隨著法律法規(guī)不斷完善，人們?cè)桨l(fā)重視合同，關(guān)于合同的利益糾紛越來越多，在達(dá)成意見一致時(shí)，制定合同可以享有一定的自由。優(yōu)秀的合同都具備一些什么特點(diǎn)呢？又該怎么寫呢？下面是小編為大家整理的合同范本，僅供參考，大家一起來看看吧。
保險(xiǎn)合同的客體篇一
第一條 凡機(jī)關(guān)團(tuán)體企業(yè)事業(yè)單位的在職人員，身體健康，能正常工作或正常勞動(dòng)的，可以作為被保險(xiǎn)人，由其所在單位向保險(xiǎn)公司集體辦理投保手續(xù)（個(gè)人也可以投保）。
第二章 保險(xiǎn)期限
第二條 保險(xiǎn)期限為一年，自起保日的零時(shí)起到期滿日的二十四時(shí)止。期滿時(shí)，另辦續(xù)保手續(xù)。
第三章 保險(xiǎn)金額
第三條 保險(xiǎn)金額最低為壹仟元，最高為壹萬元。在此限度內(nèi)，一個(gè)單位選定一個(gè)保險(xiǎn)金額。
保險(xiǎn)金額一經(jīng)確定，中途不得變更。
第四章 保險(xiǎn)責(zé)任
第四條 本保險(xiǎn)為定期意外傷害保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單有效期間，因意外傷害事故以致死亡或殘廢的，保險(xiǎn)公司按下列各款規(guī)定給付全部或部分保險(xiǎn)金額。
１．因意外傷害事故以致死亡的，給付保險(xiǎn)金額全數(shù)。
２．因意外傷害事故以致雙目永久完全失明或兩肢永久完全殘廢，或一目永久完全失明同時(shí)一肢永久完全殘廢的，給付保險(xiǎn)金額全數(shù)。
３．因意外傷害事故以致一目永久完全失明或一肢永久完全殘廢的，給付保險(xiǎn)金額半數(shù)。
４．因意外傷害事故造成本條二、三兩款以外的傷害以致永久完全喪失勞動(dòng)能力、身體機(jī)能，或永久喪失部分勞動(dòng)能力、身體機(jī)能的按照喪失程度給付全部或部分保險(xiǎn)金額。
第五條 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單有效期間，不論由于一次或連續(xù)發(fā)生意外傷害事故，保險(xiǎn)公司均按第四條的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。但給付的累計(jì)總數(shù)不能超過保險(xiǎn)金額全數(shù)。給付金額累計(jì)總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí)，保險(xiǎn)效力即行終止。
第五章 除外責(zé)任
第六條 由于下列原因所致被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；
１．被保險(xiǎn)人的自殺或犯罪行為；
２．被保險(xiǎn)人或其受益人的故意或詐騙行為；
３．戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)；
４．被保險(xiǎn)人因疾病死亡或殘廢。
第七條 被保險(xiǎn)人因意外傷殘所支出的醫(yī)療和醫(yī)藥等項(xiàng)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付責(zé)任。
第六章 保險(xiǎn)費(fèi)率
第八條 保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)行業(yè)（工種）或工作性質(zhì)分別訂定。
第七章 保險(xiǎn)手續(xù)和保險(xiǎn)費(fèi)的繳付
第九條 投保時(shí)，投保單位應(yīng)填寫投保單一份和全體被保險(xiǎn)人名單一式三份，經(jīng)保險(xiǎn)公司核定承保后簽發(fā)保險(xiǎn)單。
第十條 被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，可以指定受益人，如果沒有指定受益人，以法定繼承人為受益人。
第十一條 在保險(xiǎn)單有效期間，投保單位如因人員變動(dòng)，需要加?；蛲吮?，或因被保險(xiǎn)人要求變更受益人，應(yīng)填寫變動(dòng)通知單一式三份，送交保險(xiǎn)公司據(jù)以簽發(fā)批單，作為保險(xiǎn)單的附件。
被保險(xiǎn)人中途離職，不論已否辦理批改手續(xù)，均自離職之日起喪失保險(xiǎn)效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還已繳的未到期保險(xiǎn)費(fèi)。
第十二條 投保單位應(yīng)在保險(xiǎn)起保日一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)，有特別約定的可分期繳費(fèi)。保險(xiǎn)公司于收到保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)單開始生效。
分期繳費(fèi)的，如在約定期限內(nèi)不能交付時(shí)，保險(xiǎn)單即行失效。
第八章 保險(xiǎn)金的申請(qǐng)和給付
第十三條 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單有效期間，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡或殘廢時(shí)，被保險(xiǎn)人或其受益人應(yīng)通過投保單位向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金，并提供下列單證：
保險(xiǎn)合同的客體篇二
在保險(xiǎn)合同中，有一條約定叫“除外責(zé)任”，顧名思義，就是保險(xiǎn)公司不需承擔(dān)合同約定的義務(wù)。如果被保險(xiǎn)人因?yàn)?“除外責(zé)任”條款中的原因而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的發(fā)生，保險(xiǎn)公司將不予賠償。如果有意為之，并向保險(xiǎn)公司索賠，那就變成了一種犯罪行為，俗稱“騙保”或“詐?！?。
20xx年10月，山東省青島一名男子自砍手指，騙保45萬元，獲刑5年。20xx年7月7日，江蘇省大豐市小海鎮(zhèn)楊樹村一名男子為償債弒父騙保，被判死緩。
可見，保險(xiǎn)合同中“除外責(zé)任”的約定對(duì)我們多么重要。它不但是對(duì)我們自身行為的一條基本準(zhǔn)則，也是對(duì)被保險(xiǎn)人的特別保護(hù)。那么，“除外責(zé)任”到底都包含哪方面的內(nèi)容呢?
我把它大致歸納為三大類：
第一類，被保險(xiǎn)人個(gè)人的故意行為導(dǎo)致的人身傷害。在前幾期，我跟大家聊了一些商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的重要游戲規(guī)則，比如說保險(xiǎn)利益原則。就是投保人和被保險(xiǎn)人之間要有保險(xiǎn)利益，這是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的自身利益。這里，再跟大家分享另一個(gè)重要游戲規(guī)則，就是損失補(bǔ)償原則。這條原則的一個(gè)重要內(nèi)涵就是，商業(yè)保險(xiǎn)只是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)呢?cái)務(wù)方案，即我們通過平時(shí)的小額保費(fèi)支付，來應(yīng)對(duì)將來風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的大額支出;商業(yè)保險(xiǎn)不是以小搏大的盈利工具。因此，《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)公司都會(huì)極力預(yù)防一些逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。除外責(zé)任條款就是最主要的體現(xiàn)之一。
比如說，被保險(xiǎn)人不能故意自傷、自殺、犯罪、拒捕等故意行為來獲取保險(xiǎn)公司的賠償;也不能因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)保障就故意挑釁斗毆、吸毒和醉酒等。
第二類，投保人或受益人故意傷害被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)傳遞的是對(duì)家人的責(zé)任和關(guān)愛。為了更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人的自身利益不被傷害，在《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同中都有相關(guān)規(guī)定。比方說，保障未成年被保險(xiǎn)人利益的保額上限規(guī)定，而除外責(zé)任中的這一類約定也是為了保障被保險(xiǎn)人的人身安全。像上文中說的江蘇男子，雖然是父親保險(xiǎn)的投保人，但是他的行為得不到保險(xiǎn)公司的賠償。
第三類，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)又稱不可分散的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司的可保風(fēng)險(xiǎn)是可分散的純碎風(fēng)險(xiǎn)，即這類風(fēng)險(xiǎn)既可分散，又是那種發(fā)生后只會(huì)帶來?yè)p失不會(huì)帶來獲利的風(fēng)險(xiǎn)，像炒股的風(fēng)險(xiǎn)就是有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不保的;像戰(zhàn)爭(zhēng)、核能、內(nèi)亂、地震等，是不可分散風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般也是不保的。
我們?cè)谇皫灼谝呀?jīng)知道，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是基于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的普遍性和可測(cè)定的不確定性，也就是說保險(xiǎn)公司可以通過風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生隨機(jī)分布的特征對(duì)其頻次進(jìn)行測(cè)量，以此為基礎(chǔ)測(cè)定保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。而上面講的戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)亂、地震等風(fēng)險(xiǎn)造成的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的范圍特別廣、損失程度特別深，破壞了一般的定價(jià)基礎(chǔ)。因此，通常列為“除外責(zé)任”。
當(dāng)然，純粹從理論上講，保險(xiǎn)可以做到“無所不?！薄Ｔ趪?guó)外，也有公司嘗試推出過“戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)”，但是這樣一來，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就會(huì)極高，對(duì)于普通消費(fèi)者而言，有可能比風(fēng)險(xiǎn)自留還要不劃算。這樣的產(chǎn)品責(zé)任雖然廣，但在市場(chǎng)上必然是少人問津，最后只得退出市場(chǎng)。因此，把系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)放在除外責(zé)任中，其實(shí)在筆者看來，是一種相對(duì)比較經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方案。
在實(shí)際選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，各家保險(xiǎn)公司的“除外責(zé)任”大體相同，但也略有區(qū)別。比方說，有的產(chǎn)品就沒將地震、艾滋病、醉酒等列入“除外責(zé)任”之中。
但筆者認(rèn)為，對(duì)“除外責(zé)任”的深入了解，目的在于明確保險(xiǎn)保障期間的自身行為的底線，至于如何為自己購(gòu)買最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大家還是要全面評(píng)估自身需求和購(gòu)買能力，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款，然后再作選擇。
保險(xiǎn)合同的客體篇三
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)所承保的機(jī)動(dòng)車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。
本保險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
第一條車輛損失險(xiǎn)：
（一）下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：
1。碰撞、傾覆；
2?；馂?zāi)、爆炸；
3。外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落；
4。雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；
5。載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）。
（二）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。
第二條第三者責(zé)任險(xiǎn)：
被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。
第三條保險(xiǎn)車輛的下列損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂；
（二）地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的損失；
（三）受本車所載貨物撞擊的損失；
（四）兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；
（五）遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分。
第四條保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：
（一）被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)；
（二）私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)；
（三）本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)；
（四）車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀。
第五條下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失或第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)：
（一）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、扣押、罰沒；
（二）競(jìng)賽、測(cè)試、進(jìn)廠修理；
（三）飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證；
（四）保險(xiǎn)車輛拖帶未保險(xiǎn)車輛及其他拖帶物或未保險(xiǎn)車輛拖帶保險(xiǎn)車輛造成的損失。
第六條下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；
（二）被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T的故意行為；
（三）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
第七條車輛的保險(xiǎn)價(jià)值根據(jù)新車購(gòu)置價(jià)確定。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值確定，也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效。
第八條第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額，分5萬、10萬、20萬、50萬、100萬五個(gè)賠償檔次，被保險(xiǎn)人可以自愿選擇投保。
第九條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人要求調(diào)整保險(xiǎn)金額或賠償限額，應(yīng)向保險(xiǎn)人書面申請(qǐng)辦理批改。
賠償處理
第十條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)單、事故證明、事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù)。
第十一條保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損或致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。
第十二條車輛損失險(xiǎn)按以下規(guī)定賠償：
（一）全部損失
按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際值計(jì)算賠償。
（二）部分損失
以保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的車輛，按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的車輛，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償修理費(fèi)用。
上列車輛損失賠償以不超過保險(xiǎn)金額為限。如果保險(xiǎn)車輛按全部損失計(jì)算賠償或部分損失一次賠償款達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。
第十三條保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，按《道路交通事故處理辦法》（19xx年9月22日中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第89號(hào)）、有關(guān)法律、法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。
保險(xiǎn)合同的客體篇四
保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，也是屬于合同的一種，既然是合同，那么就肯定是有成立及有效條件的，也必須遵守相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，那么簽訂保險(xiǎn)合同要遵守哪些法律法規(guī)呢？請(qǐng)閱讀下面的文章了解。
簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)必須堅(jiān)持“最大誠(chéng)信原則”。我國(guó)《擔(dān)保法》總則第三條規(guī)定，擔(dān)?；顒?dòng)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。根據(jù)這一規(guī)定，作為保證人的保險(xiǎn)公司在簽訂擔(dān)保協(xié)議時(shí)，除要求放貸銀行、借貸車主和汽車經(jīng)銷商都務(wù)必堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，這是擔(dān)保合同和保險(xiǎn)合同生效的前提條件。
《保險(xiǎn)法》第二章第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣哔M(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
根據(jù)《擔(dān)保法》和《保險(xiǎn)法》上述規(guī)定，保險(xiǎn)公司在出具車貸保險(xiǎn)單之前，應(yīng)要求投保人(銀行)和購(gòu)車人必須堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，如實(shí)告知原則，如投保人和購(gòu)車人投保時(shí)提供虛假情況等隱瞞事實(shí)真相的行為，如發(fā)生逃貸和貸款愈期不還等索賠案件，保險(xiǎn)公司完全可以依法拒絕理賠。
保險(xiǎn)單責(zé)任生效之前，應(yīng)及時(shí)簽訂反擔(dān)保協(xié)議?！稉?dān)保法》第四條規(guī)定：第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法擔(dān)保的規(guī)定。反擔(dān)?？梢圆扇〉盅?、質(zhì)押、留置等形式，抵押物可以是房屋和其他地上定著物，機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);質(zhì)押物可以是匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單，依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票以及可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的.財(cái)產(chǎn)權(quán)。
實(shí)行反擔(dān)保以后，一段發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，借貸人故意不還或無力償還貸款時(shí)，依據(jù)《擔(dān)保法》第三十三條，第六十三條和第八十二條之規(guī)定，當(dāng)債權(quán)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定，以該反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。以免債權(quán)人不履行債務(wù)時(shí)造成保險(xiǎn)公司被動(dòng)。
車貸保險(xiǎn)合同、協(xié)議條款必須嚴(yán)謹(jǐn)、完善。筆者認(rèn)為，現(xiàn)行的《機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款》還有待進(jìn)一步修訂和完善。
一是當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)貸款本金和利息損失的90%的比例太高、太籠統(tǒng)，沒有與相關(guān)過錯(cuò)責(zé)任人的過錯(cuò)責(zé)任大小掛鉤，而且對(duì)相關(guān)責(zé)任人10%的免賠責(zé)任不細(xì)，也不明確。
二是當(dāng)發(fā)生車貸保證保險(xiǎn)“代位追償”(即先賠后追)時(shí)，對(duì)最終抵押物的處理者是銀行、是保險(xiǎn)還是經(jīng)銷商?在保險(xiǎn)合同(協(xié)議)中也不明確，因回收的抵押物既有購(gòu)車人所交本金(30%)和還貸部分，銷售商有由銀行轉(zhuǎn)嫁的10%免賠和擔(dān)保部分以及未收回費(fèi)用部分，保險(xiǎn)人(承保公司)先行支付的賠款部分。如由貸款銀行處置抵押物，難以調(diào)處多方利益關(guān)系，加之銀行在其中的份額少，對(duì)抵押物的處置積極性不高，往往長(zhǎng)期擱置，最后報(bào)廢;如果由銷售商處置更不合理，因他所承擔(dān)的比例更少，只有10%.
鑒于此，在保險(xiǎn)合同(協(xié)議)條款中，最好明確由保險(xiǎn)公司為抵押物的處置人，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人所占份額大，不僅處理抵押物的積極性高，而且也便于協(xié)調(diào)銀行、銷售商和保險(xiǎn)人三方的利益關(guān)系。
保險(xiǎn)合同的客體篇五
合約書編號(hào)：__________
立合約書人：__________保險(xiǎn)代理人股份有限公司(以下稱甲方)
__________先生/女士(以下稱乙方)
茲因乙方同意為甲方報(bào)告訂立保險(xiǎn)契約之機(jī)會(huì)，雙方依誠(chéng)實(shí)信用原則訂立居間合約如下：
第一條 合意事項(xiàng)
雙方依本合約之約定成立居間關(guān)系，不適用其它勞務(wù)關(guān)系相關(guān)約定或規(guī)定，乙方同意為甲方尋覓及指示可與其簽訂保險(xiǎn)契約之相對(duì)人，而提供簽約之機(jī)會(huì)。
第二條 居間報(bào)酬
保險(xiǎn)契約因乙方之居間而成立生效，并逾契約撤銷期限確定生效后，乙方始得按甲方之相關(guān)報(bào)酬標(biāo)準(zhǔn)支領(lǐng)報(bào)酬。
第三條 合約期間
本合約自甲方完成相關(guān)程序并核定生效日起生效，乙方無異議同意以甲方核定之生效日為準(zhǔn)。本合約以個(gè)__________月為一期，每期屆滿后一個(gè)月內(nèi)如乙方無異議則視同續(xù)約。
第四條 權(quán)利義務(wù)
雙方同意遵守本合約之規(guī)定，乙方倘有違反本合約及其它相關(guān)辦法之約定，或?yàn)楸竞霞s約定范圍外之行為，致?lián)p及甲方或第三人權(quán)益時(shí)，應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任。
第五條 合意管轄
甲乙雙方同意如因本合約而發(fā)生訴訟時(shí)，以__________法院為第一審管轄法院。
第六條 其它約定
本合約之條款及甲方所訂其它相關(guān)辦法均為本居間合約之構(gòu)成部份。
本合約未盡事宜，悉依中華民國(guó)相關(guān)法令規(guī)章辦理。
甲方：__________ 保險(xiǎn)代理人股份有限公司
代表人：__________
地址：__________
通訊地址：__________
乙方：__________(業(yè)務(wù)居間人)
身份證字號(hào)： __________
戶籍地址： __________
通訊地址： __________
__________年__________月__________日
保險(xiǎn)合同的客體篇六
本規(guī)則第3條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司因投資連結(jié)保險(xiǎn)合同的履行而形成的資產(chǎn)，包括獨(dú)立賬戶資產(chǎn)、未轉(zhuǎn)入投資賬戶的資產(chǎn)和轉(zhuǎn)出投資賬戶的資產(chǎn)”。其中：
1.未轉(zhuǎn)入投資賬戶的資產(chǎn)，是指保險(xiǎn)公司按照投資連結(jié)保險(xiǎn)合同向投保人收取的保費(fèi)形成的資產(chǎn)中未轉(zhuǎn)入投資賬戶的部分，主要是扣除的初始費(fèi)用和買入賣出差價(jià)形成的資產(chǎn)。
2.轉(zhuǎn)出投資賬戶的資產(chǎn)，是指保險(xiǎn)公司按照投資連結(jié)保險(xiǎn)合同約定從投資賬戶中轉(zhuǎn)出的資產(chǎn)，包括：
(1)保險(xiǎn)公司從投資賬戶扣除風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)等費(fèi)用所轉(zhuǎn)出的資金形成的資產(chǎn);
(2)由于保單持有人退保或部分領(lǐng)取而轉(zhuǎn)出投資賬戶、尚未支付給保單持有人的資金形成的資產(chǎn)。
未轉(zhuǎn)入投資賬戶的資產(chǎn)和轉(zhuǎn)出投資賬戶的資產(chǎn)不屬于獨(dú)立賬戶資產(chǎn)，其存在形態(tài)可能是銀行存款、債券投資、基金投資等。
(二)獨(dú)立賬戶資產(chǎn)的認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)和披露要求
本規(guī)則第4條、第5條和第6條規(guī)定，獨(dú)立賬戶資產(chǎn)為認(rèn)可資產(chǎn)，以投資賬戶資產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值作為其認(rèn)可價(jià)值;投資賬戶資產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于投資連結(jié)保險(xiǎn)投資賬戶價(jià)值評(píng)估的規(guī)定計(jì)算;獨(dú)立賬戶資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)在認(rèn)可資產(chǎn)表中單獨(dú)列示。
1.獨(dú)立賬戶資產(chǎn)的認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)
投資賬戶的投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投資連結(jié)保險(xiǎn)保單持有人承擔(dān)，所以，獨(dú)立賬戶資產(chǎn)的認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)與非獨(dú)立賬戶資產(chǎn)的認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)不同，主要體現(xiàn)在以下方面：
(1)認(rèn)可資產(chǎn)的范圍不同。根據(jù)《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則第2號(hào)：貨幣資金和結(jié)構(gòu)性存款》、《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則第5號(hào)：證券回購(gòu)》等規(guī)定，非獨(dú)立賬戶資產(chǎn)中的銀行存款、買入返售證券等資產(chǎn)不完全都是認(rèn)可資產(chǎn)。例如，除銀行、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、社?；鹄硎聲?huì)外，保險(xiǎn)公司在銀行間債券市場(chǎng)與其他交易對(duì)手進(jìn)行封閉式逆回購(gòu)取得的買入返售證券為非認(rèn)可資產(chǎn)。而投資連結(jié)保險(xiǎn)投資賬戶中的買入返售證券均為認(rèn)可資產(chǎn)。
(2)認(rèn)可價(jià)值的計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)不同。非獨(dú)立賬戶資產(chǎn)的認(rèn)可價(jià)值按照資產(chǎn)的賬面價(jià)值計(jì)量，只考慮資產(chǎn)減值，不考慮資產(chǎn)升值。獨(dú)立賬戶資產(chǎn)的認(rèn)可價(jià)值按照資產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值計(jì)量，資產(chǎn)減值和升值均要考慮。例如，對(duì)于買斷式回購(gòu)，《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則第5號(hào)：證券回購(gòu)》及其實(shí)務(wù)指南規(guī)定，逆回購(gòu)方應(yīng)當(dāng)確認(rèn)待返售證券的跌價(jià)損失，正回購(gòu)方應(yīng)當(dāng)確認(rèn)待回購(gòu)證券的跌價(jià)損失，但是，雙方都不確認(rèn)證券市價(jià)上升的利得。而投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)完全由保單持有人承擔(dān)，因此，對(duì)于投資賬戶發(fā)生的買斷式回購(gòu)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按市價(jià)確定待返售證券和待回購(gòu)證券的認(rèn)可價(jià)值，確認(rèn)其利得和損失。
2.獨(dú)立賬戶資產(chǎn)認(rèn)可價(jià)值的確定
根據(jù)本規(guī)則第5條規(guī)定，獨(dú)立賬戶資產(chǎn)認(rèn)可價(jià)值的確定也就是各個(gè)投資賬戶資產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值的確定。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)現(xiàn)行精算規(guī)定，評(píng)估投資賬戶價(jià)值時(shí)，應(yīng)按市價(jià)對(duì)投資賬戶資產(chǎn)進(jìn)行估值。投資賬戶資產(chǎn)的市價(jià)應(yīng)按以下方法確定：上市流通的資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)以估值日資產(chǎn)的收盤價(jià)或平均價(jià)作為其市價(jià)，估值日沒有交易的，以最近交易日的收盤價(jià)或平均價(jià)作為其市價(jià);非上市流通的資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)以賬面價(jià)值作為其市價(jià)。
為了使不參加交易的其他保單持有人不受投資賬戶資產(chǎn)交易的影響，對(duì)各項(xiàng)資產(chǎn)的估值應(yīng)當(dāng)考慮發(fā)生的交易費(fèi)用。即對(duì)處于擴(kuò)張階段的投資賬戶資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)以資產(chǎn)的市價(jià)(買入價(jià))加上假設(shè)評(píng)估日進(jìn)行資產(chǎn)交易的交易費(fèi)用和稅金作為其評(píng)估價(jià)值;對(duì)處于收縮階段的投資賬戶資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)以資產(chǎn)的市價(jià)(賣出價(jià))減去假設(shè)評(píng)估日進(jìn)行資產(chǎn)交易的交易費(fèi)用和稅金作為其評(píng)估價(jià)值。用公式表示為：
處于擴(kuò)張階段的投資賬戶的某項(xiàng)資產(chǎn)評(píng)估價(jià)值=該項(xiàng)資產(chǎn)的買入價(jià)+假設(shè)賬戶評(píng)估日買入該項(xiàng)資產(chǎn)時(shí)發(fā)生的交易費(fèi)用和稅金
處于收縮階段的投資賬戶的某項(xiàng)資產(chǎn)評(píng)估價(jià)值=該項(xiàng)資產(chǎn)的賣出價(jià)-假設(shè)賬戶評(píng)估日賣出該項(xiàng)資產(chǎn)時(shí)發(fā)生的交易費(fèi)用和稅金
3.獨(dú)立賬戶資產(chǎn)的披露要求
由于獨(dú)立賬戶資產(chǎn)的特殊性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)，獨(dú)立賬戶資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)在認(rèn)可資產(chǎn)表中單獨(dú)列示，并按照本規(guī)則第14條規(guī)定披露有關(guān)明細(xì)信息。
本規(guī)則第7條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的相應(yīng)資產(chǎn)認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)和披露要求確定未轉(zhuǎn)入投資賬戶的資產(chǎn)和轉(zhuǎn)出投資賬戶的資產(chǎn)的認(rèn)可價(jià)值，并披露有關(guān)信息”。保險(xiǎn)公司因投資連結(jié)保險(xiǎn)合同的履行而形成的資產(chǎn)中未轉(zhuǎn)入投資賬戶以及轉(zhuǎn)出投資賬戶的資產(chǎn)，已經(jīng)包含在保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金、銀行存款、債券投資、基金投資等非獨(dú)立賬戶資產(chǎn)中。所以，保險(xiǎn)公司按規(guī)定定對(duì)各項(xiàng)非獨(dú)立賬戶資產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)可和列報(bào)時(shí)，就已經(jīng)對(duì)未轉(zhuǎn)入投資賬戶以及轉(zhuǎn)出投資賬戶的資產(chǎn)進(jìn)行了認(rèn)可和列報(bào)。
保險(xiǎn)合同的客體篇七
保險(xiǎn)合同法定解除的法律效果應(yīng)當(dāng)以矯正因違約方的原因或者客觀情況的變化而導(dǎo)致的利益失衡為導(dǎo)向。本文將對(duì)保險(xiǎn)合同法定解除法律效果的現(xiàn)狀、存在的問題進(jìn)行分析，并對(duì)保險(xiǎn)合同法定解除是否具有溯及力的問題進(jìn)行探討。并且對(duì)保險(xiǎn)合同法定解除的法律效果在立法上提出自己的建議，即保險(xiǎn)合同法定解除應(yīng)當(dāng)具有溯及力，維護(hù)法律的明確性。
法定解除的法律效果;統(tǒng)一性;溯及力
對(duì)于保險(xiǎn)合同來說，保險(xiǎn)合同法定解除的法律效果，就是合同解除后對(duì)解除前的行為是否具有溯及力，即實(shí)質(zhì)上就是溯及力的問題。溯及力主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)的返還和保險(xiǎn)金的返還上。如果保險(xiǎn)合同的解除具有溯及力，那么在保險(xiǎn)合同法定解除之后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)返還投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)。同樣地，投保人也應(yīng)當(dāng)返還保險(xiǎn)人已給付給其的保險(xiǎn)金。對(duì)于保險(xiǎn)合同解除后是否具有溯及力，不同的學(xué)者有不同的觀點(diǎn)。否定說認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的解除應(yīng)當(dāng)是沒有溯及力的。持這種觀點(diǎn)的學(xué)者的理由是合同法理論。合同法規(guī)定，對(duì)于繼續(xù)性的合同，原則上應(yīng)當(dāng)無溯及力，原因在于繼續(xù)性合同已經(jīng)進(jìn)行的使用或收益不具有返還性，而保險(xiǎn)合同是繼續(xù)性合同，因此保險(xiǎn)合同解除后，是沒有溯及力的。［1］肯定說則認(rèn)為，保險(xiǎn)合同解除后應(yīng)當(dāng)是有溯及力的。持這種觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為:保險(xiǎn)合同雖然是繼續(xù)性合同，但是它和其他的繼續(xù)性合同在性質(zhì)上是明顯不同的。對(duì)于保險(xiǎn)合同，合同解除后溯及力的有無主要涉及的是保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)費(fèi)的返還問題，保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)費(fèi)不僅僅是可以返還的，而且，如果不返還對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人是極大的不公平，也無法保障保險(xiǎn)業(yè)的正常健康發(fā)展。［2］折中說贊同現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，持此觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的法定解除有無溯及力應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同履行的情況，具體問題具體分析，而不能采取一刀切的方法。還有一些其他的觀點(diǎn)，比如認(rèn)為保險(xiǎn)合同法定解除是否應(yīng)當(dāng)具有溯及力，應(yīng)當(dāng)區(qū)分是違約責(zé)任還是非違約責(zé)任等等。
從法理學(xué)的角度來看，立法者建立法律制度，總是通過預(yù)設(shè)違反該制度的法律效果，從而對(duì)多種多樣的社會(huì)生活進(jìn)行規(guī)制。法律為社會(huì)生活提供了一般的行為模式，使社會(huì)秩序能夠得到維護(hù)。但是一旦行為人違反了法律為其設(shè)置的行為模式，違背了社會(huì)分配正義和交換正義時(shí)，法律會(huì)對(duì)其行為進(jìn)行必要的管制與矯正，而這種管制與矯正也正好符合正義的要求。保險(xiǎn)合同法定解除制度的設(shè)置，是保險(xiǎn)法通過預(yù)設(shè)當(dāng)事人違反保險(xiǎn)法所規(guī)定的義務(wù)或者是當(dāng)事人約定的義務(wù)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)合同解除后的利益進(jìn)行分配，以矯正因投保人違反合同義務(wù)或者是因客觀情況的變化而導(dǎo)致的雙方當(dāng)事人利益的失衡，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)法律關(guān)系的規(guī)制與維護(hù)，實(shí)現(xiàn)公平與正義。法定解除制度的設(shè)置包含了兩個(gè)部分，一是行為模式，一是法律效果。其中，法律效果是最為重要的部分，法律效果設(shè)置的科學(xué)與否，將直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同法定解除制度功能的實(shí)現(xiàn)與否。法律效果規(guī)定地科學(xué)，將不僅僅可以矯正并且恢復(fù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)所期待的利益格局，而且可以實(shí)現(xiàn)對(duì)利益的再次分配，完成對(duì)公平的第二次分配。同時(shí)，也可以對(duì)違反義務(wù)一方的投保人進(jìn)行警戒和懲罰，使其在預(yù)想違約之前考慮到違約的后果，從而對(duì)其行為有一定的規(guī)制。具體來說，保險(xiǎn)合同法定解除的效果主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:剝奪所得的利益和進(jìn)行懲罰。從剝奪所得的利益來說，剝奪投保人對(duì)保險(xiǎn)合同所享有的全部利益，換句話說，就是保險(xiǎn)人既不用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不用退還保險(xiǎn)費(fèi)用，而且對(duì)于已支付給投保人的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人也有權(quán)利要求返還。此設(shè)計(jì)是具有合理性的，原因在于任何人都不能從自己過錯(cuò)的行為中獲得利益，否則，將嚴(yán)重的損害社會(huì)公平與正義。進(jìn)一步從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的角度來說，由于投保人沒有履行法定或約定的義務(wù)而導(dǎo)致了保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所預(yù)期的利益沒有實(shí)現(xiàn)，那么由違反合同義務(wù)的投保人進(jìn)行承擔(dān)這種不利后果，也是合情合理，符合公平正義，也是最有效率的公平。從進(jìn)行懲罰來說，對(duì)投保人進(jìn)行懲罰，就是對(duì)投保人的違約行為所采取的措施應(yīng)當(dāng)足夠的嚴(yán)厲，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)違約方違約的阻止的客觀效果。
現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》就保險(xiǎn)合同法定解除后的法律效果沒有做出統(tǒng)一的規(guī)定而是要求具體情況具體分析。我們應(yīng)當(dāng)看到其中所暴露出來的問題，即在加強(qiáng)靈活解釋能力的同時(shí)也喪失了法律確定性的特征，這實(shí)在是得不償失。本文認(rèn)為，我國(guó)的保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)確立保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)的一體溯及力，即保險(xiǎn)合同法定解除應(yīng)當(dāng)具有溯及力，但是同時(shí)也應(yīng)當(dāng)注意以下兩點(diǎn):第一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的非人壽保險(xiǎn)(即人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn))具有典型的補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損害的功能，因?yàn)橥侗Ｈ说倪^錯(cuò)而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同解除的，保險(xiǎn)人可以不返還投保人保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人不返還投保人的保險(xiǎn)費(fèi)，是作為對(duì)違約投保人的警戒和“懲罰”，并不是否認(rèn)保險(xiǎn)合同法定解除有溯及力。對(duì)于人壽保險(xiǎn)中的人壽險(xiǎn)，理論上投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)隨著年齡的增大而增加，這是因?yàn)槿说哪挲g越大，死亡率越大，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，因此投保人所繳納的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)與被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)呈正比。但是在實(shí)踐中，由于人的收入與人的年齡的增長(zhǎng)成反比，即人的年齡越大，人的收入能力越低。此時(shí)為了解決人的收入能力、保險(xiǎn)費(fèi)用、承保的風(fēng)險(xiǎn)三者之間的矛盾，保險(xiǎn)人就采取了均衡保險(xiǎn)費(fèi)用的方式去計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)用，即將整個(gè)保險(xiǎn)期間應(yīng)當(dāng)繳納的總保險(xiǎn)費(fèi)用，平均地分配到各個(gè)保險(xiǎn)期間，這就使得每一期的保險(xiǎn)費(fèi)用都是一樣的，從而也就避免了人在年老、低收入的時(shí)候繳納更多的保險(xiǎn)費(fèi)用。這樣，在投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用高于保險(xiǎn)人實(shí)際的保險(xiǎn)成本的時(shí)候，對(duì)于那“高出保險(xiǎn)成本的”部分費(fèi)用就“存”了起來，具有了儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，對(duì)于此部分費(fèi)用和其產(chǎn)生的利息，就是我們所說的人壽險(xiǎn)保單的責(zé)任準(zhǔn)備金，投保人對(duì)此責(zé)任準(zhǔn)備金是享有權(quán)利的。在保險(xiǎn)合同生效的期間，由于某種原因被解除或者是被終止時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金中去除退保手續(xù)費(fèi)用，剩余的退還給投保人。此時(shí)保險(xiǎn)合同的解除也是具有溯及力的。第二、保險(xiǎn)人因?yàn)榭陀^情況的變化而解除保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人仍然是有權(quán)利收取從保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至保險(xiǎn)合同解除之日時(shí)期間的保險(xiǎn)費(fèi)，這也是保險(xiǎn)合同法定解除具有溯及力的體現(xiàn)。這是因?yàn)椋ｋU(xiǎn)合同法定解除具有溯及力，所以保險(xiǎn)合同解除之后應(yīng)當(dāng)恢復(fù)合同訂立之前的狀態(tài)。根據(jù)“危險(xiǎn)承擔(dān)說”，保險(xiǎn)人的義務(wù)并不是從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起開始計(jì)算，而是在整個(gè)保險(xiǎn)期間都有保險(xiǎn)義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前的危險(xiǎn)承擔(dān)，也是免除了投保人很大的經(jīng)濟(jì)憂慮和精神憂慮，此與投保人給付的保險(xiǎn)費(fèi)具有對(duì)價(jià)性，同時(shí)也符合利益平衡的原則，兼顧雙方當(dāng)事人的合法利益。此外，保險(xiǎn)合同法定解除具有溯及力即恢復(fù)原狀，可以有多種的方式來實(shí)現(xiàn)。不僅僅包括返還原物這種最基本的狀態(tài)，而且也包括給付以替代物返還或者是作對(duì)等的補(bǔ)償?shù)绕渌绞?。所以因客觀情況的變化導(dǎo)致保險(xiǎn)合同解除的，法律效果仍然是有溯及力的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除之前所承擔(dān)的危險(xiǎn)責(zé)任，通過收取保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至保險(xiǎn)合同解除之日止的保險(xiǎn)費(fèi)來獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
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