duì)象，經(jīng)委、組織部、監(jiān)察局對(duì)其實(shí)行誡勉談話，簽訂“軍令狀”，創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。
4、對(duì)破產(chǎn)改制企業(yè)所欠貸款以及原農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款實(shí)施剝離，由財(cái)政予以補(bǔ)貼。
5、對(duì)財(cái)政、黨政機(jī)關(guān)貸款以及基金會(huì)，由上級(jí)財(cái)政予以撥款解決。
6、責(zé)任貸款落實(shí)追究制度，加強(qiáng)廣大員工的責(zé)任感和清收力度。
三、維權(quán)現(xiàn)狀與思考
（一）、維權(quán)工作現(xiàn)狀及面臨的種種困難
1、企業(yè)改制過程中的政府行政行為是農(nóng)村信用社依法維權(quán)難以突破的一道屏障。2003年10月份常寧市人民政府正式成立企業(yè)改制辦公室，公布改制企業(yè)中國有和集體企業(yè)改制整體出售企業(yè)一共有12家，共欠農(nóng)村信用社貸款本金萬元，結(jié)欠貸款利息萬元，共計(jì)萬元，企業(yè)出售后除繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金和安置職工外，債務(wù)清償成為一句空話。例如常寧市穗豐化工股份有限公司96年6月6日以廠房作抵押，向宜城信用社申請(qǐng)貸款85萬元，現(xiàn)已累欠利息萬元，共萬元。該企業(yè)在此次改制中，整體出售給衡陽一個(gè)公司，出售價(jià)額300萬元，安置職工500萬元，該廠欠銀行貸款1200萬元，其他外債500萬元，農(nóng)村信用社向改制辦申報(bào)債權(quán)，但改制辦以企業(yè)職工安置無法解決，影響社會(huì)穩(wěn)定為由，拒不償還信用社貸款本息，使農(nóng)村信用社依法維權(quán)步履艱難。
2、法院在處理改制企業(yè)案件時(shí)過于謹(jǐn)慎，是農(nóng)村信用社依法維權(quán)無法左右的制約因素。我市實(shí)行企業(yè)改制是從1997年開始，常寧市城關(guān)、松柏、柏坊3個(gè)信用社在4個(gè)企業(yè)的萬元貸款，因企業(yè)破產(chǎn)將無情破掉，貸款將成一張空白紙。常寧市氮肥廠破掉松柏農(nóng)村信用社貸款萬元，常寧市桐梓水泥廠破掉柏坊信用社貸款27萬元，常寧針織廠破掉城關(guān)信用社貸款10萬元，宜城社萬元，聯(lián)社營業(yè)部10萬元。2003年常寧市政府正式成立了企業(yè)體制改革辦公室，據(jù)了解企業(yè)改制是破產(chǎn)和整體拍賣兩種形式，企業(yè)絕大部分是負(fù)債經(jīng)營，在公布第一批改制企業(yè)中，有三個(gè)企業(yè)在我市3個(gè)信用社的萬元貸款，受到損失，分文難收。目前，已經(jīng)宣布破產(chǎn)的常寧市第一水泥廠，通過法院主持召開債權(quán)人會(huì)議，宣布所有銀行債務(wù)清償率為零。此廠破掉2個(gè)信用社共萬元貸款本息，其中聯(lián)社營業(yè)部萬元，板橋信用社18萬元。常寧市松柏木材公司已進(jìn)入改制程序，實(shí)行政策性破產(chǎn)，該公司總資產(chǎn)為492萬元，總負(fù)債達(dá)937萬元，在松柏信用社貸款40萬元，信用社依法起訴而法院卻不予受理，一旦進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)⒀緹o歸。常寧市群英大廈在城關(guān)信用社貸款萬元，隨著群英大夏法人代表更換，新官不理舊帳，拒簽貸款催收通知，現(xiàn)已超過訴訟時(shí)效，在今后改制過程中，信用社的貸款將損失貽盡。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，由于企業(yè)改制影響已確定全額損失的貸款本金萬元，利息萬元，共計(jì)萬元，貸款本息將受到損失。
3、企業(yè)破產(chǎn)廢債是企業(yè)改制爭先恐后的內(nèi)在動(dòng)力。企業(yè)利用改制甩掉債務(wù)包袱后改頭換面又正常生產(chǎn)和經(jīng)營。原常寧縣氮肥廠，成立于1970年，坐落在常寧松柏鎮(zhèn)大漁灣，生產(chǎn)主導(dǎo)產(chǎn)品氮肥，企業(yè)性質(zhì)屬縣辦國有企業(yè)，開戶銀行工商銀行水口山支行，該企業(yè)由于缺少流動(dòng)資金，當(dāng)時(shí)開戶行水口山支行受信貸規(guī)模的控制，1993年8月27日由工商水口山支行擔(dān)保，在松柏信用社貸款150萬元，1994年2月3日、1995年12月20日用該廠房產(chǎn)抵押（未登記辦理有關(guān)手續(xù)）分別借款30萬元和萬元，三次共計(jì)貸款萬元。同時(shí)該廠95年8月2日又向宜城信用社（原城市信用社）用該廠房產(chǎn)作抵押貸款50萬元，當(dāng)年償還部分貸款本金萬元，下欠萬元，1996年2月份該廠為逃廢銀行債務(wù)，以資不抵債為由，向常寧市人民法院申請(qǐng)破產(chǎn)，法院受理后，成立企業(yè)破產(chǎn)清算小組，宜城信用社貸款本金萬元，松柏信用社本金萬元，合計(jì)貸款本金萬元及所欠利息清償率為零。企業(yè)被法院宣布破產(chǎn)后，由市政府牽頭，對(duì)氮肥廠進(jìn)行資產(chǎn)重組，成立穗旺氨業(yè)有限公司。企業(yè)換殼換牌后，原套人員生產(chǎn)原產(chǎn)品。該企業(yè)破產(chǎn)一共破掉銀行1270萬元貸款和400多萬元的其他債務(wù)。
4、企業(yè)改制對(duì)常寧市農(nóng)村信用社造成的影響。由于企業(yè)改制行為不規(guī)范，改制的目的是減小政府壓力和逃廢債務(wù)，而不是通過改制促使企業(yè)重新發(fā)展，誤導(dǎo)部分企業(yè)紛紛申請(qǐng)破產(chǎn)和其他形式的改制，導(dǎo)致鎮(zhèn)村企業(yè)跟著申請(qǐng)破產(chǎn)改制，甩掉債權(quán)人的債務(wù)，嚴(yán)重影響企業(yè)信譽(yù)，產(chǎn)生負(fù)面效果。常寧市主要是城關(guān)、宜城、松柏、聯(lián)社營業(yè)部、柏坊、官嶺、宜潭、鹽湖等8個(gè)信用社，由于企業(yè)貸款多，損失也就最大。目前決定改制和已經(jīng)進(jìn)入改制程序的企業(yè)114個(gè)，貸款萬元，利息萬元，可能全部受損。
（二）、維權(quán)思考與維權(quán)舉措
農(nóng)村信用社由于自身體制以及歷史形成的種種原因，抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯低于其他國有商業(yè)銀行，而企業(yè)改制已成山雨欲來風(fēng)滿樓之勢(shì)，農(nóng)村信用社將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)，如何在法制和行政都不利于農(nóng)村信用社維權(quán)的現(xiàn)實(shí)情況下做好維權(quán)工作值得深思。
1、以農(nóng)村信用社對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性為主題積極鼓與呼，引起地方政府以及高層的關(guān)注，農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)成立維權(quán)領(lǐng)導(dǎo)小組，聯(lián)社主任親自掛帥，信貸、資產(chǎn)保全、保衛(wèi)、會(huì)計(jì)、辦公室等部門抽調(diào)專人負(fù)責(zé)維權(quán)工作，及時(shí)了解企業(yè)改制動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h委、政府以及相關(guān)職能部門的聯(lián)系，爭取黨政及職能部門的支持。
2、以積極的思想和不卑不亢的態(tài)度以及靈活的措施做好維權(quán)工作，既要顧全大局，又要不折不扣地維護(hù)農(nóng)村信用社的利益，在靈活變通、加強(qiáng)協(xié)調(diào)還不能維護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)的情況下必須堅(jiān)持依法維權(quán)的道路，并盡可能的趕在企業(yè)改制前落實(shí)相關(guān)措施，以力挽狂瀾，有效保護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)不受損失。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十二
在2012年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會(huì)議
上的匯報(bào)材料
（xx村鎮(zhèn)銀行行長 xxx）
尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們：
大家上午好，根據(jù)會(huì)議安排，現(xiàn)將xx村鎮(zhèn)銀行2012年度工作目標(biāo)計(jì)劃和主要工作措施報(bào)告如下。
一、本年度主要經(jīng)營任務(wù)指標(biāo)
2012年是我行實(shí)現(xiàn)未來三年發(fā)展規(guī)劃的開局之年，我們將以加快有效發(fā)展為主題，以《xx村鎮(zhèn)銀行股份有限公司2012-2014三年發(fā)展規(guī)劃》為指引，認(rèn)真貫徹落實(shí)國家宏觀金融方針政策，圍繞xx縣經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展大局開展工作，以服務(wù)民生為導(dǎo)向，以提高經(jīng)營效益為中心，以提升員工素養(yǎng)為抓手，以建立健全內(nèi)控機(jī)制及執(zhí)行力為突破點(diǎn)，以三農(nóng)、城鎮(zhèn)居民、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶為目標(biāo)客戶，尋求與地方政府和中小企業(yè)的合作，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏，各項(xiàng)經(jīng)營任務(wù)指標(biāo)如下：
（一）繼續(xù)推進(jìn)存款持續(xù)增長。2012年全行存款計(jì)劃凈增12000萬元，存款總量達(dá)到萬元；力爭凈增15000萬元，余額達(dá)到萬元。（二）進(jìn)一步加大信貸投放力度。全行各項(xiàng)貸款計(jì)劃凈增 10000萬元，貸款余額達(dá)到萬元；力爭12000萬元，余額達(dá)到萬元，存貸比例控制在75%內(nèi)。
（三）全力促進(jìn)經(jīng)營效益穩(wěn)步提升。全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入萬元，其中貸款利息收入萬元，金融機(jī)構(gòu)往來收入55萬元，手續(xù)費(fèi)收入萬元；全年?duì)I業(yè)支出880萬元，營業(yè)稅金及附加萬元，營業(yè)外收入85萬元，所得稅85萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤萬元，股金分紅達(dá)到123萬元，每股元。
（四）取得代辦銀聯(lián)業(yè)務(wù)新突破
代辦xx銀行銀聯(lián)業(yè)務(wù)存款凈增500萬元，余額達(dá)到萬元，發(fā)行借記卡720張。
二、2012年度主要工作措施
一是拓寬資金來源渠道，大力充實(shí)信貸資金。存款是立行之本，效益之源，我們將時(shí)時(shí)抓緊存款不放松，采取有效措施，促使全行存款總額持續(xù)增長。一要在爭取當(dāng)?shù)卣С址矫鎸?shí)現(xiàn)新突破。二要在尋求銀企合作方面實(shí)現(xiàn)有新突破。三要在嘗試爭儲(chǔ)攬存新路子、新舉措方面實(shí)現(xiàn)新突破。四要積極申請(qǐng)支農(nóng)再貸款，填補(bǔ)我行服務(wù)三農(nóng)資金缺口。
二是加強(qiáng)信貸管理，著力提高資產(chǎn)質(zhì)量。
自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。我行計(jì)劃將信貸資金的百分之六十用于支持xxxxx等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)銷售企業(yè)、農(nóng)資供應(yīng)站及其它涉農(nóng)小微企業(yè)等目標(biāo)客戶的信貸需要；百分之四十的資金用于滿足下崗失業(yè)人員、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶及城鎮(zhèn)民戶等的資金需求。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十三
1、 關(guān)鍵詞：
推薦關(guān)鍵詞：等
(一) 新聞營銷
2、 執(zhí)行要點(diǎn)：
1) 標(biāo)題中不能直接含帶方案中所提及的通用關(guān)鍵詞(如：裝飾全滿意式服務(wù)受關(guān)注)或精品關(guān)鍵字(如裝飾入選20xx年本市最受關(guān)注的裝飾企業(yè))
2) 投放平臺(tái)推薦：
(三)互動(dòng)營銷
1、營銷目的
(1)增加關(guān)鍵字被搜索引擎收錄的幾率，提供裝飾相關(guān)關(guān)鍵字的信息的位置
(2)可以很好的宣傳裝飾的品牌形象
“例如：裝飾獲得過那些榮譽(yù)?”
“20xx年十大裝修公司有裝飾嗎?”
“裝飾和裝飾哪個(gè)更好?”
裝飾的服務(wù)性價(jià)比怎么樣?”
具體執(zhí)行：百度知道、新浪愛問、天涯問答、搜搜問問、 多個(gè)投放渠道，圍繞裝飾相關(guān)關(guān)鍵字和客戶信息進(jìn)行問答，宣傳裝飾相關(guān)好評(píng)等，并選取裝飾的好評(píng)信息為最佳答案。
發(fā)布任務(wù)：每月每個(gè)賬號(hào)按規(guī)則策劃10個(gè)問題。
(四)分類信息
1、營銷目的
(1)很好的宣傳裝飾的信息，對(duì)裝飾做很好的餓信息擴(kuò)散
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十四
1、區(qū)域介紹。
城市介紹、地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況、行政區(qū)域、人口及城市發(fā)展的榮譽(yù)。
2、區(qū)域交通及基礎(chǔ)設(shè)施狀況。
（1）公路、鐵路、水路、港口和機(jī)場。
（2）能源、供、排水、郵電通信、環(huán)保、防災(zāi)等設(shè)施。
3、區(qū)域發(fā)展政策、空間布局和發(fā)展方向。
（1）國家和地方政府發(fā)展政策。
（2）城市空間結(jié)構(gòu)和城市發(fā)展方向。
1、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。
（1）區(qū)域的優(yōu)勢(shì)資源和特色產(chǎn)業(yè)。
（2）區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況調(diào)查表（大區(qū)域內(nèi)城市之間比較分析）。
（3）國企、外企和民企（數(shù)量、發(fā)展現(xiàn)狀、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、發(fā)展方向）。
（4）當(dāng)?shù)叵M(fèi)能力分析。
2、項(xiàng)目有關(guān)行業(yè)分析。
1、項(xiàng)目可行性分析。
項(xiàng)目背景研究及必要性分析、基礎(chǔ)分析（產(chǎn)業(yè)分析）市場分析。
2、項(xiàng)目所在區(qū)域整體規(guī)劃和項(xiàng)目開發(fā)思路。
政府整體規(guī)劃、項(xiàng)目整體規(guī)劃、開發(fā)思路。
3、項(xiàng)目選址地塊的現(xiàn)狀和折遷情況。
4、項(xiàng)目選址分析。
選址地塊交通分析、五通一平分析、地理位置分析。
5、項(xiàng)目的評(píng)估及效益分析。
投資額、投資面積、投資條件、地價(jià)問題、經(jīng)濟(jì)效益分析、社會(huì)效益分析。
1、能否投資及在什么條件下可以投資。
2、投資談判建議---談判應(yīng)遵循什么原則，如何談判。
3、投資中應(yīng)注意的問題。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十五
襄樊銀監(jiān)局：
棗陽市_____農(nóng)村信用社位于棗陽市_____鎮(zhèn)朝陽路，現(xiàn)因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，擬遷址于_____鎮(zhèn)漢孟路，具體情況報(bào)告如下：
一、_____農(nóng)村信用社現(xiàn)狀：
_____農(nóng)村信用社現(xiàn)設(shè)有1個(gè)大社營業(yè)室、4個(gè)信用分社，干部職工39人。截止20xx年6月底，信用社各項(xiàng)存款11064萬元，各項(xiàng)貸款8621萬元，總收入185萬元，實(shí)現(xiàn)利潤14萬元。信用社營業(yè)室始建于1998年，由于當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)規(guī)模較小，經(jīng)濟(jì)條件有限，營業(yè)和辦公場所比較狹窄，設(shè)施落后，其中營業(yè)面積僅35平方米，辦公面積20平方米。特別是信貸業(yè)務(wù)難于實(shí)現(xiàn)前臺(tái)辦理，貸戶辦理有關(guān)貸款手續(xù)都在信用社院內(nèi)二樓辦理，人員來往復(fù)雜，很不利于信用社安全管理。信用社現(xiàn)有辦公地點(diǎn)由于當(dāng)時(shí)征地面積小，辦公區(qū)和職工生活區(qū)也無法隔開，不利于工作和生活管理。
信用社所在的_____鎮(zhèn)朝陽路原是_____鎮(zhèn)重要的商業(yè)區(qū)，近年來，隨著_____鎮(zhèn)大力發(fā)展國道經(jīng)濟(jì)，民營經(jīng)濟(jì)大戶和重要商業(yè)區(qū)都逐漸遷移到316國道（即漢孟路）兩邊，朝陽路已逐漸暮落成背街小巷，原在信用社開戶的民營經(jīng)濟(jì)戶都感到辦理業(yè)務(wù)路程較遠(yuǎn)，十分不便。
二、遷址的可行性報(bào)告：
經(jīng)調(diào)查,_____農(nóng)村信用社擬遷新址具備以下可行性條件。
1、交通便利。新址位于_____鎮(zhèn)漢孟路，緊臨316國道，交通十分便利，接觸面很廣，既有利于客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，也有利于信用社的宣傳和形象樹立。
2、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。_____鎮(zhèn)漢孟路是我鎮(zhèn)重要的工商業(yè)區(qū)，沿路設(shè)有鎮(zhèn)直部門5個(gè)、商店餐館60多家、糧油收購兌換門市部16家，磚瓦廠、手套廠、糧食加工企業(yè)都分布于此，同時(shí)，該路還擁有2個(gè)大型農(nóng)貿(mào)市場。_____鎮(zhèn)鎮(zhèn)區(qū)現(xiàn)有人口萬人，其中漢孟路常住人口達(dá)到萬人。經(jīng)濟(jì)條件十分發(fā)達(dá)。
3、面積寬敞。擬遷新址征地面積5600平方米，建筑面積1200平方米，其中營業(yè)面積200平方米，辦公面積300平方米，能夠完全滿足信用社業(yè)務(wù)發(fā)展需求，同時(shí)，生活區(qū)與工作區(qū)相距50米以上，能夠嚴(yán)格的區(qū)分開，便于各項(xiàng)管理工作。
4、設(shè)施先進(jìn)。新建營業(yè)場所完全按照農(nóng)村信用社有關(guān)營業(yè)和安全標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，已通過_門檢查驗(yàn)收。
綜上所述，根據(jù)_____鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)變遷和信用社業(yè)務(wù)發(fā)展需要，經(jīng)我社理事會(huì)研究，一致同意信用社遷移到漢孟路，特報(bào)請(qǐng)襄樊市銀監(jiān)局核查批準(zhǔn)。
棗陽市_____農(nóng)村信用社
二0xx年七月十五日
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十六
案情：2003年5月27日，洛陽市中級(jí)人民法院在審理一起種子賠償糾紛案時(shí)，遭遇法律沖突問題。在庭審中，就賠償損失的計(jì)算辦法，原告（汝陽縣種子公司）與被告（伊川縣種子公司）爭議激烈，原告主張適用《種子法》，以“市場價(jià)”計(jì)算賠償數(shù)額；被告則要求適用《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》，以“政府指導(dǎo)價(jià)”計(jì)算。經(jīng)審判，洛陽市中級(jí)人民法院下達(dá)（2003）洛民初字第26號(hào)民事判決書，原告和被告都不服判決，向河南省高級(jí)人民法院提起上訴。洛民初字第26號(hào)民事判決書寫道：“《種子法》實(shí)施后，玉米種子的價(jià)格已由市場調(diào)節(jié)，《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》作為法律位階較低的地方性法規(guī)，其與《種子法》相抵觸的條（款）自然無效?！?/p>
洛陽中院判決書的這一表述激起河南省人大的強(qiáng)烈反響，河南省人大認(rèn)為“洛民初字第26號(hào)民事判決書中宣告地方性法規(guī)有關(guān)內(nèi)容無效，這種行為的實(shí)質(zhì)是對(duì)省人大常委會(huì)通過的地方性法規(guī)的違法審查，違背了我國人民代表大會(huì)制度，侵犯了權(quán)力機(jī)關(guān)的職權(quán)，是嚴(yán)重違法行為。”10月18日，河南省人大常委會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于洛陽市中級(jí)人民法院在民事審判中違法宣告省人大常委會(huì)通過的地方性法規(guī)有關(guān)內(nèi)容無效問題的通報(bào)》，要求河南省高院對(duì)洛陽市中院的“嚴(yán)重違法行為作出認(rèn)真、嚴(yán)肅的處理，對(duì)直接責(zé)任人和主管領(lǐng)導(dǎo)依法作出處理”。洛陽市中院黨組根據(jù)要求作出決定，撤銷判決書簽發(fā)人民事庭趙廣云的副庭長職務(wù)和李慧娟的審判長職務(wù)，免去李慧娟的助理審判員，該決定最終未履行。
河南省高級(jí)人民法院受理此案后，向最高人民法院進(jìn)行了請(qǐng)示。最高人民法院于2004年3月30日作出《關(guān)于河南省汝陽縣種子公司與河南省伊川縣種子公司玉米種子代繁合同糾紛一案請(qǐng)示的答復(fù)》，指出《立法法》第七十九條規(guī)定：“法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章，行政性法規(guī)的效力高于地方性法規(guī)、規(guī)章”。中華人民共和國合同法解釋：
（一）第四條規(guī)定：“合同法實(shí)施以后，人民法院確認(rèn)合同無效應(yīng)當(dāng)以全國人大及其常委會(huì)制定的法律和國務(wù)院制定的行政性法規(guī)為依據(jù)，不得以地方性法規(guī)和行政規(guī)章為依據(jù)?！备鶕?jù)上述規(guī)定，人民法院在審理案件過程中，認(rèn)為地方性法規(guī)與法律、行政法規(guī)的規(guī)定不一致，應(yīng)當(dāng)適用法律、行政法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。河南省高級(jí)人民法院做出終審判決，維持洛陽市中級(jí)人民法院的原判。（參考曾金勝：李慧娟事件再調(diào)查，人民日?qǐng)?bào)《時(shí)代潮》2004年第9期）相關(guān)消息：2003年11月19日，肖太福、涂紅兵、陳占軍、朱嘉寧四位律師依據(jù)立法法規(guī)定，向全國人大常務(wù)委員會(huì)遞交了“關(guān)于審查《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》的建議書”。建議有兩條：一是依法審查《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》的法律效力，并向河南省人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)提出書面審查意見。二是盡快審查和清理國務(wù)院的行政法規(guī)和各地的地方法規(guī)，責(zé)令制定機(jī)關(guān)廢止或修改與憲法和法律相抵觸的行政法規(guī)和地方法規(guī)。
問題和評(píng)析：
1、人民法院是否有權(quán)做出宣布地方性法規(guī)無效的決定？人民法院無權(quán)做出宣布地方性法規(guī)無效的決定，但具有選擇適用更高位階法律規(guī)范文件的職權(quán)和責(zé)任：第一，按照我國立法法第79條第1款的規(guī)定：“法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章?！鄙衔闹械摹逗幽鲜∞r(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》屬于地方性法規(guī)，其法律效力低于作為法律的《種子法》效力。第二，我國憲法第100條規(guī)定：“省、直轄市的人民代表大會(huì)和它們的常務(wù)委員會(huì)，在不同憲法、法律、行政法規(guī)相抵觸的前提下，可以制定地方性法規(guī)，報(bào)全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)備案?！币虼?，河南省人大常委會(huì)有權(quán)制定《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》之類的地方性法規(guī)，但前提是，該條例不得與憲法、法律、行政法規(guī)相抵觸。從該案來看，《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》與《種子法》確實(shí)發(fā)生了矛盾和沖突。第三，全國人大常委會(huì)法制工作委員會(huì)在《關(guān)于如何理解和執(zhí)行法律若干問題的解答》第18點(diǎn)中指出：“人民法院在審理行政案件的過程中，如果發(fā)現(xiàn)地方性法規(guī)與國家最高權(quán)力機(jī)關(guān)制訂的法律相抵觸，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國家最高權(quán)力機(jī)關(guān)制定的法律?！痹撐募m然是針對(duì)行政訴訟適用法律的解答，但對(duì)本案有借鑒作用。何況上文中，最高人民法院在2004年3月30日作出的《關(guān)于河南省汝陽縣種子公司與河南省伊川縣種子公司玉米種子代繁合同糾紛一案請(qǐng)示的答復(fù)》中也指出，人民法院在審理案件過程中，認(rèn)為地方性法規(guī)與法律、行政法規(guī)的規(guī)定不一致，應(yīng)當(dāng)適用法律、行政法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。不過，這并不意味著人民法院可以直接宣布與法律相抵觸的地方性法規(guī)無效。第四，我國現(xiàn)行憲法第67條第8項(xiàng)規(guī)定，全國人大常委會(huì)享有“撤銷省、自治區(qū)、直轄市國家權(quán)力機(jī)關(guān)制定的同憲法、法律和行政法規(guī)相抵觸的地方性法規(guī)和決議”的職權(quán)。立法法第88條第2項(xiàng)規(guī)定，全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)有權(quán)撤銷同憲法和法律相抵觸的行政法規(guī)；同時(shí)第4項(xiàng)規(guī)定，“省、自治區(qū)、直轄市的人民代表大會(huì)有權(quán)改變或者撤銷它的常務(wù)委員會(huì)制定的和批準(zhǔn)的不適當(dāng)?shù)牡胤叫苑ㄒ?guī)”。因此，正是全國人大常委會(huì)和省級(jí)人大才享有對(duì)地方性法規(guī)的審查權(quán)，而省級(jí)人大常委會(huì)和各級(jí)法院都無權(quán)直接宣布地方性法規(guī)無效。第五，清華大學(xué)憲法與公民權(quán)利中心副主任、北京中孚律師事務(wù)所肖太福律師認(rèn)為，在目前我國憲法框架和司法體制下，人民法院沒有合憲性審查權(quán)是毫無疑問的，但人民法院有無合法性審查權(quán)卻是值得深思的。當(dāng)下位法與上位法相抵觸時(shí)，司法審判實(shí)踐中人民法院可以選擇三種方式：其一，中止審理，逐級(jí)上報(bào)，等候裁決。其二，直接使用上位法，避開下位法。其三就是行使“有限司法審查權(quán)”，審查下位法的效力，適用上位法。即在判決中明確審查下位法，指出下位法與上位法相抵觸的地方，并根據(jù)憲法的精神和立法法的依據(jù)宣稱與上位法相抵觸的條款無效。（曾金勝：李慧娟事件再調(diào)查，人民日?qǐng)?bào)《時(shí)代潮》2004年第9期）其中，第1種做法沒有體現(xiàn)司法的公信力，不能給當(dāng)事人以信服的理由，也不符合司法文書以理服人的特點(diǎn)；第3種做法與我國法院的憲法地位不相稱，因?yàn)槲覈ㄔ簺]有明確得到關(guān)于違憲審查的憲法授權(quán)，不同于美日的司法審判體制；因此，只有第2種才是比較可行的做法。
2、地方人大與人民法院存在什么樣的關(guān)系？
人民法院接受人大的監(jiān)督，但人大不得干涉人民法院的獨(dú)立審判行為：第一，我國現(xiàn)行憲法第126條規(guī)定：“人民法院依照法律規(guī)定獨(dú)立行使審判權(quán)，不受任何行政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉?！备鶕?jù)有關(guān)資料，在洛陽中院對(duì)本案進(jìn)行合議前，該案審判人員先后收到洛陽市政府、市政法委、主管院長與副院長轉(zhuǎn)來的批示，以及河南省人大常委會(huì)要求省高院對(duì)洛陽中院相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理的意見等，都是對(duì)司法獨(dú)立的挑戰(zhàn)。第二，不錯(cuò)，根據(jù)我國憲法126條和人民法院組織法第17條的規(guī)定，法院是人大體制下的法院，它必須接受人大的監(jiān)督，向人大報(bào)告工作?？墒牵舜笈c法院的關(guān)系更多地體現(xiàn)在人事安排和法律實(shí)施方面，體現(xiàn)為事后監(jiān)督和法律監(jiān)督，而不是事前、事中監(jiān)督與個(gè)案的具體監(jiān)督。法院與人大的關(guān)系不是領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)的行政隸屬關(guān)系。法院首先是國家的審判機(jī)關(guān)，擔(dān)負(fù)著維護(hù)國家法制統(tǒng)一的重任。長期以來，我國的法院體制仿照行政體制，帶有濃厚的地方主義和部門主義色彩，地方法院因?yàn)樨?cái)權(quán)、人事權(quán)等原因受制于地方，往往成為地方保護(hù)主義的工具。對(duì)于各級(jí)人大來講，對(duì)法院的監(jiān)督也應(yīng)通過法定程序通過對(duì)本級(jí)法院工作、法官的選舉、任命與罷免、對(duì)法院存在重大問題的質(zhì)詢和調(diào)查等方式來進(jìn)行。人大和其他國家機(jī)關(guān)與社會(huì)組織、個(gè)人對(duì)法院的監(jiān)督不能演變?yōu)閷?duì)法院具體行使審判權(quán)的監(jiān)督和干涉。
3、公民是否存在提請(qǐng)全國人大常委會(huì)進(jìn)行違憲審查的權(quán)利？
公民享有提請(qǐng)全國人大常委會(huì)進(jìn)行違憲審查的權(quán)利。根據(jù)《立法法》第90條第2款的規(guī)定：“前款規(guī)定以外的其他國家機(jī)關(guān)和社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)事業(yè)單位以及公民認(rèn)為行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例同憲法或者法律相抵觸的，可以向全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)書面提出進(jìn)行審查的建議，由常務(wù)委員會(huì)工作機(jī)構(gòu)進(jìn)行研究，必要時(shí)，送有關(guān)的專門委員會(huì)進(jìn)行審查、提出建議”。4位律師依據(jù)立法法向全國人大常務(wù)委員會(huì)遞交了“關(guān)于審查《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》的建議書”，正是公民主動(dòng)行使憲法和法律監(jiān)督權(quán)的的表現(xiàn)。同時(shí)全國人大常委會(huì)享有法定的違憲法審查權(quán)，如現(xiàn)行憲法第67條第1項(xiàng)規(guī)定全國人大常委會(huì)有解釋和監(jiān)督憲法實(shí)施的職權(quán)；第4項(xiàng)規(guī)定其享有解釋法律的職權(quán)；第7項(xiàng)規(guī)定其享有撤銷國務(wù)院制定的同憲法、法律相抵觸的行政法規(guī)的職權(quán)；第8項(xiàng)規(guī)定其享有撤銷省、自治區(qū)、直轄市國家權(quán)力機(jī)關(guān)制定的同憲法、法律和行政法規(guī)相抵觸的地方性法規(guī)和決議的職權(quán)。立法法第90條、第91條也做出了類似規(guī)定。2003年5月17日《南方都市報(bào)》報(bào)道：5月14日，俞江、滕彪、許志永三位法學(xué)博士，以傳真形式向全國人大常委會(huì)提出“關(guān)于審查《城市流浪乞討人員收容遣送辦法》的建議書”，認(rèn)為1982年由國務(wù)院頒布的《城市流浪乞討人員收容遣送辦法》與我國現(xiàn)行憲法和有關(guān)法律相抵觸，應(yīng)予以改變或撤銷。該事例也是公民享有提請(qǐng)全國人大常委會(huì)進(jìn)行違憲審查的權(quán)利的表現(xiàn)。
4:李惠娟法官是否有權(quán)宣布《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》無效。解析:李惠娟法官在判決書中宣告：省人大常委會(huì)制定的《條例》因與國家制定的種子法相沖突而自然無效。因?yàn)橹袊鴮?shí)行的是民主集中制的人民代表大會(huì)制，在憲法上實(shí)際上實(shí)行的是人大至上，行政和司法機(jī)關(guān)對(duì)它負(fù)責(zé)，受它監(jiān)督。立法、行政、司法有分工，但沒有制衡。人大制定法律，同時(shí)解釋法律和監(jiān)督其他機(jī)關(guān)執(zhí)行法律。法院沒有權(quán)力審查人大的立法是否具有合憲和合法性。
根據(jù)憲法和《立法法》等相關(guān)法律規(guī)定，在我國，法官在辦案時(shí)發(fā)現(xiàn)地方性法規(guī)或行政法規(guī)與國家法律相沖突時(shí)，應(yīng)中止案件審理，報(bào)告所在法院，由所在法院報(bào)告最高人民法院，由最高人民法院根據(jù)《立法法》向全國人大常委會(huì)提出審查要求，再由全國人大常委會(huì)進(jìn)行審查和做出決定（或由全國人大法律委員會(huì)和有關(guān)專門委員會(huì)審查，向法規(guī)制定機(jī)關(guān)提出審查意見，法規(guī)制定機(jī)關(guān)據(jù)此對(duì)相應(yīng)法規(guī)進(jìn)行修改），最后，法院根據(jù)全國人大常委會(huì)的決定或經(jīng)法規(guī)制定機(jī)關(guān)作出修改后的法規(guī)，恢復(fù)對(duì)案件審理和做出判決。
聯(lián)系到本案，基層法院和中高級(jí)法院只應(yīng)有權(quán)選擇適用相應(yīng)規(guī)范，而不宜由它們直接和最終對(duì)法規(guī)、規(guī)章確認(rèn)違法或宣布無效。思考:本案件引發(fā)之問題實(shí)際上遠(yuǎn)不是誰對(duì)誰錯(cuò)的爭論，而是一系列的深層次上的制度合理性問題的思考。
問題之一，法官在第一線判案，而制度上沒有給法官充分的解釋法律和適用法律的權(quán)力。一是法律的最終解釋權(quán)不在法院；二是法律適用沖突的決斷權(quán)不在法院。這樣，給法院審判帶來的困難是法院的終審判決可能不是終局的，因?yàn)樗鼘?duì)法律的解釋可能是錯(cuò)誤的，而最終被立法機(jī)關(guān)糾正。如果審判中遇到法律法規(guī)相沖突時(shí)，法官按制度只能中止審判，而將沖突的法規(guī)提交有權(quán)機(jī)關(guān)裁決。而這個(gè)裁決機(jī)關(guān)最終在全國人大常委會(huì)，而常委會(huì)2個(gè)月開一次只有5-7天的會(huì)期，所以，依此制度運(yùn)行，很多案件無法審判，要等全國人大常委會(huì)對(duì)法規(guī)合法性的裁決?，F(xiàn)在之所以沒有出現(xiàn)這種狀況，是因?yàn)榉ü俸艽蟪潭壬匣乇芰诉@個(gè)矛盾，有選擇地適用一種法律，有時(shí)有抵觸的法規(guī)也適用，一般也沒有人追究。但是，隨著法治的深入發(fā)展，類似本案的矛盾會(huì)越來越多地暴露出來。我們這一制度的不適應(yīng)性更加突出，法官權(quán)力分離現(xiàn)象的改革將越來越迫切。
問題之二，這一問題再次提出了法官是國家的法官還是地方的法官的問題。從這一矛盾沖突導(dǎo)致的結(jié)果看，在沒有國家違憲審查機(jī)制的情況下，現(xiàn)行法官任免體制使法官只能是地方性化的。在地方法規(guī)與國家法律沖突的情況下，“明智”的法官選擇優(yōu)先適用地方法規(guī)更安全。但從我國的法律理論性質(zhì)上，所有法官都是國家的法官，他們頭頂國徽都是以國家的法律名義在審判。隨著法制的發(fā)展，這一理論上的國家法官與制度設(shè)置上的地方性法官的矛盾將更突出。
問題之三，隨著人大的地位提高和作用的加強(qiáng)，人大行使權(quán)力的合法性和規(guī)范性問題將更突出。需要對(duì)行使權(quán)力的界限和程序提出更明確的要求。此案給人們的擔(dān)心是人大的權(quán)力濫用、不慎用也可能成為現(xiàn)實(shí)了。地方人大可能利用法律上的權(quán)力優(yōu)勢(shì)不適當(dāng)?shù)馗深A(yù)一些事情；再說，一些地方人大行使權(quán)力的行政化和權(quán)力機(jī)關(guān)化也是個(gè)問題。
行政法的效力等級(jí)
效力等級(jí)問題有三個(gè)方面的內(nèi)容：一是效力等級(jí)，二是規(guī)范沖突的處理規(guī)則，三是沖突處理權(quán)限。
（一）效力等級(jí)
憲法具有最高的法律效力，一切法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章都不得同憲法相抵觸。
法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章。
行政法規(guī)的效力高于地方性法規(guī)、規(guī)章。
地方性法規(guī)的效力高于本級(jí)和下級(jí)地方政府規(guī)章。
省、自治區(qū)的人民政府制定的規(guī)章的效力高于本行政區(qū)域內(nèi)的較大的市的人民政府制定的規(guī)章。
自治條例和單行條例依法對(duì)法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)作變通規(guī)定的，在本自治地方適用自治條例和單行條例的規(guī)定。
經(jīng)濟(jì)特區(qū)法規(guī)根據(jù)授權(quán)對(duì)法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)作變通規(guī)定的，在本經(jīng)濟(jì)特區(qū)適用經(jīng)濟(jì)特區(qū)法規(guī)的規(guī)定。
部門規(guī)章之間、部門規(guī)章與地方政府規(guī)章之間具有同等效力，在各自的權(quán)限范圍內(nèi)施行。
地方性法規(guī)與部門規(guī)章之間不具有從屬效力關(guān)系，不存在誰服從誰的當(dāng)然效力等級(jí)。
解釋的效力等級(jí)。從法律上件，解釋的效力等級(jí)，與解釋機(jī)關(guān)的法律地位相等，而不是與被解釋的法律文件的效力相等。
（二）規(guī)范沖突的處理規(guī)則
何謂立法或規(guī)范沖突？表現(xiàn)形式上就是不同、不一致。但是，這僅僅是表現(xiàn)形式，雖然該表現(xiàn)形式也是不可缺少的重要標(biāo)準(zhǔn)，但是，我們不能僅僅根據(jù)不同判斷規(guī)范沖突。規(guī)范沖突是一個(gè)有實(shí)質(zhì)內(nèi)容的概念，是指在立法或規(guī)范的實(shí)質(zhì)上或內(nèi)容上不一致?？梢杂蓛煞N情形：一是積極沖突，即此法與彼法都對(duì)同一對(duì)象有規(guī)定，但是，此法規(guī)定的內(nèi)容與彼法規(guī)定的內(nèi)容不一致。另外就是消極沖突，即此法沒有規(guī)定，彼法增加了規(guī)定。無論是積極沖突還是消極沖突，核心就是二者的規(guī)范本意不一致，法的內(nèi)容、精神、原則等不一致。文字的不一致不等于內(nèi)容和規(guī)范本意的不一致，但是規(guī)范本意或內(nèi)容實(shí)質(zhì)的不一致，無疑是規(guī)范沖突。
規(guī)則之一，高法優(yōu)于低法。
規(guī)則之二，新法優(yōu)于舊法。法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章不溯及既往，但為了更好地保護(hù)公民、法人和其他組織的權(quán)利和利益而作的特別規(guī)定除外；同一機(jī)關(guān)制定的法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章，新的規(guī)定與舊的規(guī)定不一致的，適用新的規(guī)定。
對(duì)于同一機(jī)關(guān)制定的法律文件，對(duì)同一事項(xiàng)的新的一般規(guī)定與舊的特別規(guī)定不一致，不能確定如何適用時(shí)，由制定機(jī)關(guān)裁決。
不同機(jī)關(guān)制定的效力相同的法律文件，對(duì)同一事項(xiàng)的規(guī)定不一致的，處理規(guī)則分別是：
部門規(guī)章之間、部門規(guī)章與地方政府規(guī)章之間對(duì)同一事項(xiàng)的規(guī)定不一致時(shí)，由國務(wù)院裁決。
根據(jù)授權(quán)制定的法規(guī)與法律規(guī)定不一致，不能確定如何適用時(shí)，由全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)裁決。
（三）處理沖突的權(quán)限
制定立法的機(jī)關(guān)，有權(quán)撤銷和改變自己制定的法律文件。
人民代表大會(huì)有權(quán)撤銷本級(jí)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)制定的法律、法規(guī)。人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)有權(quán)撤銷或改變本級(jí)政府的規(guī)章。具體權(quán)限如下：
地方人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)有權(quán)撤銷本級(jí)人民政府制定的不適當(dāng)?shù)囊?guī)章；
省、自治區(qū)的人民政府有權(quán)改變或者撤銷下一級(jí)人民政府制定的不適當(dāng)?shù)囊?guī)章；
授權(quán)機(jī)關(guān)有權(quán)撤銷被授權(quán)機(jī)關(guān)制定的超越授權(quán)范圍或者違背授權(quán)目的的法規(guī)，必要時(shí)可以撤銷授權(quán)。
上級(jí)政府有權(quán)改變或者撤銷工作部門和下級(jí)政府不適當(dāng)?shù)臎Q定和命令。附：
《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例（1997年修正）》
第三十六條種子的收購和銷售，必須嚴(yán)格執(zhí)行省統(tǒng)一價(jià)格政策，不得任意提價(jià)。省沒有規(guī)定統(tǒng)一價(jià)格的種子，由市（地）、縣級(jí)農(nóng)業(yè)行政部門和物價(jià)部門共同商定。
地位、效力與沖突
《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》
《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》屬于地方性法規(guī)，其法律效力低于作為法律的《種子法》效力。根據(jù)該《條例》制定的《河南省主要農(nóng)作物種子價(jià)格管理辦法的通知》為規(guī)范性文件。河南省人大常委會(huì)有權(quán)制定《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》之類的地方性法規(guī)，但前提是，該條例不得與憲法、法律、行政法規(guī)相抵觸。從該案來看，《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》與《種子法》確實(shí)發(fā)生了矛盾和沖突。
全國人大常委會(huì)和省級(jí)人大才享有對(duì)地方性法規(guī)的審查權(quán)，而省級(jí)人大常委會(huì)和各級(jí)法院都無權(quán)直接宣布地方性法規(guī)無效。
法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章，行政性法規(guī)的效力高于地方性法規(guī)、規(guī)章
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十七
書籍設(shè)計(jì)，表現(xiàn)出書籍的豐富內(nèi)涵，并以一種傳遞信息為目的和一種美感的形式呈現(xiàn)給讀者。下面是關(guān)于對(duì)書籍設(shè)計(jì)的調(diào)研報(bào)告，歡迎參閱讀借鑒。
關(guān)于對(duì)書籍設(shè)計(jì)的調(diào)研報(bào)告一
姓名:xx
班級(jí):xx電藝
指導(dǎo)老師:xx
調(diào)研時(shí)間:20xx年x月x日
調(diào)研地點(diǎn):得一文化廣場
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