為了確保事情或工作得以順利進(jìn)行，通常需要預(yù)先制定一份完整的方案，方案一般包括指導(dǎo)思想、主要目標(biāo)、工作重點(diǎn)、實(shí)施步驟、政策措施、具體要求等項(xiàng)目。寫方案的時(shí)候需要注意什么呢？有哪些格式需要注意呢？以下是我給大家收集整理的方案策劃范文，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇一
1.上班族如何理財(cái)有法 基金定投可積少成多
據(jù)理財(cái)專家介紹，基金定投是“定期定額投資基金”的簡稱，就是指在固定的時(shí)間(如每個(gè)月)以固定的金額(如200元)投資到指定的開放式基金中的一種投資方式，類似于銀行的零存整取方式。因其方便簡單，基金定投又被稱為“懶人理財(cái)法”，這種理財(cái)方法比較適合于想降低投資風(fēng)險(xiǎn)、制定長期理財(cái)規(guī)劃、缺少理財(cái)時(shí)間等特點(diǎn)的投資者。
理財(cái)專家認(rèn)為，基金定投可以在不加重投資人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的情況下，做小額、長期和有目的性的投資。尤其是對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不雄厚的年輕上班族來說，不必籌措大筆資金，每月運(yùn)用節(jié)余的資金來投資即可，不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上額外的負(fù)擔(dān)，更能積少成多，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來對(duì)大額資金的需求。
2.每月最低只需200元
據(jù)介紹，基金定投具有降低風(fēng)險(xiǎn)、積少成多、投資靈活、復(fù)利效應(yīng)、強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄等五大優(yōu)點(diǎn)。想辦理基金定投的投資者，可到銀行柜面或網(wǎng)上銀行辦理基金定投申請(qǐng)業(yè)務(wù)。在辦理時(shí)，首先需要確定定投的基金品種，每月的扣款金額和投資年限，并保持扣款前指定賬戶中有足夠的余額。
一般來說，基金定投的起步門檻很低，最低是每月定投200元，并按100元的整數(shù)倍累加，投資期限一般分為3年和5年兩種。
但是，理財(cái)專家提醒投資者，每月用來基金定投的錢一定不要影響到正常的生活，不要設(shè)定不能承受的投資金額給日常生活造成負(fù)累。
1、學(xué)會(huì)節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>
2、做好開源。有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
3、善于計(jì)劃。理財(cái)?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財(cái)不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財(cái))，善于計(jì)劃自己的未來需求對(duì)于理財(cái)很重要。
4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。
5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記?。耗憷碡?cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動(dòng)那叫投資!
理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇二
盛先生夫婦都是上海某國企的退休員工，雖然退休后，兩人沒有了工資收入，但每月都能按時(shí)領(lǐng)到退休金，因此，生活的經(jīng)濟(jì)壓力也并不算大。
近些日子以來，盛先生一直在考慮要不要做點(diǎn)投資，畢竟家里有退休金收入，夫婦倆生活也過得比較寬裕，與其將資金閑置在銀行，不如用來做點(diǎn)投資。一來增加些收入，二來也為夫婦倆養(yǎng)老增添保障。盛先生將想法告訴了妻子和女兒后，得到了兩人的支持，并在女兒的陪同下，來到了第三方理財(cái)機(jī)進(jìn)行理財(cái)咨詢。
在與盛先生進(jìn)行交流后，理財(cái)師從家庭結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債狀況、收支情況、保障情況等四個(gè)方面對(duì)其家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了整理，并對(duì)此分別做出了分析：
盛先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析家庭結(jié)構(gòu)三口之家，但獨(dú)生女兒已出嫁老年夫婦在退休期，收入減少，養(yǎng)老問題亟待解決資產(chǎn)情況。
現(xiàn)金及活期存款約5萬元；固定存款160萬元；
房產(chǎn)一套，自居，市價(jià)約350萬元；
中檔車一輛，約30萬元；
無負(fù)債。
無負(fù)債，家庭經(jīng)濟(jì)壓力??；
可用資金較多，適合進(jìn)行投資活動(dòng)收支情況
每月收入：夫婦退休金收入約8000元
每月支出：生活、出行、娛樂支出約5000元
每月結(jié)余：每月收入-每月支出=3000元收支較為均衡，每月結(jié)余較多，家庭儲(chǔ)蓄率高保障情況夫婦倆均有社?？蛇m當(dāng)增加些商業(yè)保險(xiǎn)投入
根據(jù)上述的財(cái)務(wù)分析，理財(cái)師為盛先生提出了如下理財(cái)建議，希望能幫助他實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)：
盛先生夫婦均已退休，有較多的空余時(shí)間可用來學(xué)習(xí)和管理投資，且根據(jù)上述表格分析可知，盛先生家的可用資金較為充足，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高。因此，理財(cái)師建議，盛先生可以采取高低風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合的組合投資方式進(jìn)行投資獲益，從而達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)、使資金的利用率和收益率最大化的目的。至于具體的組合方式，理財(cái)師認(rèn)為，可采取“股票+固定收益類理財(cái)產(chǎn)品”的方式。比如說，盛先生拿出80萬元資金進(jìn)行投資活動(dòng)，那么就可將20萬元投入股市，剩余60萬元配置些像穩(wěn)利精選基金這樣的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品。
社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)各自有不同的功能和定位，二者都是家庭和社會(huì)保障的重要組成部分。社會(huì)保險(xiǎn)是家庭保障的基礎(chǔ)，而商業(yè)保險(xiǎn)則是補(bǔ)充。對(duì)于一些有經(jīng)濟(jì)條件的消費(fèi)者來說，購買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)，不僅能完善家庭保障，還能降低家庭的資金風(fēng)險(xiǎn)。因此，理財(cái)師建議，盛先生可在社保基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn)投入。
由上述表格可知，在扣除每月開支之后，盛先生夫婦每月還能有3000元的結(jié)余。對(duì)于這部分資金，理財(cái)師認(rèn)為也需要合理利用。建議盛先生夫婦采取銀行存款的儲(chǔ)蓄方式，每月將這些錢定期定額存入，作為應(yīng)急資金進(jìn)行儲(chǔ)備。
對(duì)于老年人來說，勞動(dòng)能力下降之后，收入減少，甚至也可能沒有任何收入來源。如果有退休金來支撐生活倒還好，對(duì)于一些沒有退休金的老人而言，理財(cái)是他們做好養(yǎng)老準(zhǔn)備的關(guān)鍵。
理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇三
專家建議說，40多歲的年齡應(yīng)該學(xué)習(xí)“用兩條腿走路”——收益不僅來自于工資收入，投資也能固定增加您的財(cái)富。
個(gè)例重放：韓先生，40歲，每月家庭收入1萬多元，車房都有，購買了幾支股票型基金。決定拿3000元，用于保險(xiǎn)投資，希望得到專家建議。
專家：韓先生在經(jīng)濟(jì)上、生活方式上都趨于穩(wěn)定。子女的教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)父母等方面是韓先生所考慮的，著手準(zhǔn)備投資增值計(jì)劃是正確的。
理財(cái)規(guī)劃：建議除去必用資金，每月將收入的30%投向進(jìn)取性、較有風(fēng)險(xiǎn)的投資或股票，20%作為保險(xiǎn)資金，30%購買定時(shí)定額平衡型基金，20%購買黃金或其他較為穩(wěn)定型基金。
投資風(fēng)格：有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資品種多樣化，應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主。
保險(xiǎn)類型：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)是必不可少的，另外，在有經(jīng)濟(jì)條件的情況下，購買部分養(yǎng)老險(xiǎn)。
個(gè)例重放：蔣女士，40多歲，月收入4000元，獨(dú)自帶一個(gè)女兒。雖然沒有供房壓力，但女兒面臨上大學(xué)的問題。
專家：蔣女士的情況，應(yīng)以“穩(wěn)”為前提。但蔣女士的收入模式非常單一，擁有資金也基本處于儲(chǔ)存狀態(tài)，應(yīng)該擴(kuò)大理財(cái)方式，學(xué)會(huì)“把雞蛋放在幾個(gè)籃子里”。
理財(cái)規(guī)劃：將比較固定的存款轉(zhuǎn)成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學(xué)的費(fèi)用；另外除去日常消費(fèi)，剩余的零散資金可投入貨幣市場(chǎng)基金及保險(xiǎn)。
投資風(fēng)格：應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，在保障生活質(zhì)量的同時(shí)，為自己買一些保險(xiǎn)，防止意外事故打亂一家人的生活。
保險(xiǎn)類型：為了孩子與父母著想，意外險(xiǎn)要考慮得多些，同時(shí)在可能的情況下購買部分健康保險(xiǎn)。
理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇四
如何讓“老有所養(yǎng)，小有所依”?章先生婚后有房無貸，存款略有富余，對(duì)于馬上想生個(gè)寶寶的他來說，如何為寶寶存一筆育兒基金，如何為老人攢一筆養(yǎng)老基金，都考驗(yàn)著80后章先生的“財(cái)商”。
新婚燕爾，章先生和太太都沉浸在幸福之中。對(duì)于未來的新生活，夫妻倆都有一番美好的規(guī)劃。
“我們倆都30多了，真是時(shí)不待我呀?；榍熬秃吞塘窟^，婚后我們打算馬上生一個(gè)寶寶，兩家老人可都早盼著啦!”章先生的言語中透漏著絲絲甜蜜。
盡管生活過得有滋有味，但章先生婚后也體會(huì)到了自己對(duì)于家庭的責(zé)任。“婚前，我只要照顧好自己的父母，婚后我還要照顧好自己的小家庭。在我和太太的計(jì)劃里，我們馬上還會(huì)有一個(gè)期待以久的寶寶。我突然意識(shí)到自己所肩負(fù)的責(zé)任，必須現(xiàn)在就未雨綢繆早做準(zhǔn)備?！闭孪壬皇滞兄X袋，略帶沉思狀。
育兒計(jì)劃早做準(zhǔn)備
“20多歲的時(shí)候貪玩，覺得單身很自在。一晃到了30多歲，突然覺得兩個(gè)人才是生活，有個(gè)寶寶才叫家。想要肩負(fù)起一個(gè)家庭的責(zé)任，就需要寬厚的臂膀?！闭孪壬缡钦f。
既然有明確的育兒打算，章先生就想早做準(zhǔn)備。畢竟從懷孕開始，大大小小的各類檢查、孕婦營養(yǎng)、孕婦生活用品以及到最后的生產(chǎn)，賬單會(huì)紛至沓來。章先生說他的一位朋友光懷孕期間就花了3萬多元。隨著寶寶出生，從奶粉、尿布、鋪食、醫(yī)療、玩具、衣服等支出更是成了家庭的基本開銷。等到寶寶上學(xué)那花錢簡直是如流水，各種課外學(xué)習(xí)班、補(bǔ)習(xí)班的學(xué)費(fèi)都漲成了天文數(shù)字。面對(duì)未來這么大一筆持續(xù)支出，章先生每月都有固定存一筆育兒基金，以防等有了寶寶資金出現(xiàn)捉襟見肘。
所有做父母的心情都是一樣的，章先生也是如此，他想給寶寶創(chuàng)造一個(gè)良好的成長環(huán)境。
贍養(yǎng)老人責(zé)無旁貸
章先生不僅責(zé)任感很強(qiáng)，對(duì)父母也非常孝順。自從上班開始每月都會(huì)固定補(bǔ)貼家用，婚后依然如此，補(bǔ)貼的金額從最早的500元漲到了目前的3000元。令章先生意想不到的是，這么多年父母不僅沒花這筆錢還把它存了起來，等到他結(jié)婚再添上老兩口自己的積蓄一并交給章先生讓他去籌辦婚禮。
對(duì)于父母，章先生是既感激又愧疚。早前他們家老房子拆遷，按照章先生的計(jì)劃，分的一套二室一廳給父母養(yǎng)老，而自己拿現(xiàn)鈔另外購置婚房?？墒歉改刚遄靡环笥X得貸款買房兒子壓力過大，因此，父母把分到的一套二室一廳讓給兒子做婚房，自己在動(dòng)遷時(shí)補(bǔ)差價(jià)買了一套一室一廳。
父母為了兒子的無私付出，章先生都銘記于心。作為兒子，他覺得自己不僅有義務(wù)贍養(yǎng)他們，更有責(zé)任使他們的晚年過得幸福無憂。
家庭存款略有富余
章先生目前每月稅后收入1.5萬元，太太每月稅后收入1.2萬元，沒有任何家庭負(fù)債，兩人工作多年積累下了75萬元的存款。原本就生活過得并不浮夸的夫妻倆，在計(jì)劃養(yǎng)寶寶后更是有意識(shí)地控制支出。
家庭責(zé)任感極強(qiáng)的章先生表示，希望能有一套適宜的財(cái)富規(guī)劃方案，幫助他實(shí)現(xiàn)育兒、敬老和自身養(yǎng)老保障。
理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇五
自央行宣布實(shí)行新的人民幣匯率形成機(jī)制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)第10次調(diào)高美元利率。這在一定程度上對(duì)近期漸現(xiàn)火爆的銀行外匯理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)。
匯率改革以來，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數(shù)關(guān)口。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也使投資者接受了一次實(shí)實(shí)在在的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理教育。同樣，銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的投資價(jià)值受到考驗(yàn)，且產(chǎn)品的期限越長，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財(cái)產(chǎn)品。因此近一個(gè)月來，一度趨于平靜的銀行外匯理財(cái)業(yè)務(wù)被“激活”，進(jìn)入發(fā)行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財(cái)產(chǎn)品。為了盡可能地規(guī)避匯率變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)，期限較短的外匯理財(cái)產(chǎn)品開始成為銀行力推的重點(diǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品紛紛與匯率市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等掛鉤，約定如果相關(guān)市場(chǎng)指數(shù)在事先劃定的區(qū)間內(nèi)波動(dòng)，就可以按實(shí)際運(yùn)行天數(shù)得到一個(gè)較高的收益率。對(duì)于普通的投資者來說，看懂專業(yè)的名詞已非易事，更不用說找到相關(guān)市場(chǎng)的歷史走勢(shì)圖，研究掛鉤指數(shù)的運(yùn)行區(qū)間并判斷收益水平。因此，這種理財(cái)產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性。
專家認(rèn)為，有些銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時(shí)，其本金卻轉(zhuǎn)化成一種弱勢(shì)貨幣，這樣，盡管外匯理財(cái)收益率在不斷提高，但投資者已經(jīng)遭受了匯率帶來的損失。
因此，相對(duì)來說，結(jié)構(gòu)簡單、確定收益的短期外匯理財(cái)產(chǎn)品是目前投資者應(yīng)該首選的外匯理財(cái)產(chǎn)品。短期產(chǎn)品雖然收益率相對(duì)較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據(jù)匯率變化適時(shí)作出相應(yīng)對(duì)策。
在關(guān)注匯率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，利率風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視。央行今年3次上調(diào)境內(nèi)美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調(diào)整后已經(jīng)達(dá)到2%和1.875%。上調(diào)后的外幣儲(chǔ)蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開始增加不同期限的美元儲(chǔ)蓄品種，以滿足投資者的需求。如上海銀行增加了13個(gè)月、15個(gè)月和18個(gè)月的美元儲(chǔ)蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場(chǎng)人士普遍認(rèn)為，今后1年內(nèi)美聯(lián)儲(chǔ)基準(zhǔn)利率將升至5%，外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的收益率還有一定的提升空間。
事實(shí)上，除了關(guān)注匯率和利率變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)之外，投資者還要警惕外匯理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)條款中隱含的投資風(fēng)險(xiǎn)。目前有些外匯理財(cái)產(chǎn)品中存在著帶有迷惑性條款，在某種程度上也會(huì)給投資者造成損失。如有些外匯理財(cái)產(chǎn)品中常常打出“預(yù)期收益、累計(jì)收益”等與實(shí)際收益無關(guān)的字眼。值得注意的是，預(yù)期收益和累計(jì)收益并不等于實(shí)際收益。如承諾3年累計(jì)預(yù)期收益率高達(dá)13%，意味著實(shí)際年收益率僅為4.33%。其實(shí)累計(jì)收益對(duì)投資者來說只是一個(gè)相對(duì)概念，并不代表投資者得到的實(shí)際回報(bào)。
因此，投資者在購買銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要仔細(xì)閱讀其中條款，看清楚產(chǎn)品收益如何計(jì)算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標(biāo)準(zhǔn)下對(duì)同類產(chǎn)品進(jìn)行比較。
盡管外匯理財(cái)產(chǎn)品面臨匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)帶來的挑戰(zhàn)，但有關(guān)專家認(rèn)為，近期央行出臺(tái)的多項(xiàng)外匯市場(chǎng)改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運(yùn)用的工具增多，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段也更多。相應(yīng)地，銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)更加多元化。
中國農(nóng)業(yè)銀行國際部風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理呂航認(rèn)為，由于多數(shù)外匯理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之處已經(jīng)考慮到規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，與以往同類產(chǎn)品相比，近期一些外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財(cái)產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國內(nèi)小額外幣利率繼續(xù)上調(diào)，外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率仍然具有明顯的優(yōu)勢(shì)。在目前外幣投資機(jī)會(huì)增多，人民幣投資機(jī)會(huì)成本相應(yīng)提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以內(nèi)，投資者選擇1年期外匯理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益將高于同期人民幣定期存款收益。
同樣，對(duì)于許多不具備外匯專業(yè)知識(shí)的投資者來說，選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)綜合考慮資金運(yùn)用、避險(xiǎn)、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，慎重選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品。在目前情況下，期限較短，有固定預(yù)期收益的外匯理財(cái)產(chǎn)品是更好的選擇。
央行為何再度上調(diào)外幣存款利率？
中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個(gè)百分點(diǎn)，調(diào)整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個(gè)月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報(bào)》)。而現(xiàn)行三個(gè)月期人民幣存款年利率為1.71%，三個(gè)月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(chǔ)(8月9日，美聯(lián)儲(chǔ)再度宣布加息25個(gè)基點(diǎn)，將聯(lián)邦基準(zhǔn)利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯(lián)儲(chǔ)的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調(diào)整之后一段時(shí)間。因此，此次調(diào)整可以看作是中國利率進(jìn)一步國際化的重要標(biāo)志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調(diào)整促使老百姓采取繼續(xù)持有外幣的投資策略。與此相應(yīng)，商業(yè)銀行也應(yīng)該在上限內(nèi)推出一系列金融產(chǎn)品來吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自于一些個(gè)人投資者和中小型企業(yè)。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續(xù)持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發(fā)布的報(bào)告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導(dǎo)投資者的目的，但對(duì)持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事。從中長期的角度來看，中國經(jīng)濟(jì)增長的基本面短期內(nèi)不會(huì)改變，高增長是可持續(xù)的。同時(shí)，中國政府有能力推動(dòng)利率和匯率制度的改革，央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)市場(chǎng)操控的能力也正在不斷加強(qiáng)。在這樣的總體狀況下，廣大個(gè)人投資者和中小型企業(yè)不妨繼續(xù)持有外幣，推遲結(jié)匯。而從短期的角度來說，三個(gè)月期的美元利率已經(jīng)超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對(duì)美元匯率在短期內(nèi)變動(dòng)的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。
同樣，對(duì)于小額游資來說，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長期再選擇人民幣升值機(jī)會(huì)也是有利可圖的。
對(duì)商業(yè)銀行來說，外幣貸款增長率高于外幣存款增長率早已不再是新鮮事了。央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：截至到20xx年底，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)外匯存款比去年同期增長5.5%；而貸款比去年同期增長13.2%.商業(yè)銀行外匯頭寸的緊張迫使商業(yè)銀行競(jìng)相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業(yè)客戶方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。
現(xiàn)代上班族的聰明理財(cái)法準(zhǔn)備3至6個(gè)月的急用金就一般理財(cái)規(guī)劃來說，最好以相當(dāng)于一個(gè)月生活所需費(fèi)用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金。以目前人力市場(chǎng)的情況來看，一旦失業(yè)，等待下一個(gè)工作、暫時(shí)沒有收入的期間，起碼要6個(gè)月，所以如果可以的話，預(yù)先準(zhǔn)備6個(gè)月的生活費(fèi)較妥當(dāng)。減少負(fù)債，提升凈值大環(huán)境不佳，個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)應(yīng)變的實(shí)力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負(fù)債)必須進(jìn)一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負(fù)債，國內(nèi)負(fù)債型態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費(fèi)性貸款等?；旧?，個(gè)人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水準(zhǔn)，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲(chǔ)蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項(xiàng)貸款利率以無擔(dān)保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費(fèi)性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負(fù)債，等于減少一大筆支出，在這需要開源節(jié)流的時(shí)刻就相當(dāng)于多了一份收入。把錢花得更聰明經(jīng)濟(jì)不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預(yù)見的。因此，如果“開源”的工作有困難，那么有計(jì)劃的消費(fèi)、從“節(jié)流”做起。其實(shí)聰明消費(fèi)很簡單，選對(duì)時(shí)節(jié)購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對(duì)每月、每季、每年可能的花費(fèi)編列預(yù)算，據(jù)此再?zèng)Q定收入分配在各項(xiàng)支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費(fèi)。最好養(yǎng)成記帳的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，并適時(shí)調(diào)整。養(yǎng)成強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的習(xí)慣“萬丈高樓平地起”，所有人理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪莾?chǔ)蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。舉例來說，如果每個(gè)月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計(jì)算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無論國內(nèi)外景氣如何變化，存錢的習(xí)慣還是不可改變。加強(qiáng)保值性投資股、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降，現(xiàn)階段理財(cái)除謹(jǐn)守只用閑錢投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當(dāng)重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達(dá)到目的。其中，債券基金因?yàn)榫哂型顿Y金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實(shí)質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內(nèi)外債券基金種類繁多，應(yīng)先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報(bào)酬與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來選擇。至于銀行定存，在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢(shì)下，最好選擇固定利率進(jìn)行存款。不景氣時(shí)的行動(dòng)力根據(jù)美國一項(xiàng)針對(duì)有錢人所做的調(diào)查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動(dòng)力。換句話說，不景氣的時(shí)候，除了立即調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，增加防御能力外，在擁有穩(wěn)定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進(jìn)場(chǎng)投資，掌握財(cái)富重新分配的機(jī)會(huì)。因?yàn)榫烷L期投資的角度來看，景氣好壞是會(huì)循環(huán)的，不景氣持續(xù)兩、三年，最后還是會(huì)好轉(zhuǎn)，既然如此，投資當(dāng)然要趁不景氣的時(shí)候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機(jī)會(huì)成為贏家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實(shí)行農(nóng)行 公布下限施行門檻———本報(bào)訊 20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請(qǐng)農(nóng)行北京分行房貸部門有關(guān)負(fù)責(zé)人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據(jù)介紹，按照央行規(guī)定，凡期限在五年以上的個(gè)人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率，即年利率6.12%。但央行同時(shí)給出了一個(gè)5.51%的下限利率，各商業(yè)銀行有權(quán)在下限利率之上做浮動(dòng)。
農(nóng)行北京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)行將對(duì)符合購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟(jì)適用房)等6種情況的借款人執(zhí)行下浮利率。
記者還了解到，根據(jù)央行的新規(guī)定，遇央行調(diào)整貸款利率，各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進(jìn)行調(diào)整。目前，個(gè)人住房貸款都采用按年調(diào)整方式，在利率總體上處于上升周期時(shí)，按年調(diào)整可以讓借款人享受較長時(shí)間的原來利率。不過，據(jù)農(nóng)行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調(diào)整利率，經(jīng)銀行同意，并在合同中注明，也可以滿足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調(diào)整時(shí)，銀行將根據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率。
可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮的6種情況
1.購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟(jì)適用房)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當(dāng)?shù)匦幸?guī)定的一成以上（含一成）的；
3.個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶，如職業(yè)穩(wěn)定性較好、收入較高、社會(huì)信用較好的客戶；
4.購買農(nóng)行總分行級(jí)房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時(shí)間較短的客戶；
6.如果到20xx年1月1日利率調(diào)整時(shí)，借款人無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍。
（注：不含同一借款人及其配偶申請(qǐng)第三套及以上住房貸款的）
學(xué)會(huì)增殖你的十萬閑錢
來源:
負(fù)利率時(shí)代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值；把錢投在高風(fēng)險(xiǎn)的股市？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失慘重；購買已處高位的房產(chǎn)？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調(diào)控主要對(duì)象，房市未來走向不明，風(fēng)險(xiǎn)收益比已經(jīng)難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢找尋出路呢？
周末老同學(xué)小聚，畢業(yè)幾年來幾個(gè)哥們工作雷厲風(fēng)行、有所建樹，事業(yè)均小有所成。觥籌交錯(cuò)間，大家又談起了人生規(guī)劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎么賺錢。
生財(cái)有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的'眼神，對(duì)從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得仔細(xì)考察后才能買，你說，現(xiàn)在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問到了，現(xiàn)在有種交易方式叫債券回購。以前僅對(duì)機(jī)構(gòu)投資者開放，最近越來越多的券商向個(gè)人投資者推出了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民?！?/p>
“真的？”“怎么回事，講來聽聽?！贝蠹荫R上來了興致，七嘴八舌地問道。
“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進(jìn)行短期借貸。到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì)自動(dòng)回到自有賬戶。當(dāng)然，前提有二：一是你必須在開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的證券營業(yè)部申請(qǐng)上?；蛏钲诠蓶|賬戶卡；二是最少投資10萬元，因?yàn)槊抗P交易的申報(bào)數(shù)額不得少于100手，1手＝10張＝1000元?！比A從容不迫地答道。
“那看來沒有10萬元閑錢，是無法投資的呀?！?/p>
“對(duì)，而且交易金額是10萬元的整數(shù)倍，比如說20萬元、30萬元。”華解釋道。
選擇靈活
說到專業(yè)的問題，華的話匣子打開了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據(jù)融出資金時(shí)間長短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購?！?/p>
“這1天、2天是什么意思呀？”一個(gè)哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會(huì)問。這的確是個(gè)專業(yè)概念。1天期的國債回購就是t日，也就是交易當(dāng)日，放出資金；在t+1日，也就是第2個(gè)交易日，資金和利息自動(dòng)回賬。2天期的國債回購就是t日放出資金、在t+2日資金和利息自動(dòng)回賬?！?/p>
在華的介紹下，大家知道了原來債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在回購品種種類豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據(jù)自己資金閑置期限的長短自由選擇。如果只有1個(gè)月的閑錢，就選擇28天的回購……”若有較長時(shí)間的閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍?！睕]等華說完，濤便接過話茬。
收益率高
“華，債券回購是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎樣呢？”濤仍然不解。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道。債券回購最大的優(yōu)勢(shì)就是投資所得不用交利息稅。我來給你們算一筆賬?！?/p>
華從包內(nèi)掏出紙筆，現(xiàn)場(chǎng)演算：“我們就以182天回購——也就是r182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現(xiàn)在有10萬元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資r182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實(shí)際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”
“576元。”結(jié)果已經(jīng)由大家公認(rèn)的“鐵算盤”報(bào)了出來。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實(shí)際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元?！?/p>
“最后，再看看r182操作的收益。”華接著說，“以20xx年7月30日這天的回購價(jià)格為例。182天期的國債回購價(jià)格是2.795，也就是說r182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著大家聚精會(huì)神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多么大的成就感。
“那么回購價(jià)格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經(jīng)歷的鋼果然經(jīng)驗(yàn)豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個(gè)關(guān)于債券回購的分析，結(jié)果我還記憶猶新。從上證市場(chǎng)r182的走勢(shì)看，從20xx年2月21日開始執(zhí)行0.72%的活期存款利率以來，r182的市場(chǎng)價(jià)格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠(yuǎn)高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說，如果在此期間我們利用閑置資金操作r182，收益率將遠(yuǎn)高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。”
參考指標(biāo)
華接著說，“其實(shí)這涉及收益參考指標(biāo)的問題。債券回購的參考指標(biāo)就一個(gè)，叫做成本利率。當(dāng)回購價(jià)格高于成本利率時(shí)，投資債券回購的收益就會(huì)比存銀行同期活期存款多。”
“那么什么是成本利率，又怎樣計(jì)算呢？”一個(gè)聲音迫不及待地問道。
“有公式可以算出來。只是公式比較復(fù)雜，回去給哥幾個(gè)發(fā)個(gè)郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說債券回購到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì)自動(dòng)回到自有賬戶，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會(huì)神的。
“其實(shí)可以說債券回購的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)低于股票市場(chǎng)，這和債券回購的交易方式有關(guān)。在交易所操作國債回購時(shí)，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說某天操作國債回購后，等到回購交易到期時(shí)，投資者不需再一次委托，到時(shí)本金和利息會(huì)自動(dòng)到賬，根本不用擔(dān)心資金拆出后不能按時(shí)回收的問題?！比A講得很慢，用詞也在力求準(zhǔn)確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟(jì)難題時(shí)，就找你做咨詢了?！睗呛切Φ馈?/p>
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的e-mail：一個(gè)公式加一張表。
成本利率的計(jì)算公式如下：
成本利率=同期活期實(shí)際存款利率×（實(shí)際拆出天數(shù)/名義拆出天數(shù)）+（標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率/名義拆出天數(shù)）×360。
其中，同期活期實(shí)際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實(shí)際拆出天數(shù)為因節(jié)假日因素造成資金實(shí)際的占用天數(shù)；
名義拆出天數(shù)為債券回購品種全稱中的天數(shù)；
標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率為交易所規(guī)定的券商收取的交易手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，品種不同，手續(xù)費(fèi)不同。
銀行存款 貨比三家時(shí)代將來臨
銀行活期存款明起按季結(jié)息，是利率市場(chǎng)化的重要?jiǎng)酉?/p>
央行近日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知》，通知規(guī)定：從9月21日起，國內(nèi)各銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計(jì)結(jié)息方式--活期由按年計(jì)結(jié)息改為按季度計(jì)結(jié)息；通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計(jì)結(jié)息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計(jì)、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。這樣，實(shí)際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對(duì)提高的積極信號(hào)。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進(jìn)一步為推進(jìn)利率市場(chǎng)化做準(zhǔn)備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不可逆轉(zhuǎn)，二是，市場(chǎng)發(fā)展和競(jìng)爭的需要，央行開始給商業(yè)銀行越來越多的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)利，為利率市場(chǎng)化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個(gè)人活期存款將按季結(jié)息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現(xiàn)行計(jì)結(jié)息做法不變，這也是國有銀行首次自行調(diào)整計(jì)結(jié)息的方式。據(jù)測(cè)算，按照新的規(guī)則結(jié)息，相當(dāng)于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機(jī)會(huì)，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長0.12元。
商業(yè)銀行計(jì)息方式的進(jìn)一步市場(chǎng)化給我們老百姓理財(cái)帶來什么？如果是相同數(shù)額、相同期限的存款，在不同銀行實(shí)際產(chǎn)生的利息收益將有差別。這將進(jìn)一步提高和刺激我們的理財(cái)意識(shí)，我們選擇銀行理財(cái)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)會(huì)發(fā)生很多變化，比如，不僅僅關(guān)注銀行的信譽(yù)，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價(jià)還價(jià)了，當(dāng)然，前提是銀行有更多的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)，結(jié)息調(diào)整意義深遠(yuǎn)，存款“貨比三家”時(shí)代有可能盡快來臨目前大陸銀行理財(cái)市場(chǎng)熱鬧非凡，但理財(cái)產(chǎn)品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質(zhì)化非常嚴(yán)重，最根本的原因是金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)的基礎(chǔ)條件--利率的市場(chǎng)化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創(chuàng)新和理財(cái)操作空間，銀行理財(cái)中心要進(jìn)行金融創(chuàng)新，給客戶，尤其是大客戶提供差異化、多樣化服務(wù)，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)在價(jià)格市場(chǎng)化上做了不少的變通做法，比如說,為了規(guī)避存款利率管制,各商業(yè)銀行便通過"有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄"等手段變相地提高存款的實(shí)際利率來爭取更多的存款?；蚺c一些大客戶私下簽訂協(xié)議存款利率，或通過其他途徑給大客戶讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶優(yōu)惠，就在信貸方面做出支持等。
實(shí)際上，銀行理財(cái)服務(wù)的競(jìng)爭也必將經(jīng)歷價(jià)格競(jìng)爭階段，然后逐步轉(zhuǎn)向更深層次的服務(wù)質(zhì)量和品牌競(jìng)爭。如果利率市場(chǎng)化達(dá)到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來統(tǒng)一制定了，各家商業(yè)銀行可以根據(jù)市場(chǎng)情況和自身的資金狀況，采用差別化經(jīng)營策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了，，客戶可以像購買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。
另外一個(gè)方面，銀行理財(cái)服務(wù)很重要的一個(gè)手段和服務(wù)內(nèi)容就是現(xiàn)金賬戶管理服務(wù)，就是在西方私人銀行里面的cash account management服務(wù)，目前國內(nèi)一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財(cái)服務(wù)--財(cái)富賬戶，但是，如果這種現(xiàn)金管理服務(wù)不能給一些大客戶提供優(yōu)惠利率差異化服務(wù)，就很難將一個(gè)客戶的綜合現(xiàn)金資源整合在一個(gè)銀行或一個(gè)理財(cái)服務(wù)平臺(tái)上，更談不上后續(xù)的綜合理財(cái)服務(wù)內(nèi)容，可見，理財(cái)服務(wù)差異化的實(shí)現(xiàn)前提是產(chǎn)品和服務(wù)差異化的定價(jià)策略，而利率市場(chǎng)化則是產(chǎn)品和服務(wù)差異化根本條件。
我們期待理財(cái)服務(wù)差異化時(shí)代即將來臨。
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