銀行貸款調(diào)研報(bào)告范文（18篇）

編寫(xiě)報(bào)告需要收集、整理和分析大量的信息和數(shù)據(jù)，并對(duì)其進(jìn)行合理解釋和歸納。報(bào)告還可以通過(guò)使用圖表、圖片、引用等方式來(lái)增強(qiáng)可讀性和說(shuō)服力。報(bào)告是一種以客觀(guān)事實(shí)為依據(jù)、分析問(wèn)題并提出解決方案的書(shū)面形式，在工作和學(xué)習(xí)中，我們常常需要編寫(xiě)各種類(lèi)型的報(bào)告。編寫(xiě)一份完美的報(bào)告，首先要明確報(bào)告的目的和受眾。通過(guò)收集相關(guān)資料和信息，我們可以提供實(shí)事求是、邏輯清晰、可信可靠的報(bào)告。以下是小編為大家收集的報(bào)告范文，供大家參考和借鑒，希望能夠給大家提供一些創(chuàng)作的思路。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇一

其特點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是貸款投放量大。20xx年下半年是全省婦女小額擔(dān)保貸款集中發(fā)放和快速發(fā)展階段。按照人民銀行蘭州中心支行婦女小額擔(dān)保貸款季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，20xx年末全省貸款余額達(dá)到51。6億元，占全國(guó)貸款余額的22%，位居全國(guó)第一。二是貸款覆蓋面廣。從業(yè)務(wù)開(kāi)展區(qū)域看，目前全省14個(gè)市、州中，除甘南州外，其他13個(gè)市、州均開(kāi)辦了婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)；從政策受益群體看，政策出臺(tái)以來(lái)，全省金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)向16萬(wàn)名農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔(dān)保貸款。三是貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)增加。目前，經(jīng)辦婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)已由最初的農(nóng)村信用社一家擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和蘭州銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。

（一）政策本身的市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的積極性。

（二）政策惠及面的擴(kuò)大提升了貸款需求。

（三）地方政府的強(qiáng)力推動(dòng)是婦女小額擔(dān)保貸款快速增長(zhǎng)的主要原因。

（四）擔(dān)保基金發(fā)揮了貸款風(fēng)險(xiǎn)保障與桿杠的撬動(dòng)作用擔(dān)保環(huán)節(jié)是婦女小額擔(dān)保貸款政策中的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。武威市的貸款發(fā)放進(jìn)度位居全省之首，主要也得益于擔(dān)保基金到位早。武威市的擔(dān)?；鹬饕獊?lái)源于國(guó)家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金。具體做法是：武威市政府經(jīng)請(qǐng)示省政府相關(guān)部門(mén)同意，從國(guó)家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金中借用2。7億元作為婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金，市政府正式下發(fā)了《關(guān)于將日光溫室項(xiàng)目補(bǔ)助資金作為擔(dān)保資金為日光溫室建設(shè)農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保貸款的意見(jiàn)》。2。7億元對(duì)于甘肅的一個(gè)農(nóng)業(yè)地區(qū)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不小的數(shù)字，相當(dāng)于武威市20xx年全市地方財(cái)政收入的20%。同時(shí)，甘肅省農(nóng)村信用合作聯(lián)社也下發(fā)文件，同意將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保比例由1：5擴(kuò)大到1：10。正是在這一擔(dān)保基金和10倍貸款擔(dān)保比例的支持下，武威市的婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放量走在了全省、甚至全國(guó)的前列。

（五）服務(wù)創(chuàng)新是推動(dòng)?jì)D女小額擔(dān)保貸款快速發(fā)展的重要手段。

（一）貸款對(duì)象無(wú)嚴(yán)格限定，造成貸款需求過(guò)度膨脹，建議在政策設(shè)計(jì)中細(xì)化貸款對(duì)象條件。

婦女小額擔(dān)保貸款政策對(duì)貸款對(duì)象僅從戶(hù)籍、年齡、誠(chéng)信及還款能力等方面做了原則性規(guī)定，無(wú)硬性約束條件。金融機(jī)構(gòu)在貼息政策導(dǎo)向下，出于自身利益考慮，對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款對(duì)象的審查弱化，對(duì)婦聯(lián)等部門(mén)初審?fù)扑]的貸款申請(qǐng)基本全部滿(mǎn)足。。

（二）擔(dān)保基金籌集難，建議中央財(cái)政加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)?；鸬闹С至Χ?。

甘肅省地方政府財(cái)力薄弱，靠轉(zhuǎn)移支付維持，籌集擔(dān)?；鸬碾y度非常大，旺盛的貸款需求和捉襟見(jiàn)肘的擔(dān)保基金之間矛盾突出。在政績(jī)考核壓力和貸款貼息利益刺激下，各級(jí)政府想方設(shè)法籌集擔(dān)保基金，個(gè)別地方存在不符合政策規(guī)定的行為。建議中央財(cái)政直接設(shè)立針對(duì)西部貧困地區(qū)的擔(dān)?；?，或在轉(zhuǎn)移支付中加大對(duì)甘肅擔(dān)?；鸬闹С至Χ?，每年按照上年貸款發(fā)放額的一定比例而不是按照新增擔(dān)?；鹂傤~的一定比例安排擔(dān)保基金的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。

（三）貼息資金不能足額及時(shí)到位，建議財(cái)政部門(mén)加快貼息資金撥付進(jìn)度。

（四）地方政府存在行政干預(yù)傾向，建議各級(jí)政府尊重市場(chǎng)化原則，牢固樹(shù)立金融安全意識(shí)。

計(jì)劃分別新增20億元。各級(jí)政府將婦女小額擔(dān)保貸款納入年度考核范圍，通過(guò)各種方式要求金融機(jī)構(gòu)加大貸款發(fā)放力度，影響了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)行為和貸款積極性，也使政府誠(chéng)信面臨挑戰(zhàn)。建議各級(jí)政府要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展的理念，按照市場(chǎng)規(guī)律辦事，尊重金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立審貸權(quán)，牢固樹(shù)立金融安全意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，發(fā)揮好協(xié)調(diào)服務(wù)職能，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

（一）市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制是民生金融信貸政策得以有效傳導(dǎo)和健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

民生類(lèi)信貸政策針對(duì)的往往都是社會(huì)關(guān)注、政府憂(yōu)心和關(guān)系到困難群眾切身利益的難事，也往往是商業(yè)性金融所無(wú)法和不愿涉足的領(lǐng)域。民生類(lèi)信貸政策的政策機(jī)制是借助于市場(chǎng)化的政策安排，通過(guò)對(duì)各方利益關(guān)系的調(diào)節(jié)，來(lái)推動(dòng)政策落實(shí)和政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。實(shí)踐證明，只有堅(jiān)持政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作，才能保證民生類(lèi)信貸政策健康、可持續(xù)發(fā)展。如果對(duì)政策認(rèn)識(shí)模糊，參雜一些其他因素的影響，政策落實(shí)中就可能出現(xiàn)偏差，民生類(lèi)信貸政策就不可能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，國(guó)家在制定民生類(lèi)信貸政策時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步明確政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，避免行政干預(yù)。各級(jí)政府部門(mén)要正確處理好經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)，為經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展、互利共贏積極創(chuàng)造條件，主動(dòng)營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)信貸資金的介入，決不能越俎代庖、過(guò)度行政干預(yù)而影響市場(chǎng)機(jī)制的正常運(yùn)行。否則，金融生態(tài)環(huán)境將受到破壞，金融機(jī)構(gòu)的積極性將受到挫傷，不僅為信貸政策的可持續(xù)發(fā)展和金融安全埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，最終也將影響到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）進(jìn)一步加大財(cái)政政策支持力度是民生金融信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實(shí)效的保障。

實(shí)踐證明，財(cái)政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合在民生領(lǐng)域顯得尤為重要。財(cái)政擔(dān)保基金？四兩撥千斤？的杠桿作用、貼息政策本身對(duì)貧困地區(qū)、弱勢(shì)群體的吸引力以及與信貸政策的導(dǎo)向作用相互配合，能夠顯著提升信貸政策實(shí)施效果。近年來(lái)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策、助學(xué)貸款政策與扶貧貼息貸款政策中財(cái)政政策的有效實(shí)施就是很好的證明。但對(duì)甘肅這樣的貧困地區(qū)來(lái)說(shuō)，靠地方財(cái)政自籌擔(dān)保基金或墊付貼息資金是十分困難的事情。沒(méi)有擔(dān)?；穑挪涣速J款，享受不到貼息和各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及獎(jiǎng)補(bǔ)等扶持政策，真正需要得到信貸支持的群體無(wú)法得到支持，形成了？越窮越需要政策支持、越窮越得不到政策支持？的惡性循環(huán)。因此，要使民生信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實(shí)效和健康發(fā)展，就應(yīng)進(jìn)一步加大中央財(cái)政的支持力度，由中央財(cái)政直接設(shè)立針對(duì)西部貧困地區(qū)的擔(dān)?；穑蛟趽?dān)?；鹧a(bǔ)助和貼息資金方面予以?xún)A斜，以撬動(dòng)更多的信貸資金來(lái)支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)民生領(lǐng)域的發(fā)展。

（三）因地制宜地開(kāi)展創(chuàng)新是民生信貸政策穩(wěn)步發(fā)展的動(dòng)力。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇二

長(zhǎng)期以來(lái)，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問(wèn)題，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來(lái)的歷史問(wèn)題的反映。對(duì)于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀(guān)分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對(duì)策。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類(lèi)。

（一）、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

1、貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。主要有：對(duì)新的、資本不充足的、而且尚未開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對(duì)借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè)?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過(guò)分倚重第二還款來(lái)源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的證券或商品買(mǎi)賣(mài)；貸款的抵押折扣率過(guò)高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過(guò)多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)能及時(shí)采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問(wèn)題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過(guò)問(wèn)，使貸款造成損失等。

2、貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時(shí)又沒(méi)有充分聽(tīng)取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過(guò)高，過(guò)分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類(lèi)貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對(duì)信用社聲稱(chēng)“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無(wú)法歸還”，以一種無(wú)所謂的無(wú)賴(lài)態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動(dòng)尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒(méi)有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外，還必須具有誠(chéng)實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀(guān)經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對(duì)于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來(lái)，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯(cuò)過(guò)了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。

（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：

1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過(guò)向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有：1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營(yíng)按計(jì)劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時(shí)，借款人雖然無(wú)力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過(guò)一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營(yíng)業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這種欺詐的主要特征有：1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；2）借款人對(duì)其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒(méi)有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式，鯨吞貸款。這類(lèi)欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，收回的可能性很小。

2、借款人通過(guò)企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國(guó)國(guó)有企業(yè)改革深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購(gòu)以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過(guò)上述行為盤(pán)活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機(jī)。與此同時(shí)，部分經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風(fēng)的驟起，久旱無(wú)雨、農(nóng)作物遭病蟲(chóng)害侵襲等。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。

（三）、其它方面的原因主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：

1、政策因素。由于宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、幅度大，使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀(guān)緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，往往形成大量貸款沉淀。

2、行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財(cái)政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財(cái)政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì)，政府為保社會(huì)穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會(huì)的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門(mén)在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問(wèn)題，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村信用社的管理體制是相當(dāng)松散的，基層信用社都是獨(dú)立法人，擁有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán)，上級(jí)信用聯(lián)社很難進(jìn)行有效管理。單個(gè)信用社由于規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，有些信用社對(duì)單戶(hù)企業(yè)的貸款比重很高，處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。因此，深化體制改革的第一步就是要加強(qiáng)信用聯(lián)社的權(quán)力，要在人事、財(cái)務(wù)、決策、監(jiān)督等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)對(duì)基層信用社的規(guī)范管理；在業(yè)務(wù)上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，大力拓展小額農(nóng)戶(hù)貸款市場(chǎng)，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機(jī)制，才能減少?zèng)Q策失誤，杜絕暗箱操作，從而將新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。各級(jí)農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，在科學(xué)分析屬地經(jīng)濟(jì)狀況的前提下，制定切實(shí)有效的措施，通過(guò)與政府聯(lián)動(dòng)，并強(qiáng)化呆賬核銷(xiāo)機(jī)制、司法催收機(jī)制、貸款重組機(jī)制、抵債物資綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)制等，對(duì)不良貸款進(jìn)行集中處理，形成有效的化解機(jī)制。

當(dāng)前，農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個(gè)層面來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制的再造：

（一）、在政策層面上，要與各級(jí)政府聯(lián)動(dòng)，確立“共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共同發(fā)展”的理念。

農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟(jì)的方方面面，千頭萬(wàn)緒，因此要順利推進(jìn)不良貸款的化解，離不開(kāi)各級(jí)政府，尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級(jí)政府的支持，既體現(xiàn)了對(duì)歷史的尊重，也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信用社之間形成良性互動(dòng)。因此，各級(jí)政府應(yīng)首先本著實(shí)事求是地解決歷史問(wèn)題的態(tài)度，規(guī)范自身行為，防止逃廢債務(wù)。對(duì)于因政府行政指令、經(jīng)濟(jì)政策形成的不良貸款，政府應(yīng)該直接承擔(dān)起還款責(zé)任，或者通過(guò)地方財(cái)政，或者采取其它有效的政策切實(shí)加以落實(shí)。對(duì)于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門(mén)的債務(wù)、區(qū)縣物資局、供銷(xiāo)社及其下屬企業(yè)的不良貸款，尤其是其中金額巨大的不良貸款，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，通盤(pán)考慮，根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對(duì)于企業(yè)逃廢債務(wù)的行為，政府應(yīng)當(dāng)通過(guò)行政力量堅(jiān)決予以制止。同時(shí)，各級(jí)政府應(yīng)該尊重客觀(guān)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，不要再用行政手段來(lái)干預(yù)農(nóng)信社的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和信貸資金投向。

其次，各級(jí)政府應(yīng)充分調(diào)動(dòng)各種資源，通過(guò)多種途徑來(lái)支持和保護(hù)農(nóng)信社的債權(quán)。比如，由于農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級(jí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，這些企業(yè)關(guān)的關(guān)、破的破，土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開(kāi)發(fā)利用的集體土地使用權(quán)或?qū)?yīng)投資收益來(lái)抵償債務(wù)；同時(shí)，政府也可以作為保證人，劃定某一范圍的土地，約定在該土地開(kāi)發(fā)時(shí)，將土地開(kāi)發(fā)收益權(quán)的`全部或部分直接用于清償債務(wù)。

第三，各級(jí)政府應(yīng)通過(guò)稅收政策，增加農(nóng)信社的收入。比如，減免農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)稅或根據(jù)貸款分類(lèi)選擇性地減免營(yíng)業(yè)稅；所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納，并在一定時(shí)間內(nèi)全部或部分減免；信用社當(dāng)年實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)可在稅前直接抵補(bǔ)掛賬虧損。

第四，各級(jí)政府應(yīng)建立適當(dāng)?shù)膿?dān)保機(jī)制，以抗衡自然災(zāi)害的影響。以區(qū)縣為單位，由政府牽頭設(shè)立農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保基金。一旦發(fā)生自然災(zāi)害等不可抗力，使農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遭受破壞，無(wú)法償還債務(wù)時(shí)，由擔(dān)?；鸪袚?dān)貸款的全部或部分本金，由農(nóng)信社負(fù)責(zé)剩余本金和全部利息的核銷(xiāo)。

（二）、在操作層面上，要加強(qiáng)制度建設(shè)，加大化解不良貸款的力度。

首先，要強(qiáng)化信貸管理，既要注重化解過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)，更要防止現(xiàn)在和未來(lái)的失誤。我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款權(quán)限遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的基層分支機(jī)構(gòu)，而內(nèi)控水平卻相對(duì)落后，這就形成了權(quán)力與控制的不對(duì)稱(chēng)。因此，農(nóng)信社必須加強(qiáng)貸款的制度建設(shè)，主要包括：對(duì)基層信用分社實(shí)行授權(quán)授信制度，一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級(jí)信用聯(lián)社審查；建立與完善包括貸審會(huì)制度在內(nèi)的一整套貸款調(diào)查、審查和批準(zhǔn)的工作程序；在條件許可的情況下實(shí)行貸款公示制度。

其次，要加強(qiáng)會(huì)計(jì)、稽核工作，完善內(nèi)部控制機(jī)制。要從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn)，必須建立有效的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制與監(jiān)督體系，這包括三個(gè)環(huán)節(jié)：一是事前規(guī)范，即針對(duì)具體業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、制定合理的操作流程與會(huì)計(jì)制度；二是事中控制，即以會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)為依托，對(duì)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵控制點(diǎn)和重要事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控；三是事后檢查，即通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，對(duì)各項(xiàng)制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)的真實(shí)性、會(huì)計(jì)核算的準(zhǔn)確性以及風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)進(jìn)行檢查、監(jiān)督。

第三，要落實(shí)清收不良貸款責(zé)任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵在人；化解不良資產(chǎn)，第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者要教育員工正確面對(duì)困難，既不要埋怨，也不要畏懼，同時(shí)采用一些制度性的運(yùn)作，激勵(lì)員工通過(guò)扎扎實(shí)實(shí)的工作攻克難關(guān)。比如，有些地方的農(nóng)信社實(shí)施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個(gè)項(xiàng)目，落實(shí)一位清收責(zé)任人，制定一套清收方案，再加一名分管領(lǐng)導(dǎo)”，限時(shí)完成并結(jié)合清收結(jié)果進(jìn)行考核獎(jiǎng)懲。這種工作模式將責(zé)任、權(quán)利和利益統(tǒng)一到清收責(zé)任人，極大地提高了員工的主觀(guān)能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。

第四，要善于借助中介機(jī)構(gòu)的力量。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)高度信息化的社會(huì)，也是一個(gè)分工細(xì)化且日益專(zhuān)業(yè)化的社會(huì)，單槍匹馬是很難取勝的，農(nóng)信社必須學(xué)會(huì)依靠社會(huì)中介力量來(lái)解決自己的困難。比如，有些地方的農(nóng)信社與律師事務(wù)所合作，實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)代理制”，利用律師的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，加快鎖定風(fēng)險(xiǎn)和清收不良貸款的速度，化解了一些原本回收無(wú)望的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，取得了很大收獲。需要強(qiáng)調(diào)的是，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)代理，必須建立嚴(yán)格的立項(xiàng)、審查、運(yùn)作程序，特別注意防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）、從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，農(nóng)村信用社必須有條件地進(jìn)行“撥備”，根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度提取不同比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在核銷(xiāo)層面上，要有條件地允許農(nóng)村信用社實(shí)行“撥備”制度目前，農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對(duì)比例提取呆賬準(zhǔn)備金的政策，呆賬準(zhǔn)備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況有所差異，大致在1—2%之間。而實(shí)際上，無(wú)論從不良貸款的絕對(duì)數(shù)還是從其構(gòu)成來(lái)看，現(xiàn)行的準(zhǔn)備率根本不足以防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。比如，經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)良好的農(nóng)信社，在保證微利的前提下，可以對(duì)呆賬貸款提取100%的準(zhǔn)備金，對(duì)呆滯貸款提取50%的準(zhǔn)備金，對(duì)逾期貸款提取20%的準(zhǔn)備金，對(duì)正常貸款提取1%的準(zhǔn)備金。這樣，可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和政府各項(xiàng)扶持政策的逐步到位，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)減輕歷史包袱，輕裝上陣，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。

其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定小組，對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶(hù)代表為主，同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶(hù)個(gè)人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)，對(duì)其信用程度進(jìn)行評(píng)定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。

第三，在信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶(hù)頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶(hù)，在需要小額信用貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以?xún)?nèi)的貸款，勿需再層層辦理批準(zhǔn)手續(xù)。由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農(nóng)戶(hù)需要貸款可隨時(shí)到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉(zhuǎn)使用。對(duì)超過(guò)小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實(shí)行多戶(hù)聯(lián)保貸款。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款主要滿(mǎn)足的是農(nóng)戶(hù)一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長(zhǎng)的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿(mǎn)足不了其需要。對(duì)這類(lèi)情況，可以采取3—5戶(hù)農(nóng)戶(hù)組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款實(shí)際是一種多人擔(dān)保貸款，但與一般的擔(dān)保貸款不同，它不是靠財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來(lái)?yè)?dān)保，而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保，符合農(nóng)村和農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況。

開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。要通過(guò)過(guò)細(xì)的工作，經(jīng)過(guò)艱苦的努力，不斷推進(jìn)這項(xiàng)工作穩(wěn)步有序進(jìn)行，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇三

20xx年7月25日至8月5日，廈門(mén)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系young實(shí)踐隊(duì)在福建省漳浦縣、長(zhǎng)汀縣、屏南縣、沙縣四地開(kāi)展調(diào)研活動(dòng)，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策”。其間，實(shí)踐隊(duì)走訪(fǎng)了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，并深入走訪(fǎng)了漳浦縣石榴村、長(zhǎng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個(gè)有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問(wèn)題。

本調(diào)研報(bào)告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國(guó)發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個(gè)調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說(shuō)明我們?cè)谧咴L(fǎng)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題；最后提出一些對(duì)策建議。

（一）問(wèn)題的提出。

1999年下半年，中國(guó)人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶(hù)小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至20xx年1月，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶(hù)貸款余額已達(dá)12260億，受惠農(nóng)戶(hù)達(dá)7742萬(wàn)戶(hù)。

然而，與孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國(guó)的小額農(nóng)信貸款無(wú)論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來(lái)看，都與尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀(guān)、真實(shí)的調(diào)查研究，在放貸的同時(shí)傳授客戶(hù)創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來(lái)源就得到了保證。

相比之下，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村，這使得信貸員難以了解客戶(hù)的真實(shí)情況，更無(wú)力幫助農(nóng)戶(hù)尋找高效的致富項(xiàng)目。

2、在誠(chéng)信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過(guò)聯(lián)保的形式，督促客戶(hù)恪守信用。

然而，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶(hù)的信用情況，只能通過(guò)村委介紹、各方打聽(tīng)，不免受村委受賄腐敗、人情錯(cuò)綜復(fù)雜影響而無(wú)法得到真實(shí)信息。

3、除上述兩點(diǎn)外，我國(guó)小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍??；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問(wèn)題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤(pán)剝。

我們此次的實(shí)踐調(diào)研，便是想從以上問(wèn)題入手，審視中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶(hù)確實(shí)受惠的途徑，提出解決上述部分問(wèn)題的具體方法及途徑。

（二）調(diào)研意義及背景。

小額信貸通過(guò)一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來(lái)解決交易成本的問(wèn)題，在一些國(guó)家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國(guó)家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗(yàn)，20xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的道路。

但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類(lèi)單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對(duì)農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實(shí)際意義，能推動(dòng)相關(guān)問(wèn)題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟(jì)、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟(jì)區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對(duì)作為海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的南強(qiáng)學(xué)府——廈門(mén)大學(xué)的學(xué)生，我們更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任感站在國(guó)家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題。因此，對(duì)福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇四

自20xx年9月以來(lái)，xxx信用社對(duì)本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持，截止20xx年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達(dá)1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從20xx年的3000多頭，達(dá)到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個(gè)，20xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達(dá)到了18000多頭。信用社對(duì)xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。但20xx年以來(lái)，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，20xx年末和20xx年頭兩個(gè)月，信用社的新增不良貸款達(dá)3000多萬(wàn)元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖。因此，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶(hù)的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過(guò)調(diào)查，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個(gè)方面：

從20xx年3月，我縣奶牛飼料的平均價(jià)格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達(dá)42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高；作為養(yǎng)牛業(yè)一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的牛奶銷(xiāo)售收入，幾年來(lái)牛奶的價(jià)格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價(jià)格上漲的趨勢(shì)不成正比。而經(jīng)過(guò)測(cè)算，只有當(dāng)牛奶價(jià)格高于飼料價(jià)格0.25元/斤以上時(shí)，養(yǎng)牛戶(hù)通過(guò)銷(xiāo)售牛奶獲得銷(xiāo)售收入，再減去飼料、雇工費(fèi)、水電費(fèi)、獸藥、消毒費(fèi)和貸款利息等費(fèi)用支出，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，就是說(shuō)0.25元的牛奶和飼料的差價(jià)是奶牛養(yǎng)殖的保本價(jià)格。因此，20xx年3月份以來(lái)飼料和牛奶的市場(chǎng)價(jià)格變化，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。

飼料價(jià)格的持續(xù)走高的市場(chǎng)形勢(shì)，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價(jià)格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價(jià)格從高峰期（20xx年）的每頭1.8萬(wàn)元到2萬(wàn)元，下降到目前的8000元到1萬(wàn)元，差價(jià)達(dá)1萬(wàn)元左右；小母牛犢的價(jià)格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價(jià)格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣(mài)但無(wú)人問(wèn)津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個(gè)方面：

2、20xx年以前，養(yǎng)牛戶(hù)通過(guò)銷(xiāo)售牛奶獲得銷(xiāo)售收入，已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶(hù)在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤(rùn)。并且，養(yǎng)牛戶(hù)流動(dòng)資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶(hù)在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對(duì)剩余的牛犢進(jìn)行銷(xiāo)售，每頭6000-8000元的銷(xiāo)售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的根本保障。同時(shí)，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價(jià)格進(jìn)行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是"一片大好"。但是20xx年3月以來(lái)，飼料價(jià)格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶(hù)入不敷出，而由此帶動(dòng)的牛犢和淘汰牛價(jià)格滑坡的負(fù)面市場(chǎng)效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)雪上加霜，微薄的銷(xiāo)售收入解決不了養(yǎng)牛戶(hù)資金緊張的根本問(wèn)題。

由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶(hù)在銷(xiāo)售收入減少的情況下，流動(dòng)資金短缺，但仍必須投入資金，進(jìn)行必要的飼料投量，因此只能四處借錢(qián)舉債來(lái)養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動(dòng)資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營(yíng)養(yǎng)含量進(jìn)行維持，而這又勢(shì)必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷(xiāo)售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂(yōu)的是：部分養(yǎng)牛戶(hù)已經(jīng)私自變賣(mài)、轉(zhuǎn)讓奶牛來(lái)養(yǎng)活其它的奶牛，這種"以牛養(yǎng)牛"的現(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇五

為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過(guò)程尤其是使用小額擔(dān)保貸款以來(lái)的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，引領(lǐng)廣大婦女積極參與經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會(huì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。近期，區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題開(kāi)展調(diào)研，并針對(duì)問(wèn)題做了有益的探討。

通過(guò)調(diào)研，我區(qū)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為：外出務(wù)工，在市內(nèi)從事服務(wù)、商業(yè)行業(yè)，在家從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來(lái)，通過(guò)市婦聯(lián)的小額擔(dān)保信貸助推行動(dòng)，有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金，但比例仍為少數(shù)，外出務(wù)工的農(nóng)村女性占大多數(shù)，自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村女性比例低下，但呈上升勢(shì)頭。

1、保守的傳統(tǒng)觀(guān)念影響了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)。

性別岐視和在婚姻家庭中因社會(huì)生產(chǎn)、照顧老人等家務(wù)方面的沉重負(fù)擔(dān)給女性創(chuàng)業(yè)帶來(lái)了一定影響。同時(shí)有些婦女在經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立，并且傳統(tǒng)觀(guān)念認(rèn)為，婦女所承擔(dān)的責(zé)任僅限于照顧家庭，操持家務(wù)，尤其是農(nóng)村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔(dān)，使廣大婦女既沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力也沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)條件，致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動(dòng)性和客觀(guān)條件不足。

2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的最大障礙，一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金，由于收入不固定、無(wú)合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因，存在貸款擔(dān)保困難問(wèn)題。因此，許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件，有好的創(chuàng)業(yè)思路，但苦于沒(méi)有足夠的資金，不敢跨出第一步。

3、創(chuàng)業(yè)意識(shí)不強(qiáng)阻礙了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

一是畏難情緒嚴(yán)重，進(jìn)取意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒，思想保守，滿(mǎn)足現(xiàn)狀，擔(dān)心投資不賺錢(qián)，害怕失??；二是缺乏主動(dòng)意識(shí)，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想嚴(yán)重，限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀(guān)念重，思想觀(guān)念有待轉(zhuǎn)變。有些婦女在潛意識(shí)中仍然認(rèn)同“男主外、女主內(nèi)”的傳統(tǒng)分工模式，在創(chuàng)業(yè)中甘當(dāng)配角，依賴(lài)性較強(qiáng)，不愿意走出來(lái)創(chuàng)業(yè)，走出去就業(yè)。

4、自身素質(zhì)束縛了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

自身素質(zhì)決定了婦女創(chuàng)新能力相對(duì)較弱。一方面，“小富即安，小成即滿(mǎn)”的思想觀(guān)念影響著學(xué)知識(shí)、學(xué)技術(shù)的主動(dòng)性，但由于知識(shí)和技能欠缺，對(duì)創(chuàng)業(yè)感到迷茫，無(wú)從找到自己的市場(chǎng)定位。另一方面，一部分創(chuàng)業(yè)婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情，即使想創(chuàng)業(yè)，所投資的項(xiàng)目仍在傳統(tǒng)項(xiàng)目上做文章，其投資項(xiàng)目規(guī)模小、缺乏科技含量，規(guī)模層次上不去。

5、小額擔(dān)保貸款流程較為復(fù)雜，束縛了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐。

受金融信用危機(jī)影響，當(dāng)前銀行方面對(duì)貸款戶(hù)的審查仍較為嚴(yán)格，致使有些文化程度不高的農(nóng)村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外，擔(dān)保人必須為公務(wù)員的規(guī)定，對(duì)有些農(nóng)村婦女來(lái)說(shuō)存在較大困難。

1、進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，轉(zhuǎn)變觀(guān)念。

一方面要大力宣傳實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)和男女平等基本國(guó)策，用正確的理論影響并促進(jìn)農(nóng)村婦女思想觀(guān)念轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)廣大婦女樹(shù)立“四自”精神，激發(fā)農(nóng)村婦女在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性，喚起她們的主體意識(shí)，幫助其消除“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀(guān)念，樹(shù)立敢于拼搏，敢于創(chuàng)業(yè)的新觀(guān)念，鼓勵(lì)婦女走出家庭，融入社會(huì)，發(fā)展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學(xué)雙比”活動(dòng)的先進(jìn)事跡，用身邊生活中的先進(jìn)事例去激勵(lì)廣大婦女，使她們學(xué)有榜樣，趕有目標(biāo)，增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇六

一年一度的高考過(guò)后，拿到大學(xué)錄取通知書(shū)的貧困學(xué)子們能否依靠國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)入大學(xué)深造？金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的助學(xué)貸款能否及時(shí)地發(fā)放到貧困學(xué)子的手中？往年發(fā)放的貸款能否安全收回？帶著這些疑問(wèn)__銀監(jiān)分局進(jìn)行了深入的調(diào)研。

目前，__市只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社三家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放過(guò)助學(xué)貸款，累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款3853筆，2392.6萬(wàn)元。其中工商銀行55.7萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)銀行144.9萬(wàn)元，主要為高校助學(xué)貸款；農(nóng)村信用社2192萬(wàn)元，主要為生源地助學(xué)貸款。至20__年6月底，全市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)助學(xué)貸款余額498.2萬(wàn)元，較去年同期減少了107.1萬(wàn)元，原因是老貸款正常歸還，新貸款還未到發(fā)放期。助學(xué)貸款不良余額3.7萬(wàn)元，貸款不良率為0.74％，與其他性質(zhì)的貸款相比，不良率較低。

（一）生源地助學(xué)貸款成本高、收益差，銀行缺乏放貸積極性。目前__市轄區(qū)7家金融機(jī)構(gòu)中只有3家辦理過(guò)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，并且有一家銀行在20__年就未再發(fā)放助學(xué)貸款，發(fā)放助學(xué)貸款的單位發(fā)放額也相對(duì)較低，與全轄的助學(xué)貸款需求相差甚遠(yuǎn)。原因是助學(xué)貸款的利潤(rùn)空間小，隨著存款利息和準(zhǔn)備金率的提高，各金融機(jī)構(gòu)的存款成本相應(yīng)增加，根據(jù)《__省生源地國(guó)家助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》規(guī)定，生源地國(guó)家助學(xué)貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，不上浮，而__市農(nóng)村信用社助學(xué)貸款執(zhí)行利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮5%，與信用社貸款利率允許上浮的利息收入相差甚遠(yuǎn)。

(二)社會(huì)對(duì)助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)不足，阻礙了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。如我們對(duì)某縣的調(diào)查顯示，尋求社會(huì)各部門(mén)資助的大學(xué)生呈年遞增趨勢(shì)，20__年為50人，20__年為66人，辦理助學(xué)貸款的僅有2人，今年到民政部門(mén)尋求資助的學(xué)生已達(dá)100人。但是，很少有貧困學(xué)生到銀行部門(mén)咨詢(xún)助學(xué)貸款，而是到民政部門(mén)尋求資助。調(diào)查顯示有的學(xué)生或居民根本不了解什么是助學(xué)貸款，可見(jiàn)社會(huì)對(duì)助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)的不足。

（三）發(fā)放生源地助學(xué)貸款范圍受限，覆蓋面較低。《__省生源地國(guó)家助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》規(guī)定，生源地助學(xué)貸款只對(duì)省內(nèi)的69所高校錄取生辦理，對(duì)于考入省外高校的學(xué)生不給予生源地助學(xué)貸款的優(yōu)惠政策，限制了助學(xué)范圍，降低了受益覆蓋面。

（四）貸款期限確定不太合理，大學(xué)生還款壓力大。按照《生源地國(guó)家助學(xué)貸款的操作規(guī)程》的有關(guān)規(guī)定，貸款本息可以在學(xué)生畢業(yè)后四年內(nèi)還清，加上上學(xué)年限，這樣每一筆助學(xué)貸款管理期限是八年，從現(xiàn)實(shí)情況看，大學(xué)生的就業(yè)前景并不樂(lè)觀(guān)，所以很難在規(guī)定期限內(nèi)及時(shí)還貸，給大學(xué)生造成很大的還款壓力。

（五）相關(guān)管理制度的缺乏，阻礙了助學(xué)貸款的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，目前__市金融機(jī)構(gòu)中盡管有三家辦理了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，但相關(guān)制度建設(shè)還處于空白狀態(tài)，各行、社都是執(zhí)行《__省生源地國(guó)家助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》，未制定關(guān)于助學(xué)貸款發(fā)放和管理的相關(guān)制度以及切合本地實(shí)際的助學(xué)貸款管理實(shí)施細(xì)則。

（六）助學(xué)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)增加，使金融機(jī)構(gòu)發(fā)放助學(xué)貸款顧慮重重。截止到20__年6月末，助學(xué)貸款不良余額3.7萬(wàn)元，貸款不良率為0.74％。已形成的不良貸款主要是由于學(xué)生家長(zhǎng)死亡或出現(xiàn)重病，家庭負(fù)擔(dān)過(guò)重，學(xué)生畢業(yè)后未能找到工作造成。

一是由于目前大學(xué)生就業(yè)困難、收入低，可能導(dǎo)致貸款無(wú)法及時(shí)歸還。二是部分學(xué)生及其家長(zhǎng)，錯(cuò)誤地認(rèn)為助學(xué)貸款是國(guó)家救濟(jì)，不需要也貸、不符合條件也貸，辦不了就上訪(fǎng)告狀，還款主動(dòng)性積極性較差，潛在的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。

（一）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大助學(xué)貸款的宣傳工作,促進(jìn)銀行與學(xué)生的溝通。為使廣大群眾深入了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)展形式多樣的宣傳活動(dòng)，通過(guò)電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)紙等新聞媒體，從貸款程序規(guī)定、對(duì)象要求、辦理方法、執(zhí)行利率上廣泛進(jìn)行宣傳；在高考期間設(shè)立助學(xué)貸款咨詢(xún)服務(wù)臺(tái)，接受廣大學(xué)子的咨詢(xún)，使眾多求學(xué)無(wú)錢(qián)、求貸無(wú)門(mén)的學(xué)生得到貸款資助。

（二）建議有關(guān)部門(mén)結(jié)合本地實(shí)際，制定助學(xué)貸款管理制度。制定專(zhuān)門(mén)的助學(xué)貸款管理實(shí)施細(xì)則，規(guī)定具體的操作辦法和獎(jiǎng)懲辦法。規(guī)范貸款的發(fā)放與管理，促進(jìn)助學(xué)貸款的健康發(fā)展。

（三）制定更加靈活和人性化的還貸制度，提高學(xué)生還款積極性。例如助學(xué)貸款期限方面，要根據(jù)大學(xué)生實(shí)際資金需要及還款能力確定貸款期限。

（四）建議國(guó)家財(cái)政部門(mén)適當(dāng)提高助學(xué)貸款的貼補(bǔ)利息，完善國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)助學(xué)貸款投放的積極性。

（五）建立助學(xué)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，化解助學(xué)貸款的償還風(fēng)險(xiǎn)。由于助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象主要是貧困家庭的學(xué)生，擔(dān)保方式主要是保證擔(dān)保，還有個(gè)別為信用貸款，一旦學(xué)生家庭出現(xiàn)意外或負(fù)擔(dān)過(guò)重，貸款償還無(wú)保障。應(yīng)該積極建立助學(xué)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，來(lái)化解助學(xué)貸款的本息償還風(fēng)險(xiǎn)。

（六）制定增強(qiáng)還貸約束和防范逃貸風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法。為有效控制助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，信用社實(shí)行了在信用等級(jí)評(píng)定基礎(chǔ)上發(fā)放助學(xué)貸款的方式，將助學(xué)貸款納入資信證貸款序列，并進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理，學(xué)生在申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)，需根據(jù)其家庭信用和收入狀況核定適宜的貸款額度，避免了單純以學(xué)生為借款主體而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)的加大。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇七

近年來(lái)，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規(guī)模、上等級(jí)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶(hù)由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規(guī)模及其專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，千家萬(wàn)戶(hù)獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)：２００３年，xx縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達(dá)到５６．６８億元，利潤(rùn)為３．５億元，其中年銷(xiāo)售收入百萬(wàn)元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷(xiāo)售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類(lèi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國(guó)家級(jí)１家，省級(jí)５家，市級(jí)４家，農(nóng)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)１３家，農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類(lèi)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織２６家（專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)１０家、專(zhuān)業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專(zhuān)業(yè)合作社和山伢兒早園筍專(zhuān)業(yè)合作社被列為省級(jí)示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)技部門(mén)興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個(gè)。

對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金需求情況，我們僅對(duì)部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社，共有注冊(cè)資本金１６１５萬(wàn)元，資產(chǎn)總額１２７２４萬(wàn)元，其中流動(dòng)資金４１６５．５萬(wàn)元，２００３年實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入７１６８．９萬(wàn)元，獲得利潤(rùn)６５８．４萬(wàn)元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬(wàn)元、平均每家貸款１０５．７萬(wàn)元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬(wàn)元，平均每家尚需資金（貸款）萬(wàn)元。所調(diào)查的６個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬(wàn)元、平均每家３１７．３萬(wàn)元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，隨著xx縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì)越來(lái)越大，而且貸款需求量將不斷攀升。

據(jù)了解，xx縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。

目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問(wèn)題。幾年來(lái)，xx縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)，積極實(shí)施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)。具體做法是在農(nóng)村開(kāi)展評(píng)定信用戶(hù)、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)。到２００３年底，全縣已評(píng)出信用戶(hù)１８７１０戶(hù)，信用企業(yè)４４家，(來(lái)源：）信用村４９個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個(gè)。對(duì)評(píng)出的信用戶(hù)，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬(wàn)元的信用貸款額度。農(nóng)戶(hù)需要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔(dān)保和抵押。通過(guò)創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)７０．８％，全年累放農(nóng)戶(hù)貸款９４５５４萬(wàn)元，分別比上年增加了２４２２戶(hù)和１９７７７萬(wàn)元，農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)放面達(dá)到了２６．４％，比上年提高了７．４個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)信用貸款４２５２萬(wàn)元，農(nóng)戶(hù)數(shù)達(dá)４８０５戶(hù)，戶(hù)均０．８８萬(wàn)元。

農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，特別是較好地解決了農(nóng)戶(hù)小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設(shè)計(jì)的主要目的是解決農(nóng)戶(hù)小額貸款的問(wèn)題，因而還存在著信用戶(hù)、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿(mǎn)足xx縣廣大種養(yǎng)大戶(hù)在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過(guò)程中的較高層次的資金需求，或者說(shuō)，難于解決貸款額度在十萬(wàn)元、數(shù)十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問(wèn)題。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇八

從建立農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案需雙人調(diào)查、貸款審查、審批、貸后檢查、到期催收、核算利息、建立信貸檔案等，每筆貸款所做的工作至少占2個(gè)工作日，加上紙張等，成本較大。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不斷提高，農(nóng)戶(hù)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求逐漸擴(kuò)大，尤其是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工、大規(guī)模養(yǎng)殖等方面的資金需求更加突出，小額農(nóng)貸額度已無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)實(shí)際需要。另一方面，小額農(nóng)貸期限短，主要表現(xiàn)為以種養(yǎng)殖為主的農(nóng)戶(hù)，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，導(dǎo)致了按期歸還，在一定程度上影響了農(nóng)民貸款的積極性。

近年來(lái)，由于農(nóng)村人口外出務(wù)工人員的增加，農(nóng)戶(hù)收入不斷增加，對(duì)于小額信貸的小額度不再具有吸引力，因而小額信貸需求成逐年下降趨勢(shì)。

近年來(lái)，部分企業(yè)或貸款戶(hù)逃廢債務(wù)，形成了不良風(fēng)氣，廣大農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)逐步淡薄，賴(lài)賬思想滋生蔓延，加之當(dāng)前農(nóng)村人口流動(dòng)性大，部分農(nóng)戶(hù)常年在外打工，信用社催收小額信貸無(wú)對(duì)象，從而導(dǎo)致小額信貸不良貸款逐年遞增。

現(xiàn)實(shí)工作中，信貸人員要面對(duì)千家萬(wàn)戶(hù)的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估、建檔、評(píng)級(jí)收貸收息等工作，大多數(shù)信貸人員對(duì)小額信貸的發(fā)放不感興趣，因而對(duì)農(nóng)戶(hù)的評(píng)級(jí)大概了解，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社在小額信貸發(fā)放上缺乏針對(duì)性，不能根據(jù)農(nóng)戶(hù)的需求發(fā)放貸款。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇九

生源地助學(xué)貸款是由大學(xué)生家庭所在地的金融機(jī)構(gòu)在學(xué)生入學(xué)前對(duì)家庭困難的學(xué)生或其父母、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，是對(duì)高校國(guó)家助學(xué)貸款的補(bǔ)充和完善，具有國(guó)家一定支持的商業(yè)信貸行為。目前，__省生源地助學(xué)貸款由農(nóng)村信用社辦理。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，目前高校貧困學(xué)生的70％以上來(lái)自農(nóng)村。因此，大力開(kāi)展生源地助學(xué)貸款既能幫助貧困學(xué)生完成正常學(xué)業(yè)，又能有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，有著點(diǎn)多面廣、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，理應(yīng)大力推廣生源地助學(xué)貸款，但由于諸多因素的影響，開(kāi)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

1、收益低，管理成本高。

生源地助學(xué)貸款每名學(xué)生每年貸款一般不超過(guò)6000元，利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，不上浮。由于歷史的客觀(guān)原因，農(nóng)村信用社吸收的存款多為定期儲(chǔ)蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農(nóng)村信用社發(fā)放的一般農(nóng)戶(hù)貸款利率上浮50％－90％相比，農(nóng)村信用社收益較低。由于貸款額度小，人數(shù)多，分散，且收回期長(zhǎng)，形不成規(guī)模效益。同時(shí)，信用社網(wǎng)點(diǎn)面臨著人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對(duì)較高。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)大。

生源地助學(xué)貸款按規(guī)定可辦理信用貸款和保證擔(dān)保貸款兩種方式，但由于學(xué)生存在遠(yuǎn)在外地、不易聯(lián)系的情況，實(shí)際操作中往往選擇對(duì)學(xué)生的父母或監(jiān)護(hù)人發(fā)放保證擔(dān)保貸款的方式。按農(nóng)村信用社的要求，貸款對(duì)象應(yīng)是經(jīng)濟(jì)條件較好，具備還款能力的信用戶(hù)。而辦理生源地助學(xué)貸款的對(duì)象由于家庭比較貧困，一般不是信用戶(hù)，親友也往往無(wú)力提供擔(dān)保。一旦發(fā)放了這種貸款，大大加重了貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，當(dāng)前的就業(yè)形勢(shì)非常嚴(yán)峻，學(xué)生畢業(yè)后往往找不到工作，或薪酬較低，也無(wú)力償還貸款。另外，部分學(xué)生及家長(zhǎng)認(rèn)為助學(xué)貸款是國(guó)家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴(lài)債不還的思想。

3、扶持政策落實(shí)不到位。

生源地助學(xué)貸款在校期間的貸款利息按學(xué)校隸屬關(guān)系由同級(jí)財(cái)政部門(mén)及主管部門(mén)貼息，同時(shí)按貸款實(shí)際發(fā)放額的14％由學(xué)校及財(cái)政部門(mén)向農(nóng)村信用社撥付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。但由于高校和經(jīng)辦農(nóng)村信用社貸款數(shù)據(jù)核對(duì)不一致、理解有偏差及地方財(cái)政貼息機(jī)制不完善等因素，未能及時(shí)撥付貼息資金，也直接影響了農(nóng)村信用社發(fā)放助學(xué)貸款的積極性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，某縣農(nóng)村信用社發(fā)放的生源地助學(xué)貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。

4、貸款限制條件多。

《__省生源地助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》規(guī)定，生源地助學(xué)貸款只對(duì)考取__省內(nèi)的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學(xué)生則不具備辦理該項(xiàng)貸款的條件，使一些優(yōu)秀的貧困學(xué)生面臨上不起學(xué)的危險(xiǎn)，降低了貧困學(xué)生受益面。同時(shí)，該項(xiàng)貸款一般只發(fā)放學(xué)費(fèi)貸款，額度較小，不超過(guò)每年6000元。

5、宣傳不到位。

生源地助學(xué)貸款開(kāi)辦幾年來(lái)，由于宣傳力度不大，社會(huì)公眾、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)及學(xué)校對(duì)助學(xué)貸款的相關(guān)政策、精神理解不深，教育主管部門(mén)、學(xué)生對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理程序不很清楚，有的學(xué)生根本不了解什么是生源地助學(xué)貸款。

6、信息不對(duì)稱(chēng)。

一方面辦理助學(xué)貸款的學(xué)生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠(yuǎn)，聯(lián)系極不方便，農(nóng)村信用社很難及時(shí)獲得學(xué)生轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開(kāi)除、傷亡等涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)的信息，特別是學(xué)生畢業(yè)后工作不固定，居無(wú)定所，手機(jī)號(hào)碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學(xué)貸款的政策扶持涉及人行、財(cái)政、稅務(wù)、教育等多個(gè)部門(mén)，農(nóng)村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實(shí)。

1、加強(qiáng)生源地助學(xué)貸款政策宣傳工作。

農(nóng)村信用社要樹(shù)立新的營(yíng)銷(xiāo)理念，把生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。要通過(guò)電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)紙等新聞媒體，開(kāi)展形式多樣的宣傳活動(dòng)，使社會(huì)公眾了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；在高考期間設(shè)置貸款咨詢(xún)服務(wù)臺(tái)，印制助學(xué)貸款政策宣傳手冊(cè)，使廣大學(xué)生和家長(zhǎng)明白生源地助學(xué)貸款的辦理?xiàng)l件、操作流程。

2、積極落實(shí)各項(xiàng)扶持政策。

省學(xué)貸中心要協(xié)調(diào)財(cái)政部門(mén)及時(shí)按季將助學(xué)貸款的貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金撥付農(nóng)村信用社，同時(shí)，適當(dāng)提高助學(xué)貸款的貼補(bǔ)利息，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的盈利水平，提高農(nóng)村信用社的放貸積極性。

3、擴(kuò)大貸款覆蓋面，適當(dāng)提高貸款額度。

生源地助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象不應(yīng)局限于考入本省69所高校的學(xué)生，而應(yīng)將考入全國(guó)范圍所有高校具有本省戶(hù)籍的貧困學(xué)生納入貸款資助范圍，使更多的貧困學(xué)生享受到該項(xiàng)政策的好處。同時(shí)，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以?xún)?nèi)，既包括學(xué)費(fèi)貸款，又包括生活貸款，使貧困學(xué)生能夠順利完成學(xué)業(yè)。

4、建立健全助學(xué)貸款管理機(jī)制。

對(duì)家庭貧困難以找到合適擔(dān)保人的，要發(fā)放信用貸款。同時(shí)，為化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，可嘗試引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十

農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶(hù)擔(dān)保貸款的新思路是以農(nóng)民合作組織為橋梁，提高農(nóng)民合作化程度，使貸款與擔(dān)保、保險(xiǎn)相互結(jié)合、相互促進(jìn)，逐步紓緩以至解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的問(wèn)題。

支持新農(nóng)村建設(shè)，必須解決好農(nóng)村資金來(lái)源問(wèn)題，促使“三農(nóng)”融資向優(yōu)化發(fā)展。目前由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、擔(dān)保體系和農(nóng)村信用建設(shè)體系不健全，再加上農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)，農(nóng)信社在農(nóng)戶(hù)擔(dān)保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點(diǎn)：

這里的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產(chǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指通過(guò)農(nóng)戶(hù)投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在受災(zāi)后及時(shí)得到損失賠償?shù)闹贫刃问健?0__年全國(guó)各類(lèi)自然災(zāi)害造成農(nóng)作物受災(zāi)面積近3600萬(wàn)公頃，絕收面積440多萬(wàn)公頃愈3.16億人受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失近1600億元人民幣。

農(nóng)戶(hù)遭受自然災(zāi)害無(wú)法償還貸款時(shí)農(nóng)信社的不良貸款將增加。例如，__省__市德慶縣農(nóng)信社柑桔類(lèi)擔(dān)保貸款的保證擔(dān)保貸款協(xié)議書(shū)中寫(xiě)明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農(nóng)信社、擔(dān)保人各方負(fù)50%責(zé)任。這一條款表明當(dāng)出現(xiàn)不可抗力而使借款人無(wú)法償還時(shí)，農(nóng)信社將有一半的農(nóng)戶(hù)擔(dān)保貸款成為壞賬，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)極大。

目前農(nóng)戶(hù)的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶(hù)的貸款工作瑣碎而復(fù)雜，且盈利不易，也從客觀(guān)上給進(jìn)一步加大金融支農(nóng)力度帶來(lái)了難題。以__省德慶縣為例，當(dāng)?shù)氐母探鄯N植業(yè)利潤(rùn)雖然高，但受天氣、自然環(huán)境等自然因素和高技術(shù)門(mén)檻等限制，風(fēng)險(xiǎn)反而更大。如20__年由于經(jīng)銷(xiāo)商不負(fù)責(zé)任地收購(gòu)沒(méi)有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費(fèi)市場(chǎng)的名聲，使貢柑價(jià)格下降到一塊多一斤，而20__年的價(jià)格高達(dá)3—5元/斤。農(nóng)業(yè)目前多數(shù)處于種植基地性質(zhì)，尚缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)信社支持柑桔種植戶(hù)發(fā)展將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有政府引導(dǎo)或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶(hù)的融資關(guān)系，農(nóng)信社很可能會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大而不予貸款。

農(nóng)民對(duì)于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱(chēng)，管理半徑過(guò)長(zhǎng)。沒(méi)有農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織提高農(nóng)民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織雖然在一定時(shí)間內(nèi)起到了作用，但由于缺乏專(zhuān)業(yè)性的指導(dǎo)和運(yùn)作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。

農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，具有點(diǎn)多、面廣、額小的特點(diǎn)。一個(gè)信貸員平均負(fù)責(zé)7個(gè)村左右的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)分散，客戶(hù)管理上很難到位。如__省聯(lián)社管理下的農(nóng)信社機(jī)構(gòu)，目前共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)6686個(gè)，其中粵東、粵西、粵北僅485個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)信社，農(nóng)戶(hù)平均每萬(wàn)人擁有不足一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。由于歷史的原因和客觀(guān)因素的限制，人員補(bǔ)充不到位，信貸員僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量就非常吃力，從而限制了對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的支持力度。

當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村，社會(huì)信用體系建設(shè)不完善，制度上也不健全，在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問(wèn)題，大量強(qiáng)壯勞動(dòng)力外出務(wù)工，剩下所謂“3861部隊(duì)”，即婦女和兒童，信用意識(shí)淡薄，還款能力有限，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復(fù)雜化，農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)水平滯后，難以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的客觀(guān)需要。

以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社要想更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款就必須鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)信社應(yīng)與保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，在具體運(yùn)作中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質(zhì)物質(zhì)押給銀行從而獲得貸款。

我國(guó)目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅外，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并無(wú)其他財(cái)稅優(yōu)惠政策，特別是沒(méi)有保費(fèi)直補(bǔ)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處于兩難境地：按純市場(chǎng)化原則厘定費(fèi)率，農(nóng)民根本保不起；若按農(nóng)民能接受的價(jià)格賣(mài)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則賠不起。此外，我國(guó)尚缺乏農(nóng)民巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，而在不少發(fā)達(dá)國(guó)家，政府直接為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)或保險(xiǎn)方面的資助。目前我國(guó)財(cái)政資金充足，20__年中央財(cái)政預(yù)算用于“三農(nóng)”的支出達(dá)3397億元，比20__年增加422億元。我國(guó)可參照國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，財(cái)政補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行保費(fèi)直補(bǔ)，國(guó)家還應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，基金的來(lái)源由三部分組成：一是政府投入；二是吸納社會(huì)各界人士的捐資；三是農(nóng)民投保。當(dāng)投保農(nóng)民受災(zāi)造成農(nóng)作物損失，按投保額給予補(bǔ)償。

同時(shí)一些有條件地區(qū)要實(shí)現(xiàn)從“田頭”跨越到“餐桌”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)開(kāi)始向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、銷(xiāo)售、流通等廣闊的領(lǐng)域擴(kuò)展，保證食品安全，這樣受保的農(nóng)產(chǎn)品就可贏得市場(chǎng)。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區(qū)的農(nóng)民帶來(lái)了極大的損失，為了加大消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的信心，確保合法農(nóng)戶(hù)的利益,減少農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勢(shì)在必行。

建設(shè)多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系緩解貸款難。農(nóng)貸擔(dān)保體系發(fā)展緩慢是農(nóng)信社大額貸款發(fā)放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系，減少農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)?？梢酝ㄟ^(guò)建立政府引導(dǎo)型擔(dān)?；?，進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，具體的運(yùn)作方式可以采取從中央和上級(jí)政府下?lián)芙o農(nóng)村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財(cái)政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)農(nóng)貸擔(dān)?；?。農(nóng)貸擔(dān)?；饘?zhuān)戶(hù)存儲(chǔ)在農(nóng)信社，專(zhuān)人負(fù)責(zé)管理，專(zhuān)門(mén)為農(nóng)戶(hù)大額貸款提供擔(dān)保。另外還應(yīng)建立商業(yè)運(yùn)作型擔(dān)?；?。政府通過(guò)稅收等優(yōu)惠政策鼓勵(lì)、引導(dǎo)民間資金建立股份合作制的農(nóng)貸擔(dān)保公司，參照中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的模式，按照市場(chǎng)化原則運(yùn)作和管理。還可以建立農(nóng)戶(hù)互助型擔(dān)?；稹Ｓ赊r(nóng)戶(hù)在自愿的基礎(chǔ)上，建立互助性質(zhì)擔(dān)?；穑瑸槌蓡T貸款提供擔(dān)保。

因地制宜，緊扣支農(nóng)，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)。近幾年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見(jiàn)成效，農(nóng)信社應(yīng)將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向轉(zhuǎn)變。主動(dòng)引導(dǎo)農(nóng)民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和觀(guān)光農(nóng)業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應(yīng)以發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖為重點(diǎn)，把信貸資金投向效益高、風(fēng)險(xiǎn)小、潛力大、市場(chǎng)穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項(xiàng)目上。

支持龍頭企業(yè)發(fā)展。世界發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成功經(jīng)驗(yàn)表明，大規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷(xiāo)一體化的發(fā)展有利于產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)、高速、健康的發(fā)展，因此，企業(yè)規(guī)?；寝r(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必然趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)具有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)作用，農(nóng)信社要在加大扶持農(nóng)戶(hù)分散經(jīng)營(yíng)、重點(diǎn)支持專(zhuān)戶(hù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，有條件、有步驟、有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，支持農(nóng)村龍頭企業(yè)，支持農(nóng)村合作經(jīng)營(yíng)組織，推行“業(yè)主+農(nóng)戶(hù)”、“訂單+農(nóng)戶(hù)”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”等多種經(jīng)營(yíng)模式。

推進(jìn)農(nóng)民組織化。農(nóng)村金融問(wèn)題與農(nóng)民組織化問(wèn)題是一個(gè)硬幣的兩面。破解農(nóng)村金融問(wèn)題需從提高農(nóng)民組織化入手，反之提高農(nóng)民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。金融不僅是一種活動(dòng)、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農(nóng)信社應(yīng)通過(guò)金融工具引導(dǎo)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展，建立起分工合作的金融供給機(jī)制，有效發(fā)揮農(nóng)村金融杠桿作用，引導(dǎo)農(nóng)民成立社區(qū)互助金融組織，如互助擔(dān)?；蛸Y金互助社等，通過(guò)互助組織將資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶(hù)，不僅可以解決商業(yè)金融規(guī)模經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，另一方面也能解決農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)主體地位不對(duì)稱(chēng)和信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，及時(shí)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)資金需求，帶動(dòng)農(nóng)民合作組織化程度提高，從而有效化解農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，也就有效化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。但是信用合作和各種社區(qū)性、專(zhuān)業(yè)性的合作組織必須結(jié)合起來(lái)。以金融為核心，以信用為脈絡(luò)，通過(guò)支持和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會(huì)平臺(tái)上開(kāi)展農(nóng)村信用評(píng)級(jí)和信用聯(lián)保，實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對(duì)接和互補(bǔ)，將社會(huì)資本有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)資本。

創(chuàng)新服務(wù)方式，打造特色金融服務(wù)。堅(jiān)持以農(nóng)戶(hù)為中心，圍繞支農(nóng)重點(diǎn)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，結(jié)合市場(chǎng)對(duì)不同的客戶(hù)“量體裁衣”，提供個(gè)性化、差異化信貸服務(wù)。但是目前，不少農(nóng)信社在業(yè)務(wù)品種上，諸如倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)沒(méi)有得到有效開(kāi)發(fā)。農(nóng)戶(hù)擔(dān)保貸款要得到進(jìn)一步的發(fā)展，一定要從信貸準(zhǔn)入條件上入手，要發(fā)展多種擔(dān)保方式，可以用固定資產(chǎn)抵押，可以用產(chǎn)品辦理質(zhì)押，還可以采取第三方擔(dān)保，與有實(shí)力的擔(dān)保公司合作。

量身定制信貸品種。針對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款短、頻、急和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，應(yīng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高辦貸效率，以免延誤時(shí)間使農(nóng)民錯(cuò)失商機(jī)。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，要求針對(duì)不同種類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不同的擔(dān)保貸款品種。因?yàn)椴煌r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)其特征不一樣，故在開(kāi)發(fā)品種時(shí)應(yīng)充分考慮其特點(diǎn)而確定其擔(dān)保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細(xì)節(jié)，滿(mǎn)足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的貸款需求。

建立科學(xué)的人力資源管理體制。人是生產(chǎn)力要素中最活躍、最重要的因素，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。由于歷史原因，農(nóng)信社信貸員隊(duì)伍參差不齊，人員素質(zhì)問(wèn)題也影響到信貸資產(chǎn)質(zhì)量。而要使信貸質(zhì)量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強(qiáng)信貸管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。要采取引進(jìn)來(lái)、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優(yōu)化信貸隊(duì)伍。在用人的激勵(lì)機(jī)制方面加以?xún)?yōu)化。除了物質(zhì)等正向激勵(lì)外，還應(yīng)結(jié)合績(jī)效管理，提高貸款營(yíng)銷(xiāo)在考核中的比重。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十一

近兩年來(lái)，政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)全力扶持中小企業(yè)發(fā)展，建立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，并取得一定成效。與此同時(shí)，農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問(wèn)題也逐漸凸顯。目前，農(nóng)戶(hù)的小額度信貸需要基本上已經(jīng)通過(guò)農(nóng)村信用社的小額信用貸款方式得到解決，但是小額信用貸款額度畢竟有限，一些急于發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)民需要較大額度資金時(shí)，往往因?yàn)槭艿盅簱?dān)保手續(xù)的制約而難以貸到款。筆者認(rèn)為，一方面應(yīng)為農(nóng)民建立貸款擔(dān)保體系，另一方面農(nóng)村信用社應(yīng)積極嘗試創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，加大對(duì)農(nóng)民的資金扶持。

（一）農(nóng)戶(hù)自身經(jīng)濟(jì)狀況無(wú)法為大額貸款提供擔(dān)保。以__市為例，__位于__北部，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后、發(fā)展水平較低，農(nóng)戶(hù)又屬于社會(huì)弱勢(shì)群體，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、收入水平低，20__年__市農(nóng)民人均純收入僅為3000元，其中：農(nóng)民工資性收入1244.8元、家庭經(jīng)營(yíng)性收入1543.6元、財(cái)產(chǎn)性收入82.8元、轉(zhuǎn)移性收入128.4元，而農(nóng)民全年人均生活消費(fèi)支出達(dá)2185元。面對(duì)超過(guò)小額信用貸款限額的大額信貸需求，絕大部分農(nóng)戶(hù)沒(méi)有為別人提供擔(dān)保的能力。

（二）農(nóng)戶(hù)思想守舊害怕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。改革開(kāi)放多年來(lái)，少數(shù)敢闖敢干的新型農(nóng)民發(fā)了家、致了富跳出農(nóng)門(mén)，留守農(nóng)村的農(nóng)民大多固步自封、因循守舊，抱著“事不關(guān)己、高高掛起”的思想只管種好自己的一畝三分地，如果借款人與其沒(méi)有共同利益、共同需求，都不愿意為借款人提供擔(dān)保、無(wú)償承擔(dān)貸款擔(dān)保責(zé)任。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款推廣至今，截至20__年3月末，全市農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款余額僅有7451萬(wàn)元，占全部農(nóng)戶(hù)貸款的1.87％。

（三）農(nóng)戶(hù)普遍缺乏可以用來(lái)提供抵押的有效資產(chǎn)。一些農(nóng)戶(hù)通過(guò)多年辛勤勞作，建起了一定價(jià)值的房產(chǎn)，但由于農(nóng)村的房屋一般都沒(méi)有房產(chǎn)證和土地使用證，也難以辦理抵押貸款。并且法院在執(zhí)行民事查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)時(shí)有明確規(guī)定：“對(duì)被執(zhí)行人及其家屬生活所必需的居住房屋只能查封，不能拍賣(mài)、變賣(mài)和抵債?！鞭r(nóng)民除了生活必需用房之外，鮮有多余房屋，信用社出于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，輕易不愿意辦理農(nóng)戶(hù)住房抵押貸款。

（四）辦理抵押登記手續(xù)繁瑣且費(fèi)用較高。借款人在辦理抵押物登記時(shí)，相關(guān)部門(mén)收費(fèi)較高，還需要經(jīng)過(guò)中介機(jī)構(gòu)評(píng)估，手續(xù)繁、時(shí)間長(zhǎng)，一旦到期后還要再辦理續(xù)登記，辦理抵押貸款的成本相對(duì)較高，農(nóng)民一般情況下都不愿意選擇這種貸款擔(dān)保方式。

（一）拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。針對(duì)農(nóng)戶(hù)實(shí)際情況，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大抵押擔(dān)保標(biāo)的物的范圍，探討權(quán)益質(zhì)押、農(nóng)作物或活物等動(dòng)產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押等多種形式的擔(dān)保方式，解決農(nóng)民抵押難的問(wèn)題。

（二）銀、企、農(nóng)三結(jié)合，發(fā)放“企業(yè)擔(dān)?！辟J款。對(duì)以“公司+農(nóng)戶(hù)”方式生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶(hù)的貸款需求，可以研究試行“企業(yè)擔(dān)?！辟J款，借助企業(yè)與農(nóng)戶(hù)之間的合作關(guān)系，由企業(yè)出面為農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保，銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關(guān)協(xié)議、合同后，農(nóng)戶(hù)即可從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)取得貸款。

（三）延伸便農(nóng)優(yōu)惠政策，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。建議政府進(jìn)一步出臺(tái)便農(nóng)、利農(nóng)優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)戶(hù)辦理抵押評(píng)估登記、貸款公證等費(fèi)用予以適當(dāng)減免，降低農(nóng)戶(hù)抵押貸款的成本，為農(nóng)戶(hù)解決生產(chǎn)資金困難，全力支持新農(nóng)村建設(shè)。

（四）組建農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保體系。目前，各地省、市、縣都已成立了擔(dān)保公司，但基本上只是為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。建議政府部門(mén)采取縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村三級(jí)擔(dān)保方式，出資建立農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)?；?，存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶(hù)貸款提供擔(dān)保。同時(shí)，各地農(nóng)戶(hù)也可以自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)等組織，設(shè)立基金為協(xié)會(huì)成員貸款提供擔(dān)保。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十二

近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問(wèn)題至今沒(méi)有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴(lài)間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在20__年國(guó)家實(shí)施宏觀(guān)調(diào)控的政策背景下，這一問(wèn)題表現(xiàn)更為突出，可以說(shuō)，資金短缺是當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿(mǎn)足中小企業(yè)的合理資金需求，已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問(wèn)題。

止20__年12月末，晉城市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長(zhǎng)31.13，較20__年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團(tuán)、藍(lán)焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項(xiàng)目貸款就達(dá)27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個(gè)人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資，從統(tǒng)計(jì)看，中小企業(yè)通過(guò)擔(dān)保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對(duì)較短、周轉(zhuǎn)快，實(shí)際上金融部門(mén)對(duì)中小企業(yè)的貸款累放要達(dá)到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍(lán)焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達(dá)2.78億元，而對(duì)中小企業(yè)貸款是減少的。

盡管說(shuō)20__年以來(lái)金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受?chē)?guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個(gè)方面：

1、我國(guó)加入wto后，國(guó)有商業(yè)銀行適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的要求，加快了股份制改革步伐，調(diào)整了信貸管理體制，信貸審批權(quán)限向上集中，風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對(duì)煤炭行業(yè)低于500萬(wàn)噸的不列入信貸支持范圍，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，全市也就只有晉煤集團(tuán)等少數(shù)幾個(gè)大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒(méi)有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前，國(guó)有商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，特別是縣支行一級(jí)基本上沒(méi)有任何貸款發(fā)放權(quán)，有的甚至不能借新還舊。即使是二級(jí)分行有的也沒(méi)有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴(yán)格的限權(quán)，客觀(guān)上導(dǎo)致了對(duì)中小企業(yè)貸款投入的減少。

2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不足，難以充分滿(mǎn)足中小企業(yè)的信貸需求。在國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)施信貸退出政策的情況下，與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)的地方性中小金融機(jī)構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場(chǎng)份額，中小企業(yè)也并沒(méi)有因?yàn)橄驀?guó)有商業(yè)銀行的貸款難而轉(zhuǎn)戶(hù)城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國(guó)有商業(yè)銀行相比。同時(shí)，由于在結(jié)算方面沒(méi)有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開(kāi)戶(hù)。加之，近年來(lái)城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，國(guó)家和監(jiān)管部門(mén)也加強(qiáng)了對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)的政策限制和管理，如去年以來(lái)省銀監(jiān)局對(duì)農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。

3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、管理水平低、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題比較突出，難以達(dá)到銀行的貸款條件。實(shí)際上，對(duì)于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場(chǎng)信息不靈等問(wèn)題，選擇合適項(xiàng)目的難度大、成本高，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時(shí)，一些中小企業(yè)正處在改制過(guò)程中，對(duì)銀行的債務(wù)處置不當(dāng)，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問(wèn)題。

4、中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題一直沒(méi)有得到很好地解決。目前我市已成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本少，擔(dān)保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，注冊(cè)資本金僅有3200萬(wàn)元，若按1：5的最高擔(dān)保比例放款的話(huà)，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔(dān)保公司。同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費(fèi)項(xiàng)目多，重復(fù)論證、評(píng)估，重復(fù)收費(fèi)等問(wèn)題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。

中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，事實(shí)上反映了社會(huì)融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當(dāng)前我市中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，關(guān)鍵還在于“開(kāi)源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點(diǎn)措施：

1、建立中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過(guò)客觀(guān)、公正、誠(chéng)實(shí)地評(píng)估，使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認(rèn)可，并愿意投資。當(dāng)前中小企業(yè)貸款難突出在一個(gè)問(wèn)題就在于中小企業(yè)的真實(shí)資信狀況難以得到客觀(guān)反映，即資信市場(chǎng)上良莠共存，個(gè)別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會(huì)影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)就成為必要。這個(gè)系統(tǒng)的作用，不僅可以動(dòng)態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開(kāi)展其它經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)在客觀(guān)、公正、評(píng)估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀(guān)和誠(chéng)實(shí)，這需要通過(guò)制度約束、自覺(jué)性和法律嚴(yán)懲等措施來(lái)保證。鑒于此，這個(gè)系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評(píng)判企業(yè)資信狀況好壞的一個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)資料，系統(tǒng)根據(jù)所提供財(cái)務(wù)資料進(jìn)行分析所得到結(jié)果也是評(píng)價(jià)企業(yè)資信水平的一個(gè)重要依據(jù)。這樣，通過(guò)評(píng)價(jià)，把我市中小企業(yè)進(jìn)行資信分級(jí)后，一方面，可以為社會(huì)各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調(diào)查成本，另一方面，還可以促進(jìn)中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營(yíng)管理水平或公司治理結(jié)構(gòu)，從而為中小企業(yè)進(jìn)行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進(jìn)行各種融資的基礎(chǔ)。

2、積極探索適合我市的直接融資方式。對(duì)于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來(lái)籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵(lì)其通過(guò)公開(kāi)發(fā)行股票進(jìn)行籌資。對(duì)于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過(guò)資產(chǎn)重組來(lái)獲得融資，即通過(guò)兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產(chǎn)擴(kuò)張或經(jīng)營(yíng)困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過(guò)延期付款減少對(duì)資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)（如背書(shū)、向其它企業(yè)或銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)等）以獲得資金。

3、通過(guò)政策扶持和引導(dǎo)，加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強(qiáng)城市信用社的資金實(shí)力，擴(kuò)大其負(fù)債規(guī)模，除通過(guò)增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶(hù)轉(zhuǎn)至城市信用社，同時(shí)以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國(guó)庫(kù)，以提高其競(jìng)爭(zhēng)力。二是農(nóng)村信用社改革到位后，建議政府出臺(tái)農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見(jiàn)，即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)其利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，積極向中小企業(yè)開(kāi)展貸款融資。三是探索建立相互擔(dān)保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔(dān)?；?，將基金存入?yún)⑴c擔(dān)?；鸬你y行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機(jī)構(gòu)，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個(gè)人參股的股份制中小金融機(jī)構(gòu)，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。

4、增強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個(gè)主要問(wèn)題即在于尋找擔(dān)保的困難。當(dāng)前我市已有多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻(xiàn)。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔(dān)保的能力還非常有限。因此，鑒于當(dāng)前我市財(cái)政狀況良好的現(xiàn)實(shí)，建議市縣兩級(jí)政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)追加資本金，使其規(guī)模達(dá)到億元以上，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)我市中小企業(yè)的擔(dān)保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔(dān)保問(wèn)題。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔(dān)保公司，或逐步成立民間中介擔(dān)保公司，為企業(yè)提供融資擔(dān)保平臺(tái)。另外，對(duì)于當(dāng)前存在的擔(dān)保公司，應(yīng)建立分級(jí)的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；穑蓛杉?jí)財(cái)政共同出資，實(shí)行分級(jí)擔(dān)保和再擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象為互助基金的會(huì)員企業(yè)。或者組建專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保投資機(jī)構(gòu)，將擔(dān)?；?、互助基金集投資和擔(dān)保于一體，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的結(jié)合體，確?；鹪鲋当Ｖ?。

5、建議國(guó)有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)的同時(shí)，樹(shù)立真正的效益立行觀(guān)念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì)，只要是能夠?yàn)樽陨韼?lái)利潤(rùn)的企業(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實(shí)行不同的信貸管理方法，如對(duì)于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣，可以適當(dāng)下放貸款審批權(quán)；對(duì)于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個(gè)地區(qū)的基層機(jī)構(gòu)變成以吸存為主的機(jī)構(gòu)；對(duì)于市場(chǎng)前景好、還本付息能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益好、現(xiàn)金流量合理、財(cái)務(wù)管理機(jī)制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進(jìn)中小企業(yè)信貸需求的實(shí)現(xiàn)。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十三

xx行基層黨建工作直接影響支行全局內(nèi)部改革和業(yè)務(wù)發(fā)展。為深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)，扎實(shí)做好保持黨的純潔性的各項(xiàng)工作，切實(shí)搞好xx支行黨建工作，解決黨建工作中存在的突出問(wèn)題，為支行全局事業(yè)發(fā)展服務(wù)，按照上級(jí)行黨委的統(tǒng)一部署和要求，支行黨支部有針對(duì)性的開(kāi)展學(xué)習(xí)調(diào)研活動(dòng)。通過(guò)調(diào)研，了解掌握了支行黨建工作的實(shí)際狀況和存在的突出問(wèn)題，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題分析了原因，提出了建議。

目前，xx支行現(xiàn)有部室3個(gè)，在職職工24人，黨支部1個(gè)，其中在職黨員13人;支行離退休人員7人，其中離退休黨員4人。近年來(lái)，xx支行黨建工作呈現(xiàn)以下4個(gè)方面的新特點(diǎn)：

(一)支行黨支部特別是主要負(fù)責(zé)人對(duì)黨建工作重視。支行基層黨組織領(lǐng)導(dǎo)班子模范作用較好，解決自身問(wèn)題的能力較強(qiáng)，主要負(fù)責(zé)人能夠有效履行“一崗雙責(zé)”，黨建工作能夠與業(yè)務(wù)工作、管理工作、企業(yè)文化建設(shè)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)抓黨建帶動(dòng)隊(duì)伍建設(shè)提高凝聚力的意識(shí)比較強(qiáng)，支行黨支部能夠充分發(fā)揮黨員的主體作用，把及時(shí)征求黨員群眾意見(jiàn)作為制度確定下來(lái)，支行黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用發(fā)揮較好。支行黨組織以黨建工作帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展有內(nèi)容有形式，效果明顯。支行黨支部工作思路比較清晰，黨建工作與業(yè)務(wù)工作結(jié)合比較緊密，通過(guò)抓黨建帶動(dòng)隊(duì)伍建設(shè)，使共產(chǎn)黨員迅速成為業(yè)務(wù)能手。能夠?qū)?chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)的理念精髓浸透到經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)層面，提出“五管”，即“制度管人、流程管事、精神管業(yè)、機(jī)制管績(jī)、環(huán)節(jié)管險(xiǎn)”的工作思路。

(二)通過(guò)開(kāi)展創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)，極大地激發(fā)了基層黨組織的活力和黨員的影響力?；顒?dòng)開(kāi)展以來(lái)，支行黨支部按照“四強(qiáng)”黨支部的要求，全行共產(chǎn)黨員按照“四優(yōu)”共產(chǎn)黨員的標(biāo)準(zhǔn)，積極開(kāi)展了多種形式的支行黨支部和黨員公開(kāi)承諾、廣泛征求意見(jiàn)建言獻(xiàn)策、建立黨員示范崗開(kāi)展讀紅色經(jīng)典撰寫(xiě)學(xué)習(xí)體會(huì)活動(dòng)，以學(xué)習(xí)楊善洲和先進(jìn)典型為榜樣，以服務(wù)支行業(yè)務(wù)發(fā)展為載體，支行黨支部的戰(zhàn)斗堡壘作用和共產(chǎn)黨員的先鋒模范作用得到更加充分的發(fā)揮，黨支部經(jīng)營(yíng)管理水平得到進(jìn)一步的提升。尤其是當(dāng)前正在按照上級(jí)行黨委的有關(guān)要求，開(kāi)展窗口單位為民服務(wù)創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)，極大地激發(fā)了支行黨支部提高金融服務(wù)水平的積極性。

(三)黨員教育管理水平得到提升，黨員干部素質(zhì)得到進(jìn)一步增強(qiáng)。xx支行黨組織積極創(chuàng)新黨組織活動(dòng)方式，基本做到了以黨建帶團(tuán)建帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，并圍繞經(jīng)營(yíng)管理工作開(kāi)展形式多樣的黨員教育活動(dòng)。通過(guò)開(kāi)展學(xué)習(xí)型黨組織創(chuàng)建活動(dòng)，努力提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)，形成積極向上的工作氛圍，進(jìn)一步增強(qiáng)員工堅(jiān)定無(wú)產(chǎn)階級(jí)信念的信心和決心。

(四)建立和采用了黨建新機(jī)制、新舉措。扎實(shí)開(kāi)展“踐行雷鋒精神活動(dòng)，打造xx行良好品牌形象”、“轉(zhuǎn)方式促發(fā)展”作風(fēng)建設(shè)主題活動(dòng)和“人人爭(zhēng)當(dāng)業(yè)務(wù)排頭兵”創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)，建立“四有一評(píng)”工作考核機(jī)制，不斷深化“典型示范、黨員幫扶”等主題實(shí)踐活動(dòng)，支行黨支部工作呈現(xiàn)出新的生機(jī)和活力。

經(jīng)過(guò)調(diào)研我們也了解到，目前支行黨建工作雖然相對(duì)于前幾年普遍得到加強(qiáng)，表現(xiàn)出好的發(fā)展趨勢(shì)。但總體看，支行黨建的狀況和水平離新時(shí)期中央、省市及上級(jí)行黨委對(duì)金融機(jī)構(gòu)黨建工作的要求、離企業(yè)改革發(fā)展所賦予的使命還有一定差距。主要表現(xiàn)在：

(一)學(xué)習(xí)風(fēng)氣不濃。黨員學(xué)習(xí)的積極性、主動(dòng)性和自覺(jué)性不足，被動(dòng)應(yīng)付的多，主動(dòng)系統(tǒng)學(xué)習(xí)的少;學(xué)用脫節(jié)，不重視知識(shí)的更新，不善于理論聯(lián)系實(shí)際;滿(mǎn)足于已有水平，憑經(jīng)驗(yàn)做事，專(zhuān)業(yè)化素質(zhì)提升緩慢。部分黨員認(rèn)為學(xué)習(xí)是虛的，不能解決實(shí)際問(wèn)題，致使許多黨員對(duì)黨的基本理論、路線(xiàn)、方針、政策和各個(gè)階段的工作重點(diǎn)理解不深，把握不準(zhǔn)，缺乏解決復(fù)雜事務(wù)和改革、發(fā)展、穩(wěn)定中的各種新矛盾、新問(wèn)題的能力;另外，指令性學(xué)習(xí)使部分黨員產(chǎn)生了厭煩心理，學(xué)習(xí)的方法陳舊、形式老套、死板，缺乏創(chuàng)新，再加上工作與學(xué)習(xí)的矛盾，往往導(dǎo)致學(xué)習(xí)時(shí)間難以保證。

(二)支行黨建工作宣傳不夠。支行黨支部在結(jié)合實(shí)際開(kāi)展黨建工作的同時(shí)，不善于總結(jié)，尤其是對(duì)黨建工作促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展方面總結(jié)不夠。黨建工作一些好的做法、經(jīng)驗(yàn)得不到及時(shí)宣傳，各企業(yè)對(duì)黨建工作的宣傳力度還不夠，對(duì)先進(jìn)典型特別是身邊的典型進(jìn)行學(xué)習(xí)宣傳的意識(shí)還不強(qiáng)，黨建工作內(nèi)容常更新，但內(nèi)容單調(diào)陳舊。在推動(dòng)黨建工作交流方面還很欠缺，支行在以開(kāi)展業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)帶動(dòng)黨建聯(lián)動(dòng)的方式方法研究不夠，支行在充分利用系統(tǒng)黨建資源方面主動(dòng)意識(shí)不強(qiáng)。

(三)在黨員教育上，時(shí)間投入不足，內(nèi)容不夠系統(tǒng)全面。黨的基本理論、基本歷史知識(shí)普及還不夠，部分部室黨員經(jīng)常性教育的計(jì)劃性和系統(tǒng)性不夠，組織黨員開(kāi)展學(xué)習(xí)活動(dòng)主要以學(xué)習(xí)有關(guān)文件、領(lǐng)導(dǎo)講話(huà)和業(yè)務(wù)知識(shí)為主，黨建理論知識(shí)很少涉及，黨的基本理論、基本歷史知識(shí)的學(xué)習(xí)主要還是靠入黨積極分子培訓(xùn)。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十四

銀行屬于重點(diǎn)安全防范單位，它具有規(guī)模多樣、重要設(shè)施繁多、出入人員復(fù)雜、管理涉及領(lǐng)域廣等特點(diǎn)，它作為當(dāng)今社會(huì)貨幣的主要流通場(chǎng)所、國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)也一直是各種犯罪分子關(guān)注的焦點(diǎn)。

本著預(yù)防為主的原則，我行安全防范工作一直是重中之重，基層銀行營(yíng)業(yè)所員工日均在崗？技防設(shè)施現(xiàn)已全面實(shí)行中，各行人數(shù)，營(yíng)業(yè)大廳保安員，專(zhuān)兼職保衛(wèi)人員也配備到位，均以符合要求。

為防患于未然，在各支行配備了遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)（可影音同步），遠(yuǎn)程報(bào)警系統(tǒng)，包括緊急按鈕，紅外探測(cè)器，振動(dòng)探測(cè)器，煙感探測(cè)器，運(yùn)超車(chē)報(bào)警感應(yīng)，遠(yuǎn)程喊話(huà)系統(tǒng)，聲光報(bào)警及聯(lián)動(dòng)射燈，可以在總行監(jiān)控中心第一時(shí)間得知各支行發(fā)生情況以便于及時(shí)叫警出動(dòng)和遠(yuǎn)程指揮應(yīng)對(duì)措施，財(cái)產(chǎn)和人身安全得到了雙重保障。

自現(xiàn)代銀行誕生以來(lái)，盜竊與反盜竊、搶劫與反搶劫、詐騙與反詐騙隨著銀行業(yè)的發(fā)展也同步發(fā)展。目前，國(guó)內(nèi)針對(duì)銀行的犯罪活動(dòng)日趨上升，犯罪手段和方式也逐漸多樣化、暴力化、智能化，全面加強(qiáng)和更新現(xiàn)行的銀行安全防范系統(tǒng)，以適應(yīng)銀行機(jī)制轉(zhuǎn)軌和業(yè)務(wù)發(fā)展已變得迫在眉睫。針對(duì)此情發(fā)生，我行技防及物防設(shè)施配備情況如以下幾點(diǎn)：

1、各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所配備與公安機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)急報(bào)警設(shè)備，發(fā)生警報(bào)可及時(shí)通知公安機(jī)關(guān)。

2、金庫(kù)內(nèi)設(shè)專(zhuān)用守庫(kù)室，安裝與公安機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)的緊急報(bào)警、夜間紅外探測(cè)報(bào)警、及電視監(jiān)控設(shè)備。

3、遠(yuǎn)程監(jiān)控及報(bào)警系統(tǒng)現(xiàn)已配備完善，可24小時(shí)全方位監(jiān)控各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)外，總行監(jiān)控中心24小時(shí)輪崗監(jiān)守。

4、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)及現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)監(jiān)控采用一對(duì)一安裝，可實(shí)時(shí)監(jiān)視、影音同步記錄現(xiàn)金支付交易全過(guò)程，并配備點(diǎn)鈔字符疊加器。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境區(qū)采用無(wú)死角全方位監(jiān)控，可以24小時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)控營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)外人員的活動(dòng)情況，回放圖像亦可清晰分辨進(jìn)出人員的體貌特征。運(yùn)鈔交接區(qū)安裝視頻安防監(jiān)控裝置，可對(duì)運(yùn)鈔交接全過(guò)程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)視、記錄。另外各支行安防監(jiān)控記錄的保存期限均在60至90天之內(nèi)。

5、大門(mén)外監(jiān)控50米開(kāi)外可看到人員活動(dòng)情況，并實(shí)時(shí)錄像，防止尾隨事件無(wú)資料可尋。

6、銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)設(shè)置的atm機(jī)，所設(shè)置的攝像機(jī)，均可在客戶(hù)交易時(shí)針對(duì)客戶(hù)面部及出鈔口實(shí)時(shí)監(jiān)控、錄像，回放圖像亦可清晰辨別客戶(hù)面部特征，并在客戶(hù)密碼處設(shè)置屏蔽區(qū)，以免泄漏客戶(hù)信息。另外各atm機(jī)取款處均有緊急求助按鈕，為客戶(hù)取款時(shí)發(fā)生意外情況尋求幫助。

7、各支行尾隨門(mén)處均安裝可視對(duì)講門(mén)鈴，防止不法份子尾隨人員入內(nèi)。

針對(duì)如何加強(qiáng)銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全，我們必需高度重視，不能掉以輕心，應(yīng)本著預(yù)防為主防治結(jié)合的原則，讓犯罪份子無(wú)機(jī)可乘，無(wú)計(jì)可施。

做好銀行安全防范工作，除領(lǐng)導(dǎo)重視，主管人員和保衛(wèi)干部認(rèn)真負(fù)責(zé)、各種規(guī)章制度健全外，還在于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所工作人員自身安全防范意識(shí)的提高。安全防范意識(shí)是金融單位員工的本能意識(shí)，也是基本的職業(yè)素質(zhì)和崗位要求。特別是營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的員工一進(jìn)入工作崗位就應(yīng)立即警覺(jué)起來(lái)，意識(shí)到隨時(shí)都有可能遭遇搶劫、盜竊、詐騙，甚至人身傷害，這是職業(yè)性質(zhì)所決定的，警惕性時(shí)時(shí)刻刻不得有絲毫放松。從有關(guān)針對(duì)銀行的刑事案件發(fā)案情況看，犯罪分子膽大妄為，挺而走險(xiǎn)，不計(jì)后果固然是發(fā)案的重要原因，但營(yíng)業(yè)場(chǎng)所個(gè)別工作人員有章不循，疏忽大意，玩忽職守往往也是誘發(fā)犯罪的重要原因之一。所以要做好銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全防范工作，每個(gè)銀行工作人員都要具有高度的責(zé)任感和警惕性。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十五

在對(duì)分行明年業(yè)務(wù)工作的思考過(guò)程中，有一種現(xiàn)象是不容忽視的，那就是如何發(fā)揮現(xiàn)有授信資源價(jià)值的最大化，促進(jìn)分行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)復(fù)雜一點(diǎn)地說(shuō)是資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單地說(shuō)也就是存貸匯業(yè)務(wù)。可見(jiàn)貸款業(yè)務(wù)及其從貸款衍生出來(lái)的授信業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù)，對(duì)整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)具有支撐、杠桿的作用。即使在銀行信貸與企業(yè)的直接關(guān)系正在不斷地弱化、銀行對(duì)社會(huì)金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體、企業(yè)之間的關(guān)系在不斷弱化的今天，它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源，是有一定的機(jī)會(huì)成本和機(jī)會(huì)收益的。因?yàn)榻M織負(fù)債業(yè)務(wù)是付出了一定的成本的，而獲取收益的責(zé)任卻大部分地落在了資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是授信資源最大化的運(yùn)用上了，如客戶(hù)資源的選擇問(wèn)題、客戶(hù)資源的分布問(wèn)題、客戶(hù)資源的調(diào)整問(wèn)題、授信品種的定價(jià)問(wèn)題、綜合效益的發(fā)揮問(wèn)題、戰(zhàn)略伙伴利益關(guān)系的連結(jié)問(wèn)題，等等。從這個(gè)角度來(lái)看，我行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)還存在著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1、在對(duì)存款及其派生存款的拉動(dòng)作用上存在著潛力。

據(jù)我們調(diào)查統(tǒng)計(jì)，全行授信客戶(hù)數(shù)比同期減少，授信客戶(hù)貸款余額比同期增加，授信客戶(hù)存款余額比同期減少，授信客戶(hù)存貸款率為32.1%,比同期下降4個(gè)百分點(diǎn)。一些授信大戶(hù)的存款占比還不足貸款余額的7%，中小型企業(yè)由于缺乏有效的信貸支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企業(yè)中的拉動(dòng)派生作用也在逐步弱化。

2、在授信資源使用和分布上存在著潛力。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我行今年共審批授信額度中草藥實(shí)際使用額度只有一小半，在授信規(guī)模的審批和使用上也存在著錯(cuò)位的現(xiàn)象，時(shí)緊時(shí)松，有額度無(wú)規(guī)模、有規(guī)模無(wú)對(duì)象，季末年末現(xiàn)象突出。在某種程度上，一方面說(shuō)明我們還是做了很多無(wú)效的勞動(dòng);另一方面說(shuō)明營(yíng)銷(xiāo)工作上還存在很大的潛力。另外在授信客戶(hù)、授信數(shù)量、營(yíng)銷(xiāo)人才的分布、營(yíng)銷(xiāo)工作的深度上也還存在著不均衡的現(xiàn)象，同樣存在著發(fā)展的潛力。

3、在公私業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)上存在著潛力。

在這個(gè)問(wèn)題上存在著公司業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段后，可以開(kāi)發(fā)系列私金理財(cái)業(yè)務(wù)，私金客戶(hù)服務(wù)到一定程度后，也可以開(kāi)發(fā)相關(guān)的批發(fā)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位的私金業(yè)務(wù)是可以在現(xiàn)有公司業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上做足做深的。

4、在授信品種的搭配使用上存在著潛力。

如果工作做得深一點(diǎn)，細(xì)一點(diǎn)的話(huà)，客戶(hù)授信需求中的品種和期限結(jié)構(gòu)如本外幣、長(zhǎng)短期、貸款與承兌、保證金的比例、抵質(zhì)押品的互換等是可以進(jìn)行調(diào)整的，也是可以最大限度地發(fā)揮授信資源的綜合效益的。如在產(chǎn)品品種的組合和創(chuàng)新搭配上整合力度明顯不夠，在對(duì)高端客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)上往往不能突出顯現(xiàn)我行的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。在對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化需求和大眾化需求上劃分不明顯，產(chǎn)品的趨同性較強(qiáng)，個(gè)性產(chǎn)品、差異化服務(wù)、量身訂做有待于進(jìn)一步加強(qiáng)?？蛻?hù)經(jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)理解還不透徹，不能在業(yè)務(wù)中有效地運(yùn)用和推廣。分行推出的新的對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品較多，但營(yíng)銷(xiāo)人員的掌握情況不全，與客戶(hù)交流只愿介紹那些自己較為熟悉的產(chǎn)品，對(duì)新的產(chǎn)品運(yùn)用較少。不能根據(jù)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)制定出一套合適的產(chǎn)品套餐，將我行產(chǎn)品生硬地?cái)[在客戶(hù)面前由客戶(hù)篩選，效果并不理想。還有的客戶(hù)經(jīng)理是出于任務(wù)的考慮才將產(chǎn)品推介給客戶(hù)，并不能起到實(shí)際的效果。

形成這些問(wèn)題的原因是多方面的，既有客觀(guān)原因，也有主觀(guān)因素。具體化說(shuō)，一是在對(duì)授信資源運(yùn)用的整體化、一體化觀(guān)念上認(rèn)識(shí)不夠，未能使其價(jià)值利用最大化(包括業(yè)務(wù)定價(jià))，有些甚至是浪費(fèi)了寶貴的資源，如借新還舊，承兌墊付，貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)下降，等等。二是在對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的選擇上，被動(dòng)性選擇的多，主動(dòng)性尋找的少，這從授信額度的使用不充分的現(xiàn)象中得到了印證。三是在老客戶(hù)的深挖和新客戶(hù)的開(kāi)發(fā)方面力度不夠，沒(méi)有將自己的產(chǎn)品和對(duì)方的業(yè)務(wù)做大做足做透。四是同業(yè)擠壓的力度逐步加大，如新興的一些股份制商業(yè)分行存貸比都是高于100%的，縱向切入擠壓我行客戶(hù)的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們的想象和估計(jì)。

1、完善考核體系，提高營(yíng)銷(xiāo)執(zhí)行力的水平。

一項(xiàng)政策的落實(shí)首先要靠?jī)r(jià)值的導(dǎo)向，其次才是執(zhí)行的效用。因此，對(duì)授信資源的運(yùn)用要進(jìn)行目標(biāo)考核，對(duì)全行營(yíng)銷(xiāo)工作進(jìn)行正確地引導(dǎo)。建議改變傳統(tǒng)的下達(dá)貸款完成額指標(biāo)的做法，設(shè)計(jì)增加存貸比例和現(xiàn)金流量等綜合效益的指標(biāo)，如授信客戶(hù)結(jié)算量、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品推廣效果等指標(biāo)，促使各經(jīng)營(yíng)單位對(duì)此項(xiàng)工作的重視和落實(shí)。對(duì)于全行下達(dá)的各類(lèi)計(jì)劃指標(biāo)，如已經(jīng)開(kāi)發(fā)、推廣運(yùn)用的新產(chǎn)品要不折不扣地加以完成，形成一種在計(jì)劃目標(biāo)前剛性考核兌現(xiàn)的誠(chéng)信守信的道德文化和暢通無(wú)阻的企業(yè)執(zhí)行力，對(duì)于因主觀(guān)原因造成各類(lèi)責(zé)任事故的人，要進(jìn)行嚴(yán)肅果斷地處理。

2、樹(shù)立與客戶(hù)合作整體化、一體化的科學(xué)發(fā)展觀(guān)，建立銀行與客戶(hù)的依存關(guān)系。

我們要改變與客戶(hù)之間利益關(guān)系點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的連結(jié)為面對(duì)面或體對(duì)體的連結(jié)即銀行與客戶(hù)結(jié)成依存體的關(guān)系，而授信手段只是維系這種利益關(guān)系的一種敲門(mén)磚和杠桿，真正的細(xì)致工作還在于把客戶(hù)作為一種資源體去進(jìn)行開(kāi)發(fā)，不能僅僅停留在口頭和一些簡(jiǎn)單的日常關(guān)系的維護(hù)上，更不能停留在企業(yè)資源個(gè)人所有或人走資源丟的層面。在公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互促進(jìn)及全行上下的聯(lián)動(dòng)力度上，要形成一些良好的制度和習(xí)慣。如對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)、收費(fèi)性相對(duì)壟斷行業(yè)、重點(diǎn)大學(xué)辦學(xué)環(huán)境改善的集中授信和投入，要研究對(duì)策，加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸和投資理財(cái)以及太平洋卡消費(fèi)、使用和儲(chǔ)蓄宣傳的營(yíng)銷(xiāo)力度，促進(jìn)公私業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。再如，通過(guò)加大對(duì)物流企業(yè)、中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)的分析和跟蹤的力度，順應(yīng)資金流，在把握風(fēng)險(xiǎn)的條件下，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞胶徒鹑诠ぞ?，加?qiáng)對(duì)中小客戶(hù)的授信支持，不斷夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ)，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

除了總分行對(duì)相關(guān)集團(tuán)和大客戶(hù)的高位切入營(yíng)銷(xiāo)以外，關(guān)鍵還在于營(yíng)銷(xiāo)人員的努力和作為。一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)員就是一家銀行形象和素質(zhì)的化身，其突現(xiàn)整體資源的能力和產(chǎn)種思維創(chuàng)新的能力在同業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將越來(lái)越重要。沒(méi)有深厚的營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)和扎實(shí)的業(yè)務(wù)功底以及強(qiáng)烈的責(zé)任感、事業(yè)心，對(duì)于維系、支撐和推動(dòng)如此龐大的公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，是難以想象的。能不能維護(hù)和連結(jié)客戶(hù)基礎(chǔ)，對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員的綜合素質(zhì)是一個(gè)極大的考驗(yàn)。沒(méi)有一支強(qiáng)大、優(yōu)秀的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，“以客戶(hù)為中心”就是一句空話(huà)。因此，要從戰(zhàn)略的角度，增強(qiáng)對(duì)交行事業(yè)和員工命運(yùn)負(fù)責(zé)的責(zé)任感和使命感，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)和學(xué)習(xí)改造的步伐。通過(guò)營(yíng)造彌漫于整個(gè)組織的學(xué)習(xí)氛圍，充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造性思維能力，建立一種有機(jī)的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持續(xù)發(fā)展的組織。通過(guò)提高學(xué)習(xí)能力，及時(shí)鏟除發(fā)展道路上的障礙，不斷突破業(yè)務(wù)發(fā)展的上限，保持持續(xù)發(fā)展的趨勢(shì)。通過(guò)建立嚴(yán)格的考核機(jī)制，使員工的工作與學(xué)習(xí)緊密結(jié)合起來(lái)，使員工對(duì)新知識(shí)有一種如饑似渴的緊迫感，使學(xué)習(xí)成為一種生活方式、一種持續(xù)的心境。通過(guò)學(xué)習(xí)，盡快提高營(yíng)銷(xiāo)人員的綜合素質(zhì)和增強(qiáng)拓展業(yè)務(wù)的本領(lǐng)。同時(shí)還要加大對(duì)員工隊(duì)伍新陳代謝的調(diào)整力度，不斷淘汰落伍者，吸收高素質(zhì)的人才加入到營(yíng)銷(xiāo)事業(yè)的共創(chuàng)之中，及時(shí)補(bǔ)充新鮮血液。

3、集中分行授信資源，建立內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)行。

在資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)及授信資源和人力資源的布局上要進(jìn)行戰(zhàn)略上的調(diào)整。對(duì)發(fā)展?jié)摿^大區(qū)域的支行配備較高素質(zhì)的信貸或營(yíng)銷(xiāo)人員，確立其內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)行的地位，在授信資源上進(jìn)行傾斜，以便最大程度地發(fā)揮授信資源對(duì)存款的派生能力，為分行創(chuàng)造更大的效益。同時(shí)，適當(dāng)注重授信資源在各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)之間的均衡分布，至少是相對(duì)均衡。

4、在授信品種的使用上要多樣化。

在這個(gè)問(wèn)題上關(guān)鍵是吃透自身、同業(yè)和客戶(hù)，與時(shí)俱進(jìn)，不斷推出新的營(yíng)銷(xiāo)思路和措施，注重客戶(hù)授信資源長(zhǎng)、中、短期限結(jié)構(gòu)的搭配和調(diào)整，提高授信資源的綜合派生率。

5、改進(jìn)授信流程，提高綜合效益。

一是在授信審批的過(guò)程中做好前期的調(diào)研研究工作，加強(qiáng)行業(yè)性指導(dǎo)，增強(qiáng)對(duì)授信對(duì)象的了解，必要時(shí)深入客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，洽談授信品種、授信價(jià)格、綜合效益等一攬子方案，提高授信工作的針對(duì)性，避免重復(fù)和無(wú)效的勞動(dòng)。二是改進(jìn)授信流程，尤其是對(duì)像全額保證金一類(lèi)低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)的授信業(yè)務(wù)手續(xù)要適當(dāng)?shù)睾?jiǎn)化。

我們?cè)谙蛏巾斉实堑倪^(guò)程中，不能確保每一步都很成功，但只要我們每向前邁進(jìn)一步，就會(huì)向既定的目標(biāo)接近一點(diǎn)。在授信資源價(jià)值最大化的問(wèn)題上，只要我們重視它，研究它，并付出相應(yīng)的行動(dòng)，那么就會(huì)為全行業(yè)務(wù)的發(fā)展和綜合效益的發(fā)揮上做出一定的貢獻(xiàn)，況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十六

探討如下：

1、營(yíng)業(yè)室內(nèi)嘈雜聲減少。往日在業(yè)務(wù)繁忙期，由于辦理業(yè)務(wù)的種類(lèi)多，要求授權(quán)的業(yè)務(wù)也多，而且該行的結(jié)構(gòu)是現(xiàn)金區(qū)和非現(xiàn)金區(qū)之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門(mén)，這樣給授權(quán)帶來(lái)極大的不便，有時(shí)要等十分鐘以上，前臺(tái)客戶(hù)有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權(quán)人員，聲音此起彼落，就象菜市場(chǎng)趕集一樣好不熱鬧，一天下來(lái)弄的人心情也不是很好?，F(xiàn)在正式開(kāi)通遠(yuǎn)程以后，這種現(xiàn)象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務(wù)以外，在也聽(tīng)不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務(wù)水平。

2、辦理業(yè)務(wù)速度提高。在以往的授權(quán)過(guò)程中，由于前臺(tái)柜員多，該行前臺(tái)柜員13名，要求授權(quán)的同時(shí)幾乎是兩人以上，這樣給營(yíng)業(yè)經(jīng)理帶來(lái)不便，而且營(yíng)業(yè)經(jīng)理也要時(shí)常記錄一些特殊業(yè)務(wù)的登記工作，處理一些特殊業(yè)務(wù)時(shí)間更長(zhǎng)，如扣劃業(yè)務(wù)，法院凍解業(yè)務(wù)，前臺(tái)柜員提出授權(quán)難免分心，不能及時(shí)處理，遠(yuǎn)程授權(quán)的出現(xiàn)大大的緩解了這一現(xiàn)象，營(yíng)業(yè)經(jīng)理可以分出大量的時(shí)間來(lái)處理加急和特殊業(yè)務(wù)，且前臺(tái)柜員也在業(yè)務(wù)處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。

1、業(yè)務(wù)不夠熟練，標(biāo)準(zhǔn)把握不統(tǒng)一。

授權(quán)人員業(yè)務(wù)不熟練，制度掌握不準(zhǔn)確，授權(quán)人員查看相關(guān)憑證時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，授權(quán)速度慢，一般的授權(quán)業(yè)務(wù)通常都要經(jīng)過(guò)二次等待，業(yè)務(wù)不熟的授權(quán)人員還需請(qǐng)示商量，比現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)所用時(shí)間一般要多出兩倍以上?；蛘呔芙^授權(quán)，嚴(yán)重影響前臺(tái)業(yè)務(wù)辦理，造成客戶(hù)不滿(mǎn)。個(gè)別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯(cuò)，如個(gè)人匯款交易，金額應(yīng)為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現(xiàn)錯(cuò)帳，因此進(jìn)行反交易處理，但遠(yuǎn)程授權(quán)中心不給予及時(shí)授權(quán)，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分授權(quán)業(yè)務(wù)人員對(duì)憑證填寫(xiě)的要求過(guò)于苛刻，如atm加鈔以及部分內(nèi)部戶(hù)存款，填寫(xiě)內(nèi)容甚至嚴(yán)格到小寫(xiě)字頭，實(shí)在沒(méi)有任何意義。這些都很容易造成客戶(hù)不滿(mǎn)。

2、細(xì)節(jié)操作上處理速度緩慢。

一是大客戶(hù)辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，可能在遞交身份證和現(xiàn)金后，即會(huì)退后和跟進(jìn)的客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)溝通，而遠(yuǎn)程人員務(wù)必要核對(duì)客戶(hù)的真實(shí)面目才能授權(quán)，否則就會(huì)提示無(wú)場(chǎng)景，只好讓客戶(hù)再做回前臺(tái)，如此反復(fù)，著實(shí)讓客戶(hù)反感；二是大額轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)還需出具存款人身份證件，為了客戶(hù)業(yè)務(wù)的處理，只好為客戶(hù)將該轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)變通為匯款業(yè)務(wù)，不同的業(yè)務(wù)處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務(wù)變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復(fù)雜的處理程序讓大客戶(hù)望而止步。三是部分涉及客戶(hù)的交易和一些不會(huì)帶來(lái)任何風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部業(yè)務(wù)處理沒(méi)有遠(yuǎn)程授權(quán)的必要：如補(bǔ)登對(duì)賬信息、補(bǔ)打交易憑證、領(lǐng)繳錢(qián)箱、重要空白憑證的申請(qǐng)發(fā)放、現(xiàn)金出繳業(yè)務(wù)等，網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)更能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)且提高業(yè)務(wù)處理速度。

3、某些特殊業(yè)務(wù)流程不夠合理。

特殊業(yè)務(wù)處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶(hù)還未看到處理結(jié)果就需要提前簽字，客戶(hù)很是不滿(mǎn)；該類(lèi)業(yè)務(wù)所用時(shí)間最長(zhǎng)，如果一次授權(quán)不成功，需要二次重新掃描，時(shí)間用的就會(huì)更多。該類(lèi)業(yè)務(wù)每天在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都頻繁發(fā)生，毫無(wú)效率的操作擠占了大量寶貴時(shí)間。

4、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人工作職能被強(qiáng)行改變。

網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，應(yīng)該是全面管理人員，但是現(xiàn)在卻被強(qiáng)行變成了現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)人員，許多時(shí)間耗在毫無(wú)意義的業(yè)務(wù)初審和把關(guān)上，可以說(shuō)故此失彼，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)拓展。授權(quán)簽字實(shí)際也只是形式，因?yàn)橹灰胸?fù)責(zé)人的蓋章或簽字中心就會(huì)授權(quán)，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)就高多了，所以這種業(yè)務(wù)處理方式實(shí)際上隱患更大。時(shí)間無(wú)論對(duì)于我行工作人員還是客戶(hù)，都是非常寶貴的。一些客戶(hù)看到了、聽(tīng)說(shuō)了這種業(yè)務(wù)處理模式，如此的耗費(fèi)時(shí)間，已經(jīng)自動(dòng)選擇其他行或轉(zhuǎn)行了，柜臺(tái)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)明顯萎縮。

1、強(qiáng)化員工認(rèn)識(shí)。遠(yuǎn)程授權(quán)改革是銀行深化改革的重要內(nèi)容，為此要教育員工，特別是一線(xiàn)員工正確理解改革，自覺(jué)參與改革，提高服務(wù)技能，提升服務(wù)品質(zhì)。系統(tǒng)建設(shè)意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認(rèn)識(shí)到，遠(yuǎn)程授權(quán)改革一是可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力；二是可以加強(qiáng)事中實(shí)時(shí)監(jiān)督，有效提高監(jiān)督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲(chǔ)交易信息，改造傳統(tǒng)信息存儲(chǔ)方式；四是可以提升工作效率，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度；五是可以不影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。授權(quán)中心和網(wǎng)點(diǎn)深化對(duì)遠(yuǎn)程授權(quán)改革的認(rèn)識(shí)，消除思想上的誤區(qū)和認(rèn)識(shí)上的模糊概念，各網(wǎng)點(diǎn)深刻理解改革內(nèi)涵，正確處理好執(zhí)行制度與加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)系，處理好控制風(fēng)險(xiǎn)和減少客戶(hù)等待時(shí)間的關(guān)系。

2、強(qiáng)化宣傳解釋。針對(duì)系統(tǒng)投產(chǎn)初期出現(xiàn)一些系統(tǒng)問(wèn)題，要加強(qiáng)柜員與客戶(hù)溝通，做好客戶(hù)解釋工作，改善客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶(hù)認(rèn)同感，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。就是要耐心細(xì)致不厭其煩地向客戶(hù)宣傳為什么會(huì)出這些問(wèn)題，銀行方已經(jīng)采取什么補(bǔ)救措施，宣傳開(kāi)展遠(yuǎn)程授權(quán)改革必要性和重要性，使客戶(hù)理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會(huì)和意見(jiàn)。同時(shí)，加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，如網(wǎng)絡(luò)改造、設(shè)備更新等，提高遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)運(yùn)行效率和效果，使客戶(hù)感覺(jué)到這項(xiàng)工作在不斷改進(jìn)。

3、強(qiáng)化人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。結(jié)合業(yè)務(wù)授權(quán)實(shí)際情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，并進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)知識(shí)，解決一線(xiàn)柜員和授權(quán)柜員在業(yè)務(wù)操作上的差異認(rèn)識(shí)，全面提高業(yè)務(wù)授權(quán)效率和質(zhì)量。

4、強(qiáng)化服務(wù)溝通。本著控制“業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)”的宗旨，業(yè)務(wù)授權(quán)中心要發(fā)揮對(duì)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)作用，對(duì)有疑問(wèn)或疑義的授權(quán)業(yè)務(wù)，主動(dòng)與網(wǎng)點(diǎn)溝通，與網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)主管共同做好業(yè)務(wù)合規(guī)性、真實(shí)性和完整性的確認(rèn)工作，減少授權(quán)拒絕率，提高授權(quán)準(zhǔn)確率，提高授權(quán)質(zhì)量。

要處理好前后臺(tái)的相互銜接，通過(guò)加強(qiáng)理解和溝通把這項(xiàng)工作做扎實(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。要持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)授權(quán)流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊(cè)和信息維護(hù)交易、牡丹卡大額存入交易、個(gè)人客戶(hù)信息維護(hù)和掛失業(yè)務(wù)等交易，提高工作效率，提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量。改進(jìn)遠(yuǎn)程授權(quán)流程，避免重復(fù)勞動(dòng)，減少現(xiàn)場(chǎng)管理員簽字審批登記等環(huán)節(jié)，解脫出一部分人員充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)或負(fù)責(zé)管理維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備。

6、強(qiáng)化分工責(zé)任。集中遠(yuǎn)程授權(quán)后各網(wǎng)點(diǎn)與授權(quán)中心的關(guān)注點(diǎn)不同，但目地都是在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為客戶(hù)提供更好的服務(wù)。授權(quán)中心應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在處理速度上下功夫，進(jìn)一步提高工作效率，提高授權(quán)技巧和水平，提升應(yīng)對(duì)各類(lèi)業(yè)務(wù)的綜合處理能力，保證對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的可靠性，減少授權(quán)差錯(cuò)；網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)辦人員繼續(xù)加強(qiáng)管理和培訓(xùn)，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務(wù)的處理等，確保授權(quán)申請(qǐng)業(yè)務(wù)資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權(quán)申請(qǐng)被拒絕的比率，提高業(yè)務(wù)辦理速度?，F(xiàn)場(chǎng)管理人員重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

7、強(qiáng)化調(diào)查研究。深入開(kāi)展工作調(diào)研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現(xiàn)、解決問(wèn)題。尤其是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員布局、工作職責(zé)進(jìn)行深入調(diào)研，研究網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)管理時(shí)，如何兼顧客戶(hù)分流、引導(dǎo)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、推介產(chǎn)品等工作，柜員在辦理業(yè)務(wù)等待授權(quán)間隙如何更好推介產(chǎn)品、開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)等工作，最大限度發(fā)揮遠(yuǎn)程授權(quán)改革對(duì)人力資源的優(yōu)化作用。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十七

商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于內(nèi)部管理不善、有章不循、違規(guī)操作、人為失誤、系統(tǒng)故障及外部事件等原因。此外，制度上的疏漏、道德風(fēng)險(xiǎn)、越權(quán)交易、內(nèi)部人作案、外部不法分子欺詐等也經(jīng)常引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。研究商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)形式，對(duì)于做好防范工作具有重要的意義。

（一）內(nèi)控制度沒(méi)有得到有效執(zhí)行。近年來(lái)，商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部各部門(mén)、各崗位在操作流程等方面的規(guī)定是硬性的、可操作的和具體的，但缺乏必要的培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，導(dǎo)致法制觀(guān)念不強(qiáng)，給正常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)控制度落實(shí)不到位?；鶎由虡I(yè)銀行人員少、“兼崗”人員多，加之本身重業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，輕內(nèi)部管理，結(jié)果使內(nèi)控制度本來(lái)就缺乏的基層商業(yè)銀行，“兼崗”人員顧此失彼，不能很好地執(zhí)行內(nèi)控制度，缺乏應(yīng)有的控制力、監(jiān)督力、約束力，從內(nèi)部遏止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）商業(yè)銀行對(duì)員工的思想教育相對(duì)薄弱。基層商業(yè)銀行普遍存在重業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視對(duì)員工遵章守法及樹(shù)立正確的人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)等思想教育的現(xiàn)象，特別是對(duì)員工八小時(shí)以外的行為基本沒(méi)有監(jiān)控。

（四）經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一，收入少，機(jī)構(gòu)只能減人增效，職工不能更好地安心工作。商業(yè)銀行改革的深化，對(duì)員工壓力不斷加大，加之個(gè)別機(jī)構(gòu)績(jī)效激勵(lì)機(jī)制不盡完善，影響員工尤其是基層員工的積極性、認(rèn)同感和歸屬感，也成為導(dǎo)致案件發(fā)生的一個(gè)原因。

（五）監(jiān)督檢查制度不到位。抓落實(shí)，監(jiān)督檢查是一個(gè)不可缺少的環(huán)節(jié)，可在實(shí)際工作中，一些商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程缺乏一套科學(xué)的、嚴(yán)密的、操作性強(qiáng)的日常檢查和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，檢查不深不細(xì)，流于形式，敷衍了事，對(duì)存在明顯漏洞的業(yè)務(wù)操作也只是輕描淡寫(xiě)地“告知”一下，沒(méi)有引起高度重視，從而使監(jiān)督檢查流于形式，落實(shí)中存在的偏差和問(wèn)題不易被及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決，給弄虛作假、蓄意犯罪者提供了機(jī)會(huì)。

（六）責(zé)任追究制度執(zhí)行不夠嚴(yán)格。在發(fā)生案件的地區(qū)和部門(mén)，一些商業(yè)銀行對(duì)違規(guī)違紀(jì)行為的查處輕描淡寫(xiě)，處罰時(shí)不痛不癢；在處理一般的案件時(shí)心慈手軟，從輕發(fā)落；處理大案要案時(shí)，不嚴(yán)查深挖，縮小處理范圍，對(duì)自己不利的就拖、頂、壓，從而大大削弱了制度的有效性和嚴(yán)肅性，一定程度上助長(zhǎng)了違章操作的歪風(fēng)。

（一）建立健全全方位的操作風(fēng)險(xiǎn)防范體系。一是商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)要建立各職能部門(mén)、各崗位之間互動(dòng)的監(jiān)督體制，前后臺(tái)相互制約的互動(dòng)體系，充分發(fā)揮事后監(jiān)督崗位的作用，支行長(zhǎng)及主管行長(zhǎng)要定期、不定期進(jìn)行換位檢查。二是形成對(duì)規(guī)章制度有檢查、有落實(shí)、有反饋的良性循環(huán)機(jī)制，強(qiáng)調(diào)員工自我約束力和自我控制能力。三是堅(jiān)持制度和流程的嚴(yán)肅性。把風(fēng)險(xiǎn)防范全方位、多層次地滲透到單位的各個(gè)崗位和環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)部門(mén)的能動(dòng)性，以防范因操作不到位而引發(fā)的案件和差錯(cuò)。

（二）充分利用現(xiàn)有人力資源，建立全方位操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系。一是商業(yè)銀行要把內(nèi)審部門(mén)作為一個(gè)具有獨(dú)立的、可操作的部門(mén)，充分發(fā)揮內(nèi)審部門(mén)的作用，同時(shí)對(duì)內(nèi)審部門(mén)也要實(shí)行事前、事中、事后全過(guò)程審計(jì)和交叉審計(jì)，實(shí)施合規(guī)性、責(zé)任性和風(fēng)險(xiǎn)性并舉的審計(jì)原則，對(duì)有問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行持續(xù)跟蹤檢查，努力將審計(jì)關(guān)口前移。二是審計(jì)部門(mén)要擺脫商業(yè)銀行內(nèi)部人控制的局面，建立由一級(jí)分行行長(zhǎng)直接控制的部門(mén)，全面扭轉(zhuǎn)現(xiàn)行實(shí)際的局面。三是對(duì)重要崗位和敏感部位的員工實(shí)行八小時(shí)以外行為的監(jiān)管，最終形成銀行內(nèi)部自律約束、再監(jiān)督和外部監(jiān)督多維立體的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系。

（三）加強(qiáng)思想道德教育，并引入獎(jiǎng)罰并舉機(jī)制。要加強(qiáng)對(duì)員工業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，提高操作人員的業(yè)務(wù)能力、法律意識(shí)、制度觀(guān)念和道德水平，降低因人為因素或員工對(duì)政策、制度、法律不了解而引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。在日常管理中積極倡導(dǎo)建立有力的風(fēng)險(xiǎn)控制文化，將本行的內(nèi)部控制戰(zhàn)略和政策準(zhǔn)確無(wú)誤地傳導(dǎo)到各個(gè)層次的每一位管理者和員工，使操作風(fēng)險(xiǎn)控制成為每一位員工日常工作中的首要目標(biāo)。同時(shí)，要引進(jìn)激勵(lì)機(jī)制，對(duì)全年安全無(wú)事故的員工要進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)因工作失誤或造成損失的操作風(fēng)險(xiǎn)的員工要進(jìn)行處，甚至重罰，以最大限度地調(diào)動(dòng)廣大員工的工作積極性，把操作風(fēng)險(xiǎn)控制在最低點(diǎn)。

（四）建立經(jīng)營(yíng)與內(nèi)部控制“兩條腿走路”的有效體制。首先，要加強(qiáng)內(nèi)控體制建設(shè)，從內(nèi)部管理入手，將環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的內(nèi)控制度真正引入到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的全過(guò)程。其次，建立具有高度獨(dú)立性、權(quán)威性、管理嚴(yán)謹(jǐn)，工作規(guī)范的內(nèi)控體制，以制度規(guī)范業(yè)務(wù)，約束人員。最后，將內(nèi)控的“事后查處”改變?yōu)椤笆虑胺婪丁保阑加谖慈?，一旦發(fā)現(xiàn)苗頭，立即采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)加大查處力度增強(qiáng)員工自覺(jué)執(zhí)行制度的自覺(jué)性，控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）嚴(yán)格責(zé)任追究制度，加大責(zé)任追查力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法嚴(yán)懲犯罪當(dāng)事人的同時(shí)，決不能放緩對(duì)其他相關(guān)責(zé)任人的處理。一是重點(diǎn)追究在內(nèi)控制度執(zhí)行過(guò)程中的失職、瀆職行為，追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任。二是高度重視一般違規(guī)行為的蔓延，要從小處著手，大處著眼，警鐘長(zhǎng)鳴，常抓不懈，要把隱患解決在萌芽狀態(tài)，防微杜漸，形成內(nèi)控的威嚴(yán)防線(xiàn)。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十八

根據(jù)全省行長(zhǎng)會(huì)議20xx年“鞏固、提升、創(chuàng)新”工作總要求，切實(shí)抓好“以精細(xì)化管理為抓手，推動(dòng)財(cái)會(huì)基礎(chǔ)管理再上新臺(tái)階”工作，確?！皪徫宦氊?zé)清晰、制度覆蓋全面、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、工作流程優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密”，近日，我行就“柜面操作精細(xì)化”問(wèn)題進(jìn)行了一次調(diào)研。調(diào)研采取實(shí)地查看、召開(kāi)座談會(huì)、查閱相關(guān)資料、聽(tīng)取客戶(hù)意見(jiàn)等方式進(jìn)行，現(xiàn)將調(diào)研情況具體報(bào)告如下：

我行柜面操作情況較好，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和負(fù)責(zé)人十分重視柜面操作精細(xì)化，利用晨會(huì)、學(xué)習(xí)會(huì)、培訓(xùn)會(huì)等組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》，特別是學(xué)好“柜面操作精細(xì)化”的相關(guān)工作精神，提高員工對(duì)“柜面操作精細(xì)化”重要意義的認(rèn)識(shí)，把“柜面操作精細(xì)化”的工作要求落實(shí)到自己的工作崗位和實(shí)際工作中。每個(gè)員工能夠在上崗前做好“三到位”營(yíng)業(yè)準(zhǔn)備，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，在現(xiàn)金箱管理上做到“三嚴(yán)格”，認(rèn)真細(xì)致謹(jǐn)慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。同時(shí)認(rèn)真做好開(kāi)戶(hù)管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗(yàn)與保管和授權(quán)業(yè)務(wù)等工作。通過(guò)落實(shí)“柜面操作精細(xì)化”，有力促進(jìn)了我行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強(qiáng)了金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高了服務(wù)能力和服務(wù)水平，客戶(hù)滿(mǎn)意度較高。

我行柜面操作情況雖然較好，客戶(hù)滿(mǎn)意度較高，沒(méi)有發(fā)生大的操作風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任事故，但是與不斷發(fā)展的金融形勢(shì)相比，對(duì)照“柜面操作精細(xì)化”要求，還是存在一定的問(wèn)題，通過(guò)對(duì)本次調(diào)研情況的梳理歸納，存在的問(wèn)題主要有以下四方面問(wèn)題。

1、柜面操作精細(xì)化觀(guān)念依然淡薄。

我行雖然組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)“柜面操作精細(xì)化”要求，開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但學(xué)習(xí)不夠系統(tǒng)、不夠深刻，培訓(xùn)計(jì)劃性、針對(duì)性不夠強(qiáng)，以致絕大部分員工和管理人員對(duì)“柜面操作精細(xì)化”觀(guān)念依然淡薄，認(rèn)識(shí)沒(méi)有到位，沒(méi)有真正把“柜面操作精細(xì)化”落實(shí)到實(shí)際工作中，使得各項(xiàng)柜面工作離“柜面操作精細(xì)化”要求存在較大差距。

2、員工素質(zhì)尚不適應(yīng)“柜面操作精細(xì)化”要求。

做到“柜面操作精細(xì)化”，需要高素質(zhì)的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業(yè)務(wù)素質(zhì)尚不過(guò)硬。服務(wù)過(guò)程中，有的柜員對(duì)結(jié)算工具的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業(yè)務(wù)速度較慢，業(yè)務(wù)質(zhì)量不夠高。二是服務(wù)意識(shí)還不夠強(qiáng)。部分柜員對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的新形勢(shì)認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)客戶(hù)不斷提高的結(jié)算需要感到不適應(yīng)，全心全意為客戶(hù)服務(wù)意識(shí)不濃厚，在結(jié)算工作中圖省事、怕麻煩，沒(méi)有積極向客戶(hù)推介最佳結(jié)算方案，沒(méi)有根據(jù)結(jié)算事項(xiàng)的具體情況和客戶(hù)的具體要求，因地制宜幫助客戶(hù)選擇合適的結(jié)算品種，積極幫助客戶(hù)排憂(yōu)解難。

3、銀企對(duì)賬手段落后、時(shí)效性差。

目前，我行與開(kāi)戶(hù)企業(yè)對(duì)賬仍使用銀行每月月初定期向開(kāi)戶(hù)企業(yè)簽發(fā)紙質(zhì)對(duì)賬單進(jìn)行對(duì)賬的手工方式。這種方式從銀行簽發(fā)對(duì)賬單到開(kāi)戶(hù)企業(yè)完成對(duì)賬并反饋對(duì)賬信息，要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)的交接和傳遞，造成對(duì)賬周期長(zhǎng)，對(duì)賬時(shí)效性差。部分開(kāi)戶(hù)企業(yè)對(duì)賬意識(shí)不全，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)為對(duì)賬可有可無(wú)，在收到對(duì)賬單時(shí)，不認(rèn)真核對(duì)，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對(duì)賬單，使對(duì)賬流于形式。目前開(kāi)通的短信金融服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)作為定期賬務(wù)核對(duì)的補(bǔ)充，在一定程度上彌補(bǔ)了紙質(zhì)對(duì)賬的不足，但仍存在不足，客戶(hù)發(fā)生每筆明細(xì)變動(dòng)后，系統(tǒng)只提示其當(dāng)前發(fā)生的明細(xì)，未能將其當(dāng)前余額一并告知客戶(hù)。

4、支取資金審批環(huán)節(jié)多。

信貸資金管理制度規(guī)定，每一筆信貸資金的支付要經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理審查，報(bào)信貸主管和主管行長(zhǎng)審核，客戶(hù)才能拿著支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺(tái)辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進(jìn)行憑證審核、驗(yàn)印和通知單的審查，100萬(wàn)元以上的資金匯劃要通知資金管理員，超過(guò)500萬(wàn)還要向上級(jí)行請(qǐng)示，通過(guò)notes上報(bào)臨時(shí)資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶(hù)的資金才能支付。由于實(shí)行多人、多崗層層審批，無(wú)疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業(yè)務(wù)下來(lái)快則10分鐘，慢則需要1小時(shí)，客戶(hù)意見(jiàn)非常大，有的客戶(hù)干脆中途就放棄了。

1、轉(zhuǎn)變觀(guān)念，提高認(rèn)識(shí)。

人是萬(wàn)物之主，做到“柜面操作精細(xì)化”，要轉(zhuǎn)變員工的觀(guān)念，要提高員工的認(rèn)識(shí)。一是營(yíng)造“柜面操作精細(xì)化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細(xì)化”的重要意義，通過(guò)動(dòng)員會(huì)、座談會(huì)、推介會(huì)等各種形式，把“柜面操作精細(xì)化”的理念、目標(biāo)、方法、成效傳遞給每個(gè)員工，使每個(gè)員工轉(zhuǎn)變觀(guān)念，提高認(rèn)識(shí)，自覺(jué)樹(shù)立精細(xì)化意識(shí)，做到柜面操作精細(xì)化。二是引導(dǎo)員工開(kāi)展“柜面操作精細(xì)化”。通過(guò)專(zhuān)業(yè)授課、講座方式，利用內(nèi)部簡(jiǎn)訊、網(wǎng)站等宣傳陣地，循序漸進(jìn)、由淺入深，把“柜面操作精細(xì)化”的核心內(nèi)容及給經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的成效講清講透，贏得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細(xì)化”實(shí)際工作中。三是領(lǐng)導(dǎo)要做好表率作用。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要帶頭做到“柜面操作精細(xì)化”，以自己的實(shí)際行動(dòng)與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領(lǐng)導(dǎo)到員工大家一致做到“柜面操作精細(xì)化”。四是宣樹(shù)典型、發(fā)揮榜樣作用。要宣樹(shù)“柜面操作精細(xì)化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學(xué)習(xí)榜樣，提高員工的認(rèn)同感，促進(jìn)“柜面操作精細(xì)化”工作深入發(fā)展。

2、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高素質(zhì)。

做到“柜面操作精細(xì)化”，關(guān)鍵在于員工素質(zhì)。要切實(shí)加強(qiáng)培訓(xùn)，制定培訓(xùn)計(jì)劃，確定培訓(xùn)教材，安排培訓(xùn)時(shí)間，注重培訓(xùn)效果，以此增強(qiáng)員工的綜合素質(zhì)，為全面推行“柜面操作精細(xì)化”夯實(shí)人力資源基礎(chǔ)。通過(guò)培訓(xùn)，使每個(gè)員工能夠按照《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》，做到“柜面操作精細(xì)化”。一是全面提高業(yè)務(wù)技能。良好的業(yè)務(wù)技能是做到“柜面操作精細(xì)化”的基礎(chǔ)，通過(guò)各類(lèi)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，員工全面提高業(yè)務(wù)技能，具有良好的基本技能和扎實(shí)的基本功，既做到“柜面操作精細(xì)化”，又為客戶(hù)提供一流優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得客戶(hù)口碑。二是落實(shí)“柜面操作精細(xì)化”。員工切實(shí)做好營(yíng)業(yè)準(zhǔn)備工作，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，加強(qiáng)現(xiàn)金箱管理，認(rèn)真細(xì)致謹(jǐn)慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，認(rèn)真做好開(kāi)戶(hù)管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗(yàn)與保管和授權(quán)業(yè)務(wù)等工作，把“柜面操作精細(xì)化”落到工作實(shí)處，提高“柜面操作精細(xì)化”水平。三是全面改進(jìn)服務(wù)態(tài)度。員工要以良好的服務(wù)態(tài)度贏得客戶(hù)的滿(mǎn)意與贊譽(yù)，樹(shù)立文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象。要熱情主動(dòng)接待客戶(hù)，做到微笑與細(xì)心聆聽(tīng)，友善親切解答客戶(hù)詢(xún)問(wèn)；要主動(dòng)熱情了解客戶(hù)需求，合理地挖掘與分析客戶(hù)需求，根據(jù)不同客戶(hù)推薦不同的結(jié)算方式，耐心細(xì)致地為客戶(hù)解決問(wèn)題；要嚴(yán)格執(zhí)行“首問(wèn)責(zé)任制”，積極熱情幫助客戶(hù)解決業(yè)務(wù)辦理中遇到的問(wèn)題和困難，認(rèn)真幫助客戶(hù)辦理完業(yè)務(wù)；要虛心接受客戶(hù)的批評(píng)意見(jiàn)，真心實(shí)意整改，獲得客戶(hù)的滿(mǎn)意。

3、整合制度，優(yōu)化流程。

做到“柜面操作精細(xì)化”，離不開(kāi)完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》精神，對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行完善，使制度更加符合“柜面操作精細(xì)化”要求，切實(shí)做到以制度管人管事，以制度促進(jìn)“柜面操作精細(xì)化”的深入發(fā)展。要優(yōu)化工作流程，在不影響金融風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，按照“柜面操作精細(xì)化”精神，簡(jiǎn)化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質(zhì)量。特別在銀企對(duì)賬、支取資金審批等方面，要改進(jìn)工作手段，減少審批環(huán)節(jié)，促進(jìn)工作提速高效，提高對(duì)賬時(shí)效，減少客戶(hù)等候時(shí)間，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益，獲得客戶(hù)滿(mǎn)意。

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