時間的流逝是無法逆轉(zhuǎn)的自然規(guī)律，我們要學(xué)會珍惜每一分每一秒。在總結(jié)中要注意突出重點，給讀者以啟發(fā)和思考?？偨Y(jié)是一種書面材料，它可以促使我們思考，我想我們需要寫一份總結(jié)了吧。那么我們該如何寫一篇較為完美的總結(jié)呢？以下是小編為大家收集的總結(jié)范文，僅供參考，大家一起來看看吧。
個人理財大學(xué)論文篇一
：家庭投資理財有多種行為，例如：選擇、組合、調(diào)整等行為，它們可以定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，下面我們對家庭的投資理財?shù)倪@些行為進(jìn)行分析探討，然后對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風(fēng)險等問題進(jìn)行簡單的分析，使我們對家庭投資理財?shù)膶嵺`有更深入的了解。
：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進(jìn)行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明：家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機(jī)會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票（普通股）可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入；投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟(jì)補償，即“投資收益”。全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟(jì)價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺ＹY產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式；也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素：比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇調(diào)整理論：資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認(rèn)家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達(dá)國家對衍生工具的使用已非常普遍。
所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
在進(jìn)行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。
（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。
（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。
（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險種投入。
所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活；此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用；同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等；非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有：政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機(jī)構(gòu)風(fēng)險，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險等。
在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機(jī)。如果我們建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。
（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；
（2）股票買賣情況記錄；
（3）各類保險憑據(jù)；
（4）個人間相互借款憑據(jù)；
（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對存單（身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
它是公民在經(jīng)濟(jì)活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。
由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失；如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。
家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴(kuò)大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
1、家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期。
2、家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學(xué)2003年。
3、莊乾志，劉光偉。家庭投資指南，石油工業(yè)出版社。2005.6。
4.、家庭投資理財abc柯靜時代金融2004年第11期。
個人理財大學(xué)論文篇二
個人投資理財是個人（或家庭）為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計劃所要求的目標(biāo)。個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。
對于普通人如何進(jìn)行個人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。
（一）目標(biāo)不明確影響理財計劃制定。
1、投資理財目標(biāo)不明確。
投資理財首先需要確定好一個理財目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財？確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對于理財目標(biāo)，很多人都會這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標(biāo)。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的？您是想買多層、小高層還是高層？您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)？您準(zhǔn)備什么時候買房子呢？我們在選定理財目標(biāo)的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結(jié)果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>
2、個人目標(biāo)收益期望過高。
每個理財人都會制定出自己的理財目標(biāo)，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現(xiàn)夢想。但并非所有目標(biāo)都是可以實現(xiàn)的，有些目標(biāo)對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內(nèi)買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標(biāo)時會過高的預(yù)期收益是因為每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的目標(biāo)期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應(yīng)的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標(biāo)，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。
3、經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財。
理財目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財目標(biāo)是我們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標(biāo)獨立分開，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財，這也是理財人在制定理財目標(biāo)時經(jīng)常犯的一個錯誤。因為這些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，我們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認(rèn)識到為這個潛在的需求進(jìn)行理財?shù)谋匾?，但此時我們已經(jīng)失去了最佳的理財時機(jī)。我們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標(biāo)，所以許理財結(jié)果往往顧此失彼，理財?shù)男Ч部上攵?/p>
（二）方法不正確使理財過程缺乏控制。
1、沒有詳細(xì)的收入支出賬簿。
賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財活動。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費突然增多的原因。
2、理財過程缺乏控制和調(diào)整。
理財計劃一旦確定下來，理財人就認(rèn)為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關(guān)心的僅僅是理財結(jié)果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風(fēng)險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財計劃的實施。
3、理財計劃往往難以堅持。
制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預(yù)期獲得一個心目中的理財結(jié)果。在投資理財初期，我們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標(biāo)的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。
個人理財大學(xué)論文篇三
伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個人理財?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對應(yīng)的是大學(xué)生群體個人理財?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學(xué)生群里個人理財?shù)暮鲆?。因此，本文作者通過對大學(xué)生個人理財問題的研究，以期使大學(xué)生個人理財?shù)玫桨l(fā)展和重視。
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力。這是因為首先，我國目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，2013年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力依然強(qiáng)勁，所以理財投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁?，因此如此大?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
與我國個人理財領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個人。
理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費等外通常只給在校學(xué)生基本生活費，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。
第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財當(dāng)中。
第三，我國大學(xué)生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財教育的忽視致使我國大學(xué)生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識存在誤區(qū)造成的。
面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學(xué)生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個人理財問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎(chǔ)的問題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。
第二，建立大學(xué)生理財基金制度。在學(xué)校、國家和社會給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學(xué)生個人理財?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學(xué)生將其資金參與到個人理財之中離不開大學(xué)生理財意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對大學(xué)生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財方面的相關(guān)知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中。
4、結(jié)語。
大學(xué)生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財業(yè)務(wù)同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。因此解決我國大學(xué)個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學(xué)校和大學(xué)生個人的共同努力。
個人理財大學(xué)論文篇四
根據(jù)《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
關(guān)于理財，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，美國理財師資格鑒定委員會對理財?shù)亩x是：個人理財是指如何制定和合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標(biāo)得以一個個的實現(xiàn)。理財?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財務(wù)安全、安排風(fēng)險保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。
通過保險與理財?shù)暮x可以看出，理財?shù)膬?nèi)涵比保險廣，理財包括保險規(guī)劃。保險是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，保險是實現(xiàn)成功理財?shù)牡谝徊?。保險能在遭受災(zāi)禍的時候令我們不至于陷入困境。
2．家庭保險理財。
在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰也無法逃避的，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會讓人傾家蕩產(chǎn)?；谶@些考慮，理財?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險理財就是指通過購買保險進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
1．明確家庭壽險需求。
在分析壽險需求時，首先應(yīng)明確保險客戶在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)等，然后估算出其面臨的各種風(fēng)險可能產(chǎn)生的最大費用需求。個人/家庭處在不同的階段，其保險需求也不盡相同。
2．明確可承擔(dān)的保險費用。
3．選擇合適的保險產(chǎn)品。
沒有最好的保險產(chǎn)品，只有最合適的保險產(chǎn)品。不同壽險產(chǎn)品保障目的不同，保障目的相同的產(chǎn)品由于保險公司和保障重點的差異，其保險費率也存在較大差別。因此，應(yīng)根據(jù)家庭保險需求狀況和保費負(fù)擔(dān)額度的狀況選擇合適的壽險產(chǎn)品，爭取在既定的保費負(fù)擔(dān)下，獲得最合理的保障。
4．合理規(guī)劃保險期限。
在壽險期限的選擇上，很多人存在誤區(qū)就是“保險期限的選擇越長越好”。其實這是錯誤的。過長的保險期限沒有實際必要，例如對于固定保險金額的保險來說，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過長的保險期限導(dǎo)致高昂的保費。
1．了解保險本質(zhì)。
從功能上分，保險分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費投入取得較高的保額保障，而后者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡單，且保額較低，不能很好地體現(xiàn)保險的“保障”功能。所以，在購買保險時，應(yīng)該根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。但是，保險的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險的選擇仍然應(yīng)該將保障功能作為主要目標(biāo)，在滿足了最基本的保障型保險需求后，再根據(jù)自身和家庭情況適當(dāng)進(jìn)行投資型保險的配置，另一方面，投資型保險的風(fēng)險較大，因此應(yīng)該盡量避免投保這類保險。
2．把握保險購買時間。
從費率來看，壽險產(chǎn)品費率是隨著年齡的增大而提高。從投保條件來看，年輕時購買壽險除了可以獲得優(yōu)惠的費率，較早的把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司分擔(dān)外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢寫，隨著年齡的增長，疾病風(fēng)險上升，投保壽險需要經(jīng)過體檢，并可能被拒保。
3．保費與保金的確定。
一般來說，保費支出的多少要根據(jù)家庭的收入支出、保險需求等多個因素來確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個家庭每年的保費支出應(yīng)以年收入的10%左右為宜。對于家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過自身情況，調(diào)整這一比例。
保險金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險金額應(yīng)該最高，而后是其他家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)者。因為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的死亡可能會給家庭帶來無法生存的困難。其次，如果是將壽險視為有效保護(hù)或轉(zhuǎn)移財富手段的高收入階層家，則可以調(diào)整保險金額，已達(dá)到預(yù)期保障或轉(zhuǎn)移財富的目的。
4．重視社會保障與附加險。
社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業(yè)保險之前一定要先補齊社會保險，享受政府提供的安全保障。
附加險則是相對于主險而言的，它不可以單獨購買，必須依附于主險而存在。附加險的險種非常全面，而且擁有主險無法比擬的優(yōu)勢：首先是附加險預(yù)定營業(yè)費分?jǐn)傒^少，因此保費低廉，“花小錢，高保障”是附加險最重要的特點。另外，附加險是對主險的一種補充和延伸，它擁有更細(xì)致、獨特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險規(guī)劃的內(nèi)容。人壽保險的附加險主要包括意外傷害保險和醫(yī)療保險。購買定期壽險的同時附加意外傷害保險，除獲得普通的死亡保險金給付外，還可獲得高達(dá)主險數(shù)倍的附加意外傷害保險金給付等。
因此，保險理財規(guī)劃時，選擇以社會保險為基礎(chǔ)添加商業(yè)險，選擇合適附加險為商業(yè)險補充尤為重要。
[1]文靜，王冠寧．家庭保險理財之淺見[j]．價值工程，2011（8）。
[2]劉光嶺，張磊．基于生命周期的個人理財需求模式分析[j]．經(jīng)濟(jì)問題，2008（3）。
個人理財大學(xué)論文篇五
中國加入世貿(mào)，是百姓經(jīng)濟(jì)生活中的一件大事，其影響的層面十分廣泛。中國已成為世貿(mào)組織的一員，就要按承諾開放銀行、保險和電信業(yè)，并降低關(guān)稅，開放專業(yè)服務(wù)和零售市場。這些方面的逐步開放，一方面勢必刺激一直由國家壟斷的金融業(yè)進(jìn)行全面改革，提高市場競爭力；另一方面金融業(yè)引進(jìn)外資機(jī)構(gòu)，必將帶來國外先進(jìn)的理財新觀念、新方式，給家庭理財帶來新思路、新途徑。而目前家庭理財存在的籌資渠道少、投資品種較單調(diào)等問題，加入世貿(mào)后會有什么改變呢？據(jù)分析，家庭在理財方面至少可得到幾個方面的實惠，并成為一種投資與消費趨勢：
中國將逐步開放人民幣業(yè)務(wù)。在今后兩年，允許外資銀行與中國企業(yè)進(jìn)行本地人民幣業(yè)務(wù)，在入關(guān)5年后，將允許外資銀行經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)。一旦外資銀行被允許經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，極有可能將國外一整套發(fā)達(dá)的信用等級考核制度引入國內(nèi)，推進(jìn)信用卡應(yīng)用領(lǐng)域的擴(kuò)大，使國內(nèi)消費者和國外消費者一樣，在購買商品和享受各類服務(wù)時，基本上做到先消費后付款。不過，目前廣大消費者的觀念還未有太大的改變。“無債一身輕"仍是廣大老百姓的傳統(tǒng)觀念。當(dāng)外資銀行推廣信用消費時，它所產(chǎn)生的影響可能帶動更大層面上的消費者。
銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)。
引進(jìn)外資銀行及外資證券后的金融市場，必將刺激國內(nèi)代客理財業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。外資金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)立專門的“代客理財"部門，針對不同的客戶需求，開發(fā)出各類投資、融資工具，使客戶得到全方位、周到的金融服務(wù)。私人理財服務(wù)在國外已有300多年的歷史，管理經(jīng)驗已有豐厚的積累。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在與外資競爭的過程中，也會不斷提高服務(wù)意識，開發(fā)出高效的金融產(chǎn)品，為客戶理財當(dāng)好“智多星"，使家庭有限資金獲得最大的效用。目前，有商業(yè)銀行開發(fā)了代客理財?shù)臉I(yè)務(wù)，而其中更多的只是組合儲蓄，這勢必使之難以獲得增值回報。今后，代客理財業(yè)務(wù)將包括外匯交易、證券、期貨管理、房地產(chǎn)投資組合管理、以及稅務(wù)安排等，客戶將借助銀行的技術(shù)設(shè)備、龐大的網(wǎng)絡(luò)及高素質(zhì)人才為自己理財服務(wù)。當(dāng)然，交付服務(wù)交易費也是必需的。
加入世貿(mào)后，中國將允許外國金融公司在基金管理企業(yè)中的持股達(dá)到33％，三年后增至49％。外國股票包銷商可在合資承銷公司中占33％股份。允許國外證券商參與基金管理業(yè)之后，基金品種將逐步增多，開放式基金的優(yōu)點將逐步顯現(xiàn)出來，逐步替代目前的封閉式基金，成為基金投資的主流品種。家庭選擇這些基金進(jìn)行投資，可降低風(fēng)險，帶來較好的回報。
中國將在今后5年內(nèi)，逐步擴(kuò)展外資保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。中國同意外資可在中外合資的壽險公司中擁有50％的所有權(quán)。中國公民投保外國保險公司也將成為一項新的內(nèi)容。從試點地區(qū)來看，其勢頭也是較猛的。
保險業(yè)在我國開展的時間并不長，逐步開放壽險市場，允許外資在中外合資的壽險公司中擁有50％的所有權(quán)，將會給很較脆弱的壽險市場帶來極大的沖擊和震撼。無疑，發(fā)達(dá)國家科學(xué)的精算體制、“以人為本”的服務(wù)理念加之完善的售前售后服務(wù)，與目前國內(nèi)的保險同業(yè)相比具有較大的優(yōu)勢。這對消費者的選擇來說則是有益的?！肮椭麟U”、“員工險”、“養(yǎng)老金計劃"等壽險品種在國內(nèi)或是尚未真正開發(fā)。加入世貿(mào)后，這些險種必將引入國內(nèi)市場，它極有可能成為家庭新的投資選擇。
個人理財大學(xué)論文篇六
中國有句古話，“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮”，簡明扼要地說明了生活要懂得理財?shù)牡览?。日常生活中所進(jìn)行的理財活動往往缺少系統(tǒng)的規(guī)劃性，隨意性較大，而就在這個過程中，財富積累已經(jīng)受到了損失。因此，更多地了解一些理財知識，對我們的日常生活十分重要。本文通過闡述家庭理財?shù)暮x，家庭理財?shù)奈宸N主要方式來分析家庭理財。
家庭；理財方式；投資渠道。
家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。從概念上講，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實力，提高抗風(fēng)險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。從技術(shù)的角度講，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等。
家庭理財方式歸納起來大致有兩大類：保障型和投資型。常見的主要有儲蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專業(yè)知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預(yù)測性，風(fēng)險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)、保險、股票基金這五種工具的運用上。
儲蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財方式，從理財?shù)慕嵌戎v，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風(fēng)險就越大。怎樣合理儲蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單；一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調(diào)整投資方向的余地。
目前債券主要分為國債券、企業(yè)債券和金融債券。國債券分為憑證式國債債券和記賬式國債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計息，因此存在一定的風(fēng)險性；后者可以上市流通轉(zhuǎn)讓。國債利息比銀行利息略高，風(fēng)險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國債高，但風(fēng)險性也較大，有到期不能償還的風(fēng)險，購買宜選擇信譽等級aa級以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，一般不針對個人。
基金會——高風(fēng)險也可能高回報。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財經(jīng)方面的經(jīng)驗，建議選擇業(yè)績優(yōu)秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來分散風(fēng)險。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態(tài)。
用明天的錢來圓今天的夢，已漸成時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務(wù)開支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量，售價及付款方式、環(huán)境、物業(yè)管理和戶型朝向等因素。同時還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。
保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票基金相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機(jī)構(gòu)、專家進(jìn)行投資而后者依靠個人單獨的力量。機(jī)構(gòu)理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債券，機(jī)構(gòu)擁有發(fā)行一級國債的權(quán)利，而個人只能在二級市場上進(jìn)行投資；銀行機(jī)構(gòu)可通過大額協(xié)議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資機(jī)構(gòu)集眾人之錢而成巨額資金規(guī)模，投資風(fēng)險更低；信息機(jī)構(gòu)獲得信息的渠道比個人要豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。
比較以上幾種理財方式，打個簡單的比方：銀行儲蓄是家庭理財?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券可以稱得上是中場，可進(jìn)可守；股票，基金和房產(chǎn)就是先鋒，會帶來財富的迅速增加。而保險則是強(qiáng)有力的守門員，這個守門員在風(fēng)險管理和家庭理財規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。
一般來說，我們選擇投資理財方式的時候，一方面要綜合考慮國家宏觀經(jīng)濟(jì)形式；另一方面要考慮自身微觀經(jīng)濟(jì)狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實際需求選擇合適的理財規(guī)劃。具體可參考以下幾個原則。
動靜結(jié)合原則：即要使理財產(chǎn)品的靈活性和家庭開支計劃相匹配，流動性與穩(wěn)定性完美相結(jié)合。
長短兼顧原則：即選擇投資理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品期限上要有長有短，長期性與短期性同時兼顧。
高低搭配原則：即分散風(fēng)險（不要把雞蛋放在同一個籃子里面），高風(fēng)險與低風(fēng)險有機(jī)搭配。
適合為上原則：即理財無定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。
金錢不是萬能的，而沒有金錢是萬萬不能的。家庭生活需要金錢，提升生活品質(zhì)需要金錢，因此，每個家庭須樹立正確的投資理財意識，要確保家庭經(jīng)濟(jì)收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。（作者單位：江西財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院）。
個人理財大學(xué)論文篇七
摘要：本文對湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院的大學(xué)生進(jìn)行了理財現(xiàn)狀的調(diào)查，分析了家庭、學(xué)校和社會環(huán)境對獨立學(xué)院大學(xué)生理財意識的影響，并對他們的理財現(xiàn)狀進(jìn)行分析和思考，旨在幫助他們培養(yǎng)理財技能，提高他們的“財商”。
關(guān)鍵詞：獨立學(xué)院理財教育理財現(xiàn)狀。
獨立學(xué)院，是指實施本科以上學(xué)歷教育的普通高等學(xué)校與國家機(jī)構(gòu)以外的社會組織或者個人合作，利用非國家財政性經(jīng)費舉辦的實施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校。獨立學(xué)院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國獨立學(xué)院的飛速發(fā)展和擴(kuò)招，龐大的獨立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個不容忽視的消費群體，這個群體的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨立學(xué)院大學(xué)生理財教育的現(xiàn)狀，把握獨立學(xué)院大學(xué)生理財?shù)男睦硖卣骱托袨閷?dǎo)向，多方面接受之相適應(yīng)的理財教育，樹立正確的道德觀、價值觀、人生觀和世界觀，從而引導(dǎo)他們更快的適應(yīng)社會。
目前，獨立學(xué)院大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財知識，但是相當(dāng)零星且不深入。對相關(guān)理財知識缺乏認(rèn)識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場經(jīng)濟(jì)、市場運行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等，于財務(wù)、投資知識所知甚少。雖然對于理財?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財?shù)闹匾?，想學(xué)會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財是以后的事情，現(xiàn)在作為時尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財只對財富多的人適用而對于大學(xué)生來講無財可理。
1.2家庭理財教育的缺乏。
中國的多數(shù)家長都認(rèn)同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子?！比欢?，事實證明物極必返，現(xiàn)代的大學(xué)生多數(shù)沒有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨立生活的能力。家庭是個人成長的搖籃，是人生的第一所學(xué)校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權(quán)威性等特點，對一個人的影響是潛移默化的，大學(xué)生的消費方式在很大程度上受到家長的影響。而獨立學(xué)院的大學(xué)生較多家庭條件不錯，獨生子女現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學(xué)生的消費觀念和消費方式，給以后他們的理財教育帶來一定的困難。
1.3學(xué)校理財教育不夠。
從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對學(xué)生消費觀教育還沒有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對大學(xué)生消費的認(rèn)識不足、缺乏重視實踐調(diào)查的科研風(fēng)氣等主客觀原因的影響，高校對大學(xué)生的消費情況缺少研究。其次，高?！皟烧n”教學(xué)和學(xué)校的教育活動中對大學(xué)生消費觀的教育引導(dǎo)不夠。由于對大學(xué)生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設(shè)置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關(guān)的講座之類的學(xué)術(shù)活動都很少，從而也難以達(dá)到真正的引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)合理消費的目的。
1.4社會環(huán)境的影響。
當(dāng)代大學(xué)生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時尚，存在攀比消費，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷。一些大學(xué)生片面追求新穎，關(guān)注時尚，而且存在盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等不良消費行為。消費缺乏理性，消費心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動消費，導(dǎo)致大多數(shù)學(xué)生每月花費基本沒有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。
為客觀和深入地研究獨立學(xué)院大學(xué)生的理財現(xiàn)狀，本文設(shè)計專門的調(diào)查問卷，對湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院展開調(diào)查，采用分層隨機(jī)抽樣、隨機(jī)發(fā)放并按時收回問卷。共發(fā)放調(diào)查問卷400份，收回問卷400份。對取得的數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行規(guī)范的分析，并在此基礎(chǔ)上提出研究結(jié)論和啟示。
調(diào)查問卷設(shè)計采用結(jié)構(gòu)化問卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問卷將盡量用簡單性和規(guī)范性語言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性的表述，讓調(diào)查的問題簡單明了。為了有效考察東方科技學(xué)院學(xué)生的理財觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學(xué)實驗成果，也需要融合獨立學(xué)院學(xué)生的具體特點，同時國內(nèi)學(xué)者所作的一些相關(guān)的調(diào)查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問卷中的問題將有機(jī)融合這3方面的內(nèi)容來設(shè)計本文標(biāo)準(zhǔn)化的問卷試題。從問卷內(nèi)容看，為了達(dá)到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育。
本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育四個層面逐一予以統(tǒng)計，對獨立學(xué)院大學(xué)生的理財現(xiàn)狀進(jìn)行全面的分析和了解。
3.1調(diào)查對象的客觀背景。
經(jīng)過對回收的400份有效問卷進(jìn)行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)，25%分布于理學(xué)、工學(xué)，25%分布于文學(xué)、法學(xué)，25%分布于農(nóng)學(xué)。被調(diào)查者都是本科學(xué)生，大一、大二、大三、大四的學(xué)生均有，采取隨機(jī)調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟(jì)條件和家庭所在地經(jīng)濟(jì)水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對家庭自身經(jīng)濟(jì)條件和家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的評價是一般。有35.25%的同學(xué)認(rèn)為家庭自身經(jīng)濟(jì)條件較好或很好。只有19.25%的同學(xué)評價家庭經(jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好。至于對家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件評價中，有40.75%的同學(xué)評價當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為很好或較好，只有20%的同學(xué)評價當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好，尤其是評價為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件還可以，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生只有少部分，這也與獨立學(xué)院高昂的學(xué)費有關(guān)，雖然現(xiàn)在國家對家庭困難的學(xué)生補助較多，但經(jīng)濟(jì)較困難的家庭還是難以承受昂貴的學(xué)費。
3.2調(diào)查對象的投資情況。
在調(diào)查問卷中關(guān)于投資方式一項作者根據(jù)學(xué)生的實際比較常用的投資手段設(shè)計了五個標(biāo)準(zhǔn)選項供被調(diào)查者多項選擇，在被調(diào)查的400名同學(xué)中，有61.25%的同學(xué)具有銀行儲蓄這種最基本的理財方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學(xué)比例為40.25%，只有15.75%同學(xué)同時投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學(xué)只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學(xué)的投資行為比較保守，但也由一部分同學(xué)的投資行為比較激進(jìn)，可能蘊含一些風(fēng)險，只有2%不到的同學(xué)有比較合理的投資，如合伙開餐館、開精品店等。有24.75%的同學(xué)有做兼職的，為賺取生活費或增加社會閱歷，20%不到的學(xué)生會在學(xué)校的幫助下勤工助學(xué)。此外，對投資收益評價的調(diào)查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學(xué)幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計，不過投資虧了的現(xiàn)象也基本沒有，畢竟大學(xué)生投資的本錢不多。
3.3調(diào)查對象的消費情況。
調(diào)查顯示目前大學(xué)生消費水平差距較大。就年平均消費而言，有接近12.25%的同學(xué)年消費水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學(xué)消費水平相對較高，其中25.75%的同學(xué)年消費8000～10000，更有22.75%的同學(xué)年消費在10000以上。本次在消費支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。從支出調(diào)查情況看，交際費用支出過多，電子產(chǎn)品消費較多。在這個消費結(jié)構(gòu)中，學(xué)習(xí)、生活支出還不到總支出的2／5。說明部分大學(xué)生尚沒有合理的理財意識，存在較多的攀比心理。
3.4調(diào)查對象的理財觀念。
根據(jù)設(shè)計的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對家庭和學(xué)校的理財教育的評價，同時也調(diào)查了他們對理財教育是否感興趣。家庭對大學(xué)生的理財教育有著重要的影響，因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學(xué)認(rèn)為獲得了良好的家庭理財教育，有22.25%的同學(xué)認(rèn)為沒有獲得良好的家庭理財教育，而其中有3.75%的同學(xué)認(rèn)為根本就沒有家庭理財教育，認(rèn)為家長幾乎沒有教育他們怎么進(jìn)行理財。進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)校開設(shè)的理財課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校開設(shè)的理財教育非常好，有41.5%的同學(xué)認(rèn)為沒有學(xué)習(xí)理財課程，其中有8%的同學(xué)認(rèn)為不曉得有理財教育課程，由此可見，獨立學(xué)院大學(xué)生理財教育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，學(xué)校應(yīng)該構(gòu)建良好理財環(huán)境，應(yīng)從社會、高校、家庭和學(xué)生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養(yǎng)和提高獨立學(xué)院大學(xué)生理財能力。
參考文獻(xiàn)：
個人理財大學(xué)論文篇八
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力依然強(qiáng)勁，所以理財投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁?，因此如此大?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
與我國個人理財領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個人。
理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費等外通常只給在校學(xué)生基本生活費，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。
第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財當(dāng)中。
第三，我國大學(xué)生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財教育的忽視致使我國大學(xué)生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識存在誤區(qū)造成的。
面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學(xué)生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個人理財問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎(chǔ)的問題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。
第二，建立大學(xué)生理財基金制度。在學(xué)校、國家和社會給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學(xué)生個人理財?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學(xué)生將其資金參與到個人理財之中離不開大學(xué)生理財意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對大學(xué)生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財方面的相關(guān)知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中。
4結(jié)語。
大學(xué)生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財業(yè)務(wù)同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。因此解決我國大學(xué)個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學(xué)校和大學(xué)生個人的共同努力。
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個人理財大學(xué)論文篇九
摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展的背景，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展。
隨著我國進(jìn)入wto后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經(jīng)濟(jì)開放程度不斷的深化，市場經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當(dāng)前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。隨著我國居民風(fēng)險意識、收入意識、自我保護(hù)意識的不斷提高，個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當(dāng)中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的特點。
2.理財創(chuàng)新業(yè)務(wù)價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當(dāng)中拿出一部分，通過紅十字會捐獻(xiàn)給受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務(wù)的號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。
3.趨于合理的預(yù)期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率已經(jīng)得到相應(yīng)的規(guī)范。在余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預(yù)期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對市場進(jìn)行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。
4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所開發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產(chǎn)品來吸引更多居民的關(guān)注。
5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細(xì)分市場、細(xì)分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個人理財產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務(wù)的.方式，也可以更加切合個人理財業(yè)務(wù)的特點，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎(chǔ)上，又開發(fā)了具有低風(fēng)險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產(chǎn)品。
二、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗。
我國銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創(chuàng)新發(fā)展道路。
1.“以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心的服務(wù)理念。在當(dāng)代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中植入了組織行為學(xué)的觀點，讓產(chǎn)品的設(shè)計、規(guī)劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。
2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位?？蛻舴旨?、分層管理在海外市場當(dāng)中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，而隨著購買個人理財產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進(jìn)行細(xì)分，對每一個人的背景和需求都進(jìn)行仔細(xì)了解，進(jìn)而設(shè)計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應(yīng)當(dāng)借鑒的。
3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對客戶關(guān)系的維護(hù)?？蛻絷P(guān)系維護(hù)屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)客戶關(guān)系維護(hù)的重點主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業(yè)人員進(jìn)行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護(hù)做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。
4.重視員工培訓(xùn)、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓(xùn)、人才梯隊培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當(dāng)中就單獨設(shè)置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務(wù)、市場營銷業(yè)務(wù)的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。5.更為靈活的自助服務(wù)系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業(yè)務(wù)的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。
結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展的特點和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實踐性的一些對策。
1.個人理財渠道創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個人理財這項服務(wù)應(yīng)當(dāng)針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。
2.個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)開展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計的個人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個人理財產(chǎn)品。
3.人理財制度創(chuàng)新。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一契機(jī)，立足新的起點，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對產(chǎn)品的設(shè)計、市場營銷、后期客戶關(guān)系維護(hù)、信息反饋等制度進(jìn)行重新設(shè)計，努力實現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。
4.個人理財人才創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復(fù)合型、綜合型人才。縱觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極效仿，設(shè)置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當(dāng)初單獨設(shè)立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓(xùn)，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟(jì)、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應(yīng)當(dāng)從單位企業(yè)文化培訓(xùn)的角度來進(jìn)行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點。
四、結(jié)語。
在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結(jié)合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品、創(chuàng)新個人理財制度、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在國際個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)勢，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路。
個人理財大學(xué)論文篇十
通過大學(xué)生個人理財，更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地?fù)碛小⑹褂煤捅Ｗo(hù)財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。下面是本站小編為大家收集整理的大學(xué)生個人理財心得，歡迎大家閱讀。
一.基本情況。
現(xiàn)在剛進(jìn)入大學(xué)，離開了父母，有了固定的生活費，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個月花錢大手大腳，后半個月卻過上了緊衣縮食的日子，這就是典型的不會理財?shù)谋憩F(xiàn)。
二.目前財務(wù)狀況。
我目前一個月的生活費大約是800元，如何合理的分配這筆錢，直接影響到我一個月的生活情況。
三.理財目標(biāo)。
我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節(jié)省，在畢業(yè)時可以有一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金，并且能夠使自己對財富的控制和管理能力得到大幅提高。
四.理財規(guī)劃。
1.準(zhǔn)備一個私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去。
2.辦一張銀行卡，定期存取款項。
如果你分成三張卡,可以嘗試一下,一個月只用兩張卡的錢，然后就可以節(jié)省出一張卡的錢。
4.把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費(350元)，一份用做課余活動經(jīng)費(100元)，還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(200元)，剩下的可以適時分配或存入銀行。
5.減少逛街的次數(shù)，減少對商品的接觸.
6.實現(xiàn)理財計劃最重要的一點就是要懂得如何開源節(jié)流，盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費用就會占我們生活費的很大一部分，理財計劃恐怕也難以實現(xiàn)。其次，還要隨時對自己的資金了如指掌，確立理財目標(biāo)。
7.每月做一個理財計劃，列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要刪減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計劃相符，如超出計劃，下月就要對不該有的開支和其他的要適當(dāng)調(diào)整自己的消費行為。
8.在做到以上幾點以后，如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應(yīng)的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛小⑹褂煤捅Ｗo(hù)財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
1.開源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財習(xí)慣要懂得珍惜父母給的生活費。很多大學(xué)生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所購買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應(yīng)該杜絕的。
2.理財非生財，投資要謹(jǐn)慎也有大學(xué)生認(rèn)為，理財就是要投資生財。其實這是一個誤區(qū)。如今，大學(xué)生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生，在面對投資股市等風(fēng)險類理財產(chǎn)品的時候，別單純把它看作是“生財之道”，而應(yīng)該更注重此行為對未來了解投資市場，積累投資經(jīng)驗的作用。大學(xué)生投資切莫無顧忌的投入，可用一小部分資金投石問路。同時還要注意金融知識的學(xué)習(xí)，多為自己武裝一些知識，認(rèn)識更多的理財工具，從基礎(chǔ)入手，并要做好思想準(zhǔn)備，考慮好自己的經(jīng)濟(jì)和心理承受能力，長期的刻苦鉆研。更需要強(qiáng)調(diào)的是別過度沉迷于投資，而耽誤了正常的學(xué)習(xí)。
3.能力來自與學(xué)習(xí)和實踐經(jīng)驗的積累。
常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理財問題。事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實際經(jīng)驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個人都無法自免于個人理財責(zé)任之外。
六.理財規(guī)劃結(jié)論。
正確的理財觀念不僅會讓你對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉理財能力。大學(xué)階段是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金期，有正確的理財觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財嘗試，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，將受益終生。
理財。
寄語。
：以最優(yōu)成本，過最優(yōu)生活!
理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習(xí)慣。理財是理性與感性的結(jié)合產(chǎn)物。本案例的主人公是一名當(dāng)今大學(xué)生，人生還猶如一張白紙，為了讓他的人生更加美麗，在別人都沒想到時，您想的早一點;在別人都想到時，您想得好一點。而理財就是您生活中的這一小點，早用，常用，巧用這一小點，一定能使您的生活更加自由，自在，自主。
一、基本情況。
進(jìn)入大學(xué)，離開了父母，意味著我某種意義上的獨立生活的開始，有了固定的生活費，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活。有數(shù)據(jù)指出，在大學(xué)形成的消費習(xí)慣，對以后的工作。人生有50%的影響。因此，在大學(xué)時代，養(yǎng)成良好的消費理財習(xí)慣，變得至關(guān)重要。
二、目前財務(wù)狀況。
我目前一個月的生活費是1200元，全都是由家里供給的。如何合理地分配這筆錢，直接影響到我一個月甚至一學(xué)期的生活狀況，也將成為衡量我理財能力的直接表現(xiàn)。
三、理財目標(biāo)。
我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費既能滿足正常的生活需要，是我的生活多姿多彩，同時也能有部分節(jié)約，爭取在一年以后攢取1000-1500元作為自己的理財經(jīng)費，同時可以以各種方式(如打工、做小生意)爭取更多的經(jīng)費。
四.理財規(guī)劃。
1.總體規(guī)劃。
月收入：1200元(來自家里)+若干元(來自兼職)。
月支出：小于等于1200元。
2、具體規(guī)劃。
(1)記錄：準(zhǔn)備一個精致的小本子，以流水賬的形式記錄每天的各項支出，小至一瓶水都要記錄在案;另外，利用excel表格記錄以上所有支出，并每天結(jié)算支出總和。
(2)分析并制定消費計劃：每月了解學(xué)校周邊物價，包括飯菜價格，日用品價格等，根據(jù)粗略計算，確定當(dāng)月消費總額計劃，每天根據(jù)excel表格計算數(shù)據(jù)計算支出數(shù)量是否超標(biāo)，以便隨時對月支出計劃進(jìn)行改善。
(3)支出基本要求：爭取每一份支出都有相應(yīng)的回報，每天保證一定數(shù)額的飯費，保證合理營養(yǎng)搭配;適當(dāng)撥出資金用于社交場合，比如與朋友會餐;規(guī)劃出一部分資金用于購買學(xué)習(xí)資料，這部分應(yīng)該占用相當(dāng)大的比重;另外需要設(shè)置一定數(shù)量資金用作購買日常用品;如有必要，抽出一部分資金用于戀愛;安排一小部分資金用于娛樂消費，比如寢室電腦的網(wǎng)費，電話費以及外出游玩兒車費;此前三項費用可根據(jù)彼此緩急關(guān)系適當(dāng)增減，但所占比重必須遠(yuǎn)高于后兩項。
(4)創(chuàng)造收入：可以選擇做家教兼職，每周一至兩次，以此鍛煉自己的傳授知識和與人溝通的能力，同時得到一定收入;爭取參加一些促銷的工作，以鍛煉個人的口才及增強(qiáng)自身交際能力。
(5)資金管理：辦理一張自己的銀行卡，將每月自己兼職的收入以及由家里供給資金的結(jié)余部分存入其中，平時如無特殊情況不動用其中資金，以備不時之需。五、理財觀念盡量以最優(yōu)的成本，獲得最優(yōu)的生活。即爭取積攢更多的資金以作為自己的理財經(jīng)費，同時過快樂而充實的生活。這要求盡量把錢花在刀刃上，比如用于吃飯的資金不可減少，身體才是革命的本錢;又比如花在社交場合的資金不可吝嗇，因為社會是人組成的，人際交往十分重要;至于花在娛樂方面的資金，不可全免，畢竟生活需要五顏六色才好，但是所占必要不需要過大。關(guān)于風(fēng)險投資，不提倡，適當(dāng)買張彩票不是不可以，股市等投資項目不可參與。
六、理財規(guī)劃結(jié)論。
大學(xué)生，社會上一個十分特殊的群體，在當(dāng)前的社會生活中，大學(xué)生的消費觀念對整個社會的消費觀念有著較大的影響，如此就更需要當(dāng)代大學(xué)生有著很好的理財能力，讓自己的生活緊湊而有章法，充實而有意義!
作為在校的大學(xué)生，雖然我們還沒有屬于自己賺來的固定收入，有的只是每月從父母那里伸手要來的每月生活費用，但是個人理財?shù)囊?guī)劃卻宜早不宜晚。俗話說：你不理財，財不理你。隨著社會的不斷進(jìn)步和國民經(jīng)濟(jì)的不斷提高，人們的生活水平也日漸提高，今年來物價普漲，房價居高不下，就業(yè)困難，人們對物質(zhì)生活和精神生活的要求也日益提高，為了讓我們以后的生活有所保障，理財就應(yīng)該從現(xiàn)在開始，不能輸在起跑線上。
所謂個人理財計劃就是指根據(jù)自己的財務(wù)狀況，建立合理的個人財務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動，比如通過投資基金，來一步一步來實現(xiàn)自己的夢想。
首先，確定自己的理財目標(biāo)。每個人的一生都是由目標(biāo)指引著前進(jìn)的，因為我們有明確目標(biāo)，并為之努力、付出，才會有收獲時的滿足。而理財目標(biāo)就是一個需要我們深謀遠(yuǎn)慮，重在堅持的大目標(biāo)?，F(xiàn)在許多人包括我們這些非金融專業(yè)的大學(xué)生在內(nèi)都缺少理財?shù)挠^念和知識，因而在個人理財過程中也面臨著各種各樣的困惑。因此為了我們能樹立正確的理財觀念，首先要豐富我們的理財知識，當(dāng)然這也需要一點一滴地積累起來。有了目標(biāo)我們就可以減少理財過程中面對得失的情緒化的負(fù)面影響，從而可以促使我們長可以期的堅持下去。
其次，明確自己的投資期限。理財目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。短期內(nèi)要用到的錢就一定不能用作高風(fēng)險的投資，而反過來，長期不用的資金要是沒有用來投資，就很有可能失去一次獲得高回報的機(jī)會。一次成功的理財就是將合適的資金在合適的時間在合適的地點進(jìn)行了投資。
然后，制定一個適合自己的投資方案。當(dāng)確定了自己的理財目標(biāo)及投資期限，考慮了所有重要的因素之后，就需要一個適合自己的可行性投資方案來操作。身在大學(xué)校園的我還沒有足夠的錢去進(jìn)行投資，所以我制定了一個理財規(guī)劃如下：
第一，充分利用手中的銀行卡，學(xué)會節(jié)流，為以后的開源做準(zhǔn)備。銀行卡不僅能保證資金的安全，而且資金流動方便。定期存取款，卡中的錢要心中有數(shù)，不能無節(jié)制的取錢花，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年是可以省下一筆可觀的收入。年復(fù)一年下去，有了余錢，才可以合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
第二，記錄每天花銷。這是為了我的每一筆開支都有據(jù)可查，不會有不明的開支。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上!這樣的手段可以更加高效利用自己的財富。
第三，月都要有消費計劃。把自己每個月的生活費分成三份，一份用做伙食費一份用做課余活動經(jīng)費還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費。將每個月的余額存起來，如此行成一個良性循環(huán)的話，畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
其實，理財?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。我們大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們才能擁有更多的信心。
另外，高收益的理財方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風(fēng)險就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的投資計劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。
在十幾年以后我們又將面臨結(jié)婚生子、贍養(yǎng)父母等，更長遠(yuǎn)一些就要考慮到退休以后的生活水平。子女教育和個人養(yǎng)老是人生的理財規(guī)劃中有兩個重要目標(biāo)，如果在這兩方面沒有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來孩子的教育經(jīng)費不足，二是可能導(dǎo)致退休后的生活水平下降。子女教育已經(jīng)成為家庭的第一理財需求，而在退休規(guī)劃方面，為了保證退休之后的生活水平，也應(yīng)盡早著手準(zhǔn)備，這樣一旦遇到疾病等大量資金需求時，就能坦然應(yīng)對。
作為一項一生的財務(wù)計劃，越早做準(zhǔn)備，效果越好，尤其是針對養(yǎng)老以及子女教育等需要大額支出的理財需求，應(yīng)該盡早著手準(zhǔn)備，并長期堅持，這樣就能“未雨綢繆”。
個人理財大學(xué)論文篇十一
我今年28歲，20xx年畢業(yè)于吉林省經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院會計專業(yè)，畢業(yè)后進(jìn)入交行工作先后在原新春儲蓄所、儲蓄所作儲蓄員工作。20xx年通過招聘進(jìn)入延邊移動公司任客戶經(jīng)理。于今年11月份重新回到交行在春暉支行擔(dān)任臨柜柜員。這些工作經(jīng)歷增加了我的工作經(jīng)驗同時也提高了各個方面的能力。下面就我所具備的競爭條件和優(yōu)勢做簡要的介紹。
一、首先我對銀行理財工作非常感興趣，同時也是一個工作勤勉和善于學(xué)習(xí)的人，我有信心在銀行理財崗位能夠更好地展現(xiàn)我的價值，并且為我行創(chuàng)造更多的價值。通過20xx年底開始的股市牛市以來，客戶對個人理財方面開始有很大的需求，但是又凸現(xiàn)出個人理財知識的匱乏，這就需要有專業(yè)人士來進(jìn)行正確的指導(dǎo)，來實現(xiàn)客戶和銀行的雙贏。在為客戶辦理理財?shù)耐瑫r，樹立交行個人理財?shù)钠放?，來吸引更多的客戶?/p>
二、我曾經(jīng)在移動公司任客戶經(jīng)理，在此期間，積極做好優(yōu)質(zhì)客戶的營銷工作，培養(yǎng)了自身營銷的能力；并且通過這段工作經(jīng)歷，使我具有一定的公關(guān)能力和良好的社會關(guān)系。我深信，在自己努力和多方面的支持下，我能出色了做好這項工作。
三、有在一線網(wǎng)點工作的經(jīng)歷，接觸的客戶層面較多，能夠了解各類客戶的需求，根據(jù)不同類型的客戶，而采用有針對性的營銷策略。努力做到客戶需要什么，我們就要給他什么。讓客戶把我們當(dāng)作自己人來看待。
銀行客戶經(jīng)理工作總結(jié)四、如果這次能夠競聘成功，我將從以下幾個方面來加強(qiáng)。
1、盡快適應(yīng)崗位轉(zhuǎn)換。首先是加強(qiáng)理財知識。不能夠熟悉個人理財業(yè)務(wù)知識和我們的各種理財產(chǎn)品，得不到客戶的信服，任何的服務(wù)和營銷將無從談起。更談不上客戶的開發(fā)。其次是營銷的技能。在理財經(jīng)理崗位上不單純是個客戶作理財服務(wù)，我們的目的是要將我們的產(chǎn)品銷售出去，為我行創(chuàng)造效益。我們每天都會面對許多形形色色的客戶，要善于和他們進(jìn)行廣泛的溝通與交流，洞察客戶的想法，為其提供滿意的服務(wù)。通過對學(xué)習(xí)和對市場行情的準(zhǔn)確把握，為客戶提供合理建議。這種營銷，既立足當(dāng)前，更著眼于未來。善待客戶，就是善待自己；提升客戶價值，就是提升自我價值。
2、目前，銀行理財主要以單一產(chǎn)品銷售為主，什么在市場上賣得火，我們就一擁而上都賣這個，而忽視了必要的個人投資風(fēng)險規(guī)避。只注重短期效應(yīng)，比如在去年的基金銷售中，個別行就存在這種情況。針對這種情況，我將著重于組合理財產(chǎn)品和手段，由對客戶的深入了解開始，然后針對每一個目標(biāo)客戶的特點及風(fēng)險承受能力，量身組合出恰當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品或服務(wù)手段，讓其獲得更大的收益，從而提升客戶對我個人，進(jìn)而是我行的忠誠度和認(rèn)知度。
3、發(fā)揮客戶和銀行之間的橋梁作用，及時將客戶的要求及服務(wù)中反映出來的問題反饋回來，從而有助于銀行整體服務(wù)水平和功能的提升。
4、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷豐富個人業(yè)務(wù)知識，并按照客戶經(jīng)理發(fā)展的方向，強(qiáng)化投資規(guī)劃、保險、理財?shù)榷喾矫嬷R，今年內(nèi)，爭取考到個人理財專業(yè)認(rèn)證。盡快提升自己的專業(yè)水平，適應(yīng)新形勢的需要。
各位領(lǐng)導(dǎo)，以上是我對個人理財經(jīng)理崗位的一些認(rèn)識，希望能夠得到大家的認(rèn)同，同時希望能夠給我這個機(jī)會讓我來展示自己，為我行創(chuàng)造更大的效益。
個人理財大學(xué)論文篇十二
在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個人理財業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行，20xx年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個人理財交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。
自我國加入wto后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)。
20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個人理財帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗”的設(shè)計理念、以及它獨特的經(jīng)營運作模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務(wù)而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)。客戶更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財之間的競爭日益加劇。
四、當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的弊端分析。
(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財人員。
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業(yè)務(wù)的每一項產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識?？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓(xùn)，但是這些專員對理財?shù)恼莆杖允制?，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。
(二)個人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠。
雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財產(chǎn)品看似種類繁多，實則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個加一個組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險。
(三)新理財產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐。
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后。互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運用能力，同時還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭對策研究。
(一)創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財產(chǎn)品融資渠道。
商業(yè)銀行應(yīng)該時刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會各經(jīng)濟(jì)主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)，同時也要加快相應(yīng)的it系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)平臺。
(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個人理財業(yè)務(wù)團(tuán)隊。
首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來向理財人員提供理財?shù)那把刂R和發(fā)展動向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產(chǎn)品。
(三)推進(jìn)個人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏。
在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大時代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事。互聯(lián)網(wǎng)公司提供完善的運營平臺和專業(yè)的運營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險控制、理財產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢，以此實現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導(dǎo)向。
(四)加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化。
商業(yè)銀行無論在理財產(chǎn)品設(shè)計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的新的利潤增長點。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代多方面的要求，適時調(diào)整其運營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。
六、結(jié)語。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應(yīng)該力爭規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的消極影響，同時借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。
作者:賈鳳濤單位:中國工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行。
個人理財大學(xué)論文篇十三
摘要：大學(xué)生利用節(jié)余的生活費和兼職所得的收入投資于股票已經(jīng)很普遍，也有許多大學(xué)生有投資于基金的心理趨向?；鹜顿Y的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關(guān)聯(lián)到大學(xué)生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學(xué)生適合的投資基金和應(yīng)注意的問題。
關(guān)鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務(wù)流程;大學(xué)生。
到了大學(xué)校園，大學(xué)生們最大的感慨就是閑暇時間明顯增多，許多同學(xué)便利用課余時間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實現(xiàn)增值成了這些大學(xué)生所關(guān)心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學(xué)選擇購買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值?；鹗情L期理財?shù)挠行Чぞ?，而不是短期投機(jī)炒作的發(fā)財工具，風(fēng)險比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學(xué)生理財?shù)男睦硇枨蟆?/p>
一、基金業(yè)務(wù)流程。
(一)開戶。
投資者可到基金管理公司直銷網(wǎng)點辦理基金賬戶的開戶手續(xù)。開戶資料的填寫必須真實、準(zhǔn)確、完整。
1.機(jī)構(gòu)投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;事業(yè)法人、社會團(tuán)體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊登記證書原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;法定代表人授權(quán)委托書;業(yè)務(wù)經(jīng)辦人有效身份證件原件及復(fù)印件;加蓋預(yù)留印鑒的《預(yù)留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請表》原件及復(fù)印件;填妥的《開放式基金賬戶申請表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。
2.個人投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：本人有效身份證件原件及其復(fù)印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務(wù)申請表》。
投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點開立交易賬戶。在直銷網(wǎng)點開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結(jié)算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無效認(rèn)(申)購的資金退款等資金結(jié)算均只能通過此“指定銀行賬戶”進(jìn)行。
(二)申購。
1.預(yù)繳款。(1)投資者申請申購基金，應(yīng)主動將足額申購資金以“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網(wǎng)點不接受除“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網(wǎng)點的清算賬戶。投資者若未按上述對應(yīng)關(guān)系劃付，造成申購無效的，基金管理有限公司及直銷網(wǎng)點清算賬戶的開戶銀行將不承擔(dān)責(zé)任。(3)以下資金將被視為無效申購，款項退往投資者的來款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續(xù)或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購手續(xù)的;投資者劃至的資金在當(dāng)日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購資金少于其申請的申購金額的;基金管理有限公司確認(rèn)的其他無效資金或申購失敗資金。
2.提交申購申請。(1)已開戶的機(jī)構(gòu)投資者到直銷點辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認(rèn))購申請表》，并加蓋預(yù)留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;經(jīng)辦人身份證明原件。(2)已開戶的個人投資者到直銷點辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;填妥的《開放式基金申(認(rèn))購申請表》。
(三)贖回。
1.機(jī)構(gòu)投資者：填好的《開放式基金贖回申請表》，并加蓋預(yù)留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;經(jīng)辦人身份證明原件。
2.個人投資者到直銷點辦理贖回業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請表》。
二、大學(xué)生適合的幾種投資基金。
(一)基金定投。
對于很多大學(xué)生來說，“基金定投”可能還是個新鮮詞，但是大家對銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實基金定投就是另一種方式的零存整取，不過是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購買基金。定投基金不僅可以讓你的長期投資變得簡單化，減少你在理財規(guī)劃上面花費的時間和精力，也會減少長期投資的波動。因其方便簡單，有懶人理財法之稱。
華爾街流傳這樣一句話：“要在市場中準(zhǔn)確地踩點入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個時點進(jìn)行買進(jìn)和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。
(二)利用信用卡獲得基金收益。
現(xiàn)在幾乎每個人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對信用卡也變的并不陌生，大學(xué)生刷信用卡的比率越來越高。據(jù)調(diào)查，在大學(xué)校園里，低年級學(xué)生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學(xué)生有意識地成為了消費活躍群體。大學(xué)生通過這種新的消費方式建立個人的信用等級，因為現(xiàn)在還沒有收入，主要的消費是去超市購物或去書店買書之類，會選擇在規(guī)定的還款期前還款。
三、大學(xué)生基金理財要注意的問題。
大學(xué)生在購買基金之前，需要一個知己知彼的分析過程。首先我們要明白自己投資理財?shù)哪繕?biāo)、周期、風(fēng)險承受度、收益預(yù)期等綜合指標(biāo)，因為不同的基金品種在流動性、周期、收益性預(yù)期上都是不一樣的。大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上還不獨立，作為特殊的投資主體，應(yīng)注意以下兩點。
(一)審視個人基金組合。
1.要審視目前這個組合是否符合你的投資目標(biāo)、投資周期和風(fēng)險承受能力。倘若你當(dāng)時根本就不了解這些基金，也沒有考慮過自己的風(fēng)險承受能力，只是在他人勸說下一時沖動進(jìn)行認(rèn)購，時至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風(fēng)險收益特征相對較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績表現(xiàn)怎樣，風(fēng)險程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因為凈值回到面值就輕易贖回并支付相應(yīng)費用，那么接下來還得面臨挑選其他基金的問題。如果不是，那么你可能只適合購買一些低風(fēng)險的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場基金。為此，進(jìn)行贖回從而調(diào)整組合也是合理的。
2.要看看組合及其中各只基金的回報是否符合你的預(yù)期，風(fēng)險有沒有超出你的承受能力。如果因為持有某只基金產(chǎn)生虧損會令你在很長一段時間內(nèi)寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經(jīng)理是否發(fā)生更換，投資風(fēng)格是否發(fā)生轉(zhuǎn)變等等。
(二)關(guān)注低風(fēng)險品種。
從基金的低風(fēng)險品種來看，貨幣市場基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉(zhuǎn)債而偏離了低風(fēng)險的產(chǎn)品初衷。因此對于那些試圖通過投資債券基金來降低組合風(fēng)險的大學(xué)生而言，選擇余地是非常有限的。
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個人理財大學(xué)論文篇十四
第一步，你所處于哪個階段；第二步，你能接受怎么的投資理財風(fēng)險；第三步，你的投資理財目標(biāo)是為了什么？這樣的三個步驟決定了你的初步理財目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開始考慮，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財。本文通過3個案例對人生不同階段的個人理財規(guī)劃進(jìn)行研究。
生命周期理論。
生命周期理論由f?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的r?布倫博格、a?安多共同創(chuàng)建，它指出個人是在相當(dāng)長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。個人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預(yù)期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。
根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。
家庭類型與理財策略：（1）青年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫?。?）老年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見下頁表。
單身階段一般收入不多，支出較大，此時理財?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗，為未來的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風(fēng)險。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財目標(biāo)是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。
經(jīng)分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險能力高，可以做高風(fēng)險投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價格有回落趨勢，其所在城市房價約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風(fēng)險能力，所以應(yīng)運用保險杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險，購買一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險水平，因此可購買一些基礎(chǔ)性的銀行理財產(chǎn)品。
年輕家庭的理財規(guī)劃。
此時個人處于家庭起步階段，收入相對穩(wěn)定，在理財時比較重視家計負(fù)擔(dān)、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的.韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計花費5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、后購置一套80平方米住房，長期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無憂。
經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬元流動資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出20xx元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬元左右。
住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過投資高回報率的理財項目才能實現(xiàn)買房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價，若購買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。
接下來進(jìn)行退休方面的理財規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時大約需要準(zhǔn)備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受力較低，因此可投資固定收益類的理財產(chǎn)品。
成熟家庭的理財規(guī)劃。
此階段，個人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產(chǎn)合計155.5萬元，月生活支出5000元。
經(jīng)財務(wù)診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結(jié)余6萬元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬元，無債務(wù)糾紛，但有80萬元房產(chǎn)，且流動性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。
因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬元作為應(yīng)急儲備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預(yù)計年收益率20%。
同時，鑒于錢太太時間充裕，可通過兼職開源以增加收入，這樣每年可增加5萬元左右的年收入，5年合計25萬元。在遺產(chǎn)規(guī)劃方面，錢先生應(yīng)通過咨詢專業(yè)法律人士，根據(jù)自己意識撰寫遺囑，實現(xiàn)遺產(chǎn)的合理分配及處理。
個人理財大學(xué)論文篇十五
在金融業(yè)日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟(jì)脈搏快速跳動的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴(kuò)大。由此，個人財務(wù)的管理將成為一種時尚，越善于投資理財?shù)膫€人，生活將越富裕輕松。
所謂個人投資理財，中央財經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋，從消費者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化。
家庭基本信息。
小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲，原來在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包括每月的物業(yè)費400元，衣食費元，交通費400元，醫(yī)療費100元。3年前夫妻結(jié)婚時在男方父母的資助下，并利用兩人當(dāng)時已積累的住房公積金，購置了當(dāng)時價值為30萬元的住房，無貸款。現(xiàn)有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會保險外未購買商業(yè)保險。
理財目標(biāo)：預(yù)計兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費每年現(xiàn)值1萬元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時一家五口使用，并負(fù)擔(dān)兩老的生活費。每增加一個家庭成員，預(yù)計增加1萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設(shè)條件醫(yī)療保險金與失業(yè)保險金各提撥1%，住房公積金個人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計23000元。養(yǎng)老金賬戶個人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計50000元。暫時不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。
1
家庭基本信息表。
財務(wù)信息。
家庭資產(chǎn)負(fù)債表。
資產(chǎn)負(fù)債表的分析：
1、家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負(fù)債為0元，凈資產(chǎn)為372,473元。
3、實物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達(dá)67.72%，這樣會出現(xiàn)流動性問題；
處。建議考慮使用財務(wù)杠桿，例如信用卡等。
家庭收支表。
家庭收支表的分析：
1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元；2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。
金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合。5、家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒有。
家庭保險保障情況。
保險保障情況。
現(xiàn)有保障計劃分析：
1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。退休后每個月能夠領(lǐng)到一定的生活費用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。
2、夫妻倆目前沒有購買商業(yè)保險，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同時也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財務(wù)損失。
3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會保險的保障，要保證倆老的生活品質(zhì)，應(yīng)及時為父母親購買相關(guān)的保險產(chǎn)品。
具體理財方案規(guī)劃保險規(guī)劃。
1、建立應(yīng)急儲備基金：
于子女教育金、養(yǎng)老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲備基金。同時您的家庭負(fù)債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應(yīng)用財務(wù)杠桿，同時和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金。
2、子女教育規(guī)劃。
小王家準(zhǔn)備2年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會加大?，F(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項教育費用與生活費用一起考慮。由于教育費用屬于相對剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費用預(yù)算進(jìn)行準(zhǔn)備，如有剩余，可作為補充養(yǎng)老金。
根據(jù)以上分析，對于王先生的子女規(guī)劃。
鑒于王先生準(zhǔn)備購房，申請貸款，為了使他的資金不會過于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學(xué)。對幼兒園到初中時期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒完全成長，對其生活費用在此時期基本上可以忽略不計，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設(shè)一個專門的儲蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時期小孩的學(xué)費和生活費。
對高中到大學(xué)時期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費用總共為3.2萬元。
推薦子女教育基金：
保險保障規(guī)劃：
根據(jù)現(xiàn)階段的保險保障情況，分析如下：
王先生和太太的收入就是整個家庭的全部收入。然而，除了基本的社會醫(yī)療保險以外，您們卻沒有投保任何其他的保險險種。
我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負(fù)，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說，社保體制只能應(yīng)付最高76000元左右的醫(yī)療費用，萬一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補償是相當(dāng)有限的。
全面保障計劃。
為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實現(xiàn)理財目標(biāo)，王先生及太太將應(yīng)保險投入獲得如下保障：單位（萬）。
養(yǎng)老規(guī)劃。
王先生和王太太預(yù)計在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費用每個月保持在5000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時的生活費用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）?？紤]到夫妻雙方屆時退休時可領(lǐng)取9702元左右金額，則每個月的資金缺口為5332元。預(yù)計夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。
由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長，且根據(jù)王先生的風(fēng)險偏好情況，可以采取較為積極的長期價值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品，預(yù)計投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：
月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財產(chǎn)品。2、購買保險養(yǎng)老產(chǎn)品。
3、采取購買國債、股票、信托結(jié)合方式。
我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實現(xiàn)有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結(jié)合實際，設(shè)定理財目標(biāo)。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風(fēng)險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個人財產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
個人理財大學(xué)論文篇十六
理財寄語：以最優(yōu)成本，過最優(yōu)生活!
理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習(xí)慣。理財是理性與感性的結(jié)合產(chǎn)物。本案例的主人公是一名當(dāng)今大學(xué)生，人生還猶如一張白紙，為了讓他的人生更加美麗，在別人都沒想到時，您想的早一點;在別人都想到時，您想得好一點。而理財就是您生活中的這一小點，早用，常用，巧用這一小點，一定能使您的生活更加自由，自在，自主。
一、基本情況。
進(jìn)入大學(xué)，離開了父母，意味著我某種意義上的獨立生活的開始，有了固定的生活費，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活。有數(shù)據(jù)指出，在大學(xué)形成的消費習(xí)慣，對以后的工作。人生有50%的影響。因此，在大學(xué)時代，養(yǎng)成良好的消費理財習(xí)慣，變得至關(guān)重要。
二、目前財務(wù)狀況。
我目前一個月的生活費是1200元，全都是由家里供給的。如何合理地分配這筆錢，直接影響到我一個月甚至一學(xué)期的生活狀況，也將成為衡量我理財能力的直接表現(xiàn)。
三、理財目標(biāo)。
我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費既能滿足正常的生活需要，是我的生活多姿多彩，同時也能有部分節(jié)約，爭取在一年以后攢取1000-1500元作為自己的理財經(jīng)費，同時可以以各種方式(如打工、做小生意)爭取更多的經(jīng)費。
四.理財規(guī)劃。
1.總體規(guī)劃。
月收入：1200元(來自家里)+若干元(來自兼職)。
月支出：小于等于1200元。
2、具體規(guī)劃。
(1)記錄：準(zhǔn)備一個精致的小本子，以流水賬的形式記錄每天的各項支出，小至一瓶水都要記錄在案;另外，利用excel表格記錄以上所有支出，并每天結(jié)算支出總和。
(2)分析并制定消費計劃：每月了解學(xué)校周邊物價，包括飯菜價格，日用品價格等，根據(jù)粗略計算，確定當(dāng)月消費總額計劃，每天根據(jù)excel表格計算數(shù)據(jù)計算支出數(shù)量是否超標(biāo)，以便隨時對月支出計劃進(jìn)行改善。
(3)支出基本要求：爭取每一份支出都有相應(yīng)的回報，每天保證一定數(shù)額的飯費，保證合理營養(yǎng)搭配;適當(dāng)撥出資金用于社交場合，比如與朋友會餐;規(guī)劃出一部分資金用于購買學(xué)習(xí)資料，這部分應(yīng)該占用相當(dāng)大的比重;另外需要設(shè)置一定數(shù)量資金用作購買日常用品;如有必要，抽出一部分資金用于戀愛;安排一小部分資金用于娛樂消費，比如寢室電腦的網(wǎng)費，電話費以及外出游玩兒車費;此前三項費用可根據(jù)彼此緩急關(guān)系適當(dāng)增減，但所占比重必須遠(yuǎn)高于后兩項。
(4)創(chuàng)造收入：可以選擇做家教兼職，每周一至兩次，以此鍛煉自己的傳授知識和與人溝通的能力，同時得到一定收入;爭取參加一些促銷的工作，以鍛煉個人的口才及增強(qiáng)自身交際能力。
(5)資金管理：辦理一張自己的銀行卡，將每月自己兼職的收入以及由家里供給資金的結(jié)余部分存入其中，平時如無特殊情況不動用其中資金，以備不時之需。五、理財觀念盡量以最優(yōu)的成本，獲得最優(yōu)的生活。即爭取積攢更多的資金以作為自己的理財經(jīng)費，同時過快樂而充實的生活。這要求盡量把錢花在刀刃上，比如用于吃飯的資金不可減少，身體才是革命的本錢;又比如花在社交場合的資金不可吝嗇，因為社會是人組成的，人際交往十分重要;至于花在娛樂方面的資金，不可全免，畢竟生活需要五顏六色才好，但是所占必要不需要過大。關(guān)于風(fēng)險投資，不提倡，適當(dāng)買張彩票不是不可以，股市等投資項目不可參與。
六、理財規(guī)劃結(jié)論。
大學(xué)生，社會上一個十分特殊的群體，在當(dāng)前的社會生活中，大學(xué)生的消費觀念對整個社會的消費觀念有著較大的影響，如此就更需要當(dāng)代大學(xué)生有著很好的理財能力，讓自己的生活緊湊而有章法，充實而有意義!
個人理財大學(xué)論文篇十七
理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習(xí)慣。理財是理性與感性的結(jié)合產(chǎn)物。本案例的主人公是一名當(dāng)今大學(xué)生，人生還猶如一張白紙，為了讓他的人生更加美麗，在別人都沒想到時，您想的早一點；在別人都想到時，您想得好一點。而理財就是您生活中的這一小點，早用，常用，巧用這一小點，一定能使您的生活更加自由，自在，自主。
進(jìn)入大學(xué)，離開了父母，意味著我某種意義上的獨立生活的開始，有了固定的生活費，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活。有數(shù)據(jù)指出，在大學(xué)形成的消費習(xí)慣，對以后的工作。人生有50%的影響。因此，在大學(xué)時代，養(yǎng)成良好的消費理財習(xí)慣，變得至關(guān)重要。
我目前一個月的生活費是1200元，全都是由家里供給的。如何合理地分配這筆錢，直接影響到我一個月甚至一學(xué)期的生活狀況，也將成為衡量我理財能力的直接表現(xiàn)。
我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費既能滿足正常的生活需要，是我的生活多姿多彩，同時也能有部分節(jié)約，爭取在一年以后攢取1000-1500元作為自己的理財經(jīng)費，同時可以以各種方式(如打工、做小生意)爭取更多的經(jīng)費。
1、總體規(guī)劃。
月收入：1200元(來自家里)+若干元(來自兼職)。
月支出：小于等于1200元。
2、具體規(guī)劃。
(1)記錄：準(zhǔn)備一個精致的小本子，以流水賬的形式記錄每天的各項支出，小至一瓶水都要記錄在案；另外，利用excel表格記錄以上所有支出，并每天結(jié)算支出總和。
(2)分析并制定消費計劃：每月了解學(xué)校周邊物價，包括飯菜價格，日用品價格等，根據(jù)粗略計算，確定當(dāng)月消費總額計劃，每天根據(jù)excel表格計算數(shù)據(jù)計算支出數(shù)量是否超標(biāo)，以便隨時對月支出計劃進(jìn)行改善。
(3)支出基本要求：爭取每一份支出都有相應(yīng)的回報，每天保證一定數(shù)額的飯費，保證合理營養(yǎng)搭配；適當(dāng)撥出資金用于社交場合，比如與朋友會餐；規(guī)劃出一部分資金用于購買學(xué)習(xí)資料，這部分應(yīng)該占用相當(dāng)大的比重；另外需要設(shè)置一定數(shù)量資金用作購買日常用品；如有必要，抽出一部分資金用于戀愛；安排一小部分資金用于娛樂消費，比如寢室電腦的網(wǎng)費，電話費以及外出游玩兒車費；此前三項費用可根據(jù)彼此緩急關(guān)系適當(dāng)增減，但所占比重必須遠(yuǎn)高于后兩項。
(4)創(chuàng)造收入：可以選擇做家教兼職，每周一至兩次，以此鍛煉自己的傳授知識和與人溝通的能力，同時得到一定收入；爭取參加一些促銷的工作，以鍛煉個人的口才及增強(qiáng)自身交際能力。
(5)資金管理：辦理一張自己的銀行卡，將每月自己兼職的收入以及由家里供給資金的結(jié)余部分存入其中，平時如無特殊情況不動用其中資金，以備不時之需。
盡量以最優(yōu)的成本，獲得最優(yōu)的生活。即爭取積攢更多的資金以作為自己的理財經(jīng)費，同時過快樂而充實的生活。這要求盡量把錢花在刀刃上，比如用于吃飯的資金不可減少，身體才是革命的本錢；又比如花在社交場合的資金不可吝嗇，因為社會是人組成的，人際交往十分重要；至于花在娛樂方面的資金，不可全免，畢竟生活需要五顏六色才好，但是所占必要不需要過大。關(guān)于風(fēng)險投資，不提倡，適當(dāng)買張彩票不是不可以，股市等投資項目不可參與。
大學(xué)生，社會上一個十分特殊的群體，在當(dāng)前的社會生活中，大學(xué)生的消費觀念對整個社會的消費觀念有著較大的影響，如此就更需要當(dāng)代大學(xué)生有著很好的理財能力，讓自己的生活緊湊而有章法，充實而有意義！
個人理財大學(xué)論文篇十八
摘要：隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長，證券市場不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)推出的理財產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識。本文針對現(xiàn)今理財過程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進(jìn)行總結(jié)并提出相關(guān)改進(jìn)思路，通過合理的理財方式讓自己的學(xué)習(xí)更有計劃、生活更幸福。
理財是通過科學(xué)而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達(dá)到財富的增值。在“你不理財，財不理你”這句理財經(jīng)典名言盛行下，人們的理財意識日益增強(qiáng)。但實際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個層面。有人認(rèn)為錢少而沒有理財?shù)谋匾X得只有閑適的有錢人才去做；高收入人群則借以工作壓力大，其實對自我的錢財保障還有很多擔(dān)憂和焦慮。這都會使財富因為經(jīng)濟(jì)不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。
誤區(qū)一：只有理財意識，沒有行動表示。
貨幣時間的價值體現(xiàn)在一定的條件下，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。比如：一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲開始存是7萬；50歲，2萬。
錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規(guī)律告訴我們理財行動越早越好。
其實西方國家很早就注重對孩子進(jìn)行理財教育。美國的孩子3歲起辨認(rèn)硬幣和紙幣，10歲起學(xué)習(xí)儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃，懂得并會使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，中學(xué)階段開設(shè)了必修的理財技能課。由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益。
誤區(qū)二：理財?shù)钠嫘哉J(rèn)識。
“理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態(tài)的一個主要表現(xiàn)。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財?shù)墓ぞ?，但他們還不是理財?shù)娜?。全面的理財?yīng)包括個人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。所以整個家庭理財中，要根據(jù)理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節(jié)流，在經(jīng)濟(jì)安全基礎(chǔ)上適當(dāng)負(fù)債加快財富積累，科學(xué)理財。
誤區(qū)三：從眾心理。
人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的.深入了解，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認(rèn)知度和較高的預(yù)期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入；或者因為市場、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。
每個個人、家庭的理財階段性目標(biāo)、風(fēng)險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況作個性化處理，所以在決策前應(yīng)考慮自身風(fēng)險的接受程度，當(dāng)前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個人的愛好和特長進(jìn)行投資，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法；投資者對本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專家意見，做出最佳決策，堅持長期投資，讓理財成為一種習(xí)慣。
誤區(qū)四：理財?shù)扔诎l(fā)財。
風(fēng)險與收益間的權(quán)衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務(wù)安全的基礎(chǔ)上實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長，與一夜暴富沒有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險，后果不堪設(shè)想。所以在這項充滿風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)活動中，我們要踏踏實實做好規(guī)劃，并通過如下建議避免一些無謂的風(fēng)險。
1.勤奮好學(xué)。
賭博輸贏看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進(jìn)行投資價值分析，如何有針對性地防范投資風(fēng)險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學(xué)習(xí)才能在理財?shù)牡缆飞嫌兴斋@。
2.避免不必要的重大支出。
很多個人和家庭的財務(wù)困難是缺乏適當(dāng)?shù)挠媱澓涂刂贫斐傻?，如果支出決定過于任意，支出水平經(jīng)常超出,財務(wù)狀況會產(chǎn)生很大的負(fù)面影響。建議通過記賬或編制簡單的預(yù)算來控制這種風(fēng)險。
3.實施投資組合策略分散投資風(fēng)險。
理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預(yù)期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風(fēng)險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型；有較大風(fēng)險承受能力，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進(jìn)投資組合模式；收入資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進(jìn)型。但一切高風(fēng)險投資都需謹(jǐn)慎。
我們還可以通過購買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，合適的保險產(chǎn)品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。
個人理財在我國還是一個新興領(lǐng)域，雖然各大金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財師，推出相應(yīng)品種繁多的理財產(chǎn)品，但這與大眾個人理財?shù)娜轿环?wù)的要求還相差甚遠(yuǎn)，加上理財師們所針對的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)。
參考文獻(xiàn)：
[1]王文勝.個人理財?shù)亩ㄎ慌c誤區(qū)[j].現(xiàn)代商業(yè)銀行..
[2]張旺軍.投資理財――個人理財規(guī)劃指南[m].科學(xué)出版社.
[3]常燁.理財金點子[m].北京.機(jī)械工業(yè)出版社..
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